Umowy o podziale dochodów (ISA) Nowy sposób płacenia za studia

Niektóre uniwersytety przyjmują nowatorskie podejście do tego problemu: pozwalając studentom finansować swoją edukację poprzez inwestycje, a nie zadłużenie. Dzięki umowom zwanym umowami o podziale dochodów (ISA) uczniowie mogą płacić za kształcenie, obiecując szkole obniżkę zarobków po ukończeniu studiów.

ISA może być świetną okazją dla studentów, którzy nie są w stanie sfinansować całego swojego wykształcenia przez stypendia lub pożyczki studenckie. Ale dla przeciętnego studenta jego wartość nie jest tak jasna.

Jak działają umowy o podziale dochodów

Aby zrozumieć, jak działają ISA, zastanów się, jak zdobyć pieniądze na rozpoczęcie działalności gospodarczej. Zakładając, że nie możesz pokryć kosztów początkowych z własnej kieszeni, będziesz mieć dwie podstawowe opcje: dług lub kapitał własny. Możesz pożyczyć pieniądze, aby rozpocząć działalność i spłacić je z czasem, lub możesz znaleźć inwestorów, którzy pokryliby koszty początkowe i uzyskali część twoich zysków, jeśli odniesiesz sukces.

Zazwyczaj studenci, którzy nie są w stanie pokryć wszystkich kosztów studiów, muszą spłacić dług. ISA pozwalają im zamiast tego wykorzystywać kapitał własny, zasadniczo sprzedając swoje akcje, ze szkołą jako inwestorem. W wywiadzie dla Freakonomics Mitch Daniels - prezes Purdue University, jednej ze szkół oferujących ISA - nazywa to „pracą na studiach po studiach”.

ISA kontra pożyczki studenckie

Po zaciągnięciu pożyczki studenckiej pożyczasz określoną kwotę pieniędzy, którą następnie musisz spłacić wraz z odsetkami. Po ukończeniu studiów będziesz musiał co miesiąc spłacać stałą kwotę na poczet długu - i kwota ta nie zmienia się w zależności od tego, co zarabiasz. Jeśli wykształcenie wyższe pomoże ci uzyskać dobrą pracę z wysokim wynagrodzeniem, prawdopodobnie prawdopodobnie będziesz w stanie łatwo dokonać tych płatności. Ale jeśli nie możesz znaleźć pracy, która płaci więcej niż minimalne wynagrodzenie, pomimo swojego wykształcenia, możesz mieć trudności z dokonywaniem płatności co miesiąc.

Dzięki ISA Twoja miesięczna płatność nie jest stała. Zamiast tego zgadzasz się płacić procent swojego dochodu przez określoną liczbę lat. Kwota ta może wynosić od 2% do 20%, w zależności od szkoły i kierunku, a okres spłaty wynosi zwykle od 5 do 10 lat.

Oznacza to, że całkowita kwota, którą zwracasz do szkoły, różni się w zależności od twoich dochodów. Jeśli utkniesz w zarabianiu płacy minimalnej, płacisz mniej ogółem niż tradycyjna pożyczka studencka. Z drugiej strony, jeśli otworzysz udany biznes i zarobisz miliony, zapłacisz dużo więcej niż miałbyś dzięki pożyczce - ale wtedy, w takiej sytuacji, możesz łatwo sobie na to pozwolić..

Szczegóły umów ISA

Oczywiście, kiedy uczelnia przystępuje do ISA ze studentem, chce się upewnić, że zyskuje na wartości. Jednak studenci chcą również upewnić się, że ISA będzie rozsądną opcją dla nich, zanim się zarejestrują. Z tego powodu ISA zazwyczaj zawierają szereg przepisów chroniących zarówno ucznia, jak i szkołę. Obejmują one:

Zmienne warunki zwrotu. Procent dochodu, który płacisz za pośrednictwem ISA, jest często niższy, a czas zwrotu jest krótszy, jeśli wybierasz się do bardziej lukratywnego pola. Na przykład, w zamian za 10 000 USD pomocy, inżynier inżynierii w Purdue zapłaciłby około 3% swoich dochodów przez prawie osiem lat, podczas gdy major angielski zapłaciłby 4% przez prawie 10 lat. Ponieważ inżynier inżynierii prawdopodobnie zarobi wyższe wynagrodzenie, szkoła nie musi zbierać tak wysokiego procentu, aby odzyskać pieniądze. Inne szkoły naliczają taki sam odsetek wszystkim uczniom, ale oferują ISA tylko studentom kierunków z dziedzin, które prawdopodobnie będą opłacalne.
Ogranicz kwoty zwrotu. Wiele szkół ustala limit kwoty, którą musisz spłacić na ISA. Limit ten może wynosić od 100% do 250% kwoty otrzymanej w ramach programu. W ten sposób, jeśli rozpoczniesz działalność wartą miliardy dolarów, taką jak Facebook, szkoła nie będzie mogła odebrać udziału w olbrzymiej katastrofie.
Bez ograniczeń w wyborze kariery. ISA jest zdecydowanie lepszą ofertą dla szkoły, jeśli podejmie się najlepiej płatną pracę, jaką można uzyskać. Jeśli jednak wolisz pracę o niższym wynagrodzeniu, która jest bardziej satysfakcjonująca z innych względów, szkoła nie może zmusić cię do jej odrzucenia. Tak długo, jak płacisz ustalony procent swojego dochodu, spełniasz warunki umowy ISA.
Pauza dla okresów niedziałających. Oczywiście możesz z łatwością wykorzystać tę ofertę, celowo zwalniając się przez pierwsze kilka lat po ukończeniu studiów. Aby uniknąć tego problemu, wiele umów ISA zawiera klauzulę, która określa „pauzę” w okresach, gdy nie szukasz pracy. Więc jeśli weźmiesz roczny urlop zaraz po studiach, aby pojechać z plecakiem po Europie, twój ISA nie zacznie się, dopóki nie wrócisz i nie zaczniesz szukać pracy. Jeśli jednak spędzisz ten rok po ukończeniu studiów, szukając pracy i nie możesz jej znaleźć, zegar ISA tyka.
Brak płatności poniżej określonego poziomu dochodu. Płacenie 5% swoich dochodów na ISA każdego miesiąca może być trudne do zarządzania, gdy ledwo zarabiasz na utrzymanie. Z tego powodu większość ISA otrzymuje minimalną pensję, zwykle od 20 000 do 30 000 USD rocznie. Jeśli zarabiasz mniej niż ta kwota, wcale nie musisz dokonywać żadnych płatności, a Twój ISA nie zatrzymuje się.
Limity dolara. Większość szkół ustala limit kwoty pomocy, którą można otrzymać za pośrednictwem ISA. Typowa maksymalna kwota to 10 000 USD rocznie. Według The College Board średni koszt rocznego czesnego i opłat w czteroletnim prywatnym college'u jest ponad dwukrotnie wyższy, więc ISA zasadniczo nie wystarcza na pokrycie całego kosztu. Jednak „cena netto” - którą większość studentów faktycznie płaci po stypendiach i stypendiach - jest znacznie niższa, więc ISA może wystarczyć, aby nadrobić różnicę.

Jak powstały ISA

Pomysł ISA istnieje już od jakiegoś czasu. Ekonomista Milton Friedman zaproponował to w swojej książce z 1962 r. „Kapitalizm i wolność”, a Yale University eksperymentował z tym w latach 70. Około 3300 uczniów zapisało się do szkolnej opcji odroczenia czesnego (TPO), która zorganizowała uczestników w kohorty. Każdy członek kohorty zgodził się wypłacić szkole 4% rocznego dochodu za każde pożyczone 1000 USD, dopóki dług całej grupy nie zostanie spłacony.

Niestety program Yale nie zadziałał zgodnie z planem. Recesja lat 70. oznaczała, że wielu członków każdej kohorty nie mogło znaleźć pracy, więc ci, którzy zarabiali, musieli płacić znacznie dłużej niż oczekiwano. W końcu najbogatsi członkowie każdej kohorty skorzystali z możliwości wcześniejszego wykupienia się z TPO, płacąc 150% pożyczonej kwoty plus odsetki. To sprawiło, że członkowie o niższych dochodach ponieśli ciężar pozostałego długu, który trwał do czasu, aż Yale ostatecznie zakończył program w 1999 r.

Mniej więcej w tym samym czasie, gdy kończył się program Yale, ekonomista Miguel Palacio zaczął się bawić w swojej rodzinnej Kolumbii, gdzie wielu utalentowanych studentów kończyło studia, ponieważ nie było ich stać na naukę. Wraz z przedsiębiorcą Felipe Vergarą założył firmę Lumni, która obecnie wspiera ISA dla około 10 000 studentów w Kolumbii, Peru, Meksyku i Chile. Do tej pory zapewnił w sumie 50 milionów dolarów finansowania, a teraz przygotowuje się do wejścia na rynek amerykański.

Pierwszym uniwersytetem w USA, który wprowadził ISA, był Purdue, z programem Back a Boiler (nazwany od szkolnej maskotki Boilermaker). Zaczęło się w 2015 r., Kiedy Daniels, który czytał o ISA w książce Friedmana, wspomniał o nich podczas kongresowego przesłuchania na temat szkolnictwa wyższego. Następnie powiedział NPR, że „roi się” od reporterów chcących dowiedzieć się więcej o tym pomyśle, więc wrócił do Purdue i zebrał zespół, aby ten pomysł stał się rzeczywistością. Od tego czasu kilka innych amerykańskich szkół wyższych i uniwersytetów oraz niektóre programy szkoleniowe dla osób nieuczestniczących rozpoczęły własne programy ISA.

Które szkoły mają ISA

Lista szkół oferujących ISA ciągle się zmienia, ponieważ nowe szkoły albo wypróbowują nowe umowy ISA, albo rezygnują z tych, które mają. Niektóre szkoły testują program ISA tylko przez kilka lat, zanim go anulują, podobnie jak Yale w latach siedemdziesiątych. Od 2019 r. Dziewięć amerykańskich szkół wyższych i uniwersytetów posiada ISA:

Uniwersytet Purdue. Program Back a Boiler był pierwszym udanym programem ISA w kraju i wciąż jest największy. Uruchomiony w 2016 r. Zapewnił ponad 10 milionów dolarów finansowania ponad 850 studentom uniwersytetu w Indianie. Oferuje pomoc w wysokości od 5000 do 10 000 USD rocznie uczniom, którzy ukończyli pierwszy rok studiów, ogłosili, że ukończyli specjalizację, i spełniają standardy szkoły dotyczące „zadowalającego postępu akademickiego” w kierunku dyplomu. Procenty zwrotu i warunki różnią się w zależności od specjalizacji studenta. Studenci mogą uzyskać oddzielną umowę ISA na każdy rok, na którym uczęszczają na Purdue, sumując wartości procentowe każdej umowy, aby ustalić, ile muszą zapłacić, kiedy kończą studia.
Lackawanna College. Ta prywatna uczelnia w Scranton w Pensylwanii oferuje Lackawanna Shares ISA studentom, którzy nie byli w stanie pokryć pełnej czesnej za pośrednictwem federalnych pożyczek studenckich. Aby się zakwalifikować, studenci muszą mieć co najmniej 12 punktów w celu uzyskania dwuletniego lub czteroletniego dyplomu w jednym z 17 określonych programów i muszą utrzymywać GPA co najmniej 2,5. Studenci otrzymują sześciomiesięczny okres karencji po ukończeniu studiów przed rozpoczęciem płatności, po którym muszą spłacić procent swoich dochodów przez następne pięć lat. Muszą jednak dokonywać płatności tylko w miesiącach, w których ich dochód przekracza 1 666,67 USD, co odpowiada około 20 000 USD rocznie. Ponadto łączna kwota zwrotu jest ograniczona do dwukrotności kwoty otrzymywanej przez studentów w ramach finansowania.
Uniwersytet Clarkson. Program Lewis Income Share Agreement (LISA) na tej nowojorskiej uczelni jest bardzo selektywny i przyjmuje tylko 20 studentów rocznie. Zapewnia do 10 000 $ rocznie studentom w ponad 95 stopniach studiów na dowolnym z trzech kampusów szkoły. Student, który pożyczył maksymalną kwotę 40 000 USD w ciągu czterech lat, spłaci 6,2% swoich dochodów przez 10 lat po ukończeniu studiów.
Messiah College. To prywatne chrześcijańskie kolegium w środkowej Pensylwanii uruchomiło pilotażowy program ISA w czerwcu 2018 r. Zaprojektował ten program przy pomocy firmy Vemo Education, firmy technologicznej, która pomaga uczniom rozwijać i wprowadzać ISA. ISA jest otwarta dla studentów i doktorantów Mesjasza w zakresie terapii zajęciowej lub fizycznej. Procenty zwrotu wynoszą od 3% do 3,5% dochodu, przy czym rezygnuje się z płatności dla studentów, którzy zarabiają mniej niż 25 000 USD rocznie.
University of Utah. Program Invest in U na University of Utah jest również w fazie pilotażowej. Jest otwarty tylko dla studentów, którzy są w ciągu roku od ukończenia studiów w jednym z 18 kwalifikujących się kierunków. Tacy studenci mogą otrzymać od 3000 do 10 000 USD na pokrycie wszelkich luk w finansowaniu po dotacjach i stypendiach. Po ukończeniu studiów spłacają 2,85% swoich dochodów co miesiąc przez okres od 3 do 10,5 lat, w zależności od ich specjalizacji i otrzymanej kwoty. Studenci mogą wstrzymywać płatności podczas studiów, jeśli zarabiają poniżej 20 000 USD rocznie lub są zaangażowani w wolontariat.
Uniwersytet Norwich. Ta szkoła w Vermont jest najstarszą prywatną szkołą wojskową w kraju. Ponieważ szkoła jest droga - ponad 60 000 $ na rok akademicki 2019-20 - 95% jej studentów otrzymuje pomoc finansową. W 2018 roku uniwersytet uruchomił ISA z Vemo w ramach 10-letniego planu wyeliminowania czesnego dla wszystkich studentów. Obecnie ISA zapewnia pomoc tylko młodym studentom, seniorom i studentom piątego roku, którzy są zagrożeni wypadnięciem z powodu wydatków.
Colorado Mountain College. CMC to prywatna uczelnia z 11 kampusami. Oferuje licencjat z pięciu dziedzin - pielęgniarstwa, biznesu, edukacji, zarządzania i zrównoważonego rozwoju - a także stowarzyszone stopnie naukowe i roczne certyfikaty. Jego fundusz Sueños (hiszpański dla „Dream Fund”), uruchomiony w 2018 roku. Jest zarezerwowany specjalnie dla studentów, którzy mają potrzeby finansowe, ale nie mogą otrzymać federalnej pomocy finansowej, ponieważ nie są obywatelami USA. Finansowany przez prywatnych darczyńców fundusz zapewnia tym studentom do 3000 USD rocznie - co wystarcza na pokrycie kosztów czesnego, opłat studenckich i książek w tym niedrogim college'u. Studenci zaczynają spłacać te kredyty sześć miesięcy po ukończeniu studiów, ale tylko wtedy, gdy mają pracę płacącą co najmniej 30 000 USD rocznie. Płacą 4% swoich dochodów przez okres do pięciu lat lub tak długo, jak trzeba spłacić otrzymaną kwotę (bez odsetek).
Make School. W Make School, szkole kodowania w San Francisco z programem licencjackim z informatyki stosowanej, większość uczniów finansuje swoją edukację poprzez ISA szkoły. Zamiast płacić 70 000 $ z góry za czesne, zobowiązują się zapłacić szkole 20% wynagrodzenia brutto przez 60 miesięcy po ukończeniu studiów. Lub mogą podzielić różnicę, płacąc z góry 35 000 $ plus 20% wynagrodzenia przez 30 miesięcy. Płatności te nie rozpoczynają się, dopóki absolwenci nie znajdą pracy, która płaci co najmniej 60 000 USD rocznie. Szkoła oferuje również pomoc mieszkaniową ISA, która zapewnia 1500 $ miesięcznie na pokrycie kosztów utrzymania w zamian za dodatkowe 5% do 7% dochodów przez 10 lat.
Holberton School. To college inżynierii oprogramowania ma kampusy w Kalifornii i Connecticut, a także trzy w Kolumbii i jeden w Tunezji. Jego program ISA pozwala studentom odłożyć naukę do momentu ukończenia studiów i znalezienia pracy, która płaci co najmniej 40 000 $ rocznie. W tym momencie muszą płacić szkole 17% swoich miesięcznych zarobków brutto, dopóki nie spłacą pełnej kwoty czesnego. Jeśli student nie znajdzie pracy powyżej progu wynagrodzenia w ciągu dwóch lat po ukończeniu studiów, jego płatności ISA zaczynają się od stawki 0 USD miesięcznie, dopóki nie osiągną. Jeśli nie spłacili pełnej kwoty po 42 miesiącach, szkoła wybacza różnicę.

Programy ISA są nie tylko dla instytucji nadających stopnie naukowe. Na przykład rozszerzenie UC w San Diego oferuje program ISA San Diego Workforce Partnership dla studentów zdobywających certyfikat w zakresie programowania front-end, programowania Java, marketingu cyfrowego lub analizy wywiadu gospodarczego. Studenci Lambda School, akademii kodowania online, mogą odroczyć czesne za 20 000 USD, dopóki nie znajdą pracy, w której płacą co najmniej 50 000 USD rocznie. Następnie płacą 17% swoich dochodów przez dwa lata, maksymalnie do 30 000 USD.

W niektórych przypadkach możliwe jest zapisanie się na ISA, nawet jeśli twoja szkoła go nie oferuje. Firma o nazwie Align Income Share Funding, znana wcześniej jako Cumulus Funding, tnie umowy ISA bezpośrednio ze studentami. Firma może zapewnić fundusze w wysokości do 12 500 USD w zamian za maksymalnie 10% twoich dochodów w okresie od dwóch do sześciu lat. Możesz także użyć Align ISA jako alternatywy dla pożyczki na inne rodzaje potrzeb finansowych, takich jak rachunki medyczne lub naprawy domu.

Plusy i minusy ISA

Chociaż ISA z technicznego punktu widzenia nie jest pożyczką, nadal stanowi zobowiązanie finansowe. Otrzymujesz pieniądze ze szkoły i zobowiązujesz się je spłacić. I chociaż ISA technicznie nie wiąże się z odsetkami, kwota, którą spłacasz, jest zwykle wyższa niż pożyczona, tak jak w przypadku pożyczki.

Zaletą jest to, że wiesz, że Twoje płatności będą zgodne z Twoimi dochodami. Jeśli ukończysz szkołę i nie będziesz mógł znaleźć pracy przez następne pięć lat lub możesz uzyskać tylko nisko płatną pracę, nie będziesz musiał wyciskać wypłaty w wysokości 200 USD z mizernego budżetu miesiąc po miesiącu. I nie grozi Ci zaleganie ze spłatą pożyczek studenckich, a bezlitosni federalni poborcy rachunków przyjdą po ciebie.

Oczywiście drugą stroną tego jest to, że jeśli dostaniesz naprawdę dobrze płatną pracę, prawdopodobnie skończysz spłacać znacznie więcej niż w przypadku tradycyjnej pożyczki studenckiej. Z drugiej strony, jeśli zarabiasz wysoką pensję, te wyższe płatności nie będą dla ciebie tak bolesne. A ponieważ większość ISA ma ograniczenia, wiesz, że nie będziesz musiał płacić milionów dolarów. Ponadto fakt, że twoja szkoła kibicuje ci, aby uzyskać dobrze płatną pracę, ponieważ zarabia w ten sposób więcej pieniędzy, oznacza, że ma silną motywację, aby pomóc ci odnieść sukces w karierze.

ISA również nie są tak ściśle regulowane jak federalne pożyczki studenckie. Oznacza to, że niekoniecznie musisz uzyskać takie same przerwy, takie jak wyrozumiałość - przerwa w spłacie kredytu - jeśli cierpisz na trudności, chyba że umowa ISA ma wbudowaną tę korzyść.

Ostatnim minusem jest to, że większość ISA zapewni ci tylko ograniczoną ilość pieniędzy. W większości szkół nie będziesz w stanie pokryć całego kosztu czesnego jednym. Więc jeśli nie możesz uzyskać stypendium, prawdopodobnie nadal będziesz potrzebować pożyczki studenckiej na pokrycie pozostałej części rachunku. Są jednak wyjątki, takie jak CMC, ponieważ czesne jest tak niskie, a szkoły kodowania, ponieważ ich odsetek zwrotu jest tak wysoki.

Porównanie kosztów

Więc co jest lepsze: ISA czy tradycyjna pożyczka? Jeśli mniej zależy Ci na dokonywaniu miesięcznych płatności, niż to, które w sumie kosztują mniej pieniędzy, zależy to od warunków zwrotu i wysokości zarobków po ukończeniu studiów.

Rozważmy na przykład hipotetyczny przypadek: student Clarkson pożyczy 40 000 USD w ramach programu LISA i musi spłacić 6,2% swoich dochodów przez 10 lat. Ten uczeń kończy szkołę i zostaje nauczycielem, zarabiając 40 000 $ rocznie. Oznacza to, że jego płatności za pierwszy rok wynoszą 2480 USD rocznie, czyli 206,67 USD miesięcznie.

Po pięciu latach uczeń otrzymuje podwyżkę do 45 000 USD, więc jego płatności idą do 2790 USD rocznie (232,50 USD miesięcznie). Przez pełne 10 lat spłaca w sumie 26 350 USD - mniej niż 40 000 USD, które faktycznie otrzymał. Dla tego ucznia ISA była wyraźnie okazją. Gdyby zamiast tego zaciągnął 10-letnią pożyczkę studencką w wysokości 6%, zapłaciłby łącznie 53 289 USD, czyli ponad dwa razy więcej.

Ale teraz spójrz na liczby dla uczennicy Make School, która decyduje się na pokrycie pełnego czesnego w ISA, płacąc 20% swoich dochodów przez pięć lat. Po ukończeniu studiów dostaje pracę, która płaci 95 000 $ - średnia pensja początkowa Make School mówi, że otrzymują ją absolwenci. Wynagrodzenie to wzrasta do 100 000 USD po trzech latach.

W ciągu pięciu lat student ten zwraca ISA 97 000 USD. Gdyby zaciągnęła pięcioletnią pożyczkę studencką na 6%, spłaciłaby tylko 81 197 USD, oszczędzając prawie 16 000 USD. Tak więc dla tego studenta tradycyjna pożyczka studencka byłaby znacznie lepszą ofertą.

Wiele szkół oferujących ISA, takich jak Purdue, udostępnia kalkulator porównawczy, który pomoże ci oszacować, ile możesz zapłacić za ISA. Podaj swój kierunek i rok ukończenia studiów, a pokaże, ile płatności prawdopodobnie będą oparte na średnim wynagrodzeniu osób w tej dziedzinie. Możesz użyć tego numeru, aby porównać koszty ISA z pożyczką studencką na tę samą kwotę.

Jak zdecydować

Jeśli jesteś jak większość ludzi, całkowity koszt nie jest twoim jedynym zmartwieniem. Chcesz również wiedzieć, czy ISA ma sens w twojej konkretnej sytuacji. Zadaj sobie kilka pytań, aby dowiedzieć się, czy ISA jest dla Ciebie dobrym rozwiązaniem.

Dokąd idziesz do szkoły? W tej chwili tylko kilka amerykańskich uczelni oferuje ISA, choć może się to zmienić w przyszłości. Jeśli twój nie ma takiego, możesz spróbować skonfigurować go przez Align. Musisz jednak zdać czek kredytowy i inne testy, aby ocenić swoje przyszłe zarobki.
Jakie są twoje inne opcje? Oczywiście najlepszym sposobem na sfinansowanie edukacji w college'u są granty i stypendia, które nie muszą być spłacane. A dla wielu studentów kolejnym najlepszym rozwiązaniem są federalne pożyczki studenckie, które oferują niskie stopy procentowe i łatwe warunki spłaty. Jeśli jednak nie kwalifikujesz się do otrzymania pomocy federalnej, ISA może być tańszą alternatywą dla drogiej prywatnej pożyczki studenckiej. Jest to często dobra opcja dla studentów kwalifikujących się do programu odroczonej akcji przyjazdów dzieciństwa, zwanego „Marzycielami”, którzy nie mogą otrzymać federalnej pomocy z powodu statusu obywatelskiego. Może także pomóc w pokryciu kosztów programu instytucji, który nie kwalifikuje się do pożyczek federalnych, np. Szkoły handlowej.
Ile potrzebujesz? 10 000 USD rocznie, które większość ISA może zapewnić, nie wystarcza na pokrycie pełnego kosztu czesnego w większości szkół, które je oferują. Większość studentów potrzebuje dodatkowo kombinacji stypendiów, pożyczek i stypendiów. Jeśli jednak wycisnąłeś już całą dostępną pomoc z tych źródeł i nie wystarcza to na pokrycie wszystkich kosztów, ISA może być tańszym sposobem zapłaty za resztę niż pożyczka prywatna dla studentów lub pożyczka PLUS. Jest to z pewnością lepsza alternatywa niż rezygnacja ze szkoły bez dyplomu, ponieważ nie stać Cię na opłacenie ostatniego roku.
Co studiujesz? W wielu szkołach procent zwrotu ISA jest różny w zależności od kierunku. Studenci kierunków STEM (nauki ścisłe, technologia, inżynieria i matematyka) zazwyczaj mogą oczekiwać krótszego odsetka swoich dochodów. Dla nich ISA może być lepszą ofertą niż pożyczka. Jednak w przypadku kierunków humanistycznych i nauk społecznych o niskich dochodach procent zwrotu jest zwykle wyższy, a termin ten jest dłuższy. Dla tych studentów tradycyjna pożyczka będzie prawdopodobnie lepszą wartością. W rzeczywistości w niektórych szkołach ISA nie jest nawet dostępna dla uczniów z tych dziedzin, ponieważ szkoła jest zbyt trudna, aby na nich zarobić.
Ile oczekujesz zarobić? Chociaż ISA to lepsze oferty dla głównych firm z ogólnie dobrymi perspektywami kariery, są słabą okazją dla osób o bardzo wysokich potencjalnych zarobkach. Ponieważ kwota, którą płacisz, jest po prostu stałym procentem twojego dochodu, bardzo dobrze zarabiający mogą w końcu spłacić nieco więcej niż pożyczyli. Mimo że całkowity zwrot jest zwykle ograniczony, ci ludzie prawie zawsze płacą więcej za pośrednictwem ISA niż mieliby tradycyjną pożyczkę.
Jak bardzo jesteś niechętny zadłużeniu? Nie ma absolutnej pewności z góry, czy ISA będzie cię kosztować więcej czy mniej niż tradycyjna pożyczka studencka. Dopóki nie zdobędziesz pierwszej pracy, nie możesz dokładnie wiedzieć, jaka będzie twoja pensja. Jednak ISA oferuje jedną gwarancję, że pożyczka studencka nie może: Twoje miesięczne płatności nigdy nie będą wyższe niż określony procent miesięcznej wypłaty. Jeśli jesteś przerażony perspektywą znalezienia się bez pracy i obciążony długami studenckimi, których nie możesz sobie pozwolić na spłatę, wybór ISA może ci pomóc. A fakt, że ISA nie jest pożyczką, czyni ją atrakcyjną opcją dla tych, których przekonania religijne zabraniają naliczania lub płacenia odsetek.

Ostatnie słowo

Nawet jeśli jesteś pewien, że ISA jest właściwym wyborem dla ciebie, prawdopodobnie nie możesz użyć go do pokrycia wszystkich kosztów uczelni. Dlatego nadal warto zastanowić się nad innymi sposobami utrzymania niskich kosztów uczelni. Ulgi podatkowe, stypendia, zdobywanie dodatkowych kredytów, aby szybciej uzyskać dyplom lub rozpoczęcie nauki w college'u społecznym, mogą pomóc obniżyć całkowity rachunek i zmniejszyć kwotę potrzebną do finansowania przez ISA.

Co sądzisz o umowach o podziale dochodów? Czy brzmią jak dobra okazja dla studentów, czy też zdzierstwo?