5 powodów, aby przemyśleć, ile pieniędzy potrzebujesz na emeryturę
Za tą fasadą prostoty kryje się skomplikowany labirynt założeń, który może unieważnić uzyskane wyniki. Każdy kalkulator emerytalny, czy to najnowocześniejsze Monte Carlo, czy oldschoolowe zasady, muszą przyjąć pewne założenia, aby zakończyć obliczenia. Nie ma wyjątków, a dokładność tych założeń może uczynić lub złamać twoje bezpieczeństwo emerytalne.
Przyjrzyjmy się bliżej pięciu z tych założeń, abyś mógł zdecydować, czy powinieneś przemyśleć, ile pieniędzy potrzebujesz na emeryturę:
Założenie dotyczące długości życia: jak długo moje pieniądze muszą przetrwać na emeryturze?
Większość planistów finansowych i kalkulatorów emerytalnych zakłada „normalną” długość życia, chyba że problemy zdrowotne zasługują na inny wniosek. Normalną długość życia określa się, sprawdzając tabele aktuarialne, takie jak te stosowane przez IRS lub firmy ubezpieczeniowe w celu ustalenia średniego okresu życia.
Z pozoru wydaje się to rozsądne, ale z punktu widzenia indywidualnego planowania emerytalnego ma poważne wady. Tabele aktuarialne obowiązują tylko w przypadku dużych liczb, ale mają zerową ważność dla przejścia na emeryturę jednej osoby. Prawda jest taka, że twoja randka z przeznaczeniem nie będzie bardziej prawdopodobna niż średnia statystyczna niż jakikolwiek rok przed tą datą lub po niej. Planowanie przeciętnej długości życia jest całkowicie mylące i może spowodować niebezpieczne niedocenianie potrzeb oszczędnościowych.
W rzeczywistości około połowa ludzi będzie żyć mniej niż średnia, a połowa ludzi będzie żyć dłużej niż średnia (a Twoim celem jest wylądowanie w drugiej połowie). Obecnie istnieje 60 procent szans, że jeden członek pary w wieku 60 lat osiągnie wiek 90 lat lub wyższy, a liczba ta rośnie. Oczywiście jest to znacznie starsze niż średnie wskazałoby na wymaganie znacznie większych oszczędności emerytalnych.
Ponadto średnie wartości rosną każdego roku. Długowieczność rośnie o około 100 dni w ciągu roku przez ostatnie 100 lat, dodając 30 lat do oczekiwanej długości życia w ostatnim stuleciu. Dzięki przełomom w biotechnologii i nanotechnologii całkowicie uzasadnione jest oczekiwanie, że średnie będą rosły w przyspieszającym tempie, dodając do twojego życia wiele lat ponad to, co wskazują tabele aktuarialne na podstawie dzisiejszych danych.
Krótko mówiąc, planowanie emerytury w oparciu o dzisiejszą średnią długość życia jest niebezpiecznie wprowadzającą w błąd praktyką, która może spowodować, że zabraknie Ci pieniędzy, kiedy będziesz ich najbardziej potrzebować.
Założenie dotyczące inflacji: jakie są uzasadnione szacunki dotyczące inflacji podczas przechodzenia na emeryturę?
Inflacja jest wymaganym składnikiem każdego oszacowania, ile pieniędzy potrzebujesz na emeryturę i potencjalnie stanowi największe ryzyko dla Twojego zabezpieczenia emerytalnego. Powód jest prosty - liczba ta wpływa na złożony wzrost twoich pieniędzy, co z kolei powoduje, że niewielkie zmiany inflacji mają zaskakująco duży wpływ na wymagane oszczędności.
Większość doradców i internetowych kalkulatorów emerytalnych zakłada inflację w wysokości 3%, ponieważ jest to średnia z niedawnej przeszłości - około 20-30 lat. Ale historia inflacji nie zawsze była tak optymistyczna. W latach siedemdziesiątych ceny podwoiły się w ciągu krótkiej dekady, zmniejszając siłę nabywczą twoich oszczędności o połowę! Ponadto fundamenty gospodarcze zmieniły się w ostatnich latach, co czyni ostatnie 30 lat potencjalnie złym wskaźnikiem na przyszłość.
Kryzys kredytowy, który rozpoczął się w 2008 r., Spowodował gwałtowny wzrost długów i deficytów rządowych przy pomocy wszystkich programów stymulacyjnych i ratowania banków. Połącz te fakty z programami uprawniającymi do uprawiania grzybów, takimi jak Ubezpieczenia Społeczne i Medicare, które borykają się z problemami finansowymi, i rozsądne może być budżetowanie na wyższe stopy inflacji, niż sugerowałaby to najnowsza historia.
Pamiętaj, że niewielkie zmiany inflacji, które wydają się łagodne, mogą powodować radykalne zmiany w ilości pieniędzy potrzebnych do przejścia na emeryturę, ponieważ różnica ta powoduje, że jest ona zwielokrotniona. Jeśli nie masz pewności, jak to działa, najlepiej to udowodnić, korzystając z wyboru bezpłatnych kalkulatorów emerytalnych, które pozwalają wygodnie zmieniać indywidualne założenia, a pozostałe utrzymywać na stałym poziomie.
Na przykład spróbuj zmienić inflację między 3% a 7%, a także różne założenia dotyczące długowieczności, aby zapewnić co najmniej jednemu małżonkowi, który osiąga wiek 95 lat. Jest to cenne ćwiczenie, które może Cię zaskoczyć, jak bardzo zmienia ilość pieniędzy, którą potrzebujesz przejść na emeryturę.
Założenie budżetowe: 80% bieżących wydatków to naprawdę dość pieniędzy na emeryturę?
Tradycyjną mądrością w planowaniu emerytury jest założenie, że 80% bieżących wydatków stanowi rozsądne przybliżenie budżetu emerytalnego. Niestety badania są sprzeczne z tym nazbyt powszechnym założeniem.
Pewnie, niektóre wydatki spadną podczas przejścia na emeryturę, takie jak koszty dojazdu do pracy, ubrania biznesowe, nie wspominając już o twoich składkach oszczędnościowych na emeryturę, ale inne wydatki mogą równie wzrosnąć. Na przykład pierwsza dekada przejścia na emeryturę często kosztuje więcej niż lata pracy z powodu aktywnego trybu życia, kosztów związanych z nowymi zainteresowaniami i hobby, zwiększonych kosztów podróży i innych.
Dobra wiadomość jest taka, że dowody przemawiają za zmniejszeniem wydatków na emerytury wraz ze starzeniem się; zła wiadomość jest taka, że inne badania wskazują, że korzyść ta jest w dużej mierze zrównoważona przez rosnące wydatki medyczne, koszty leków na receptę i inflację.
Krótko mówiąc, rozsądnie byłoby sformułować własny budżet emerytalny na podstawie osobistego planu emerytalnego. Niektóre osoby wydają mniej, a inne wydają więcej niż w latach pracy, ale ślepo zakładając, że 80% dochodu przedemerytalnego jest wystarczające, ponieważ jest to konwencjonalna mądrość może być bardzo niebezpieczna i potencjalnie wprowadzająca w błąd.
Zakładanie rocznego dochodu ze źródeł innych niż oszczędności emerytalne
Wiele osób planuje przejście na emeryturę przy założeniu dwóch dochodów: zakładają dochód zerowy i zakładają, że ubezpieczenie społeczne i emerytury będą stabilnym źródłem dochodów. Oba te założenia są wątpliwe w dzisiejszym szybko zmieniającym się świecie.
Zagadnienia związane z emeryturami i zabezpieczeniami społecznymi są złożonymi tematami, które wymagają rozwinięcia większej liczby centymetrów niż te dostępne tutaj. Jeśli Twoje plany emerytalne obejmują jedno z tych źródeł dochodu, znajdziesz pełne omówienie tego tematu na tej liście artykułów dotyczących planowania emerytalnego. Wystarczy powiedzieć, że oba te źródła uspołecznionego planowania emerytalnego znikają i szybko zostają zastąpione indywidualnymi planami emerytalnymi. Powoduje to rosnące obciążenie twoich oszczędności, ale dokładnie to, jak to wpłynie, będzie zależeć od twojego wieku i konkretnej sytuacji.
Innym skutkiem rosnącej długowieczności jest to, że wiele osób zastanawia się nad tym, jak definiują „emeryturę”. W przeszłości emerytura była równoznaczna z tym, że nigdy więcej nie pracowała i żyła w pro-rekreacyjnym obwodzie wiecznego golfa lub delektując się drinkiem z parasolami podczas wylegiwania się na plaży. Domniemane założenie było takie, że będziesz pracował jak pies przez 40 lat, abyś mógł zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby zrobić absolutnie nic istotnego przez wszystkie pozostałe lata. Ponieważ wiele osób przechodzi na emeryturę prawie tak długo, jak ich kariera, to założenie jest dziś kwestionowane.
Nowa emerytura dotyczy etapów pracy, bisów kariery i niekończących się wariacji na temat tworzenia życia, które kochasz tak bardzo, że nigdy nie chciałbyś z niego rezygnować. Prawda jest taka, że 30 lat robienia absolutnie niczego nie ma sensu, nie tak większość ludzi określiłaby satysfakcjonujące i satysfakcjonujące życie. Możesz podróżować po świecie tyle razy i grać w wiele rund golfa, zanim niepokojące pytania zaczną się pojawiać.
Wiele osób pragnie większego związku i poczucia celu w życiu, niż zapewnia wieczny wypoczynek. Urlop najlepiej spędzać, gdy przerywa go znacząca praca. 30 lat to zbyt długo, aby siedzieć i nic nie robić, co powoduje, że wiele osób szuka alternatywnych sposobów na połączenie się ze społecznością i uzyskanie zarobków, które uzupełniają ich budżety emerytalne.
Krótko mówiąc, twoje założenia, że nigdy nie będziesz zarabiać pieniędzy po przejściu na emeryturę lub możliwości polegania na emeryturach i dochodach z ubezpieczenia społecznego, mogą być niepoprawne. Powinieneś ponownie sprawdzić swój plan emerytalny, zmieniając te założenia i zobaczyć, jaki ma on wpływ na ilość pieniędzy potrzebnych do przejścia na emeryturę.
Założenie dotyczące zwrotu z inwestycji: jak duże będą moje oszczędności na emeryturze?
Najnowocześniejsza odpowiedź na oszacowanie wydajności twojego portfela podczas przejścia na emeryturę opiera się na założeniach wynikających z długoterminowych średnich historycznych zwrotów. Niektóre kalkulatory emerytalne stosują dłuższe okresy danych historycznych, inne stosują proste średnie zwroty, podczas gdy najbardziej zaawansowane kalkulatory losowo i dystrybuują zwroty w stylu Monte Carlo, aby zapewnić przedział ufności.
Ostatecznie jednak wszystkie te kalkulatory są jedynie odmianą tematu „backcasting”, w którym zakłada się, że przyszłe zwroty z inwestycji będą miały pewien związek z historycznymi zwrotami z inwestycji.
Problem polega na tym, że twoje bezpieczeństwo emerytalne zależy od tego, jak będzie wyglądać twoje portfolio w ciągu następnych 15 lat - a nie od tego, jak teoretycznie wyglądałoby przez ostatnie 100 lat. Przeszłość nie jest przyszłością i żadna ilość dowodów historycznych nie może zapewnić kryształowej kuli, która zarządza nieprzewidzianym ryzykiem. Na przykład ludzie, którzy przeszli na emeryturę pod koniec lat 90., przeżyli 10–15 lat niestabilnych i słabych wyników kapitałowych, w których gotówka przewyższyła akcje, a obligacje osiągnęły najlepsze wyniki spośród wszystkich trzech. Średnie historyczne nie skłoniłyby cię do oczekiwania na taki wynik.
Ta „stracona dekada” słabych wyników portfela ma poważne konsekwencje dla planowania emerytalnego. Portfel nie tylko zarobił znacznie poniżej historycznych oczekiwań, ale wydatki na emerytury zmniejszają pozostałe saldo. Na przykład załóżmy, że emeryt wydaje co roku 3% początkowego salda oszczędności (wspólne założenie) i wytrzymuje 15 lat zerowej wydajności portfela (jak pokazuje najnowsza historia). Powoduje to zmniejszenie aktywów o 45% (3% x 15 lat) bez ponoszenia strat inwestycyjnych. Byłoby to druzgocące dla bezpieczeństwa finansowego większości emerytów.
Podobnie jak założenie dotyczące inflacji, założenie o zwrocie z inwestycji jest szczególnie ważne dla tego, ile oszczędności trzeba przejść na emeryturę, ponieważ efekt jest złożony. Niewielkie zmiany zwrotu z inwestycji powodują radykalne zmiany w wymaganiach oszczędnościowych.
Wniosek
Nauczyliśmy się, że za pozornie prostymi obliczeniami kryje się wiele ukrytych założeń określających, ile pieniędzy potrzebujesz na emeryturę. Dowiedzieliśmy się również, że standardowe podejście branżowe do wybierania wartości dla tych wymaganych założeń jest w najlepszym razie wątpliwe, aw najgorszym wręcz niebezpieczne..
Z tych wszystkich powodów możesz zrewidować swoje obliczenia emerytalne i zmieniać założenia, aby zobaczyć, jak może to wpłynąć na twoją sytuację osobistą. Diabeł tkwi w szczegółach, a proces ten nie jest tak prosty ani naukowo dokładny, jak moglibyście sądzić społeczność planowania finansowego.
O autorze: Todd R. Tresidder jest trenerem ds. Emerytury, który przechodzi na emeryturę po przejściu na emeryturę w wieku 35 lat i przejściu na styl życia „nowej emerytury”. Mieszka w Reno Nevada z żoną i dwójką dzieci, gdzie publikuje zaawansowane artykuły dotyczące finansów osobistych i książki elektroniczne.
(kredyt na zdjęcie: theproadvisor)
