6 sposobów na zbudowanie kredytu bez karty kredytowej

Jeśli jesteś jednym z tych ostrożnych pokoleń milenijnych, te nawyki pomagają ci w jeden sposób: znacznie rzadziej niż w poprzednich pokoleniach masz problem z zadłużeniem na karcie kredytowej. Dużą wadą jest to, że unikanie kart kredytowych znacznie utrudnia tworzenie historii kredytowej.

Bez dobrego wyniku kredytowego możesz mieć kłopoty, gdy przyjdzie czas na złożenie wniosku o kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy. Prawdopodobnie nie będziesz w stanie uzyskać najkorzystniejszych warunków pożyczki i możesz nawet nie być w stanie zakwalifikować się do kredytu hipotecznego. A nawet jeśli nie myślisz o zostaniu właścicielem domu do wynajęcia, dobra ocena kredytowa ułatwia znalezienie pracy, wynajem mieszkania i zakwalifikowanie się do najlepszych ofert ubezpieczenia auto.

Zbuduj kredyt bez karty kredytowej

Dla nieufnych kredytobiorców Millennials artykuły finansowe nie są zbyt pomocne. Zwykle zalecają użycie zabezpieczonej karty kredytowej lub studenckiej karty kredytowej w celu ustalenia Twojej zdolności kredytowej. To nie jest bardzo przydatna rada, jeśli Twoim celem jest całkowite uniknięcie kart kredytowych, aby nie popaść w długi.

Istnieje jednak kilka strategii budowania kredytu, które nie wymagają ubiegania się o kartę kredytową. Nie są tak proste, jak zdobycie karty i spłacanie jej co miesiąc, ale mogą pomóc Ci zdobyć dobry kredyt, którego będziesz potrzebować w późniejszym życiu.

1. Zapłać pozostałe rachunki

Oto jedno, co słyszałeś wcześniej: Jeśli masz jakieś rachunki, które płacisz regularnie, takie jak telewizja kablowa, telefon lub media, terminowe opłacenie tych rachunków może pomóc ci ustalić kredyt. Być może jednak nie słyszałeś, że nie wystarczy po prostu płacić rachunki miesiąc po miesiącu - musisz również podjąć kroki, aby upewnić się, że płatności te są zgłaszane.

Kiedy byłem na studiach, - jak wielu dzisiejszych Tysiącleci - zależało mi na tym, aby uniknąć zaplątania się w karty kredytowe, ale chciałem też uzyskać dobrą ocenę kredytową, aby móc ją później zdobyć. Postanowiłem więc ustawić linię telefoniczną w naszym pokoju wieloosobowym w moim imieniu i zapłaciłem rachunek religijnie. Ku mojemu zdziwieniu, kiedy ubiegałem się o moją pierwszą kartę kredytową po ukończeniu studiów, powiedziano mi, że się nie zakwalifikowałem, ponieważ nie miałem historii kredytowej.

Nikt mi nie powiedział, że miesięczne płatności, takie jak rachunek telefoniczny, nie są automatycznie zgłaszane trzem głównym biurom kredytowym - Experian, Equifax i TransUnion. Najpierw musisz skontaktować się z dostawcami i poprosić o zgłoszenie tych płatności. Nie mają obowiązku mówić tak, więc ta metoda nie zawsze działa. Jeśli jednak się zgadzają, opłacanie rachunków na czas co miesiąc jest dobrym sposobem na zbudowanie solidnej historii płatności, która stanowi 35% całkowitej zdolności kredytowej.

2. Skorzystaj z alternatywnej usługi kredytowej

Jeśli twoi dostawcy nie chcą zgłaszać twoich płatności, nadal możesz uzyskać dla nich kredyt, przechodząc do alternatywnej usługi kredytowej, takiej jak PRBC. Ta bezpłatna usługa śledzi płatności na rachunkach, takich jak czynsz, telefon, media, ubezpieczenia i subskrypcje, i wykorzystuje je do tworzenia „alternatywnej oceny wiarygodności kredytowej”. Wyniki PRBC wynoszą od 100 do 850, a wynik powyżej 750 pokazuje, że jesteś odpowiedzialny za swoje pieniądze.

Większość kredytodawców bierze pod uwagę tradycyjne raporty kredytowe tylko przy udzielaniu pożyczek, więc alternatywna historia kredytowa nie pomoże ci tak bardzo, jak tradycyjna ocena wiarygodności kredytowej. Jednak PRBC twierdzi, że w całym kraju jest około 8500 kredytodawców, którzy korzystają z jego wyników. Nietradycyjny raport kredytowy może również pomóc w finansowaniu samochodu lub innego dużego zakupu, takiego jak meble, biżuteria lub elektronika. Wielu właścicieli chętnie bierze pod uwagę te alternatywne oceny zamiast tradycyjnej oceny wiarygodności kredytowej jako dowód na to, że będziesz odpowiedzialnym najemcą.

3. Zgłoś swój czynsz

Jeśli płacisz czynsz za mieszkanie, możesz użyć go również do zbudowania kredytu. Opłaty czynszowe zwykle nie są zgłaszane do głównych biur kredytowych, ale za niewielką opłatą możesz wynająć usługę raportowania czynszu, aby upewnić się, że miesięczne płatności pojawią się w raporcie kredytowym. Dostępne są następujące opcje:

• Wynajem Kharma. Ta usługa kontaktuje się z właścicielem co miesiąc, aby potwierdzić termin opłacenia czynszu, a następnie przekazuje te informacje do TransUnion. Jest dostępna tylko wtedy, gdy mieszkanie, w którym mieszkasz, jest prowadzone przez akredytowanego zarządcę nieruchomości, który obsługuje co najmniej 50 jednostek najmu. Rejestracja w Rental Kharma kosztuje 25 USD i 6,95 USD miesięcznie na zgłoszenie płatności. Możesz także zgłosić wcześniejsze płatności czynszu - cofając się o dwa lata - za 5 USD każdy.
• RentTrack. RentTrack to usługa pośrednia. Dokonujesz płatności czynszu online w RentTrack, która przekazuje opłatę właścicielowi. Zgłasza również płatności do wszystkich trzech głównych biur kredytowych. Jest dostępny dla wszystkich najemców, niezależnie od tego, czy właściciel jest zarejestrowany, czy nie. Koszt wynosi 6,95 USD miesięcznie, z rabatem dostępnym, jeśli właściciel jest zarejestrowany. RentTrack nie oferuje obecnie systemu raportowania przeszłych płatności, ale planuje go wkrótce zaoferować.
• PayYourRent. PayYourRent to internetowa usługa płatnicza dla najemców. Jest darmowy i zgłasza opłaty czynszowe wszystkim trzem biurom kredytowym. Z tej usługi można jednak korzystać tylko wtedy, gdy właściciel ma płatne konto w witrynie.

4. Spłać pożyczki studenckie

Jednym z rodzajów pożyczek, które zazwyczaj można uzyskać bez konieczności sprawdzania wiarygodności kredytowej, jest pożyczka studencka federalna. Główne biura kredytowe zazwyczaj traktują kredyty studenckie jako kredyty ratalne, podobnie jak kredyt samochodowy lub hipoteczny. Oznacza to, że dokonywanie regularnych, terminowych spłat kredytu studenckiego może pomóc Ci ustalić, że jesteś odpowiedzialnym użytkownikiem kredytu.

Jeśli musisz odłożyć pożyczki studenckie, nie martw się: Odłożenie płatności nie wpłynie negatywnie na zdolność kredytową. Oczywiście płatności nie pomogą Twojemu wynikowi, dopóki nie zaczniesz ich robić, ale odroczenie cię też nie skrzywdzi.

Jednak niespłacanie pożyczek studenckich to zupełnie inna sprawa. Niewypłacalność stanowi poważny cios dla wyniku kredytowego i ogólnie powoduje spustoszenie w finansach. Może nawet utrudnić ci znalezienie pracy - co z kolei utrudni spłatę pożyczek w przyszłości. Krótko mówiąc, należy tego unikać za wszelką cenę.

5. Wyjmij pożyczkę dla kredytodawców

Jeśli nie masz żadnych pożyczek studenckich, istnieje inny sposób pożyczania pieniędzy bez ustalonej zdolności kredytowej. Nazywa się to pożyczką kredytodawcy. Ten rodzaj pożyczki jest jak zabezpieczona karta kredytowa w odwrotnej kolejności: zamiast wkładać pieniądze na konto z góry i zaciągając pożyczki na tym koncie, dokonuje się regularnych płatności w czasie i na końcu otrzymuje się pieniądze.

Pożyczka dla kredytodawcy jest w rzeczywistości pożyczką tylko z nazwy, ponieważ bank nie daje żadnych pieniędzy z góry. Zamiast tego deponuje pieniądze, które „pożyczyłeś” na specjalnym koncie przeznaczonym dla ciebie. Jednak dopiero wtedy uzyskasz dostęp do tego konta po dokonałeś wszystkich płatności. Pomyśl o tym jak o finansowej wersji zakupu produktu w ramach planu zwolnień.

Jeśli na koniec okresu kredytowania dostaniesz tylko pieniądze, byłaby to okropna okazja. Zamiast tego możesz po prostu wpłacać tę samą kwotę co miesiąc na konto oszczędnościowe, a bank płaciłby Ci odsetki zamiast pobierać od ciebie odsetki. Jednak dzięki pożyczce dla kredytodawców zyskujesz dodatkową korzyść: za każdym razem, gdy dokonujesz płatności, bank zgłasza ją biurom kredytowym. Pożyczanie zaledwie 100 $ na sześć miesięcy i spłata w terminie może zwiększyć twoją zdolność kredytową o około 35 punktów, zgodnie z NerdWallet.

Chociaż kredyty udzielane przez kredytodawców są zasadniczo pozbawione ryzyka dla banku, nie wszystkie banki je oferują - a nawet o nich słyszały. Bardziej prawdopodobne jest, że będziesz w stanie uzyskać je z banku społeczności lub unii kredytowej. Jeśli nie możesz znaleźć jednego z nich w swojej okolicy, wypróbuj Self Lender, który oferuje tego rodzaju pożyczki online.

6. Zostań autoryzowanym użytkownikiem na czyjejś karcie

Nawet jeśli nie masz własnej karty kredytowej lub nie chcesz jej, nadal możesz uzyskać kredyt za odpowiedzialne korzystanie z niej. Jeśli masz przyjaciela lub członka rodziny, który chce uczynić cię autoryzowanym użytkownikiem swojej karty, możesz „nałożyć” na swoje płatności, aby stworzyć własną historię kredytową.

Jako autoryzowany użytkownik otrzymujesz kartę kredytową powiązaną z kontem drugiej osoby, ale z Twoim imieniem i nazwiskiem. Możesz użyć tej karty tak, jakby była twoja, ale nie ponosisz odpowiedzialności za zapłacenie pełnego rachunku. Oczywiście nadal powinieneś zgodzić się na zwrot głównego użytkownika za wszelkie opłaty na koncie.

Zostanie autoryzowanym użytkownikiem jest również przydatnym sposobem na uzyskanie dostępu do karty kredytowej do okazjonalnego użytku, jeśli nie możesz się nią zakwalifikować. W rzeczywistości nie musisz być dorosły, aby to zrobić. Dodawanie dzieci do konta karty kredytowej jest powszechnym sposobem na zwiększenie kredytu dla dzieci.

Są dwie rzeczy, które musisz sprawdzić, zanim zostaniesz autoryzowanym użytkownikiem na czyimś koncie. Po pierwsze, upewnij się, że dana karta faktycznie zgłasza działalność autoryzowanych użytkowników biurom kredytowym. Jeśli tak się nie stanie, opłaty nałożone na kartę nie zrobią nic, co pomogłoby Ci zgromadzić środki.

Po drugie, upewnij się, że osoba, której pożyczasz kartę, jest odpowiedzialna za jej użycie. Szukasz kogoś, kto ma już kartę kredytową, zużywa dość niewielką część dostępnego kredytu i zawsze płaci rachunek na czas. W ten sposób dobre nawyki kredytowe głównego użytkownika również dobrze na tobie odzwierciedlą. Jeśli główny użytkownik regularnie zwiększa kartę lub spóźnia się z płatnościami, złe nawyki spowodują również pogorszenie zdolności kredytowej.

Ćwicz dobre nawyki kredytowe

Bez względu na to, z której metody korzystasz, musisz przestrzegać dobrych nawyków kredytowych, aby uzyskać przyzwoity rating kredytowy. Samo zaciągnięcie pożyczki lub pożyczenie czyjejś karty kredytowej nie pomoże, chyba że udowodnisz również, że możesz odpowiedzialnie korzystać z karty kredytowej.

Największa część Twojej zdolności kredytowej opiera się na terminowym opłaceniu rachunków. Oznacza to wszystkie rachunki, w tym czynsz, opłaty za media, karty kredytowe i pożyczki. Cokolwiek robisz, nie pozwól, aby jakikolwiek rachunek stał się tak opóźniony, że trafił do agencji windykacyjnej; poważnie zaszkodzi Twojemu kredytowi.

Ważny jest także wiek twoich kont. Im dłużej masz konto w dobrej kondycji, tym lepiej wygląda ono w raporcie kredytowym. Dlatego warto wykupić pierwszą kartę kredytową lub pożyczkę na wczesnym etapie życia, aby mogła ona jak najdłużej przyczynić się do kredytu. Oznacza to również, że jeśli zostaniesz autoryzowanym użytkownikiem na czyjejś karcie, powinieneś wybrać kartę, która ta osoba miała najdłużej, aby wiek tego konta mógł działać na Twoją korzyść.

Na koniec warto regularnie sprawdzać raport kredytowy. To da Ci szansę wykrycia i skorygowania błędów, które mogłyby uszkodzić Twój kredyt. Możesz uzyskać bezpłatną kopię raportu kredytowego z każdego z trzech głównych biur kredytowych, odwiedzając witrynę AnnualCreditReport.com. Jeśli rozłożysz te trzy bezpłatne raporty w ciągu roku, nigdy nie będziesz musiał spędzać więcej niż czterech miesięcy między czekami, co oznacza, że ​​będziesz w stanie znaleźć i naprawić błędy tak szybko, jak to możliwe.

Ostatnie słowo

Budowanie historii kredytowej z kartą kredytową lub bez niej jest procesem czasochłonnym. Powinieneś spodziewać się, że będziesz spędzać co najmniej sześć miesięcy na regularnych, terminowych płatnościach, zanim będziesz mieć wystarczająco solidną historię kredytową, aby kredytodawcy ci zaufali.

Jednak nagrody za zbudowanie dobrej zdolności kredytowej sprawiają, że warto czekać. W dłuższej perspektywie dobry kredyt może zaoszczędzić tysiące dolarów odsetek od kredytu hipotecznego lub innego rodzaju zaciągniętej pożyczki. Może także pomóc Ci zakwalifikować się do pracy lub mieszkania, a także uzyskać lepszą ofertę ubezpieczenia auto, a nawet umowy na telefon komórkowy. Oto lista korzyści, dla których warto pracować.

Czy znasz inne sposoby na zwiększenie kredytu bez korzystania z kart kredytowych?