Plany spłat oparte na dochodach dla federalnych pożyczek studenckich - przewodnik

Niestety, niespłacanie kredytów studenckich może mieć tragiczne konsekwencje. Twoja ocena wiarygodności kredytowej gwałtownie spada, co utrudnia, a nawet uniemożliwia uzyskanie kredytu hipotecznego, zakupu samochodu, a nawet wynajmu mieszkania. A jeśli jesteś winien pieniądze z federalnych pożyczek studenckich, rząd może sfinansować twoje zarobki, odzyskać zwrot podatku, a nawet zatrzymać płatności z ubezpieczenia społecznego - wszystko to bez konieczności pozywania cię.

Jeśli nie spłacisz prywatnych pożyczek studenckich, konsekwencje mogą być równie tragiczne. Ale prywatne organizacje finansowe muszą Cię pozwać, zanim będą mogły dostosować twoje zarobki.

Jeśli chodzi o zadłużenie z tytułu prywatnych pożyczek studenckich, istnieje tylko kilka dostępnych opcji zarządzania i zmniejszania płatności, takich jak refinansowanie pożyczek studenckich za pośrednictwem firmy takiej jak Wiarygodny. Ale jest nadzieja dla federalnych pożyczkobiorców. Pożyczki federalne oferują różne opcje spłaty, w tym odroczenie i wyrozumiałość, konsolidację pożyczek studenckich oraz plany spłat uzależnione od dochodów (IDR).

Jeśli federalne wypłaty kredytu studenckiego przekraczają miesięczny dochód lub są tak wysokie, trudno jest zaspokoić podstawowe potrzeby, takie jak jedzenie i mieszkanie, obniżenie miesięcznej spłaty kredytu studenckiego poprzez skorzystanie z jednego z różnych planów IDR.

Pro wskazówka: Kiedy refinansujesz pożyczki studenckie za pośrednictwem Credible, możesz otrzymać do 750 $ premii, wyłącznie dla czytelników Money Crashers. Dowiedz się więcej o refinansowaniu przez Credible.

Jak działają plany spłat oparte na dochodach

Domyślny harmonogram spłat federalnych pożyczek studenckich wynosi 10 lat. Ale jeśli masz wysokie saldo zadłużenia, niskie dochody lub jedno i drugie, standardowy 10-letni harmonogram spłat prawdopodobnie nie jest dla ciebie przystępny. Jeśli jednak Twoje płatności przekraczają 10% obliczonego uznaniowego dochodu, kwalifikujesz się do federalnej definicji „częściowych trudności finansowych”, która uprawnia Cię do zmniejszenia miesięcznych płatności.

Tam właśnie pojawiają się plany IDR. Zamiast ustawiać płatności zgodnie z saldem kredytu studenckiego i długością okresu spłaty, plany IDR ustalają je zgodnie z dochodami i wielkością rodziny. Co więcej, jeśli saldo pozostało po zakończeniu ustalonej liczby płatności, dług może zostać umorzony.

Plany te są szczególnie przydatne dla absolwentów bez wykształcenia, którzy nie są jeszcze zatrudnieni, nie są zatrudnieni lub pracują na niskich stanowiskach. W przypadku tych absolwentów ich wypłaty często nie wystarczają na pokrycie comiesięcznych spłat pożyczek studenckich, a IDR oznacza różnicę między zarządzaniem zadłużeniem z tytułu pożyczek studenckich a spłacaniem długów.

Jak IDR planuje obliczyć swój uznaniowy dochód

Plany IDR obliczają twoją płatność jako procent twojego „uznaniowego dochodu”. Obliczenia są różne dla każdego planu, ale twój dochód uznaniowy jest różnicą między twoim skorygowanym dochodem brutto (AGI) a pewnym procentem poziomu ubóstwa dla wielkości twojej rodziny i stanu zamieszkania. Twoje AGI to Twój dochód przed opodatkowaniem pomniejszony o pewne odliczenia, takie jak odsetki od pożyczek studenckich, płatności alimentacyjne lub składki na fundusz emerytalny. Aby znaleźć federalny próg ubóstwa dla swojej rodziny, odwiedź Departament Zdrowia i Opieki Społecznej Stanów Zjednoczonych.

Korzystając z tych wytycznych, niektórzy kredytobiorcy kwalifikują się nawet do spłaty 0 USD według planu IDR. Jest to niezwykle korzystne dla osób zmagających się z bezrobociem lub niskimi zarobkami. Pozwala im pozostać przy swoim planie IDR, zamiast wybierać odroczenie lub wyrozumiałość.

Są dwa dobre powody, aby wybrać tę opcję. O ile nie jest to odroczenie trudności ekonomicznych, czas poświęcony na wyrozumiałość lub odroczenie nie wlicza się do zegara wybaczenia. Jednak wszelkie spłaty w wysokości 0 USD są wliczane do całkowitej liczby płatności wymaganych do wybaczenia.

Ponadto, chyba że jest to odroczenie z powodu trudnej sytuacji ekonomicznej, wszelkie odsetki naliczone od pożyczek w okresie odroczenia lub forbearance są kapitalizowane po zakończeniu odroczenia lub forbearance. Kapitalizacja oznacza, że odsetki są dodawane do salda kapitału. Kiedy tak się dzieje, płacisz odsetki od nowego wyższego salda - innymi słowy odsetki oprócz odsetek.

Ale w przypadku IDR, jeśli dokonujesz płatności w wysokości 0 USD - lub płatności, które są niższe niż odsetki naliczane od twoich pożyczek co miesiąc - większość planów nie dokapitalizuje żadnych naliczonych odsetek, chyba że opuścisz program lub osiągniesz limit dochodu.

Przebaczenie pożyczki studenckiej

Wszelkie pożyczki studenckie zarejestrowane w programie IDR kwalifikują się do umorzenia pożyczek studenckich. Przebaczenie zasadniczo oznacza, że jeśli dokonasz wymaganej liczby płatności za swój plan IDR i pozostanie ci saldo na koniec okresu, rząd wymazuje dług i nie musisz go spłacać. Załóżmy na przykład, że Twój plan wymaga dokonania 240 płatności. Po wykonaniu tej czynności nadal pozostaje 30 000 USD pożyczki. Jeśli masz prawo do wybaczenia, nie musisz spłacać ostatnich 30 000 USD.

Istnieją dwa rodzaje przebaczenia dostępne dla osób biorących udział w programie IDR: podstawowe przebaczenie dostępne dla każdego kredytobiorcy zarejestrowanego w IDR i wybaczenie kredytu publicznego (PSLF).

Przebaczenie pożyczki publicznej

Program PSLF wybacza pozostałą część kredytobiorców, którzy dokonali zaledwie 120 kwalifikujących się płatności, rejestrując się w IDR. Aby się zakwalifikować, kredytobiorcy muszą dokonywać płatności podczas pracy w pełnym wymiarze czasu dla agencji usług publicznych lub organizacji non-profit. Służba publiczna obejmuje lekarzy pracujących w służbie zdrowia, prawników zajmujących się prawem publicznym oraz nauczycieli pracujących w edukacji publicznej, a także prawie każdy inny rodzaj organizacji rządowej na dowolnym poziomie - lokalnym, stanowym i federalnym. Organizacje non-profit obejmują wszelkie organizacje zwolnione z podatku zgodnie z sekcją 501 (c) (3) wewnętrznego kodeksu podatkowego. Nie obejmują związków zawodowych, partyzanckich organizacji politycznych ani rządowych wykonawców pracujących dla zysku.

PSLF może potencjalnie przynieść ogromne korzyści osobom wymagającym szerokiego wykształcenia, ale pracującym w dziedzinach o niskich dochodach, takich jak nauczyciele. Niestety jest to bardzo trudne do zdobycia. Amerykańska Federacja Nauczycieli wniosła pozew przeciwko Departamentowi Edukacji (ED) o nieudzielenie PSLF kwalifikującym się nauczycielom, jak donosi USA Today.

Aby uzyskać najlepszą szansę otrzymania PSLF, ED zaleca coroczne wypełnianie formularza zaświadczenia o zatrudnieniu i każdej zmianie pracy. Ponadto po osiągnięciu 120 kwalifikujących się płatności musisz wypełnić wniosek PSLF, aby otrzymać przebaczenie.

Przebaczenie pożyczki IDR

W przypadku wszystkich innych pożyczkobiorców IDR każdy program wymaga od nich dokonania określonej liczby płatności - od 240 do 300 - zanim zakwalifikują się do odzyskania salda pożyczki. W tej chwili, ponieważ program nie ma jeszcze 20 lat i żaden kredytobiorca się nie zakwalifikował, nie ma specjalnego procesu składania wniosku o umorzenie kredytu studenckiego.

Według ED, twój serwisant pożyczek śledzi liczbę kwalifikujących się płatności i powiadamia cię, gdy zbliżasz się do daty wybaczenia. Nikt jeszcze nie wie, czy będzie standardowy formularz wniosku, czy też będzie on automatyczny. Mamy nadzieję, że gdy program osiągnie wiek, w którym kredytobiorcy mogą zacząć korzystać z korzyści, proces ten zostanie ustandaryzowany.

Wady przebaczenia

Przebaczenie jest jedną z największych zalet IDR, szczególnie dla pożyczkobiorców z wysokimi saldami w stosunku do ich dochodów. Ale są zalety i wady wybaczania pożyczek studenckich. Po pierwsze, chociaż przebaczenie wydaje się być znaczącą korzyścią finansową, w rzeczywistości przeciętny pożyczkobiorca nie ma już salda do wybaczenia po dokonaniu wymaganej liczby płatności IDR.

A jeśli rząd wybaczy ci saldo, IRS liczy to jako dochód, co oznacza, że musisz płacić podatki dochodowe od kwoty, którą ci wybaczyłeś. Jeśli masz wysokie saldo i nie możesz zapłacić podatków w całości, oznacza to dokonywanie wielu dodatkowych płatności - tym razem na rzecz IRS - właśnie wtedy, gdy myślałeś, że w końcu skończyłeś z pożyczkami studenckimi.

Jakie pożyczki kwalifikują się do IDR?

Możesz spłacać bezpośrednie pożyczki federalne tylko w ramach większości planów IDR. Jeśli jednak masz starszą federalną pożyczkę na edukację rodzinną (FFEL) (która obejmuje pożyczki Stafforda) lub federalną pożyczkę Perkinsa - dwa obecnie wycofane typy pożyczek - możesz zakwalifikować się do tych planów IDR poprzez konsolidację pożyczek studenckich za pomocą federalnej pożyczki konsolidacji bezpośredniej.

Należy jednak pamiętać, że konsolidacja nie jest właściwym wyborem dla wszystkich kredytobiorców. Na przykład, jeśli konsolidujesz federalną pożyczkę Perkinsa z pożyczką konsolidacyjną bezpośrednią, tracisz dostęp do dowolnego programu umorzenia lub wypłaty pożyczki Perkins. Ponadto, jeśli konsolidujesz pożyczkę nadrzędną plus pożyczki z innymi pożyczkami studenckimi, nowa pożyczka konsolidacyjna nie będzie kwalifikować się do większości planów IDR.

Prywatne instytucje finansowe mogą mieć własne programy spłaty. Ale nie kwalifikują się do żadnego federalnego programu spłat.

4 rodzaje planów spłat opartych na dochodach

Istnieją cztery plany IDR dotyczące zarządzania federalnym zadłużeniem studenckim. Wszystkie umożliwiają dokonywanie miesięcznych płatności w oparciu o dochód i wielkość rodziny. Każda z nich różni się w zależności od tego, kto jest uprawniony, w jaki sposób obsługujący pożyczkę oblicza twoje płatności i ile płatności musisz dokonać, zanim zakwalifikujesz się do przebaczenia.

Jeśli jesteś w związku małżeńskim, pamiętaj również, że niektóre obliczenia mogą zależeć od dochodu twojego małżonka, w zależności od tego, czy złożysz wspólnie czy osobno. Ponieważ możesz stracić część ulg podatkowych, jeśli składasz osobno, skonsultuj się z doradcą podatkowym, aby sprawdzić, czy małżeństwo składające wniosek wspólnie lub osobno składające wniosek małżeński jest bardziej korzystne dla twojej sytuacji.

Bez względu na stan cywilny każdy plan IDR działa inaczej. Obsługujący pożyczkę może pomóc Ci wybrać plan, który jest dla Ciebie najlepszy. Ale ważne jest, aby zrozumieć funkcje, zalety i wady każdego typu IDR.

1. Plan spłat oparty na dochodach

Plany spłat oparte na dochodach (IBR) są prawdopodobnie najbardziej znanym ze wszystkich planów IDR, ale są również najbardziej skomplikowane. W zależności od tego, kiedy zaciągnąłeś pożyczkę, twoja miesięczna rata może stanowić większą część twojego uznaniowego dochodu niż w przypadku nowszych pożyczkobiorców i możesz mieć dłuższy okres spłaty. Z drugiej strony, w przeciwieństwie do niektórych innych planów IDR, ten ma korzystny limit płatności.

Wielkość płatności: Musisz wypłacić 10% swojego uznaniowego dochodu, jeśli zaciągnąłeś wszystkie pożyczki po 1 lipca 2014 r. Lub nie masz zaległego salda na żadnej federalnej pożyczce studenckiej zaciągniętej przed 1 lipca 2014 r. Musisz zapłacić 15% Twój uznaniowy dochód, jeśli zaciągnąłeś którąkolwiek z pożyczek federalnych przed 1 lipca 2014 r., a mimo to nadal jesteś jej winien po 1 lipca 2014 r. Jeśli kwota, którą musisz zapłacić, wynosi 5 USD lub mniej, Twoja płatność wynosi 0 USD . Jeśli kwota spłaty jest większa niż 5 USD, ale mniejsza niż 10 USD, płatność wynosi 10 USD. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, a współmałżonek jest winien zadłużenie z tytułu pożyczki studenckiej, kwota płatności jest dostosowywana proporcjonalnie, w zależności od udziału zadłużenia.
Obliczanie według uznania: W przypadku IBR dochód uznaniowy to różnica między twoim AGI a 150% poziomu ubóstwa dla wielkości twojej rodziny i stanu zamieszkania. Twój podmiot obsługujący pożyczki uwzględnia dochód małżonka w tym obliczeniu, jeśli jesteś małżeństwem składającym wniosek wspólnie. Nie uwzględniają tego, jeśli jesteś małżeństwem składając osobno.
Limit płatności: Tak długo, jak długo będziesz zapisany do IBR, Twoja płatność nigdy nie przekroczy kwoty wymaganej w standardowym 10-letnim harmonogramie spłat, niezależnie od tego, jak duży będzie twój dochód.
Federalna dotacja na spłatę odsetek: Jeśli miesięczne płatności są niższe niż odsetki naliczone od pożyczek, rząd wypłaca wszystkie odsetki od pożyczek subsydiowanych - w tym dotowanej części pożyczki konsolidacyjnej bezpośredniej - przez okres do trzech lat. Nie pokrywa żadnych odsetek od niesubsydiowanych pożyczek.
Kapitalizacja odsetek: Jeśli Twoje miesięczne płatności nie są już powiązane z Twoimi dochodami - co oznacza, że Twój dochód urósł tak bardzo, że osiągnąłeś limit płatności - Twój serwis kapitalizuje Twoje odsetki.
Termin spłaty: Jeśli pożyczyłeś któryś ze swoich pożyczek studenckich przed 1 lipca 2014 r., Musisz dokonać 300 płatności w ciągu 25 lat. Jeśli pożyczyłeś po 1 lipca 2014 r., Musisz dokonać 240 płatności w ciągu 20 lat.
Kwalifikowalność: Aby się zakwalifikować, należy spełnić kryteria IBR dotyczące częściowych trudności ekonomicznych: Roczna kwota, którą należy spłacić zgodnie z 10-letnim harmonogramem spłat, musi przekraczać 15% uznaniowego dochodu. Jeśli jesteś w związku małżeńskim i wspólnie składasz wniosek, a małżonek jest winien zadłużenie z tytułu pożyczki studenckiej, obsługujący pożyczkę uwzględnia ten dług w obliczeniach. Prawie wszelkie pożyczki federalne kwalifikują się do IBR. Dotyczy to zarówno pożyczek FFEL, jak i pożyczek bezpośrednich, ale nie pożyczek nadrzędnych i pożyczek konsolidacyjnych, które obejmowały pożyczki nadrzędne i pożyczki.
Przebaczenie: Pozostałe saldo pożyczki kwalifikuje się do wybaczenia po dokonaniu 20 lub 25 lat płatności, w zależności od tego, czy pożyczyłeś przed 1 lipca 2014 r., Czy po nim.

2. Plan spłaty zgodnie z rzeczywistym wynagrodzeniem

Plan płatności według uznania (PAYE) jest prawdopodobnie najlepszym wyborem do spłaty pożyczek studenckich - jeśli się do tego kwalifikujesz. Zapewnia pewne korzyści w stosunku do IBR, w tym potencjalnie krótszy miesięczny termin płatności i termin spłaty, w zależności od tego, kiedy zaciągnąłeś pożyczkę. Ma także wyjątkową korzyść odsetkową, która ogranicza wszelkie kapitalizowane odsetki do nie więcej niż 10% pierwotnego salda pożyczki po wejściu do programu.

Wielkość płatności: Musisz zapłacić 10% swojego uznaniowego dochodu, ale nigdy więcej niż będziesz musiał spłacić zgodnie ze standardowym 10-letnim harmonogramem spłat. Podobnie jak w przypadku IBR, jeśli kwota do zapłaty wynosi 5 USD lub mniej, płatność wynosi 0 USD. Jeśli kwota spłaty jest większa niż 5 USD, ale mniejsza niż 10 USD, płacisz 10 USD. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, a współmałżonek jest winien zadłużenie z tytułu pożyczki studenckiej, kwota płatności jest dostosowywana proporcjonalnie, w zależności od udziału zadłużenia.
Obliczanie według uznania: W przypadku PAYE pracownik obsługujący oblicza dochód uznaniowy jako różnicę między Twoim AGI a 150% granicy ubóstwa dla Twojego stanu zamieszkania. Jeśli jesteś w związku małżeńskim i wspólnie składasz dokumenty, uwzględniają w obliczeniach dochód twojego małżonka. Nie dołączają go, jeśli składasz osobno.
Limit płatności: Tak jak w przypadku IBR, tak długo, jak pozostajesz zarejestrowany, płatności nigdy nie mogą przekroczyć kwoty wymaganej do spłaty w standardowym 10-letnim harmonogramie spłat, niezależnie od tego, jak duży będzie twój dochód.
Federalna dotacja na spłatę odsetek: Jeśli miesięczne płatności są niższe niż odsetki naliczone od pożyczek, rząd płaci wszystkie odsetki od dotowanych pożyczek przez okres do trzech lat. Nie pokrywa żadnych odsetek od niesubsydiowanych pożyczek.
Kapitalizacja odsetek: Jeśli twój dochód urósł tak bardzo, że osiągnąłeś limit płatności, Twój usługodawca kapitalizuje Twoje odsetki. Ale żadne kapitalizowane odsetki nie mogą przekroczyć 10% pierwotnego salda pożyczki.
Termin spłaty: Musisz dokonać 240 płatności w ciągu 20 lat.
Kwalifikowalność: Aby się zakwalifikować, musisz spełnić kryteria planu dotyczące częściowych trudności finansowych. W przypadku PAYE oznacza to, że roczna kwota należna z tytułu pożyczek przekracza 10% dochodu uznaniowego. Jeśli jesteś w związku małżeńskim i wspólnie składasz wniosek, a twój małżonek jest winien dług studencki, dług ten jest uwzględniany w obliczeniach. Ponadto nie możesz pozostać do spłaty z tytułu pożyczki bezpośredniej lub FFEL zaciągniętej przed 30 września 2007 r. Musisz także zaciągnąć co najmniej jedną pożyczkę po 30 września 2011 r. Wszystkie federalne pożyczki bezpośrednie kwalifikują się do PAYE, z wyjątkiem kredytów dla rodziców plus.
Przebaczenie: Tak długo, jak pozostajesz zarejestrowany, nadal masz prawo do wybaczenia salda pożyczki po 20 latach spłat, jeśli saldo pozostanie.

3. Zmieniony plan spłaty zgodnie z rzeczywistym wynagrodzeniem

Jeśli nie spełniasz warunków częściowych trudności finansowych w ramach PAYE lub IBR, nadal możesz kwalifikować się do planu IDR. Zmieniony plan płatności zgodnie z rzeczywistym zarobkiem (REPAYE) jest otwarty dla każdego bezpośredniego pożyczkobiorcy federalnego, niezależnie od dochodu. Ponadto kwota pożyczki i warunki spłaty nie są uzależnione od pożyczki. Najważniejsze korzyści z REPAYE to federalna dotacja na spłatę odsetek i brak kapitalizacji odsetek.

Istnieją jednak pewne wady REPAYE. Po pierwsze, nie ma ograniczeń w płatnościach. Ile musisz płacić każdego miesiąca jest powiązane z Twoim dochodem, nawet jeśli oznacza to, że musisz dokonywać płatności wyższych niż byłoby to w przypadku standardowego 10-letniego harmonogramu spłat.

Po drugie, ci, którzy pożyczyli na studia, muszą spłacać w dłuższej perspektywie, zanim uzyskają prawo do wybaczenia. To ogromna wada, jeśli weźmie się pod uwagę, że ci, którzy najbardziej potrzebują pomocy, są absolwentami pożyczkobiorców. Według Pew Research Center zdecydowana większość osób z sześciocyfrowym zadłużeniem studenckim pożyczyła je na studia.

Wielkość płatności: Musisz zapłacić 10% swojego uznaniowego dochodu. Podobnie jak w przypadku IBR i PAYE, jeśli kwota do zapłaty wynosi 5 USD lub mniej, płatność wynosi 0 USD. A jeśli kwota spłaty jest większa niż 5 USD, ale mniejsza niż 10 USD, Twoja płatność wynosi 10 USD. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, a współmałżonek jest winien zadłużenie z tytułu pożyczki studenckiej, kwota płatności jest dostosowywana proporcjonalnie, w zależności od udziału zadłużenia.
Obliczanie według uznania: W przypadku REPAYE pracownik obsługujący oblicza dochód uznaniowy jako różnicę między AGI a 150% granicy ubóstwa dla twojego stanu zamieszkania. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, uwzględniają w dochodzie dochód zarówno twojego, jak i małżonka, niezależnie od tego, czy składasz wniosek wspólnie czy osobno. Jeśli jednak jesteś w separacji lub w inny sposób nie możesz polegać na dochodach małżonka, Twój pracownik nie bierze tego pod uwagę.
Limit płatności: Nie ma ograniczenia płatności. Usługa pożyczki zawsze oblicza miesięczną spłatę jako 10% uznaniowego dochodu.
Federalna dotacja na spłatę odsetek: Jeśli miesięczna płatność jest tak niska, że nie pokrywa narosłych odsetek, rząd federalny wypłaca nadwyżkę odsetek od subsydiowanych pożyczek federalnych przez okres do trzech lat. Następnie pokrywają 50% odsetek. Obejmują one również 50% odsetek od niesubsydiowanych pożyczek przez cały okres.
Kapitalizacja odsetek: Tak długo, jak pozostajesz zarejestrowany w REPAYE, obsługujący pożyczkę nigdy nie kapitalizuje naliczonych odsetek.
Termin spłaty: Musisz dokonać 240 płatności w ciągu 20 lat, jeśli pożyczyłeś kredyty na studia licencjackie. Jeśli spłacasz dług dla absolwentów szkół lub pożyczkę konsolidacyjną, która obejmuje wszelkie bezpośrednie pożyczki, które spłaciły za studia lub pożyczki grad plus, musisz dokonać 300 płatności w ciągu 25 lat.
Kwalifikowalność: Każdy kredytobiorca posiadający bezpośrednie pożyczki, w tym pożyczki grad plus, może dokonywać płatności w ramach tego planu, niezależnie od dochodu. Jeśli masz starsze pożyczki z wycofanego programu FFEL, są one kwalifikowalne tylko wtedy, gdy zostaną skonsolidowane w nową pożyczkę konsolidacyjną bezpośrednią. Pożyczki typu rodzic plus nie kwalifikują się do spłaty.
Przebaczenie: Tak długo, jak długo jesteś zapisany, twoje pożyczki kwalifikują się do wybaczenia po 20 latach spłat.

4. Plan spłaty uzależniony od dochodu

Plan spłaty uzależniony od dochodów (ICR) jest najstarszym z planów opartych na dochodach, a także najmniej korzystny. Twoje miesięczne płatności są wyższe w ramach ICR niż jakikolwiek inny plan i musisz dokonywać tych płatności w dłuższym okresie. Ponadto, mimo że ograniczają one wysokość skapitalizowanych odsetek, są one automatycznie kapitalizowane co roku, niezależnie od tego, czy pozostajesz w programie, czy nie.

Jest jeden duży plus: jest to jedyny plan, do którego kwalifikują się kredyty dla rodziców plus. Ale nadal musisz je skonsolidować w federalną pożyczkę konsolidacyjną bezpośrednią, aby się zakwalifikować.

Wielkość płatności: Musisz zapłacić mniej niż 20% swojego uznaniowego dochodu lub kwotę, którą zapłaciłbyś w ciągu 12 lat w ramach planu spłaty o stałej płatności. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, a twój małżonek ma również kwalifikujące się pożyczki, możesz spłacić pożyczki wspólnie w ramach planu ICR. Jeśli pójdziesz tą drogą, twój serwisant obliczy osobną płatność dla każdego z was proporcjonalną do kwoty, którą jesteś winien.
Obliczanie według uznania: W przypadku ICR pracownik obsługujący oblicza dochód uznaniowy jako różnicę między AGI a 100% federalnej granicy ubóstwa dla wielkości rodziny w kraju zamieszkania. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, który składa wniosek wspólnie, twój służący wykorzystuje dochody zarówno twojego, jak i małżonka do obliczenia wielkości płatności. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, składając osobno, wykorzystują tylko twój dochód.
Limit płatności: Nie ma ograniczenia wielkości płatności.
Federalna dotacja na spłatę odsetek: Rząd nie dotuje żadnych odsetek.
Kapitalizacja odsetek: Twój usługodawca corocznie kapitalizuje odsetki. Jednak po rozpoczęciu spłaty nie może to być więcej niż 10% pierwotnego salda zadłużenia.
Termin spłaty: Musisz dokonać 300 płatności w ciągu 25 lat.
Kwalifikowalność: Każdy kredytobiorca posiadający federalne pożyczki studenckie, w tym zarówno pożyczki bezpośrednie, jak i pożyczki FFEL, kwalifikuje się do ICR. Aby zakwalifikować pożyczki nadrzędne i pożyczki, musisz je skonsolidować w federalną pożyczkę konsolidacji bezpośredniej.
Przebaczenie: Tak długo, jak długo jesteś zapisany, twoje pożyczki kwalifikują się do wybaczenia po 25 latach płatności.

Jak ubiegać się o plany spłat oparte na dochodach

Aby zapisać się na plan IDR, skontaktuj się ze swoim urzędnikiem ds. Pożyczek studenckich. Twój usługodawca to firma finansowa, która zarządza pożyczkami studenckimi i wysyła miesięczny rachunek. Mogą przeprowadzić Cię przez proces ubiegania się o IDR i zalecić najbardziej korzystny plan dla Twojej wyjątkowej sytuacji. Musisz wypełnić wniosek o plan płatności uzależniony od dochodu, który możesz wypełnić online lub za pomocą papierowego formularza, który może wysłać do ciebie pracownik obsługi.

Ponieważ Twój usługodawca wiąże płatności z dowolnym planem IDR z Twoimi dochodami, wymagają one potwierdzenia dochodów po wypełnieniu wniosku. Dowód dochodu ma zwykle formę ostatniego zeznania podatkowego. Miej to pod ręką przy składaniu wniosku przez telefon. Potrzebują również AGI, który można znaleźć na zeznaniu podatkowym. Musisz także przesłać pocztą lub faksem kopię zwrotu przed zakończeniem składania wniosku.

Przetwarzanie wniosku o IDR trwa zwykle około miesiąca. Jeśli będzie to konieczne, obsługujący pożyczki może udzielić pożyczek na forbearance podczas przetwarzania wniosku. Nie musisz płacić, gdy pożyczki są udzielone. Ale odsetki wciąż rosną, co skutkuje większą równowagą.

W dowolnym momencie możesz zmienić program spłaty pożyczki studenckiej lub ponownie obliczyć miesięczne płatności. Jeśli plan IDR nie jest już dla Ciebie korzystny, tracisz pracę, zmieniasz pracę lub zmienia się wielkość rodziny, skontaktuj się z obsługą pożyczki studenckiej, aby zmienić plan spłaty lub przeliczyć miesięczne płatności.

Nie musisz tego robić, jeśli zmiana spowodowałaby wyższe miesięczne płatności. Wymagane jest jednak coroczne recertyfikowanie.

Recertyfikacja

Musisz corocznie weryfikować swoje dochody i wielkość rodziny, dostarczając swojemu urzędnikowi pożyczki studenckiej kopię rocznej deklaracji podatkowej. Musisz ponownie zaświadczyć, nawet jeśli nie zmienisz wielkości rodziny ani dochodów.

Osoby obsługujące pożyczki wysyłają powiadomienia przypominające o terminie ponownej certyfikacji. Jeśli nie przedłożysz rocznej recertyfikacji przed upływem terminu, Twój podmiot obsługujący pożyczki wypisuje Cię, a Twoja miesięczna płatność powraca do tego, co byłoby w standardowym 10-letnim harmonogramie spłat.

Zawsze możesz ponownie zarejestrować się, jeśli nie dotrzymasz terminu ponownej certyfikacji. Ale jest kilka powodów, dla których nie należy rozluźniać się na temat ponownej certyfikacji.

Po pierwsze, jeśli twój dochód wzrośnie do punktu, w którym miesięczna płatność byłaby wyższa niż w standardowym 10-letnim harmonogramie spłat, nie możesz przekwalifikować się na plany PAYE lub IBR. Ale jeśli pozostaniesz w programie, twoje płatności będą ograniczone bez względu na to, jak bardzo wzrośnie twój dochód.

Po drugie, jeśli zostaniesz automatycznie wyrejestrowany ze swojego planu IDR z powodu braku ponownej certyfikacji, wszelkie odsetki narosłe w czasie potrzebnym do ponownej rejestracji są kapitalizowane. Oznacza to, że Twój serwisant dodaje odsetki do należnego salda. Nawet po ponownej rejestracji w planie IDR zaczniesz zarabiać odsetki od nowego skapitalizowanego salda, zwiększając w ten sposób należną kwotę. I to prawda, nawet jeśli umieścisz pożyczki w tymczasowym odroczeniu lub wyrozumiałości.

Jak wybrać plan IDR

Najłatwiejszym sposobem wyboru najlepszego planu IDR jest omówienie go z obsługą pożyczki. Mogą sprawdzać twoje numery i informować, do których planów się kwalifikujesz, i podawać miesięczne płatności w ramach każdego planu.

Nie wybieraj planu z najniższym miesięcznym rachunkiem, chyba że nie możesz sobie pozwolić na wyższą płatność. Zamiast tego zbilansuj swoje obecne potrzeby z długoterminowymi kosztami dowolnego planu. Na przykład jeden plan może oferować niższą miesięczną płatność, ale dłuższy okres spłaty. Co więcej, chociaż twoja stopa procentowa pozostaje stała dla wszystkich planów IDR, niektóre oferują korzyści, takie jak dotacje na spłatę odsetek, które mogą zmniejszyć ogólną kwotę, którą musisz spłacić.

Nawet jeśli uważasz, że kwalifikujesz się do PSLF, co może dać ci całkowite umorzenie kredytu w ciągu zaledwie 10 lat, nadal warto rozważyć swoje opcje. Obecnie zbyt niewielu kredytobiorców kwalifikuje się do PSLF, więc może nie być w stanie pokładać w nich nadziei, dopóki program nie zostanie usprawniony.

Pamiętaj, że plany IDR nie są odpowiednie dla wszystkich. Przed zarejestrowaniem się w jakimkolwiek planie IDR podłącz swoje dochody, wielkość rodziny i informacje o pożyczce do estymatora spłat rządu federalnego. Narzędzie daje obraz potencjalnych miesięcznych płatności, ogólnej kwoty do spłaty oraz salda kwalifikującego się do wybaczenia.

Ostatnie słowo

Jeśli walczysz o spłatę pożyczek studenckich lub stajesz przed możliwością niewykonania zobowiązania, plan IDR prawdopodobnie ma dla ciebie sens. Ale nie są pozbawione wad. Opłaca się zbadać wszystkie opcje, w tym możliwość wybrania koncertu, aby szybciej spłacić kredyty studenckie.

Zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich może być ogromnym obciążeniem, uniemożliwiając kredytobiorcom zrobienie wszystkiego, od oszczędzania na dom do oszczędzania na emeryturę. Im szybciej pozbędziesz się długu, tym lepiej.

Czy podobnie jak miliony innych pożyczkobiorców, zmagasz się z płatnościami? Czy plan IDR brzmi dla ciebie dobrze??