VantageScore vs FICO Credit Score - różnice i ich wpływ na Ciebie

Przez lata wierzyciele koncentrowali się na wyniku FICO, trzycyfrowej ocenie twojego raportu kredytowego, przy podejmowaniu decyzji, czy dać ci tę nową kartę kredytową, przedłużyć pożyczkę, czy obniżyć stawki. Ale kilka lat temu trzy biura kredytowe - Equifax, TransUnion i Experian - współpracowały nad nowym typem systemu punktacji kredytowej, znanym jako VantageScore.

Podczas gdy ocena wiarygodności kredytowej będzie nadal składać się z trzech liczb na podstawie raportu kredytowego; VantageScore ma wystarczającą różnicę w stosunku do oceny wiarygodności kredytowej FICO, aby spowodować zamieszanie. Przyjrzymy się niektórym różnicom, jakie oferuje VantageScore i co te zmiany oznaczają dla konsumentów.

VantageScore vs. FICO

The Ocena kredytowa FICO wykorzystuje pięć czynników z raportu kredytowego do obliczenia trzycyfrowej oceny. Do czynników branych pod uwagę w wyniku FICO należą:

1. Historia płatności rachunków - 35%
2. Należne zadłużenie ogółem - 30%
3. Długość historii kredytowej - 15%
4. Mieszanka posiadanych rodzajów kredytu - 10%
5. Jak często ubiegałeś się o kredyt w przeszłości - 10%

Obliczenia dają liczbę od 100 do 850. Większość wierzycieli ustala granicę w tym zakresie. Na przykład pożyczkobiorca o zdolności kredytowej FICO poniżej 620 jest często uważany za kredyt subprime, a zatem otrzymuje najwyższe stopy procentowe, najostrzejsze warunki i więcej listów o odmowie..

The VantageScore, z drugiej strony wykorzystuje sześć zmiennych z raportu kredytowego, aby dać ci trzycyfrowy rating i ocenę literową od A do F. Sześć zmiennych obejmuje:

1. Historia płatności rachunków - 32%
2. Ile wykorzystałeś dostępnego kredytu - 23%
3. Dług ogółem, w tym pożyczki - 15%
4. Rodzaje posiadanych kredytów i długość historii kredytowej - 13%
5. Jak często ubiegałeś się o kredyt w przeszłości - 10%
6. Kwota kredytu dostępnego na kartach kredytowych - 7%

Obliczenia dają wynik kredytowy między 501 a 990. Każde 100 punktów w wyniku generuje również ocenę literową. Na przykład osoba z 850 VantageScore miałaby zdolność kredytową „B”.

Minusy do VantageScore

Prawdopodobnie największym minusem VantageScore jest zamieszanie, jakie powoduje dla konsumentów. Dzięki ocenie wiarygodności kredytowej FICO konsumenci mogą sprawdzić swoją ocenę i dowiedzieć się, czy znajdują się w przedziale subprime czy prime. Łatwo zrozumieć, co jest dobrym wynikiem kredytowym. Z drugiej strony, wyższe oceny w VantageScore mogą sprawić, że konsumenci będą mieli wrażenie, że znajdują się w głównym przedziale, kiedy są uważani za subprime. A towarzysząca im klasa liter tylko pogarsza to zamieszanie.

Wielu konsumentów ogólnie ma problem z oceną literową. Ponieważ ocena kredytowa FICO opiera się wyłącznie na liczbach, kilka punktów może mieć wpływ na stopę procentową, jaką otrzymał konsument. Dzięki ocenie literowej na VantageScore konsument może otrzymać wzrost tylko co 100 punktów. Oznacza to, że konsument z 601 i konsument z oceną kredytową 699 otrzymają tę samą ocenę. Jeżeli wierzyciel weźmie pod uwagę ocenę literową przy podejmowaniu decyzji, konsument z wyższą oceną otrzyma takie same stawki, jak konsumenci z niższej oceny końcowej.

Co przyniesie przyszłość

Na początku 2011 r. Większość wierzycieli nadal stosuje model oceny wiarygodności kredytowej FICO. Zmiany nadchodzą powoli w świecie kredytów i bankowości i nie należy spodziewać się nagłego przejścia na model wyłącznie VantageScore. Tak długo, jak istnieją oba systemy oceny zdolności kredytowej, wierzyciele mogą stosować dowolny model oceny zdolności kredytowej przy podejmowaniu decyzji. Należy jednak zamówić kopię swojego VantageScore i poznać zasady nowego systemu punktacji, ponieważ może on zyskać na popularności w miarę upływu czasu.

Gdzie zobaczyć swoją zdolność kredytową

Za niewielką opłatą możesz zamówić kopię swojego VantageScore na stronie Experian. Experian zawiera pewne podstawowe informacje oraz kalkulator „Co jeśli”, abyś mógł zobaczyć, jak zmiany wpływają na wynik.

Możesz zamówić kopię swojej oceny kredytowej FICO w Equifax. Wynik FICO zawiera materiały edukacyjne i porady dotyczące poprawy oceny kredytowej.

Ostatnie słowo

Podczas gdy nowy system VantageScore oferuje swoje zalety w stosunku do starego wyniku FICO, nadal istnieją zalety i wady stosowania każdego z nich do pomiaru zdolności kredytowej. Aby kontrolować fluktuacje każdego wyniku i monitorować szacunkową zdolność kredytową, skorzystaj z witryny takiej jak Credit Karma.

Czy spojrzałeś na swoje VantageScore? Jakie aspekty nowego systemu punktacji lubisz i których nie lubisz?