Co boli i wpływa na Twoją zdolność kredytową? 8 czynników i błędów finansowych do naprawienia

Problem polega na tym, że trzy duże firmy monitorujące kredyty, które określają Twój wynik (Equifax, Experian, TransUnion), docierają do tej ważnej liczby za pomocą coraz bardziej złożonej serii algorytmów i innych czynników. Jeśli potrafisz dokładnie ustalić sposób obliczania wyniku FICO, dobrze dla ciebie. Jesteś prawdopodobnie najmądrzejszą osobą na świecie. Dla reszty z nas, myFICO jest dobrym źródłem informacji, aby dowiedzieć się więcej i dowiedzieć się, jaka jest twoja zdolność kredytowa.

Na szczęście jest wiele rzeczy, które możesz zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową, nie dręcząc się tym tajemniczym równaniem. Jest też wiele rzeczy nie do zrobienia. Oto 8 finansowych błędów, które mogą zniszczyć Twój wynik.

1. Opóźnione / nieodebrane płatności
Spójna i terminowa historia płatności stanowi 35% Twojej zdolności kredytowej. Nie oznacza to, że jedna opóźniona płatność całkowicie zniszczy Twój kredyt. Oznacza to, że jeśli przyzwyczaisz się brakować płatności / windykacji lub spóźnić się z zapłatą, twój wynik ucierpi. Ponadto wierzyciele chętnie naliczają opłaty za opóźnienie, a nawet podnoszą stopę procentową po kilku wystąpieniach. W rezultacie płacisz za to na dwa sposoby: natychmiastowe opłaty za brak płatności i wyższe stawki za późniejsze pożyczki i linie kredytowe. Jest to powszechne w niektórych nieuczciwych opłatach za nowe karty kredytowe.

2. Zwiększony wskaźnik zadłużenia / kredytu
Jeśli salda nagle wzrosną, ale nie przedłużono nowej linii kredytowej, uważaj na spadek wyniku. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli saldo jest na karcie kredytowej i nie zostanie natychmiast spłacone. Procent wykorzystanego kredytu rozszerzonego stanowi kolejne 30% oceny wiarygodności kredytowej. Oznacza to, że powinieneś zdawać sobie sprawę z tego, ile kredytów jest przedłużane na swój sposób i utrzymywać salda na jak najniższym poziomie.

3. Bezrobocie
Okresy bezrobocia dotknęły każdego w pewnym momencie. Jest to trudne. Na szczęście istnieją zasiłki dla bezrobotnych, które pomogą nam przetrwać trudniejsze czasy. Otrzymując zasiłek dla bezrobotnych, pamiętaj jednak, że wpłynie to nieznacznie na twoją zdolność kredytową, dlatego chcesz otrzymywać te świadczenia tak krótko, jak to możliwe. Biura kredytowe nie wiedzą, że jesteś bezrobotny, ale dostrzegają zmniejszenie twoich dochodów. Może to zmienić twoją zdolność do terminowego regulowania należności, co wpłynie negatywnie na twoją zdolność kredytową. Jeśli to ty, oto kilka pomocnych wskazówek, jak znaleźć pracę, a stopa bezrobocia nadal rośnie.

4. Zbyt wiele wniosków kredytowych
Nagły wzrost liczby wniosków o przyznanie nowego kredytu powoduje wysłanie niewłaściwej wiadomości do biur informacji kredytowej, co spowoduje obniżenie wyniku. Dotyczy to najczęściej ubiegania się o więcej niż jedną linię kredytową (np. HELOC - linie kredytowe na akcje) w krótkim czasie. Na przykład, jeśli złożysz wniosek o dwie karty kredytowe w styczniu, pożyczkę konsolidacyjną w marcu, a następnie pożyczkę na samochód w kwietniu, z pewnością możesz spodziewać się spadku wyniku. Może to być tylko tymczasowe, szczególnie jeśli zaczynasz „nowy rozdział” swojego życia, ale pamiętaj, jak często ubiegasz się o nowy kredyt.

Uwaga: jeśli masz wiele żądań dla jednego rodzaj kredytu w krótkim okresie czasu, np. kredytu samochodowego, będzie się liczyć jako jedno zapytanie.

Pamiętaj również o różnych rodzajach punktów i ich wpływie na wynik. Na przykład, jeśli chodzi o pożyczki pod zastaw domu, istnieją różnice między liniami pożyczek pod zastaw domu (HELOC) a pożyczkami na raty pod zastaw domu (HEIL). Jeden często negatywnie wpłynie na twój wynik, a drugi nie.

5. Zastawy prywatne lub rządowe
Jeśli masz zastaw na jakiejkolwiek nieruchomości, to Wola zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Niestety nie ma znaczenia, czy zastaw wynosi 100 USD, czy 100 000 USD. Po spłaceniu zastawu zdolność kredytowa zacznie się poprawiać, ale podobnie jak bankructwo zastawy pozostaną w raporcie kredytowym przez 7 do 10 lat. Jeśli zastaw nie jest narzucony przez rząd stanowy lub federalny, możesz złożyć wniosek do biura kredytowego o usunięcie zastawu. Jest to rzadkie, ale nadal warto spróbować go zdjąć.

6. Ignorowanie odpowiedzialności finansowej
Oczywiście ignorowanie pożyczek i linii kredytowych zaszkodzi Twojemu wynikowi. Ale w jaki sposób niezapłacone rachunki za kabel, media i media wpływają na twój wynik? Odpowiedź brzmi: słabo. Większość z tych firm nie zgłasza regularnych płatności, ale możesz się założyć, że jeśli staniesz się przestępcą, kredyt ucierpi. W razie potrzeby skonfiguruj plan płatności z tymi firmami, aby uniknąć negatywnego wpływu. W przypadku wielu z tych firm dobra wiara wystarczy, aby zapewnić bezpieczeństwo Twojego wyniku. Utrzymywanie kontaktu z przedstawicielami jest jedną z najłatwiejszych i najważniejszych rzeczy, które możesz zrobić, jeśli masz problemy z rachunkami.

7. Zamykanie kart z pozostałymi saldami
Możesz pomyśleć, że usunięcie tej karty kredytowej z rejestru jest dobre dla twojego wyniku, ale zwykle tak nie jest. W rzeczywistości, jeśli na karcie pozostało znaczące saldo, zamknięcie tej karty będzie miało negatywny wpływ na twoją zdolność kredytową. Ponieważ część twojego wyniku zależy od przyznanego ci ogólnego kredytu, usunięcie tej karty z równania usuwa również przyznaną ci część kredytu, co powoduje uszkodzenie twojego wyniku. Załóżmy na przykład, że między pożyczkami a liniami kredytowymi całkowity dostępny kredyt wynosi 22 000 USD. Jeśli wykorzystano 12 000 USD tego dostępnego kredytu, a 5000 USD pochodzi z zamykanej karty, dostępny kredyt spada z 22 000 USD do 17 000 USD. Byłoby to prawdopodobnie dobrą rzeczą, gdyby karta nie miała salda, ale jeśli zamykana karta jest „zmaksymalizowana”, wykorzystany kredyt pozostaje na poziomie 12 000 USD. Ten nagły wzrost wskaźnika zadłużenia / kredytu (z 54,5% do 70,5%) znacznie obniży Twój wynik.

8. Ignorowanie potencjalnych niedokładności
Nie sprawdzenie raportu kredytowego i naprawienie błędów może również pogorszyć twój wynik. Mogą myśleć, że są wszechwiedzący i wszechwidzący, ale nawet agencje informacji kredytowej popełniają błędy. Błędy te mogą kosztować Cię tysiące dolarów, chyba że jesteś wystarczająco proaktywny, aby je złapać i poprawić. Sprawdzanie raportów kredytowych raz w roku jest proste i bezpłatne, więc nie pozwól, aby ta odpowiedzialność spadła.

Ostatnie słowo

Od Ciebie zależy upewnienie się, że raport kredytowy jest dokładny i ma dobrą opinię. Nieprzestrzeganie tego może spowodować lata bólu głowy i potencjalne problemy finansowe w przyszłości.

Więc wyświadcz sobie przysługę i unikaj robienia czegokolwiek, co może zaszkodzić Twojej reputacji finansowej. Pamiętaj, że podąża za tobą, gdziekolwiek jesteś.