6 wskazówek, jak uzyskać zatwierdzenie kredytu hipotecznego w domu

Kształcenie jest kluczowe i istnieje wiele sposobów na uniknięcie bólu serca i rozczarowania podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny.

Uzyskiwanie kredytu hipotecznego

Kupno domu jest już stresujące, a źle przygotowany wzmaga niepokój. Po co sobie z tym radzić? Dowiedz się, jak myśleć jak pożyczkodawca i kształć się na temat najlepszych sposobów na zatwierdzenie kredytu hipotecznego:

1. Poznaj swoją zdolność kredytową

Wyciągnięcie raportu kredytowego i zamówienie oceny kredytowej zajmuje dosłownie kilka minut. Ale, co zaskakujące, niektórzy przyszli kupujący domy nigdy nie sprawdzają swoich wyników i historii kredytowej przed złożeniem wniosku o pożyczkę, zakładając, że ich wyniki są wystarczająco wysokie, aby się zakwalifikować. I wielu nigdy nie bierze pod uwagę możliwości kradzieży tożsamości. Niska ocena wiarygodności kredytowej i oszustwo kredytowe mogą jednak uniemożliwić złożenie wniosku o kredyt hipoteczny. Możesz zapisać się na Karma kredytowa i otrzymaj ocenę kredytową w kilka minut.

Oceny kredytowe i działalność kredytowa mają duży wpływ na zatwierdzanie kredytów hipotecznych. Według Home Loan Learning Center, duży odsetek kredytodawców wymaga minimalnej oceny kredytowej wynoszącej 680 (620 dla kredytów hipotecznych FHA) - a jeśli twoja ocena spadnie poniżej 680, kredytodawcy mogą odrzucić twoją prośbę o konwencjonalną pożyczkę hipoteczną.

Oprócz wyższych wymagań dotyczących oceny zdolności kredytowej, kilka nieodebranych płatności, częste spóźnienia i inne obraźliwe informacje kredytowe mogą zatrzymać zatwierdzenia kredytu hipotecznego. Płać rachunki na czas, obniżaj długi i bądź na bieżąco z raportem kredytowym. Wcześniejsze czyszczenie historii kredytowej i naprawianie błędów w raporcie kredytowym są kluczem do utrzymania dobrej oceny kredytowej.

2. Oszczędzaj gotówkę

Wymagania dotyczące uzyskania kredytu hipotecznego często się zmieniają, a jeśli rozważasz ubieganie się o pożyczkę mieszkaniową w najbliższej przyszłości, bądź gotów wydać kasę. Wejście do biura pożyczkodawcy z zerową gotówką to szybki sposób na odrzucenie wniosku o kredyt mieszkaniowy. Kredytodawcy hipoteczni są ostrożni: chociaż kiedyś zatwierdzali zerowe kredyty hipoteczne, teraz wymagają zaliczki.

Minimalne zaliczki różnią się i zależą od różnych czynników, takich jak rodzaj pożyczki i pożyczkodawcy. Każdy pożyczkodawca ustanawia własne kryteria dotyczące zaliczek, ale średnio potrzeba co najmniej 3,5% zaliczki. Jeśli masz środki, staraj się o wyższą zaliczkę. Zaliczka w wysokości 20% nie tylko obniża saldo kredytu hipotecznego, ale także zmniejsza prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego lub PMI. Kredytodawcy dołączają to dodatkowe ubezpieczenie do nieruchomości bez 20% kapitału, a płacenie PMI zwiększa miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. Pozbądź się płatności PMI i możesz cieszyć się niższymi, bardziej przystępnymi płatnościami hipotecznymi.

Zaliczki nie są jednak jedynym wydatkiem, o który musisz się martwić. Uzyskanie kredytu hipotecznego obejmuje również koszty zamknięcia, inspekcji domu, wyceny domu, wyszukiwania tytułów, opłat za raport kredytowy, opłat aplikacyjnych i innych wydatków. Koszty zamknięcia wynoszą około 3% do 5% salda kredytu hipotecznego - zapłaconego pożyczkodawcy przed zawarciem umowy.

Pro wskazówki: Jeśli planujesz zakup nowego domu, najlepiej zatrzymać gotówkę na zaliczkę i koszty zamknięcia na koncie, które jest łatwo dostępne, gdy będziesz gotowy do zakupu. Zalecamy CIT Bank Savings Builder konto, które zarabia 2,20%. Po otwarciu konta sprawdź budżet (który można skonfigurować za pośrednictwem Rumpel), aby dowiedzieć się, ile możesz wygodnie zaoszczędzić każdego miesiąca.

3. Pozostań w pracy

Znam kogoś, kto rzucił pracę siedem dni przed tym, jak ona i jej mąż mieli zamknąć pożyczkę hipoteczną. Nie mam pojęcia, dlaczego i niestety nie wyszło im to dobrze. Nie byli w stanie zamknąć nowego domu i wiele stracili.

Kluczowe znaczenie ma trzymanie się pracodawcy podczas zakupu domu. Wszelkie zmiany w zatrudnieniu lub statusie dochodowym mogą zatrzymać lub znacznie opóźnić proces kredytu hipotecznego.

Pożyczkodawcy zatwierdzają pożyczkę na podstawie informacji podanych we wniosku. Podjęcie niżej płatnej pracy lub rezygnacja z pracy na własny rachunek to klucz do planów, a pożyczkodawcy muszą ponownie ocenić twoje finanse, aby sprawdzić, czy nadal kwalifikujesz się do pożyczki.

4. Spłać dług i uniknij nowego długu

Nie potrzebujesz zerowego salda na kartach kredytowych, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego. Jednak im mniej jesteś winien wierzycielom, tym lepiej. Twoje długi określają, czy możesz uzyskać kredyt hipoteczny, a także ile możesz uzyskać od pożyczkodawcy. Kredytodawcy oceniają stosunek zadłużenia do dochodu przed zatwierdzeniem hipoteki. Jeśli masz wysoki wskaźnik zadłużenia, ponieważ masz dużo zadłużenia na karcie kredytowej, pożyczkodawca może odrzucić twoje żądanie lub zaoferować niższą hipotekę. Wynika to z faktu, że całe miesięczne spłaty zadłużenia - w tym kredyt hipoteczny - nie powinny przekraczać 36% miesięcznego dochodu brutto. Jednak spłata długu konsumenckiego przed wypełnieniem wniosku obniża stosunek zadłużenia do dochodu i może pomóc w uzyskaniu lepszej stopy hipotecznej.

Ale nawet jeśli jesteś zatwierdzony do kredytu hipotecznego z długiem konsumenckim, ważne jest, aby unikać nowego długu podczas procesu kredytowania. Pożyczkodawcy ponownie sprawdzają kredyt przed zamknięciem, a jeśli raport kredytowy ujawnia dodatkowe lub nowe długi, może to zatrzymać zamknięcie hipoteki.

Z reguły unikaj większych zakupów, dopóki nie zamkniesz kredytu hipotecznego. Może to obejmować sfinansowanie nowego samochodu, zakup sprzętu AGD za pomocą karty kredytowej lub udzielenie pożyczki komuś.

Pro wskazówka: Jeśli obecnie masz znaczną kwotę długu, możesz rozważyć pożyczkę osobistą za pośrednictwem Wiarygodny. Może to pomóc obniżyć oprocentowanie i skonsolidować zadłużenie w jedną miesięczną płatność.

5. Uzyskaj wstępnie zatwierdzony kredyt hipoteczny

Uzyskanie wstępnej zgody na kredyt hipoteczny przed spojrzeniem na domy jest emocjonalnie i finansowo odpowiedzialne. Z jednej strony wiesz, ile możesz wydać przed licytowaniem nieruchomości. Z drugiej strony unikasz zakochania w domu, na który Cię nie stać.

Proces wstępnej akceptacji jest dość prosty: skontaktuj się z kredytodawcą hipotecznym (lub wieloma kredytodawcami jednocześnie) LendingTree), prześlij swoje dane finansowe i osobowe i poczekaj na odpowiedź. Wstępne zatwierdzenia obejmują wszystko, od tego, na co możesz sobie pozwolić, aż do oprocentowania kredytu. Pożyczkodawca drukuje pismo poprzedzające zatwierdzenie dokumentacji, a środki są dostępne, gdy tylko sprzedawca zaakceptuje Twoją ofertę. Chociaż nie zawsze jest to takie proste, może być.

6. Wiedz, na co cię stać

Wiem z własnego doświadczenia, że ​​pożyczkodawcy wstępnie zatwierdzają wnioskodawców na więcej, niż mogą sobie pozwolić. Po otrzymaniu od naszego pożyczkodawcy listu wstępnego zatwierdzającego zastanawiałem się, czy mój mąż przeczytał odpowiednie deklaracje podatkowe. Doceniliśmy hojność pożyczkodawcy, ale ostatecznie zdecydowaliśmy się na dom, który wygodnie mieści się w naszym budżecie.

Nie pozwól kredytodawcom dyktować, ile powinieneś wydać na kredyt hipoteczny. Pożyczkodawcy określają kwoty poprzedzające zatwierdzenie na podstawie raportu dotyczącego dochodów i kredytu i nie uwzględniają kwoty, jaką wydajesz na przedszkole, ubezpieczenie, artykuły spożywcze lub paliwo. Zamiast kupować droższy dom, ponieważ pożyczkodawca mówi, że możesz, bądź sprytny i utrzymuj wydatki mieszkaniowe w miarę swoich możliwości.

Ostatnie słowo

Jeśli nie spełniasz warunków kredytu hipotecznego, nie zniechęcaj się. Zamiast tego niech będzie motywacją do poprawy kredytu i finansów. Wiele osób podniosło się ponad problemy kredytowe, bankructwo, wykluczenie i przejęcie, szczególnie w celu zakupu swojego pierwszego domu. Pamiętaj, aby wdrożyć realistyczny plan i trzymać się go.

Jak długo zajęło Ci zrealizowanie marzenia o posiadaniu domu? Jeśli obecnie pracujesz nad osiągnięciem tego celu, jakie kroki podjąłeś?