5 sposobów wcześniejszej spłaty kredytu mieszkaniowego

Jeśli chcesz spłacić hipotekę szybciej, zacznij od przejrzenia dokumentów i zauważenia, czy istnieje kara za przedterminową spłatę kredytu hipotecznego. Jeśli tak, określ, w jakich przypadkach musisz ją zapłacić i jak jest obliczana.

Uważaj na kary przedpłatowe

Właściciele domów bez hipotek z tytułu przedpłaty mogą dokonywać dodatkowych płatności, kiedy tylko chcą, bez żadnych kosztów. Jednak hipotekom z przedpłatą grożą ograniczenia. Opcje przedpłaty są regulowane warunkami kredytu hipotecznego i mogą się znacznie różnić między kredytami hipotecznymi a kredytodawcami.

Wyszukaj w dokumentach hipotecznych wyrażenia „ujawnienie przedpłaty”, „ujawnienie kary przedpłaty” lub „kara przedpłaty”. Przed dokonaniem jakichkolwiek dodatkowych płatności dokładnie zapoznaj się z warunkami, aby upewnić się, że nie zostaniesz za to obciążony dodatkową opłatą. Kredyty hipoteczne z karami przedpłatowymi oferowane są na 15-, 20-, 30- i 40-letnie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu i kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu, a kara przedpłaty jest często stosowana do pierwszych pięciu lat hipoteki.

Hipoteki z tytułu przedpłaty mogą pozwolić kredytobiorcom na spłatę kwoty kredytu hipotecznego w wysokości od 10% do 20% rocznie bez kary, z wykorzystaniem kwoty spłaty kapitału. Jednak za płatności przekraczające ten limit naliczana jest kara.

Rzeczywistą karę oblicza się na różne sposoby w zależności od pożyczkodawcy i warunków konkretnego kredytu hipotecznego. Jeden kredyt hipoteczny może obciążyć 2% zaległej kwoty kredytu hipotecznego, podczas gdy inny pobiera odsetki sześciomiesięczne. Kiedy dokonasz dodatkowych spłat kredytu hipotecznego, firma hipoteczna nie będzie zarabiać tak dużo odsetek, jak się spodziewano, więc nalicza karę za próbę odzyskania części straty.

Korzyści z wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego

Istnieje kilka korzyści z wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego:

• Zmniejsza łączne zapłacone odsetki
• Zmniejsza liczbę lat, w których pieniądze są przeznaczane na spłatę zadłużenia, a zatem zwiększa liczbę lat, w których można przeznaczyć pieniądze na inne rzeczy, takie jak oszczędzanie na emeryturę
• Umożliwia przejście na emeryturę bez kredytu hipotecznego, dzięki czemu nie musisz martwić się o spłatę kredytu hipotecznego o stałym dochodzie
• Poprawia wartość osobistą netto, zapewniając ci aktywa (twój dom) bez odpowiedniego zobowiązania (hipoteka)
• Zapewnia spokój ducha i bezpieczeństwo finansowe w przypadku zmniejszenia dochodów w wyniku utraty pracy lub choroby

Ile pieniędzy możesz zaoszczędzić?

Odsetki zaoszczędzone dzięki wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego są znaczne, nawet przy niskich stopach oprocentowania kredytu hipotecznego. Na przykład para, która dokonuje jedynie regularnych comiesięcznych spłat w wysokości 954,83 USD za hipotekę w wysokości 200 000 USD z 4% amortyzacją przez 30 lat, płaci łącznie 343 0725,35 USD. 143 032,35 USD z tego stanowią odsetki.

Jeśli spłacą hipotekę w ciągu 20 lat, łączne zapłacone odsetki spadną do 90.203,89 USD, co pozwoli zaoszczędzić 52 868,46 USD. Jeśli spłacą go w ciągu 15 lat, odsetki wynoszą tylko 65 620,89 USD, oszczędzając 77 451,56 USD.

Jak szybciej spłacić hipotekę

Niezależnie od tego, czy masz hipotekę z przedpłatą, czy dokonujesz dodatkowej płatności, potwierdź, że zostanie ona zastosowana bezpośrednio do kwoty głównej hipoteki zamiast zaległych odsetek lub rachunku powierniczego, co nie pozwoli zaoszczędzić przyszłych kosztów odsetek. Rozważ też kilka innych metod, aby szybciej spłacić kredyt hipoteczny:

1. Dokonaj rocznej podwyżki płatności

Jednym ze sposobów przyspieszenia zakończenia spłat kredytu hipotecznego jest zwiększenie płatności w rocznicę spłaty kredytu hipotecznego. Jeśli jednak pożyczkodawca hipoteczny na to pozwala, możesz w dowolnym momencie zwiększyć spłatę kredytu hipotecznego. Jeśli nie masz kary przedpłaty, wybierz jeden dzień w roku i zwiększ spłatę kredytu hipotecznego. Chodzi o to, aby zobowiązać się do corocznego zwiększania płatności głównych w celu zmniejszenia odsetek. Niektóre hipoteki z przedpłatą pozwalają na stały procentowy wzrost płatności o 5% lub 10% w dniu rocznicy hipoteki.

2. Dokonaj płatności ryczałtowych w okresie kredytowania

Ryczałtowa przedpłata odnosi się do kwoty pieniężnej zastosowanej do kwoty kredytu hipotecznego w okresie kredytowania. W przypadku kredytów hipotecznych z karą przedpłaty ryczałt wykorzystuje część lub całość zasiłku głównego. W przypadku niektórych hipotek z karami przedpłaty można to zrobić w dowolnym dniu w okresie kredytowania, ale całkowita roczna przedpłata jest ograniczona do procentu pierwotnej kwoty kredytu hipotecznego. Inne dopuszczają jedynie ryczałtowe przedpłaty w dniu rocznicy hipoteki. Kredyty hipoteczne bez kary przedpłaty nie ograniczają przedpłat ryczałtowych.

Na przykład, jeśli para dokonuje rocznej dodatkowej spłaty kredytu hipotecznego w wysokości 10 000 USD rocznie, zaoszczędzi 12 lat płatności i ogółem 90 287,02 USD łącznej kwoty odsetek od kredytu hipotecznego.

Podczas negocjacji warunków kredytu hipotecznego zastanów się, czy nie możesz wcześniej spłacić kredytu hipotecznego. Chociaż hipoteki z karami mogą być atrakcyjne ze względu na ich niższe stopy procentowe, jeśli sytuacja finansowa ulegnie zmianie i chcesz zacząć dokonywać dodatkowych płatności, napotkacie surowe kary i obciążenia.

Jeśli wybierzesz hipotekę z tytułu przedpłaty, poproś o „przywilej” przedpłaty wyższy niż oferowany. Jeśli kredyt hipoteczny umożliwia 10% roczną przedpłatę, poproś o 15%. Jest to kwestia, o którą prosi niewiele osób, a mniej osób faktycznie z niej korzysta, więc pożyczkodawcy mogą być elastyczni, aby uzyskać firmę.

Jeśli naprawdę zależy Ci na wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego, wybierz kredyt hipoteczny bez kary przedpłaty. Tak, twoje oprocentowanie będzie wyższe, ale możliwość dokonywania dodatkowych płatności w sposób wybrany przez ciebie może znacznie skrócić czas życia kredytu hipotecznego, dzięki czemu szybciej będziesz bez kredytu hipotecznego.

3. Zwiększ częstotliwość płatności

Popularnym i bezbolesnym sposobem wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego jest dokonywanie płatności co dwa tygodnie zamiast płatności miesięcznych. Zgodnie z miesięcznym harmonogramem płatności w ciągu roku dokonuje się 12 płatności, ale płacenie co drugi tydzień (co dwa tygodnie) oznacza dokonywanie 26 płatności lub równowartość 13 płatności miesięcznych rocznie. Zastosuj dodatkowe pieniądze bezpośrednio w kierunku kwoty głównej kredytu hipotecznego. Ten prosty proces zabiera lata spłaty kredytu hipotecznego.

Po prostu przestawiając się z 12 miesięcznych płatności w wysokości 954,84 USD na 26 dwutygodniowych płatności w wysokości 477,42 USD, para oszczędza 49,4 miesiąca na spłacie kredytu hipotecznego i oszczędza 22 522,40 USD na odsetkach w całym okresie kredytowania.

Unikaj firm, które pobierają opłaty rejestracyjne, aby skonfigurować dwutygodniowy plan płatności. Skontaktuj się bezpośrednio z pożyczkodawcą i zapytaj, czy można to zorganizować za darmo. Jeśli nie, po prostu wysyłaj co roku jedną dodatkową regularną płatność miesięczną i doradzaj kredytodawcy hipotecznemu, aby zastosował ją bezpośrednio do głównego zobowiązanego.

4. Podwój swoje spłaty kredytu hipotecznego

Podwojenie płatności hipotecznych oznacza spłatę dwa razy więcej za każdą regularnie zaplanowaną płatność. To drastycznie zmniejsza zaległą kwotę kredytu hipotecznego, gdy dodatkowe fundusze przeznaczane są na poczet kapitału. Dokładnie sprawdź drobny wydruk hipoteki, aby sprawdzić, czy kwota podwójna obejmuje również podatek od nieruchomości i kwotę ubezpieczenia kredytu hipotecznego, a jeśli tak, sprawdź, czy ta część idzie w kierunku hipoteki i nie marnuje rachunku podatkowego lub ubezpieczeniowego do zastosowania w stosunku do przyszłych płatności.

Jeśli para podwoi spłatę kredytu hipotecznego w wysokości 954,83 USD każdego miesiąca od momentu zaciągnięcia kredytu hipotecznego, ogolą aż 19 lat swojej hipoteki. Spłacą go za niecałe 11 lat i zmniejszą całkowite zapłacone odsetki z 143 735,88 USD do 46 413,58 USD, oszczędzając 97 322,30 USD!

Pro wskazówka: Jeśli miesięczny budżet nie pozwala na podwojenie płatności, zrób jak najwięcej. Jeśli zaczniesz od bocznego zgiełku, takiego jak jazda samochodem do DoorDash lub założenie bloga, możesz wykorzystać swoje zarobki na kredyt hipoteczny. Ponadto w wolnym czasie możesz również rozpocząć ankiety online za pośrednictwem Survey Junkie.

5. Dokonaj płatności ryczałtowej przy odnowieniu hipoteki

Dla kredytobiorców z przedterminową hipoteką czas odnowienia jest świetną okazją do dokonania większych bez kary karnych płatności ryczałtowych od hipotek. Zastosuj spadki, premie za pracę lub sprzedaż innych aktywów do kredytu hipotecznego przy odnowieniu, aby zmniejszyć nową kwotę kredytu hipotecznego. Jeśli możesz, wybierz bezterminową hipotekę przy odnowieniu, aby umożliwić ci dokonywanie dodatkowych płatności w dowolnym momencie i jeszcze bardziej obniżyć koszty odsetek.

Ostatnie słowo

Pamiętaj, aby przeczytać drobny wydruk hipoteki. Ma to kluczowe znaczenie, szczególnie jeśli uważasz, że twój kredyt hipoteczny obejmuje karę przedpłaty. Najlepszy czas na przejrzenie dokumentów hipotecznych to przed podpisujesz je. To może nie wydawać się ekscytujące, ale ukryte w tym drobnym druku są kluczem do zrozumienia, kiedy i ile możesz spłacić hipotekę. Możliwość zaoszczędzenia tysięcy dolarów odsetek powinna zapewnić mnóstwo emocji.

Po zidentyfikowaniu jakichkolwiek ograniczeń dotyczących opcji przedpłaty zacznij szukać sposobów na znalezienie dodatkowych pieniędzy, aby zmniejszyć saldo kredytu hipotecznego, należne odsetki od kredytu hipotecznego i lata, zanim ty i twoja rodzina będziecie wolni od kredytu hipotecznego.

Z jakich metod korzystasz szybciej spłacając kredyt hipoteczny?