Jak korzystać z automatycznych kont oszczędnościowych i aplikacji, aby budować bogactwo przy mniejszym stresie

Problemem jest pokusa. Trudno powstrzymać się od wydawania pieniędzy, gdy znajduje się on na koncie czekowym. Wydaje się, że zawsze pojawia się coś, na co potrzebujesz tych pieniędzy. Zanim się zorientujesz, jesteś spłukany do następnej wypłaty.

Właśnie tam pojawiają się automatyczne plany oszczędnościowe. Pozwalają one automatycznie odłożyć część zarobków z każdego miesiąca na osobne konto oszczędnościowe, na które trudniej jest dotrzeć.

Korzyści z automatycznego planu oszczędnościowego

Większość ludzi traktuje oszczędności jako refleksję. Deponują całą wypłatę na rachunku czekowym i pobierają pieniądze z tego rachunku, aby opłacić rachunki. Ich oszczędności to wszystko, co pozostanie pod koniec miesiąca. Niestety często oznacza to, że nic nie oszczędzają.

Natomiast dzięki automatycznym oszczędnościom płacisz sam. Część Twojej wypłaty przeznaczana jest bezpośrednio na oszczędności i nigdy nie trafia na Twoje konto czekowe.

Zapisanie w ten sposób ma kilka zalet:

• Utrzymuje Twoje oszczędności na osobności. Jak mówi stare powiedzenie: „Z oczu, z umysłu”. Kiedy przechowujesz swoje oszczędności na osobnym koncie, nie myślisz już o tym, jak o wydawaniu pieniędzy. Pieniądze wciąż tam są, jeśli ich potrzebujesz, ale nie będziesz po prostu przepalał ich bez zastanowienia.
• Tworzy oszczędne nawyki. Przesłanie części każdej wypłaty bezpośrednio do oszczędności zmusza Cię do tego, aby związać koniec z resztą. Z czasem nabierasz zwyczaju życia na mniej. Kiedy już się przyzwyczaisz, nie możesz przegapić dodatkowych pieniędzy.
• To bez wysiłku. Po skonfigurowaniu automatycznego planu oszczędnościowego działa on sam, bez Twojej pomocy. Nie ma nic do zapamiętania i matematyki. Zamiast zastanawiać się, pytając, ile możesz sobie pozwolić na co miesiąc, możesz usiąść i pozwolić sobie na same oszczędności..
• Możesz zaoszczędzić na wiele celów. Ludzie oszczędzają z wielu różnych powodów. Na przykład możesz próbować zbudować fundusz ratunkowy, odłożyć pieniądze na emeryturę i zaoszczędzić na wakacjach. Dzięki automatycznym oszczędnościom możesz realizować wszystkie te cele naraz. Możesz założyć kilka kont oszczędnościowych, po jednym dla każdego celu, i przesyłać stałą kwotę do każdego z nich co miesiąc. Ułatwia to przestrzeganie wszystkich celów oszczędnościowych.

Jak skonfigurować automatyczny plan oszczędnościowy

Aby rozpocząć automatyczny plan oszczędnościowy, potrzebujesz dwóch oddzielnych kont: oszczędnościowego i czekowego. Konto czekowe służy do codziennego wydawania pieniędzy. To konto służy do pokrywania rachunków i wszelkich dodatków. Drugie konto to miejsce, w którym Twoje oszczędności będą rosły z czasem.

Oto jak skonfigurować podstawowy automatyczny plan oszczędnościowy:

1. Załóż konto oszczędnościowe. Jeśli nie masz jeszcze konta oszczędnościowego, otwórz je. Następnie połącz swoje konta oszczędnościowe i czekowe, aby móc swobodnie przesyłać pieniądze między nimi. Najłatwiej to zrobić, zakładając konto oszczędnościowe w tym samym banku, w którym masz konto czekowe. Jednak korzystanie z banku online, takiego jak Ally Bank lub Capital One 360, może zapewnić lepszą stopę procentową. Utrudnia to także uzyskanie oszczędności - co zmniejsza prawdopodobieństwo, że się w nie zanurzysz.
2. Skonfiguruj wpłatę bezpośrednią. Umów się na zdeponowanie wypłaty bezpośrednio na koncie oszczędnościowym - nie na koncie czekowym. Jeśli Twoje miejsce pracy nie oferuje wpłaty bezpośredniej, zdeponuj wypłatę na koncie oszczędnościowym, gdy ją otrzymasz. (Prawdopodobnie nie zadziała to z bankiem internetowym, więc może być konieczne utworzenie konta oszczędnościowego w lokalnym banku).
3. Oblicz swoje wydatki. Spójrz na swój budżet osobisty (zalecamy wykorzystanie kapitału osobistego do swojego budżetu) i dowiedz się, ile pieniędzy potrzebujesz każdego miesiąca na pokrycie wszystkich regularnych kosztów. Oczywiście, jeśli odpowiedzią na to pytanie jest każdy zarobiony grosz - lub więcej - musisz gdzieś zmniejszyć, jeśli chcesz zaoszczędzić. Szukaj sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy, takich jak ograniczenie zużycia energii w domu, wydawanie mniej na artykuły spożywcze i znalezienie taniej rozrywki. Zmniejsz swoje całkowite wydatki do poziomu, który pozostawia co najmniej trochę oszczędności każdego miesiąca. Możesz użyć aplikacji Przytnij, aby znaleźć powtarzające się wydatki, które możesz być w stanie wyeliminować.
4. Podziel sumę. Po ustaleniu, ile potrzebujesz miesięcznie na rachunki, podziel tę sumę na mniejsze kwoty, które mogą pochodzić z każdej wypłaty. Załóżmy na przykład, że na wszystkie wydatki potrzebujesz 1800 $ miesięcznie, a ty co tydzień otrzymujesz 500 $. W takim przypadku powinieneś zaplanować, aby co tydzień przesyłać 450 $ z oszczędności. Dzięki temu otrzymasz 50 USD z każdej wypłaty oszczędności - w sumie 200 USD miesięcznie.
5. Skonfiguruj automatyczne wypłaty. Skonfiguruj automatyczne wypłaty, aby pobierać potrzebną co tydzień kwotę z oszczędności na konto czekowe. Upewnij się, że te przelewy zostały skonfigurowane na kilka dni po otrzymaniu wypłaty. Na przykład, jeśli otrzymujesz zapłatę w piątek, ustaw przelew na następny poniedziałek lub wtorek. W ten sposób możesz mieć pewność, że pieniądze będą w twoich oszczędnościach do czasu ich wypłaty i nie będziesz ryzykować wysokich opłat bankowych za wypłatę konta.
6. Monitoruj wyniki. W ciągu najbliższych kilku miesięcy sprawdzaj, jak dobrze Twój plan spełnia Twoje potrzeby. Jeśli okaże się, że walczysz o koniec z końcem każdego miesiąca, możesz podnieść kwotę cotygodniowego wypłaty, aby zyskać więcej miejsca na oddychanie. Z drugiej strony, jeśli okaże się, że wydajesz nieco mniej niż wkładasz w sprawdzanie, zmniejsz wypłatę i pozwól, aby dodatkowe pieniądze pozostały w oszczędnościach.
7. Let It Ride. Teraz wszystko, co musisz zrobić, to zostawić swoje oszczędności w spokoju, aby rosły. Możesz z niego skorzystać, jeśli zdarzy się nagły wypadek, ale nie zanurzaj się w nim, gdy brakuje ci gotówki. Zamiast tego wykorzystaj pieniądze z konta czekowego na wszystkie regularne wydatki. Jeśli na tym koncie pozostaną jakieś pieniądze po opłaceniu wszystkich rachunków, możesz je wydawać bez poczucia winy. Twoje oszczędności za miesiąc są już zapewnione - bezpieczne we własnym przytulnym małym gnieździe.

Inne sposoby automatycznego zapisywania

Załóżmy, że przeglądasz powyższą listę, a gdy dojdziesz do kroku 3, wpadniesz w kłopoty. Patrzysz na swój budżet w każdym kierunku i bez względu na to, jak go poprawiasz, nie jesteś w stanie wycisnąć więcej niż kilku dolarów oszczędności z każdej wypłaty. Przy tak małych oszczędnościach nie wydaje się nawet warte kłopotu z ustanowieniem automatycznego planu oszczędnościowego.

Nie poddawaj się jeszcze. Odłożenie ryczałtu na każdą wypłatę jest dobrym sposobem na automatyczne oszczędzanie - ale to nie jedyny sposób. Istnieją różnego rodzaju specjalne aplikacje i programy, których można używać do oszczędzania mniejszych kwot tu i tam przez cały miesiąc. Oto niektóre z najlepszych aplikacji do automatycznego zapisywania rutyny.

1. Zachowaj zmianę

Niektóre osoby oszczędzają dodatkowe pieniądze, płacąc za wszystko gotówką i wkładając do kieszeni wszystkie monety, które otrzymują w zamian. Pod koniec dnia chowają wszystkie monety do dużego słoika. Kiedy słoik się zapełni, zabierają go do banku i składają wszystkie oszczędności.

Ten system jest prosty, ale ma swoje wady. Po pierwsze, duży słoik na kredensie jest łatwy do zanurzenia, jeśli potrzebujesz kilku dodatkowych dolarów. Ponadto większość banków zmusza do liczenia i pakowania wszystkich tych monet przed ich zdeponowaniem, co jest kłopotliwe.

Program Keep the Change od Bank Ameryki oferuje łatwiejszy sposób na zapisanie zmiany. Aby z niego skorzystać, musisz mieć zarówno konta czekowe, jak i oszczędnościowe w Bank of America, a także kartę debetową połączoną z czekiem. Po zarejestrowaniu się w programie bank zaczyna automatycznie zaokrąglać wszystkie zakupy dokonane kartą debetową do najbliższego dolara. Zmiana trafia bezpośrednio na Twoje konto oszczędnościowe.

Załóżmy na przykład, że idziesz do supermarketu i wydajesz za zakupy kartą debetową 32,34 USD. Bank zaokrągla ten zakup do kwoty 33 USD, która pochodzi z konta czekowego. Dodatkowe 0,66 USD przeznacza się na oszczędności.

To nie jest duża kwota - ale pomnożenie jej przez wszystkie zakupy dokonane w ciągu miesiąca może szybko zsumować. A najlepsze jest to, że ponieważ każda łapanka jest tak mała, nie tracisz pieniędzy.

Największa zaleta: Program jest łatwy w użyciu. Wszystko, co musisz zrobić, to kupować rzeczy za pomocą karty debetowej i obserwować, jak rosną Twoje oszczędności.

Największa wada: Jest dostępny tylko dla klientów Bank of America. Musisz także użyć karty debetowej, która nie ma takich samych korzyści z zwrotu gotówki jak karty kredytowe.

2. Chime

Kurant to kolejny bank internetowy z własną aplikacją do automatycznego oszczędzania. Oferuje dwa różne sposoby oszczędzania:

• Oszczędzaj, kiedy wydajesz. To kolejny program podsumowujący, taki jak Keep the Change. Konto Chime jest dostarczane z kartą debetową Chime Visa, a zakupy za pomocą tej karty są zaokrąglane w górę do najbliższego dolara. Nadwyżka przechodzi z twojego konta wydatków (np. Konta czekowego) na osobne konto oszczędnościowe Chime. Jako dodatkowy profit Chime wypłaca ci premię 10% w każdy piątek za wszystkie zaoszczędzone pieniądze poprzez zaokrąglenie w górę. Ta premia jest ograniczona do 500 USD rocznie.
• Oszczędzaj, kiedy otrzymujesz zapłatę. Możesz także używać Chime jako zwykłego automatycznego planu oszczędzania. Za każdym razem, gdy otrzymasz wypłatę, możesz automatycznie zdeponować jej 10% na koncie Chime Savings.

Największa zaleta: Chime oferuje wiele sposobów automatyzacji oszczędności. Możesz oszczędzać zarówno kiedy zarabiasz, jak i kiedy wydajesz. Według Chime, jeśli używasz karty Chime średnio dwa razy dziennie, możesz spodziewać się, że zaoszczędzisz około 400 $ rocznie.

Największa wada: Oprocentowanie kont Chime Savings jest bardzo niskie. Obecnie wynosi 0,01% RRSO - około jednej setnej kwoty, którą można zarobić na typowym internetowym koncie oszczędnościowym.

3. Żołędzie

Żołędzie przenosi automatyczne zapisywanie na wyższy poziom. Zamiast po prostu wkładać pieniądze na konto oszczędnościowe, aplikacja inwestuje je w różne fundusze ETF.

Acorns inwestuje w sześć różnych funduszy typu ETF: duże firmy, małe firmy, obligacje rządowe, obligacje korporacyjne, nieruchomości i akcje zagraniczne w krajach rozwijających się. Dzieli twoje pieniądze między te sześć funduszy na podstawie dochodu, wartości netto i tolerancji ryzyka.

Istnieje kilka różnych sposobów inwestowania w żołędzie:

• Zaokrąglać w górę. Podobnie jak inne automatyczne aplikacje oszczędnościowe, żołędzie można połączyć z kartą kredytową lub debetową. Po dokonaniu zakupu aplikacja zaokrągla sumę i umieszcza zmianę na koncie Acorns.
• Inwestycje jednorazowe i cykliczne. Możesz przelać dodatkowe pieniądze na swoje konto Acorns w dowolnym momencie. Możesz również przenosić stałe kwoty na swoje konto Acorns codziennie, co tydzień lub co miesiąc.
• Znaleziono pieniądze. Acorns to nie tylko aplikacja oszczędnościowa - to także program nagród. Współpracuje z 25 firmami, w tym Apple, Hulu, Groupon i Walmart. Dokonując zakupu za pomocą jednej z tych marek przy użyciu karty powiązanej z Acorn, firma wkłada pieniądze na konto Acorn.
• Polecenia. Wreszcie możesz zarabiać pieniądze, polecając znajomym żołędzie. Za każdym razem, gdy przyjaciel zarejestruje się przy użyciu specjalnego kodu inwestycyjnego przesłanego przez Ciebie, premia zostanie wpłacona na twoje konto. Łączna kwota, jaką możesz zarobić za pomocą Found Money and Referrals, wynosi 100 USD rocznie.

Największa zaleta: Acorns oferuje nowym inwestorom łatwy sposób na rozpoczęcie inwestycji, nawet jeśli nie mają dużo gotówki do stracenia.

Największa wada: W przeciwieństwie do innych aplikacji do automatycznego oszczędzania, Acorns nie jest darmowy. Opłata wynosi 1 USD miesięcznie, jeśli saldo jest niższe niż 5000 USD. W przypadku sald powyżej 5000 USD płacisz 0,25% rocznie.

4. Qapital

Qapital to internetowy bank oszczędnościowy z niespodzianką. Nie płaci żadnych odsetek na rachunkach oszczędnościowych ubezpieczonych przez FDIC, ale oferuje automatyczną aplikację oszczędnościową, którą można dostosować do własnych potrzeb.

Aby korzystać z aplikacji, podłącz kartę płatniczą - debetową lub kredytową - do swojego konta Qapital. Następnie, gdy robisz zakupy przy użyciu tej karty, może ona spowodować przeniesienie do twoich oszczędności. Możesz ustawić własne zasady określające, ile pieniędzy chcesz przelać i kiedy.

Przykładowe reguły obejmują:

• Reguła łapanki. Ta reguła działa jak Keep the Change. Za każdym razem, gdy dokonasz zakupu, aplikacja zaokrągla go w górę, a dodatkowe pieniądze trafiają na Twoje konto Qapital. Jest to najpopularniejsza zasada oszczędności wśród użytkowników Qapital. Według Qapital przeciętny użytkownik oszczędza 44 USD miesięcznie, postępując zgodnie z nim.
• Reguła winy. Każdy ma poczucie winy, takie jak fast food lub zawyżone koktajle. Stosując tę ​​zasadę, nakładasz na siebie ten zły nawyk. Ilekroć oddajesz się swojej winnej przyjemności, ustalona kwota zostaje przelana na twoje konto Qapital. Oprócz oszczędności ta reguła pomaga ci śledzić, jak bardzo sobie oddajesz, i być może lepiej opanować nawyk.
• Reguła wydawania mniej. Ta reguła to kolejny sposób na uzyskanie kontroli nad wydatkami. Powiedz, że myślisz, że spędzasz za dużo w jednym konkretnym miejscu, takim jak filmy lub ulubiony sklep z odzieżą. Zgodnie z tą regułą ustalasz limit kwoty, którą chcesz wydać w tym miejscu w ciągu miesiąca. Następnie, jeśli uda ci się wejść poniżej tego limitu, reszta trafi do oszczędności.
• Zasada Ustaw i zapomnij. Ta zasada jest najprostsza ze wszystkich. Po prostu organizujesz regularne przelewy stałej kwoty na swoje konto Qapital: codziennie, co tydzień lub co miesiąc.
• Twoja własna reguła. Qapital ma również swój własny kanał na IFTTT. Ta usługa internetowa mierzy aktywność na wszystkich innych kontach, takich jak Facebook i Fitbit, i wyzwala zdarzenie, gdy zostaną spełnione określone warunki. Kiedy podłączysz Qapital do IFTTT, możesz uruchomić przelew w oparciu o prawie wszystko. Możesz zaoszczędzić, gdy osiągniesz cel fitness, odhaczysz pozycje z listy rzeczy do zrobienia, a nawet gdy będzie słonecznie.

Największa zaleta: Qapital można łatwo dostosować do swoich potrzeb, dzięki czemu możesz oszczędzać, kiedy chcesz i kiedy chcesz.

Największa wada: Wszystkie twoje oszczędności trafiają na konto Qapital, które nie jest oprocentowane. W tej chwili, gdy oprocentowanie oszczędności wynosi zaledwie 1% RRSO, to nie jest taka wielka sprawa. Może się tak jednak stać, jeśli stopy procentowe wzrosną.

5. Dobot

Dobot to kolejny internetowy bank oszczędnościowy z powiązaną aplikacją. Jednak aplikacja Dobot działa nieco inaczej niż inne. Po połączeniu Dobot ze swoim kontem kontrolnym ustalasz konkretny cel, dla którego chcesz zapisać. Podajesz dokładnie potrzebną kwotę w dolarach i kiedy będziesz jej potrzebować.

W przeciwieństwie do innych aplikacji oszczędnościowych Dobot dostosowuje kwotę, którą oszczędzasz z tygodnia na tydzień. Raz w tygodniu Dobot sprawdza saldo na koncie czekowym i porównuje je z wydatkami. Podłącza te informacje do specjalnego algorytmu oszczędnościowego, aby dowiedzieć się, ile pieniędzy możesz pozwolić sobie na oszczędności. Następnie przekazuje tę kwotę na konto oszczędnościowe Dobot ubezpieczone w FDIC.

Algorytm Dobota zapewnia, że ​​nigdy nie zabraknie Ci gotówki. Zawsze możesz jednak przelać pieniądze z Dobot na czek, kiedy tylko chcesz. Oprócz automatyzacji twoich oszczędności, Dobot wysyła regularne SMS-y z informacją o postępach w realizacji celu. Oferuje zachętę do kontynuowania pracy i porady, jak zaoszczędzić więcej.

Największa zaleta: Algorytm Dobota ma na celu zagwarantowanie, że zaoszczędzisz tylko tyle, ile możesz sobie pozwolić. W ten sposób nigdy nie ryzykujesz przekroczenia kwoty konta czekowego.

Największa wada: Podobnie jak Qapital, Dobot nie oferuje żadnych odsetek od twoich oszczędności.

Ostatnie słowo

Najfajniejszą rzeczą w automatycznym planie oszczędnościowym jest to, że można go „ustawić i zapomnieć”. Po skonfigurowaniu oszczędności same się zajmują. Jedyny raz, kiedy musisz dokonać zmiany w swoim planie, jest zmiana sytuacji finansowej. Na przykład, jeśli bierzesz ślub lub zakładasz rodzinę, musisz dostosować swój plan oszczędnościowy, aby dopasować go do wydatków nowego gospodarstwa domowego.

Niektóre zmiany nie muszą jednak wpływać na Twój plan. Na przykład, jeśli otrzymasz podwyżkę w pracy, nie musisz zmieniać swojego planu, aby wysłać te dodatkowe pieniądze na konto czekowe. Możesz po prostu kontynuować swoją działalność i pozwolić, aby dodatkowe pieniądze przeznaczono na oszczędności. W końcu to, że twoje dochody rosną, nie oznacza, że ​​twoje wydatki muszą.

Jeśli nie brzmi to dla ciebie zabawnie, możesz pójść na kompromis. Dostosuj swoje regularne wypłaty, aby wykorzystać część swojego zwiększonego dochodu na wydawanie pieniędzy, pozostawiając resztę oszczędności. W ten sposób możesz cieszyć się kilkoma dodatkowymi luksusami i jednocześnie zwiększyć miesięczne oszczędności.

Czy korzystasz z automatycznego planu oszczędnościowego? Jeśli tak, czy masz jakieś inne wskazówki dotyczące sukcesu?