529 College Savings Plan - najlepszy sposób na zaoszczędzenie na edukację Twojego dziecka w college'u?

Dla wielu par planowanie studiów jest częścią codziennego budżetowania. Dla innych wydaje się, że po prostu nigdy nie ma wystarczającej ilości pieniędzy, aby zacząć oszczędzać. Twoje dziecko pójdzie na studia, zanim się zorientujesz. Jeśli zostało ci pięć lat lub nawet piętnaście, nie czekaj, aby zacząć oszczędzać. Zacznij dzisiaj. Kiedy będziesz gotowy, aby rzucić się w oczy, upewnij się, że spojrzałeś na plan oszczędnościowy 529. Inwestowanie w plan 529 jest jednym z najbardziej efektywnych sposobów oszczędzania na kosztach dzieci w college'u.

Niedawni absolwenci, którzy wychodzą ze szkoły z nawet odrobiną zadłużenia studenckiego, stają w obliczu ogromnego obciążenia w prawdziwym świecie. Wśród wyzwań związanych z poszukiwaniem pracy, bycie obciążonym zadłużeniem studenckim nie jest sposobem na rozpoczęcie dorosłości finansowej. Im więcej oszczędności pomożesz z góry, tym lepsze będą twoje dzieci, gdy udadzą się do siły roboczej.

Będąc mądrym w sposobie finansowania edukacji dziecka, możesz drastycznie zminimalizować koszty, jakie dziecko poniesie na naukę w college'u. Rodzice - a także dziadkowie - muszą wybrać kilka zasad pomocy finansowej i podatkowej przed wybraniem inteligentnego planu. Składki na plan 529 można odliczyć od podatku, a jeśli odpowiednio zaplanujesz, twoje dziecko może wykorzystać pieniądze na wydatki związane ze szkołą.

Co to jest 529 College Savings Plan?

Plany te są nazwane na cześć kodu IRS, który autoryzuje oszczędności na uczelni: sekcja 529. Zasadniczo jest to rachunek oszczędnościowy zaprojektowany specjalnie na czesne i inne powiązane koszty edukacji. Stanowią one zatwierdzoną przez federację ulgę podatkową dla rodziny na oszczędności na studiach. Te kwalifikowane plany czesne mogą zapewnić specjalne korzyści podatkowe, takie jak odliczenia od podatku dochodowego od państwa i odroczony wzrost podatku.

Większość tych planów jest obsługiwana przez poszczególne państwa, a czasem przez same uniwersytety. Ponieważ korzyści podatkowe mogą się różnić w zależności od stanu, porozmawiaj ze swoim księgowym lub sprawdź informacje online swojego stanu, aby uzyskać szczegółowe informacje.

Możesz podać siebie jako posiadacza rachunku, a swoje dziecko jako beneficjenta, co gwarantuje, że pieniądze zostaną wykorzystane na wydatki edukacyjne Twojego dziecka. Dwa rodzaje 529 planów to plan oszczędnościowy dla szkół wyższych oraz plan przedpłaconego czesnego.

Rodzaje planów 529

1. Plany oszczędnościowe dla szkół wyższych

Plany oszczędnościowe dla uczelni to plany inwestycyjne, które można wykorzystać na wydatki w dowolnej uczelni w całym kraju. W szkolnym planie oszczędnościowym masz swobodę wyboru odpowiedniego portfela w oparciu o swoje cele inwestycyjne i tolerancję ryzyka. Większość planów oszczędnościowych uczelni jest zarządzana przez niezależną spółkę funduszy inwestycyjnych, więc plany różnią się od konserwatywnych do ryzykownych, a stopa zwrotu będzie się różnić w zależności od wybranych inwestycji.

Wnosząc wkład do planu 529, możesz zdecydować się na wpłatę środków za pośrednictwem wpłaty bezpośredniej, co pozwala „ustawić i zapomnieć”. Dla mnie to najlepszy sposób na oszczędzanie i upewnienie się, że mam wystarczający wkład. Co więcej, kiedy już wiedziałem, jaki plan chcę, wszystko zajęło około dziesięć minut przez telefon i Internet. Chociaż niektóre plany mają minimalny wkład, wymagania te są zwykle bardzo niskie.

Większość stanów pozwoli ci odliczyć swoje składki od skorygowanego dochodu brutto, zmniejszając obciążenie podatkowe. Na przykład w Maryland możesz odliczyć 2500 $ od swoich składek. Możesz skorzystać z tego odliczenia raz na jednego beneficjenta, więc jeśli oszczędzasz na dwoje dzieci, możesz odliczyć 5000 $ zaoszczędzonych pieniędzy. Niektóre stany mają jednak niższe maksima, jak na przykład limit 2000 USD w Gruzji, a niektóre inne nie oferują żadnych ulg podatkowych.

Nie musisz ograniczać się do inwestowania w plan własnego państwa. Masz elastyczność geograficzną, aby uczestniczyć w planach innych stanów. Na przykład możesz mieszkać w Ohio, zainwestować w plan 529 na Florydzie i wysłać swoje dziecko do college'u w Kalifornii, a nadal dobrze by było pójść.

Składki te nie kwalifikują się jednak do odliczeń federalnego podatku dochodowego. Zarobki z twojego konta są zwolnione z podatków federalnych, o ile wykorzystujesz fundusze na wydatki na studia.

2. Przedpłacone plany czesnego

Przedpłacone plany czesnego to plany oszczędnościowe, które pozwalają płacić za przyszłe czesne uniwersyteckie według dzisiejszych stawek. W ramach planu przedpłaconego dokonuje się stałych płatności przez określony czas, a państwo gwarantuje koszt czesnego, gdy dziecko uczęszcza na studia. Dzisiejsze płatności blokują jutrzejsze ceny.

Przedpłacone plany oszczędnościowe zazwyczaj mają ograniczenia wiekowe i wymagają, abyś był rezydentem stanu, w którym plan jest ustanowiony. Gwarantowana stawka dotyczy tylko szkół państwowych. Jeśli Twoje dziecko wybierze szkołę pozapaństwową, możesz użyć zaoszczędzonych pieniędzy, ale będziesz odpowiedzialny za różnicę między tym, co uratowałeś, a wyższą stawką czesnego poza stanem.

Plany te można również odliczyć od podatków stanowych, a zarobki są wolne od podatków federalnych i stanowych. Możesz wybrać opłacony plan czesnego obejmujący minimum jeden semestr do maksymalnie czterech lat.

Wady 529 planów

1. Przywiązany do czesnego
Należy pamiętać, że jeśli zainwestujesz pieniądze w plan oszczędnościowy 529, to pieniądze te musi być wykorzystane na pokrycie kosztów czesnego. Myślisz, że to nie jest wielka sprawa? To może być. Co jeśli twoje dziecko zdecyduje, że nie chce uczęszczać na studia? A co jeśli potrzebujesz tych pieniędzy na wypadek zagrożenia?

Chociaż istnieją wyjątki od tej zasady w nagłych wypadkach, będziesz narażony na kary, jeśli wykorzystasz te pieniądze na wydatki związane z nauką. W pewnym sensie jesteś „zablokowany”, gdy korzystasz z planu 529, więc chociaż warto oszczędzać, nie przesadzaj.

2. Ryzykowny biznes
Z 529 nie można uniknąć opłat i kosztów wewnętrznych, które wiążą się z większością pojazdów inwestycyjnych. Podobnie będziesz musiał martwić się o zmienność akcji i obligacji. Jak dowiedzieliśmy się podczas ostatniego kryzysu - i z kłopotów również we wcześniejszych dziesięcioleciach - nie ma gwarancji na rachunkach inwestycyjnych. Pomimo oczekiwanych rocznych zwrotów, których szukasz, możesz również skończyć z nieterminową stratą, gdy twoje dziecko jest w szkole średniej. Najlepszym sposobem na uniknięcie tego ryzyka jest wczesne rozpoczęcie, abyś mógł ładować bardziej ryzykowne aktywa i stopniowo przechodzić na mniej zmienne obligacje i gotówkę w miarę zbliżania się college'u.

3. Brak gwarancji
Większość abonamentów nie jest gwarantowana, wierzcie lub nie. Każdy stan ma swój własny drobny druk, a twój może wyjaśnić, że jeśli z jakiegoś powodu plan jest niedofinansowany, twoje przedpłacone kredyty tak naprawdę się nie przenoszą. I wiele planów państwowych jest niedofinansowanych.

Większość tych planów państwowych opiera się na zdolności państwa do reinwestowania pieniędzy w nadziei na uzyskanie większych zysków niż wzrost stawek czesnego. Jeśli w ciągu następnych dziesięciu lub dwudziestu lat czesne wzrośnie o 6,5%, ale inwestycje nie nadążą za tą podwyżką, możesz zostać praktycznie bezwartościowymi inwestycjami.

Najbardziej prawdopodobnym krokiem byłoby 529 administratorów apelujących do rządu stanowego o pieniądze na przywrócenie funduszu do 100%. Niestety niektóre państwa nie mogą pomóc i odrzucają nowych inwestorów. Inne stany, takie jak Illinois, podejmują niezwykły krok podwojenia i zwiększania swojego profilu ryzyka, aby spróbować uzyskać większy zwrot.

4. Nie jedyna opcja

Chociaż 529 planów ma zalety, możesz znaleźć te same ulgi podatkowe w innych opcjach inwestycyjnych, które nie mają ograniczenia tylko czesnego. Na przykład, jeśli masz około czterdziestki i masz małe dziecko, wiek, w którym możesz zacząć pobierać fundusze z Roth IRA, Roth 401k lub tradycyjnego 401k, może zbiegać się z czasem, kiedy twoje dziecko będzie gotowe do college'u. Możesz uzyskać kilka dużych ulg podatkowych, nie zmuszając się do wykorzystywania pieniędzy tylko na czesne.

Zarządzanie pomocą finansową

Złożoność ubiegania się o pomoc finansową i kwalifikowania się do niej jest nieunikniona. Dzięki planowi 529 nie możesz po prostu badać kwestii podatkowych i czasowych, musisz wziąć pod uwagę zalety i wady różnych strategii, jeśli chodzi o pomoc finansową. Skoncentruj się na tych trzech kwestiach:

1. Zasoby dzieci liczą się z nimi w przypadku pomocy finansowej
Uczelnia przyjrzy się uważnie ilości aktywów, które znajdują się w imieniu twoich dzieci, kiedy ubiegają się o pomoc finansową. Oczekuje się, że dzieci wpłacą do 20% pieniędzy przechowywanych na ich nazwiska, aby zrównoważyć koszty rachunków za studia. Z drugiej strony od rodziców oczekuje się, że tylko 6% swoich aktywów pokryje koszty uczelni. Chociaż może to zabrzmieć wstecz dla niektórych rodzin, są to wartości procentowe, które biura pomocy finansowej uczelni stosują przy określaniu kwoty pomocy na przyznanie studentowi każdego roku.

2. 529 Plany oszczędnościowe na uczelni są uważane za aktywa rodzica
Teraz, gdy rozumiesz niebezpieczeństwo posiadania funduszy na imię dziecka, 529 planów szkół wyższych wydaje się jeszcze bardziej przydatne. Ponieważ 529 jest Twoim atutem, a nie dzieckiem, nie szkodzi to zdolności twojego dziecka do uzyskania większej pomocy. Jeśli zainwestujesz 100 USD miesięcznie, poczynając od urodzenia dziecka, a Twoje konto zarabia 8% odsetek, wtedy twoje 529 może mieć 48 000 USD, gdy dziecko ukończy 18 lat. Gdybyś umieścił te pieniądze na koncie w imieniu swojego dziecka, pomoc finansowa byłaby dużo trudniejsze do zdobycia. Ponieważ jest to w Twoim imieniu, będziesz mieć większy dostęp do pomocy.

3. Dziadkowie powinni dawać pieniądze rodzicom zamiast dzieciom
Wielu dziadków, którzy są w stanie pomóc, chce dać jak najwięcej gotówki swoim wnukom. To godne podziwu, ale wycięcie rodziców z równań stanowi ryzyko pieniężne.

Jeśli dziadek (tj. Rodzic) otworzy plan 529 z wnukiem (tj. Dzieckiem) jako beneficjentem, wówczas wypłaty z tego planu są uważane za część dochodu studenta według formuły pomocy finansowej. Dlatego twoje dziecko będzie podlegać karom, których oczywiście nie zamierzali twoi rodzice. Zamiast tego, jeśli rodzice przekażą ci aktywa, dzieci mogą czerpać korzyści z ich pomocy bez utraty pomocy finansowej. Dziadkowie mogą przekazywać te pieniądze poprzez roczne zwolnienie z podatku od darowizn w wysokości 13 000 USD.

Ostatnie słowo

Być może nie umieścisz planu 529 przed oszczędzaniem na emeryturę na liście priorytetów, ale jeśli jest coś, co robisz dla swoich dzieci, zrób to! Twoje dzieci nie podziękują ci w wieku dziesięciu lat, ale będą ci wdzięczne po ukończeniu szkoły, gdy zdadzą sobie sprawę, że zaczynają od nowa z małym długiem lub bez długu.

Nie zapominaj, że możesz zabezpieczyć część swojego ryzyka, dzieląc swoje składki na plan oszczędnościowy dla uczelni i plan przedpłacony. Możesz obniżyć swoje potencjalne zyski, jeśli gospodarka ma się dobrze, ale będziesz również chronić się przed niebezpieczeństwem spadających zwrotów i niedofinansowanych rachunków państwowych. Odrób pracę domową i znajdź najlepszy plan, wybór inwestycji i poziomy składek, które są odpowiednie dla Ciebie. Zbadaj różne programy oferowane przez państwa i podejmij świadomą decyzję.

Kiedy zacząłeś inwestować w plan 529 i jaki typ wybrałeś? Jeśli dziecko już chodziło na studia, jaki sukces lub kłopoty odnalazłeś w końcu, wykorzystując fundusze w swoich 529 oszczędnościach?