Co to jest rozdział 13 Upadłość - zasady i informacje dotyczące składania wniosków

W przeciwieństwie do bankructwa z rozdziału 7, nie wyczerpuje ono całkowicie twoich długów, ale raczej zapewnia strukturę umożliwiającą spłatę ich z dochodów. Ludzie, którzy mogą skorzystać z bankructwa z rozdziału 13, mają regularne dochody, ale nie są w stanie pozwolić sobie na spłatę zadłużenia i kosztów utrzymania. Zasadniczo w przypadku bankructwa na mocy rozdziału 13 ustanawia się trzy do pięciu lat plan płatności, a po dokonaniu wszystkich płatności w ramach tego planu wszelkie pozostałe długi są eliminowane.

Jedną z kluczowych korzyści z rozdziału 13 w stosunku do bankructwa z rozdziału 7 jest to, że nie musisz sprzedawać swoich aktywów. Wynika to z faktu, że długi są spłacane bieżącym dochodem, w przeciwieństwie do przychodów ze sprzedaży aktywów.

Wymagania dotyczące archiwizacji

We wniosku o ogłoszenie bankructwa musisz przedstawić listę wszystkich swoich długów, bez względu na to, czy spóźniasz się z ich spłatą, czy nie, a także szczegółowe informacje na temat dochodów, majątku i wydatków na życie. Będziesz także musiał stworzyć i złożyć plan spłaty długów w określonym czasie. Musisz mieć regularny dochód, a także udokumentować ten dochód w ciągu ostatnich kilku lat, aby wspierać swoją zdolność do spłaty długów.

Chociaż nie ma ograniczeń co do wysokości długu, jaki można złożyć na wypadek bankructwa na podstawie rozdziału 7, istnieją ograniczenia na wypadek bankructwa na podstawie rozdziału 13 zarówno dla długów zabezpieczonych, jak i niezabezpieczonych. Limity te rosną każdego roku ze względu na inflację, dlatego przed złożeniem wniosku sprawdź aktualne poziomy. Zostały one wprowadzone w celu zwiększenia prawdopodobieństwa spłaty zadłużenia za pomocą planu płatności, a nie zwalniania cię z długów.

Ponadto należy ukończyć kurs doradztwa finansowego, aby pomóc w przygotowaniu wniosku o ogłoszenie upadłości i przedyskutować alternatywne rozwiązania. Poradnictwo ma również na celu pomóc ci zrozumieć, jakie zachowanie stworzyło twoją trudną sytuację i jak zmodyfikować swoje zachowanie w przyszłości.

Plan płatności

Twój plan płatności musi spełniać co najmniej jedną z następujących czynności:

• Spłać wszystkie długi w odpowiednim czasie,
• Zaangażuj cały swój dochód do dyspozycji (zgodnie z definicją poniżej) w terminie, aby spłacić długi, lub
• Zostaną zaakceptowane przez wierzycieli, jeśli plan nie spełni żadnego z dwóch pierwszych warunków.

Dodatkowo, twój plan płatności musi spłacić co najmniej taką samą kwotę lub więcej długu, niż gdybyś ogłosił upadłość z rozdziału 7 i musiał sprzedać swoje aktywa. Jeśli masz dużo aktywów, ale niskie dochody, możesz nie być w stanie tego osiągnąć. Innymi słowy, możesz zostać zmuszony do sprzedaży niektórych aktywów, nawet jeśli złożysz wniosek o rozdział 13.

Trwanie

W zależności od dochodu będziesz mieć trzy lub pięć lat na wypełnienie planu płatności. Zasadniczo będziesz podlegać planowi płatności tylko przez trzy lata, jeśli masz mniej niż mediana dochodu dla swojego obszaru (tj. Zdałeś „test środków”) lub pięć lat, jeśli nie przejdziesz „testu środków”. Tak czy inaczej, musisz przekazać cały swój dochód do dyspozycji, jak określono poniżej, na plan płatności.

Plan płatności zawiera również postanowienia dotyczące kontynuowania pełnych miesięcznych płatności zabezpieczonego długu, takiego jak pożyczka na samochód lub kredyt hipoteczny, w trakcie i po zakończeniu planu płatności, jeśli okres spłaty tych długów wydłuży się tak długo. Jednak wszelkie niezabezpieczone długi pozostające po zakończeniu planu płatności zostaną umorzone.

Priorytetowe długi

Twój plan płatności musi traktować priorytetowo niektóre długi, aby spłacić je w całości w trakcie jego trwania. Są one określane jako „długi priorytetowe” i obejmują:

• Opłaty za złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości uiszczone sądom, jeżeli nie zostały one w całości uiszczone podczas składania wniosku.
• Opłaty adwokackie za ogłoszenie upadłości.
• Zwrot zadłużenia alimentacyjnego i alimentacyjnego.
• Wszelkie zaległe płatności związane z hipoteką, pożyczką automatyczną lub innym zabezpieczonym długiem oraz wszelkie opłaty lub kary wynikające z brakujących płatności. Są one uważane za priorytet tylko wtedy, gdy chcesz zatrzymać dom, samochód lub inny zabezpieczony dług, do którego dołączone jest zabezpieczenie.
• Większość długów podatkowych, choć niektóre stare długi z tytułu podatku dochodowego mogą zostać umorzone.

Potwierdzone długi są również spłacane w całości co miesiąc w ramach planu płatności. Nie muszą one jednak być spłacane w całości do końca planu płatności, dopóki zachowany zostanie harmonogram płatności potwierdzonego długu.

Dochód do dyspozycji

Dochód do dyspozycji, zgodnie z federalnymi przepisami dotyczącymi upadłości, odnosi się do dochodu pozostałego po zapłaceniu kilku wydatków w całości co miesiąc, w tym:

• Koszty utrzymania, w tym jedzenie, czynsz lub kredyt hipoteczny, media, transport, rachunki medyczne oraz wszelkie bieżące rachunki alimentacyjne lub alimentacyjne.
• Bieżące płatności za zabezpieczone długi, takie jak samochód lub dom, które chciałbyś zatrzymać.

Aby określić dochód do dyspozycji, odejmij koszty utrzymania i zabezpiecz swoje spłaty zadłużenia od miesięcznego dochodu. Następnie odejmij miesięczne płatności za priorytetowe długi, które będziesz musiał rozłożyć na trzy lub pięć lat wymaganych dla twojego planu. Pozostała kwota to miesięczny dochód do dyspozycji i będzie to kwota, od której naliczana jest prowizja powiernika.

Powiernik upadłości powinien być w stanie podać swój obecny poziom prowizji (zwykle od 3% do 11%). Podziel resztki po pobraniu prowizji powiernika na inne długi, proporcjonalnie do ich wielkości. Chociaż oczekuje się, że spłacisz tyle, ile możesz, oczekuje się również, że nie będziesz w stanie spłacić wszystkich swoich długów. Wszelkie kwoty długu niepriorytetowego pozostałe po zakończeniu planu zostaną zwolnione lub usunięte.

W przeciwieństwie do bankructwa z rozdziału 7, bankructwo z rozdziału 13 umożliwia spłatę długów przy użyciu bieżących dochodów zamiast likwidacji aktywów. Jednak pożyczkodawcy mogą sprzeciwić się planowi płatności, jeśli twoje aktywa są wystarczające do spłaty długu i żądasz niewielkiego dochodu do dyspozycji. Oznacza to, że jeśli masz dużo aktywów, ale niewielki dochód, co oznacza, że ​​Twój plan płatności spłaci tylko ułamek twojego długu, pożyczkodawcy mogą poprosić sąd o wymuszenie na tobie sprzedaży również niektórych twoich aktywów.

Komisja Powiernicza

Kiedy składasz wniosek o ogłoszenie upadłości, powiernik zajmuje się wieloma dokumentami, sprawami sądowymi i negocjacjami z wierzycielami. Syndyk masy upadłości jest niezależnym wykonawcą wyznaczonym przez rząd i nie jest pracownikiem rządowym. Utrzymują również biuro i zwykle mają pracowników, którzy im pomagają.

W ramach zapłaty za te usługi sąd upadłościowy pozwala powiernikowi na pobranie prowizji, która jest obliczana jako procent twojego dochodu do dyspozycji. Prowizja powiernika jest uważana za „dług priorytetowy” i musi zostać zapłacona, aby bankructwo zostało zakończone. Prowizja ta stanowi dodatek do wszelkich wymaganych opłat za wniesienie opłaty lub kosztów sądowych.

Prowizje powiernika wynoszą od 3% do 11% w zależności od Twojej jurysdykcji, indywidualnego powiernika i sposobu naliczania prowizji. Powiernik otrzymuje prowizję co miesiąc. Po prostu wyślesz powiernikowi całkowitą kwotę dochodu do dyspozycji, a on odejmie prowizję i wyśle ​​płatności do pożyczkodawców wraz z resztą na podstawie twojego planu płatności.

Studium przypadku

Załóżmy, że Tim składa wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 13 i ma dochód w wysokości 1600 USD miesięcznie. Jego koszty utrzymania, takie jak jedzenie, opłaty za media, koszty transportu i kredyt hipoteczny, wynoszą 1200 $ miesięcznie. Ma zatem 400 USD dochodu do dyspozycji na miesiąc. Tim ma również następujące długi:

• Dwie spóźnione spłaty kredytu hipotecznego: 1200 USD
• Dług karty kredytowej: 15 000 USD
• Rachunki medyczne: 10 000 USD
• Rachunek podatku dochodowego z zeszłego roku: 3000 USD
• Prowizja powiernika: 1440 USD przy 10% prowizji. Oblicza się to jako 10% dochodu do dyspozycji dostępnego w trzyletnim planie, który jest obliczany poprzez pomnożenie 400 USD przez 36 miesięcy, co daje łączną kwotę 14 440 USD i pobranie 10% tej kwoty.

Jeśli Tim zakwalifikuje się do trzyletniego planu, będzie musiał dokonać 36 miesięcznych płatności. Każde z jego priorytetowych długów - zaległe płatności hipoteczne i rachunek podatku dochodowego - muszą zostać spłacone w ciągu trzech lat. Będzie także zobowiązany do zapłaty prowizji powiernika. Następnie wszelkie pozostałe dochody do dyspozycji po spłacie tych długów priorytetowych zostaną rozdzielone między pozostałe długi proporcjonalnie do ich wielkości.

W tym przykładzie Tim co miesiąc płaci 34 USD za spóźnione spłaty kredytu hipotecznego, 84 USD za rachunek podatku dochodowego i 40 USD na poczet prowizji powiernika. To pozostawi mu 242 USD miesięcznie na kartę kredytową i rachunki medyczne, które są długami niepriorytetowymi. Na podstawie ich procentu pozostałego zadłużenia spłaci 97 USD miesięcznie na rachunki medyczne i 145 USD miesięcznie na zadłużenie z tytułu karty kredytowej.

Pod koniec swojego planu płatności Tim całkowicie spłaci zaległe płatności hipoteczne i rachunek podatku dochodowego. Zapłaci 3 485 USD rachunków medycznych i 5 227 USD długu karty kredytowej. Reszta rachunków medycznych Tima i długów z kart kredytowych zostanie zwolniona.

Pamiętaj, że Tim będzie dokonywał płatności bezpośrednio na rzecz powiernika nadzorującego jego sprawę upadłości, który pobierze prowizję, a następnie dopilnuje, aby jego wierzyciele zostali spłaceni.

Traktowanie nieruchomości za pomocą pożyczek

Pożyczki zabezpieczone na nieruchomości muszą być spłacane co miesiąc w całości w celu zachowania nieruchomości, chyba że pożyczkodawca wyrazi zgodę na zmianę pożyczki. Jeżeli miesięczne płatności za zabezpieczony dług nie zostaną w pełni spłacone w trakcie planu płatności lub nadal będą brakować płatności, które nie zostały uzupełnione po zakończeniu planu płatności, pożyczkodawca ma prawo do zajęcia nieruchomości lub przejęcia nieruchomości na tym. Przypomnij, że pominięte płatności są traktowane jako dług priorytetowy w odniesieniu do Twojego planu płatności i muszą zostać zwrócone, aby pomyślnie zrealizować plan.

Należy pamiętać, że chociaż płatności muszą być dokonywane, pożyczka nie musi być spłacona w całości do końca planu płatności, jeśli okres kredytowania jest dłuższy niż plan płatności, na przykład w przypadku kredytu hipotecznego.

Automatyczny pobyt

Jeśli zastanawiasz się nad bankructwem, prawdopodobnie otrzymałeś wiele niechcianych uwag od wierzycieli, a postępowanie w sprawie przejęcia może już się rozpocząć w twoim domu. Po złożeniu wniosku o ogłoszenie bankructwa aktywowany jest środek „automatycznego pobytu”, który wymaga od wszystkich pożyczkodawców natychmiastowego wstrzymania prób windykacji, dopóki sąd nie określi sposobu postępowania.

Jednak w niektórych przypadkach pożyczkodawcy mogą odwołać się od postępowania w sprawie przejęcia nieruchomości, na przykład jeśli ktoś już prowadził postępowanie. Ale muszą to zrobić za zgodą sądu.

Traktowanie długów

Spłacanie zabezpieczonych długów

Hipoteka w twoim podstawowym domu, a także inne zabezpieczone długi, takie jak pożyczka na samochód, będą traktowane inaczej niż długi niezabezpieczone w przypadku upadłości z rozdziału 13. Ogólnie rzecz biorąc, będziesz uzupełniał wszelkie wcześniejsze nieuregulowane płatności i kary na zabezpieczonych długach w ciągu trzech lub pięciu lat, jednocześnie dokonując miesięcznych płatności wymaganych zgodnie z pierwotnymi warunkami kredytu.

Jeśli okres wypożyczenia jest dłuższy niż plan płatności, będziesz musiał spłacać go po zakończeniu planu, aby zachować zabezpieczenie pożyczki. Oznacza to, że zabezpieczone długi nie zostaną umorzone po zakończeniu planu płatności.

Spłata niezabezpieczonego długu

Płatności z tytułu niezabezpieczonego długu, który nie jest powiązany z zabezpieczeniem, zostaną wypłacone z dochodu do dyspozycji w ramach planu płatności. Ale w przeciwieństwie do długu zabezpieczonego, wszelkie niezabezpieczone długi na końcu twojego planu płatności zostaną wybaczone.

Dług nie podlegający umorzeniu

Nawet postępowanie upadłościowe nie może spłacić niektórych rodzajów długów, w tym między innymi długu z tytułu pożyczki studenckiej, alimentów i alimentów oraz kar pieniężnych za działalność przestępczą.

Modyfikacja ograniczająca

W rzadkich przypadkach pożyczkodawcy mogą zostać zmuszeni przez sąd upadłościowy do zmiany pożyczki, jeżeli jest ona obecnie warta więcej niż zabezpieczenie nieruchomości. Nazywa się to modyfikacją ograniczania. Dzieje się tak często w przypadku samochodów, których wartość spadła szybciej niż spłata kredytu (tj. Kredyt samochodowy do góry nogami).

Modyfikację ograniczającą można jednak przeprowadzić tylko w przypadku pożyczki samochodowej, która została zaciągnięta ponad 30 miesięcy przed złożeniem wniosku o upadłość, lub w przypadku innych nieruchomości osobistych, w których pożyczka została zaciągnięta ponad 12 miesięcy wcześniej. Możliwe jest, ale bardzo trudne, dokonanie drobiazgowej modyfikacji kredytu hipotecznego dla twojego podstawowego miejsca zamieszkania.

Lien Stripping

Jeśli twój dom nie jest wart tyle, ile masz na nim długi, możesz być w stanie uzyskać „dowolną drugą hipotekę, pożyczkę pod zastaw domu lub linię kredytową”. Innymi słowy, sąd upadłościowy klasyfikuje te pożyczki jako niezabezpieczone i usuwa ich roszczenia wobec domu jako zabezpieczenie. Wtedy tylko Twój podstawowy kredyt hipoteczny pozostaje jako zabezpieczony dług związany z twoim domem.

Pożyczki pod zastaw domu lub linie kredytowe są następnie spłacane w twoim planie płatności, podobnie jak inne niezabezpieczone długi, takie jak karty kredytowe i rachunki medyczne, co oznacza, że ​​prawdopodobnie nie w całości lub w ogóle. Dla niektórych osób strategia ta może znacznie pomóc w uzyskaniu pierwotnej spłaty kredytu hipotecznego.

Potwierdzenie długu

Jeśli masz długi, które chciałbyś nadal spłacać po zakończeniu planu płatności, możesz poprosić powiernika o pozwolenie na „potwierdzenie” tego długu. Oznacza to, że zgadzasz się nadal spłacać dług. Potwierdzone długi to często te, które w innym przypadku mogłyby zostać zwolnione z bankructwa, ale chcieliby zostać spłacone. Można też potwierdzić długi za nieruchomości, które chcesz zatrzymać, takie jak samochód lub dom.

Potwierdzenie długu wymaga zgody zarówno powiernika, jak i pożyczkodawcy. Po potwierdzeniu długu nadal spłacasz go zgodnie z wcześniejszą umową. Na przykład, jeśli chcesz zachować swój dom i kredyt hipoteczny, musisz uzupełnić wszystkie pominięte płatności w ramach swojego planu płatności, a w przyszłości być na czas z bieżącymi płatnościami. Możesz również potwierdzić dług, który jest dla Ciebie osobiście ważny.

Na przykład, jeśli masz konkretny rachunek medyczny, który chcesz zapłacić w celu utrzymania relacji z tym lekarzem, upewnij się, że go potwierdziłeś. W przeciwnym razie zostanie usunięty. Musisz powiadomić powiernika, że ​​chcesz ponownie potwierdzić dług przed zakończeniem planu płatności.

Pożyczki z planów emerytalnych

Jeśli zaciągnąłeś pożyczkę z 401k lub innego planu emerytalnego i masz trudności ze spłatą, możesz dołączyć tę pożyczkę 401k do swojej listy długów. Będziesz musiał dokonać spłaty pożyczki 401 tys., Tak jakby to był niezabezpieczony dług, a jakakolwiek kwota długu pozostała po zakończeniu twojego planu płatności zostanie zwolniona. Jest to bardzo odmienne od bankructwa z rozdziału 7, w którym nie można zwolnić pożyczek z planu emerytalnego.

Ostatnie słowo

Rozdział 13 bankructwo jest szansą dla osób o regularnych dochodach na spłatę długów przez kilka lat przy niskich lub zerowych stopach procentowych przy jednoczesnym zachowaniu ich aktywów. Ponieważ jednak prawie każdy cent, który nie zostanie wykorzystany na pokrycie kosztów utrzymania, zostanie przeznaczony na spłatę zadłużenia, nie jest to w żaden sposób łatwy sposób na wyjście z zadłużenia i będzie miał długotrwały wpływ na kredyt. Jeśli zastanawiasz się nad bankructwem, zapoznaj się ze wszystkimi opcjami i zrozum, jaki wpływ będzie miało to na jakość Twojego życia w trakcie i po zakończeniu procesu.

Co sądzisz o bankructwie w rozdziale 13? Czy jest to coś, co warto rozważyć?