Co to jest ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa? - Korzyści i dlaczego go potrzebujesz

Poważne choroby i urazy dotykają każdego roku miliony Amerykanów, często bez ostrzeżenia lub bez ostrzeżenia. Większość pracujących dorosłych ma jakąś formę ubezpieczenia zdrowotnego lub ubezpieczenia zdrowotnego w celu pokrycia kosztów związanych z katastrofalnymi zdarzeniami medycznymi lub trwającym leczeniem chorób przewlekłych, takich jak rak i cukrzyca. Znacznie więcej brakuje jednak ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa, które rekompensuje ubezpieczonemu utracone dochody, gdy nie są oni w stanie wykonać niektórych lub wszystkich obowiązków związanych z pracą z powodu kwalifikującego się zdarzenia medycznego lub choroby. Według Bureau of Labor Statistics tylko 39% amerykańskich pracowników miało krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, a 33% miało długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa w 2014 r..

W stosunkowo mało prawdopodobnym przypadku, gdy wystąpią poważne problemy medyczne uniemożliwiające pracę przez okres tygodni, miesięcy, a nawet lat, ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa może być kluczowym zabezpieczeniem finansowym, pomagającym utrzymać poziom życia i zmniejszyć obciążenie finansowe Twoi ukochani. Podobnie jak wszystkie formy ubezpieczenia, ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa wiąże się z ciągłymi kosztami, chociaż niektórzy pracownicy mogą płacić niewiele lub nic z kieszeni za plany sponsorowane przez pracodawcę.

Oto bliższe spojrzenie na to, co oferuje ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa i jak wybrać odpowiednią polisę dla swoich potrzeb.

Co to jest ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa?

Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, zwane również ubezpieczeniem ochrony dochodów, ma dwie formy: krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa i długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa. Chociaż warunki i zakres polisy różnią się w zależności od emitenta, poniżej przedstawiono ogólny przegląd najważniejszych różnic między nimi.

Krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa

Zasady krótkoterminowej niepełnosprawności (STD) zapewniają ochronę dochodów pracownikom czasowo niezdolnym do wykonywania obowiązków zawodowych z powodu niepełnosprawności kwalifikacyjnej.

Każde krótkoterminowe roszczenie z tytułu niepełnosprawności podlega krótkiemu okresowi eliminacji lub oczekiwania, który zwykle trwa od jednego do dwóch tygodni, podczas których ubezpieczający nie otrzymuje świadczeń. Po okresie eliminacji ubezpieczający otrzymuje świadczenia przez kolejny okres inwalidztwa, trwający zwykle nie dłużej niż 26 tygodni. Świadczenia różnią się w zależności od polityki i zawodu, ale generalnie wynoszą od 50% do 70% dochodu przed inwalidztwem.

Krótkoterminowe polisy na wypadek niepełnosprawności mogą nie obejmować utraty dochodów związanych z obrażeniami w miejscu pracy. Incydenty te są prowincją ubezpieczenia od odszkodowań pracowniczych.

Długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa

Zasady dotyczące długotrwałej niepełnosprawności (LTD) zapewniają ochronę dochodów pracownikom niezdolnym do wykonywania obowiązków służbowych przez dłuższy czas.

Podobnie jak roszczenia z tytułu krótkoterminowej niepełnosprawności, roszczenia LTD podlegają okresom eliminacyjnym. Okresy eliminacji LTD są dłuższe niż okresy eliminacji STD, zwykle od jednego do sześciu miesięcy, ale czasami nawet od 12 do 24 miesięcy. Każda polisa LTD ma również okres kumulacji rozciągający się dwa razy dłużej niż okres eliminacji. W okresie kumulacji ubezpieczający musi zgromadzić wystarczający łączny czas inwalidztwa, aby przekroczyć okres eliminacji. Ubezpieczający nie musi być ciągle wyłączany w okresie kumulacji, pod warunkiem spełnienia progu eliminacji.

Po upływie okresu eliminacji świadczenia są wypłacane albo do momentu, gdy ubezpieczający przestanie być uważany za niepełnosprawnego, albo przez czas trwania polisy. Niektóre polisy LTD obowiązują przez określony okres od dwóch do 10 lat, ale wiele z nich pozostaje w mocy, dopóki ubezpieczający nie osiągnie wieku 65 lat. Niektóre mogą nawet kontynuować po 65 roku życia, pod warunkiem, że ubezpieczający będzie kontynuował pracę. Zamiana dochodu wynosi zazwyczaj do 70% dochodu przed inwalidztwem i może być dostosowywana.

Grupowe a indywidualne ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa

Wielu pracowników ma dostęp do grupowego ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa, które może zawierać niższe składki możliwe dzięki sile nabywczej ich pracodawców lub stowarzyszeń zawodowych.

Inne - takie jak freelancerzy i solopreneurs, którzy pracują poza tradycyjnymi relacjami pracodawca-pracownik lub nie kwalifikują się do członkostwa w stowarzyszeniach zawodowych - mogą nabywać polisy ubezpieczenia rentowego na indywidualnym rynku.

Grupowe polisy ubezpieczenia od inwalidztwa

Grupowe ubezpieczenie rentowe jest najczęściej dostępne za pośrednictwem pracodawców i stowarzyszeń zawodowych. Grupowe ubezpieczenie inwalidzkie American Dental Association (ADA) jest dobrym przykładem polisy grupowej dostępnej dla członków gildii zawodowej, a nie dla kolegów w określonym miejscu pracy.

Funkcje i dostosowanie
Grupowe polisy ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa są często dostosowane do potrzeb populacji objętej ubezpieczeniem. Na przykład polityka grupowa ADA w zakresie niepełnosprawności oferuje:

Składki tylko dla członków niższe niż obowiązujące stawki dla porównywalnych indywidualnych polis
Świadczenia rezydualne dla beneficjentów, którzy powracają do pracy w pełnym wymiarze czasu po okresie niepełnosprawności
Ochrona do 75 lat dla pracowników zatrudnionych w pełnym wymiarze godzin
Świadczenia wypłacane nieprzerwanie do wieku 67 lat lub przez 24 miesiące, gdy ubezpieczający stają się niepełnosprawni w wieku od 67 do 75 lat
Zwolnienie ze szpitala, które ładuje z góry miesięczne świadczenia dla beneficjentów, którzy mają przedłużone pobyty w szpitalu
Program dobrowolnej rehabilitacji, który może przyspieszyć powrót ubezpieczonych do pracy

Odpowiedzialność za składki
W zależności od preferencji sponsora grupy - najczęściej pracodawcy lub stowarzyszenia zawodowego - składki mogą być w całości pokrywane przez sponsora grupy, w całości przez ubezpieczającego lub dzielone między nimi. Ma to ważne konsekwencje podatkowe; gdy ubezpieczający płaci składki ze środków po opodatkowaniu, świadczenia mogą nie podlegać opodatkowaniu. Aby uzyskać informacje dotyczące Twojej sytuacji, skonsultuj się z doradcą podatkowym.

Service Wait
Niektóre sponsorowane przez pracodawcę zasady grupowe mogą narzucać konieczność oczekiwania na usługę. Jest to okres próbny, w którym ostatnio zatrudnieni pracownicy nie są uprawnieni do zgłaszania roszczeń. Obsługa czeka zwykle kilka miesięcy.

Wymagany przepracowany czas
Niektóre zasady grupowe sponsorowane przez pracodawców nakładają również wymagania dotyczące przepracowanych godzin, które mogą skutecznie wykluczać pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin z ubezpieczenia. Wymagania dotyczące przepracowanych godzin zwykle wynoszą od 24 do 32 godzin tygodniowo, chociaż kwoty poza tym zakresem nie są niespotykane.

Indywidualne polisy ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa

Indywidualne polisy ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa obejmują indywidualnych pracowników bez dostępu do odpowiednich grupowych planów ubezpieczenia. Chociaż ich podstawowa struktura i funkcje są podobne do grupowych planów ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa, mogą nakładać wyższe składki za porównywalny zakres ubezpieczenia i mogą nie oferować tego samego zakresu opcji dostosowywania.

Poszczególni ubezpieczający są odpowiedzialni za opłacanie własnych składek na indywidualne ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa. Jeśli jesteś jednoosobowym właścicielem o legalnej strukturze biznesowej, możesz być w stanie opłacać składki z dochodów przed opodatkowaniem. Zasadniczo wymagania dotyczące przepracowanych godzin nie mają zastosowania, o ile możesz udowodnić dochód, który chcesz zastąpić.

Kwalifikowanie się do ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa

Ubezpieczyciele niepełnosprawni stosują dokładny proces ubezpieczenia, który bierze pod uwagę trzy kluczowe czynniki: zdrowie, dochód i sytuację finansową wnioskodawcy oraz zawód.

1. Zdrowie

Biorąc pod uwagę wysoki koszt zastąpienia większości dochodów ubezpieczającego przez miesiące lub lata, proces ubezpieczenia medycznego jest, co zrozumiałe, rygorystyczny. Zwykle składa się z trzech części:

Badanie zdrowia. Jest to pisemny lub ustny kwestionariusz obejmujący takie tematy, jak osobista historia zdrowia wnioskodawcy, historia rodziny, styl życia i nawyki. Informacje na temat używania nikotyny i zdrowia psychicznego są szczególnie ważne dla podmiotów oferujących ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa.
Badanie lekarskie lub panele. Wiele polis wymaga od wnioskodawcy poddania się badaniu fizykalnemu. Niektóre wymagają jedynie badań krwi lub moczu, które sprawdzają pod kątem używania narkotyków i typowych chorób przewlekłych, takich jak niewydolność nerek, cukrzyca i problemy sercowo-naczyniowe. Niektóre zasady grupy nie wymagają egzaminów ani testów medycznych.
Medyczny Dokumentacja. Niektórzy ubezpieczyciele zamawiają dokumentację medyczną na okres pięciu lub 10 lat przed złożeniem wniosku. Może to wydłużyć proces gwarantowania emisji, ponieważ uzyskanie potrzebnych informacji często zajmuje tygodnie.

2. Dochody i finanse

Ubezpieczenia finansowe zazwyczaj wymagają od wnioskodawców przedstawienia udokumentowanego dowodu dochodu, takiego jak:

Instrukcje W-2 i 1099
Deklaracje podatkowe za poprzedni rok
Wyciągi z kont bankowych
Rachunki zysków i strat, jeśli są dostępne

Ubezpieczenia finansowe mogą być mniej uciążliwe dla osób ubiegających się o polisę sponsorowaną przez pracodawców i bardziej zaangażowane w przypadku osób prowadzących działalność na własny rachunek. Jednak we wszystkich przypadkach ważne jest, aby wnioskodawcy przedstawili dokładną dokumentację dochodu, ponieważ świadczenia z polisy są bezpośrednimi funkcjami dochodu.

3. Zawód

Wreszcie klasa zawodowa wnioskodawcy służy jako ważny wyznacznik ryzyka. Zawody uważane za bardziej niebezpieczne, takie jak niektóre zawody związane z produkcją lub na wolnym powietrzu, są klasyfikowane jako wyższe ryzyko niż zawody umysłowe, które są uważane za mniej niebezpieczne. Kandydaci z niższych klas zawodowych mogą mieć trudności z zakwalifikowaniem się do ubezpieczenia, a ci, którzy je otrzymują, mogą otrzymywać niższe miesięczne odszkodowania niż pracownicy wyższej klasy.

Rodzaje ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa, funkcje i korzyści

Poniżej znajduje się dokładniejsza analiza kluczowych rodzajów ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa, potencjalnych korzyści polisy i wspólnych cech polisy.

Rodzaje pokrycia

Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa obejmuje dwa główne rodzaje ubezpieczenia: każdy zawód i własny zawód. Różnica między tymi rodzajami ubezpieczenia jest znacząca, a potencjalnym ubezpieczającym zaleca się dokładne rozważenie możliwych konsekwencji ich wyboru w odniesieniu do zarobków w ciągu całego życia i osiągnięć zawodowych.

Każde zajęcie. Zakres „każdego zawodu” opiera się na ścisłej definicji niepełnosprawności. Nawet jeśli ubezpieczający nie jest w stanie wykonywać obowiązków związanych z niepełnosprawnością, ubezpieczenie od zawodu może się nie rozpocząć, chyba że ubezpieczający zostanie uznany za niezdolnego do wykonywania zawodu każdy obowiązki produkcyjne, w tym obowiązki o mniej uciążliwych wymaganiach fizycznych lub poznawczych.
Własny zawód. Ochrona „własnego zawodu” rozpoczyna się, gdy ubezpieczający zostanie uznany za niezdolnego do wykonywania określonych obowiązków przed niepełnosprawnością. Ten rodzaj ubezpieczenia jest powszechny w przypadku dobrze zarabiających specjalistów, których obowiązki mają wysokie wymagania poznawcze. Jeśli nie możesz pracować w swoim zawodzie przed niepełnosprawnością z powodu niepełnosprawności objętej ubezpieczeniem, jesteś uważany za całkowicie niepełnosprawnego do celów własnej polityki zawodowej.

Potencjalne korzyści polisy

Są to jedne z najczęstszych korzyści z polis ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa. Niektóre dotyczą tylko zasad STD lub LTD, a niektóre dotyczą obu.

Koszty utrzymania. Ten automatyczny, stopniowy wzrost wypłat świadczeń kompensuje skutki inflacji. Można go ustalić według wcześniej określonego progu, takiego jak 2% lub 3%, lub obliczać rocznie w oparciu o obowiązujące ceny.
Zawodnicy niepełnosprawni częściowo lub częściowo. Umożliwiają one posiadaczom polis, którzy zostali częściowo niepełnosprawni, ubiegać się o niektóre świadczenia, nawet jeśli są w stanie wykonywać produktywną pracę w niepełnym wymiarze godzin.
Zwrot premii. Ta korzyść pozwala na częściowy zwrot składek ubezpieczeniowych opłaconych po określonym czasie. Zwrot zawodników premium różni się znacznie w zależności od emitenta, ale zwracana kwota zazwyczaj waha się od 50% do 100% w określonym okresie, pomniejszona o wypłacone świadczenia.
Dodatkowy zakup. Zastrzega to prawo ubezpieczającego do wykupienia dodatkowego ubezpieczenia rentowego w późniejszym terminie.

Ważne funkcje polityki

Przyszli ubezpieczający powinni pamiętać o tych ważnych funkcjach ubezpieczenia rentowego. Niektóre dotyczą STD lub LTD, a niektóre dotyczą obu.

Nie można anulować. Nieodwołalne polisy LTD nie mogą być anulowane przez emitenta w przypadku zaległych składek. Nieodwołalne polisy zapewniają posiadaczom polis cenny spokój, ponieważ nie można ich unieważnić ani zmienić ze względu na zmiany stanu zdrowia lub zachcianki ubezpieczycieli. Polisy nieodwołalne mogą mieć wyższe składki niż równoważne polisy anulowalne.
Gwarantowana Odnawialna. Ograniczone w czasie polisy LTD mogą być gwarantowane z możliwością przedłużenia - to znaczy, że wystawca nie może odrzucić wniosku o przedłużenie ubezpieczenia posiadacza pod koniec okresu obowiązywania polisy. Polisy mogą być gwarantowane z możliwością przedłużenia do 65 roku życia lub do końca życia. Gwarantowany status odnawialny zasadniczo odpowiada wyższym składkom polisowym, zwłaszcza gdy polisy są gwarantowane na odnawialne dożywotnie.
Okres eliminacji. Okres eliminacji to okres, w którym niepełnosprawny ubezpieczający nie jest uprawniony do otrzymania świadczeń. Ubezpieczający nie musi tracić żadnych dochodów w okresie eliminacji; że kwalifikują się jako niepełnosprawni, ale nadal są w stanie wykonywać niektóre lub wszystkie obowiązki, nie mają wpływu na ostateczne uprawnienia do świadczeń. Okresy eliminacji STD zwykle trwają krócej niż dwa tygodnie; Okresy eliminacji LTD trwają od jednego miesiąca do dwóch lat. Wszystkie pozostałe czynniki są równe, polisy z dłuższymi okresami eliminacji mają niższe składki niż polisy z krótszymi okresami eliminacji.
Okres akumulacji. W przypadku polisy LTD okres kumulacji jest okresem, w którym ubezpieczający musi zgromadzić wystarczający łączny czas niezdolności do pracy, aby spełnić okres eliminacji. Okres kumulacji jest zwykle dwa razy dłuższy niż okres eliminacji. Czas niepełnosprawności nie musi być następujący po sobie, dopóki próg eliminacji jest spełniony. Na przykład podczas 24-miesięcznego okresu kumulacji ubezpieczający może kwalifikować się do świadczeń z tytułu inwalidztwa, kumulując trzy nieciągłe okresy inwalidztwa trwające cztery miesiące, łącznie łącznie 12 miesięcy. Dłuższe okresy akumulacji odpowiadają niższym składkom polisowym.
Tymczasowe odzyskiwanie. Jeśli niepełnosprawny ubezpieczający odzyska zdolność do pracy, a następnie ponownie stanie się niepełnosprawny z powodu tego samego podstawowego warunku lub przyczyny, ta korzyść pozwala mu na ponowne otwarcie roszczenia bez przedłużania kolejnego okresu eliminacji.
Koordynacja świadczeń. Kiedy ubezpieczający otrzymuje świadczenia zastępujące dochód z wielu źródeł, takich jak renta z ubezpieczenia społecznego (SSDI), przepis ten zapewnia, że polityka rentowa nie wypłaci więcej niż część tych świadczeń. Na przykład, jeśli ubezpieczający zamierza zastąpić 5000 USD miesięcznego dochodu, a inne źródła zastępują 2000 USD miesięcznie, polisa inwalidzka zastępuje pozostałe 3000 USD.
Plan rehabilitacji. Rezerwa ta pokrywa część lub całość zatwierdzonych kosztów związanych z powrotem do siły roboczej po dłuższym okresie inwalidztwa. Mogą one obejmować terapię fizyczną i zajęciową, opiekę nad dziećmi lub rodziną, koszty poszukiwania pracy oraz opłaty za rozwój zawodowy.
Powrót do bodźców i obowiązków związanych z pracą. Zachęta do powrotu do pracy może być kontynuowana przez pierwszy rok lub dwa po wznowieniu przez ubezpieczającego pracy w niepełnym wymiarze godzin. W większości przypadków zachęta łączy wypłaty świadczeń i zarobki z pracy, aby zastąpić 10% dochodu ubezpieczonego przed inwalidztwem.
Rozsądne zakwaterowanie. Świadczenie to zwraca pracodawcom, w tym osobom prowadzącym działalność na własny rachunek, uzasadnione warunki zakwaterowania zapewniające komfort i dobre samopoczucie ubezpieczającego po powrocie do pracy.

Czy ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności jest dla Ciebie odpowiednie??

Sytuacja każdego pracownika jest wyjątkowa. Wybierając polisę na ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, możesz jednak zastosować wspólne najlepsze praktyki i strategie - i przede wszystkim ustalić, czy ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa ma dla ciebie sens finansowy i praktyczny. Oto kilka pytań, które możesz sobie zadać.

1. Czy Twoje oszczędności w nagłych wypadkach są wystarczające na pokrycie wydatków krótkoterminowych?

Powinieneś zachować trzy rodzaje oszczędności: nagły wypadek, emeryturę i osobisty. Zasadniczo rezerwy oszczędnościowe powinny wynosić co najmniej trzy miesiące dochodu. Idealna rezerwa awaryjna wynosi więcej niż sześciomiesięczny dochód.

Nawiasem mówiąc, sześć miesięcy to tak długo, jak długo możesz oczekiwać, że polisa dotycząca chorób przenoszonych drogą płciową zastąpi twój dochód w przypadku, gdy zostaniesz niepełnosprawny. Zamiast płacić miesięczną składkę za indywidualną polisę STD, której nigdy nie będziesz potrzebować, rozważ zamiast tego dokonywanie równoważnych miesięcznych wpłat na ubezpieczone konto FDIC, rachunek rynku pieniężnego lub certyfikat depozytowy. Jeśli w pewnym momencie w przyszłości nie możesz tymczasowo pracować, zawsze możesz skorzystać z tego funduszu, aby pokryć niezbędne wydatki.

Ta logika dotyczy tylko polis STD, które wymagają premii z własnej kieszeni. Jeśli twój pracodawca oferuje polisę na chorobę przenoszoną drogą płciową jako dodatek dodatkowy bez wymaganego wkładu pracowniczego, rejestracja nie ma finansowego negatywnego wpływu.

2. Czy masz duże powtarzające się wydatki lub długi, których nie można łatwo odłożyć na później??

Nawet oszczędni ludzie muszą płacić rachunki. Jeśli masz duże powtarzające się wydatki lub długi, których nie można łatwo odroczyć, zrefinansować lub umorzyć, ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa może stanowić kluczową sieć bezpieczeństwa finansowego dla ciebie i twojej rodziny. Takie długi i wydatki mogą obejmować:

Opłaty czynszowe lub hipoteczne, w tym podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domów
Zadłużenie z tytułu pożyczki studenckiej
Znaczne zadłużenie karty kredytowej
Finansowanie i ubezpieczenie samochodu
Zasiłek na dziecko i alimenty

Nigdy nie boli kontaktować się z pożyczkodawcami w celu uzyskania informacji o programach trudnych, które mogą tymczasowo zmniejszyć lub wyeliminować miesięczne płatności. Nie ma jednak gwarancji, że twoja sytuacja będzie się kwalifikować jako trudna sytuacja lub że ulga pozwoli na uniknięcie ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa.

3. Czy zainwestowałeś w swoją karierę świetną ofertę??

Ponieważ koszty edukacji wciąż rosną, a zapotrzebowanie pracodawców na pracowników z wyższym wykształceniem, Amerykanie wydają więcej niż kiedykolwiek na rozwój zawodowy.

Członkowie cechów zawodowych, tacy jak lekarze i architekci, wydają na swoje wykształcenie szczególnie duże sumy. Według Association of American Medical Colleges, średnie czesne poza stanem w publicznych szkołach medycznych wyniosło 58 668 USD w roku szkolnym 2016–2017, czyli 234 647 USD w ciągu czterech lat. Korzyści wynikające z polisy ubezpieczeniowej LTD mogą uratować tę inwestycję, nawet jeśli zwrot z tytułu niepełnosprawności jest niższy.

4. Kiedy planujesz przejść na emeryturę?

Na początku kariery łączne skutki częściowej lub całkowitej niepełnosprawności finansowej i zawodowej mogą być druzgocące. Chociaż niefortunne, niepełnosprawność na późnym etapie kariery jest mało prawdopodobna, aby w tym samym stopniu zaszkodzić Twojej sytuacji finansowej lub zawodowej. Osoby, które ukończyły 59 lat, mogą otrzymać zezwolenie na wypłatę środków z korzystnych podatkowo kont emerytalnych bez ponoszenia kary podatkowej, choć nadal trzeba będzie płacić podatki za wypłaty z niektórych rodzajów kont.

Jeśli masz zdrową równowagę w swoim funduszu emerytalnym, możesz powierzyć zamianę dochodu swojemu jaju gniazdowemu i zrezygnować z nowej polisy ubezpieczenia rentowego, której składki prawdopodobnie będą wyższe niż składki na nowe polisy wydawane młodszym pracownikom.

5. Czy jesteś jedynym żywicielem rodziny lub głównym żywicielem rodziny?

Jeśli jesteś jedynym żywicielem rodziny lub głównym żywicielem rodziny, Twoja rodzina może zależeć od zasiłków dla osób niepełnosprawnych z tytułu podstawowych potrzeb, takich jak bezpieczne mieszkanie, odzież i utrzymanie. Chociaż twoja rodzina może kwalifikować się do niektórych publicznych programów siatki bezpieczeństwa, mogą one nie być wystarczające na pokrycie kosztów utrzymania. Ponadto kluczowe programy, takie jak pomoc mieszkaniowa, mogą mieć wieloletnie listy oczekujących.

6. Czy masz istniejący stan??

Niezależnie od potencjalnie rygorystycznego procesu ubezpieczenia medycznego pracownicy z wcześniej istniejącymi schorzeniami, które zwiększają ryzyko czasowej lub trwałej niepełnosprawności, mogą być bardziej skłonni ubiegać się o objęcie ubezpieczeniem LTD niż ich zdrowi koledzy. Osoby poszukujące pracy z wcześniej istniejącymi warunkami mogą chcieć ścigać pracodawców, którzy oferują grupowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, jeśli jest to powszechne w ich dziedzinach.

7. Jaki jest twój budżet premium?

Bezpośrednie składki na ubezpieczenie rentowe różnią się znacznie, od praktycznie nic do setek dolarów miesięcznie. Premia za polisę jest zależna od wysokości świadczenia, okresu obowiązywania i kluczowych cech, takich jak okres eliminacji oraz to, czy oferuje on ubezpieczenie zawodowe czy własne. Jako ogólną zasadę staraj się utrzymać całkowitą składkę poniżej 2% dochodu brutto z pracy - na przykład 1000 USD rocznie na 50 000 USD wynagrodzenia przed opodatkowaniem.

Ostatnie słowo

Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa nie jest jedynym możliwym źródłem bezpośredniej pomocy finansowej dla pracowników niezdolnych do wykonywania obowiązków zawodowych z powodu częściowego lub całkowitego inwalidztwa. Nie jest to nawet jedyne możliwe źródło dochodu zastępczego dla pracowników niepełnosprawnych. Osoby o odpowiednio długiej historii służby mogą kwalifikować się do inwalidztwa z tytułu zabezpieczenia społecznego (SSDI) administrowanego przez federalną administrację zabezpieczenia społecznego. Strona SSDI Social Security Administration zawiera więcej szczegółów na temat warunków kwalifikacyjnych, wymagań dotyczących usług, uprawnień i okresów oczekiwania dla wnioskodawców SSDI.