Co to jest ubezpieczenie terminowe a całe ubezpieczenie na życie - rodzaje ubezpieczeń na życie
Wybór ubezpieczenia na życie może stanowić podobną zagadkę. Chociaż wszystkie ubezpieczenia na życie zapewniają fundusze na wypadek śmierci ubezpieczonego, te same czynniki - cel, na jaki fundusze są przeznaczone, koszt i potrzeby beneficjenta - należy wziąć pod uwagę przy wyborze najbardziej odpowiedniego rodzaju ubezpieczenia na życie do twojej sytuacji.
Rodzaje ubezpieczeń na życie
Podczas gdy branża ubezpieczeń na życie jest biegła w marketingu modnych słów i chwytliwych akronimów do sprzedaży swoich produktów, ubezpieczenia na życie w praktyce można ogólnie podzielić na dwie grupy: ubezpieczenie na czas i na stałe.
Ubezpieczenie terminowe
Terminowe ubezpieczenie na życie (lub „czyste” ubezpieczenie na życie) zostało sporządzone w celu zapewnienia określonego świadczenia z tytułu śmierci i chroni osobę przez określony czas w zamian za opłacenie składki przez ubezpieczającego. Jeśli ubezpieczony żyje pod koniec okresu obowiązywania umowy, składka jest tracona - innymi słowy, firma ubezpieczeniowa nie płaci ani ubezpieczonemu, ani jego spadkobiercom.
Nowa składka, odzwierciedlająca większe prawdopodobieństwo śmierci, jest następnie obliczana przez zakład ubezpieczeń i pobierana od ubezpieczającego, aby zapewnić kolejny rok lub kolejne lata ubezpieczenia. Ponieważ prawdopodobieństwo śmierci wzrasta z każdym rokiem życia, ta sama płatność składki kupowałaby niższą kwotę ubezpieczenia w każdym kolejnym roku. Aby utrzymać tę samą kwotę ubezpieczenia na miejscu, składki rosną każdego roku, aby pokryć zwiększone ryzyko śmiertelności.
Ubezpieczenia terminowe są dostępne w różnych okresach umownych: co roku, zwane „rocznym odnawialnym terminem”, w odstępach 5-letnich, 10-letnich, 20-letnich i 30-letnich. Gdy okres obowiązywania umowy przekracza jeden rok, towarzystwo ubezpieczeniowe dodaje indywidualną śmiertelność na każdy rok i oblicza średnią składkę, którą ubezpieczający musi płacić każdego roku. Składka jest taka sama z każdym rokiem ubezpieczenia, wyceniona wyżej niż to, czego wymagałoby faktyczne ryzyko śmierci w poprzednich latach, oraz mniej niż wymagałoby to ryzyka śmiertelności w późnych latach.
Ubezpieczenie terminowe jest szczególnie odpowiednie dla tych nabywców, którzy szukają maksymalnego ubezpieczenia przy możliwie najniższych kosztach przez określony czas. Na przykład rodzice, których dochody są obecnie rozciągnięte w celu pokrycia bieżących kosztów utrzymania, próbując zaoszczędzić na przyszłe zobowiązania (takie jak koszty uczelni dla dzieci), mogą wykupić duże kwoty ubezpieczenia terminowego do czasu ukończenia edukacji ich dzieci. Ubezpieczenie terminowe jest również idealne, gdy określone zobowiązanie finansowe wygasa w określonym terminie w przyszłości, takim jak spłata kredytu hipotecznego.
Stałe ubezpieczenie na życie
Powszechnie nazywane ubezpieczeniem na całe życie, większość stałych ubezpieczeń jest po prostu długoterminową polisą ubezpieczeniową z elementem akumulującym oszczędności. Ubezpieczenie jest zaprojektowane w taki sposób, aby część inwestycji rosła w podobnym tempie jak wskaźnik umieralności. W miarę wzrostu inwestycji zmniejsza się część kwoty nominalnej polisy opłaconej przez faktyczne ubezpieczenie (w przeciwieństwie do elementu inwestycyjnego), a kwota nominalna lub świadczenia z tytułu śmierci pozostają niezmienione. Kwota nominalna polisy jest wypłacana beneficjentom w chwili śmierci ubezpieczonego lub w wieku 100 ubezpieczonych, przy założeniu, że składki są opłacane zgodnie z umową.
Wielu planistów finansowych odradza zakup całego ubezpieczenia na życie, woląc oddzielić elementy oszczędnościowe i ubezpieczeniowe. Z mojego doświadczenia wynika, że większym problemem związanym z całym ubezpieczeniem na życie jest to, że młodsi ludzie zakładający rodzinę i zaciągający znaczne długi długoterminowe są często niedostatecznie ubezpieczeni, ponieważ zakres, na jaki mogą sobie pozwolić na stałe składki ubezpieczeniowe, jest mniejszy niż jest to potrzebne w ich okolicznościach.
Z drugiej strony, jeśli masz wysokie dochody i problemy z oszczędzaniem - czy to z powodu braku dyscypliny, czasu na zarządzanie inwestycjami, czy wiedzy o możliwościach inwestycyjnych - całe ubezpieczenie na życie może być dla Ciebie idealne. Wyższe składki przez całe życie obejmują element przymusowych oszczędności: wartość gotówkową polisy, która rośnie z każdym rokiem.
Całe ubezpieczenie na życie jest również idealne dla osób, które mają problemy zdrowotne lub obawiają się, że z biegiem czasu mogą zachorować na chorobę, która może prowadzić do „nieubezpieczenia”. Polisy na całe życie nie można anulować, dopóki składki są opłacane zgodnie z umową.
Uniwersalne ubezpieczenie na życie jest bardziej elastyczną odmianą stałego ubezpieczenia, mającą na celu przezwyciężenie sztywności inwestycyjnej i zarządczej zwykle występującej w polisach na całe życie. W efekcie część ubezpieczeniowa i inwestycyjna są oddzielne, co pozwala właścicielowi polisy zmieniać zasiłek pogrzebowy, skumulowaną wartość gotówkową i składki wraz ze zmianą jego okoliczności.
W przeciwieństwie do ubezpieczenia terminowego, które może nie być dostępne lub może stać się zbyt drogie z wiekiem, uniwersalne i całe życie polisy zapewniają metodę zapewniania ochrony na całe życie i stałe problemy majątkowe, takie jak wydatki pogrzebowe i podatki od nieruchomości.
Ostatnie słowo
Chociaż rodzaj i koszt obrączki nie stanowią gwarancji udanego małżeństwa, zakup ubezpieczenia na życie - na całe życie lub na okres - z pewnością przyniesie korzyści Twoim bliskim. Po ustaleniu, że potrzebujesz ubezpieczenia na życie, następnym krokiem jest oszacowanie kwoty potrzebnej do spełnienia Twoich życzeń i spełnienia zobowiązań finansowych. Po obliczeniu wymaganej kwoty ubezpieczenia możesz wybrać, który typ - okres lub całe życie - najlepiej pasuje do twojej sytuacji finansowej i osobistej.
Czy posiadasz ubezpieczenie na całe życie lub na całe życie?
