Najlepszy sposób na spłatę zadłużenia - Snowball vs. Avalanche vs. Snowflaking

Ale zaczyna się robić trudniej, gdy masz kilka różnych długów do spłacenia. Jeśli masz pożyczkę studencką, pożyczkę na samochód i dwie karty kredytowe domagające się spłaty, włożenie odrobiny dodatkowej gotówki do każdej z nich nie spowoduje, że żadna z nich zostanie szybko spłacona. Aby naprawdę obniżyć zadłużenie, chcesz przeznaczyć wszystkie dodatkowe pieniądze na jeden z nich, spłacić je i przejść do następnego. Pytanie brzmi, z którym należy się zmierzyć w pierwszej kolejności?

Eksperci finansowi mają kilka różnych odpowiedzi na to pytanie. Niektórzy twierdzą, że najlepiej skoncentrować się na swoim najmniejszym zadłużeniu, aby dać sobie trochę rozpędu. Inni twierdzą, że najlepiej jest pracować z zadłużeniem o najwyższym oprocentowaniu, ponieważ ogólnie zaoszczędzisz najwięcej pieniędzy. A jeśli pieniądze są napięte, możesz w miarę możliwości zastosować środki, aby spłacić długi, aż w końcu zostaną spłacone. Wszystkie te podejścia mogą działać, ale każde z nich ma swój własny zestaw zalet i wad.

1. Metoda śnieżnej kuli zadłużenia

Wyobraź sobie, że budujesz bałwana i potrzebujesz dużej śnieżki, aby uformować bazę. Najprostszym sposobem na to jest spakowanie małej śnieżki i przetoczenie jej po ziemi, zbierając coraz więcej śniegu. Zanim przejdziesz przez podwórko, twoja mała śnieżka zmieni się w ogromny głaz.

Metoda spłaty zadłużenia w śnieżnej kuli działa w ten sam sposób. Zaczynasz od spłaty najmniejszego długu tak szybko, jak to możliwe. Jak tylko ten dług zniknie, bierzesz wszystkie pieniądze, które na niego spłacasz, i dodajesz je do spłat kolejnego, najmniejszego długu. W miarę spłacania jednego długu po drugim dodajesz coraz więcej „śniegu” do swoich płatności, aż do momentu otrzymania jednej dużej płatności każdego miesiąca w kierunku ostatecznego, największego zadłużenia.

Jak działa Snowball zadłużenia

Załóżmy, że masz cztery różne długi, które musisz spłacić:

1. Karta MasterCard o saldzie 700 USD i oprocentowaniu 18%. Miesięczna minimalna płatność: 17,50 USD
2. Karta Visa z dużo wyższym saldem 3000 $ i oprocentowaniem 25%. Miesięczna minimalna płatność: 92,50 USD
3. 10-letnia pożyczka studencka na 8 000 USD z oprocentowaniem 5%. Miesięczna minimalna płatność: 85 USD
4. Pożyczka na 5 lat, 10 000 USD z oprocentowaniem 8%. Miesięczna minimalna płatność: 203 USD

Jak pokazuje kalkulator minimalnej płatności w Bankrate, jeśli nie robisz nic, ale dokonujesz minimalnej płatności co miesiąc - a tymczasem nie pobierasz nic innego - zajmie ci to ponad sześć lat, aby spłacić swój najmniejszy dług, MasterCard. Znacznie większy rachunek Visa pozostanie z tobą przez prawie 20 lat.

Pozostałe dwie pożyczki, w których ustalono miesięczne płatności (chociaż możesz dokonywać większych płatności), będą się kurczyć w stałym tempie - ale nadal spłacanie kredytu samochodowego potrwa pięć długich, zniechęcających lat. A kiedy to zniknie, nadal będziesz miał trzy długi, a lata płatności będą przed tobą.

Załóżmy teraz, że udało ci się, ściskając grosze, zaoszczędzić dodatkowe 100 USD miesięcznie. Stosując metodę śnieżnej kuli zadłużenia, rzucasz całe 100 USD na swoje najmniejsze saldo - kartę MasterCard - oprócz minimalnej płatności, którą już dokonujesz. Tymczasem nadal spłacasz miesięczne minimalne kwoty wszystkich pozostałych długów. Z czasem minimalne płatności na kartach kredytowych mogą spaść; jednak ignorujesz to i nadal płacisz według stałej stawki.

Według kalkulatora długów śnieżki na Dinkytown.net, wyeliminowanie długu MasterCard nastąpi w ciągu zaledwie siedmiu miesięcy. Jak tylko zniknie, możesz wziąć całkowitą kwotę, którą przeznaczasz na to - 117,50 USD miesięcznie - i zastosować go do rachunku Visa. Zwiększa to miesięczną płatność Visa do 210 USD, co pozwala spłacić saldo w mniej niż dwa lata.

Po spłaceniu salda na karcie Visa możesz wziąć 210 USD, które płaciłeś, i zastosować je do pożyczki studenckiej, zwiększając miesięczną płatność do 295 USD. Przy takim oprocentowaniu spłacisz 10-letnią pożyczkę w niecałe cztery lata. W tym momencie możesz zwiększyć spłatę kredytu samochodowego do ogromnej kwoty 498 USD, dopłacając ją w ciągu czterech lat i czterech miesięcy - a wszystko to za dodatkowe 100 USD miesięcznie.

Plusy i minusy długu Snowball

Jednym z największych czynników wzmacniających metodę kuli zadłużenia jest ekspert finansowy Dave Ramsey. Twierdzi, że szybkie spłukanie twojego najmniejszego długu zapewnia natychmiastowe zwiększenie morale, zachęcając cię do dalszego hakowania większych długów. Ponieważ faktycznie widać, że długi znikają, istnieje większe prawdopodobieństwo, że pozostaniesz zmotywowany i trzymasz się swojego planu spłaty zadłużenia.

Jednak metoda długu śnieżki szybko zmniejsza numer długów, które jesteś winien, nie jest to najszybszy sposób na zmniejszenie całkowita kwota długu, który jesteś winien. Ponieważ skupiasz się na wielkości długu, a nie na stopie procentowej, możesz dłużej trzymać się długu o wysokim oprocentowaniu - co oznacza, że ​​ostatecznie zapłacisz więcej odsetek. Z kolei zapłacenie większej kwoty oznacza, że ​​całkowite uwolnienie się od długów może potrwać dłużej.

Jednym ze sposobów obejścia tego problemu jest poszukiwanie sposobów refinansowania długów o wysokim oprocentowaniu. Na przykład możesz być w stanie przenieść całość lub część z tego 3000 USD salda Visa na kartę MasterCard o niższym oprocentowaniu. Jeśli prześlesz 2000 USD na kartę MasterCard, to sprawi, że pozostałe 1000 USD na karcie Visa będzie najmniejszym długiem i ten o najwyższym oprocentowaniu. To sprawia, że ​​spłacanie go najpierw jest korzystne dla wszystkich.

Zaletą przy użyciu transferu salda jest to, że większość banków pobiera za to opłatę - często 3% (a czasami nawet 4%) kwoty transferu. Tak więc w powyższym przykładzie przeniesienie 2000 USD na kartę MasterCard kosztowałoby jednorazową opłatę w wysokości 60 USD. Ale przeniesienie salda pozwoli Ci zaoszczędzić około 12 USD odsetek co miesiąc, dzięki czemu zyskasz przewagę po pierwszych pięciu miesiącach. Możesz użyć kalkulatora przeniesienia salda, takiego jak ten na CreditCards.com, aby ustalić, czy przeniesienie salda ma dla Ciebie sens.

Inną opcją jest pożyczka konsolidacyjna. Oznacza to zaciągnięcie nowej pożyczki, wykorzystanie tych pieniędzy na spłatę starych długów o wysokim oprocentowaniu, a następnie spłatę nowej pożyczki. Na przykład możesz być w stanie spłacić saldo Visa 3000 USD i saldo MasterCard 700 USD za pomocą nowej pięcioletniej pożyczki o oprocentowaniu 12%. Ta nowa pożyczka byłaby nadal twoją najmniejszą, więc najpierw skoncentruj się na niej - ale spłacisz o wiele mniej odsetek, dzięki czemu będziesz w stanie spłacić ją znacznie szybciej przy tej samej miesięcznej spłacie.

Należy pamiętać, że pożyczka konsolidacyjna zaciągnięta na własną rękę nie jest tym samym, co plan zarządzania długiem (DMP). DMP to program strony trzeciej, który zajmuje się Twoimi wierzycielami w Twoim imieniu, często negocjując niższe stopy procentowe i dokonując wszystkich płatności za Ciebie. Korzystanie z DMP zwykle wymaga anulowania starych kart kredytowych, co szkodzi Twojej zdolności kredytowej i może mieć również inne negatywne konsekwencje kredytowe. Więc jeśli masz już plan spłaty swojego długu bez żadnej pomocy, użycie DMP nie jest dobrym rozwiązaniem.

2. Metoda lawinowa długu

Kiedy lawina uderza w góry, zaczyna się na najwyższym szczycie i rozlewa się w dół. Metoda lawinowa długu - znana również jako „układanie długów” - przyjmuje podobne podejście. Zamiast zaczynać od najmniejszego zadłużenia i stopniowo wspinać się w górę, zaczynasz od szczytu góry długów: konto o najwyższej stopie procentowej. Gdy to się spłaci, przejdziesz na konto o najwyższej stopie procentowej i tak dalej.

Podstawowa idea metody lawinowej jest taka sama jak metoda śnieżki: kiedy spłacisz jeden dług, odkładasz jego kwotę na następny dług. Ponieważ jednak zaczynasz od najbardziej kosztownego długu, każda płatność pozwala zaoszczędzić więcej pieniędzy i zbliżyć się do braku długu.

Jak działa Lawina zadłużenia

Aby zobaczyć, jak lawina długu porównuje się do śnieżki zadłużenia, wróćmy do naszego wcześniejszego przykładu. Nadal masz cztery różne długi - dwie karty kredytowe, kredyt samochodowy i kredyt studencki - które kosztują łącznie 398 USD płatności miesięcznie. I nadal masz dodatkowe 100 USD miesięcznie, które możesz przeznaczyć na jeden z tych długów.

Przy lawinie zadłużenia dodatkowe 100 USD jest stosowane na pożyczkę o najwyższym oprocentowaniu: rachunek Visa o wartości 3000 USD. Nadal dokonujesz niskich minimalnych płatności za pozostałe pożyczki. W ten sposób możesz spłacić rachunek Visa za około 20 miesięcy. Po zniknięciu pożyczki o wysokim oprocentowaniu możesz skupić się na rachunku MasterCard i spłacić go w ciągu zaledwie kilku miesięcy. Następnie atakujesz kredyt samochodowy, a na koniec kredyt studencki.

Przy tym harmonogramie płatności potrzeba mniej więcej tyle samo czasu, aby stać się wolnym od długów, tak jak w przypadku metody śnieżnej kuli zadłużenia. Jednak łączna kwota odsetek, które płacisz w tym czasie, spada z 4074 USD do 3823 USD. Tak więc wszyscy mówią, że wyjdziesz o 250 $ bogatszy, jeśli użyjesz metody lawinowej długu.

Im więcej masz długów o wysokim oprocentowaniu, tym więcej zyskujesz, wybierając lawinę długu, a nie śnieżkę długu. Na przykład, jeśli twój wysoko oprocentowany rachunek wizowy wyniósł 9 000 USD zamiast 3 000 USD, a nadal miałeś tylko 100 USD dodatkowych do wydania każdego miesiąca, zajęłoby ci to cztery i pół roku, aby stać się wolnym od długów dzięki metodzie śnieżki. W tym czasie zapłacisz ponad 9 164 USD odsetek. Z kolei lawina zadłużenia spłaci odsetki w wysokości 7.062 USD - oszczędności przekraczające 2.000 USD - i trzy miesiące wcześniej straciłbyś zadłużenie.

Plusy i minusy długu Lawina

Mówiąc ściśle matematycznie, lawina długów jest zdecydowanie lepszą ofertą niż śnieżka zadłużenia. Oszczędza to więcej pieniędzy i może nawet szybciej uwolnić się od długów. W końcu inwestycja z gwarantowanym zwrotem w wysokości 25% byłaby nie do pobicia - i właśnie to zyskujesz, spłacając dług o oprocentowaniu 25%.

Jeśli jednak nie masz dużo długów o wysokim oprocentowaniu, metoda lawinowa długu nie jest o wiele szybsza niż metoda śnieżki. Nadal oszczędza pieniądze, ale tylko jeśli będziesz trzymać się planu - co może być trudne, jeśli nie widzisz żadnych postępów. W przypadku lawiny długów spłata pierwszego długu często zajmuje dużo czasu, co powoduje, że niektórzy ludzie zniechęcają się i poddają. Nawet publicystka zajmująca się finansami osobistymi Liz Weston, która generalnie preferuje najpierw „toksyczne”, wysokooprocentowane długi, przyznaje, że śnieżna kula zadłużenia może lepiej działać dla osób, które potrzebują niewielkich zwycięstw wcześnie, aby zachować motywację.

Jednym ze sposobów połączenia korzyści finansowych lawiny zadłużenia z psychologicznymi zaletami śnieżki zadłużenia jest śledzenie postępów w spłacaniu zadłużenia. Istnieje wiele bezpłatnych kalkulatorów, arkuszy kalkulacyjnych, aplikacji i innych narzędzi do śledzenia długów online, których można używać do monitorowania kurczenia się zadłużenia z miesiąca na miesiąc, takich jak ReadyForZero.

Możesz to również zrobić w staromodny sposób, używając kawałka papieru milimetrowego i kolorowego długopisu. Narysuj pasek dla każdego ze swoich długów, z jednym kwadratem na każde 100 USD. Kiedy spłacasz dług, możesz pokolorować te pola, abyś mógł obserwować swoje postępy w osiąganiu celu. Tak czy inaczej, samo zobaczenie, jak duży ubytek zadłużenia może dać ci wzrost morale, którego potrzebujesz, aby kontynuować.

3. Metoda płatkowania długów

Zarówno dług śnieżki, jak i lawina długów zależą od znalezienia dodatkowych środków w budżecie domowym, które można regularnie składać na swoje długi. Ale kiedy naprawdę masz ochotę na gotówkę, wyciskanie dodatkowych 100 USD miesięcznie nie zawsze jest możliwe.

Mimo to wiele osób czasami otrzymuje niewielkie gratyfikacje finansowe - zwrot podatku, przychody ze sprzedaży w serwisie eBay lub po prostu rachunek w wysokości 5 USD znaleziony w kieszeni kurtki. Dzięki płatkom śniegu bierzesz wszystkie te małe sumy i przeznaczasz je na spłatę długu. Każda pojedyncza suma jest niewielka, podobnie jak płatek śniegu - zbyt mała, aby sama mogła mieć duży efekt. Ale tak jak małe płatki śniegu mogą z czasem zsumować się w stos, tak te małe sumy sumują się, aby mieć duży wpływ na twoje finanse.

Jak działa płatek śniegu zadłużenia

Spójrzmy jeszcze raz na nasz przykład. Masz cztery długi, które sumują się do 21 700 $, i masz wystarczająco dużo pieniędzy w swoim budżecie, aby pokryć 398 $ całkowitych minimalnych płatności z tytułu tych długów. Jednak po prostu nie możesz znaleźć pieniędzy na dodatkowe płatności co miesiąc.

W tej sytuacji nadal możesz używać metody śnieżki zadłużenia lub lawinowego zadłużenia w bardzo ograniczony sposób. Oznacza to, że kiedy zakończysz spłatę jednego długu, możesz zastosować pieniądze z tej płatności do następnego długu. Ale bez dodatkowych pieniędzy na spłatę, ich spłacenie zajmie około sześciu lat.

Ale teraz załóżmy, że w pierwszym tygodniu realizacji tego planu zarabiasz 30 dolarów za przyjaciela. Zamiast wydawać te pieniądze, wykorzystujesz je do dokonania dodatkowej spłaty najmniejszego zadłużenia - rachunku MasterCard. W drugim tygodniu dostaniesz czek rabatowy w wysokości 15 USD za dokonany zakup, więc skieruj go również na kartę MasterCard.

W trzecim i czwartym tygodniu robisz zakupy w kilku dobrych wyprzedażach w sklepie spożywczym. Twój miesięczny budżet na artykuły spożywcze wynosi 300 USD, ale pod koniec miesiąca wydajesz, że wydałeś tylko 260 USD. To daje ci dodatkowe 40 USD, więc idzie też na dług MasterCard.

Każda z tych małych oszczędności lub „płatków śniegu” nie jest bardzo duża. Ale stosując je wszystkie do jednego długu, udało ci się zmniejszyć ten dług o dodatkowe 85 USD w ciągu zaledwie jednego miesiąca. Jeśli nadal możesz znaleźć podobne oszczędności co miesiąc, możesz spłacić wszystkie swoje długi w mniej niż pięć lat - prawie tak szybko, jakbyś wkładał stałą 100 dolarów miesięcznie w śnieżkę zadłużenia.

Oczywiście nie możesz liczyć na to, że będziesz w stanie znaleźć 85 dolarów oszczędności każdego miesiąca. W niektóre miesiące Twoje małe płatki śniegu mogą kosztować tylko 50 USD, 20 USD lub wcale. Ale w innych miesiącach będziesz mieć większe przepływy, takie jak 250 USD za nadgodziny lub 200 USD z udanej sprzedaży w garażu. Tak długo, jak będziesz przeznaczać te bonusy na zadłużenie, będą one na dłuższą metę sumować się do znacznych oszczędności.

Plusy i minusy zadłużania się długów

Główną zaletą spłacania długów jest to, że możesz z nich korzystać, nawet jeśli masz napięty budżet. Nie musisz ograniczać wydatków ani zmniejszać oszczędności emerytalnych - możesz po prostu wykorzystać dowolne małe, nieoczekiwane kwoty, które pojawią się na twojej drodze.

Istnieje również korzyść psychologiczna: kwoty płatnika śniegu, które przeznaczasz na swój dług, są zwykle tak małe, że nie umknie Ci wiele. Dla wielu osób płacenie tutaj 10 USD i 20 USD jest o wiele mniej bolesne niż rozstanie się z ryczałtem w wysokości 100 USD każdego miesiąca. Przy dzisiejszych cenach dodatkowe 10 USD w kieszeni nie wystarcza na obiad i film - ale wystarczy kilka niewielkich płatności w wysokości 10 USD, aby znacząco wpłynąć na Twoje zadłużenie.

Największym minusem metody płatka śniegu jest to, że wyniki nie są gwarantowane. Kiedy odkładasz dodatkowe 100 USD co miesiąc, jak w zegarku, wiesz dokładnie, jak szybko te dodatkowe płatności zmniejszą twój dług. W przypadku płatków śniegu musisz polegać na tym, co nadchodzi, więc twój postęp w kierunku zadłużenia nie jest stały.

Ostatnim problemem związanym ze spłacaniem długów jest to, że w przypadku niektórych pożyczek nie ma możliwości dokonywania drobnych płatności przez cały miesiąc. Niektórzy pożyczkodawcy nie przetwarzają więcej niż jednej płatności w ciągu miesiąca, a inni pobierają opłatę za przetworzenie dodatkowych płatności. Jeśli masz do czynienia z takim pożyczkodawcą, najlepszym rozwiązaniem jest zaoszczędzenie wszystkich małych płatków śniegu w bezpiecznym miejscu - takim jak słoik na zmianę lub konto oszczędnościowe - i dodanie ich w kawałku do swojej regularnej miesięcznej płatności.

Łączenie płatków śniegu z innymi metodami

Kolejną fajną rzeczą dotyczącą spłacania długów jest to, że można je połączyć z metodą śnieżnej kuli zadłużenia lub metodą lawinową długu. Na przykład, możesz przeznaczyć stałą kwotę 50 USD miesięcznie, aby dokonać dodatkowych płatności na najmniejszym zadłużeniu (śnieżka) lub zadłużeniu o najwyższym oprocentowaniu (lawina długu). Następnie przez cały miesiąc możesz dodać do tego płatności płatków śniegu, aby jeszcze szybciej osiągnąć datę wypłaty.

Dzięki temu uzyskasz to, co najlepsze z obu światów. Regularna płatność w wysokości 50 USD daje satysfakcję z powolnego i stałego postępu w realizacji celu - nawet w miesiącach, gdy nie ma do dodania płatków śniegu. Ale kiedy dokonasz dodatkowych płatności, możesz zobaczyć stały postęp przerywany skokami i ograniczeniami, które przybliżają cię do celu. W ten sposób płatności z płatków śniegu stają się specjalnym bonusem - a nie czymś, na czym możesz polegać.

Zapisywanie płatków śniegu

Podobnie jak płatki śniegu, małe sumy pieniędzy szybko znikają. Jeśli odkryjesz w kieszeni banknot 5 USD, kusi cię latte, co zapewnia natychmiastową satysfakcję. Przelewanie 5 dolarów na zadłużenie nie wydaje się tak satysfakcjonujące, zwłaszcza, że ​​jest to tak niewielka suma, że ​​nie zauważysz dużego wpływu.

Jednym ze sposobów na obejście tego problemu jest znalezienie sposobów na oszustwo i odłożenie pieniędzy na bok. Na przykład, możesz przechowywać słoik na kredensie, aby przechowywać wszystkie małe kwoty, które zarobiłeś lub zaoszczędziłeś tego dnia, takie jak dolar zaoszczędzony przez nie zamawianie drinka do lunchu. Jeśli tych dodatkowych pieniędzy nie ma w portfelu, nie możesz ich wydać. Pod koniec tygodnia możesz opróżnić słoik, zdeponować zawartość na swoim koncie bankowym i użyć tej kwoty jako płatności za płatek śniegu.

Inną sztuczką, która działa dla niektórych osób, jest noszenie „karty płatka śniegu” w celu motywacji. Na przykład, jeśli zaoszczędzisz 3 USD, idąc do pracy zamiast autobusem, natychmiast zapisz „3 USD - opłata za przejazd autobusem” na karcie indeksowej i włóż ją do portfela. Za każdym razem, gdy dodajesz sumę do swojej karty, daje ci to odrobinę satysfakcji, dzięki czemu oszczędzanie jest prawie tak samo przyjemne jak wydawanie.

Ostatnie słowo

W przypadku długu najważniejsze nie jest w jaki sposób spłacasz to - tak naprawdę robić to. Najlepszą metodą jest wybór tej, o której wiesz, że będziesz się jej trzymać. Jeśli najbardziej motywujesz cię do tego, aby twój dług skurczył się tak szybko, jak to możliwe, lepiej jest z lawiną zadłużenia. Jest to najlepszy wybór dla osób leworęcznych, opartych na liczbach, ponieważ pozwala zaoszczędzić więcej pieniędzy na spłatach odsetek i szybciej zwalnia z długów.

Z drugiej strony, jeśli dostaniesz duży wzrost morale, gdy dług zniknie całkowicie, jesteś dobrym kandydatem na śnieżkę długu. Ta metoda działa dobrze dla praworasnych, emocjonalnych ludzi, którzy potrzebują krótkotrwałych zwycięstw, aby utrzymać się przy życiu. Bez względu na to, którą metodę wybierzesz, możesz użyć płatka śniegu, aby jeszcze bardziej spłacić dług, skracając czas spłaty.

Możliwe jest również połączenie dwóch metod, aby uzyskać korzyści z każdej z nich. Jeśli masz kilka małych długów, możesz najpierw zająć się jednym z najwyższych odsetek, zanim przejdziesz do innych. Ponieważ jest to niewielki dług, nadal otrzymujesz szybką nagrodę, a także zyskujesz oszczędności związane ze spłatą długu o wysokim oprocentowaniu.

Kolejną wielką zaletą kuli śnieżnej zadłużenia i lawiny długu jest to, że mogą one dla ciebie pracować, nawet gdy wszystkie twoje długi znikną. Gdy spłacisz ostatni dług, możesz po prostu wziąć miesięczną sumę, którą wydałeś na spłatę długu i zamiast tego zacząć inwestować w inwestycje niskiego ryzyka. W ten sposób zamiast obserwować kurczenie się zadłużenia z miesiąca na miesiąc, możesz obserwować, jak rośnie twoje jajo lęgowe - co jest jeszcze bardziej satysfakcjonującym doświadczeniem.

Którą metodę spłaty długu preferujesz? Co w tym lubisz?