Jak zatrzymać nadmierne wydatki i uzyskać kontrolę nad budżetem

Kiedy zdasz sobie sprawę, że odłupałeś poduszkę, którą miałeś na swoim miejscu, wciąż walczysz o pieniądze - albo, co gorsza, za pomocą kart kredytowych na pokrycie swoich złych ruchów. Przekroczenie wydatków jest często wyuczonym zachowaniem, które może wynikać z problemów emocjonalnych („Jestem w złym humorze, więc idę na zakupy”), wychowania rodzinnego („Nie mogłem sobie pozwolić na wiele jako dziecko, ale teraz mogę” ), a nawet inflacji stylu życia („Mam podwyżkę, więc zasługuję na nowy samochód”). Rozpoznanie własnych negatywnych wzorców nie zawsze jest łatwe, więc poświęć trochę czasu, aby sprawdzić swoje zachowanie i ustalić, czy przekraczasz wydatki każdego miesiąca.

Oznaki przekroczenia

1. Twój budżet się nie sumuje
Jesteś wystarczająco odpowiedzialny, aby dysponować osobistym budżetem, ale czy jesteś wystarczająco odpowiedzialny, aby go przestrzegać? Jeśli budżetujesz 100 USD na ubrania, ale wydałeś 300 USD, to dodatkowe 200 USD pochodzi skądś, co oznacza, że ​​twój popiel może mieć wpływ na kluczowe wydatki, takie jak media, artykuły spożywcze lub składki na emeryturę.

2. Twoje karty kredytowe są zmaksymalizowane
Maksymalne wykorzystanie karty kredytowej oznacza nie tylko, że prowadzisz niezrównoważony styl życia, ale używasz dodatkowych zasobów, aby zasilić swoje nadmierne wydatki. Oznacza to również, że gromadzisz odsetki i być może ponosisz wysokie opłaty za osiągnięcie maks. Kiedy twoje wydatki nie dotyczą już tego, co masz w portfelu, ale ile możesz zdobyć, aby kontynuować kupowanie, czas wprowadzić zmiany.

3. Płacisz tylko minimalną kwotę karty kredytowej
Kiedy saldo karty kredytowej jest tak wysokie lub budżet jest tak napięty, że możesz dokonać minimalnej płatności co miesiąc, oznacza to, że przepłacasz. Jeśli umieścisz telewizor z płaskim ekranem o wartości 1500 USD na karcie kredytowej z 12% RRSO i spłacisz go w wysokości 50 USD miesięcznie, zanim saldo zostanie wyeliminowane, potrwa to trzy lata i prawie 1800 USD. Chęć zaciągnięcia długu długoterminowego tylko dlatego, że chcesz czegoś, na co tak naprawdę nie możesz sobie pozwolić, jest charakterystycznym znakiem nadmiernych wydatków.

4. Dług karty kredytowej przekracza miesięczny dochód
Jeśli zarabiasz 5000 USD miesięcznie, ale masz 12 000 USD długu na karcie kredytowej, wydałeś za dużo. Twój miesięczny dochód powinien być zawsze wyższy, abyś mógł w pełni spłacać te karty kredytowe, a także wszystkie inne długi i obowiązki finansowe.

5. Rozkoszujesz się zabawnymi rzeczami, ale zaniedbujesz rachunki i stałe wydatki
Zapłać przed rozpoczęciem gry. Ludzie zorientowani finansowo rozumieją znaczenie opłacania stałych wydatków przed zakupem zabawnych artykułów, takich jak odzież, sprzęt elektroniczny i wakacje. Jeśli znajdziesz się w centrum handlowym i traktujesz stałe wydatki jako refleksję, prawdopodobnie jesteś zwykłym nadmiernym wydawcą.

6. Twoje wydatki rosną wraz z dochodem
W ciągu życia z pewnością będziesz cieszyć się nowymi ofertami pracy, wychowankami, dziećmi wychodzącymi z domu, a może nawet gratką lub dwiema. Jeśli każdy wzrost dochodu wiąże się również ze wzrostem wydatków związanych ze stylem życia, jesz na cokolwiek, co dostajesz.

7. W szafie jest więcej niż na koncie bankowym 
Czy masz 14 par markowych butów i wieszak na ubrania, na których wciąż są wszystkie metki - a także puste konto bankowe? Inwestowanie więcej w swoją szafę niż w emeryturę lub fundusz ratunkowy stanowi szkodliwe zachowanie finansowe.

8. Jesteś odporny na zmiany
Jeśli czytasz tę listę i rozpoznajesz niektóre ze swoich zachowań, ale czujesz się defensywny lub lekceważący, możesz być nadmiernym wydawcą. Dla niektórych osób wydawanie pieniędzy sprawia, że ​​czują się ważni, szczęśliwi i spełnieni - a kto nie chciałby kontynuować zachowania wywołującego te emocje? Jednak osoby, które przekraczają budżet, nie zdają sobie sprawy, że idą niebezpieczną ścieżką. Zmiana może być przerażająca, zwłaszcza jeśli przez długi czas przepłacałeś, ale jest niezbędna, jeśli chcesz żyć zdrowo finansowo.

Jak ograniczyć nadmierne wydatki

Przyznanie się do problemu to pierwszy krok do przejęcia kontroli nad pieniędzmi. Oczywiście łatwiej to powiedzieć niż zrobić, ale istnieją pewne konkretne środki, które można podjąć, aby utrzymać kontrolę nad wydatkami i poprawić nawyki finansowe. Weź to od byłego chronicznego nadopiekuńczyka: może nie jest ładny, ale proces jest tego wart.

1. Utwórz budżet (lub popraw swój istniejący budżet)

Rzetelne spojrzenie na to, co wnosisz, a co wydajesz, jest kluczowym pierwszym krokiem. Widząc, jak dużo wieszasz na ubraniach, sprzęcie elektronicznym i innych luksusowych przedmiotach, możesz mieć poważne przebudzenie.

Oto prosty proces na początek:

1. Uruchom arkusz kalkulacyjny. Niezależnie od tego, czy robisz to online, za pomocą programu Excel, czy po prostu na staroświeckim papierze, utwórz arkusz kalkulacyjny, aby kategoryzować różne wydatki i rodzaje dochodów.
2. Dodaj płatne odcinki. Oblicz ile przynosisz każdego miesiąca z pensji, płac, napiwków i innych źródeł dochodu.
3. Zbierz wszystkie swoje rachunki. Zdobądź swój rachunek za media, kartę kredytową, rachunki hipoteczne i cokolwiek innego, co musisz zapłacić każdego miesiąca. Zacznij od stworzenia kategorii kosztów stałych i ich zliczenia w pierwszej kolejności.
4. Podaj swoje zmienne wydatki. Od rozrywki po odzież i od artykułów spożywczych po gaz, zacznij alokować środki do każdej zmiennej kategorii wydatków. Oprzyj swoje liczby na tym, ile wydałeś w przeszłości, ale spróbuj też trochę rządzić. Nie zaczynaj jednak zbyt surowo. Uważam, że jeśli mój budżet jest zbyt napięty, po prostu przygotowuję się na późniejsze wylewy i ewentualne niepowodzenia.
5. Zaoszczędź trochę pieniędzy. Nie zapominaj, że dobry budżet przeznacza również pieniądze na oszczędności. Spróbuj zastosować zasadę „50/30/20”: 50% miesięcznego dochodu powinno zostać przeznaczone na stałe i niezbędne wydatki, 30% na zabawę i wybory związane ze stylem życia, a 20% na oszczędności i spłatę długów. Porozmawiaj z planistą finansowym o tym, jaki rodzaj pojazdu oszczędnościowego jest najlepszy dla twoich celów finansowych - regularne konto oszczędnościowe na wydatki nadzwyczajne i IRA na emeryturę powinny pomóc Ci zacząć.
6. Sprawdź swój budżet. Zostaw miejsce obok każdej pozycji budżetu i wprowadź rzeczywiste kwoty, które wydajesz na przyszłość. Porównaj je z tym, co zaplanowałeś i odpowiednio dostosuj swoje liczby na następny miesiąc.

2. Przełącz na gotówkę

Przechodząc na system budżetowania tylko z gotówki, zmuszasz się do trzymania się planu - kiedy skończy Ci się pieniądze, skończysz wydawać. Zdobądź paczkę kopert na wszystkie wydatki zmienne i oznacz każdą z nich odpowiednio do kwoty, którą przeznaczyłeś w swoim budżecie. Następnie włóż tę ilość gotówki do następnego tygodnia.

Alternatywnie, możesz po prostu zatrzymać wszystkie cotygodniowe pieniądze w jednej kopercie i wyciągnąć kilka 20 $ tu lub tam, w razie potrzeby. Po prostu rób wszystko, co pomaga najlepiej trzymać się budżetu.

3. Zapomnij o numerach kart kredytowych i debetowych

Podczas zakupów online nie ma większej wygody niż znajomość numeru karty kredytowej na pamięć. Zapomnienie liczb sprawia, że ​​kupowanie rzeczy jest nieco mniej wygodne, a po kilku sekundach sięgania po ten portfel możesz po prostu zastanowić się nad decyzją, którą zamierzasz podjąć.

Jeśli znasz już niektóre swoje numery na pamięć, anuluj swoje obecne karty i poproś o nowe. Następnie przejrzyj swoje ulubione konta zakupów internetowych i usuń zapisane informacje, aby uniknąć pokusy zakupu za pomocą jednego kliknięcia.

4. Wybierz tańszą rozrywkę

Overspenders mogą uniknąć chęci zmiany drogi, ponieważ uważają, że oznacza to, że nie będzie się już dobrze bawić ani spotykać z przyjaciółmi. Po prostu tak nie jest. Chociaż możesz nie być w stanie uczestniczyć w rejsie tej pary lub jeść w swoich ulubionych czterogwiazdkowych restauracjach, nadal możesz być towarzyski i żyć pełnią życia po prostu dzięki tańszym planom.

Czy rozmowa jest mniej znacząca, jeśli zaprosisz znajomych na filiżankę kawy zamiast drogiej kolacji? W porządku, aby ludzie w twoim życiu wiedzieli, że próbujesz wydawać mniej - w końcu zapewne mówisz ludziom, kiedy jesz na diecie, ponieważ pomaga to zwiększyć twoją odpowiedzialność. To samo dotyczy twojego budżetu. Kto wie, może nawet niektórzy z twoich przyjaciół lub rodziny będą wdzięczni za ten przykład, który dajesz.

5. Ustal krótkoterminowe cele finansowe

Ktoś, kto umieszcza nowego laptopa na karcie kredytowej, nie mając zamiaru od razu go spłacić, zwykle nie martwi się o przyszłość. Overspenders koncentrują się na „tu i teraz”, rzadko poświęcając poważną refleksję nad tym, jak ich nawyki mogą wpływać na nich w dłuższej perspektywie.

Jednak poprzez ustalenie niektórych wykonalnych, osiągalnych celów krótkoterminowych, możesz zmotywować się do oszczędzania i zmiany tych nawyków:

• Zaoszczędź co najmniej 15% każdej wypłaty na osobnym koncie.
• Trzymaj się gotówki przez dwa tygodnie.
• Zaoszczędź 1000 $ na awaryjnym koncie bankowym.
• Każdego tygodnia przyprowadź lunch do pracy zamiast zamawiać.
• Remiksuj swoją garderobę przez cały miesiąc bez zakupów.

Takie krótkoterminowe cele mogą pomóc zasadniczo zmienić sposób, w jaki postrzegasz i wykorzystujesz pieniądze. Mogą być również wyzwaniem, więc poklep się po plecach, gdy tylko je osiągniesz. Gdy zaczniesz oszczędzać pieniądze i będziesz mniej impulsywny, możesz zacząć wyznaczać długoterminowe cele na przyszłość.

6. Wyzeruj swoje konta

Jako nadmiernie zarabiający twój sposób myślenia może brzmieć: „Jeśli to zrobię, wydam to”. Dlatego co miesiąc „zeruję” swoje konta. Nie, to nie znaczy, że wydajesz, dopóki wszystko nie zniknie - ale znajduję dom za każdego dolara na moim koncie czekowym, więc nie mam ochoty robić bezmyślnych zakupów.

Zdeponuj wypłatę na koncie czekowym i od razu zacznij „mówić”, gdzie iść. Jeśli masz budżet gotówkowy, wypłac niezbędną kwotę. Następnie zapłać rachunki. Aby uniknąć pokusy wysadzenia reszty, przenieś ją na inne konta, takie jak konto oszczędnościowe i fundusz emerytalny. Upewnij się, że każdy dolar ma dom, dzięki czemu saldo na koncie czekowym wynosi 0 USD na koniec każdego miesiąca.

7. Pomyśl o kontekście

Czas spróbować pomyśleć o wydatkach w innym kontekście. Kiedy masz do czynienia z potencjalnym zakupem, porównaj go z bardziej przydatnymi rzeczami, które możesz kupić za te same pieniądze, lub z energią, którą poświęciłeś na ich zarobienie, i możesz pomyśleć dwa razy o wyłudzeniu.

Załóżmy, że chcesz wydać 2000 USD na spontaniczne wakacje: jeśli zarobisz 20 USD na godzinę w pracy, zajęłoby Ci to co najmniej 100 godzin, aby zarobić tę gotówkę - bez uwzględnienia podatków. Te 2000 USD może pomóc ci wyjść z długów, założyć fundusz emerytalny, a nawet kupić samochód. Zrozumienie wartości pieniądza w osobistym obrazie finansowym jest niezbędnym elementem zmiany sposobu myślenia o wydatkach.

8. Nagradzaj siebie

Załóżmy, że stosujesz zbyt rygorystyczną dietę - będziesz miał ochotę wyszaleć się, gdy przykuje cię właściwa pokusa. To samo dotyczy wydatków. Tak, nagłe ograniczenie budżetu może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze - dopóki nie zwariujesz i nie skończysz na zakupach.

Można od czasu do czasu dać sobie małe nagrody, aby pozostać na dobrej drodze. Jeśli kochasz ubrania, odłóż trochę gotówki lub załaduj przedpłaconą kartę debetową na rozsądną wycieczkę na zakupy. Jeśli masz ochotę na wyśmienitą kuchnię, zaplanuj co wieczór jedną noc w ulubionej restauracji. Kocham podróżować? Nagradzaj swoje dobre zachowanie, surfując po ofertach last minute lub spędzając dzień na odkrywaniu tego, co ma do zaoferowania twoje miasto. To jest twoja finansowa wersja zdradzającego posiłku, więc skorzystaj z niego.

Ostatnie słowo

Lubię myśleć, że jestem całkowicie zreformowanym nadmiernym wydawcą, ale czasami pojawia się potrzeba przesunięcia mojej karty. Nie możesz całkowicie zreformować swoich złych nawyków z dnia na dzień. Jednak samo ich uznanie i zobowiązanie jest świetnym pierwszym krokiem do nauczenia się, jak przestać wydawać pieniądze poza swoje możliwości. Wyznaczaj cele i wprowadzaj zabezpieczenia, a będziesz mógł powoli, ale pewnie przejść od chronicznego nadmiernego wydawania pieniędzy do doświadczonego konsumenta.

Czy jesteś nadmiernym wydawcą? Jak powstrzymujesz pokusę wyłudzenia?