5 czynników wpływających na koszty ubezpieczenia zdrowotnego

Od czasu wejścia w życie ustawy Affordable Care Act (ACA) - znanej również jako Obamacare - zmieniły się czynniki stosowane przez firmy ubezpieczeniowe do ustalania składek dla każdego planu ubezpieczenia. Wybierając plan na nadchodzący rok, pomaga wiedzieć, co wpływa na cenę, którą płacisz i czy masz kontrolę nad swoimi miesięcznymi składkami.

Czynniki wpływające na składki na ubezpieczenie zdrowotne

Przy zakupie indywidualnej lub rodzinnej polisy ubezpieczenia zdrowotnego za pośrednictwem portalu HealthCare.gov, bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej lub za pośrednictwem pracodawcy, składka to kwota, którą płacisz co miesiąc za polisę.

Nawet jeśli nigdy nie pójdziesz do lekarza lub nie skorzystasz z usług opieki zdrowotnej, musisz opłacić składkę, aby zachować ochronę. W przeszłości firmy ubezpieczeniowe mogły korzystać z wielu informacji o tobie - w tym o wadze lub wskaźniku masy ciała, historii rodziny i zawodzie - aby ustalić, co Cię obciążać.

Teraz, dzięki ACA, ubezpieczyciele mogą korzystać tylko z pięciu czynników przy podejmowaniu decyzji o wysokości składek.

1. Twój wiek

Gdy się starzejesz, prawdopodobnie zobaczysz, że Twoje składki ubezpieczeniowe zaczną rosnąć. Moja mama narzekała, że jej składki na ubezpieczenie zdrowotne wynosiły 700 USD w porównaniu do 300 USD, które płaciłem jako 30-coś.

HealthCare.gov zauważa, że osoby starsze często płacą składki trzy razy wyższe niż te pobierane od osób młodszych.

Chociaż może się to wydawać niesprawiedliwe, pobieranie wyższych opłat od osób starszych ma sens z ekonomicznego punktu widzenia. Starsi ludzie częściej korzystają z usług opieki zdrowotnej niż osoby młodsze, ponieważ istnieje większe ryzyko rozwoju choroby przewlekłej w miarę starzenia się. Oczywiście, jeśli jesteś zdrowym 60-latkiem, który musi tylko udać się do lekarza na coroczne badanie, to naturalne, że czujesz się niezadowolony z konieczności płacenia około 700 $ miesięcznie.

2. Twoja lokalizacja

Podobnie jak osoba mieszkająca w San Francisco lub Nowym Jorku prawdopodobnie zapłaci więcej czynszu niż osoba mieszkająca w Kansas City lub Memphis, gdzie mieszkasz, wpływa również na wysokość składek na ubezpieczenie zdrowotne.

Zasady twojego stanu lub gminy wpływają na twoje składki, podobnie jak ilość konkurencji w okolicy. Jeśli wiele firm ubezpieczeń zdrowotnych konkuruje o Twój biznes, zazwyczaj dostępne są lepsze składki w porównaniu do tego, czy mieszkasz w obszarze, w którym jest tylko jedna opcja.

3. Kto jest objęty planem

Im więcej osób obejmuje Twój plan ubezpieczenia zdrowotnego, tym wyższe są twoje składki. Nie pozwól jednak, aby wyższa miesięczna składka uniemożliwiała uzyskanie ubezpieczenia potrzebnego Twojej rodzinie.

Również niekoniecznie chcesz, aby każda osoba kupiła własny plan. Ty i twój małżonek prawdopodobnie zapłacicie mniej ogólnie, jeśli kupicie plan rodzinny zamiast indywidualnych planów.

4. Jeśli palisz lub używasz tytoniu

Chociaż ACA radykalnie ograniczyło to, za co ubezpieczyciele mogą naliczać więcej, jedną z dodatkowych opłat, które utrzymywała, była dopłata do tytoniu. Jeśli palisz, palisz tytoń lub paliłeś tytoń w ciągu ostatnich 12 miesięcy, firma ubezpieczeniowa może zwiększyć Twoją składkę.

W zależności od firmy dopłata może wynosić do 50% kosztu składki. Na przykład zasada może kosztować kogoś, kto nie jest użytkownikiem tytoniu, 300 USD miesięcznie. W przypadku dopłaty do tytoniu ten sam plan kosztowałby palacza do 450 USD miesięcznie.

Dopłata do tytoniu jest kontrowersyjna. Wydaje się, że jego celem jest zachęcenie ludzi do rzucenia palenia z powodów finansowych, ale badanie opublikowane w czasopiśmie Health Affairs sugeruje, że tak się nie stało. Zamiast tego ludzie, którzy palą, wydają się mniej skłonni do wykupienia ubezpieczenia.

5. Rodzaj wybranego planu

Wybierając plan, zazwyczaj dostępnych jest kilka kategorii. Plany ubezpieczenia zdrowotnego są oceniane na podstawie oferowanej przez nich ochrony oraz całkowitych wydatków z własnej kieszeni. Ogólnie rzecz biorąc, im mniej płacisz z kieszeni za usługi opieki zdrowotnej, tym wyższa jest twoja składka.

Zgodnie z ACA istnieją cztery kategorie planu ubezpieczenia zdrowotnego:

Brązowy. Plany z brązu mają najniższe miesięczne składki, ale najwyższe wydatki z własnej kieszeni. Odliczenia często przekraczają 6000 $, jeśli kupisz brązowy plan. To powiedziawszy, jeśli rzadko lub nigdy nie musisz udać się do lekarza w celach wykraczających poza opiekę profilaktyczną, plan z brązu zwykle ma największy sens.
Srebro. Plany srebrne mają nieco wyższą miesięczną premię niż plany brązowe, ale mają również nieco niższe wydatki z własnej kieszeni. Jeśli spotkasz się z lekarzem w celu wykroczenia poza rutynową opiekę profilaktyczną, ale nie masz stanu przewlekłego, srebrny plan jest często najbardziej opłacalną opcją. Na przykład, jeśli zwykle widzisz lekarza, gdy masz infekcję zatok lub ból gardła, możesz wybrać srebrny plan.
Złoto. Przy planie złotym miesięczne składki są dość wysokie, ale wydatki z kieszeni są znacznie niższe, gdy idziesz do lekarza lub potrzebujesz innej formy opieki zdrowotnej. Jeśli potrzebujesz dużo opieki medycznej lub masz co najmniej jeden przewlekły stan, złoty plan może być właściwym wyborem.
Platyna. Plany Platinum mają najwyższe składki, ale najniższe odliczenia i wydatki z własnej kieszeni. W niektórych przypadkach koszty medyczne są w całości pokrywane z płatności składki w ramach planu platynowego. Możesz potrzebować planu platynowego, jeśli spotkasz się z lekarzem na wiele schorzeń lub poniesiesz ponadprzeciętne wydatki medyczne.

Piąta kategoria - plany katastroficzne - również istnieje, ale jest dostępna tylko dla osób poniżej 30 roku życia lub osób z udokumentowanymi trudnościami finansowymi. Jeśli masz około 20 lat, jesteś ogólnie w dobrym zdrowiu i nie masz dużo do wydania na ubezpieczenie zdrowotne, plan katastroficzny może być dobrym rozwiązaniem. Plany katastroficzne mają najniższe miesięczne składki, ale najwyższe odliczenia.

Czynniki, które nie wpływają na składki na ubezpieczenie zdrowotne

Dawno, dawno temu towarzystwa ubezpieczeniowe miały większą kontrolę nad tym, ile obciążały cię za twoje ubezpieczenie zdrowotne. Na szczęście niektóre z kryteriów stosowanych w przeszłości nie mają już wpływu na miesięczną składkę.

1. Twoja płeć

Kobiety miały wyższe miesięczne składki niż mężczyźni. Jeden raport z Narodowego Centrum Prawa Kobiet wykazał, że niektóre polisy nakładały na kobiety stawki o ponad 80% wyższe niż składki pobierane od mężczyzn.

Argument był taki, że kobiety częściej chodzą do lekarza i korzystają z usług opieki zdrowotnej niż mężczyźni, więc powinni płacić więcej - praktykę zwaną potocznie różowym podatkiem. Oprócz konieczności płacenia wyższych składek kobiety często borykały się również z dodatkowymi kosztami z własnej kieszeni, ponieważ wiele usług dla kobiet, takich jak opieka macierzyńska i kontrola urodzeń, nie była objęta wieloma planami.

ACA zabrania pobierania dodatkowych opłat za ubezpieczenie zdrowotne w zależności od płci. Jako wisienka na torcie wiele usług zdrowotnych „tylko dla kobiet” jest obecnie uważanych za opiekę profilaktyczną i należy je zapewnić bez dodatkowych opłat, o ile są one świadczone przez lekarza lub specjalistę medycznego w sieci firmy ubezpieczeniowej. Objęte usługi obejmują badania cytologiczne, kontrolę urodzeń, mammogramy i opiekę prenatalną.

2. Twoje zdrowie

Kolejną dużą zmianą w ramach ACA jest to, że twój obecny stan zdrowia nie może wpływać na twoje składki ani dostęp do ubezpieczenia zdrowotnego. Wcześniej firmy ubezpieczeniowe mogły albo pobierać od osób więcej opłat za ubezpieczenie, jeśli mieli wcześniej istniejący stan zdrowia, albo odmówić pokrycia kosztów leczenia tego schorzenia. W niektórych przypadkach ubezpieczyciele odrzucają osobę, ponieważ cierpią na taką chorobę, jak cukrzyca, rak lub astma, lub po prostu odmawiają pokrycia kosztów leczenia tego stanu.

Na szczęście te dni minęły. Jeśli masz lub rozwinął się przewlekły lub poważny stan, nie musisz się martwić, że koszty ubezpieczenia wzrosną. Nie musisz też martwić się odmową ubezpieczenia.

Inne rzeczy do rozważenia przy wyborze planu ubezpieczenia zdrowotnego

Przy wyborze planu ubezpieczenia zdrowotnego należy wziąć pod uwagę miesięczne składki. Ale to nie jedyne. Ważne jest również, aby upewnić się, że Twój plan ubezpieczenia spełnia Twoje potrzeby w zakresie ochrony i opieki zdrowotnej. W przeciwnym razie skończysz płacić więcej z kieszeni, niż potrzebujesz.

Inne rzeczy do przemyślenia podczas oceny opcji planu opieki zdrowotnej obejmują:

Sieć. Firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj mają sieć lekarzy i dostawców opieki zdrowotnej, którzy zawierają z nimi umowy i zgadzają się zaakceptować niższe stawki, które wynegocjowali. Idealnie, twój obecny zespół medyczny będzie w sieci firmy ubezpieczeniowej. Jeśli nie, będziesz musiał zmienić lekarza lub zapłacić więcej z kieszeni.
Konto oszczędnościowe. Niektóre plany ubezpieczenia z wysokimi odliczeniami dają możliwość otwarcia rachunku oszczędnościowego (HSA) za pośrednictwem firmy takiej jak Żywy. Pieniądze, które wpłacasz do HSA, można odliczyć od podatku, zmniejszając kwotę, którą jesteś winien z tytułu podatku dochodowego. Ale środki, które zdeponujesz, muszą zostać wykorzystane na opiekę medyczną.
Pokrycie leków na receptę. Jeśli bierzesz recepty, dowiedz się, jaki rodzaj ubezpieczenia na leki na receptę oferuje każdy plan i czy obejmuje on leki markowe, czy tylko leki generyczne..
Rodzaj planu. Wybierając plan ubezpieczenia zdrowotnego, możesz zobaczyć wiele akronimów: HMO, PPO, EPO. Bardziej szczegółowo zajmiemy się nimi w następnej sekcji.
Koszt współpłacenia, odliczeń i koasekuracji. W zależności od rodzaju wybranego planu możesz mieć kilka różnych rodzajów wydatków z własnej kieszeni. Współpłatność to kwota, którą płacisz w czasie wizyty u lekarza. Może to być 10 USD, 50 USD lub inna kwota. Odliczeniem jest kwota, którą musisz zapłacić za opiekę, zanim ubezpieczenie zacznie zapewniać ochronę. W zależności od twojego planu może to być kilkaset dolarów lub kilka tysięcy. Koasekuracja to część kosztów leczenia, które będziesz musiał zapłacić po zapłaceniu odliczenia. Wszystkie trzy wpływają na całkowity koszt opieki zdrowotnej.
Twoje potrzeby w zakresie opieki zdrowotnej. Twoje potrzeby w zakresie opieki zdrowotnej niekoniecznie zawsze będą takie same. Nie zawsze można przewidzieć diagnozę stanu przewlekłego. Są jednak rzeczy, których można się spodziewać, na przykład to, czy planujesz zajść w ciążę w ciągu najbliższych 12 miesięcy.

HMO, PPO, EPO: Który wybrać?

Rodzaj wybranego planu nie wpływa tylko na cenę premii. Wpływa także na zasady Twojej polisy. Organizacja zarządzania zdrowiem lub HMO zazwyczaj ma sieć dostawców usług medycznych i placówek. Aby być częścią sieci HMO, dostawca musi wyrazić zgodę na zaakceptowanie cen określonych w planie.

Ponieważ koszt opieki jest zwykle niższy dla członków HMO w porównaniu z innymi rodzajami planów, składka jest często niższa. Wadą posiadania planu HMO jest to, że musisz współpracować z dostawcami w sieci, jeśli chcesz zasięg.

Preferowaną organizacją świadczeniodawców (PPO) jest kolejna sieć dostawców usług medycznych i placówek. Zgadzają się zapewnić opiekę pacjentom w określonym tempie. Jeśli masz plan PPO i widzisz dostawcę usług sieciowych, możesz skorzystać z obniżonych cen. Jeśli zobaczysz dostawcę spoza sieci, możesz nadal korzystać z ubezpieczenia, ale nie uzyskasz stawki „w sieci”.

Organizacja wyłącznego dostawcy (EPO) ma pewne cechy wspólne z HMO, a inne wspólne z PPO. Jeśli wybierzesz EPO, otrzymasz obniżone stawki, jeśli zobaczysz dostawcę, który jest w sieci. Jeśli zobaczysz dostawcę spoza sieci, twoje leczenie prawdopodobnie nie będzie objęte ubezpieczeniem.

Kolejną cechą, która odróżnia HMO od planu PPO lub EPO, jest potrzeba wyboru podstawowej opieki zdrowotnej (PCP). Widzisz swój PCP do kontroli lub gdy czujesz się pod wpływem pogody. Jeśli uważają, że potrzebujesz specjalistycznej opieki, muszą skierować Cię do innego usługodawcy. W przypadku PPO lub EPO nie musisz wybierać PCP. Nie potrzebujesz również poleceń, jeśli chcesz odwiedzić specjalistę.

Ostatnie słowo

Miesięczna składka nie mówi całej historii, jeśli chodzi o koszty ubezpieczenia i opieki zdrowotnej. Możesz wybrać plan z niską miesięczną składką, aby przekonać się, że płacisz dużo z kieszeni. Plan z najniższą ceną miesięczną nie zawsze jest najtańszym planem na dłuższą metę. Dokładnie sprawdź dostępne plany, aby zrozumieć, co zapłacisz za opiekę oprócz składek. Następnie wybierz plan z premią, który będzie odpowiedni dla twojego budżetu i twojego zdrowia.

Czego szukasz przy wyborze ubezpieczenia zdrowotnego? Wolisz płacić niską składkę i wysokie wydatki lub odwrotnie?