7 powodów, dla których warto uzyskać pożyczkę osobistą - korzyści i rzeczy do rozważenia

Finansowo odpowiedzialni ludzie używają kart kredytowych do codziennych zakupów, finansują zakupy samochodów za pomocą zabezpieczonych kredytów samochodowych i zaciągają kredyty hipoteczne na zakup domów, o których nigdy nie marzyliby o spłacie gotówką.

Zabezpieczone i niezabezpieczone pożyczki osobiste są coraz bardziej popularne również wśród rozsądnych pożyczkobiorców. Według danych Experian saldo pożyczek osobistych w USA osiągnęło 273 mld USD w drugim kwartale 2018 r., Co stanowi wzrost o 11,4% w porównaniu z drugim kwartałem 2017 r. Wzrost salda pożyczek osobistych przewyższył saldo kart kredytowych, kredytów studenckich, kredytów samochodowych i kredytów hipotecznych, wszystkie które wzrosły znacznie poniżej 10%. Start-upy Fintech, takie jak Lending Club i SoFi, które na ogół mają przyjazne dla użytkownika aplikacje online i oferują szybkie finansowanie, napędzają znaczną część rozwoju przestrzeni.

Sympatia konsumentów do pożyczek osobistych nie jest zaskakująca. W porównaniu z alternatywami, takimi jak karty kredytowe i pożyczki do wypłaty, niezabezpieczone pożyczki osobiste mają kilka kluczowych zalet. Chociaż mniej powszechne, zabezpieczone pożyczki osobiste mają również realną wartość dla wykwalifikowanych kredytobiorców.

Oto dokładniejsze spojrzenie na kluczowe korzyści z zabezpieczonych i niezabezpieczonych pożyczek osobistych oraz niektóre z głównych powodów, dla których warto rozważyć ich użycie.

Korzyści z zaciągnięcia osobistej pożyczki

Dlaczego wolisz osobistą pożyczkę od zwykłych alternatyw? Rozważ te korzyści, ale pamiętaj, że idealny produkt kredytowy w danej sytuacji zależy od wielu czynników, w tym kredytu kredytobiorcy, dochodu, aktywów, preferowanego terminu spłaty oraz zamierzonego celu pożyczki lub linii kredytowej.

1. Potencjał wyższych limitów zadłużenia niż karta kredytowa

Według raportu Biura Ochrony Finansów Konsumentów Rynek kart kredytowych dla konsumentów w 2017 r. Średnia wielkość linii kredytowej w 2017 r. Wahała się od nieco poniżej 10 000 USD dla pożyczkobiorców z najwyższymi kredytami, do około 6500 USD dla pożyczkobiorców najwyższego poziomu, do około 1250 USD dla pożyczkobiorców subprime.

Limit wydatków każdej karty mieści się w zakresie określonym przez wydawcę lub sieć kart, przy czym niższe limity są zarezerwowane dla wnioskodawców, którzy ledwo kwalifikują się do otrzymania karty, a wyższe dla bardzo dobrze wykwalifikowanych wnioskodawców. Na przykład limity kredytowe na zabezpieczonej karcie kredytowej zaprojektowanej dla konsumentów z utratą wartości kredytu mogą wynosić od 300 USD dla najsłabszych wnioskodawców do 5000 USD dla najsilniejszych. W przypadku karty kredytowej z funkcją spłaty gotówki bez opłat rocznych limity mogą wynosić od 2 500 do 10 000 USD. W przypadku podróżnej karty kredytowej ultra-premium, takiej jak Chase Sapphire Reserve, limity mogą wynosić od 10 000 do 50 000 USD.

Podobnie jak dostawcy pożyczek osobistych, wystawcy kart kredytowych używają kilku czynników do ustalania limitów wydatków. Większość pochodzi z raportów kredytu konsumenckiego:

Wskaźnik zadłużenia do dochodu
Ostatnie bankructwa lub zaległości
Czas i częstotliwość zapytań kredytowych (twarde zaciągnięcia kredytu)
Wzorce płatności na innych aktywnych rachunkach kredytowych
Historia dochodów i zatrudnienia
Ocena kredytowa

Limity zaciągania pożyczek osobistych są zwykle bardziej hojne niż limity linii kredytowych. Chociaż limity pożyczek różnią się w zależności od pożyczkodawcy, większość osobistych pożyczkodawców ogranicza kwoty pożyczek od 25 000 do 30 000 USD. Niektóre są bardziej hojne; SoFi pozwala wykwalifikowanym kredytobiorcom ubiegać się o maksymalnie 100 000 USD w ramach jednej pożyczki.

2. Potencjał niższego oprocentowania niż karta kredytowa

Oprocentowanie pożyczek osobistych jest zwykle niższe niż oprocentowanie karty kredytowej dla porównywalnych kredytobiorców.

Niezabezpieczone kredyty osobiste zaczynają się od 5% lub 6% RRSO dla bardzo dobrze wykwalifikowanych kredytobiorców. Z drugiej strony rzadko zdarza się znaleźć karty kredytowe o niskim RRSO z normalnymi RRSO poniżej 10%, niezależnie od siły wnioskodawcy. Wiele kart kredytowych ma niskie lub zerowe oferty wstępne, które trwają 12, 15, a nawet 21 miesięcy, ale stawki rosną do 10%, 15%, 20% lub więcej po zakończeniu okresu wstępnego.

3. Zabezpieczenie zwykle nie jest wymagane

Niezabezpieczone pożyczki osobiste nie wymagają od kredytobiorców ustanowienia zabezpieczenia. Konsekwencje niewywiązania się z niezabezpieczonej pożyczki są poważne, ale nie należy do nich utrata samochodu, domu lub bezcennej pamiątki rodzinnej.

4. Łatwiejsze zarządzanie niż wiele kont kart kredytowych

Pojedyncza pożyczka o stałym oprocentowaniu, finansowana w formie ryczałtu, jest znacznie łatwiejsza do zarządzania niż wiele kont kart kredytowych z różnymi limitami wydatków, stopami procentowymi, terminami płatności i zasadami wydawcy. Jeśli wiesz, że musisz pożyczyć 25 000 USD, dlaczego nie ubiegać się o jedną osobistą pożyczkę w tej kwocie zamiast czterech kart kredytowych z limitami wydatków w wysokości 6250 USD za sztukę?

5. Przewidywalny harmonogram spłat

Pożyczki osobiste to kredyty ratalne o stałym oprocentowaniu, warunkach spłaty i miesięcznych ratach. Po zatwierdzeniu dowiesz się dokładnie, ile będziesz musiał spłacać każdego miesiąca, ile miesięcznych spłat będziesz musiał dokonać, a także całkowity koszt odsetek w całym okresie kredytowania.

Odnawialne linie kredytowe, takie jak karty kredytowe i linie kredytowe na akcje, nie są tak przewidywalne. Jedyną stałą jest miesięczny termin płatności; wymagana minimalna miesięczna płatność zależy od wykorzystania kredytu, a stopa procentowa może ulec zmianie wraz ze stawkami referencyjnymi.

6. Dłuższy okres spłaty niż niektóre alternatywy

Większość pożyczek osobistych ma okres spłaty od dwóch do pięciu lat, ale niektórzy niezabezpieczeni dostawcy pożyczek osobistych oferują okres siedmiu lat lub dłużej. Popularne alternatywy typu subprime, takie jak pożyczki do wypłaty i pożyczki w lombardach, mają znacznie krótsze warunki i znacznie wyższe stopy procentowe.

Najważniejsze powody, aby uzyskać osobistą pożyczkę

Są to jedne z najczęstszych powodów ubiegania się o pożyczkę osobistą. Pamiętaj, że cel pożyczki może wpłynąć na wielkość, stopę i okres spłaty pożyczki. Jeśli jest to dozwolone, ustanowienie zabezpieczenia w celu zabezpieczenia pożyczki prawie na pewno obniży stopę procentową.

1. Refinansowanie istniejących długów

Wiele niezabezpieczonych pożyczek osobistych to pożyczki konsolidacyjne zaciągnięte w wyraźnym celu konsolidacji wielu istniejących pożyczek lub linii kredytowych w jedną pożyczkę, często o niższej stopie procentowej.

Kredyty konsolidacyjne:

Są łatwiejsze do zarządzania niż wiele linii kredytowych, które zastępują
Są przewidywalne, ponieważ są to kredyty ratalne ze stałymi płatnościami
Mogą mieć niższe miesięczne płatności, szczególnie gdy konsolidują zadłużenie karty kredytowej

Jak działają pożyczki konsolidacyjne

Załóżmy, że masz 20 000 USD istniejącego zadłużenia karty kredytowej na czterech kontach, na których obecnie dokonujesz minimalnych płatności w wysokości 800 USD miesięcznie.

Składasz wniosek o pojedynczą niezabezpieczoną pożyczkę osobistą z kwotą kapitału 20 000 USD, a może nawet o kilka punktów procentowych więcej, jeśli pożyczkodawca pobiera opłatę początkową. Wpływy z pożyczki wykorzystujesz na spłatę czterech kart kredytowych. Następnie przez pozostały okres niezabezpieczonej pożyczki dokonujesz stałych miesięcznych spłat. Po spłacie kredytu dojdziesz do końca długu, który rozpoczął się w pierwszym miesiącu, w którym nie spłaciłeś jednej z tych czterech kart kredytowych w całości.

Czego szukać w pożyczce na konsolidację zadłużenia

Idealny kredyt konsolidacyjny:

Ma niższą stopę procentową niż średnia stopa skonsolidowanych długów
Ma znacznie niższą miesięczną płatność niż łączna suma skonsolidowanych długów (jest to funkcja stopy kredytu i terminu spłaty; na przykład miesięczna płatność niezabezpieczonej pożyczki osobistej w wysokości 20 000 USD na pięcioletni okres i 10% RRSO wynosi około 425 USD )
Jest wystarczająco duży, aby osiągnąć cele konsolidacji zadłużenia

2. W celu sfinansowania dużego jednorazowego zakupu

Niezabezpieczona pożyczka osobista może być odpowiednim rozwiązaniem finansowym dla dużego jednorazowego zakupu, jeżeli:

Twoje kredyty, dochody i inne czynniki związane z ubezpieczeniem kwalifikują Cię do oprocentowania znacznie niższego niż najbardziej przystępna standardowa zwykła karta kredytowa APR
Nie spodziewasz się, że będziesz w stanie spłacić zakup przed końcem jakiegokolwiek okna promocji 0% APR (okna trwają zwykle najwyżej 21 miesięcy, w porównaniu do 60 miesięcy lub dłużej w przypadku typowej pożyczki osobistej)
Sprzedawca nie akceptuje kart kredytowych
Twój łączny limit kredytowy nie jest wystarczająco wysoki, aby pokryć pełny koszt, i nie chcesz ubiegać się o kolejną kartę

Typowe jednorazowe zakupy, na które możesz wziąć pożyczkę osobistą, obejmują:

Transport. Jeśli kupujesz nowy lub używany samochód od dealera, prawdopodobnie uzyskasz niższą stawkę i mniejszą miesięczną płatność z zabezpieczoną pożyczką na pojazd, ale niezabezpieczona pożyczka osobista może być najlepszym wyborem w transakcji podmiotu prywatnego, która konwencjonalni pożyczkodawcy nie będą finansować bezpośrednio. Możesz wykorzystać wpływy z pożyczki na sfinansowanie wypłaty gotówki lub wystawienia czeku bankowego.
Majsterkowanie w domu. Jeśli brakuje Ci wystarczającego kapitału własnego w domu - co najmniej 15% lub 85% stosunku wartości kredytu do wartości - aby zakwalifikować się do zabezpieczonej pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej, niezabezpieczona pożyczka osobista może być Twoim następnym najlepszym rozwiązaniem do sfinansowania projekt remontu domu, taki jak remont kuchni. Wpływy z pożyczki można wykorzystać na sfinansowanie zakupów związanych z projektem, na przykład za pomocą karty debetowej lub karty kredytowej premiowanej powiązanej z kontem finansowania, o ile co miesiąc spłacane jest saldo karty kredytowej w całości.
Wakacje. Jeśli nie możesz zapłacić za główne wakacje jedną ryczałtem, możesz wziąć pożyczkę przed zarezerwowaniem przelotu i hotelu oraz wykorzystać pozostałe wpływy na pokrycie wydatków poniesionych podczas samej podróży, takich jak wycieczki, wstęp do atrakcji, restauracja posiłki i pamiątki. Chociaż nie powinieneś używać pożyczki osobistej, aby uzasadnić sobie urlop, na który Cię nie stać, może pomóc ci rozłożyć koszty wakacji na kilka możliwych do uregulowania miesięcznych płatności.

3. Aby pokryć nieoczekiwane duże wydatki

Nie wszystkie wydatki związane z dużymi biletami są dobrowolne i niektórzy nie mogą się doczekać. Gdy dzieje się coś nieoczekiwanego, przydaje się szybkie finansowanie. Możesz rozważyć osobistą pożyczkę na typowe nieoczekiwane wydatki, takie jak:

Główne rachunki medyczne
Awaryjne naprawy pojazdów nieobjęte ubezpieczeniem samochodowym (takie jak kosztowne prace, takie jak wymiana skrzyni biegów)
Pilne naprawy w domu (takie jak naprawa lub wymiana niesprawnego pieca w okresie zimowym)

Wielu internetowych pożyczkodawców finansuje pożyczki tego samego dnia, w którym akceptujesz ich ofertę pożyczkową, a inni prawie zawsze finansują w ciągu dwóch dni roboczych. Jeśli zaczniesz kupować pożyczkę osobistą w ciągu kilku dni od poniesienia kosztu, finansowanie pożyczki powinno nastąpić przed naliczeniem odsetek lub przekroczeniem terminów płatności.

Alternatywnie możesz zapłacić początkowy koszt kartą kredytową z nagrodami - jeśli limit kredytowy na to pozwala, a sprzedawca akceptuje karty kredytowe - i wykorzystaj wpływy z pożyczki, aby spłacić saldo karty kredytowej w całości w terminie. W przypadku rachunku 5000 USD zwrot gotówki w wysokości 2% stanowi 150 USD.

4. Aby sfinansować ślub

Chociaż technicznie ślub jest wydarzeniem jednorazowym, to jest to inna bestia niż awaryjna naprawa domu lub planowana przebudowa. To dlatego, że większość wesel wymaga wielu miesięcy planowania i przygotowań. Na głównych rynkach metropolitalnych rezerwacji gastronomicznych i miejscowych należy dokonywać z wyprzedzeniem co najmniej roku. Biżuteria zaręczynowa może przyjść jeszcze wcześniej; Kupiłem pierścionek zaręczynowy mojej żony 18 miesięcy przed oficjalnym zawiązaniem węzła.

Gdybym się dzisiaj ożenił, poważnie zastanawiałem się nad zaciągnięciem osobistej pożyczki przed pierwszym zakupem związanym z weselem, założeniem osobnego bezpłatnego konta czekowego do przechowywania wpływów z pożyczki i wypłacania jej miesięcznych płatności, a w przeciwnym razie konta używam wyłącznie do zakupy związane ze ślubem. Wybrałbym pożyczkę długoterminową - najprawdopodobniej 60 miesięcy - w celu zapewnienia możliwości zarządzania spłatami i zagwarantowania, że saldo pożyczki nie zostanie przedwcześnie wyczerpane.

5. Aby adoptować dziecko

Dzieci są ogólnie drogie, ale adopcja wiąże się ze znacznymi kosztami wstępnymi, takimi jak:

Podróż i zakwaterowanie rodziców przysposabiających i rodzących
Opłaty prawne dla rodziców adopcyjnych i rodzących
Wydatki medyczne na przysposobione dziecko

Adopcje międzynarodowe wiążą się z dodatkowymi opłatami, w tym:

Opłaty agencyjne
Wniosek o obywatelstwo i inne opłaty administracyjne

Prywatna agencja adopcyjna American Adoptions informuje, że średni koszt adopcji na początku 2010 r. Wyniósł 40 000 USD. W zależności od kraju pochodzenia adopcje międzynarodowe były jeszcze droższe - na przykład prawie 46 000 USD na dzieci adoptowane z Etiopii w 2012 i 2013 r..

Podobnie jak planowanie ślubu, proces adopcji może trwać przez lata. Federalne ulgi podatkowe dla rodziców adopcyjnych często nie pokrywają ciężaru; w 2018 r. IRS ograniczyła ulgę podatkową z tytułu adopcji do 13 810 USD na dziecko. Jeśli ustalisz, że koszt adopcji przewyższy maksymalną federalną ulgę podatkową, rozważ skorzystanie z pożyczki osobistej, aby pożyczyć różnicę między szacowanym kosztem końcowym a maksymalnym kredytem.

6. Dokonywanie płatności podatkowych

Kwartalne szacunkowe płatności podatkowe są krótkoterminowymi pożyczkami o zerowym oprocentowaniu dla państwowych i federalnych urzędów skarbowych. Dlaczego warto płacić odsetki od środków, za pomocą których dokonuje się tych zaliczek?

Na początek, ponieważ wymaga tego twój przepływ gotówki. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą lub jednoosobową działalność gospodarczą, która zarabia nieregularne lub sezonowe dochody - na przykład restaurację w nadmorskim mieście wypoczynkowym lub firmę księgową specjalizującą się w przygotowaniach podatkowych - możesz nie mieć wystarczających środków pod ręką, aby dokonać równych płatności w kwietniu , Czerwiec, wrzesień i styczeń.

Jeśli spodziewasz się, że będziesz w stanie spłacić saldo w całości w terminie wymagalności wyciągu lub wkrótce potem, jedną z opcji jest opłacenie podatków kartą kredytową. Jednak bez przedłużenia wielomiesięcznego okresu promocyjnego 0% RRSO wysokie koszty odsetkowe osłabiają argument dotyczący płatności podatku od karty kredytowej w dłuższym okresie. Pożyczka osobista o niższym oprocentowaniu jest bardziej opłacalną alternatywą.

7. Aby rozpocząć lub rozwinąć firmę

Jeśli potrzebujesz pieniędzy, aby rozpocząć działalność gospodarczą lub rozpocząć karierę jako solopreneur, nie musisz ubiegać się o kredyt komercyjny. Niezabezpieczona pożyczka osobista wystarczy, pod warunkiem, że jej kwota główna wystarczy na pokrycie początkowych kosztów uruchomienia.

Najlepsze firmy pożyczkowe

Przed zaciągnięciem pożyczki osobistej ważne jest zachowanie należytej staranności. Sprawdź warunki oferowane przez każdą firmę i dowiedz się, co będzie najlepsze dla Twoich potrzeb. Oto kilka z najlepszych dostępnych pożyczkodawców pożyczek osobistych.

SoFi

W przeciwieństwie do wielu prywatnych firm pożyczkowych, SoFi nie pobiera opłat za udzielenie kredytu ani kar przedpłaty. Ponadto są jedną z niewielu firm, które oferują pożyczki w wysokości do 100 000 USD. Na okres od dwóch do siedmiu lat możesz wybrać opcję spłaty, która odpowiada Twoim potrzebom. A jeśli stracisz pracę, możesz kwalifikować się do ochrony przed bezrobociem, co pozwala na tymczasowe wstrzymanie płatności.

Dowiedz się więcej o pożyczkach osobistych SoFi tutaj.

Dorobkiewicz

Upstart uważa, że dla osoby jest coś więcej niż ocena kredytowa. Dlatego przy podejmowaniu decyzji kredytowych biorą również pod uwagę edukację, potencjał dochodu i historię pracy. Masz możliwość wyboru trzy- lub pięcioletniego planu spłaty i nie ma kar za przedpłatę.

Dowiedz się więcej o Upstart pożyczki osobiste tutaj.

Klub pożyczkowy

Lending Club daje możliwość ubiegania się o pożyczkę osobistą i otrzymania decyzji w ciągu kilku minut. Dzięki tej platformie pożyczek peer-to-peer będziesz dokonywał jednej stałej miesięcznej płatności, która jest idealna dla każdego, kto chce skonsolidować dług o wysokim oprocentowaniu. Lending Club nie pobiera kary przedpłaty, ale ma opłatę początkową od 1% do 6%.

Dowiedz się więcej o pożyczkach osobistych Lending Club tutaj.

Ostatnie słowo

Chociaż powyższe są jednymi z najczęstszych uzasadnień zaciągnięcia nowego długu w formie pożyczki osobistej, nie są to jedyne powody, aby to zrobić.

Rzeczywiście, jeśli ostatnio ubiegałeś się o pożyczkę prywatną online, z pewnością zauważyłeś wybór „Inne” w menu rozwijanym „Cel pożyczki”. Prywatni pożyczkodawcy tak samo chcą zagwarantować pożyczkę, jak i uzyskać ją do tego stopnia, że są skłonni rozważyć pożyczki, które nie pasują do typowych przypadków użycia.

To świetna wiadomość dla kredytobiorców. Tak długo, jak spełniasz podstawowe kwalifikacje kredytowe i dochodowe, i być może zechcesz zaakceptować mniejszą pożyczkę, niż chcesz, istnieje duża szansa, że znajdziesz pożyczkodawcę chętnego do zatwierdzenia wniosku. Czas zacząć myśleć o tym, jak wykorzystasz wpływy z pożyczki.

Czy kiedykolwiek ubiegałeś się o pożyczkę osobistą? Jaki był twój powód??