5 sposobów na poprawienie zdolności kredytowej po wykluczeniu

Oprócz stresu emocjonalnego związanego z utratą domu, wykluczenie jest również jedną z najgorszych wad, jakie konsument może mieć w raporcie kredytowym i może tam pozostać nawet przez siedem lat. Jeśli jednak zostałeś wykluczony, możesz odbudować swoją zdolność kredytową, aw niektórych przypadkach możesz zobaczyć wzrost swojej oceny o kilka miesięcy po kilku miesiącach.

Jak wykluczenie wpływa na twoją zdolność kredytową

Ponieważ kredyty hipoteczne są uważane za jedną z najbezpieczniejszych form kredytu, wyniki FICO ważą je bardziej niż inne rodzaje kredytów, a opóźnienia w spłacie kredytu hipotecznego powodują najbardziej dramatyczny spadek wyniku FICO. W skrajnych przypadkach 30-dniowa zaległość może spowodować spadek zdolności kredytowej kredytobiorcy o ponad 100 punktów. Po 90 dniach może spaść o kolejne 30 punktów, a kiedy wykluczenie zostanie ostatecznie zgłoszone do agencji kredytowej, wynik może spaść o kolejne 30 punktów.

Nawet właściciele domów z doskonałymi wynikami FICO widzą, że wyniki przekraczają „sprawiedliwe” i „słabe” terytorium, gdy nie są już w stanie nadążyć za płatnościami. Kiedy tak się dzieje, uzyskanie nowych linii kredytowych jest niezwykle trudne - zwłaszcza pożyczki osobiste, karty kredytowe i karty w domach towarowych.

Chociaż trudno jest poprawić swój wynik, nie jest to niemożliwe i z czasem staje się łatwiejsze. Kilka prostych kroków i staranne planowanie po wykluczeniu może pomóc w ponownym pojawieniu się wyników na sprawiedliwym, dobrym i ostatecznie doskonałym terytorium.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową po wykluczeniu

1. Zachowaj karty kredytowe i używaj ich

Wykluczeni właściciele domów często martwią się, że spłata kredytu hipotecznego oznacza utratę dostępu do wszystkich kredytów. Chociaż możliwe jest, że niektórzy wydawcy kart kredytowych mogą i będą zamykać karty kredytowe na kliencie, gdy odkryją, że spłacił kredyt mieszkaniowy, nie jest to nieuniknione.

W obliczu wykluczenia ważne jest, aby pamiętać, że to nie koniec życia finansowego i nadal masz dostęp do kredytu - chociaż uzyskanie go jest znacznie trudniejsze i droższe, zwłaszcza w perspektywie krótkoterminowej . Zatem istniejące linie kredytowe są niezwykle cenne, więc zachowaj je i korzystaj z nich, jeśli możesz.

Jeśli wystawca karty grozi zamknięciem konta lub podniesieniem stopy procentowej, zadzwoń do niego i wyjaśnij sytuację. Powiedz, że płacisz im rachunki na czas i że nadal to robisz. Negocjuj, aby zachować obecny limit kredytowy i bieżącą stopę procentową. W wielu przypadkach emitenci kredytów z przyjemnością oferują ci kredyt, o ile dokonujesz płatności w terminie.

2. Skorzystaj z zabezpieczonych kart kredytowych

Wiele banków i wydawców kart kredytowych weszło w grę z zabezpieczoną kartą kredytową. Chociaż między zabezpieczonymi wydawcami kart jest duża konkurencja, wciąż istnieje wiele kart, które pobierają bardzo wysokie opłaty, w tym opłaty za aplikacje, opłaty roczne, a nawet opłaty rozliczeniowe. Dlatego tak ważne jest, aby się rozejrzeć. Zabezpieczona karta kredytowa z niskimi opłatami może być cennym zasobem do odbudowy kredytu.

Prawie każdy, niezależnie od historii kredytowej, może uzyskać jeden z nich. Wynika to z faktu, że członkowie karty muszą wpłacić określoną kwotę pieniędzy u wydawcy karty, co staje się zabezpieczeniem karty kredytowej. Na przykład zabezpieczona karta kredytowa z limitem 200 USD zwykle wymaga od posiadacza karty przechowywania 200 USD na rachunku bankowym, do którego nie ma on dostępu, dopóki konto karty kredytowej nie zostanie zamknięte. W ten sposób, nawet jeśli posiadacz karty nie spłaci zadłużenia w wysokości 200 USD, wystawca karty nie traci kwoty głównej.

Chociaż jest to oferta zerowego ryzyka dla wydawców kart, może być również korzystna dla Ciebie. Twoja historia płatności jest zgłaszana do Equifax, Experian i Transunion, więc jeśli korzystasz z zabezpieczonej karty i spłacasz swoje długi na czas, zbudujesz dobrą historię kredytową, która poprawi Twoją zdolność kredytową.

3. Rozważ swoją lokalną unię kredytową

Związki kredytowe nie tylko oferują niższe oprocentowanie pożyczek, hipotek i kart kredytowych, ale także bardziej wybaczają błędy popełnione w przeszłości i często przyjmują osoby o wyższym ryzyku. Wynika to z faktu, że unie kredytowe dają członkom karty kredytowe. Dlatego lepiej orientują się w twoich przepływach pieniężnych i przeszłości finansowej i mogą postrzegać cię jako wnioskodawcę o niższym ryzyku niż inne instytucje kredytowe, z którymi nie masz żadnej historii bankowej.

Aby skorzystać ze unii kredytowych, najpierw dołącz jako członek i uzyskaj konto czekowe i oszczędnościowe. Po kilku miesiącach unia kredytowa prawdopodobnie bardziej rozważy twoje dochody i historię związkową niż związek z wynikami FICO i historią w innych instytucjach finansowych. Możesz skończyć płacąc wyższą stopę procentową, ponieważ nadal jesteś uważany za wnioskodawcę zagrożonego, ale przynajmniej będziesz mieć dostęp do kredytu.

4. Bądź na bieżąco z wszystkimi pozostałymi zadłużeniami i płatnościami miesięcznymi

Ponieważ opóźnienia w płatnościach są pierwszą rzeczą, która negatywnie wpływa na raport kredytowy, utrzymanie aktualności wszystkich płatności związanych z zadłużeniem i utrzymanie konsekwentnie dodatniej historii płatności we wszystkich liniach kredytowych jest kluczowe dla poprawy twojego wyniku. Im dłuższa historia płatności, tym większy wpływ ma ona na Twoją zdolność kredytową, a spłata długów przez wystarczająco długi okres ostatecznie podnosi twoją wiarygodność kredytową do poziomu sprzed wykluczenia.

Chociaż oceny zdolności kredytowej są poprawiane poprzez dokonywanie płatności w terminie przez długi okres, można je jeszcze poprawić, jeśli płatności te są dokonywane z różnych długów, takich jak kredyty samochodowe, karty kredytowe i osobiste linie kredytowe. Ważne jest również, aby być na bieżąco z rachunkami za usługi komunalne i umowami dotyczącymi Internetu, usług telefonii komórkowej i członkostwa w siłowni. Chociaż firmy te nie zgłaszają terminowych płatności do agencji zgłaszających kredyty konsumenckie, to jednak robić zgłaszaj opóźnienia w płatnościach, co natychmiast szkodzi Twojemu kredytowi.

5. Poczekaj, aby ponownie złożyć wniosek o więcej długów

Śledząc swoją zdolność kredytową i czekając, aż powróci do zadowalającego poziomu, możesz zmaksymalizować swoje szanse na zatwierdzenie nowej karty kredytowej. Nawet jeśli w raporcie kredytowym nadal odnotowano wykluczenie, możesz uzyskać kartę kredytową, jeśli Twój wynik FICO jest wystarczająco wysoki. Chociaż wykluczenie z pewnością nie jest dobrą rzeczą, wierzyciele mogą to przeoczyć, jeśli zobaczą inne obiecujące znaki w raporcie kredytowym. Stało się to szczególnie prawdziwe od 2008 r., Kiedy wykluczenia stały się dość powszechne.

Ostatnie słowo

Istnieje wiele piętnowania i poczucia winy związanych z wykluczeniem, ale nie musi tak być. Miliony ludzi podjęły trudną decyzję o odejściu z domu, aby uniknąć osobistej ruiny finansowej. Chociaż wykluczenie może wydawać się końcem świata, możesz pokonać przeszkodę. Staranne planowanie może pomóc w odbudowaniu historii kredytowej, o ile rozumiesz system i jak możesz z niego skorzystać.

Czy spotkałeś się z wykluczeniem? Jak od tego czasu odbudowałeś swój kredyt??