7 czynników, które mogą mieć wpływ na przejście na emeryturę - powody do pracy po osiągnięciu wieku 65 lat

Czy to z potrzeby, czy z wyboru, jasne jest, że wielu ludzi prawdopodobnie będzie kontynuować pracę w takim czy innym charakterze po oficjalnym przejściu na emeryturę. Decyzja, czy to zrobić, zależy od szeregu czynników.

Czynniki wpływające na bezpieczeństwo emerytalne

Bezpieczeństwo finansowe obywateli amerykańskich zwykle wynika z kombinacji programów rządowych, majątku osobistego i świadczeń pracodawców. Jednak każdy z tych czynników przechodzi obecnie historyczne przekształcenia. Niestety te transformacje mogą oznaczać, że Amerykanie będą musieli cofnąć słupki bramkowe z powrotem, jeśli chodzi o ich cele emerytalne.

1. Zmienność inwestycji

Konwencjonalna mądrość sugeruje, że średni roczny zwrot dla stad zwykłych w okresie 10 lat lub dłużej jest dodatni, gdzieś pomiędzy 7% a 9%. Jednak statystyki mogą ukrywać niewygodne prawdy: Według AllFinancialMatters.com, w rzeczywistości istnieje znaczna zmienność liczb - głównie związana z datami rozpoczęcia i zakończenia.

Załóżmy, że trzech braci pracuje dla tej samej firmy i każdy z nich inwestuje 50 000 USD w swój plan 401 tys. Przez okres 30 lat. Joe, najstarszy brat, zaczyna inwestować w 1966 r. I - zakładając, że wyniki naśladują zwrot z S&P 500 - przechodzi na emeryturę w 1996 r. Z kwotą 1 871 111 na swoim koncie. Bill, środkowy brat, który zaczął inwestować w 1976 r., Przechodzi na emeryturę w 2006 r. Z 1,520 397 USD na swoim koncie. A Mike, najmłodszy brat, zaczyna w 1983 r. I przechodzi na emeryturę w 2013 r. Z kwotą 1050 416 USD. Liczby te nie uwzględniają skutków inflacji ani odliczenia opłat.

Starsi pracownicy - ci, którzy najprawdopodobniej przejdą na emeryturę w nadchodzącej dekadzie - uznali, że skutki ostatniego spadku na giełdzie są szczególnie szkodliwe. Według dwóch badań dwie trzecie osób w wieku od 45 do 60 lat odnotowało co najmniej 20% spadek. Jak zauważył Gad Levanon, dyrektor ds. Badań makroekonomicznych w Conference Board: „Im jesteś starszy, tym trudniej jest nadrobić [utratę wartości], w wyniku czego więcej osób opóźnia przejście na emeryturę”.

2. Niskie stopy procentowe

Wielu pracowników emerytów uprzednio informowało, że roczna stopa wypłat wynosząca 4% zapewni wystarczające środki na przetrwanie przez 30 lat życia zawodowego. Innymi słowy, fundusz w wysokości 1 miliona USD mógłby zapewnić 40 000 USD rocznie.

Jednak ze względu na niższe dochody z inwestycji o stałym dochodzie wielu planistów emerytalnych zaleca obecnie stopę wypłaty między 2,7% a 3,0%, aby osiągnąć 90% prawdopodobieństwo, że nie przeżyją swoich aktywów. Obniżenie wskaźnika dystrybucji oznacza, że ​​dochód należy teraz zastąpić z innych źródeł, a poziom życia musi zostać obniżony.

3. Zmniejszenie świadczeń emerytalnych wypłacanych przez pracodawcę

Plany określonych świadczeń zaczęły zanikać w latach 80., gdy firmy coraz bardziej przenosiły ryzyko planowania emerytalnego na poszczególnych pracowników. To, co kiedyś było uważane za „niezłomną obietnicę” od pracodawcy do pracownika, jest teraz coraz rzadsze, ponieważ firmy obniżają koszty pracy - nawet w obliczu dobrobytu. Kongres ustanowił Korporację Świadczeń Emerytalnych (PBGC) w 1974 r., Aby zapewnić bezpieczeństwo pracownikom, którzy pracowali przez wiele lat, aby znaleźć świadczenia z planu emerytalnego. Do 2012 r. Tak wiele planów emerytalnych zawiodło, że PBGC znajdowało się pod wodą z deficytem przekraczającym 34 miliardy dolarów.

Ponadto korporacje coraz bardziej rezygnują ze świadczeń opieki zdrowotnej dla swoich emerytów i przenoszą więcej tych kosztów na swoich pracowników. Zgodnie z artykułem Bloomberg z 2013 r. Firmy z listy Fortune 500, takie jak Time Warner, IBM i GE, planują przenieść emerytów na giełdę prowadzoną przez rząd, przenosząc „więcej kosztów na amerykańskich podatników”. Prawdopodobnie wszystkie świadczenia pracownicze i emerytalne, z wyjątkiem kadry kierowniczej wyższego szczebla negocjującej umowy o pracę, przeznaczone są na zmniejszenie lub zniesienie w najbliższej przyszłości.

4. Rekonfiguracja programów sponsorowanych przez rząd

Przez lata krytycy atakowali program zabezpieczenia społecznego jako niezrównoważony, twierdząc, że jego świadczenia są zbyt bogate, a stosunek emerytów wycofujących fundusze do pracowników, którzy je wnoszą, jest nie do zniesienia. Rzeczywiście, Biuro Budżetu Kongresu przewiduje, że wypłaty z Ubezpieczeń Społecznych przekroczą jego przychody o 12% w ciągu następnej dekady. Nawet zwolennicy uznają, że zmiana jest niezbędna, jeśli program ma być dostępny dla przyszłych pokoleń.

Do tej pory wprowadzono zmiany w celu przedłużenia dat przejścia na emeryturę i osłabienia ochrony przed inflacją osób już otrzymujących świadczenia. Proponowane zmiany obejmują zarówno całkowitą prywatyzację zabezpieczenia społecznego, jak i testowanie środków tych, którzy mogą otrzymywać płatności w przyszłości. Chociaż może to doprowadzić do przedłużającej się walki politycznej, wydaje się nieuniknione, że przyszli beneficjenci zabezpieczenia społecznego otrzymają mniejsze dochody i poniosą większe ryzyko niż w przeszłości.

Podobne zmiany czekają na Medicare, rządowy program najbardziej odpowiedzialny za pokrycie kosztów opieki zdrowotnej dla osób starszych. Wielu obserwatorów uważa, że ​​Medicare ma gorszą sytuację finansową niż Ubezpieczenia Społeczne, przy czym przewiduje się, że do 2040 r. Koszty wzrosną do niezrównoważonego poziomu 5,8% PKB. Politycy nie byli niechętni do przedstawienia nowych pomysłów, ale prawie każda propozycja miałaby więcej osób starszych koszty lub chodzenie bez opieki, aby zaoszczędzić pieniądze. Opieka zdrowotna jest obecnie jednym z największych kosztów w wyższych budżetach.

5. Zwiększona żywotność

W 1950 r. Mężczyzna przechodzący na emeryturę w wieku 65 lat mógł średnio oczekiwać dodatkowych 12,8 lat. Według CDC do roku 2007 liczba ta osiągnęła 17,2 lat. Jednocześnie wraz z wiekiem jesteśmy bardziej narażeni na chorobę Alzheimera i demencję - według stowarzyszenia Alzheimera, ryzyko podwaja się co pięć lat po 65 roku życia i osiąga 50% w wieku 85 lat - wymagając opieki w domu lub ośrodek opieki. W związku z tym przyszli emeryci będą prawdopodobnie wymagać co najmniej pięcioletniego wyższego dochodu niż ich rodzice, z możliwością znacznych kosztów w ostatnich latach ich życia.

6. Inflacja

Od 1930 r. Stany Zjednoczone doświadczyły zaledwie ośmiu lat deflacji, z czego cztery miały miejsce w latach 1930–1933. Ostatni był w 1955 r..

Wpływ inflacji był szkodliwy i stały. Na przykład te same towary, które sprzedano za 1000 USD w 1930 r., Sprzedają za ponad 14 000 USD w 2014 r. W 1970 r. Średnia pensja początkowa dla osób otrzymujących tytuł licencjata ze specjalnościami rachunkowymi wynosiła 39 700 USD lub równowartość 155 935 USD w 1995 r. Wynagrodzenie początkowe dla tych samych absolwentów w 1995 r. Spadło do 28 000 USD, co odzwierciedla zarówno zmianę podaży i popytu dla księgowych, jak i znaczny koszt inflacji.

Joe, najstarszy brat w powyższym przykładzie, przeszedł na emeryturę w 1996 r., Uzyskując wygodny dochód zarówno z Ubezpieczeń Społecznych, jak i inwestycji (20 000 USD rocznie na płatności z Ubezpieczeń Społecznych plus 95 000 USD z konta inwestycyjnego o wartości 1,87 mln USD, roczna stopa wypłat wynosząca 4%). Jednak z powodu inflacji w latach 1996–2014 jego rzeczywista siła nabywcza spadła o ponad jedną trzecią do 62 500 USD. W przypadku osób o stałych dochodach połączenie długowieczności i inflacji ostatecznie kradnie pozory bezpieczeństwa finansowego - a wpływ ten z czasem rośnie..

7. Podatki dochodowe

Na emerytów mogą wpływać różne podatki dochodowe, w tym:

• Możliwe potrącenia z płatności ubezpieczenia społecznego. Jeśli nie osiągniesz pełnego wieku emerytalnego (od 65 do 67 lat, w zależności od tego, kiedy się urodziłeś), kiedy zaczynasz otrzymywać ubezpieczenie społeczne, Twoje świadczenia mogą zostać zmniejszone - kwota zależy od wieku i dochodów. Po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego nie ma limitu zarobków ani potrąceń ze świadczeń.
• Opodatkowanie świadczeń z zabezpieczenia społecznego. W zależności od dochodu zewnętrznego świadczenia z zabezpieczenia społecznego mogą być opodatkowane do 85% otrzymanej kwoty.
• Minimalne wymagane dystrybucje z IRA. W wieku od 59 1/2 do 70 1/2 możesz wziąć tyle, ile chcesz, z odroczonego podatku emerytalnego bez kary. Począwszy od wieku 70 1/2 1/2, musisz jednak podjąć minimalne wypłaty w zależności od wieku i salda funduszy lub zapłacić 50% kary pieniężnej, którą powinieneś był wziąć, ale tego nie zrobiłeś. Z tego powodu wielu emerytów decyduje się na przekształcenie swoich tradycyjnych IRA w IRA Rotha przed osiągnięciem wieku wymaganej dystrybucji. Roth IRA nie pobierają dodatkowego podatku dochodowego i nie nakładają obowiązku dystrybucji.

Dłuższa praca to nowa rzeczywistość

Dla wielu Amerykanów marzenie o przejściu na emeryturę w wieku 65 lat i kontynuowaniu życia nie jest już możliwe. Przeżycie własnego majątku jest powszechnym zmartwieniem dla seniorów, którzy zmagają się z dłuższym życiem, wyższymi wydatkami na opiekę zdrowotną oraz zmniejszonymi świadczeniami rządowymi i programami świadczeń. Pytanie wielu zbliżających się na emeryturę nie dotyczy tego, czy będą pracować, ale ile.

Korzyści z pracy do wieku 70 lat i więcej

Utrzymanie przejścia na emeryturę do wieku 70 lat przynosi kilka natychmiastowych korzyści, w tym:

• Dłuższy etap akumulacji aktywów. Według statystyk dochodów gospodarstw domowych maksymalne zarobki i lata oszczędności zwykle mieszczą się w przedziale wiekowym od 45 do 54 lat. W związku z tym większość oszczędności wniesionych do portfela występuje w tym okresie. Praca przez dodatkowe pięć lat, choć nie mieści się w tym szczytowym zakresie, może nadal zwiększać całkowite aktywa, kiedy w końcu przejdziesz na emeryturę.
• Wyższy procent oszczędności. Starsi ludzie mają tendencję do oszczędzania większego procentu swoich dochodów w miarę zbliżania się do przejścia na emeryturę. Ponadto zazwyczaj osiedlają się w określonym stylu życia i nie odczuwają już presji, aby dotrzymać kroku Jonesesowi. Kontynuacja pracy oznacza nie tylko zarabianie większej ilości pieniędzy, ale prawdopodobnie także zatrzymywanie ich więcej.
• Krótszy okres dystrybucji aktywów. Podczas gdy oczekiwana długość życia po przejściu na emeryturę pozostaje taka sama, w przypadku 65-letniego mężczyzny wynosi 17,7 lat, portfolio 70-latka obejmuje krótszy okres życia (12,7 lat). Innymi słowy, pracownicy przechodzący na emeryturę w wieku 70 lat nie tylko będą mieli większe salda funduszy emerytalnych, ale będą potrzebować mniej lat wypłat.
• Wyższe płatności z tytułu zabezpieczenia społecznego. Odroczenie ubezpieczenia społecznego do wieku 70 1/2 zapewnia większą miesięczną wypłatę i eliminuje wszelkie szanse na zmniejszenie świadczeń z powodu wysokich dochodów lub kar za zarobione dochody.
• Korzyści zdrowotne. Brytyjskie badanie z 2013 r. Jednoznacznie powiązało dłuższą pracę z zdrowszym życiem. Stwierdzono również, że przejście na emeryturę zwiększa prawdopodobieństwo wystąpienia depresji.

Opcje zatrudnienia po 65 roku życia

1. Pracownik lub Freelancer

Wraz z uchwaleniem Ustawy o dyskryminacji ze względu na wiek w zatrudnieniu z 1967 r. Firmom zabrania się dyskryminacji ze względu na wiek w stosunku do pracowników w wieku powyżej 40 lat, co daje pracownikom szansę na kontynuowanie dotychczasowej pracy. Może to mieć wiele zalet, w tym ciągły udział w korzyściach firmy, takich jak 401k i programy ubezpieczeniowe.

Ponadto wiele firm ma aktywne programy doradcze lub niezależne dla swoich emerytów. Chociaż nie są pracownikami, pracownicy ci mogą otrzymywać podobny dochód i kontynuację niektórych świadczeń. Jako freelancerzy są samozatrudnieni i ponoszą własne podatki - ale wiele wydatków związanych z pracą może podlegać odliczeniu od podatku, w tym biura domowego, komputerów i innego sprzętu, a także kosztów pojazdu, do którego należy się udać i z pracy.

2. Niepełny etat lub pełny etat

Doświadczenie i znajomość emerytów z ich branżą i firmą zwiększają ich wartość. Pracodawcy mają możliwość określenia, ile godzin stanowi praca w niepełnym lub pełnym wymiarze godzin, z zastrzeżeniem pewnych szczególnych ograniczeń dotyczących świadczeń. Na przykład każdy pracownik, który pracuje 1000 godzin rocznie, musi mieć możliwość uczestniczenia w dowolnym programie emerytalnym lub emerytalnym. Pracowników uważa się za „pełnoetatowych”, jeśli pracują 30 lub więcej godzin tygodniowo, a od 2015 r. Należy im zaoferować ubezpieczenie zdrowotne.

3. Istniejący zawód lub nowa kariera

Niektórzy pracownicy po prostu zmieniają czapki i nadal wykonują tę samą pracę, co wcześniej. Konsultanci zarządzania, doradcy finansowi i specjaliści ubezpieczeniowi to zawody, które łatwo przenoszą się z dużej firmy do samozatrudnienia - w końcu ich wiedza jest cenna. Jednak pracownicy odchodzący z firmy w celu samodzielnego strajku muszą być szczególnie świadomi wszelkich ograniczeń umowy o pracę lub rozpowszechniania tajemnic handlowych byłego pracodawcy.

Inni pracownicy, którzy przepracowali 30 i 40 lat w jednym zawodzie, chętnie zdobywają nowe doświadczenia. Prawnicy stają się pisarzami, księgowi stają się urzędnikami handlu detalicznego, a profesorowie - ministrami. Niektórzy zamieniają swoje zamiłowanie w powołanie, zaskoczeni faktem, że inni robią to, co robią dla zabawy.

Niektórzy emeryci zwrócili się do franczyzy, aby zapewnić dochód, a także możliwość budowy firmy, którą można przekazać dzieciom. Podczas gdy niektórzy franczyzobiorcy odnoszą sukcesy, inni wzbogacają tylko promotorów. Jeśli jesteś zainteresowany posiadaniem franczyzy, przeanalizuj ją jak każdą inną inwestycję finansową. Wybór złej franczyzy może oznaczać długie godziny pracy za wynagrodzenie niższe niż minimalne i utratę ciężko zarobionego kapitału zgromadzonego przez lata.

Ostatnie słowo

Opóźnianie przejścia na emeryturę o kilka lat i kontynuowanie pracy może być gorzką pigułką do przełknięcia - zwłaszcza jeśli ostatnie lata spędziłyście w oczekiwaniu na statki wycieczkowe i pobudki w południe - czekają namacalne korzyści. Prawdopodobnie masz większy portfel inwestycyjny i mniej lat, które wymagają finansowania, co daje większe bezpieczeństwo. Oczekiwanie, aż wiek 70 lat znacznie zwiększy twoje świadczenia z ubezpieczenia społecznego dla ciebie i twojego małżonka.

Podejmując decyzję, należy również wziąć pod uwagę swoje zdrowie fizyczne i uczucia małżonka. Nie pozwól, by wydarzenie się na ciebie podkrało. Poświęć dziś czas na przeanalizowanie własnej sytuacji, aby Twoje lata emerytalne, choć być może mniej liczne, mogły być nadal „złote”.

Czy planujesz pracować po przejściu na emeryturę??