Co to znaczy być „niewystarczającym” - 4 konta, które każdy powinien mieć
Odmienność oznacza brak rachunku czekowego lub oszczędnościowego w licencjonowanym banku z ubezpieczeniem FDIC. FDIC definiuje, że jest niewystarczający jako posiadający rachunek czekowy lub oszczędnościowy, ale nadal zwraca się do niebankowych usług finansowych - takich jak pożyczkodawcy lub usługi kasowe - przynajmniej raz w ostatnim roku. W wielu przypadkach niewystarczający kredyt zwraca się do pożyczkodawców, ponieważ nie mają oni karty kredytowej ani innego awaryjnego źródła funduszy.
Ponieważ bankowość i waluta stają się coraz bardziej cyfryzowane, gospodarstwa domowe pozbawione banków i posiadające niewystarczające środki finansowe pozostają w tyle. Oto dlaczego posiadanie kont finansowych ma znaczenie i jak dołączyć do nowoczesnego świata bankowości, aby stworzyć więcej bogactwa i możliwości dla siebie.
Znaczenie rachunków finansowych
Trudno jest budować bogactwo bez otwierania rachunków finansowych. Niedobór sprowadza cię finansowo, pozostawiając cię w niekorzystnej sytuacji w porównaniu z rówieśnikami. Zanim przeżyjesz jeszcze jeden dzień z kilkoma rachunkami finansowymi lub bez nich, rozważ te powody, aby je otworzyć.
1. Możliwość inwestowania
Trzymanie środków tylko w gotówce pozostawia niewiele opcji do inwestowania. Możesz kupować nieruchomości za gotówkę papierową, ale niewiele więcej.
Aby inwestować w akcje, obligacje, REIT, fundusze wspólnego inwestowania, fundusze ETF i inne aktywa papierowe, potrzebujesz konta maklerskiego za pośrednictwem kogoś takiego jak Finanse M1. Nawet jeśli zdecydujesz się na bardziej egzotyczne inwestycje, takie jak dzieła sztuki Mistrzostwa, w witrynach crowdfundingowych lub funduszach hedgingowych potrzebujesz pieniędzy na koncie bankowym, aby móc je przesyłać elektronicznie.
Zastanawiasz się, dlaczego w ogóle warto inwestować, a nie tylko oszczędzać pieniądze pod materacem? Aby zilustrować znaczenie inwestowania, nowojorska Stern School of Business oszacowała liczbę 100 USD, gdyby została zainwestowana w 1928 r., W porównaniu z tym, co by się stało, gdyby pozostawiono ją w gotówce. Zainwestowany w amerykańskie obligacje rządowe, że 100 USD wzrośnie do 7 309,87 USD do końca 2017 r. Zainwestowany w akcje śledzące S&P 500, wzrósłby do imponujących 399 895,98 USD, około 55 razy więcej niż gdyby był zainwestowany w obligacje.
Gdyby te 100 USD pozostało w gotówce, nadal byłoby warte tylko 100 USD - z wyjątkiem tego, że 100 USD w 1928 r. Było warte 1 468,46 USD w dzisiejszych dolarach. Innymi słowy, twoje pieniądze skurczyłyby się do mniej niż jednej czternastej swojej pierwotnej wartości.
Jeśli nie masz pewności, dlaczego warto zainwestować pieniądze, zamiast je zaoszczędzić, rozważ różnicę między prawie 400 000 a 100 USD.
2. Możliwość pożyczania pieniędzy w przystępnej cenie
Bez konta bankowego lub kredytu niewielu pożyczkodawców rozważa nawet pożyczkę. To sprawia, że utkniesz z resztkami pożyczającego świata - mianowicie pożyczkodawców pożyczkowych i innych drapieżnych pożyczkodawców, których modele biznesowe obracają się wokół zwisających pożyczek przed desperackimi pożyczkobiorcami, których żaden inny pożyczkodawca nie dotknie. Koncentrując się na zdesperowanych kredytobiorcach, ci pożyczkodawcy uciekają od naliczania nadmiernych stóp procentowych.
Według InCharge.org, średnia roczna stopa procentowa naliczana przez pożyczkodawców wynosi 391%, a jeśli spłacisz je w ciągu dwóch tygodni. Ale czterech na pięciu kredytobiorców nie spłaca ich w ciągu dwóch tygodni, co powoduje, że roczne stopy procentowe są jeszcze wyższe do średnio 521%.
Dla porównania, karty kredytowe naliczają 12% do 30% rocznych odsetek, a kredyty osobiste od 10% do 35% - i są one uważane za wyjątkowo wysokie odsetki w głównym świecie bankowości.
Nie ograniczaj się do drapieżnych pożyczkodawców. Jeśli wiesz, że czasami musisz pożyczyć pieniądze na tydzień lub dwa przed wypłatą, spróbuj złożyć wniosek o jedną z tych nisko oprocentowanych kart kredytowych, zamiast zwracać się do pożyczkodawców.
3. Zdolność do budowania kredytu
Jeśli chcesz pożyczyć pieniądze na zakup domu, samochodu lub cokolwiek innego, lepszy kredyt oznacza tańsze płatności i wyższe wskaźniki kredytu. Wyobraź sobie dwie osoby, z których każdą stać na około 1500 USD miesięcznie na kredyt hipoteczny. Emma ma doskonały kredyt, a Dan ma straszny kredyt.
Emma zostaje zatwierdzona do pożyczenia 97% ceny zakupu domu przy oprocentowaniu 4%. Kupuje dom za 325 000 $, odkłada 10 000 $ jako zaliczkę, a jej miesięczna spłata kapitału i odsetek wynosi 1 504 $ miesięcznie.
Dan zostaje zatwierdzony do pożyczenia jedynie 80% ceny zakupu domu przy oprocentowaniu 8%. Kupuje dom za 255,000 $ i musi odłożyć 50 000 $ z własnych pieniędzy. Pożycza pozostałe 205 000 USD, co sprawia, że jego miesięczna spłata kapitału i odsetek jest taka sama jak w przypadku Emmy: 1 504 USD miesięcznie.
Aby kupić dom o 70 000 USD tańszy niż Emma, Dan musiał wymyślić o 40 000 USD więcej niż Emma na zaliczkę. Jego pożyczka hipoteczna jest o 120 000 $ niższa niż jej, a mimo to są winni tę samą miesięczną spłatę. W skrócie: kwestie kredytowe. Wpływa bezpośrednio na twoje codzienne życie.
Jeśli masz niski kredyt lub nie masz go wcale, wypróbuj te wskazówki, aby odbudować swoją zdolność kredytową. Jednym z łatwych sposobów na rozpoczęcie jest korzystanie z zabezpieczonych kart kredytowych, ale jeśli nie lubisz plastiku, istnieją również opcje na zbudowanie kredytu bez kart kredytowych. Jednym z najprostszych sposobów jest zarejestrowanie się Experian Boost. Korzystają z historii płatności z telefonu komórkowego i rachunków za media, aby szybko podnieść zdolność kredytową.
4. Zdolność do unikania kosztownych usług kasowych
Kredytodawcy Payday i inne usługi płatności czekiem rutynowo pobierają od 1% do 10% kwoty czeku, aby zrealizować każdy czek. W przypadku wypłaty w wysokości 2000 USD może to być nawet 200 USD.
Alternatywnie, jeśli założysz bezpłatne konto czekowe - jednym z naszych ulubionych jest Kurant - możesz otrzymać wypłatę bezpośrednio na swoje konto. Bez kłopotów, bez kłopotów - po prostu pieniądze na koncie każdego dnia za darmo. Jako dodatkowy atut nie będziesz musiał nigdzie prowadzić ani rozmawiać z kimkolwiek; wszystko jest zautomatyzowane.
5. Możliwość oszczędzania na podatkach za pomocą konta oszczędnościowego na emeryturę
Nikt nie lubi płacić podatków. A wkładając pieniądze na konto emerytalne, możesz zapłacić mniej.
Jeśli otworzysz indywidualne konto emerytalne (IRA) za pośrednictwem pośrednika takiego jak Doskonalenie, możesz wnieść wkład do 6000 USD rocznie w roku podatkowym 2019 i nie płacić od niego żadnych podatków. Obywatele powyżej 50. roku życia mogą zainwestować 7000 USD i jeszcze bardziej obniżyć rachunki podatkowe.
Ewentualnie, jeśli Twój pracodawca oferuje konto 401 (k) lub 403 (b), możesz wnieść wkład do 19 000 USD w 2019 r. Lub 25 000 USD, jeśli masz ponad 50 lat. Wszystko to stanowi część twojego dochodu podlegającego opodatkowaniu, o ile IRS jest zaniepokojony. Zaoszczędzisz pieniądze na podatkach i zainwestujesz pieniądze na emeryturę - wygrana-wygrana.
6. Banki są bezpieczniejsze niż materace
Kiedy wpłacasz pieniądze na konto bankowe w USA, rząd federalny ubezpiecza do 250 000 $ od kradzieży lub wycofania się banku. Oznacza to, że twoje pieniądze są bezpieczne w banku. Na przykład, jeśli bank zostanie okradziony, rząd zwraca pieniądze.
Tego samego nie można powiedzieć o materacu lub deskach podłogowych. Kiedy ludzie przechowują gotówkę w swoich domach, można ją ukraść, zgubić, a nawet fizycznie zgnić. Twoje pieniądze są bezpieczniejsze w banku niż gdziekolwiek indziej, kropka.
7. Nieufność do nierówności paliw bankowych
Słyszałeś, jak mruknął tysiąc razy: „Bogaci się bogacą, a biedni biednieją”. Ale czy wiesz, dlaczego bogaci się wzbogacają? Ponieważ inwestują swoje pieniądze, co wymaga zaufania do systemu finansowego.
Weź na przykład zapasy. W sondażu Gallupa z 2018 r. Stwierdzono, że tylko 37% młodych osób w wieku od 18 do 34 lat posiada jakiekolwiek zapasy. To mniej niż na przełomie tysiącleci, kiedy ponad 55% młodych dorosłych posiadało akcje.
Wielka recesja okazała się szczególnie przerażająca dla młodych dorosłych, przynajmniej w ich stosunku do stad. Po tym, jak ci inwestorzy opuścili giełdę, akcje zrobiły to, co zawsze robią po krachu: odzyskały. Ponieważ jednak po katastrofie mniej Amerykanów posiadało akcje, ożywienie w przeważającej mierze przyniosło korzyści bogatym. Ta rozbieżność w odzyskiwaniu bogactwa po Wielkiej Recesji została dobrze udokumentowana przez Rezerwę Federalną, która stwierdziła, że posiadanie akcji odgrywało zbyt dużą rolę w nierównomiernym ożywieniu.
Oczywiście nikt nie mówi, że musisz otworzyć konto bankowe, konto maklerskie lub zainwestować w akcje. Po prostu wiedz, że jeśli tego nie zrobisz, nadal siedzisz na uboczu, podczas gdy bogaci obserwują, jak ich inwestycje się mnożą i czynią je jeszcze bogatszymi.
4 rachunki finansowe, które każdy powinien mieć
Nie każdy musi inwestować w fundusze hedgingowe lub REIT. Ale powinieneś mieć co najmniej te cztery konta finansowe, aby pomóc Ci zbudować bogactwo i uniknąć lichwiarskich opłat pożyczkodawców.
1. Konto sprawdzające
Bez konta czekowego trudno mieć inne konta finansowe. Konto czekowe nie musi kosztować pieniędzy; zapoznaj się z przeglądem najlepszych darmowych kont czekowych dostępnych obecnie. Każdy z nich jest wyposażony w kartę debetową, która pomaga kupować w Internecie i nosić mniej gotówki w portfelu, co ponownie poprawia bezpieczeństwo Twoich pieniędzy..
Po otwarciu bezpłatnego konta użyj go, aby skonfigurować bezpośredni depozyt na swoje wypłaty, oszczędzając ci podróży do kasy i czeków. Następnie możesz użyć konta czekowego, aby pomóc Ci otworzyć kartę kredytową i zacząć poprawiać swój kredyt.
2. Konto oszczędnościowe
Po otwarciu rachunku czekowego porozmawiaj z bankiem o jednoczesnym otwarciu bezpłatnego konta oszczędnościowego. Konta oszczędnościowe pozwalają przenosić pieniądze poza zasięg wzroku i zmartwień, pomagając w budowaniu funduszu ratunkowego, przestać polegać na pożyczkach z wypłaty, gdy jesteś w szczypaniu, i przestać płacić od wypłaty do wypłaty. Posiadanie nawet 1000 USD w banku uspokaja i zmniejsza stres finansowy.
Jeśli nie masz pewności, jak zaoszczędzić więcej pieniędzy, wypróbuj te aplikacje do automatycznego konta oszczędnościowego, aby przenieść niewielkie kwoty na oszczędności, nawet bez zastanowienia się nad tym..
Pro Wskazówka: Nie zadowalaj się kontem oszczędnościowym, które oferuje mniej niż 1% RRSO. Sprawdź jedne z najlepszych wysokowydajnych kont oszczędnościowych, z których wiele oferuje znacznie powyżej 2% RRSO.
3. Konto maklerskie
Konto maklerskie umożliwia inwestowanie w akcje, obligacje i inne aktywa papierowe. Każdy potrzebuje konta maklerskiego, nawet jeśli ma również konto emerytalne (więcej na ten temat).
Używam Charlesa Schwab do mojego konta maklerskiego, ale Vanguard oferuje również doskonałe konta maklerskie. Można je otworzyć za darmo, co zwykle zajmuje mniej niż pięć minut i oba oferują szereg opcji funduszy bez prowizji.
Możesz także wybrać robo-doradcę Doskonalenie. Posiadają takie funkcje, jak automatyczne odzyskiwanie strat podatkowych, które zwiększą Twoje zwroty po opodatkowaniu. Automatycznie ponownie równoważą Twój portfel, gdy zmieniają się warunki rynkowe.
Jeśli dopiero zaczynasz inwestować w akcje, spróbuj zacząć od funduszy indeksowych, które są zgodne z głównymi indeksami giełdowymi. Nie musisz się martwić o wybór akcji; fundusze po prostu posiadają wszelkie akcje notowane na tym indeksie giełdowym. Możesz zacząć od zaledwie trzech: jednego funduszu indeksowego dla amerykańskich akcji o dużej kapitalizacji, jednego dla amerykańskich akcji o małej kapitalizacji i jednego dla międzynarodowych akcji o dużej kapitalizacji. Możesz uzyskać fantazję później; w tej chwili ważne jest, aby zacząć.
4. IRA
Każdy amerykański dorosły powinien mieć IRA. Podobnie jak konta maklerskie, IRA są szybkie i łatwe do otwarcia. W rzeczywistości są one obsługiwane przez twoje biuro maklerskie, więc kiedy otworzysz konto maklerskie, możesz otworzyć IRA w tym samym czasie.
Jak wspomniano powyżej, pieniądze zainwestowane w IRA są odliczane od dochodu podlegającego opodatkowaniu, gdy wujek Sam przychodzi z prośbą o obniżenie wypłaty. Jeśli wolisz płacić podatki od pieniędzy teraz i unikać podatków później, gdy przejdziesz na emeryturę, możesz otworzyć IRA Roth zamiast tradycyjnego IRA. Roth IRA oferują większą elastyczność, ponieważ można je wykorzystać do finansowania więcej niż tylko emerytury. Możesz użyć Roth IRA, na przykład, aby sfinansować naukę w szkole dla swoich lub swoich dzieci. Możesz także użyć kont emerytalnych, aby sfinansować zaliczkę na dom.
Otwórz IRA lub Roth IRA, zacznij wnosić wkład, a jeśli chcesz później wykorzystać pieniądze na inne ważne zakupy życiowe, takie jak kształcenie w domu lub na studiach, niech tak będzie. Po wykonaniu pierwszego kroku otwierania konta korzystanie z niego będzie coraz wygodniejsze.
Ostatnie słowo
Nikt nie chce pozostać w tyle, gdy bogaci się wzbogacą. Ale jeśli unikasz głównego nurtu bankowości, trudno nie zostać w tyle.
Nie musisz stać się czarodziejem finansowym z dnia na dzień - albo wcale. Potrzebujesz czterech podstawowych kont opisanych powyżej, które wymagają jedynie kilku rozmów telefonicznych lub wizyt online. Jeśli nie masz doświadczenia w pracy z bankami, może to wymagać od ciebie skoku wiary, ale zakładanie kont w celu oszczędzania i inwestowania pieniędzy to pierwszy krok na drodze do bogactwa.
Czy jesteś niezabankowany lub niewystarczająco? Co powstrzymywało cię od otwierania rachunków finansowych?
