Czy powinienem kupić dom teraz czy czekać? - 6 czynników do rozważenia

Kupno domu jest poważną inwestycją i tak jak w przypadku każdej inwestycji, ważne jest, abyś uczył się przed zanurzeniem. Kiedy już zrozumiesz, co to za własność domu, musisz dokładnie rozważyć, czy naprawdę jesteś gotowy na zakup.

Przy ustalaniu, czy jesteś gotowy kupić swój pierwszy dom, należy wziąć pod uwagę sześć kluczowych czynników.

Czy jestem gotów kupić dom??

1. Aktualny stan twoich finansów

Obecny stan twoich finansów jest być może najważniejszym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę przy ustalaniu, czy jesteś gotowy zagłębić się w posiadanie domu. Badając swój obecny stan finansowy, musisz odpowiedzieć na dwa pytania:

• Czy mam gotówkę na zaliczkę?? Idealnie, musisz być w stanie obniżyć co najmniej 20% kosztów domu, aby uniknąć konieczności płacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI). PMI to ogromna strata pieniędzy, ponieważ zasadniczo chroni inwestycję banku na wypadek niewywiązania się z kredytu. Kupno domu bez zaliczki jest ryzykowne dla banku i dla ciebie, ponieważ możesz w końcu zawdzięczać więcej niż dom, jeśli spadną wartości nieruchomości. PMI chroni bank, ale nie będziesz miał siatki bezpieczeństwa, jeśli nie odłożysz pieniędzy na dom.
• Czy mogę sobie pozwolić na koszt hipoteki? To pytanie wydaje się oczywiste, ale ważne jest, aby pomyśleć o przyszłych płatnościach hipotecznych, a także o bieżących płatnościach. Jeśli weźmiesz kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej, Twoje płatności nie zmienią się w czasie trwania pożyczki i łatwiej będzie przewidzieć, czy będziesz w stanie pozwolić sobie na przyszłe płatności. Jeśli jednak weźmiesz hipotekę o zmiennym oprocentowaniu, być może będziesz w stanie pozwolić sobie teraz na spłatę, ale nie wtedy, gdy dostosują się one w przyszłości. Jest to znaczące ryzyko, a tego rodzaju kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu były głównym czynnikiem przyczyniającym się do trwającego kryzysu hipotecznego w Stanach Zjednoczonych.

Dlaczego ludzie wzięli kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu? Zwykle dzieje się tak, ponieważ ich początkowa stopa procentowa była niższa - co czyni ją wydać się jakby mogli sobie pozwolić na kredyt hipoteczny, kiedy naprawdę nie mogli. Nie wpadnij w tę pułapkę. Jeśli potrzebujesz jakiegoś rodzaju kreatywnego finansowania na zakup domu, po prostu nie możesz sobie na to pozwolić.

2. Stabilność twojej finansowej przyszłości

Jest to kolejny ważny czynnik przy ustalaniu, czy powinieneś kupić dom teraz, czy poczekać do przyszłości. Jeśli niedawno zmieniłeś pracę, zastanawiasz się nad zmianą pracy lub spodziewasz się poważnych zmian w dochodach, kupno domu nie jest dobrym pomysłem, dopóki nie osiągniesz stabilniejszych warunków. Banki i pożyczkodawcy hipoteczni zazwyczaj wymagają, abyś był u swojego pracodawcy przez co najmniej rok lub dwa, zanim będą mogli wziąć pod uwagę Twoją pożyczkę.

Ponadto musisz mieć plan spłaty kredytu hipotecznego na wypadek, gdyby w przyszłości coś poszło nie tak, jak zwolnienie lub problem medyczny. Zazwyczaj oznacza to, że powinieneś mieć fundusz na wypadek sytuacji kryzysowej - co najmniej kilkumiesięczne wydatki na utrzymanie - odłóż na bok przed zakupem domu.

Pomocny może być również fundusz ratunkowy, który pomoże ci ponieść wszystkie nieoczekiwane koszty związane z byciem właścicielem domu do wynajęcia. Na przykład gotówka przeznaczona na naprawy jest niezbędna, ponieważ nie będziesz mieć właściciela, do którego mógłbyś zadzwonić, gdy coś pójdzie nie tak.

3. Twoja ocena kredytowa

Stan twojego kredytu jest tak samo ważny jak stan twoich finansów, jeśli chodzi o decyzję, czy jesteś gotowy na zakup domu. Twoja ocena kredytowa określa, czy kredytodawca hipoteczny udzieli ci pożyczki, a także stopę procentową. Niska ocena kredytowa może skutkować znacznie wyższą stopą procentową, co oznacza, że ​​zapłacisz tysiące (lub setki tysięcy) więcej przez cały okres kredytowania.

Zwykle potrzebujesz oceny kredytowej powyżej 720, aby uzyskać najkorzystniejsze stawki. Jeśli twój wynik jest niższy, zastanów się chwilę, aby kupić dom, próbując go poprawić. Możesz to zrobić przez:

• Spłacanie długów
• Usunięcie niedokładności z raportu kredytowego
• Płatności terminowo co miesiąc
• Unikanie otwierania nowych rodzajów kredytów lub ubieganie się o nowe pożyczki

Z biegiem czasu, przy zachowaniu odpowiedzialnego pożyczania, stare negatywy w twoim raporcie będą miały mniejszy wpływ, twój wynik wzrośnie i będziesz gotowy do zakupu domu po lepszym kursie.

4. Twoje zobowiązanie do pozostania w jednym miejscu

Kupno domu wiąże się z dużymi kosztami początkowymi. Po pierwsze, musisz zapłacić koszty zamknięcia związane z hipoteką, które mogą wynieść kilka tysięcy dolarów. Po powrocie do domu większość początkowych spłat kredytu hipotecznego jest przeznaczona na spłatę odsetek od pożyczki, a nie na spłatę salda pożyczki. Pamiętaj też o tym sprzedawanie Twój dom w przyszłości może być również drogi, ponieważ zazwyczaj musisz zapłacić prowizję agentowi nieruchomości.

Przy tych wszystkich kosztach zarabianie pieniędzy w domu jest bardzo trudne - jeśli nie niemożliwe - chyba że planujesz w nim zostać przez jakiś czas. Do niedawna wielu ekspertów zalecało pozostanie na co najmniej dwa lata, jeśli zamierzasz kupić dom. Jednak ze względu na niepewny rynek nieruchomości i niepewne wartości nieruchomości, szacunek ten został skorygowany, aby zasugerować, że powstrzymasz się od zakupu, chyba że planujesz pozostać w sprzedaży przez co najmniej trzy do pięciu lat. Jeśli nie jesteś zobowiązany do pozostania w jednym miejscu przez ten czas, teraz nie czas na zakup.

5. Obecny rynek nieruchomości i rynku kredytowego

Chociaż ten czynnik może nie być tak istotny jak inne względy, nadal musisz go wziąć pod uwagę. Spójrz na bieżące stopy procentowe i rozważ opinie ekspertów, czy wartości nieruchomości rosną, czy raczej spadną.

• Jeśli stopy procentowe są rekordowo niskie, może to być dobry moment na zakup, ponieważ zapłacisz mniejszy koszt za przywilej pożyczania pieniędzy.
• Jeśli wartości nieruchomości spadają, może to być dobry moment, aby poczekać, ponieważ w ciągu kilku miesięcy możesz uzyskać lepszą ofertę na ten sam typ domu.

Bardzo trudno jest dokładnie przewidzieć, co zrobią stopy procentowe lub wartości nieruchomości, więc nie powinny to być decydujące czynniki - ale warto je rozważyć.

6. Twoje zobowiązanie do posiadania domu

Bycie właścicielem domu jest czymś innym niż bycie najemcą. Musisz zająć się wszystkimi własnymi naprawami i konserwacją domu, zamiast liczyć na to, że zrobi to ktoś inny. Możesz mieć więcej pracy na podwórku, a także dodatkowe obowiązki (takie jak odśnieżanie śniegu i sprzątanie rynien), o które najemcy nie muszą się martwić. Podczas gdy niektórym ludziom nie przeszkadzają takie obowiązki, inni nie chcą kłopotów. Przed podjęciem decyzji zastanów się, czy jesteś gotów podjąć dodatkowe obowiązki związane z posiadaniem domu.

Ostatnie słowo

Wszystkie te czynniki należy rozważyć i rozważyć przy podejmowaniu decyzji, czy teraz jest właściwy czas na zakup domu. Upewnij się, że wszyscy członkowie twojej rodziny są na pokładzie i że myślisz głową, a nie sercem. Jeśli nie rozważysz dokładnie każdego aspektu tej ważnej decyzji finansowej, możesz mieć trudności z dokonywaniem spłat kredytu hipotecznego, na które ledwo Cię stać - lub, co gorsza, możesz znaleźć się w sytuacji wykluczenia.

Jakie inne czynniki należy wziąć pod uwagę przed zakupem domu?

(kredyt na zdjęcie: Bigstock)