Jak korzystać z doładowywanych kart przedpłaconych do budżetowania i kiedy ma to sens

Jako pierwszy przyznam, że nie zawsze jestem wierny mojemu osobistemu budżetowi. Chociaż z natury jestem oszczędny, mam słabe punkty, takie jak okazjonalne smaczne posiłki lub sportowe wydarzenie na żywo. Niektóre miesiące te wady utrudniają mi osiągnięcie moich celów finansowych.

Pocieszeniem jest to, że daleko mi do samotności w tej trudnej sytuacji. Z wielu powodów wielu konsumentom trudno jest trzymać się miesięcznych budżetów wydatków. Ale co jeśli byłby inny sposób?

Budżetowanie za pomocą kart przedpłacalnych z możliwością doładowania

Wierzcie lub nie, tam jest Inny sposób. Dla wielu konsumentów, w tym naprawdę dla Ciebie, przedpłacona przedpłacona karta debetowa może ułatwić utrzymanie dyscypliny i kontrolę wydatków. Karty przedpłacone nie są kartami kredytowymi. Nie są to również tradycyjne karty debetowe, które są powiązane z Twoim kontem bankowym, a zatem mają dostęp do wszystkich środków w nim zawartych.

Karty przedpłacone zaczynają się od zerowego salda i muszą zostać załadowane gotówką, zanim zostaną wykorzystane na zakupy, rachunki i inne wydatki. Kiedy saldo karty ponownie spadnie do zera, nie możesz jej użyć, dopóki nie załadujesz więcej środków na kartę (podobnie jak w przypadku karty podarunkowej). Innymi słowy, wszystkie karty przedpłacone mają wbudowany hamulec wydatków. Ułatwia to załadowanie karty tylko środkami potrzebnymi do pokrycia codziennych wydatków za dany okres, zwykle tydzień lub miesiąc, i zmniejsza ryzyko nadmiernych wydatków.

Mając to na uwadze, karta przedpłacona jest idealna do zarządzania codziennymi wydatkami, z którymi masz do czynienia w ciągu typowego miesiąca, w tym zakupów spożywczych, odzieży, narzędzi i rozrywki. Możesz korzystać z karty przedpłaconej u dowolnego sprzedawcy lub usługodawcy, który akceptuje znak marki karty, tj. Visa (innymi słowy, karta przedpłacona marki Visa jest dobra wszędzie tam, gdzie zobaczysz logo Visa na stronie rejestru lub kasy).

W związku z tym dla niektórych może być odpowiednim zamiennikiem tradycyjnej karty debetowej lub kredytowej. Ponadto wiele kart ma internetowe, przyjazne dla urządzeń mobilnych pulpity nawigacyjne, które replikują pulpity bankowe, umożliwiając wykonywanie podstawowych funkcji, takich jak przelewy i kontrole sald.

Jednak salda kart przedpłaconych nie są oprocentowane, więc twoja karta nie jest odpowiednim zamiennikiem konta oszczędnościowego. W rzeczywistości, oprócz wydatków średnioterminowych, takich jak wakacje i świąteczne zakupy, nie zaleca się używania karty przedpłaconej, aby w ogóle zaoszczędzić pieniądze. W przypadku funduszy nadzwyczajnych, oszczędności edukacyjnych i emerytalnych inne pojazdy - takie jak tradycyjne konta oszczędnościowe i IRA - są bardziej odpowiednie.

Niedawno podjąłem decyzję o budżetowaniu wydatków miesięcznych dzięki kartom przedpłaconym z możliwością doładowania. Oceniłem zalety i wady korzystania z kart przedpłaconych do kontrolowania wydatków, przyjrzałem się moim codziennym wydatkom i połączyłem siły z Visa Clear Prepaid aby zapisać się na przedpłaconą kartę Visa Dot® Green Dot®, jedną z kilku kart objętych programem Visa Clear Prepaid. Po krótkim okresie nauki stworzyłem i ukończyłem 30-dniowe wyzwanie budżetowe, w ramach którego korzystałem z mojej przedpłaconej karty Visa Green Dot® do codziennych wydatków domowych w ciągu miesiąca.

Oto, czego się nauczyłem przed, podczas i po tej osobistej przygodzie finansowej.

Jak działają karty przedpłacone

Opcje i koszty ładowania i ponownego ładowania karty

Kiedy po raz pierwszy otrzymasz kartę, musisz załadować ją gotówką. Można to zrobić na kilka sposobów. Niektórzy emitenci, w tym Green Dot i inni uczestniczący w programie Visa Clear Prepaid, zrzekają się opłat za pierwsze obciążenie, niezależnie od sposobu jego realizacji.

W przypadku kolejnych ładunków (zwanych przeładowaniami) czasami obowiązują opłaty. Różnią się one w zależności od wystawcy karty, typu karty i metody ładowania.

Metody i koszty ładowania / przeładowywania obejmują:

Bezpośredni depozyt. Bezpośrednia wpłata od pracodawcy lub innego źródła dochodu (takiego jak uniwersytet lub agencja rządowa) jest zwykle najtańszą metodą. Co ważne, wiele kart (w tym te w ramach programu Visa Clear Prepaid) daje możliwość wpłaty części lub całości wypłaty na kartę, dzięki czemu możesz kontrolować dokładną kwotę, którą otrzymujesz - a tym samym kwotę, którą możesz wydać - każdą okres wypłaty.
Depozyt w sklepie. Przynieś gotówkę do kasy u uczestniczącego sprzedawcy, przesuń kartę i ruszaj w drogę (znane jako Reload @ the Register). Typowy koszt to 4,95 USD za ładunek.
Sprawdź depozyt w Walmart. Możesz przynieść wydrukowany czek (np. Czek lub wypłatę świadczenia rządowego) do liczników usług Walmart i zdeponować saldo bezpośrednio na karcie przedpłaconej. Sprawdź Walmart lub stronę internetową wystawcy karty, aby ustalić, czy lokalny sklep oferuje tę usługę. Obowiązują opłaty gotówkowe czekiem Walmart.
Transfer online z innej karty przedpłaconej. Niektórzy wydawcy przedpłaceni, w tym Green Dot, umożliwiają przesyłanie środków z innej karty przedpłaconej za pośrednictwem pulpitu konta. Jest to świetne, jeśli masz wiele kart przedpłaconych lub chcesz otrzymać pieniądze od znajomego lub kolegi, który również korzysta z kart przedpłacalnych doładowania. Te transfery są zwykle bezpłatne. (Zawsze są bezpłatne z kartami Green Dot.) Jednak musisz zapłacić inne opłaty (takie jak zakup i miesięczne opłaty konserwacyjne) za każdą dodatkową kartę.
Przelew z konta bankowego. Możesz dokonać przelewu bezpośrednio z konta płatności online, podając numer konta lub numer karty debetowej. Przy tej metodzie zwykle występuje opóźnienie od jednego do trzech dni roboczych.

Inne ważne opłaty za karty

Oprócz opłat za ładowanie / przeładowywanie, karty przedpłacone zawierają pewne inne opłaty. Wiele z nich jest wspólnych dla tradycyjnych kont czekowych i kart debetowych. Ponieważ w twoim interesie finansowym jest zminimalizowanie narażenia na te opłaty, wybierz kartę przedpłaconą, która w przejrzysty sposób określa, kiedy należy oczekiwać opłaty, a kiedy nie w trakcie normalnych wydatków budżetowych. Na przykład karty wchodzące w skład programu Visa Clear Prepaid - w tym moja przedpłacona przedpłacona karta Visa Green Dot - mają przejrzysty harmonogram opłat obejmujący wszystkie potencjalne opłaty.

Opłata za zakup karty. W zależności od sposobu uzyskania karty może zostać naliczona opłata za zakup w wysokości od 2 do 5 USD, w zależności od wystawcy i lokalizacji zakupu. Zakupy online zazwyczaj nie są płatne. Na przykład opłaty za zakupy w sklepie Green Dot wynoszą od 2,95 do 4,95 USD, ale zakupy online są bezpłatne.
miesięczna opłata za utrzymanie. Praktycznie wszystkie karty przedpłacone pobierają miesięczną opłatę za utrzymanie, podobną do opłat za utrzymanie rachunku kontrolnego i oszczędnościowego pobieranych przez niektóre banki. Opłaty zazwyczaj wynoszą od 5 do 6 USD. Moja karta przedpłacona Visa Green® doładowania kosztuje 5,95 USD.
Wypłaty z bankomatów poza siecią i bankomatów. Wiele kart przedpłaconych, w tym te, które są częścią programu Visa Clear Prepaid, należą do bezpłatnych sieci bankomatów, które zrzekają się opłat za wypłaty gotówki. Jednak, podobnie jak większość banków, wystawcy kart zwykle pobierają opłaty za wypłaty poza siecią. Opłaty te zwykle wynoszą od 2 do 3 USD. Zielona kropka kosztuje 2,50 USD. Niektóre karty przedpłacone pobierają również opłaty za osobiste wypłaty gotówki w oddziałach banków. Green Dot pobiera również 2,50 USD za tę usługę.
Kontrola salda. Jeśli chcesz sprawdzić saldo karty w bankomacie, może być konieczne uiszczenie niewielkiej opłaty. Na przykład Green Dot pobiera 0,50 USD za sprawdzenie salda. Możesz uniknąć tej opłaty, sprawdzając saldo na urządzeniu mobilnym, które jest zawsze bezpłatne.
Wymiana zagubionej karty. Większość wystawców pobiera opłaty za zagubioną wymianę karty. Opłaty te zwykle wynoszą od 4 do 10 USD. Zielona Kropka kosztuje 4,95 USD.
Transakcje zagraniczne. Podobnie jak wydawcy kart kredytowych, wystawcy kart przedpłaconych często dodają dodatkową opłatę za transakcje dokonywane poza Stanami Zjednoczonymi, zwykle ocenianą jako niewielki procent (2% do 4%) całości transakcji. Opłata za transakcję zagraniczną Green Dot wynosi 3% całkowitej kwoty transakcji.

Ważne jest, aby pamiętać, że niektóre karty przedpłacone mogą również całkowicie obniżyć lub znieść te opłaty, jeśli wykonujesz minimalną liczbę miesięcznych transakcji, utrzymujesz minimalne saldo lub spełniasz inne kwalifikacje. Na przykład, miesięczna opłata za utrzymanie mojej zielonej karty przedpłaconej karty Visa Dot® jest uchylana, gdy utrzymuję minimalne saldo w wysokości 1000 USD lub wykonuję 30 transakcji miesięcznie.

Jak zdobyć i załadować kartę

Otrzymanie karty przedpłaconej doładowania zajmuje tylko kilka minut. Istnieją dwa podstawowe sposoby:

1. Online
Większość wydawców umożliwia rejestrację karty online. W ten sposób zapisałem się na moją przedpłaconą kartę Visa Dot® Green Dot®, proces ten zajął mi tylko pięć minut. Aby zarejestrować się online, przejdź do strony internetowej wystawcy karty i postępuj zgodnie z instrukcjami. Musisz wprowadzić podstawowe dane osobowe, w tym imię i nazwisko, dane kontaktowe oraz numer ubezpieczenia społecznego. Musisz także utworzyć nazwę użytkownika, hasło i pytania bezpieczeństwa, aby uzyskać dostęp do swojego konta.

Po zakończeniu procesu rejestracji otrzymasz tymczasowy numer karty i poinformujesz, kiedy należy spodziewać się fizycznej karty w poczcie (zazwyczaj od jednego do dwóch tygodni). Przed wyjściem z kreatora rejestracji możesz również wydrukować formularz wpłaty bezpośredniej, aby przekazać pracodawcy lub wpłacić środki z zewnętrznego konta lub karty. Dużą wadą rejestracji online jest to, że nie dostajesz od razu fizycznej karty, chociaż możesz użyć swojego numeru tymczasowego do zakupów online i w sklepie (w sklepie kasjer musi po prostu ręcznie wpisać numer ). Dużą zaletą jest brak opłaty rejestracyjnej.

2. W sklepie
Karty, które kwalifikują się do programu Visa Clear Prepaid, są dostępne w wielu krajowych sieciach handlowych, w tym 7-Eleven, Walmart, Kmart, Rite Aid, CVS, Walgreens, Dollar Family i Dollar General. Przynieś początkowy ładunek gotówką i poinstruuj urzędnika, aby dodał go do salda karty, pomniejszając o wszelkie opłaty za zakup. Następnie otrzymujesz tymczasową kartę ze stałą kartą, którą możesz wysłać pocztą w ciągu jednego do dwóch tygodni.

Ważne jest, aby pamiętać, że zarówno przy zakupach kartami online, jak i sklepowymi, saldo karty tymczasowej automatycznie przechodzi na kartę stałą po przybyciu. Nie musisz się martwić, że wydasz każdy ostatni cent na swoją tymczasową kartę, zanim pojawi się ona w poczcie.

Jak aktywować i używać karty

Po otrzymaniu karty tymczasowej - i ponownie po otrzymaniu karty stałej - musisz ją zarejestrować i aktywować przed dokonaniem zakupów. Wystarczy odwiedzić stronę internetową wystawcy karty i postępować zgodnie z instrukcjami. W przypadku karty przedpłaconej Visa® Green Dot®, wystarczy wybrać „Zarejestruj / Aktywuj”, a następnie wybrać sposób otrzymania karty (online lub w sklepie). Podaj numer karty, kod bezpieczeństwa i dane osobowe. Możesz zostać poproszony o podanie kodu PIN i pytań bezpieczeństwa, jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś.

Gdy tylko Twoja tymczasowa lub stała karta zostanie zarejestrowana i aktywowana, możesz od razu zacząć z niej korzystać u dowolnego sprzedawcy, który akceptuje karty Visa, w tym dostawców mediów i innych wystawców rachunków, a także do wypłaty gotówki w bankomatach lub oddziałach bankowych.

Wskazówki dotyczące codziennego budżetowania za pomocą kart przedpłaconych

1. Użyj bezpośredniego depozytu dla wygodniejszego i tańszego ładowania

Wiele kart przedpłacalnych z możliwością doładowania ma wiele opcji ponownego ładowania. Na przykład, między innymi, przedpłacona karta przedpłacona Green Dot® Reloadable pozwala na ponowne załadowanie karty poprzez wpłatę bezpośrednią (od pracodawcy lub innego źródła dochodu), wpłatę gotówki u uczestniczącego handlowca, przelew na konto bankowe i przelew z innego karta przedpłacona.

Bezpośredni depozyt jest bezpłatny, podczas gdy inne metody przeładowywania obejmują opłaty, które mogą wynosić od północy 6 USD za ładunek. W rzeczywistości, bezpośredni depozyt jest jedną z najtańszych opcji doładowania wielu kart przedpłacalnych doładowania. Jest to również najwygodniejszy, ponieważ pochodzi bezpośrednio z twojego źródła dochodu i nie wymaga pośredniego etapu uzyskania gotówki lub zorganizowania elektronicznego transferu środków. Jeśli ciągle jesteś w ruchu, miło jest nie martwić się o wypełnienie kolejnego obowiązku w zatłoczonym harmonogramie.

2. Wybierz kartę w rozległej sieci bankomatów

Większość przedpłaconych kart debetowych umożliwia wypłacanie gotówki w bankomatach. Ale nie wszystkie należą do rozległych bezpłatnych sieci bankomatów, które nie pobierają opłat za wypłaty.

Jeśli regularnie potrzebujesz gotówki lub nawet okazjonalnie dokonujesz wypłaty z bankomatu, spraw, aby członkostwo w sieci bankomatów było bardzo ważne. Zapisanie się na przedpłaconą kartę Visa Dot® Green Dot® opłacało się w tym dziale, ponieważ mam teraz bezpłatny dostęp do ponad 20 000 bankomatów MoneyPass. Inne karty wchodzące w skład programu Visa Clear Prepaid należą do podobnie szerokich sieci: na przykład karta przedpłacona Visa® PNC SmartAccess® ma bezpłatny dostęp do ponad 7300 bankomatów marki PNC.

3. Najpierw budżet na najważniejsze elementy

Trudno jest używać kart przedpłaconych, aby utrzymać dyscyplinę finansową, jeśli nie masz jasnego rozeznania w codziennych wydatkach. Najlepszym sposobem na zapewnienie sobie tego, nawet w przypadku pojawienia się lub zniknięcia nowych wydatków, jest uwzględnienie najważniejszych wydatków przed przejściem do mniej krytycznych obszarów budżetu.

Budżet wydatków można wykonać za pomocą narzędzia do budżetowania online, takiego jak Mint, podstawowego programu komputerowego, takiego jak Excel, a nawet staromodnego długopisu i papieru. Po prostu stwórz kategorię dla każdego z poniższych i przypisz poszczególne wydatki (takie jak określone rachunki) do pozycji w odpowiednim:

Powtarzające się rachunki. Najpierw odłóż na bok powtarzające się rachunki, zarówno stałe, jak i zmienne: czynsz lub kredyt hipoteczny, kablówkę, Internet, prąd, gaz, wodę, opiekę nad dziećmi i tak dalej. Ponieważ wiesz dokładnie lub o tym, ile każdego z tych zestawów wycofujesz, możesz z wyprzedzeniem przeliczyć ich rzeczywiste koszty do swojego budżetu (z pewną przestrzenią na zmienne wydatki, takie jak prąd i gaz).
Koszty zakupu. Określ, co chcesz wydać na zakupy każdego miesiąca. Podziel koszty zakupu na dwie kategorie: niezbędne i uznaniowe. Pierwsza z nich obejmuje artykuły spożywcze, odzież, przybory szkolne lub robocze (w tym elektronikę) oraz transport. Ta ostatnia obejmuje rozrywkę, elektronikę osobistą i opłaty nieprofesjonalne (takie jak członkostwo w siłowni). Chociaż mamy nadzieję, że w budżecie jest miejsce na wydatki uznaniowe, najpierw skoncentruj się na wydatkach podstawowych.
Specjalne kategorie budżetu. Na koniec uwzględnij specjalne cele lub kategorie budżetu, takie jak nadchodzące wakacje i wydatki na wakacje. Jest w porządku, jeśli nie masz w tej chwili żadnych konkretnych celów oszczędnościowych. To tylko oznacza, że pod koniec miesiąca pozostało Ci więcej na inne wydatki.

Po ustaleniu wydatków ustaw bezpośrednie wpłaty na kartę doładowującą, tak aby otrzymywała tylko kwotę potrzebną do ich pokrycia (plus niewielką poduszkę) w każdym okresie rozliczeniowym. Skieruj pozostałą część do innego miejsca docelowego, takiego jak konto oszczędnościowe. Jeśli okaże się, że po prostu nie możesz pokryć swoich podstawowych wydatków za pomocą tego poziomu finansowania lub że na koniec okresu pozostało Ci zbyt wiele, możesz skorygować kwotę depozytu w przyszłych okresach wypłaty.

4. Kontroluj budżety swoich dzieci

Karty przedpłacone mają podwójną wartość dla rodziców. Po pierwsze, świetnie nadają się do utrzymywania tygodniowych lub miesięcznych zasiłków dla dzieci (a dla starszych dzieci ta sama zasada dotyczy wydatków na utrzymanie podczas nieobecności na studiach). Po prostu załaduj przydzieloną kwotę każdego dziecka do rejestru handlowca uczestniczącego - co możesz zrobić podczas zakupów - lub przenieś saldo z własnej karty przedpłaconej.

Po drugie i powiązane karty przedpłacone mają ogromną wartość edukacyjną. Kiedy po raz pierwszy podasz swojemu dziecku kartę, daj mu znać tygodniową lub miesięczną kwotę obciążenia i wyjaśnij, jak działa karta (kiedy wydadzą przydzielone środki na ten okres, na karcie nie będzie już więcej pieniędzy). Jeśli są oszczędni i kończą okres z pieniędzmi wciąż na karcie, pogratuluj im i pozwól mu się przewrócić. Porozmawiaj o miłej lekcji wprowadzającej na temat radości z oszczędzania i wartości pieniądza.

5. Budżet i oszczędność na wydatki specjalne

Wiele osób korzysta z doładowywanych kart przedpłaconych, aby zaoszczędzić na specjalnych wydatkach, takich jak nadchodzące wakacje, zakupy wakacyjne lub projekt remontu domu.

Najlepszym sposobem na to jest zorganizowanie wpłaty bezpośredniej (opcja bezpłatnego obciążenia z kartą Visa Clear Prepaid) od pracodawcy lub innego źródła dochodu i ustalenie, ile łącznych depozytów przypada na każdy miesiąc. Następnie określ, na co oszczędzasz, ile to kosztuje, i czas na osiągnięcie tego celu. Następnie określ, ile musisz zaoszczędzić każdego miesiąca, aby osiągnąć ten cel, i odłóż tę kwotę na bok, zanim wykorzystasz resztę miesięcznego budżetu. Wreszcie - i to jest krytyczny krok - przenieś te środki na osobną kartę przedpłaconą. Powtarzaj ten przelew co miesiąc, aż osiągniesz swój cel.

Należy pamiętać, że wydatki specjalne są odrębne i różne od oszczędności emerytalnych, czesnych i edukacyjnych oraz funduszy nadzwyczajnych. Nigdy nie jest dobrym pomysłem wykorzystanie tego rodzaju oszczędności do sfinansowania konkretnych, nieagresywnych celów oszczędnościowych, bez względu na to, jak ważne wydają się.