9 sposobów uzyskania ubezpieczenia zdrowotnego bez pracy

Stało się nie tylko ogromnym obciążeniem dla wielu rodzin, ale także barierą dla porzucenia tradycyjnych miejsc pracy na rzecz przedsiębiorczości i wcześniejszej emerytury.

Bez względu na to, czy jesteś bezrobotny, samozatrudniony, zatrudniony bez ubezpieczenia zdrowotnego, czy też chcesz przejść na emeryturę, zanim uzyskasz prawo do Medicare, ubezpieczenie zdrowotne prawdopodobnie znajduje się na szczycie listy zmartwień. I choć istnieje kilka opcji niedrogiej opieki medycznej bez ubezpieczenia zdrowotnego, ryzykowne jest bez ubezpieczenia.

Dobra wiadomość jest taka, że ​​nie jesteś sam. A kiedy miliony ludzi znajdują się w tym samym rozterce, pojawiają się rozwiązania.

Oto dziewięć z tych rozwiązań, które należy wziąć pod uwagę, jeśli nie otrzymujesz świadczeń zdrowotnych od pracodawcy, nie kwalifikujesz się jeszcze do Medicare i nie podoba ci się pomysł rezygnacji z ubezpieczenia zdrowotnego.

Po pierwsze: zdrowie pomaga

Przed zanurzeniem się w opcje ubezpieczenia zdrowotnego jednym ze sposobów ochrony przed rosnącymi kosztami opieki zdrowotnej jest poprawa ogólnego stanu zdrowia. Nikt nie lubi tego słuchać, ale to nie znaczy, że jest to mniej prawdziwe. Zdrowe odżywianie, codzienne ćwiczenia, rzucenie palenia oraz ograniczenie lub rezygnacja z picia alkoholu prowadzi do lepszego zdrowia, niższych kosztów leczenia i wydłużenia życia nawet o 14 lat.

Zacznij od rzucenia palenia; ma największy wpływ na długowieczność. Może także zaoszczędzić tysiące dolarów rocznie.

Jeśli chodzi o ćwiczenia, nie potrzebujesz drogiego członkostwa w siłowni, aby być zdrowym. Wypróbuj te domowe procedury treningowe, które możesz wykonywać za darmo bez sprzętu. A jeśli pomysł codziennego ćwiczenia zmusza cię do odskoku, spróbuj po prostu spacerować po okolicy przez pół godziny. Przyprowadź swojego partnera, przyjaciela lub psa, aby dotrzymał ci towarzystwa lub posłuchaj audiobooka.

Im zdrowszy jesteś, tym mniej prawdopodobne jest, że wydasz na ubezpieczenie zdrowotne i rzadziej będziesz potrzebować opieki medycznej. I tworzy pozytywną pętlę sprzężenia zwrotnego, zgodnie z raportem rocznego przeglądu zdrowia publicznego z 2019 r .: Bycie zdrowszym sprawia, że ​​jesteś szczęśliwszy, a bycie szczęśliwszym wzmacnia twoje zdrowie fizyczne.

Jak uzyskać ubezpieczenie zdrowotne bez ubezpieczenia pracodawcy

Jakie masz opcje ubezpieczenia zdrowotnego w przypadku braku planu sponsorowanego przez pracodawcę?

Ubezpieczenie zdrowotne nigdy nie wydaje się tak proste, jak powinno być, więc zrób pracę domową na temat tych opcji przed rozpoczęciem. Uważaj nie tylko na koszty uzyskania przychodu, ale także na leki na receptę, wyłączenia, opłaty i maksymalne roczne wydatki.

1. Ubezpiecz się w ramach planu pracodawcy twojego małżonka

Jestem samozatrudniony i mam szczęście, że mam żonę, która obejmuje mnie ubezpieczeniem zdrowotnym sponsorowanym przez pracodawcę. W rzeczywistości stabilność i korzyści wynikające z pracy mojej żony są dokładnie tym, co pozwala na moje nieregularne dochody z samozatrudnienia. Mogę realizować dochody i inwestycje o wyższym ryzyku i wyższym wynagrodzeniu, koncentrując się na budowaniu naszej wartości netto, ponieważ jej praca niezawodnie stawia jedzenie na stole.

Jest to model, za którym podąża wiele par, przy czym jeden partner zapewnia zszywki, podczas gdy drugi przyczynia się w alternatywny sposób. Może to oznaczać wychowywanie dzieci i zarządzanie gospodarstwem domowym, zakładanie firmy lub zarządzanie inwestycjami. Moja macocha nie pracowała od 25 lat, ale jest sprytnym inwestorem giełdowym i rutynowo zarabia dodatkowe 50 000 do 100 000 USD rocznie, aby uzupełnić regularne dochody i świadczenia mojego ojca.

Przed odejściem z pracy lub przejściem na gospodarstwo domowe o jednym dochodzie przyjrzyj się dokładnie pracy i świadczeniom partnera. Jeśli obecnie nie mają sponsorowanego przez pracodawcę ubezpieczenia zdrowotnego dla całej rodziny, być może nadszedł czas, aby znaleźć nową pracę, która ją oferuje.

2. Znajdź pracę w niepełnym wymiarze godzin z korzyściami zdrowotnymi

Nie wszystkie prace w niepełnym wymiarze godzin wykluczają świadczenia. Znam dobrze zarabiających menedżerów, którzy pracują w niepełnym wymiarze godzin przy minimalnej liczbie godzin niezbędnych do zabezpieczenia ubezpieczenia zdrowotnego. Niezależnie od tego, czy planujesz pracować w pełnym wymiarze godzin w innym miejscu, przejść na emeryturę lub założyć własną działalność, praca w niepełnym wymiarze godzin może przynajmniej zapewnić ubezpieczenie zdrowotne i być może zaoferować zabawny, wyluzowany sposób na zarobienie trochę dodatkowej gotówki i uniknięcie innych obowiązków przez chwilę.

Zacznij od tych 11 pracy w niepełnym wymiarze godzin, które oferują korzyści zdrowotne, i zapomnij o wyglądzie i prestiżu. Są przereklamowani i na pewno nie zapewnią ci ubezpieczenia zdrowotnego.

3. Wymiana ACA

Przywołanie ustawy o przystępnej cenie (ACA) często powoduje mimowolną reakcję polityczną, na przykład uderzenie w rzepkę młotkiem w rzepkę. Ale uwielbiam lub nienawidzę, ACA stworzyła giełdy ubezpieczeń zdrowotnych, które oferują kolejną opcję zakupów i porównywania planów ubezpieczenia zdrowotnego. Na giełdach ubezpieczeń zdrowotnych ACA w swoim stanie wypełniasz wniosek, a następnie przeglądasz dostępne Ci oferty. Aby ubiegać się o wycenę w swoim stanie, odwiedź HealthCare.gov.

Ważną cechą tych wymian jest to, że ubezpieczyciele zdrowotni nie mogą odmówić ochrony na podstawie wcześniej istniejących warunków. Dla wielu to doskonała wiadomość.

Niektórzy Amerykanie kwalifikują się również do dotacji na podstawie ich dochodów. Sprawdź swoje uprawnienia, korzystając z kalkulatora dotacji na opiekę zdrowotną Kaiser Family Foundation.

Ze względu na łatwość użytkowania giełdy ACA mogą być prostym miejscem do rozpoczęcia poszukiwania zasięgu. Jeśli nie podoba Ci się cytat, który tam znajdziesz, możesz rozszerzyć wyszukiwanie, aby znaleźć lepszą ofertę.

4. Porównaj oferty na prywatnych rynkach ubezpieczeniowych

Wszystkie plany ubezpieczenia zdrowotnego w USA muszą być zgodne z wymogami ACA. Jednak aby zostać wymienionym na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych ACA, plany muszą być certyfikowane jako „kwalifikowane plany zdrowotne” (QHP). Wymaga to bardziej rygorystycznego zestawu wymagań. Nie wszystkie plany zdrowotne w USA spełniają te zaostrzone wymagania, więc chociaż są legalne, nie można ich sprzedawać na giełdach ACA.

Wpisz: prywatne wymiany zdrowia.

Na prywatnych giełdach wymiany zdrowia możesz wyszukiwać i przeglądać te niecertyfikowane plany, których nie ma na oficjalnych giełdach ACA. Możesz po prostu znaleźć tańsze opcje, aby pomóc zaoszczędzić pieniądze na kosztach opieki zdrowotnej. Sprawdzić e-zdrowie i GoHealth jako przykłady prywatnych wymian.

Pamiętaj, że te niecertyfikowane plany mogą nie zapewniać takiej samej ochrony jak QHP. Na przykład wcześniej występujący warunek może zostać pociągnięty do odpowiedzialności podczas ubiegania się o ochronę.

5. Plany zdrowotne stowarzyszenia

W październiku 2017 r. Prezydent Trump podpisał zarządzenie, które zezwala prywatnym grupom osób na zebranie się w celu negocjacji z ubezpieczycielami w sprawie „planów zdrowotnych stowarzyszenia” (AHP). Ten ruch okazał się kontrowersyjny, a kilkanaście stanów pozwało o niego Departament Pracy. Przeciwnicy twierdzą, że administracja Trumpa dąży do podważenia wymiany ACA, umożliwiając grupom o niższym ryzyku zbiorowe negocjacje w sprawie planów o niższych kosztach. Chociaż przyszłość AHP pozostaje niepewna, chodzi o to, że stowarzyszenia handlowe i inne grupy mogą ubiegać się o plany pokrycia w sposób, w jaki robią to obecnie większe korporacje.

W tym celu zezwolono na tworzenie stowarzyszeń od 1 kwietnia 2019 r., Więc nie jest jeszcze jasne, jak rozwinie się krajobraz dla AHP. Mogliby jednak dodać kolejną niedrogą opcję, szczególnie dla osób prowadzących działalność na własny rachunek.

6. Przenieś za granicę

Niedawno przeprowadziłem wywiad z kilkoma osobami, które wcześniej przeszły na emeryturę, sprzedały swój dom i kupiły łódź mieszkalną w Europie. Pozostają tak długo, jak chcą w danym mieście, wynajmując kupon z przyłączami wody i prądu. Kiedy stają się niespokojni, przenoszą się do następnego miasta.

Choć brzmi to zabawnie, to początkowo wywołało to ubezpieczenie zdrowotne. Chcieli przejść na emeryturę, co oznaczałoby utratę sponsorowanego przez pracodawcę planu opieki zdrowotnej, ale oferty kompleksowego ubezpieczenia zdrowotnego powróciły w przedziale od 20 000 do 30 000 USD rocznie. Poszli więc w dalszą drogę i znaleźli kompleksowy plan zdrowotny w Europie za 7200 USD rocznie obejmujący oba z nich.

Jeśli jesteś otwarty na przygodę ekspatriantów, sprawdź 10 krajów, w których 2000 dolarów miesięcznie zapewnia dobre życie. I tak, że 2000 $ obejmuje ubezpieczenie zdrowotne.

7. Rachunki oszczędnościowe (HSA)

Dla osób o niskim ryzyku zdrowotnym, konta oszczędnościowe (HSA) za pośrednictwem firmy takiej jak Żywy może stanowić niedrogą i elastyczną opcję.

Działają one w ten sposób: Kupujesz niedrogi, podlegający odliczeniu plan ubezpieczenia i otwierasz HSA, aby zbudować poduszkę gotówkową na wypadek nagłego wypadku. Kiedy przychodzą wydatki zdrowotne, płacisz za nie HSA, aby pokryć wysokie koszty uzyskania przychodu. Następnie ubezpieczenie rozpoczyna się i pokrywa pozostałe koszty.

Aby wziąć udział w HSA, twoje ubezpieczenie musi spełniać określone wymagania. Przede wszystkim odliczenie musi wynosić od 1350 do 6750 USD dla osób fizycznych i od 2700 do 13 500 USD dla planów rodzinnych.

Osłabiając umowę, HSA są wyposażone w potrójne zabezpieczenia podatkowe: składki są zwolnione z podatku, zarobki i wzrost składek są zwolnione z podatku, a wypłaty są zwolnione z podatku - pod warunkiem, że wykorzystasz je na pokrycie kosztów leczenia, to znaczy.

A ponieważ kontrolujesz inwestycje, możesz uzyskać wysoki zwrot z wkładów, inwestując je w akcje i inne aktywa o wysokim wzroście.

Możesz nawet wykorzystywać HSA jako rodzaj funduszu ratunkowego. Oczywiście działają one w nagłych wypadkach medycznych, ale możesz także zwiększyć elastyczność, pozostawiając decyzje o wycofaniu do końca roku. Jeśli płacisz za koszty medyczne z funduszy innych niż HSA i zachowujesz pokwitowania, to później w ciągu roku cierpisz z powodu niemedycznej nagłej sytuacji finansowej, możesz z powrotem zwrócić HSA.

8. Zapytaj swojego pracodawcę o ubezpieczenie emerytalne

Chcesz przejść na wcześniejszą emeryturę, ale martwisz się astronomicznymi kosztami ubezpieczenia zdrowotnego bez ubezpieczenia pracodawcy? Powinieneś być. Według raportu Fidelity z 2019 r. Średni koszt opieki zdrowotnej na emeryturze wynosi 285 000 USD na parę. Dotyczy to osób w wieku 65 lat i starszych, kiedy pary mają dostęp do Medicare, aby złagodzić cios.

Rzeczywiście, rosnące koszty opieki zdrowotnej zasadniczo zmieniają emeryturę w Ameryce, zmuszając wielu do przedłużenia kariery, aby zaoszczędzić więcej pieniędzy i odłożyć ciężar kosztów ubezpieczenia zdrowotnego.

Niektórzy pracodawcy nadal oferują dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne po przejściu na emeryturę. Jeśli myślisz o wcześniejszym przejściu na emeryturę, skontaktuj się z pracodawcą, aby sprawdzić, czy to oferuje. Należy jednak pamiętać, że nawet wśród pracodawców, którzy nadal oferują pewne korzyści, wielu narzuca surowe wymagania, takie jak minimalna liczba lat pracy z nimi.

Jako ostatnią opcję warto rozważyć odejście ze stresującej pracy i podjęcie wyluzowanej pracy przedemerytalnej - oczywiście oferującej ubezpieczenie zdrowotne.

9. Pokrycie luk COBRA

Opuściłem COBRA na koniec, nie bez powodu: to ostateczność.

Skonsolidowana zbiorowa ustawa o uzgadnianiu budżetu (COBRA) wymaga od ubezpieczycieli umożliwienia byłym pracownikom utrzymania obecnego planu opieki zdrowotnej przez okres do 18 miesięcy po odejściu z pracy. Jeśli to brzmi jak łatwa wygrana, należy wziąć pod uwagę, że premia zwykle wzrasta w górę, gdy Twój pracodawca przestaje ją subsydiować w Twoim imieniu.

Jest to jednak opcja pokrycia luki, pozwalająca na chwilę wytchnienia, zanim znajdziesz trwałe pokrycie. Może to być przydatne, gdy masz określonego lekarza lub zestaw zabiegów, których potrzebujesz tymczasowo, ale nie będziesz potrzebować wiecznie.

Po prostu sprawdź inne opcje i znajdź długoterminowe rozwiązanie, najlepiej takie, które pozwoli ci całkowicie ominąć COBRA.

Na koniec, jeśli chodzi o osoby prowadzące działalność na własny rachunek, należy pamiętać, że koszty ubezpieczenia zdrowotnego można odliczyć jako koszty prowadzenia działalności. Obniża to nie tylko dochód podlegający opodatkowaniu, ale także podatki na własny rachunek.

Ostatnie słowo

Bez końca rosnących kosztów opieki zdrowotnej osoby bez planów zdrowotnych sponsorowanych przez pracodawców coraz częściej mają trudności z zapewnieniem opieki medycznej. Nie ma srebrnej kuli na ubezpieczenie zdrowotne. Zbadaj jak najwięcej opcji i znajdź tę, która ma dla Ciebie największe znaczenie finansowe.

I może się to wydawać dziwne, ale nie odpuszczaj za granicą. Moja żona i ja mieszkamy za granicą i cieszymy się przystępną cenowo opieką zdrowotną wysokiej jakości, bez stresu i 13,62 $ opłaty. Tęsknię za pewnymi rzeczami z USA, ale splątana sieć ubezpieczeń zdrowotnych nie jest jedną z nich.

Jak sobie radzisz bez ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawcę? Jakie opcje sprawdziłeś??