Co to jest rozdział 7 Upadłość - testowanie reguł i środków

Twoje nieobjęte zwolnieniem aktywa są „zlikwidowane” lub sprzedane, aby spłacić przynajmniej część długu. Po tym, jak wpływy zostaną wypłacone wierzycielom, pozostała część długu podlegającego umorzeniu zostaje umorzona.

Rozdział 7 bankructwo może być odpowiednie, jeśli masz znaczne zadłużenie, którego obecnie nie możesz spłacić i nie przewidujesz możliwości spłaty w przyszłości. Jest to środek skrajny, ale może zaoferować wyjście z sytuacji, której w przeciwnym razie nie da się naprawić.

Zabezpieczone a niezabezpieczone długi

Podczas zgłoszenia upadłości twój dług dzieli się na dwa „stosy”: długi zabezpieczone i niezabezpieczone.

Zabezpieczony dług

Zabezpieczony dług wykorzystuje własność, którą posiadasz, jako zabezpieczenie. Na przykład, jeśli masz pożyczkę na samochód, samochód jest zabezpieczeniem, a pożyczka jest „zabezpieczona” przez samochód. Oznacza to, że pożyczkodawca ma prawo do pobrania zabezpieczenia, jeśli odstąpisz od płatności.

Jeśli masz zabezpieczony dług, pożyczkodawca może odzyskać, sprzedać lub przejąć zabezpieczenie w celu spłaty długu. Mają „pierwszeństwo”, że tak powiem, do dochodów z tego konkretnego majątku. Jednakże zabezpieczenia użyte do zabezpieczenia długu można chronić przed likwidacją, jeżeli powiernik nie ma sensu go sprzedawać.

Na przykład, jeśli masz kredyt auto i jesteś winien więcej niż samochód jest wart (tj. Kredyt samochodowy do góry nogami), syndyk masy upadłościowej nie będzie miał sensu wymuszać sprzedaży samochodu, ponieważ jego sprzedaż nie może nawet pokryć dług bazowy, nie wspominając o dodatkowym niezabezpieczonym długu. W takiej sytuacji zazwyczaj możesz potwierdzić dług (koncepcja omówiona poniżej). W ten sposób utrzymasz zarówno dług, jak i samochód, dopóki możesz sobie pozwolić na dalsze płatności po zakończeniu bankructwa.

Jednak ta opcja ma zastosowanie tylko wtedy, gdy możesz sobie pozwolić na dokonanie płatności. Jeśli nie stać Cię na spłatę nawet po spłaceniu innych długów, na ogół lepiej jest dla Twojej zdolności kredytowej spróbować samodzielnie sprzedać samochód lub dom i spłacić pożyczkę. Ale jeśli sprzedaż takiej nieruchomości nie pozwoli Ci w pełni spłacić pożyczki bazowej, będziesz musiał uzyskać zgodę pożyczkodawcy, aby umorzyć pozostały dług w celu sfinalizowania sprzedaży. Można tego dokonać poza postępowaniem upadłościowym.

Wreszcie, jeśli nie stać Cię na płatności lub nie chcesz samodzielnie sprzedać samochodu lub nieruchomości, jedyną inną opcją jest pozwolenie na przejęcie lub przejęcie nieruchomości.

Niezabezpieczony dług

Z drugiej strony niezabezpieczony dług nie ma majątku zabezpieczającego go. Najczęstszym rodzajem niezabezpieczonego długu jest dług karty kredytowej. Rachunki medyczne są również powszechnym rodzajem niezabezpieczonego długu. Zadłużenie spłaca się poprzez sprzedaż aktywów nieobjętych zwolnieniem, w przeciwieństwie do przejęcia lub likwidacji zabezpieczenia. Ponieważ większość osób, które składają wniosek o ogłoszenie upadłości w rozdziale 7, ma niewiele aktywów, wielu wierzycieli, którzy pożyczają niezabezpieczone długi, nie odzyska zbyt wiele, jeśli w ogóle.

Aktywa zwolnione a nie zwolnione

Większość osób zgłaszających bankructwo na podstawie rozdziału 7 nie ma znaczących aktywów. Ale gdy istnieją aktywa, syndyk masy upadłości sklasyfikuje je jako nieobjęte zwolnieniem lub zwolnieniem w celu ustalenia, które zostaną sprzedane, a które mogą zostać zatrzymane.

Aktywa zwolnione

Zwolnione aktywa to po prostu te, których syndyk nie może zlikwidować. Ich opis różni się znacznie w zależności od stanu, ale generalnie obejmuje większość artykułów osobistych, takich jak meble domowe, ubrania, samochód (do określonej wartości), przedmioty ogólne potrzebne do codziennego życia i niektóre zasoby emerytalne. Jeśli zaciągnąłeś zabezpieczony dług przy użyciu którejkolwiek z tych pozycji jako zabezpieczenia, mogą one zostać zlikwidowane w celu spłaty tego długu.

Ponadto Roth IRA i tradycyjne konta IRA są ogólnie uważane za zwolnione do kwoty około 1 miliona dolarów. Innymi słowy, wszelkie kwoty przekraczające tę kwotę zostaną zlikwidowane i wypłacone wierzycielom. Jednak traktowanie planów emerytalnych może się znacznie różnić w zależności od stanu. Niektóre rachunki mogą nie zostać uznane za zwolnione lub są zwolnione do kwoty określonej przez państwo, lub kwota zwolnienia jest ustalana podczas postępowania upadłościowego na podstawie tego, co sąd uważa za uzasadnione. Innymi słowy, jeśli rozważasz ogłoszenie upadłości i posiadasz znaczną kwotę na kontach emerytalnych, sprawdź przepisy swojego stanu i skonsultuj się z prawnikiem.

Należy pamiętać, że jeśli masz znaczny udział w aktywach, które w innym przypadku uznaje się za zwolnione, sąd może podjąć próbę odzyskania części tego kapitału, aż do wymuszenia sprzedaży nieruchomości. Jeżeli nieruchomość została wykorzystana jako zabezpieczenie pożyczki, pożyczkodawca zostanie następnie spłacony w całości, a reszta wpływów, jeśli w ogóle, zostanie przekazana do puli w celu podziału między pozostałych wierzycieli.

Aktywa nieobjęte zwolnieniem

Wszystkie pozostałe aktywa są uważane za „nieobjęte zwolnieniem” i mogą zostać sprzedane przez sąd upadłościowy w celu spłacenia wierzycieli. Niewyłączone aktywa mogą obejmować niektóre nieistotne elementy, takie jak akcje lub obligacje, konta oszczędnościowe, cenne kolekcje dzieł sztuki, elektronika, drugi samochód lub drugi dom. Wszystkie wpływy ze sprzedaży tych aktywów trafiają do puli pieniędzy, z której spłacani są wierzyciele, w zależności od tego, czy ich dług jest zabezpieczony czy niezabezpieczony i ile są winni.

Zlecenie spłaty długu

Jeśli posiadasz aktywa nieobjęte zwolnieniem, powiernik skonfiskuje je i sprzeda, aby stworzyć pulę pieniędzy, z której można spłacić wierzycieli. Wierzyciele są następnie spłacani w zależności od tego, czy dług był zabezpieczony czy niezabezpieczony i ile jesteś winien. Jeśli powiernik sprzedał nieruchomość, taką jak samochód lub dom, do którego był przywiązany zabezpieczony dług, jest on wypłacany w pierwszej kolejności.

Jeśli jednak sprzedaż twojego samochodu lub domu nie spłaciła w całości kredytu samochodowego lub hipoteki, reszta kwoty, którą jesteś winien, stanie się niezabezpieczonym długiem. Wszelkie dodatkowe środki po spłacie zabezpieczonej pożyczki trafią do puli pieniędzy na spłatę pozostałych wierzycieli.

Ponieważ większość osób, które ogłosiły bankructwo na podstawie rozdziału 7, nie mają zbyt wielu aktywów, wierzyciele muszą często być usatysfakcjonowani tylko częścią tego, co im się należy. W rzeczywistości około 85% osób, które składają wniosek do rozdziału 7, spłaci całe swoje zadłużenie bez spłaty.

Pożyczki z planu emerytalnego

Pożyczki z twojego 401 tys. Lub innego planu emerytalnego są zasadniczo pieniędzmi, które jesteś winien, a zatem są traktowane w wyjątkowy sposób podczas postępowania upadłościowego. W końcu pożyczka z twojego 401k jest sposobem na dostęp do funduszy w niej zawartych bez płacenia podatków i kar. Nie można ich zwolnić z bankructwa w rozdziale 7, ponieważ wolno ci jedynie spłacać zobowiązania wobec innych.

Mimo to, jeśli masz pożyczkę w wysokości 401 tys., Musisz uwzględnić ją w swoich długach. Będziesz musiał dokonać płatności nawet po zakończeniu bankructwa i spłaceniu wszystkich innych długów. Na marginesie, w rozdziale 13 dotyczącym bankructwa, 401 tys. Pożyczek można włączyć do planu płatności, a część kwoty można usunąć.

Dług nie podlegający umorzeniu

Nawet postępowanie upadłościowe nie jest w stanie spłacić niektórych rodzajów długów, w tym długów z tytułu pożyczek studenckich, alimentów, podatków dochodowych, podatków od nieruchomości i kar pieniężnych nakładanych za działalność przestępczą.

Utrzymanie domu

Częstym problemem wśród właścicieli domów, którzy chcą ogłosić bankructwo, jest to, czy ich dom będzie musiał zostać sprzedany. W rozdziale 7 dotyczącym bankructwa wszystkie nieobjęte zwolnieniem aktywa dłużnika są uczciwą grą dla sądu upadłościowego. W wielu stanach, jeśli masz kapitał własny w swoim domu, „zwolnienie z opłaty za gospodarstwo domowe” pozwala zachować jego część jako część zwolnionego majątku. Zwolnienie z gospodarstwa domowego jest zwykle ustalane jako stała kwota pieniędzy, która jest określana przez państwo i nie ma związku z kwotą faktycznie posiadanego kapitału. Nie oznacza to jednak, że sam utrzymujesz dom. Powiernik masy upadłości w większości stanów może wymusić sprzedaż domu, jeśli masz kapitał przekraczający zwolnienie z gospodarstwa domowego, aby wykorzystać nadwyżkę na spłatę niezabezpieczonych długów.

Jeśli jednak masz mało kapitału własnego w domu, powiernik prawdopodobnie nie ma sensu sprzedawać go w celu zaspokojenia innych długów. Wynika to z faktu, że po sprzedaniu domu wszelkie przychody najpierw zostaną przeznaczone na spłatę kredytu hipotecznego, a następnie na spłatę linii kredytu hipotecznego, a następnie na pozostałe zastawy na tym domu. Wierzyciele niezabezpieczonego długu spłacają się na końcu, gdy prawdopodobnie nie pozostaną żadne środki ze sprzedaży domu. Ponieważ koszty związane ze sprzedażą domu mogą być znaczące, powiernik będzie szukał kapitału własnego jako źródła pieniędzy tylko wtedy, gdy będzie w nim dużo kapitału. Ogólnie rzecz biorąc, twoja firma hipoteczna wolałaby, abyś potwierdził swój dług i zatrzymał dom, niż gdyby powiernik go zlikwidował lub przeszedł do wykluczenia.

Potwierdzenie długu

Po potwierdzeniu zadłużenia możesz zachować pierwotną pożyczkę w nienaruszonym stanie pomimo ogłoszenia upadłości i umorzenia innych długów. Odbywa się to często, gdy chcesz zatrzymać nieruchomość, na którą zabezpieczony jest potwierdzony dług, na przykład dom lub samochód. Jeśli masz inne spłaty długów, zazwyczaj jesteś w lepszej sytuacji, aby pozwolić sobie na spłatę pozostałej pożyczki, dlatego pożyczkodawcy często zgadzają się na ten plan dla dłużnika, który w przeciwnym razie nie stanowiłby ryzyka.

Na przykład, jeśli twój dom ma niski kapitał własny lub nie ma go w ogóle, a nie jesteś narażony na ryzyko wykluczenia, ponieważ utrzymujesz bieżące płatności, bankructwo w rozdziale 7 może faktycznie pomóc w utrzymaniu domu, ponieważ po spłaceniu pozostałych długów możesz łatwiej spłacać kredyty hipoteczne. Jeśli chcesz nadal spłacać kredyt hipoteczny i możesz sobie na to pozwolić, powiernik i pożyczkodawca mogą wyrazić zgodę na „potwierdzenie” długu. W rzeczywistości po bankructwie możesz być bardziej narażony na ryzyko kredytowe, ponieważ nie masz innych długów, a twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska, aby umożliwić ci zaciągnięcie dodatkowego długu przez co najmniej kilka lat.

Automatyczny pobyt

Jeśli zastanawiasz się nad bankructwem, prawdopodobnie otrzymałeś wiele niechcianych uwag od wierzycieli, a postępowanie w sprawie przejęcia może już się rozpocząć w twoim domu. Jednak po złożeniu wniosku o ogłoszenie bankructwa aktywowany jest środek „automatycznego pobytu”, który wymaga od wszystkich pożyczkodawców natychmiastowego zatrzymania prób windykacji. Muszą poczekać, aż postępowanie upadłościowe zakończy się, aby otrzymać zapłatę.

Automatyczny pobyt może również zapobiec przesunięciu się wykluczenia do przodu. To powiedziawszy, pożyczkodawca może poprosić o wyjątek, jeżeli postępowanie w sprawie przejęcia było już w toku lub pożyczkodawca był przygotowany na rozpoczęcie postępowania w sprawie przejęcia w chwili ogłoszenia upadłości. Jeżeli kredytodawca może udowodnić, że jest prawnym właścicielem hipoteki i ma uzasadnione powody do wykluczenia, często przyznaje się wyjątek. Ale udowodnienie własności prawnej może być trudnym zadaniem, zwłaszcza biorąc pod uwagę, że większość hipotek jest sprzedawana i odsprzedawana wiele razy.

The Means Test

Zmiana zasad dotyczących upadłości z rozdziału 7 w 2005 r. Dodała „test środków”. Zmiany dokonano w odpowiedzi na dużą liczbę bankructw zadeklarowanych przez osoby posiadające znaczne aktywa. Osoby te skorzystały z luk, które chroniły znaczne aktywa przed postępowaniem upadłościowym; aktywa, które mogły zostać wykorzystane do spłaty ich długów. W rezultacie niektórzy ludzie byli w stanie odejść od aktywów bogatych i wolnych od długów po ogłoszeniu upadłości. Ponieważ bankructwo nigdy nie miało na celu pomóc bogatym się wzbogacić, że tak powiem, wprowadzono test środków. Teraz osoby o znacznych aktywach nie mogą ogłosić bankructwa na podstawie rozdziału 7, ale muszą złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 13, w których muszą spłacić przynajmniej część swoich długów.

Na szczęście nie musisz być całkowicie spłukany, aby zakwalifikować się do bankructwa w rozdziale 7. Test środków jest dość hojny i ma na celu wyeliminowanie tych, którzy zarabiają więcej lub mają więcej aktywów niż przeciętny człowiek w ich stanie. Ponadto tylko ci, którzy złożą wniosek o ogłoszenie bankructwa na podstawie rozdziału 7 z powodu długów konsumenckich, muszą przejść test środków. Ci, którzy składają dokumenty z powodu długów biznesowych, nie robią tego.

Test środków najpierw wymaga ustalenia aktualnego miesięcznego dochodu (obliczonego przez uśrednienie dochodu każdego miesiąca w ciągu ostatnich sześciu miesięcy) i porównanie go z medianą dochodu dla gospodarstwa domowego tej samej wielkości w twoim stanie. Aktualne informacje można znaleźć, przechodząc do amerykańskiego programu powierniczego na stronie internetowej Departamentu Sprawiedliwości. Wybierz najnowszy okres z menu rozwijanego i kliknij link w sekcji 1. To da ci średni roczny dochód dla twojego obszaru, w podziale na liczbę członków gospodarstwa domowego. Podziel tę liczbę przez 12, aby uzyskać porównywalny miesięczny dochód. Jeśli twój dochód jest mniejszy niż średni dochód dla twojego stanu, zdałeś test środków.

Jeśli twój dochód jest większy niż mediana, nadal możesz przejść test środków, ale obliczenia stają się znacznie bardziej złożone. Musisz wykazać, że po spłaceniu długów, rachunków i dopuszczalnej kwoty kosztów utrzymania pozostały Ci niewielkie dochody do dyspozycji lub nie masz ich wcale. Kalkulator online może pomóc ci ustalić, czy nadal możesz przejść ten test. Jeśli nie możesz przejść testu dochodów z powodu wysokiego dochodu lub aktywów, ale zdecydowałeś, że ogłoszenie upadłości jest dobrym wyborem lub koniecznością, będziesz musiał złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości zgodnie z rozdziałem 13 zamiast rozdziału 7.

Ostatnie słowo

Podczas gdy ogłoszenie bankructwa na podstawie rozdziału 7 może być dla niektórych wybawieniem, zastanów się, czy poprawi to twoją sytuację finansową. Ma to znaczący wpływ na twoją zdolność kredytową, szczególnie przez pierwsze kilka lat. Ponadto może być konieczne zrezygnowanie z sentymentalnych zasobów, takich jak ładny samochód lub dom, w którym mieszkasz od wielu lat. Ponadto niektórych długów, takich jak alimenty, alimenty i pożyczki studenckie, nie można spłacić i nie można złożyć wniosku ponownie przez dłuższy czas. Ponieważ jest to czasochłonny proces o długofalowych konsekwencjach, upewnij się, że w pełni rozważyłeś alternatywy, zanim zdecydujesz się złożyć.

Co sądzisz o bankructwie w rozdziale 7? Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się nad złożeniem wniosku??