Co się dzieje z długiem, gdy umrzesz? - Radzenie sobie z komornikami długów po śmierci

Kto płaci za takie długi? Czy długi przenoszone są na bliskich? Chociaż nie ma uniwersalnych odpowiedzi na te pytania, istnieją pewne ogólne zasady, które mogą pomóc ci lepiej zrozumieć, co jest prawdopodobne, możliwe i zabronione.

Pośmiertne długi i windykatorzy

Niestety niektórzy komornicy wykorzystują ludzi w żałobie. Nierzadko zdarza się, że członkowie rodziny zmarłego kontaktują się z komornikami, którzy próbują ich przekonać, że muszą spłacić długi zmarłego lub przekonują ich do przejęcia długu i podjęcia odpowiedzialności za jego spłatę.

Jeśli tak się stanie, możliwe, że jesteś odpowiedzialny za niespłacony dług pozostawiony przez zmarłego krewnego. Możliwe jest jednak również, że komornik próbuje spłacić dług, którego nie jesteś prawnie zobowiązany do spłacenia.

Gdy komornicy próbują odzyskać niespłacony dług, muszą przestrzegać szeregu przepisów stanowych i federalnych mających zastosowanie do działań windykacyjnych. Na przykład Biuro Ochrony Finansów Konsumentów stwierdza, że ​​komornik musi przestać się z tobą kontaktować, gdy wyślesz mu pisemne powiadomienie, że nie chcesz się więcej kontaktować. Chociaż komornik może pozwać Cię po złożeniu żądania lub powiadomić Cię o otrzymaniu pisemnego zawiadomienia, które wysłałeś, narusza przepisy dotyczące windykacji, jeśli spróbuje skontaktować się z Tobą po otrzymaniu powiadomienia o zaprzestaniu komunikacji.

Jednak pisanie listu nie zawsze wystarcza. Niektórzy komornicy mogą działać agresywnie, bez skrupułów i nielegalnie - nawet jeśli przestrzegasz prawa. Jeśli masz problemy z kolektorem, możesz złożyć skargę do Federalnej Komisji Handlu, Biura Ochrony Konsumentów lub biura prokuratora generalnego. W sytuacjach, w których komornicy naruszyli Twoje prawa, możesz nawet pozwać ich, nawet jeśli nie możesz udowodnić, że poniosłeś stratę finansową z powodu ich działań.

Długi i spadki

Spadek jest procesem prawnym, który kontroluje to, co dzieje się z długami i aktywami (zwanymi wspólnie „majątkiem”) pozostawionym przez zmarłego, a zatem kieruje tym, kto jest odpowiedzialny za twoje lub bliskie długi po śmierci. Każde państwo ma własne prawa spadkowe i chociaż mogą się znacznie różnić w zależności od stanu, prawa spadkowe ustanawiają proces, który jest w dużej mierze taki sam, niezależnie od tego, gdzie mieszkasz.

Na przykład prawie wszystkie stany zezwalają małym majątkom (nieruchomości o wartości mniejszej niż określona kwota) przejść przez uproszczony proces spadkowy. Jednak wielkość nieruchomości kwalifikujących się do tego procesu różni się znacznie w zależności od stanu. W Oregonie nieruchomości o wartości mniejszej niż 75 000 USD w nieruchomościach osobistych i mniejszej niż 200 000 USD w nieruchomości kwalifikują się jako małe nieruchomości, podczas gdy w Missouri majątek musi mieć nie więcej niż 40 000 USD aktywów ogółem.

Jeśli chodzi o spłatę długów pozostawionych przez zmarłego, istnieją trzy kluczowe części procesu spadkowego:

1. Otwarcie osiedla. Po śmierci osoby ktoś musi złożyć wniosek do sądu spadkowego z prośbą o otwarcie nowej sprawy spadkowej. Następnie sąd wyznacza zarządcę spadku (zwanego „wykonawcą” lub „osobistym przedstawicielem”), który jest uprawniony do przejęcia kontroli nad spadkiem.
2. Spłata długów i podział spadków. Administrator korzysta z funduszy nieruchomości na spłatę długów pozostawionych przez zmarłego. Dopiero po spłacie wszystkich długów administrator rozdziela pozostałe aktywa w formie spadków.
3. Zamknięcie majątku. Gdy administrator spłaci wszystkie roszczenia i przekaże pozostałą część nieruchomości jako spadki, sprawa spadkowa kończy się.

Zasada ogólna - Twój majątek spłaca twoje długi

Zasadniczo wyznaczony przez sąd zarządca nieruchomości musi spłacić wszelkie długi związane z nieruchomościami i musi do tego wykorzystać aktywa majątkowe. Zadłużenie zmarłego nie staje się obowiązkiem członków rodziny, krewnych lub spadkobierców zmarłego do spłacenia majątku osobistego, nawet jeśli otrzymają spadek z spadku.

Tylko administrator jest uprawniony do rozporządzania nieruchomościami i musi wykorzystać fundusze nieruchomości do spłaty tych długów. Spadkobiercy, spadkobiercy, dzieci, przyjaciele, partnerzy biznesowi, pełnomocnicy na podstawie istniejących pełnomocnictw lub ktokolwiek inny, kto nie uzyskał prawa do zarządzania spadkiem przez sąd spadkowy, nie jest odpowiedzialny za długi spadkodawcy, ani nie ma możliwości korzystania z spadku pieniądze na spłatę.

Załóżmy na przykład, że twój wujek umiera, a sąd wyznacza cię na wykonawcę spadku. Przeprowadzasz inwentaryzację nieruchomości i dowiadujesz się, że twój wujek pozostawił 1 250 000 USD aktywów. Ustalasz, że w niezapłaconych długach jest 250 000 USD. Zakładając, że wszystkie roszczenia są ważne, musisz wykorzystać majątek nieruchomości do spłacenia tych roszczeń i dopiero po ich wypłaceniu możesz rozdzielić pozostałe 1 000 000 USD na spadki.

Pamiętaj, że wypłata roszczeń może wymagać podjęcia dodatkowych kroków. Na przykład, jeśli większość wartości nieruchomości wuja pochodzi z jego domu, być może będziesz musiał sprzedać dom i odebrać pieniądze ze sprzedaży, zanim będziesz mógł spłacić roszczenia.

Niewypłacalne nieruchomości

Dopóki majątek spadkowy jest wystarczający, administrator spłaca wszystkie długi spadkowe, a krewni zmarłego nie muszą się martwić. To wtedy, kiedy robi to majątek nie mieć wystarczającą ilość środków na pokrycie długów, gdy pojawi się większość problemów. Majątek o większym zadłużeniu niż majątku jest znany jako „majątek niewypłacalny”. W tej sytuacji niektóre długi muszą zostać spłacone.

Kiedy wierzyciele dowiadują się, że ich dług może nie zostać spłacony przez majątek, mogą próbować nakłonić innych (np. Dzieci lub innych krewnych) do spłaty tego długu. I nawet w przypadkach, gdy majątek jest wypłacalny, wierzyciele mogą nadal ścigać innych za długi spadkowe - dotyczy to zwłaszcza długów wspólnych.

Wyjątki od reguły

Istnieje kilka okoliczności, w których ty lub członek rodziny jesteś odpowiedzialny za dług zmarłego:

1. Wspólne długi

Wspólne długi, które są długami dwóch lub więcej osób, spłacają zarówno majątek, jak i pozostały przy życiu dłużnik. Na przykład małżeństwa często mają wspólne konta kart kredytowych. W przeciwieństwie do autoryzowanego użytkownika konta, właściciele wspólnych kont są odpowiedzialni za jego spłatę.

Na przykład załóżmy, że ty i twój małżonek macie kartę kredytową jako posiadacze wspólnego rachunku, ale wasz małżonek jest jedyną osobą, która korzysta z karty. Twój małżonek umiera, a wystawca karty kredytowej kontaktuje się z Tobą, żądając zapłaty salda w wysokości 10 000 USD. Nawet jeśli nie używałeś karty i nie podniósłeś salda, nadal jesteś odpowiedzialny za spłatę zadłużenia.

Chociaż majątek małżonka może spłacić dług, nie ma gwarancji, że tak się stanie. Karty kredytowe są niezabezpieczonym długiem i zwykle są ostatnimi liniami spłaty długów majątkowych. Tak więc, jeśli majątek małżonka nie zawierał wystarczającej ilości środków na spłatę wszystkich jego długów, majątek nie spłaci zadłużenia z karty kredytowej lub może go spłacić tylko częściowo. Ponieważ jednak jesteś współdłużnikiem, nadal będziesz zobowiązany do zapłaty Cały dług, a wystawca karty kredytowej może Cię pozwać, jeśli tego nie zrobisz.

Ponadto wierzyciele nie muszą czekać, aby przejść proces spadkowy w celu odzyskania długu od ciebie. Ponieważ jesteś tak samo odpowiedzialny za dług, jak zmarły pożyczkobiorca (wspólnik posiadacza rachunku), wierzyciel może przyjść po ciebie za dług bez czekania na przejście przez proces spadkowy, nawet jeśli w majątku jest wystarczająca ilość pieniędzy.

Konta ze współsygnatariuszem lub poręczycielem również stają się obowiązkiem osoby, która przeżyła. Podpisujący lub poręczyciel to osoba, która staje się odpowiedzialna za spłatę długu w przypadku niewykonania zobowiązania przez pożyczkobiorcę, ale która nie otrzymuje korzyści z pożyczki - i chociaż istnieją pewne różnice między współ podpisującym a poręczycielem, oba mogą być odpowiedzialne za spłatę długu pozostawionego przez zmarłego kredytobiorcę.

Jeśli jesteś współsygnatariuszem lub poręczycielem pożyczki, a kredytobiorca umiera, wierzyciele mogą przyjść po spłatę całego niespłaconego salda pożyczki. Niektóre długi, takie jak federalne pożyczki studenckie, zawierają klauzule o wybaczaniu śmierci, które zwalniają odpowiedzialność współsygnatariusza po śmierci pożyczkobiorcy, ale wiele nie. Na przykład większość prywatnych pożyczek studenckich nie ma takich klauzul.

Ważne jest, aby zrozumieć, że nie wszyscy ludzie używający instrumentu dłużnego są odpowiedzialni za jego spłatę. Autoryzowanym użytkownikiem jest osoba, która może korzystać z karty kredytowej lub linii kredytowej, ale nie ma obowiązku spłaty pozostałego zadłużenia po śmierci pierwotnego posiadacza rachunku - a to dlatego, że autoryzowani użytkownicy są nie współdłużnicy.

Powiedz, że twój małżonek zapisuje się na kartę kredytową i podaje Cię jako autoryzowanego użytkownika - a ty jesteś jedyną osobą, która korzysta z karty do robienia zakupów. Współmałżonek umiera, pozostawiając saldo na karcie kredytowej w wysokości 10 000 USD - i mimo że używałeś go do robienia zakupów, nie jesteś zobowiązany do spłaty długu, ponieważ byłeś autoryzowanym użytkownikiem, a nie posiadaczem konta.

2. Własność wspólnoty

Kolejny kluczowy wyjątek od ogólnej zasady zadłużenia po śmierci dotyczy małżeństw mieszkających w stanach własności wspólnoty. Istnieje dziewięć stanów własności wspólnoty: Arizona, Kalifornia, Idaho, Luizjana, Nevada, Nowy Meksyk, Teksas, Waszyngton i Wisconsin. Kiedy małżonek umiera w jednym z tych stanów, możliwe jest, że pozostały przy życiu współmałżonek stanie się odpowiedzialny za spłatę długu pozostawionego przez zmarłego ze względu na sposób, w jaki państwa te traktują własność każdego z małżonków.

Zasadniczo pary małżeńskie mieszkające w stanach należących do wspólnoty mają równą własność każdej nieruchomości nabytej przez małżonka podczas małżeństwa, w tym długów. Na przykład, jeśli małżonek wyjmie kartę kredytową podczas małżeństwa, karta staje się własnością społeczną. Jeśli małżonek umiera i pozostawia niezapłacone saldo na karcie, saldo to staje się Twoim obowiązkiem do zapłaty, nawet jeśli nigdy nie zapisałeś się na kartę i nigdy z niej nie korzystałeś. Jednak przepisy stanowe dotyczące sposobu traktowania długów po śmierci w stanach własności wspólnoty mogą się różnić, więc jeśli mieszkasz w takim stanie, powinieneś porozmawiać z prawnikiem spadkowym..

3. Przepisy dotyczące odpowiedzialności synowskiej

Jeden z rzadziej spotykanych (i potencjalnie niepokojących) wyjątków od ogólnego długu po śmierci ma postać praw odpowiedzialności za dziecko. Znane również jako „prawo synowskie” lub „prawo synowskie”, są to prawa stanowe, które umożliwiają wierzycielom ściganie krewnych zmarłego, jeśli zmarły pozostawił dług medyczny i nie był w stanie go spłacić. Chociaż przepisy te różnią się w poszczególnych stanach, umożliwiają usługodawcom (takim jak domy spokojnej starości i domy opieki) możliwość pozywania krewnych za długi zmarłych krewnych, nawet jeśli pozostali przy życiu krewni nie brali udziału w ich nabywaniu.

Prawa dotyczące odpowiedzialności synowskiej istniały od stuleci, początkowo wynikające z XVI-wiecznych angielskich „złych praw”. Przepisy te stworzyły sposób dla wierzycieli, którzy byli winni pieniądze biednym ludziom, aby pozwać małżonka, rodzica lub innych krewnych w celu odzyskania niespłaconego długu.

Chociaż istnieje 29 stanów, które mają tego rodzaju prawa, rzadko były stosowane w czasach współczesnych aż do niedawna. Na przykład w 2012 r. Sąd apelacyjny w Pensylwanii podtrzymał sprawę, w której dorosły syn kobiety, która nabyła 93 000 USD długu medycznego, był prawnie odpowiedzialny za spłatę. W innej sprawie sąd w Północnej Dakocie orzekł, że dom opieki może pozwać dzieci rodziców, którzy pozostawili 104 000 $ niespłaconego długu medycznego, który rodzice ponieśli.

Stanami, które obecnie mają ustawową odpowiedzialność za dzieci, są Alaska, Arkansas, Kalifornia, Connecticut, Delaware, Georgia, Indiana, Iowa, Kentucky, Louisiana, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Montana, Nevada, New Hampshire, New Jersey, Karolina Północna, Dakota Północna , Ohio, Oregon, Pensylwania, Rhode Island, Południowa Dakota, Tennessee, Utah, Vermont, Wirginia i Wirginia Zachodnia. Przepisy te różnią się znacznie w poszczególnych stanach, dlatego należy porozmawiać z adwokatem, jeśli potrzebujesz porady dotyczącej potencjalnej odpowiedzialności.

4. Zaniedbanie lub niewłaściwe postępowanie administratora

Zasadniczo zarządca nieruchomości, wykonawca lub osobisty przedstawiciel nie musi wykorzystywać własnych pieniędzy na spłatę długów na nieruchomości. Administrator jest odpowiedzialny za zarządzanie majątkiem i wykorzystanie pieniędzy z majątku, aby spłacać ważne długi, ale nie musi spłacać tych długów z kieszeni.

Ponadto zarządzanie majątkiem spadkowym i zarządzanie nim może być długim i trudnym projektem, wymagającym dużo czasu i pracy. Administratorzy są zazwyczaj uprawnieni do rekompensaty za swoje wysiłki i otrzymują wynagrodzenie za pośrednictwem majątku.

Ale w niektórych sytuacjach administrator może zostać osobiście odpowiedzialny za problemy, wydatki, długi lub zobowiązania związane z spadkiem. Jeżeli administrator działa w sposób niedbały lub lekkomyślny podczas wykonywania swoich obowiązków, może zostać pociągnięty do odpowiedzialności za spowodowane szkody.

Załóżmy na przykład, że zostałeś zarządcą majątku wuja, który obejmuje kilka nieruchomości do wynajęcia. Jako administrator masz obowiązek nie tylko ustalić, kto dziedziczy te nieruchomości, ale także zarządzać nimi w trakcie procesu osiedlania się. Jeśli nie pobierzesz czynszu, nie wykorzystasz funduszy nieruchomości na opłacenie podatków od nieruchomości lub rachunków za media na czas, lub w inny sposób niewłaściwie zarządzasz nieruchomościami, być może będziesz musiał zapłacić za utracony dochód, kary, opłaty lub inne szkody z własnej kieszeni.

Ostatnie słowo

Chociaż możliwe jest, że staniesz się prawnie odpowiedzialny za czyjś dług po śmierci tej osoby, nie jest to zbyt powszechne. Co jest dużo więcej wspólnikiem jest komornik, który stara się cię przekonać, że to na ciebie spoczywa dług. W czasach żalu bombardowanie listami od wierzycieli i kolekcjonerów może wydawać się przytłaczające, a ty łatwo możesz się zdezorientować, a nawet zgodzić na spłatę długu, który nie jest twój..

Jeśli czujesz się przytłoczony i potrzebujesz porady na temat swoich opcji, praw i obowiązków, rozmowa z spadkobiercą lub prawnikiem jest zawsze rozsądnym wyborem.

Czy już wcześniej miałeś problem z długiem po śmierci??