Jak szybko stać się niezależnym finansowo, korzystając z formuły FI

Kiedy jednak widzisz termin pisany wielkimi literami - jako „Niezależność finansowa” lub „FI” - ma on zwykle jedno bardzo konkretne znaczenie: zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy, aby wesprzeć cię do końca życia. Ten rodzaj niezależności finansowej - znany również jako niezależne bogactwo lub posiadanie „pieniędzy od wszystkiego” - oznacza, że nie musisz polegać na pensji. Po osiągnięciu niezależności finansowej nie musisz już dłużej zarabiać na życie.

Chociaż większość ludzi spodziewa się, że finansowa niezależność przejdzie na emeryturę, nie trzeba ich łączyć. Osiągnięcie FI nie oznacza, że musisz przestać działać, to po prostu oznacza, że nie musisz się już martwić, ile zarobisz. Jeśli więc zawsze chciałeś zrezygnować z pracy w marketingu i zostać instruktorem nurkowania, FI umożliwia realizację tego marzenia. Nawet jeśli nie zarabiasz pieniędzy na nowej pracy, nadal możesz żyć z oszczędności i inwestycji, robiąc to, co kochasz.

Formuła niezależności finansowej

Osiągnięcie niezależności finansowej jest ambitnym celem, ale nie jest skomplikowane. W rzeczywistości tylko kilka prostych obliczeń może dać przybliżone oszacowanie, ile lat powinno ci to zająć, na podstawie aktualnego poziomu wydatków i oszczędności.

Zasadniczo formuła niezależności finansowej składa się z dwóch części. Pierwsza część oblicza Twój numer FI - całkowitą kwotę pieniędzy potrzebną do zapewnienia wystarczającego dochodu na całe życie:

Numer FI = Roczne wydatki / Bezpieczna wypłata

Druga część formuły wykorzystuje Twój numer FI, aby dowiedzieć się, ile lat zajmie Ci osiągnięcie FI:

Lata do FI = (numer FI - kwota już zapisana) / roczne oszczędności

Jest to tylko przybliżone przybliżenie, ale jest wystarczająco dobre, aby dać wyobrażenie o tym, jak daleko jesteś teraz od FI. Gdy to wiesz, możesz zacząć wykonywać następujące kroki, aby szybciej osiągnąć osobistą niezależność finansową.

Oblicz swoje wydatki

Aby obliczyć własną formułę niezależności finansowej, pierwszą rzeczą, którą musisz wiedzieć, jest dokładnie, ile obecnie wydajesz każdego roku. Jeśli masz już szczegółowy budżet domowy, ten krok jest prosty. Wystarczy spojrzeć na swoje całkowite miesięczne wydatki i pomnożyć tę liczbę przez 12.

Jeśli go nie masz, pierwszym krokiem na drodze do FI jest zrobienie budżetu. Usiądź przy aplikacji do budżetowania, arkuszu kalkulacyjnym lub po prostu długopisu i kartki papieru i wypisz wszystkie swoje regularne wydatki - od czynszu lub spłaty kredytu hipotecznego, po codzienną filiżankę kawy lub butelkę wody. Nie zapomnij uwzględnić wydatków, które pojawiają się tylko raz na jakiś czas, takich jak kwartalny podatek od nieruchomości lub roczna składka ubezpieczeniowa. Pamiętaj też, aby zostawić w budżecie trochę wypełnienia na ewentualne wydatki nadzwyczajne, takie jak naprawy samochodów lub rachunki medyczne.

Dodaj wszystko do siebie, a otrzymasz swój pierwszy klucz: łączne roczne wydatki. Im niższa kwota, tym łatwiej osiągnąć niezależność finansową.

Znajdź swój numer FI

Gdy dowiesz się, ile dochodu potrzebujesz każdego roku, możesz obliczyć swój „numer FI”: całkowitą kwotę pieniędzy potrzebną do uzyskania takiego poziomu dochodu na całe życie. Twój numer FI zależy od dwóch rzeczy: twoich bieżących wydatków i twojego bezpiecznego współczynnika wypłaty (SWR). Twój SWR to procent twoich oszczędności, które możesz bezpiecznie wypłacić bez wyczerpania w ciągu swojego życia.

Kwota dochodu, który można niezawodnie uzyskać z inwestycji, to łączna kwota, którą zaoszczędziłeś, pomnożona przez SWR. Tak więc, aby dowiedzieć się, jak dużą kwotę potrzebujesz, aby osiągnąć pożądany dochód - innymi słowy, aby znaleźć swój numer FI - wystarczy wziąć bieżące wydatki i podzielić je przez SWR. Na przykład jeśli bieżące wydatki wynoszą 30 000 USD rocznie, a SWR wynosi 4%, należy podzielić 30 000 USD przez 0,04, co daje liczbę FI 750 000 USD.

Wielu ekspertów finansowych twierdzi, że 4% jest w rzeczywistości rozsądnym SWR dla większości ludzi. Ta wytyczna, znana jako zasada 4%, oparta jest na badaniu z 1998 r. Opublikowanym w Journal of the American Association of Individual Investors, które jest zwykle określane jako badanie Trinity. Badanie wykazało, że emeryci, którzy zainwestowali co najmniej połowę swojego jaja lęgowego w zapasy, mogą bezpiecznie wycofywać 4% początkowych pieniędzy - co roku dostosowując się do inflacji - i pozostawiają więcej na koniec 30 lat niż początkowo.

W długim okresie, jak wyliczyło badanie Trinity, reguła 4% działa przez wszystkie rodzaje wzlotów i upadków rynku. Tak długo, jak co roku wypłacasz nie więcej niż 4% początkowych środków, twoje inwestycje powinny trwać przez resztę życia.

Niektórzy eksperci finansowi twierdzą, że zasada 4% nie jest już aktualna w dzisiejszej gospodarce z jej najniższymi stopami procentowymi. Jednak badanie przeprowadzone przez PricewaterhouseCoopers (PwC) w 2015 r. Stwierdza, że zasada ta jest nadal rozsądna w przypadku gospodarstw domowych o „znacznym bogactwie” - innymi słowy tych, które są finansowo niezależne. Więc nawet jeśli zasada 4% nie jest idealna, nadal jest dobrą wskazówką do planowania drogi do FI.

Określ lata niezależności finansowej

Ostatnią częścią formuły finansowej niezależności jest to, ile pieniędzy oszczędzasz każdego roku. Po określeniu rocznych wydatków ustalenie rocznych oszczędności jest łatwe: wystarczy odjąć kwotę wydaną od kwoty zarobionej.

Teraz masz wszystko, czego potrzebujesz, aby dowiedzieć się, jak daleko jesteś od niezależności finansowej. Wiesz, ile musisz zaoszczędzić, i wiesz, ile oszczędzasz każdego roku. Więc jeśli podzielisz pierwszą liczbę przez drugą, to powie ci, ile lat powinno upłynąć, aby osiągnąć FI. Na przykład, jeśli Twój numer FI wynosi 750 000 USD, a uda Ci się zaoszczędzić 25 000 USD rocznie, osiągnięcie FI zajmie 30 lat.

Zakłada się jednak, że zaczynasz od zera. Jeśli masz już trochę pieniędzy na oszczędności, obraz wygląda jaśniej. Na przykład, jeśli Twój numer FI wynosi 750 000 USD, ale masz już 250 000 USD na kontach emerytalnych, musisz tylko zaoszczędzić kolejne 500 000 USD, aby osiągnąć FI. Tak więc w wysokości 25 000 USD rocznie zajmie Ci to 20 lat.

Z drugiej strony, jeśli twoja stopa oszczędności jest niższa, czas na FI staje się dłuższy. Na przykład, jeśli oszczędzasz tylko 10 000 $ rocznie, minie 50 lat, aby zaoszczędzić 500 000 $, które potrzebujesz, aby osiągnąć FI. A jeśli w ogóle nic nie oszczędzasz, osiągnięcie FI staje się niemożliwe - twoje oszczędności nigdy nie rosną, a FI nigdy się nie zbliża.

Oczywiście wszystko to jest nadmiernym uproszczeniem, ponieważ zakłada, że pieniądze, które oszczędzasz każdego roku, nie są oprocentowane. Jeśli tylko trzymasz swoje pieniądze na koncie oszczędnościowym, nie jest to dalekie od prawdy, ponieważ stopy procentowe w tej chwili są niewiele powyżej zera. Jeśli jednak zainwestowałeś jajo gniazdo w rozsądną mieszankę akcji i obligacji, zwrot z tych inwestycji powinien zwiększać Twoje oszczędności każdego roku, skracając czas potrzebny na osiągnięcie FI.

Zasadniczo formuła niezależności finansowej jest naprawdę tylko punktem wyjścia. Mówi o najdłuższym możliwym czasie, jaki może zająć dotarcie do FI - ale rozsądne inwestycje mogą zmniejszyć lata o tyle. Jeśli chcesz dokładniejszego obliczenia uwzględniającego zwrot z inwestycji, możesz użyć kalkulatora niezależności finansowej, takiego jak ten dostarczony przez Networthify.

Oszczędzanie na niezależność finansową

Twoja formuła niezależności finansowej pokazuje, jak długo zajęło ci dotarcie do FI przy obecnych stawkach wydatków i oszczędności. Nie musisz się jednak na to godzić. Jeśli potrafisz znaleźć sposoby na zmniejszenie rocznych wydatków lub zwiększenie oszczędności - lub jeszcze lepiej, zrób jedno i drugie - możesz osiągnąć FI znacznie szybciej.

Eksperci finansowi nie zgadzają się co do tego, ile dokładnie powinieneś oszczędzić. Jonathan Chevreau, pisarz finansowy, autor książki „Dzień uzależnienia”, powiedział w wywiadzie dla Forbes, że osoby dążące do finansowej niezależności powinny spróbować zaoszczędzić 20% dochodu brutto. Chevreau uważa to za ambitny cel, który dla niektórych osób jest „niemożliwy” - jednak wielu blogerów finansowych twierdzi, że udało im się zaoszczędzić 50% lub więcej swoich dochodów i zachęcić czytelników do zrobienia tego samego.

Podczas gdy eksperci mają różne poglądy na temat tego, jaki powinien być twój rzeczywisty cel oszczędności, są raczej zgodni co do tego, jak go osiągnąć, ogólnie zalecając trzy strategie: spłacić długi, zmaksymalizować dochód i obniżyć wydatki.

Spłacić długi

Według raportu The Pew Charitable Trusts 80% wszystkich Amerykanów ma jakiś dług. Około 44% ma kredyty mieszkaniowe, 39% ma zadłużenie na karcie kredytowej, 37% ma kredyty samochodowe, a 21% ma niespłacone kredyty studenckie. Ogólnie rzecz biorąc, typowe gospodarstwo domowe kosztuje około 68 000 USD.

Większość tego długu jest po prostu martwa w twoim budżecie. Z miesiąca na miesiąc musisz płacić odsetki, nie zwracając żadnej wartości. Im dłużej będziesz go spłacać, tym więcej zapłacisz odsetek ogółem.

Spłata długów zwalnia więcej pieniędzy na inwestycje. Im szybciej to zrobisz, tym dłuższe odsetki złożone będą działać dla Ciebie i tym szybciej wzrośnie twoje jajo gniazdowe.

Maksymalizuj dochód

Im więcej pieniędzy przynosisz każdego miesiąca, tym więcej możesz zaoszczędzić na inwestowaniu. Istnieje wiele miejsc, w których można szukać dodatkowego dochodu, w tym:

Twoja główna praca. Jeśli Twoja praca opłaca się z godziny, możesz spróbować uzyskać dodatkowe zmiany lub wydłużyć pracę w nadgodzinach. Jeśli masz wynagrodzenie, poproś szefa o podwyżkę. W przypadku każdego rodzaju pracy możesz pracować nad dopracowaniem swoich umiejętności w celu uzyskania awansu - lub nauczyć się zupełnie nowego zestawu umiejętności, aby uzyskać nową, lepiej płatną pracę gdzie indziej.
Poza pracą. Jeśli nie masz wystarczającej liczby godzin pracy w głównej pracy, możesz poszukać drugiej pracy, aby nadrobić różnicę. Możesz także rozpocząć działalność poboczną, taką jak korepetycje, wyprowadzanie psów lub pisanie na własny rachunek. Lub, na mniejszą skalę, możesz spróbować przynieść trochę dodatkowej gotówki z hobby, które lubisz, takiego jak fotografia lub rzemiosło.
Sprzedawanie twoich rzeczy. Wiele osób ma w domu dodatkowe rzeczy, których już nie potrzebują - a niektóre z nich mogą być warte pieniędzy. Na przykład stare meble, monety i biżuteria czasami mają wartość dla handlarzy antykami. Możesz także uzyskać pieniądze na delikatnie używaną odzież, meble i sprzęt sportowy za pośrednictwem sklepów konsygnacyjnych. I, oczywiście, możesz sprzedawać prawie wszystko w serwisie eBay lub Amazon.
Pasywne strumienie dochodów. Jednym z najlepszych sposobów na zwiększenie dochodów jest stworzenie pasywnego strumienia dochodów. Jest to przedsięwzięcie, które po uruchomieniu przynosi pieniądze z niewielkim lub żadnym dodatkowym wysiłkiem z Twojej strony. Przykłady obejmują czynsz z nieruchomości, które posiadasz, tantiemy z książek lub muzyki, które opublikowałeś oraz przychody z reklam w witrynie, która wymaga jedynie minimalnej pracy do utrzymania.

Obniż wydatki

Zmniejszenie wydatków faktycznie daje ci większy zwrot z inwestycji niż zwiększenie dochodów. W krótkim okresie obie strategie zwiększają kwotę, którą możesz zaoszczędzić każdego miesiąca. Jednak obniżenie wydatków pomaga również w dłuższej perspektywie, ponieważ pozwala ci żyć do mniejszych dochodów przez resztę życia - co z kolei obniża twój numer FI i ułatwia dotarcie. Zatem każdy zarobiony dolar pomaga ci raz, ale każdy zaoszczędzony dolar pomaga ci dwa razy.

Załóżmy na przykład, że obecnie zarabiasz 55 000 USD rocznie, z czego wydajesz 30 000 USD i oszczędzasz 25 000 USD. Oznacza to, że Twój numer FI wynosi 750 000 USD - twoje roczne wydatki pomnożone przez 25. A ponieważ oszczędzasz 25 000 USD rocznie, osiągnięcie niezależności finansowej potrwa 30 lat.

Załóżmy teraz, że otrzymujesz podwyżkę, która przynosi dodatkowe 5000 USD rocznie po opodatkowaniu. Jeśli przeznaczysz wszystkie te pieniądze na oszczędności, odkładasz 30 000 $ rocznie, a osiągnięcie FI zajmie tylko 25 lat.

Jeśli jednak możesz zmniejszyć wydatki o te same 5000 USD rocznie, zwiększysz swoje oszczędności do 30 000 USD i jednocześnie obniżysz swoje wydatki do 25 000 USD. Oznacza to, że Twój numer FI to tylko 625 000 USD, a przy 30 000 USD rocznie dotarcie do FI zajmie tylko 20,83 lat. Właśnie skróciłeś swój czas do FI o dziewięć lat - o 80% więcej, niż byłbyś w stanie skrócić dzięki zebraniu 5000 $.

Kolejnym plusem oszczędzania więcej niż zarabiania jest to, że dla wielu ludzi jest to łatwiejsze do zrobienia. Uzyskanie podwyżki lub rozpoczęcie działalności pobocznej nie zawsze jest możliwe, ale prawie każdy może znaleźć sposób na ograniczenie dodatkowych wydatków. Istnieją setki, jeśli nie tysiące, strategii oszczędzania pieniędzy, więc jest prawie pewne, że niektóre z nich mogą dla Ciebie zadziałać.

Aby zaoszczędzić jak najwięcej, skoncentruj się na największych wydatkach w swoim budżecie, takich jak:

Mieszkaniowy. Jeśli możesz, znajdź dom w mieście lub obszarze, w którym koszty utrzymania są niskie. Jeśli nie jest to możliwe, poszukaj niedrogich dzielnic na swoim obszarze. Zamiast kupować największy dom, na jaki Cię stać, wybierz mniejszy dom, który nie obciąży budżetu, lub wynajmij dom, jeśli jest tańszy niż kupno. Uzyskaj najniższą stopę oprocentowania kredytu hipotecznego - lub, jeśli masz już kredyt hipoteczny, refinansuj kredyt hipoteczny, aby uzyskać niższą stopę procentową - a następnie spłać go tak szybko, jak to możliwe. Wykonuj tyle własnych prac domowych, jak to tylko możliwe, przynajmniej w przypadku prostych zadań, które z łatwością wykonasz.
Transport. Jeśli mieszkasz w mieście, zastanów się, czy możesz poradzić sobie bez samochodu - lub użyj tylko jednego samochodu dla wielu kierowców. Przyjrzyj się alternatywom, takim jak spacer lub jazda na rowerze do pracy, korzystanie z transportu publicznego lub korzystanie z usług udostępniania jazdy i udostępniania samochodu. Jeśli jeździsz, utrzymuj stary samochód tak długo, jak to możliwe, zamiast zamieniać go na nowszy model z drogim kredytem samochodowym. I znowu, samodzielnie wykonuj proste prace konserwacyjne zamiast płacić mechanikowi.
jedzenie. Aby obniżyć koszty żywności, jedz jak najlepiej domowe posiłki zamiast jeść poza domem. Zaoszczędź na zakupach, kupując wyprzedaże, kupując marki sklepów, rozsądnie wykorzystując kupony i redukując najdroższe produkty, takie jak mięso i przetworzona żywność. Jeśli w Twojej okolicy jest wiele sklepów, utwórz i użyj księgi cen, aby śledzić, które sklepy mają najlepsze oferty na różne produkty. A jeśli masz podwórko, rozpocznij domowy ogród warzywny, aby wyhodować własne produkty.
Zakupy. Najlepszym sposobem na zaoszczędzenie na zakupach jest upewnienie się, że naprawdę potrzebujesz wszystkiego, co kupujesz. Zamiast wymieniać rzeczy, takie jak ubrania lub urządzenia, tylko dlatego, że są stare, trzymaj je, aż się zużyją - i utrzymuj je odpowiednio, aby trwały jak najdłużej. Kiedy musisz dokonać zakupu, spróbuj kupić przedmioty z drugiej ręki. Jeśli musisz kupić nowy, skorzystaj z witryny takiej jak ConsumerReports, aby zbadać kupowany produkt i wybierz model, który zapewni Ci dobrą wartość za dolara. Następnie, gdy zdecydujesz, co kupić, rozejrzyj się w różnych sklepach i witrynach internetowych, aby znaleźć najlepszą ofertę.
Zabawa. Zamiast wybierać się na drogie luksusowe wakacje, zaplanuj tańszą wycieczkę na kemping blisko domu, a nawet stacyfikację. Zamiast chodzić do kina, wypożyczaj DVD za 1 USD z Redbox lub pożycz je z lokalnej biblioteki. Zamień swoje drogie połączenie kablowe na usługę przesyłania strumieniowego, taką jak Netflix, Amazon Prime lub Hulu. Ciesz się tanimi rozrywkami dla całej rodziny, takimi jak gry planszowe, spacery w parku lub geocaching.
Płatności odsetkowe. Jak wspomniano powyżej, większość amerykańskich gospodarstw domowych ma jakiś dług, a płatności tego długu mogą pochłonąć miesięczny budżet. Jednym ze sposobów zmniejszenia tych płatności jest poprawa zdolności kredytowej. Zwiększenie zdolności kredytowej pomaga zakwalifikować się do obniżenia oprocentowania hipotek mieszkaniowych, kredytów samochodowych, kart kredytowych, a nawet ubezpieczenia auto. Poprawa twojego kredytu może również uczynić cię bardziej atrakcyjnym dla potencjalnych pracodawców i być może otworzyć nowe możliwości kariery, takie jak praca w finansach, które są niedostępne dla osób o złych kredytach. Sposoby poprawy zdolności kredytowej obejmują spłatę zaległych sald, unikanie opóźnień w płatnościach i regularne sprawdzanie raportów kredytowych pod kątem błędów.

Inwestowanie w niezależność finansową

Jedną z rzeczy, która wprowadza w błąd w Formule niezależności finansowej, jest to, że patrzy ona tylko na twoje wydatki i oszczędności. To wystarczy, aby powiedzieć, ile czasu zajmie dotarcie do FI, jeśli zostawisz swoje pieniądze w pudełku, nie zarabiając na odsetkach - ale w prawdziwym życiu można zrobić znacznie więcej. Oprócz zwiększenia stopy oszczędności możesz także szybciej dostać się do FI, uzyskując dobry zwrot z pieniędzy, które odłożyłeś na bok.

Niestety, zastanawianie się, jak zarobić dobry, ale niezawodny zwrot, jest trudne w dzisiejszym świecie - i nic nie jest gwarantowane. Kilkadziesiąt lat temu można było po prostu zainwestować pieniądze w obligacje skarbowe i uzyskać wystarczające odsetki, aby zapewnić ci stały miesięczny dochód, praktycznie bez ryzyka. W ten sposób Joe Dominguez, jeden z autorów książki „Twoje pieniądze lub Twoje życie”, udało się osiągnąć niezależność finansową już w latach sześćdziesiątych. Dzisiaj, przy rekordowo niskich stopach procentowych, nie możesz zarobić tego rodzaju zwrotu bez podejmowania ryzyka związanego ze swoim kapitałem.

Jeśli jednak inwestujesz długoterminowo, czas jest po twojej stronie. Możesz zignorować codzienne wzloty i upadki rynku i skupić się na jakości swojego portfela i jego wydajności przez wiele lat. W dłuższej perspektywie inwestycje o pewnym ryzyku, takie jak akcje, zwykle oferują najlepsze ogólne zwroty. Jeśli dążysz do niezależności finansowej, warto podjąć krótkoterminowe ryzyko, aby zmaksymalizować szanse na wyhodowanie jaja gniazdowego na dłuższą metę.

Z drugiej strony ważne jest również, aby wziąć pod uwagę tolerancję ryzyka. Inwestowanie w akcje i obligacje oznacza czasami utratę pieniędzy - a jeśli nie możesz sobie z tym poradzić, możesz wpaść w panikę i sprzedać akcje ze stratą. Dowiedz się o swojej tolerancji na ryzyko, rozmawiając z profesjonalistą finansowym lub po prostu zastanów się, jak byś się czuł, gdyby Twoje inwestycje osiągnęły 10% hit z dnia na dzień. A może około 20%, a nawet 50%?

Jeśli inwestujesz długoterminowo, zwykle rozsądnie jest trzymać swoje inwestycje przez wiele lat i ponosić straty. Aby oszczędzić sobie snu w nocy, upewnij się, że ryzyko inwestycyjne odpowiada temu, z czym możesz sobie poradzić. Wykwalifikowany specjalista finansowy może pomóc ci lepiej określić tolerancję ryzyka i przygotować portfel inwestycji, który ma sens.

Oczywiście możesz również założyć własne portfolio. Musisz jednak poświęcić czas i wysiłek, aby nie tylko przeprowadzić badania, ale także znaleźć odpowiednie inwestycje, które pasują do twojej tolerancji ryzyka i twoich długoterminowych celów.

Utwórz portfel „Leniwy”

Najłatwiejszym sposobem na zainwestowanie w Financial Independence jest utworzenie „leniwego” portfela funduszy indeksowych lub funduszy typu ETF. Fundusze te zawierają zbiór inwestycji pasujących do określonego indeksu, takich jak S&P 500. Wkładanie pieniędzy w zaledwie kilka funduszy pokrywających szeroki zakres akcji amerykańskich, zagranicznych i obligacji jest jednym ze sposobów na stworzenie zdywersyfikowanego portfela utrzymywać długoterminowo.

Ta strategia - znana jako „kup i przytrzymaj” - dawniej dawała dobre wyniki. Kalkulator inwestowania historycznych zwrotów w Bankrate, oparty na danych ekonomisty Yale Roberta Schillera, pokazuje, że w latach 1960–2010 inwestorzy, którzy kupili i posiadali akcje S&P 500, odnotowaliby dwucyfrowe zwroty w danym okresie 30 lat . Nawet inwestor, który wprowadził pieniądze na rynek tuż przed katastrofą w 1929 r., Zarobiłby na nim prawie 10%, utrzymując te inwestycje przez 30 lat.

Jak pokazuje ten przykład, kluczem do tego rodzaju inwestycji jest chęć oczekiwania na wzloty i upadki rynku. Musisz oprzeć się pokusie kupowania większej liczby akcji, gdy rynek kwitnie, lub ratowania i sprzedawania wszystkiego, gdy zapada kryzys. Jeśli ulegniesz temu impulsowi, kupujesz, gdy ceny są wysokie, i sprzedajesz, gdy są niskie - dokładnie przeciwnie do tego, co musisz zrobić, aby zarabiać pieniądze na rynku.

Jednak dla tych, którzy mogą zignorować „hałas” rynku i utrzymać się na dłuższą metę, leniwe inwestowanie ma kilka zalet:

Dywersyfikacja. Zasadniczo dywersyfikacja oznacza nie wkładanie wszystkich jajek do jednego koszyka. Kiedy kupujesz akcje jednej akcji, cała fortuna zależy od wydajności tej jednej akcji. Kiedy kupujesz fundusz indeksowy na cały rynek, twoja fortuna zależy od wyników całego rynku, co jest znacznie bezpieczniejszym zakładem. A kiedy połączysz ten fundusz indeksowy całego rynku z innymi funduszami zainwestowanymi w zagraniczne akcje i obligacje, rozłożysz jajka na ogromną liczbę różnych koszyków - więc nawet jeśli cały giełda w USA się załamie, nie będzie zabierz ze sobą wszystkie swoje oszczędności.
Niskie opłaty. Inwestując w aktywnie zarządzany fundusz wspólnego inwestowania, należy uiścić opłatę na rzecz zarządzającego. Według raportu Instytutu Towarzystw Inwestycyjnych średni roczny koszt zarządzanego funduszu wyniósł w 2013 r. 89 punktów bazowych, czyli 0,89%. Nie brzmi to zbyt wiele, ale nadal wpływa na twoje zyski. Natomiast typowy fundusz indeksowy pobiera tylko 12 punktów bazowych (0,12%). ETF są pomiędzy, a średni stosunek kosztów wynosi od 0,11% do 0,37%, zgodnie z raportem Morningstar Manager Research.
Prostota. Leniwe inwestowanie, jak sama nazwa wskazuje, nie zajmuje dużo czasu i energii. Nie musisz się martwić, które akcje lub obligacje są najlepszą inwestycją, ani nawet o najlepszy czas na kupno i sprzedaż. Wszystko, co musisz zrobić, to ciągle wpłacać pieniądze na te same dwa lub trzy fundusze, miesiąc po miesiącu, i utrzymywać te fundusze na grubo i cienko. Jeśli historia się powtarza i jesteś w stanie utrzymać długoterminowe (najlepiej co najmniej dwie dekady), twoje aktywa powinny wzrosnąć.

Łatwo jest założyć taki portfel z internetowym brokerem, takim jak Capital One Investing (wcześniej znany jako Sharebuilder) lub TD Ameritrade. Możesz wybierać spośród szerokiej gamy funduszy indeksowych i funduszy ETF do inwestowania, oferowanych przez firmy takie jak Vanguard, Fidelity, iShares, Schwab lub SPDR. Rick Ferri, doradca inwestycyjny, piszący dla Forbes, mówi, że wszystkie te firmy oferują duży wybór niedrogich funduszy o dobrych wynikach. Używa funduszy ETF Vanguard jako przykładów ilustrujących leniwe podejście do portfela, ale twierdzi, że można uzyskać te same wyniki przy podobnych rodzajach funduszy z innych firm.

Ferri przedstawia kilka sposobów na założenie leniwego portfolio. Najprościej jest kupić tylko dwa fundusze: zdywersyfikowany amerykański fundusz obligacji, taki jak ETF Vanguard Total Bond Market, oraz globalny fundusz rynku akcji, taki jak ETF Vanguard Total World Stock. Jeśli chcesz nieco więcej kontroli, możesz zainwestować w trzy fundusze, dzieląc swoje inwestycje między fundusz akcyjny w USA i jeden w przypadku akcji zagranicznych - na przykład ETF Total Stock Market Vanguard i ETF Total International Stock. Chevreau, w wywiadzie dla Forbesa, rekomenduje trzyfunduszowy portfel ETF inwestorom dążącym do niezależności finansowej.

Dokonaj inwestycji automatycznie

Jeśli korzystasz z pośrednictwa online do budowania swojego leniwego portfela, możesz go również skonfigurować tak, aby Twoje inwestycje były automatyczne. Większość internetowych brokerów oferuje automatyczne plany inwestycyjne, które co miesiąc pobierają określoną kwotę z konta oszczędnościowego lub czekowego i wkładają je do portfela, więc nie musisz tego robić.

Kolejną zaletą automatycznego inwestowania jest uśrednianie kosztów w dolarach. Zasadniczo oznacza to, że zawsze inwestujesz co miesiąc w tę samą liczbę dolarów, bez względu na cenę akcji. W ten sposób automatycznie kupujesz więcej akcji, gdy ceny są niskie, a mniej akcji, gdy ceny są wysokie. Innymi słowy, postępujesz zgodnie z klasyczną radą inwestycyjną: „Kupuj tanio, sprzedawaj wysoko”, nawet o tym nie myśląc.

Rebalance Raz w roku

Podczas pierwszej konfiguracji portfela musisz zdecydować, w jaki sposób podzielić swoje pieniądze na dwa lub trzy wybrane przez ciebie fundusze. Na przykład, jeśli masz jeden fundusz akcyjny w USA, jeden międzynarodowy fundusz akcyjny i jeden fundusz obligacji, możesz zdecydować o umieszczeniu w każdym z nich równych kwot. Lub, jeśli chcesz podjąć bardziej krótkoterminowe ryzyko w zamian za bardziej agresywny wzrost, możesz skierować większą część swoich pieniędzy na akcje - na przykład 40% na akcje zagraniczne i krajowe oraz 20% na obligacje.

Są jednak szanse, że wszystkie trzy fundusze nie będą rosły w tym samym tempie. Z biegiem czasu procent pieniędzy w każdym funduszu będzie się zmieniał. Na przykład, jeśli Twój zagraniczny fundusz akcyjny rósł szybciej niż pozostałe dwa, do końca roku możesz mieć 50% swoich pieniędzy w akcjach zagranicznych, 35% w akcjach krajowych i tylko 15% w obligacjach.

Raz na rok powinieneś „przywrócić równowagę” swojego portfela, przenosząc pieniądze z funduszy za dużo na te o zbyt małej ilości. Niektóre domy maklerskie online, takie jak Wealthfront, mogą to zrobić automatycznie. W przypadku innych musisz wejść na swoje konto, sprawdzić salda środków i odpowiednio je dostosować.

Śledź swoje postępy

W miarę wzrostu inwestycji możesz śledzić swoje postępy w kierunku niezależności finansowej. Możesz to zrobić za pomocą niektórych programów do budżetowania, takich jak Quicken Deluxe, lub skorzystać z bezpłatnej aplikacji do inwestowania online, takiej jak Personal Capital.

Możesz także użyć programu do tworzenia arkuszy kalkulacyjnych, aby utworzyć prosty arkusz śledzenia, na którym wprowadzasz bieżące saldo w każdym ze swoich funduszy inwestycyjnych. Program może automatycznie je dodać i pokazać, jak suma porównuje się do twojego numeru FI. Lub utwórz nieco bardziej skomplikowany arkusz, na którym co miesiąc wprowadzasz saldo, aby zobaczyć, jak zmieniają się liczby w czasie, a nawet wyświetlić wyniki w postaci wykresu.

Ostatnie słowo

Osiągnięcie całkowitej niezależności finansowej przed osiągnięciem wieku emerytalnego jest wyzwaniem i nie jest możliwe dla wszystkich. Jednak prawie każdy może wykonać te kroki, aby osiągnąć pośredni etap zwiększonej niezależności finansowej. Na tym poziomie dochód uzyskiwany z inwestycji nie wystarcza na pokrycie wszystkich kosztów utrzymania, ale wystarczy, abyś mógł żyć z niższej pensji niż obecnie. Oznacza to, że jeśli masz dobrze płatną pracę, której tak naprawdę nie lubisz, możesz ją poświęcić na bardziej interesującą karierę za mniej pieniędzy..

Na przykład, jeśli zawsze chciałeś założyć własną firmę lub porzucić pracę biurową, aby zostać freelancerem, Twoje dochody z inwestycji mogą dać ci swobodę. Lub, jeśli lubisz swoją pracę, ale chciałbyś także mieć więcej wolnego czasu na hobby i inne zajęcia, możesz zorganizować skrócenie czasu pracy, przechodząc z pełnego etatu na niepełny etat lub 3/4 etatu. W ten sposób możesz zacząć cieszyć się niektórymi korzyściami niezależnego finansowo stylu życia, zanim będziesz gotowy całkowicie odejść z pracy.

Jak bycie niezależnym finansowo zmieniłoby twoje życie?