Jak zdobyć pieniądze na zaliczkę na dom - 16 strategii i wskazówek

Nie tak szybko. Kupno domu to droga propozycja - największa inwestycja, jaką większość rodzin dokonuje. Chociaż nie musisz pokrywać całej ceny zakupu z góry, musisz wymyślić znaczną sumę gotówkową, zanim będziesz mógł zamknąć dom.

Musisz martwić się o wspólne koszty zamknięcia, takie jak inspekcja domu, wycena pożyczkodawcy i ubezpieczenie tytułu. Podsumowując, wydatki te nie są niczym do kichania - w zależności od twojej sytuacji mogą wynieść od 3% do 6% całkowitej ceny zakupu. Na rynkach kupujących możesz mieć szczęście, przekonując sprzedawcę do pokrycia pewnych kosztów zamknięcia, ale nie jest to wcale gwarantowane.

Pro wskazówka: Potrzebujesz pomocy w znalezieniu pożyczkodawcy hipotecznego? Z LendingTree Otrzymasz oferty od wielu kredytodawców w ciągu kilku minut. Każdy z nich stara się wygrać z Twoją firmą.

Największy koszt zamknięcia ze wszystkich

Większość elementów zamówienia to niewielka zmiana w porównaniu z największym kosztem zamknięcia ze wszystkich: zaliczką.

Chociaż jest to należne w momencie zamknięcia, zaliczka zwykle nie jest uważana za koszt zamknięcia. Jednak nie ma to mniejszego wpływu. Twoja przedpłata odgrywa ważną, a czasem decydującą rolę w tym, czy możesz zamknąć swój wymarzony dom - lub, szczerze mówiąc, najlepszy dom, na jaki Cię stać z budżetu..

Wynika to z faktu, że zaliczka jest kluczową częścią oferty, którą przedstawiasz sprzedawcy. Ogólna ogólna zasada jest prosta: im większa zaliczka, tym silniejsza oferta. Dokładniej: im większy udział zaliczki w całkowitej cenie zakupu, tym większe prawdopodobieństwo, że sprzedawca zaakceptuje.

W przeszłości idealna zaliczka wynosiła co najmniej 20% ceny zakupu. W domu za 200 000 $ to 40 000 $. W ostatnich latach modne mniejsze zaliczki stały się modne dzięki luźniejszym wymogom ubezpieczeniowym i rosnącej akceptacji wśród sprzedawców.

Niemniej jednak zebranie zaliczki jest dużym zamówieniem, szczególnie dla nabywców domów po raz pierwszy na drogich rynkach przybrzeżnych. Według CoreLogic, średnia cena domu w Kalifornii w Bay Area osiągnęła w 2016 r. 700 000 USD - i liczba ta obejmuje stosunkowo niedrogie bungalowy na przedmieściach East Bay, a także ultra-drogie domy szeregowe w samym San Francisco.

Nie oznacza to, że nie można oszczędzić na zaliczkę. Wymaga tylko czasu i dyscypliny fiskalnej. Jeśli możesz zastosować się do niektórych lub wszystkich poniższych wskazówek i strategii, jestem pewien, że zrealizujesz swoje marzenie o posiadaniu domu szybciej, niż myślałeś, że to możliwe - nawet jeśli oznacza to scrimping w krótkim okresie.

Wskazówki i porady dotyczące oszczędzania na zaliczkę

1. Określ spodziewaną zaliczkę i ramy czasowe

Najpierw dowiedz się, jak duża będzie Twoja przedpłata.

Rozmiar zaliczki jest funkcją trzech pokrywających się czynników: pożądanego początkowego stosunku wartości kredytu do wartości (LTV), twojego horyzontu czasowego (kiedy chcesz kupić) oraz warunków na lokalnym rynku mieszkaniowym. Kiedy ludzie mówią o budżetowaniu na przyszły zakup domu, zwykle odnoszą się do cen katalogowych: „Jesteśmy gotowi zapłacić 300 000 $” lub „Możemy sobie pozwolić na 250 000 $, ale nie więcej”.

Jednak w kwestii przystępności cenowej najważniejsza jest kwota zaliczki. Jeśli nie możesz zebrać razem 50 000 $ zaliczki na dom o wartości 250 000 $ (lub 400 000 $, jeśli odkładasz mniej niż 20%), nie możesz sobie pozwolić na ten dom.

Górna granica twojego zakresu przystępności cenowej jest zatem najwyższą zaliczką, którą możesz zaoszczędzić w wyznaczonym horyzoncie czasowym, bez przekroczenia docelowej wartości LTV. Tak więc, jeśli chcesz kupić dom za 300 000 $ z 20% zaliczką w ciągu trzech lat, będziesz musiał przeznaczyć na ten cel 60 000 $ za 36 miesięcy od dzisiaj.

Oczywiście do zamknięcia musisz wnieść coś więcej niż tylko zaliczkę. Dla bezpieczeństwa załóż, że pozostałe koszty zamknięcia wynoszą do 6% - w pobliżu górnej granicy realistycznego zakresu kosztów zamknięcia. W domu o wartości 300 000 USD to kolejne 18 000 USD, co daje łącznie 78 000 USD.

Wreszcie, nie wyczerpuj całkowicie swojego konta bankowego, aby kupić swój wymarzony dom. Mądrze jest mieć co najmniej trzymiesięczny dochód z płynnych oszczędności jako fundusz na wypadek sytuacji nadzwyczajnej, niezależnie od twoich krótko- lub długoterminowych celów. Sześć miesięcy jest jeszcze lepsze.

Pro wskazówka: Jeśli nie masz jeszcze założonego funduszu awaryjnego lub konto jest zarabiane mniej niż 1% odsetek, sprawdź wysokowydajny rachunek oszczędnościowy z CIT Bank.

2. Zmniejsz wymaganą zaliczkę specjalną pożyczką

Jeśli chcesz kupić według przyspieszonego harmonogramu, żyć na drogim rynku mieszkaniowym lub wątpić w swoją zdolność do zaoszczędzenia 20% zaliczki na akceptowalny dom w docelowym sąsiedztwie, sprawdź specjalne programy pożyczkowe o niższych wymaganiach dotyczących zaliczki . Można je łatwo znaleźć w LendingTree.

Niektóre z bardziej powszechnych specjalnych programów pożyczek są wymienione poniżej. Istnieją inne opcje, więc skontaktuj się z lokalnymi, stanowymi lub federalnymi władzami mieszkaniowymi, aby dowiedzieć się, co jest dostępne dla rodzin w Twojej okolicy i okolicznościach.

Pożyczki FHA. Kredyty hipoteczne FHA są ubezpieczone, ale nie powstają, przez rząd federalny - w szczególności Federalny Urząd Mieszkalnictwa. Pożyczki hipoteczne o wartości 203b wymagają tylko 3,5% mniej. Mogą być stosowane w domach jedno- lub czterorodzinnych i zazwyczaj mają niższe oprocentowanie niż tradycyjne kredyty hipoteczne, chociaż dokładna stopa procentowa będzie zależeć od Twojej zdolności kredytowej i innych czynników. Normy dotyczące gwarantowania emisji są również znacznie luźniejsze niż w przypadku tradycyjnych hipotek - można się zakwalifikować, uzyskując ocenę kredytową poniżej 600.
Pożyczki VA. Jeśli ty lub twój małżonek jesteś obecnym lub byłym członkiem wojska, twoja rodzina może kwalifikować się do pożyczki mieszkaniowej VA wspieranej przez rząd federalny (Departament Spraw Weteranów). Jeśli chodzi o zaliczki, pożyczki VA są nawet lepsze niż pożyczki FHA - nie wymagają żadnych pieniędzy, chociaż możesz je odłożyć i zmniejszyć całkowitą kwotę, którą musisz pożyczyć. Jeśli stopy procentowe spadną po dłuższym pobycie w domu, spójrz na VA usprawniające kredyty refinansowe (IRRRL), które mogą znacznie obniżyć twoje stopy procentowe przy niższych kosztach niż w przypadku konwencjonalnych kredytów refinansowych.
Pożyczki USDA. Jeśli kupujesz dom na wiejskim lub zewnętrznym obszarze podmiejskim, możesz kwalifikować się do pożyczki USDA, innego rodzaju pożyczki z ubezpieczeniem federalnym, mającej na celu zapewnienie mieszkań w zasięgu dla mieszkańców wsi o niższych dochodach. W przeciwieństwie do pożyczek FHA i VA pożyczki USDA są pożyczkami bezpośrednimi - są udzielane przez sam USDA. Skorzystaj z mapy kwalifikacji nieruchomości USDA, aby sprawdzić, czy się kwalifikujesz.
Pożyczki konwencjonalne 97. Konwencjonalne pożyczki 97 są takie, jakie brzmią: konwencjonalne pożyczki hipoteczne, które pozwalają obniżyć nawet o 3%, przy maksymalnej LTV wynoszącej 97%. Są wspierane przez Fannie Mae i są w różnych konfiguracjach, więc przed złożeniem wniosku zapoznaj się z arkuszem informacyjnym Fannie.

Oprócz specjalnych wymagań programowych te specjalne pożyczki mają pewne wady. Być może, co najważniejsze, niosą ze sobą prywatne składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI), dopóki LTV nie osiągnie 78% (choć możesz formalnie zażądać usunięcia PMI przy 80% LTV). W niektórych przypadkach te roczne składki mogą przekroczyć 1% całkowitej wartości pożyczki - na przykład dodatkowe 3000 USD rocznie na pożyczkę w wysokości 300 000 USD.

Specjalne pożyczki mogą również osłabić twoją ofertę. Niektórzy sprzedawcy niechętnie sprzedają kupującym po raz pierwszy homebuyers z pożyczkami FHA lub Conventional 97, rozumując, że ich finanse mogą być niepewne, a transakcja może się rozpaść przed zamknięciem. Wszystkie pozostałe czynniki są jednakowe, racjonalni sprzedawcy prawdopodobnie preferują konwencjonalne oferty obniżenia o 20% w porównaniu z niższymi zaliczkami.

3. Skorzystaj z krajowych programów pomocy na zaliczki

Stosunkowo niewielu potencjalnych właścicieli domów zdaje sobie sprawę, że mogliby kwalifikować się do krajowych programów pomocy w zakresie zaliczek, które mogą zmniejszyć ich koszty z wyprzedzeniem o tysiące dolarów.

Zasoby są bogate, ale National Homebuyers Fund jest reprezentatywny. Od 2002 roku zapewnił ponad 200 milionów dolarów bezpośrednich dotacji dla ponad 30 000 nabywców. Ma wiele opcji grantu wspieranych przez różne instytucje - tutaj możesz zobaczyć wymagania dotyczące opcji Szafir wspierany przez Citibank.

Dotacje z NFZ mogą być dostępne tylko w niektórych stanach i na pożyczki o określonej wielkości. Mogą obowiązywać również inne warunki, dlatego warto skontaktować się bezpośrednio z organizacją i porozmawiać z pożyczkodawcą przed założeniem, że kwalifikujesz się.

4. Zajrzyj do specyficznej dla państwa pomocy w zakresie zaliczek i zasobów

Twój stan i być może samorządy lokalne mogą również oferować programy pomocy na zaliczki. Na przykład w moim rodzinnym Minneapolis w Minnesota Homeownership Center znajduje się przydatna wyszukiwarka zaliczek, która informuje potencjalnych właścicieli domów o finansowaniu zaliczek i zasobach pomocy niefinansowej dostępnych na ich obszarach. W Kalifornii Golden State Finance Authority zapewnia bezpośrednie dotacje oparte na potrzebach (z pewnymi załącznikami) o wartości do 5% kwoty pożyczki - nie jest to nieznaczna suma w drogich kalifornijskich obszarach metra, takich jak San Francisco i Los Angeles.

5. Spłacić zadłużenie z tytułu kart kredytowych

Potencjalni właściciele domów często stają przed trudnym wyborem: spłacić zaległe salda kart kredytowych lub zaoszczędzić na zaliczkach.

Dla wielu osób spłata zadłużenia karty kredytowej jest celem o najwyższym priorytecie. Nawet karty kredytowe o niskiej APR zazwyczaj naliczają odsetki na północ od 10% APR. Średnie saldo w wysokości 1000 USD to 100 USD odsetek rocznie. Jeśli obciążenie zadłużeniem jest wyższe, dostosuj odpowiednio.

Ponieważ są zabezpieczone fizyczną własnością, kredyty hipoteczne prawie zawsze mają niższe stopy procentowe niż karty kredytowe, nawet jeśli kredyt kredytobiorcy jest mniej niż idealny. W obliczu wyboru domu na 5% RRSO lub zadłużenia na karcie kredytowej na 15% RRSO, większość ludzi wybrałaby ten pierwszy.

Jednak spłata zadłużenia karty kredytowej nie zawsze jest prosta. Skoncentruj się przede wszystkim na zadłużeniu o najwyższym oprocentowaniu (metoda lawinowa długu), nawet jeśli oznacza to przeznaczenie co najmniej 25 USD lub 50 USD na spłatę każdego miesiąca. W miarę zmniejszania się obciążenia wysokimi odsetkami możesz przejść do zadłużenia z tytułu kart kredytowych o niższym oprocentowaniu, a prawdopodobnie przyspieszysz postęp w kierunku salda 0 USD. Dzięki niższym (lub zerowym) opłatom odsetkowym pochłaniającym wydatki i oszczędzającym energię możesz następnie skierować swoje dolary na fundusz zaliczkowy.

Aby przyspieszyć i uprościć proces spłaty zadłużenia, rozważ zaciągnięcie pożyczki na konsolidację zadłużenia za pośrednictwem SoFi, która łączy wszystkie Twoje rozbieżne zobowiązania w jeden instrument. Wielu pożyczkodawców zaciąga niezabezpieczone pożyczki osobiste tylko na ten cel, więc rozejrzyj się za pożyczkodawcą, którego produkty pasują do Twojego profilu kredytowego i możliwości spłaty.

6. Zaokrąglij w górę i zapisz zmianę

Pojawienie się bankowości internetowej sprawia, że oszczędzanie niewielkich ilości pieniędzy jest łatwiejsze niż kiedykolwiek wcześniej. Niektóre duże banki, w tym Bank of America (Keep the Change) i US Bank (START), upoważniają posiadaczy rachunków depozytowych do zapisywania ich zapasowych zmian z każdej transakcji za pomocą aplikacji, które automatycznie zaokrąglają płatności kartą debetową do najbliższego pełnego dolara i kasują pozostała część na koncie oszczędnościowym.

Na przykład, gdy wydajesz 3,69 USD na poranną latte, twoja karta debetowa jest obciążana 4 USD, a pozostałe 0,31 USD trafia na twoje konto oszczędnościowe. Pomnóż to przez 50 lub 100 transakcji miesięcznie, a otrzymasz niezłą pulę boczną.

Kurant to kolejne konto bankowe, które zaokrągla każdy zakup i przenosi różnicę na konto oszczędnościowe. Istnieje nawet aplikacja o nazwie Żołędzie zaokrągla zakupy kart kredytowych i debetowych i inwestuje różnicę w zdywersyfikowany portfel inwestycyjny.

7. Odłóż część zwrotu podatku

Oczekujesz zwrotu podatku w tym roku? Zarezerwuj kawałek, aby nagrodzić się za ciężką pracę w zeszłym roku - miły posiłek w restauracji, oszczędny weekendowy wypad, nowy mebel do domu. Ciesz się.

Następnie odłóż resztę zwrotu do funduszu zaliczki. Jeśli niezawodnie otrzymasz zwrot 3000 $, wydasz 1000 $, a uratujesz resztę, będziesz miał 6000 $ po trzech latach, a 10.000 po pięciu. Prawdopodobnie nie będzie to obejmować całej zaliczki, ale nie zaszkodzi.

8. Odłóż część premii za wydajność

Jeśli część pakietu kompensacyjnego obejmuje comiesięczne, kwartalne lub roczne premie za wyniki lub wypłaty z podziału zysków, zastosuj tę samą logikę do nich: Zapisz część, a następnie odłóż resztę na fundusz zaliczkowy.

Ponieważ premie za wyniki i płatności z tytułu podziału zysków nie są gwarantowane, ryzykowne jest uwzględnienie ich w budżecie na co dzień lub co miesiąc. To jak liczenie kurczaków, zanim się wyklują. Jeśli nie planujesz swoich bonusów ani udziałów w zyskach, zanim będziesz wiedział, że je zdobędziesz, nie przegapisz ich. W rzeczywistości będziesz im wdzięczny, ponieważ powoli, ale systematycznie powiększają Twój fundusz zaliczkowy.

9. Dokonuj powtarzających się depozytów oszczędnościowych

Wiedząc, że musisz odkładać pieniądze każdego miesiąca, to jedno. W rzeczywistości robienie tego jest czymś innym. Ustaw sobie przypomnienie kalendarza na ten sam dzień każdego miesiąca lub okres wypłaty, aby przelać określoną kwotę pieniędzy - co najmniej 5% wynagrodzenia na wynos, a najlepiej 10% - na swoje główne konto oszczędnościowe. Następnie możesz oddzielić udział przydzielony na poczet zaliczki od ogólnych oszczędności lub innych celów oszczędnościowych. Lub jeszcze lepiej, stwórz osobne konto oszczędnościowe, którego jedynym celem jest przechowywanie środków na zaliczki.

10. Zautomatyzuj swoje oszczędnościowe depozyty

Co jest jeszcze lepsze niż powtarzające się depozyty na kontach oszczędnościowych? Zautomatyzowane lokaty na kontach oszczędnościowych, których nie musisz pamiętać, aby dokonywać ich co miesiąc. Większość banków zezwala na powtarzające się przelewy oszczędnościowe z wewnętrznych lub zewnętrznych rachunków czekowych. Sprawdź swój budżet i określ, ile możesz pozwolić sobie na zaoszczędzenie każdego okresu płatności lub miesiąca, a następnie spraw, aby tak się stało, najlepiej w tym samym dniu (lub pojutrze), kiedy otrzymasz wypłatę lub depozyt bezpośredni. Ponownie rozważ oddzielne konto oszczędnościowe właśnie na Twój fundusz zaliczkowy. Jeśli chcesz otworzyć nowe konto, skorzystaj z jednej z tych promocji konta bankowego, abyś mógł jak najlepiej wykorzystać tę okazję.

11. Zapisz swoje zyski z zwrotu gotówki

Możesz spłacić zadłużenie z karty kredytowej i skoncentrować swoją finansową siłę ognia na oszczędzaniu na zaliczkę bez faktycznego anulowania karty kredytowej. Sekret: karty kredytowe z gotówką.

Na rynku są dosłownie setki kart kredytowych z gotówką. Niektóre, takie jak Chase Freedom i Capital One Quicksilver Cash Rewards, są praktycznie nazwiskami domowymi. Inne są bardziej niejasne - mogą być nowe lub wydawane przez banki regionalne bez rozpoznawania nazw.

Z definicji wszystkie oferują pewien zwrot z wydatków. Bardziej hojne karty z ulubionymi kategoriami wydatków mogą oferować aż 5% zwrotu w sposób spójny, a więcej na wydatki u wybranych kupców lub na niektóre przedmioty. Wiele z nich ma atrakcyjne premie rejestracyjne o wartości 100 USD, 200 USD lub nawet więcej. I większość nie pobiera opłat rocznych.

Karta kredytowa z gotówką (lub dwie lub więcej) nie sfinansuje samodzielnie zaliczki. Ale tak długo, jak faktycznie oszczędzasz zarobione pieniądze i pamiętasz, aby spłacać saldo co miesiąc, aby uniknąć naliczania odsetek, może to pomóc w zwiększeniu oszczędności.

12. Wycofaj się z IRA bez kary

Pod pewnymi warunkami twoje konto emerytalne mogą służą jako dodatkowe źródło finansowania Twojej zaliczki. W szczególności, jeśli jesteś kupującym po raz pierwszy w domu, możesz pożyczyć do 10 000 $ od tradycyjnej lub Roth IRA bez kary, aby sfinansować swoją zaliczkę.

Oczywiście nie są to darmowe pieniądze. Jeśli masz tradycyjną IRA, musisz płacić podatki od kwoty pobranej według ogólnej stawki - 28% w przedziale 28% i tak dalej. W przypadku Roth IRA trwającego dłużej niż pięć lat, Twoja wypłata jest wolna od podatku, ponieważ już zapłaciłeś podatki od składki.

Jeśli ty i twój małżonek macie IRA, możecie zarówno wypłacić do 10.000 $, w sumie 20.000 $. W zależności od przewidywanej wielkości zaliczki może to być znaczny wzrost. A w Roth IRA, które trwają dłużej niż pięć lat, możesz pobierać składki wolne od podatków i kar przekraczające 10 000 USD, chociaż wszelkie wypłacone zarobki podlegają opodatkowaniu według normalnej stawki.

Jednak należy również wziąć pod uwagę koszt alternatywny wyciągnięcia tych pieniędzy z konta, potencjalnie przez lata (do czasu wniesienia dodatkowych składek na pokrycie wypłaty).

13. Weź kredyt 401k

Możesz również pożyczyć od sponsorowanych przez pracodawcę 401ks, aby sfinansować zaliczkę. W przypadku pożyczek o wartości 401 tys. Limity zaciągania pożyczek są o wiele bardziej hojne: możesz zaciągnąć pożyczkę do kwoty mniejszej niż 50 000 USD lub o połowę mniejszej niż wartość konta. To wystarczy, aby sfinansować 20% zaliczki na dom o wartości 250 000 USD lub 10% zaliczki na dom o wartości 500 000 USD.

Jednak diabeł tkwi w szczegółach. Musisz spłacić 401 tys. Kredytów, z zainteresowaniem - zazwyczaj o 2% powyżej stawki podstawowej. W przypadku większych pożyczek oznacza to kilkuletnie trzy miesięczne raty i kilka tysięcy odsetek. Ponadto, jeśli weźmiesz 401 tys. Kredytów przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, wskaźnik wykorzystania kredytu wzrośnie, co może podnieść stopę procentową kredytu hipotecznego lub spowodować, że bank pomyśli dwa razy o udzieleniu ci kredytu.

Zasadniczo pożyczki w wysokości 401 tys. Są przydatne w dwóch sytuacjach: do finansowania małych zaliczek (5000 USD lub mniej) w całości lub jako ostatni element wieloletniej strategii finansowania zaliczek z wielu źródeł.

14. Zarabiaj dodatkowe dochody na boku

Jeśli Twoja płatność za zabranie do domu nie doprowadzi Cię do celu zaliczki w pożądanym czasie lub martwisz się, że negatywnie wpłyniesz na Twój styl życia, gdy będziesz oszczędzać i oszczędzać na swój wymarzony dom, rozważ zwiększenie dochodów, wybierając stronę koncert - albo podejmując drugą pracę w niepełnym wymiarze godzin, podejmując pracę jako niezależny wykonawca lub badając wiele sposobów zarabiania pieniędzy z domu.

Możliwości zarabiania pieniędzy w domu i na boku są praktycznie nieograniczone. Wybrane przez ciebie zajęcia prawdopodobnie będą zależeć od twoich unikalnych umiejętności oraz posiadanych zasobów lub udogodnień. Niektóre typowe pomysły na zarabianie na swoim czasie, talentach i zasobach fizycznych obejmują:

Udostępnij swój samochód Turo
Stać się sterownik dostawy dla DoorDash
Zacznij przeprowadzać ankiety online Ankieta Junkie lub Skrzynka odbiorcza
Niezależne pisanie i edycja
Niezależne tworzenie i projektowanie stron internetowych
Sprzedaż nieużywanych rzeczy (i zmniejszenie ich w trakcie) na Craigslist, eBay, Amazon lub w garażu
Prowadzenie aplikacji do udostępniania przejażdżek, takiej jak Uber
Prowadzenie zajęć za pośrednictwem portali internetowych, takich jak Udemy
Uprawa i sprzedaż własnych produktów
Sprzedaż rzemiosła na Etsy lub na pchlim targu
Zostanie lekarzem medycznym
Praca jako wirtualny asystent, zdalny przedstawiciel obsługi klienta lub specjalista ds. Wsparcia technicznego

15. Wykorzystaj krótkoterminowe oszczędności z tytułu zaliczek na rachunkach oprocentowanych o niskim ryzyku

Omówiliśmy wyżej cuda powtarzających się i zautomatyzowanych oszczędności, ale warto przypomnieć, że nie wszystkie opcje oszczędności są tworzone jednakowo.

O ile nie działasz w bardzo długim horyzoncie czasowym, nie jest mądrze umieszczać swoje środki na zaliczki na giełdzie. Akcje, fundusze inwestycyjne typu ETF, fundusze wspólnego inwestowania i inne instrumenty kapitałowe są istotnymi składnikami portfeli emerytalnych, ale nie są odpowiednie dla niektórych krótkoterminowych celów oszczędnościowych.

Dlaczego? Ponieważ w krótszych ramach czasowych załamanie rynku może zniszczyć cele oszczędnościowe. Wyobraź sobie, że umieściłeś na rynku 20 000 USD w latach 2005-2007, w drodze do spodziewanej zaliczki w wysokości 40 000 USD do 2009 r. Od połowy 2007 r. Do początku 2009 r. Rynki USA straciły około połowę swojej wartości. Innymi słowy, ta suma 20 000 USD spadłaby do zaledwie 10 000 USD, zakładając, że nie dodałeś żadnych nowych funduszy - bez wątpienia zmiażdżysz swoje marzenie o kupnie domu w 2009 roku.

W krótkim i średnim okresie bezpieczniej jest inwestować w instrumenty ubezpieczone w FDIC, takie jak tradycyjne rachunki oszczędnościowe, certyfikaty depozytowe (CD) i konta rynku pieniężnego. Chociaż te instrumenty mają stosunkowo niskie stopy zwrotu - obecnie w większości przypadków poniżej 2% RRSO (UFB Direct wynosi obecnie 2,45%) - ryzyko straty głównej jest wyjątkowo niskie. Jeśli chcesz, aby Twoja przedpłata faktycznie tam była, w całości, kiedy jej potrzebujesz, oszczędzaj na inwestycjach na kontach ubezpieczonych w FDIC..

16. Użyj aplikacji do budżetowania, aby być na bieżąco

Dla większości potencjalnych właścicieli domów oszczędzanie na zaliczkę to perspektywa średnio- i długoterminowa. Wiele wydarzy się między dniem, w którym zdecydujesz się zostać właścicielem domu, a dniem, w którym sprzedawca twojego przyszłego domu zaakceptuje ofertę zakupu.

Aplikacja do budżetowania może zmniejszyć ryzyko strącenia z powodu nieprzewidzianych zdarzeń. Świat jest wypełniony takimi aplikacjami, z których niektóre są dość lekkie - głównie gloryfikowane arkusze kalkulacyjne - a inne mają wiele dzwonków i gwizdków. Do najczęstszych należą:

Kapitał osobisty szybko stał się jednym z najpopularniejszych narzędzi do zarządzania budżetem i finansami. Oprócz posiadania bardzo szczegółowej platformy budżetowej z możliwością podziału wszystkiego według kategorii, Personal Capital zapewnia również narzędzia do śledzenia wartości netto. Chcesz jeszcze więcej? Możesz przeanalizować swój portfel inwestycyjny pod kątem opłat i upewnić się, że pozostaniesz zróżnicowany.
Mennica to jedna z najstarszych i najbardziej znanych aplikacji do budżetowania osobistego dostępnych dla konsumentów w USA. Ma mnóstwo możliwości zaprojektowanych w celu lepszego zrozumienia twoich finansów osobistych, kategoryzacji wydatków i oszczędności oraz ogólnej poprawy sytuacji finansowej. Jest bezpłatny, choć dotowany przez reklamy sponsorów i oferty partnerów.
Poziom pieniędzy waży oczekiwany miesięczny dochód w porównaniu z prognozowanymi miesięcznymi wydatkami, aby wyprodukować wydatki, które możesz bezpiecznie wydać w ciągu miesiąca, nie wydając więcej niż zarabiasz. Może łatwo obliczyć cele oszczędnościowe, takie jak nowy dom. Jest całkowicie darmowy.
Wally to globalna aplikacja finansów osobistych, która zapewnia pełny, intuicyjny obraz twoich zarobków, wydatków i oszczędności, a wszystko to w lekkim, przyjaznym dla użytkownika interfejsie. Wally jest bezpłatny, choć jego twórca planuje dodać funkcje premium w przyszłości.
PocketGuard łączy całe twoje życie finansowe - wszystkie twoje różne konta - aby zapewnić całkowity obraz twojej kondycji fiskalnej. Tworzenie celów jest bardzo łatwe, a element uczenia maszynowego pomaga tworzyć dynamiczne budżety, które informują, kiedy trzeba cofnąć wydatki, aby je osiągnąć.

Ostatnie słowo

Twój dom może być największym zakupem, jaki kiedykolwiek dokonałeś, ale nie będzie to jedyny przedmiot, który kupisz. O ile nie możesz wygodnie żyć bez samochodu, prawdopodobnie kupisz nowy lub używany pojazd co kilka lat. Jeśli masz dzieci, musisz przeznaczyć środki na ich edukację. Gdy znajdziesz się w domu, prawdopodobnie zechcesz wprowadzić rozsądne ulepszenia, które zwiększą jego wartość lub dostosują się do rosnącej rodziny. I przez cały czas musisz mieć dość rezerwy na nieoczekiwane.

Każdy z tych elementów i wiele innych niewymienionych tutaj wymaga wymiernej, przemyślanej strategii oszczędności. Gdy osiągasz drobne zwycięstwa w dążeniu do zebrania zaliczki na swój wymarzony dom, nie zaniedbuj innych celów - niezależnie od tego, czy zamierzasz je osiągnąć w przyszłym miesiącu, w przyszłym roku, czy w przyszłej dekadzie.

Jeśli nadal potrzebujesz pomocy w oszczędzaniu, sprawdź 25 łatwych sposobów oszczędzania pieniędzy przy napiętym budżecie już dziś.

Czy oszczędzasz na zaliczkę na dom??