10 złych zwyczajów finansowych, które musisz przełamać, aby wyjść z długów

Ci z nas, którzy doświadczają chronicznych problemów z zadłużeniem, często mają podobne zachowania i zwyczaje finansowe. Jeśli złapiesz je odpowiednio wcześnie, możesz uniknąć kłopotów. Ale nawet jeśli jesteś już na minusie, rozpoznanie i dostosowanie tych zachowań może pomóc ci wrócić na właściwe tory.

Złe nawyki wieczystych dłużników

Według danych zebranych za pośrednictwem Biura Spisu Powszechnego USA i Rezerwy Federalnej, średni dług gospodarstw domowych w 2014 r. Wyniósł 15191 USD, przy czym Amerykanie byli winni ponad 854 mld USD swoim dostawcom kart kredytowych. Jest to zestaw spójnych nawyków, które odróżniają osoby skłonne do zadłużenia od tych, którzy pozostają w ciemności. Uważając na następujące zachowania, możesz być w stanie powstrzymać niektóre z tych złych nawyków w ich śladach i ponownie ocenić sposób, w jaki myślisz i podejść do długu.

1. Kupowanie impulsowe

Ci, którzy są ciągle zadłużeni, często wybierają coś, czy to na wyprzedaży, czy nie - nawet jeśli zakup nie był dokładnie zaplanowany. Jednak kupowanie impulsowe może prowadzić do szeregu niebezpiecznych zachowań związanych z wydatkami:

• Uzasadnienie nieplanowanych i złych decyzji zakupowych. Uzasadniając „potrzebę” drogiej torby lub nowego gadżetu, pozwalasz sobie na przekroczenie wydatków i znajdowanie powodów, dla których ma to sens.
• Używanie karty kredytowej do zakupów impulsowych. Ponieważ zakupy impulsowe są nieplanowane, możesz nie mieć środków na pokrycie kosztów. Oznacza to, że wykorzystujesz środki na zakup przedmiotów, na które Cię nie stać.
• Utrata budżetu. Nawet najbardziej sumienny budżet może od czasu do czasu zepsuć się. Jednak impulsowe wydatki powodują, że tracisz z oczu budżet i cele finansowe: kiedy zdecydujesz, że budżet jest już wyczerpany, możesz po prostu przesunąć tę kartę - a to śliskie nachylenie.

Chociaż kupowanie pod wpływem impulsu tutaj lub tam może nie wywrzeć trwałego wrażenia na twoich finansach, nawyk może poważnie wykoleić twoje cele. Opracuj plan, który pomoże ci poradzić sobie z tym irytującym swędzeniem spędzanym bez zastanowienia.

Julian Ford, profesor psychiatrii na University of Connecticut School of Medicine, sugeruje wymyślenie mantry, abyś pamiętał swoje cele - na przykład: „Kupuję tylko to, czego potrzebuję”. Zanim dokonasz zakupu, przestań - pomyśl o swojej mantrze i odejdź. Jeśli jest to coś, czego naprawdę potrzebujesz, nadal będzie dostępne za kilka dni.

2. Korzystanie z kart kredytowych do punktów

Nie wszystkie nagrody karty kredytowe są złe. W rzeczywistości, gdy są używane odpowiedzialnie, niektórzy zdecydowanie mają swoje miejsce w portfelu. Istnieje jednak powód, dla którego firmy oferujące karty kredytowe oferują te nagrody, i zdecydowanie nie jest to dobro ich serca. Nagrody zachęcają do wydawania większych, prostych i prostych środków.

Badanie z 2010 r. Przedstawione na spotkaniu dla American Economic Association wykazało, że samo użycie karty kredytowej opartej na nagrodach lub punktach z 1% zwrotem faktycznie zwiększyło miesięczne wydatki o 68 USD, a całkowite zadłużenie z tytułu kart kredytowych o 115 USD miesięcznie. Nagle pogoń za punktami nie wydaje się taka mądra.

Chociaż możesz uzyskać zwrot gotówki za ten zakup, wiele kart nakłada poważne ograniczenia. Od limitów rocznych po wyższe stopy zwrotu gotówki tylko w przypadku ograniczonych zakupów (takich jak gaz i artykuły spożywcze) - możesz nie odzyskać tyle, ile myślisz. Zagłębianie się w dług w pogoni za wszechmocnym punktem karty kredytowej po prostu nie jest tego warte.

Jeśli znajdziesz się w zadłużeniu na karcie kredytowej, spróbuj przenieść saldo na kartę o niższym RRSO. Pomoże to zmniejszyć kwotę, którą płacisz odsetki każdego miesiąca.

3. Nadążanie za Jonesami

Agenci nieruchomości często mówią, że lepiej być najgorszym domem na najlepszej ulicy niż najlepszym domem na najgorszej ulicy. Jednak gdy wydaje się, że twoi sąsiedzi mają to wszystko, dążenie do bycia najlepszym domem na najlepszej ulicy może przyćmić twoje roztropne wydatki. Konkurencja jest psychologicznym wyzwalaczem, który może powodować wydatki, a nadążanie za Jonesami - lub konkurowanie z członkami rodziny, sąsiadami lub przyjaciółmi - może prowadzić do nadmiernych wydatków.

Podczas gdy niektórym ludziom po prostu nie zależy na mierzeniu się z innymi, może to być prawdziwe wyzwanie dla niektórych rodzin. Kiedy przyjaciel kupuje nowy pojazd lub dom, bierze kosztowne wakacje, a nawet nosi kosztowną biżuterię, może wywołać konkurencyjne zachowanie, które prowadzi do złych decyzji o wydatkach.

Ważne jest, aby pamiętać, że sukces trudno mierzyć z zewnątrz. Kiedy zobaczysz sąsiada zatrzymującego się w błyszczącym nowym samochodzie, przypomnij sobie o swoich priorytetach i celach. Nikt nie widzi salda Twojego konta emerytalnego, ale wiesz, że pracujesz nad zapewnieniem wygodnej przyszłości, przyczyniając się do tego, zamiast nowego zegarka.

4. Zakupy, aby być szczęśliwym

Podnieś rękę, jeśli kiedykolwiek szalejesz w oparciu o nastrój. Jeśli tak, nie jesteś sam. Zakupy mogą w rzeczywistości uwalniać endorfiny w mózgu, podobnie jak inne czynności, takie jak ćwiczenia, seks, a nawet jedzenie czekolady. Niestety, podobnie jak te trzy rzeczy, wydawanie pieniędzy na dobre samopoczucie może w rzeczywistości stać się uzależniające. Zakupy poprawiające nastrój tworzą związek między szczęściem a kupowaniem dóbr materialnych - i jest to związek, który może być bardzo trudny do zerwania.

Ryan T. Howell, profesor psychologii na Uniwersytecie Stanowym w San Francisco, sugeruje sprawdzenie emocji przed zakupem, aby zatrzymać zakupy emocjonalne. Zanim oddasz kartę kredytową, zastanów się, dlaczego dokonujesz zakupu - ponieważ naprawdę jej potrzebujesz lub bo masz nadzieję na poprawę nastroju?

Oczywiście, jeśli nie możesz kontrolować wydatków emocjonalnych, możesz potrzebować profesjonalnej pomocy. Uzależnienie od zakupów jest prawdziwe i może być trudne do zerwania, ale z pomocą oddanego specjalisty ds. Zdrowia psychicznego możesz nauczyć się wyzwalaczy i znaleźć mechanizmy radzenia sobie z problemami, które pomogą Ci uniknąć długów.

Czy mówimy, że wszystkie zakupy są złe? Oczywiście nie. Po prostu nie możesz tego zrobić, aby poczuć się lepiej po złym dniu. Kiedy wybierasz się na zakupy, upewnij się, że znajdziesz sposoby na zaoszczędzenie pieniędzy. Aplikacje takie jak Ibotta lub Drop mogą pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze na prawie każdej podróży zakupowej. Co więcej, zakupy online za pośrednictwem eBatesa mogą również pomóc w dodaniu gotówki do portfela.

5. Oczekiwanie cudu

Często ludzie, którzy są konsekwentnie zadłużeni, błędnie uważają, że naprawienie ich finansów oznaczałoby cud pieniężny. Jednak nigdy nie wyjdziesz z długów, wygrywając na loterii, nieoczekiwanie od zamożnego krewnego lub mając najlepiej płatną pracę na świecie po prostu na twoich kolanach.

To, co czyni ten sposób myślenia tak niebezpiecznym, polega na tym, że pozbawia cię kontroli. Kiedy masz nadzieję, że ktoś inny wpadnie i uratuje cię od złych nawyków, oddajesz finansową kierownicę i emocjonalnie odcinasz się od długów. Oczywiście wszyscy wiemy, że twój kredyt, dług i styl życia należą tylko do ciebie - i tylko Ty możesz rozwiązać problem.

Zamiast czekać na cud, zacznij otwierać rachunki i poświęcać czas na budżet. Skonfiguruj umowy płatnicze, aby być na bieżąco, spłacać wszystkie nowe rachunki na czas i pamiętaj, że to Ty odczuwasz skutki zadłużenia.

Porada profesjonalisty: przy konfigurowaniu budżetu zalecamy użycie kapitału osobistego. Mają wiele narzędzi, które pomogą Ci uzyskać 360-procentowy obraz twoich finansów.

6. Nadmierna inflacja stylu życia

Kiedy się starzejesz, prawdopodobnie spodziewasz się lepszego statusu finansowego niż jako młody dorosły. Lepsza praca, podwyżka, a nawet naturalna inflacja ekonomiczna mogą wpłynąć na twoją siłę zarobkową. Różnica między tymi, którzy są zawsze zadłużeni, a tymi, którzy kontrolują własne finanse, polega na tym, że dłużnicy wieczni kupują więcej, niż mogą sobie pozwolić.

Kuszące jest, aby wykorzystać tę podwyżkę do pracy, aby kupić nowy dom, wziąć urlop lub po prostu zwiększyć wydatki na utrzymanie, ale może to doprowadzić do powrotu do pierwszego poziomu. Na przykład: jeśli Bill zarabia 60 000 USD rocznie i wydaje 45 000 USD, ale Jeff zarabia 150 000 USD i wydaje 175 000 USD, to kto jest naprawdę w lepszej sytuacji finansowej? Chociaż Bill zarabia mniej, zarobki nie są jedynym czynnikiem, jeśli chodzi o utrzymanie długu. W ten sposób zarządzasz swoimi pieniędzmi.

Inflacja w stylu życia jest naturalną częścią zarabiania więcej i awansowania w pracy - ale jest to dopuszczalne tylko wtedy, gdy wydajesz na to środki. Gdy tylko zaczniesz zadłużać się, aby pozwolić sobie na określony sposób życia, staje się to problematyczne. Upewnij się, że wydajesz tylko to, na co Cię stać, i zachowaj swoją cenną wolność finansową.

7. Trzymanie długu poza zasięgiem wzroku i umysłu

Kiedy wkładasz palce do uszu podczas rozmowy o długach, angażujesz się w ryzykowne zachowanie, które może pogrążyć Cię jeszcze bardziej w czerwieni. Ci, którzy mają tendencję do ignorowania swojego długu, mogą zachowywać się następująco:

• Unikanie połączeń telefonicznych od wierzycieli i agencji windykacyjnych
• Zgrywanie rachunków i wyciągów przed ich otwarciem
• Staje się wyraźnie niewygodny, defensywny i zły, gdy dyskutuje się o długach
• Nie wiedząc, ile długu należy

Uderzenie opóźnieniami i nieterminowymi opłatami, zajmowanie się windykacją i popadnięcie w głębsze zadłużenie, niż ci się wydawało, to wszystkie konsekwencje przyjęcia postawy „poza zasięgiem wzroku, bez zmysłu” wobec tego, co jesteś winien. Jest to niebezpieczne i po prostu utrwala twoje złe zachowanie.

Nie musisz lubić swojego długu, ale musisz go uznać. Nabierz nawyku otwierania poczty, gdy czujesz się spokojny i gotowy. Im więcej wiesz o swoim długu, tym lepiej możesz być przygotowany na jego spłatę.

Gdy dowiesz się, ile jesteś winien, opracuj plany płatności. Jeśli wiele jesteś winien kilku różnym wierzycielom, najpierw spłać rachunki za media i rachunki stałe, a następnie skoncentruj się na rachunku o najmniejszym saldzie. To może wydawać się bardziej osiągalne, a spłacenie może dać motywację do przejścia do następnej równowagi.

Odsetki, które spłacasz co miesiąc, mogą być nieco przerażające. Osobista pożyczka od SoFi może być świetnym sposobem na złagodzenie wypłaty. Średnie oprocentowanie karty kredytowej wynosi prawie 18%. Korzystając z pożyczki osobistej, możesz potencjalnie zmniejszyć ją o połowę, w zależności od Twojej zdolności kredytowej.

Są to małe kroki, ale mogą mieć duży wpływ na postrzeganie długu: jako przeszkoda do pokonania, a nie niepokonany przeciwnik.

8. Przyjmowanie nieoprocentowanych pożyczek

Podobnie jak karty kredytowe, które oferują punkty i nagrody, sklepy oferujące nieoprocentowane pożyczki po prostu wabią potencjalnych dłużników i zachęcają ich do wydania większej kwoty niż mogą. Smutne jest to, że wiele osób, które gryzą się na takich ofertach, nie spłaci pożyczek przed końcem okresu bezodsetkowego, po którym często są obciążane opłatami, a nawet odsetkami wstecznymi od tak zwanego „nieoprocentowanego” Kropka.

Zawsze czytaj drobny druk i pamiętaj: jeśli nie masz pewności, czy możesz go spłacić przed upływem okresu karencji, nieoprocentowane pożyczki są niczym innym jak.

9. Tylko płacenie minimum

Spłacanie minimum co miesiąc nie oznacza, że ​​wychodzisz z długów - w rzeczywistości minimalne płatności często są obliczane na około 4% do 6% salda, co może oznaczać, że nie tylko pozostajesz w długach, ale faktycznie wzbudza większe zainteresowanie. Po otwarciu wyciągu z karty kredytowej pamiętaj, że jesteś winien saldo - nie tylko kwotę wymienioną w części „minimalna płatność”.

10. Brak planowania długów

Kiedyś myślałem, że zadłużenie nie jest niczym wielkim: spłacę to później. Ten zły nawyk mnie dopadł, gdy okazało się, że jestem winien kilku wierzycieli, z których wszyscy chcieli zapłaty w tym samym czasie. Byłem całkowicie przytłoczony.

W końcu zrozumiałem i stworzyłem plan - wysłałem wszystkie nadwyżki budżetowe na swoje długi, zaczynając od najmniejszego salda na początku. Oczywiście oznaczało to także nadążanie za minimalnymi płatnościami, dopóki nie będę w stanie poradzić sobie z każdym saldem. Po wdrożeniu planu atakowanie długów staje się znacznie mniej przytłaczające. Widziałem, jak spadają moje salda i zamykane są konta, co motywowało mnie do kontynuowania działalności.

Spłacanie długów jest świetne, ale próba zrobienia tego bez planu może sprawić, że wyrzucisz ręce w powietrze i powrócisz do złych nawyków. Musisz planować z wyprzedzeniem i wiedzieć, dokąd zmierza każdy dolar, jeśli chcesz porzucić swoje szkodliwe zachowanie i zacząć od nowa.

Ostatnie słowo

Oczywiście rozwiązania każdego z tych złych nawyków różnią się w zależności od osoby. Ktoś może być zmuszony do uprawiania turystyki pieszej, aby zastąpić poprawiające nastrój właściwości zakupów, podczas gdy inny powinien prawdopodobnie odciąć kartę zwrotu gotówki, aby zmniejszyć pokusę.

Jednak, podobnie jak w przypadku wszystkich złych nawyków, pierwszym krokiem jest rozpoznanie, że twoje zachowanie musi się zmienić. Jeśli chronicznie sabotujesz swoją stabilność finansową, nadszedł czas, aby nacisnąć „pauzę” i podsumować sytuację. Świadomość, że ranisz własne szanse na wolność, może być kopnięciem, którego potrzebujesz, aby w końcu wydostać się z bramki.

Czy masz jakieś nawyki, które sabotują twoją wolność finansową??