Kwalifikacja do osobistej pożyczki - w jaki sposób pożyczkodawcy określają twoje uprawnienia

Pożyczkodawcy mają ostatnie słowo w sprawie kwalifikowalności pożyczek osobistych i żaden z dwóch pożyczkodawców nie obciąża omawianych poniżej czynników w dokładnie taki sam sposób. Możesz jednak zrobić sporo, aby wzmocnić swój profil kredytowy i zwiększyć atrakcyjność dla pożyczkodawców. Oto, co musisz wiedzieć o czynnikach demograficznych, finansowych i kredytowych, których używają pożyczkodawcy, aby ustalić, czy przysługuje Ci pożyczka osobista.

Czynniki inne niż kredytowe

Kredytodawcy często wykorzystują te czynniki inne niż kredytowe, aby ocenić przydatność i kwalifikowalność kredytobiorcy.

1. Wiek

W Stanach Zjednoczonych potencjalni pożyczkobiorcy składający wniosek bez cosignera muszą mieć co najmniej 18 lat. Niektóre stany mają wyższe wymagania dotyczące minimalnego wieku. Na przykład kredytobiorcy z Missisipi muszą mieć co najmniej 21 lat, podczas gdy Alabama i Nebraska wymagają, aby kredytobiorcy mieli co najmniej 19 lat.

Twój wiek nie ma bezpośredniego wpływu na twoje osobiste stopy kredytowe ani warunki, ale niektóre kluczowe czynniki kredytowe i pozakredytowe są ściśle powiązane z wiekiem. Na przykład mało prawdopodobne jest, aby młodsi pożyczkobiorcy mieli wysokie dochody, długą historię zatrudnienia lub długie zapisy terminowej spłaty. Podpisanie wniosku o pożyczkę osobistą to świetny sposób na uzyskanie kredytu dla Twojego dziecka, nawet po ukończeniu 18 lat.

2. Lokalizacja

Nie wszyscy dostawcy pożyczek osobistych udzielają pożyczek w całym kraju. Tradycyjne banki i związki kredytowe zazwyczaj udzielają pożyczek osobistych tylko w stanach, w których mają oddziały fizyczne lub inną działalność operacyjną. Informacje te są zwykle dostępne na stronach internetowych instytucji.

Kredytodawcy korzystający wyłącznie z Internetu, w tym kredytodawcy peer-to-peer (P2P), tacy jak Lending Club, mogą mieć również ograniczenia geograficzne. Na przykład z powodu restrykcyjnych przepisów państwowych pożyczki P2P nie są dostępne dla pożyczkobiorców Iowa. Witryny kredytodawców powinny określać wszelkie ograniczenia geograficzne .

3. Zatrudnienie i dochód

Prywatni pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają wykazania stałego, regularnego dochodu od pracodawcy lub świadczeń rządowych. Możesz ujawnić pewne inne źródła dochodu, takie jak alimenty i alimenty, ale nie jest to wymagane przez prawo.

Jeśli twoje dochody pochodzą głównie lub w całości z samozatrudnienia, możesz mieć trudności z zakwalifikowaniem się do pożyczek osobistych na konkurencyjnych stawkach i warunkach. W zależności od polityki pożyczkodawcy konieczne może być wykazanie co najmniej 12 miesięcy dochodu z samozatrudnienia. Podobne standardy dotyczą formalnie zarejestrowanych kredytobiorców biznesowych.

Minimalne dochody indywidualnych pożyczkobiorców są zazwyczaj niskie - 20 000 USD rocznie lub mniej. Kredytobiorcy biznesowi mogą spotkać się z wyższymi minimalnymi przychodami w wysokości 50 000 USD lub więcej. To powiedziawszy, ponieważ ponieważ jest to kluczowy składnik stosunku zadłużenia do dochodu, twój dochód wpływa bezpośrednio na otrzymywane stawki i warunki płatności.

4. Status obywatelstwa

Większość pożyczkodawców wymaga, aby potencjalni pożyczkobiorcy byli obywatelami USA lub stałymi rezydentami. Niektóre rodzaje pożyczek osobistych, takie jak pożyczki refinansujące zadłużenie studentów, mogą być mniej restrykcyjne. Na przykład produkty refinansujące dług studencki SoFi są dostępne dla posiadaczy wiz J-1, H-1B, E-2, O-1 i TN, a także dla obywateli USA i stałych rezydentów.

Większość stron internetowych pożyczkodawców wyraźnie określa kryteria obywatelstwa i miejsca zamieszkania. Skontaktuj się z obsługą klienta, jeśli masz pytania dotyczące określonych rodzajów wiz.

5. Edukacja

Nie wszyscy pożyczkodawcy wymagają od kredytobiorców spełnienia minimalnych standardów edukacyjnych. Takie standardy są bardziej powszechne w przypadku pożyczek związanych z edukacją, takich jak produkty refinansujące zadłużenie studentów, w których zdolność kredytobiorcy do spłaty zależy w dużej mierze od przyszłych perspektyw zatrudnienia i dochodów.

Pożyczkodawcy, którzy posiadają standardy edukacji, zazwyczaj wymagają uzyskania tytułu licencjata lub wyższego. Niektóre specjalistyczne typy pożyczek, takie jak profesjonalne refinansowanie pożyczki studenckiej, mogą wymagać stopni naukowych, magisterskich lub podyplomowych.

6. Aktywa i zabezpieczenia

Podmioty udzielające pożyczek osobistych mogą brać pod uwagę twoje aktywa płynne i niepłynne podczas określania twojego uprawnienia.

Pożyczkobiorcy posiadający znaczne rezerwy płynne, takie jak środki pieniężne i akcje na nieograniczonych rachunkach, rzadziej będą spłacać swoje pożyczki niż kredytobiorcy o niskiej gotówce. W szczególności tradycyjni pożyczkodawcy bankowi mogą wymagać, aby pożyczkobiorcy wykazywali wystarczający dowód płynności przed zaciągnięciem pożyczek osobistych.

Chociaż niezabezpieczone pożyczki osobiste są bardziej powszechne niż zabezpieczone pożyczki osobiste, niektórzy pożyczkodawcy oferują zabezpieczone pożyczki osobiste, często o niższym oprocentowaniu niż pożyczki bez zabezpieczenia. Zabezpieczona pożyczka osobista wymaga zabezpieczenia wystarczającego do zabezpieczenia jej kapitału - powiedzmy, pojazdu o godziwej wartości rynkowej 10 000 USD w celu zabezpieczenia pożyczki w wysokości 10 000 USD. Pożyczkobiorca bez odpowiedniego zabezpieczenia, takiego jak udział w domu lub pojeździe, nie kwalifikuje się do zabezpieczonej pożyczki osobistej.

Czynniki kredytowe

Kredytodawcy często wykorzystują te czynniki kredytowe do oceny ryzyka kredytobiorcy i ustalenia kwalifikowalności.

Każdy kredytodawca waży te czynniki - lub całkowicie je ignoruje - zgodnie z własnymi standardami. Podejmując decyzję o udzieleniu pożyczki, pożyczkodawcy zaspokajający potrzeby pożyczkobiorców posiadających doskonałe kredyty mogą być mniej wyrozumiali niż pożyczkodawcy akceptujący szerszy zakres profili kredytowych.

1. Ocena zdolności kredytowej

Twoja ocena kredytowa jest migawką twojego ryzyka kredytowego lub prawdopodobieństwa niewywiązania się z kredytu lub innego zobowiązania. Negatywne skutki złej oceny wiarygodności kredytowej wykraczają daleko poza wyższe oprocentowanie karty kredytowej i odrzucone wnioski kredytowe; zła ocena kredytowa może wpłynąć na twoje perspektywy pracy, wybór mieszkania, a nawet na zdolność do uzyskania przyzwoitej umowy na telefon komórkowy.

Dla amerykańskich klientów FICO jest złotym standardem oceny kredytowej. Główny model punktacji kredytowej konsumentów FICO obejmuje pięć różnych czynników:

Wskaźnik wykorzystania kredytu
Historia spłat
Długość historii kredytowej (średni wiek kont)
Zestawienie kredytów (rodzaje kredytów)
Nowy kredyt (ostatnie zapytania kredytowe)

Wyniki FICO wahają się od 300 do 850, przy czym ryzyko kredytobiorcy jest pogrupowane w następujący sposób:

Super-Prime. Wyniki FICO od 740 do 850 są bardzo dobre. Osoby ubiegające się o pożyczki osobiste o najwyższej wartości kwalifikują się do niższych stóp procentowych i wyższych limitów kredytowych - do maksymalnej kwoty pożyczkodawcy - niż jakakolwiek inna grupa kredytobiorców.
główny. Najwyższe oceny mieszczą się w przedziale od 680 do 739. Pierwotni pożyczkobiorcy kwalifikują się do stosunkowo niskich stóp procentowych i stosunkowo wysokich limitów zadłużenia.
Near-Prime. Wyniki prawie w najlepszym przypadku mieszczą się w przedziale od 620 do 679. Większość internetowych dostawców pożyczek osobistych pożycza pożyczki w najlepszej cenie, ale w rezultacie oferują one wyższe stopy procentowe i niższe limity zadłużenia. Tradycyjni pożyczkodawcy bankowi mogą ograniczyć oferty o najwyższej wartości lub całkowicie unikać tej klasy kredytobiorcy.
Sub-Prime. Wyniki FICO poniżej 619 liczą się jako sub-prime. Większość kredytodawców bankowych unika tej klasy kredytobiorców. Kredytodawcy online mogą udzielać pożyczek o podwyższonym RRSO i pożyczkach o niskiej stopie procentowej pożyczkobiorcom o podwyższonym oprocentowaniu.

Przedziały te mogą się nieznacznie różnić w przypadku innych modeli punktacji, takich jak VantageScore, konkurent FICO opracowany wspólnie przez trzy główne biura raportowania kredytów konsumenckich. Ale ogólnie rzecz biorąc, wyniki znacznie powyżej 700 w zakresie od 300 do 850 są uważane za doskonałe, podczas gdy wyniki znacznie poniżej 650 są uważane za złe.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową

Na początek zapoznaj się z tymi wskazówkami, aby poprawić swoją zdolność kredytową. Zacznij od sprawdzenia swojej zdolności kredytowej za darmo Sezam kredytowy jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, postępuj zgodnie z zaleceniami w poniższych sekcjach, aby podjąć konkretne kroki w celu uzyskania kredytu i poprawy jego zdolności kredytowej.

Pro wskazówka: Możesz zarejestruj się w Experian Boost i natychmiast zwiększ swoją ocenę kredytową za darmo. Experian weźmie pod uwagę płatności dokonywane na rachunki telefoniczne i rachunki za media przy obliczaniu zdolności kredytowej.

Czego unikać

Pracując nad terminową spłatą zadłużenia i zmniejszeniem jego ogólnego obciążenia, staraj się unikać poważnych zdarzeń niepożądanych, które mogłyby zagrozić twojemu postępowi.

W przypadku kont, które zgłaszają się co miesiąc do biur informacji kredytowej, nawet pojedyncza nieodebrana płatność może negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. W przypadku kont, które nie zgłaszają się co miesiąc, trafienie pojawia się, gdy wierzyciel obciąża twój dług i wysyła saldo do agencji windykacyjnej, zwykle po 180 dniach braku płatności. Z biegiem czasu narastający dług może zmusić cię do ogłoszenia bankructwa osobistego, innego poważnego zdarzenia niepożądanego. Bankructwa i obciążenia mają negatywny wpływ na twoją zdolność kredytową, dopóki nie zestarzeją się z raportem kredytowym, zwykle po siedmiu latach.

2. Wskaźnik wykorzystania kredytu

Twój wskaźnik wykorzystania kredytu stanowi 30% całkowitej wagi twojego pięcioczynnikowego wyniku kredytowego FICO. Oblicza się go poprzez podzielenie całkowitej dostępnej kwoty kredytu odnawialnego - łącznego limitu zadłużenia wszystkich aktywnych odnawialnych linii kredytowych - przez całkowitą kwotę wykorzystanego kredytu.

Twój wskaźnik wykorzystania kredytu obejmuje tylko odnawialne linie kredytowe, takie jak karty kredytowe, osobiste linie kredytowe i linie kredytowe na akcje. Nie obejmuje zabezpieczonych ani niezabezpieczonych ratalnych pożyczek, takich jak hipoteki i pożyczki osobiste.

Powiedzmy, że masz:

Karta kredytowa z funkcją cash back z limitem kredytowym 5000 $ i bieżącym saldem 1500 $
Podróż nagradza kartę kredytową z limitem kredytowym 10 000 $ i bieżącym saldem 4000 $
Niezabezpieczona linia kredytowa z limitem zadłużenia 10 000 USD i bieżącym saldem 7 000 USD

W takim przypadku całkowity dostępny kredyt wyniósłby 25 000 USD, a całkowity wykorzystany kredyt to 12 500 USD, przy współczynniku wykorzystania kredytu wynoszącym 50%.

Większość kredytodawców preferuje wskaźniki wykorzystania kredytu poniżej 30%. W tym przykładzie byłbyś nadmiernie obciążony i powinieneś spłacić co najmniej 5000 USD długu.

Jak poprawić współczynnik wykorzystania kredytu

Pamiętaj o preferowanych wskaźnikach wykorzystania kredytu przez kredytodawców i bądź strategiczny w kwestii ubiegania się o kredyt i utrzymywania go. Na przykład mam około pół tuzina kart kredytowych, których rzadko lub nigdy nie używam, niektóre z nich sięgają dekady. Te stare, niewykorzystane konta kredytowe utrzymują mój ogólny wskaźnik wykorzystania kredytu pod kontrolą.

Jeśli nie chcesz ubiegać się o nową kartę kredytową w celu zwiększenia wskaźnika wykorzystania kredytu, rozważ prośbę o zwiększenie linii kredytowej na istniejącej karcie.

Czego unikać

Unikaj bilansowania odnawialnych linii kredytowych, takich jak karty kredytowe i linie kredytowe na akcje. W niektórych przypadkach prowadzenie salda jest nieuniknione, a nawet wskazane - na przykład, gdy kwalifikujesz się do promocji transferu salda w wysokości 0% APR lub korzystasz z linii kapitału własnego z Figure.com w celu uzyskania finansowania projektów poprawy oprocentowania domów o niskim oprocentowaniu. W takich przypadkach należy zaplanować spłatę salda w odpowiednim czasie.

Ponadto, w przypadku braku poważnych obciążeń finansowych lub nagłej zmiany sytuacji finansowej, utrzymuj starsze, wolne od salda rachunki kredytowe, aby utrzymać wysoki łączny limit kredytowy i niski wskaźnik wykorzystania kredytu.

3. Historia spłat

Historia spłat jest najważniejszym składnikiem wyniku FICO, stanowiącym 35% całkowitej masy. W przeciwieństwie do wykorzystania kredytu, historia spłat obejmuje odnawialne linie kredytowe i kredyty ratalne. Model FICO mniej wybacza spóźnione raty kredytu, ale żadna z nich nie jest dobra.

Nieodebrane płatności pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat, więc brak jednego terminu wymagalności na koncie kredytowym może mieć poważne długoterminowe konsekwencje dla Twojej zdolności kredytowej.

Jak poprawić historię spłat

Przyzwyczaj się do terminowego regulowania wszystkich rachunków kredytowych - aw przypadku odnawialnych linii kredytowych - w całości. Przed złożeniem wniosku o pierwszą pożyczkę osobistą ustal schemat terminowej spłaty, otwierając kartę kredytową z niskim limitem i spłacając saldo w całości w każdym cyklu wyciągu. Sprawdź raport kredytowy pod kątem starszych brakujących płatności; w zależności od tego, jak pilnie potrzebujesz pożyczki, możesz lepiej poczekać, aż stracą ważność.

Czego unikać

Unikaj brakujących terminów płatności. Jeśli masz problem ze śledzeniem terminów płatności, skonfiguruj płatności automatyczne w wybranym dniu każdego miesiąca, jeśli możesz. Jeśli sytuacja finansowa ulegnie zmianie, spróbuj opracować zmodyfikowane plany płatności dla poszczególnych wierzycieli lub zarejestruj się w usłudze doradztwa kredytowego, która robi to w Twoim imieniu.

4. Długość historii kredytowej

Długość historii kredytowej stanowi 15% masy modelu FICO. Najważniejszą zmienną tutaj jest średni wiek wszystkich otwartych lub ostatnio otwartych rachunków kredytowych. Obejmuje to wszystkie otwarte, aktywne konta kredytowe, które są starsze niż sześć miesięcy, a także:

Konta zamknięte w dobrej kondycji w ciągu ostatnich 10 lat
Zaległe konta zamknięte w ciągu ostatnich siedmiu lat

Powiedzmy, że masz:

Jedna karta kredytowa została otwarta dwa lata temu w tym miesiącu
Kolejna karta kredytowa została otwarta pięć lat i sześć miesięcy temu
Osobista linia kredytowa została otwarta trzy lata i trzy miesiące temu
Karta kredytowa sklepu została otwarta osiem lat i dziewięć miesięcy temu

W takim przypadku średni wiek konta wynosi (2 + 5,5 + 3,25 + 8,75) / 4 = 4,875 lat.

Znaczenie ma także wiek najstarszych i najnowszych kont kredytowych. Im dłużej masz kredyt, tym lepiej, wszystkie inne rzeczy są równe. Jeśli minęło ponad 10 lat, odkąd masz otwarte konto kredytowe - lub siedem lat, jeśli twoje ostatnie konto zostało zamknięte jako zaległe - to jesteś uważany za nowego użytkownika kredytu zgodnie z rubryką FICO i nie masz FICO wynik.

Jak poprawić długość historii kredytowej

Starsze konta kredytowe powinny być otwarte, nawet jeśli rzadko lub nigdy ich nie używasz. Podobnie jak mój niski wskaźnik wykorzystania kredytu, mojej długiej historii kredytowej pomaga moja kolekcja starych, uśpionych kart kredytowych. Jeśli jeszcze nie udało Ci się zbudować kredytu lub znajdujesz się w sytuacji odbudowy kredytu po bankructwie, złóż wniosek o zabezpieczoną kartę kredytową o niskim limicie lub detaliczną kartę kredytową, np. Markową gazową kartę kredytową, aby ustalić początki historii kredytowej.

Czego unikać

Dla wygody nie zamykaj zbyt szybko starszych kont kredytowych. Tam, gdzie to możliwe, przesuwaj zamknięcia konta, aby nie wpływały negatywnie na długość historii kredytowej.

5. Credit Mix

Twój miks kredytowy stanowi zaledwie 10% wagi FICO, ale nadal ma to znaczenie. Rodzaje kredytów zawarte w tym miksie to:

Pożyczki ratalne (takie jak niezabezpieczone pożyczki osobiste i pożyczki samochodowe)
Kredyty hipoteczne (które różnią się od innych kredytów ratalnych do celów punktacji)
Rachunki detaliczne i karty kredytowe
Bankowe karty kredytowe wspierane przez sieci płatnicze, takie jak Visa i Mastercard
Pożyczki wysłane do kolekcji
Niektóre zobowiązania umowne, takie jak czynsz i opłaty za media (uwzględniają je tylko niektóre modele punktacji)

Model punktacji FICO uznaje dług ratalny i hipoteczny za mniej ryzykowny niż dług kart kredytowych. Najbardziej prawdopodobne, że zaszkodzi twojemu zestawowi kredytów - i zdolności kredytowej - jest portfel kredytowy składający się głównie lub wyłącznie z kart kredytowych.

Jak ulepszyć swój miks kredytowy

Zrównoważyć typy kredytowe o podwyższonym ryzyku, takie jak karty kredytowe, z typami kredytowymi o niższym ryzyku, takimi jak zabezpieczone kredyty ratalne. Na przykład, nawet jeśli możesz sobie pozwolić na pełny koszt samochodu używanego z kieszeni, rozważ zaciągnięcie zabezpieczonej pożyczki samochodowej w celu sfinansowania części ceny zakupu.

Czego unikać

Nie ścigaj premii za zapisanie karty kredytowej - a przynajmniej nie otwieraj zbyt wielu kart kredytowych po prostu, aby skorzystać z ograniczonych czasowo ofert powitalnych. Gromadzenie niepotrzebnych kont kart kredytowych może uniemożliwić zrównoważony portfel kredytowy.

6. Nowy kredyt

Nowe konta stanowią ostateczne 10% wagi wyniku FICO. Ten czynnik ma kilka różnych składników, w tym:

Liczba Twoich ostatnich zapytań kredytowych (zaciągnięcia twardych kredytów w trakcie ubiegania się o nowy kredyt)
Liczba nowych rachunków kredytowych otwartych w ciągu ostatnich 12 miesięcy
Czas, który upłynął od ostatniego zapytania kredytowego
Czas, który upłynął od ostatniego otwarcia konta

Ogólnie rzecz biorąc, im więcej nowych zapytań kredytowych i kont, tym niższa pozycja w rankingu dla tego czynnika. Jednak model FICO może traktować wiele zapytań kredytowych składanych w krótkim odstępie czasu - powiedzmy, trzy różne wnioski kredytowe złożone w ciągu pięciu dni roboczych - jako jedno zapytanie. Innymi słowy, jeśli szukasz najlepszej osobistej stopy kredytu, a jesteś wystarczająco zorganizowany i wydajny, aby ukończyć fazę składania wniosku w krótkim okresie, może to nie wpłynąć na wynik FICO lub kwalifikować się do przyszłej osobistej pożyczki.

Jak poprawić swój nowy kredyt

Ogranicz zakupy do kredytu na krótki okres - najlepiej nie dłużej niż dwa tygodnie. Prześlij swoje aplikacje w krótkich odstępach czasu, aby zwiększyć prawdopodobieństwo, że modele oceny zdolności kredytowej będą traktować je jak jedno zapytanie.

Czego unikać

Unikaj szukania pożyczki osobistej przez wiele tygodni lub miesięcy. Wstrzymaj się z ubieganiem się o inne konta kredytowe, w tym karty kredytowe, dopóki nie zaakceptujesz oferty pożyczki.

7. Wskaźnik zadłużenia do dochodu

Chociaż stosunek zadłużenia do dochodu nie wpływa bezpośrednio na model punktacji FICO, jest to główna uwaga dla inicjatorów pożyczek. Kredytobiorcy obciążeni długiem mają mniejszą elastyczność w zakresie zaciągania nowego długu, nawet jeśli mają wystarczający dochód i kredyt główny lub kredyt super-główny.

Oblicz stosunek zadłużenia do dochodu, dzieląc całkowite miesięczne zobowiązania z tytułu zadłużenia przez całkowity miesięczny dochód brutto. Na przykład, jeśli suma miesięcznych spłat zadłużenia wynosi 2000 USD, a całkowity miesięczny dochód brutto wynosi 5000 USD, stosunek zadłużenia do dochodu wynosi 40%.

Do celów obliczania długu do dochodu zobowiązania dłużne obejmują między innymi:

Minimalne kwoty płatności kartą kredytową (niezależnie od faktycznego salda lub płatności)
Płatności mieszkaniowe (czynsz lub kredyt hipoteczny, w tym escrow)
Kredyt mieszkaniowy i linia spłat kredytu
Spłaty kredytu edukacyjnego
Auto pożyczki lub opłaty leasingowe
Niezabezpieczone spłaty pożyczek osobistych
Płatności z tytułu zaciągniętych pożyczek
Alimenty i alimenty na dziecko

Zobowiązania dłużne zwykle wykluczają:

Płatności składek ubezpieczeniowych
Płatności za media
Płatności podatkowe, z wyjątkiem podatków od nieruchomości uwzględnionych w depozycie
Powtarzające się wydatki na gospodarstwo domowe

Według Biura Ochrony Finansów Konsumentów większość kredytodawców hipotecznych waha się w stosunku zadłużenia do dochodu powyżej 43% i preferuje stosunek wynoszący 36% lub mniej. Dostawcy pożyczek osobistych mogą tolerować wyższe wskaźniki zadłużenia do dochodu; jednak im wyższy wskaźnik, tym mniej prawdopodobne, że kwalifikujesz się do najkorzystniejszych stawek i warunków.

Jak poprawić stosunek zadłużenia do dochodu

Pierwszeństwo spłat zadłużenia na saldach linii kredytowych nad saldami kredytów ratalnych. Na przykład przekieruj 100 USD miesięcznie płaconej dodatkowej kwoty głównej kredytu hipotecznego na saldo karty kredytowej o niskim APR przed zakończeniem wstępnego okresu promocji 0% APR. Poszukaj możliwości zwiększenia dochodów ze źródeł pasywnych, zgiełków bocznych lub pracy w niepełnym wymiarze godzin oprócz pracy w pełnym wymiarze godzin. Nawet niewielkie wzrosty dochodów sumują się; Dodatkowe 100 USD tygodniowo zwiększa całkowity dochód o 5200 USD rocznie, czyli o 10% rocznej pensji wynoszącej 52 000 USD.

Czego unikać

W normalnych okolicznościach unikaj bilansowania odnawialnych linii kredytowych, takich jak karty kredytowe, osobiste linie kredytowe i linie kredytowe na akcje.

8. Status Cosigner

Jeśli masz trudności z zakwalifikowaniem się do osobistej pożyczki lub nie jesteś zadowolony z otrzymanych stawek i warunków, możesz rozważyć skontaktowanie się z przyjaciółmi lub rodziną z doskonałym kredytem na temat zaciągnięcia pożyczki.

Pamiętaj, że Cosigning to świetna okazja dla kredytobiorców, ale nie jest to dobra okazja dla Cosigners. Cosigners są w pełni odpowiedzialni za pożyczkę, co oznacza, że:

Zaciągnięta pożyczka wpływa na stosunek zadłużenia do dochodu i wykorzystanie kredytu przez współtwórcę.
Pożyczkodawca - a później agencje windykacyjne - mogą pobierać od współwykonawcy, jeśli główny pożyczkobiorca zalega z płatnościami.
Brak spłaty przez projektanta może skutkować orzeczeniami sądowymi i zastawami.
Nieodebrane płatności i obciążenia mają negatywny wpływ na kredyt kontrahenta.

Mimo to, jeśli twoje czynniki kredytowe i pozakredytowe są zbyt słabe, aby twoja aplikacja działała sama i nie możesz się doczekać poprawy swojej pozycji, cosigning jest realną opcją. Po prostu uważaj się za szczęśliwego, jeśli projektant kocha cię na tyle, aby podjąć takie ryzyko.

Jak zdobyć Cosigner

Współpracuj z współtwórcą, który zechce ponosić odpowiedzialność za pożyczkę, jeśli zalegają z płatnościami. Idealnym cosignerem jest członek rodziny - taki jak rodzic, małżonek lub partner domowy - z dużym uznaniem i jasnym zrozumieniem swoich obowiązków.

Czego unikać

Nie pozwól, aby Twój układ współdziałania wpływał negatywnie na relacje z Cosignerem. Przedyskutuj z nimi szczerą rozmowę przed podpisaniem umowy na temat tego, jak poprawisz sytuację w przypadku kłopotów finansowych, dopóki pożyczka nie zostanie spłacona.

Ostatnie słowo

Dzięki napływowi internetowych pożyczek startupów rynek niezabezpieczonych pożyczek osobistych nigdy nie był tak konkurencyjny i przejrzysty jak obecnie. Podsumowując, to świetna wiadomość dla potencjalnych pożyczkobiorców, w tym pożyczkobiorców o niskiej i wysokiej wartości kredytowej, przyzwyczajonych do znacznie cieńszych wyborów.

Ponadto innowacje finansowe, takie jak UltraFICO - alternatywna ocena wiarygodności kredytowej przeznaczona dla konsumentów o ograniczonej historii kredytowej - stawiają główne opcje finansowania w zasięgu milionów wcześniej nieuprawnionych konsumentów.

Podsumowując, jest to ekscytujący czas na poznanie niezabezpieczonego rynku pożyczek osobistych. Jeśli jesteś pożyczającym po raz pierwszy lub od dłuższego czasu nie zastanawiałeś się nad opcjami pożyczki, przygotuj się na zaskoczenie różnorodnością dostępnych opcji pożyczki, a także kryteriami kwalifikacji pożyczkodawców dla pożyczkobiorców na całym spektrum siły kredytowej.

Jeśli szukasz osobistej pożyczki, zacznij od Credible.com. Zapewnią Ci stawki od 11 różnych kredytodawców w ciągu kilku minut.

Czy ubiegałeś się ostatnio o pożyczkę osobistą? Czy nauczyłeś się czegoś z raportu kredytowego? Jeśli wniosek został odrzucony, czy opinia pożyczkodawcy była pomocna?