Jak postępować z wierzycielami i agencjami windykacyjnymi

Wszystko zaczęło się, gdy zaległeś kilka miesięcy z zapłatą za samochód. Nawet jeśli zadzwoniłeś do dealera i próbowałeś opracować plan płatności, zacząłeś otrzymywać połączenia od komorników. Czujesz się całkowicie bezradny. Nie możesz sobie pozwolić na spłatę długu w całości, a ci komornicy odmawiają zadośćuczynienia za coś mniej. Wygląda na to, że nic nie możesz zrobić, aby je odrzucić.

Ale prawda jest taka, że nie jesteś bezradny. Istnieje prawo federalne, które chroni cię przed prześladowaniem przez komorników - nawet jeśli nie możesz spłacić pieniędzy. Oto, co musisz wiedzieć o tym, co mogą zrobić komornicy, czego nie mogą zrobić i jak chronić swoje prawa.

Jak działa windykacja

Jeśli spóźniasz się ze spłatą długu, pożyczkodawca nie wysyła go natychmiast do poborcy. Powód jest prosty: zatrudnienie windykatora kosztuje dużo pieniędzy. Pożyczkodawcy woleliby zająć się tobą bezpośrednio, gdyby mogli.

Najpierw zaczną do ciebie dzwonić i pisać, aby przypomnieć ci o długu. Jeśli nie możesz od razu tego spłacić, spróbują ustalić harmonogram spłaty. Czasami nawet zgodzą się na umorzenie części długu, jeśli spłacisz resztę od razu. Dla nich rezygnacja z części pieniędzy może być tańsza niż wezwanie komornika.

Jeśli jednak zignorujesz wezwania i listy pożyczkodawcy - lub jeśli skonfigurujesz plan płatności, a następnie nie dokonasz płatności - pożyczkodawca przekaże konto komornikowi. W większości przypadków stanie się tak, gdy rachunki pozostaną niezapłacone przez trzy do sześciu miesięcy.

Rodzaje komorników

Istnieją trzy główne rodzaje komorników:

Wewnętrzni komornicy. Są to ludzie, którzy pracują dla firmy, która pożyczyła ci pieniądze. Technicznie rzecz biorąc, wcale nie są „komornikami”, ponieważ termin ten odnosi się do osób, które ściągają długi za innych. Oznacza to, że komornicy wewnętrzni lub „pierwszorzędni” nie muszą przestrzegać tych samych zasad, co inne rodzaje komorników, kiedy mogą się z tobą skontaktować. Nie oznacza to jednak, że są bardziej niegrzeczni lub agresywni wobec ciebie. W ich interesie leży uprzejmość, ponieważ nie chcą, aby firma wyglądała źle. Jeśli zaczniesz dzwonić z powodu zaległości krótszych niż 90 dni, najprawdopodobniej rozmawiasz z firmą windykacyjną. To dobra wiadomość, ponieważ oznacza, że Twoje konto nie jest jeszcze oficjalnie w kolekcjach. Jeśli możesz opracować z tą osobą plan rozliczenia rachunku, możesz zapobiec zgłaszaniu go do biur kredytowych i pogarszaniu zdolności kredytowej.
Agencje windykacyjne. Jeśli pożyczkodawca nie będzie w stanie wypracować z tobą umowy, przekaże twoje konto zewnętrznej agencji windykacyjnej. Firmy te pobierają od pożyczkodawców opłatę za odzyskanie niezapłaconych długów. Zazwyczaj opłata ta wynosi od 25% do 60% pobieranych pieniędzy. Firmy te dołożą wszelkich starań, aby uzyskać od ciebie pieniądze, ponieważ im więcej zbierają, tym więcej zarabiają. Oznacza to, że są bardziej nachalni i niegrzeczni. Na plus, ten rodzaj kolekcjonera ma więcej zasad do naśladowania, w jaki sposób może sobie z tobą poradzić.
Nabywcy długów. Kiedy pożyczkodawca próbował i nie udało się spłacić długu, często redukuje on straty, sprzedając dług nabywcy długu. Firmy te kupują pakiety starych długów za grosze za dolara. Według Investopedia średnia kwota, jaką spłaca nabywca długu, wynosi 0,04 USD za każde 1 USD długu. Płacą tak mało, ponieważ wiedzą, że nie będą w stanie spłacić większości kupionych długów. Jednak wszelkie pieniądze, które uda im się zebrać, należy do nich. Jednym problemem z nabywcami długów jest to, że większość długów, które kupują, są dość stare. Często nawet nie wiedzą, ile lat ma dany dług ani skąd się wziął. Oznacza to, że czasami nękają niewłaściwych ludzi długami, których nie są winni.

Długi, które mogą odzyskać

Komornicy współpracują z pożyczkodawcami, aby spłacać wszelkiego rodzaju długi. Komornik może do Ciebie zadzwonić w sprawie:

Debet na karcie kredytowej
Kredyty samochodowe
Kredyty hipoteczne lub inne kredyty mieszkaniowe
Pożyczki osobiste, takie jak pożyczki do wypłaty
Zadłużenie biznesowe
Pożyczki studenckie
Dług medyczny
Niezapłacone rachunki za media lub telefon

Dwa rodzaje długów, które najprawdopodobniej zostaną wysłane do windykacji, to dług karty kredytowej i niezapłacone rachunki telefoniczne. Inne popularne typy to rachunki za media, kredyty samochodowe i zadłużenie medyczne.

Twoje prawa w kontaktach z komornikami

Ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA) określa zasady dotyczące tego, czym są windykatorzy i których nie wolno im robić. Prawo to definiuje „komornika” jako każdego, kto regularnie windykuje długi w imieniu innej osoby. Oznacza to, że prawo dotyczy agencji windykacyjnych i nabywców długów, ale nie wewnętrznych windykatorów.

Co mogą zrobić komornicy

Na mocy FDCPA komornicy mogą:

Skontaktuj się z Tobą w domu. Komornicy mogą skontaktować się z Tobą telefonicznie, listownie, e-mailem lub SMS-em, aby spróbować odzyskać dług. Jednak każda wysłana przez nich wiadomość musi wyraźnie stwierdzać, że pochodzi ona od windykatora.
Odsetki naliczane. Zazwyczaj pożyczając pieniądze, zgadzasz się je spłacić wraz z odsetkami. Komornik może kontynuować naliczanie tej samej kwoty odsetek, kiedy przejmie twój dług. Nie mogą jednak pobierać dodatkowych odsetek ani opłat, których nie było w pierwotnej umowie. Ponadto większość stanów ogranicza górną kwotę odsetek i opłat, które windykator może pobierać.
Zabierz cię do sądu. Jeśli nie spłacisz swojego długu, komornik może pozwać o odzyskanie należnych pieniędzy. Musisz stawić się w sądzie, aby zakwestionować pozew. Jeśli tego nie zrobisz, stracisz szansę na walkę ze sprawą. Jeśli wygra sprawę, kolekcjoner może otrzymać od ciebie nakaz zajęcia. To polecenie nakazuje bankowi przekazywanie środków z konta w celu spłaty zadłużenia.
Udekoruj swoje płace. Jeśli nie masz wystarczającej ilości pieniędzy w banku, komornik może zorganizować dopłatę do twoich zarobków. Oznacza to, że pracodawca musi wziąć pieniądze z wypłaty i przekazać je komornikowi. Jednakże komornicy mogą to zrobić dopiero po udanym procesie sądowym. Nie mogą po prostu przejąć twoich zarobków bez nakazu sądowego.
Szukaj zapłaty za stare długi. Każde państwo ma przedawnienie. Zgodnie z tą zasadą, gdy dług osiągnie określony wiek, kredytobiorca nie jest już prawnie zobowiązany do jego spłaty. Limit ten różni się w zależności od stanu, ale w większości stanów wynosi od czterech do sześciu lat. Długi, które przekroczyły ten limit, są znane jako długi zombie. Komornicy mogą kontaktować się z tobą w sprawie długów zombie i żądać zapłaty za nie. Nie mogą cię pozwać o zabranie pieniędzy, ale nadal mogą wywierać na ciebie presję.

Czego nie mogą zrobić komornicy

FDCPA ustanawia ścisłe ograniczenia dotyczące sposobu, w jaki komornicy mogą postępować z tobą. NIE wolno im:

Keep You in the Dark. Komornik musi na piśmie powiedzieć ci dokładnie, ile jesteś winien i komu. List ten należy wysłać w ciągu pięciu dni od pierwszego kontaktu. Musi także wyjaśniać, co zrobić, jeśli nie uważasz, że jesteś winien te pieniądze.
Skontaktuj się z Tobą zawsze i wszędzie. Komornicy mogą do Ciebie dzwonić - ale nie o każdej porze. Nie mogą do ciebie zadzwonić przed 8 rano lub po 21, chyba że wyraźnie wyrazisz na to zgodę. Nie mogą również do ciebie dzwonić w pracy, jeśli powiesz im, ustnie lub na piśmie, że nie możesz tam odbierać połączeń.
Skontaktuj się z Tobą, jeśli każesz im przestać. Jeśli nie chcesz, aby komornik ponownie się z tobą skontaktował, wystarczy, że powiesz na piśmie. Możesz im powiedzieć, aby zamiast tego skontaktowali się ze swoim adwokatem lub przestali się z tobą kontaktować. Wyślij list listem poleconym z potwierdzeniem odbioru i zachowaj kopię dla siebie. Wysłanie tego listu nie pozbawia jednak długu. Wciąż mogą pozwać cię do odbioru, jeśli nie zapłacisz.
Pestujcie swoich krewnych. Jeśli nie spłacisz tego, co jesteś winien, komornicy nie mogą wezwać twojej rodziny i przyjaciół ani wywierać na nich presji, aby ci za to zapłacili. Mogą kontaktować się z innymi ludźmi tylko z jednego powodu: aby dowiedzieć się, jak się z tobą skontaktować. A jeśli nie dowiedzą się, czego chcą, nie będą mogli ponownie skontaktować się z tą samą osobą.
Udawać kogoś innego. Kiedy komornicy dzwonią do ciebie, muszą powiedzieć, kim są i dlaczego dzwonią. Nie mogą twierdzić, że pracują dla policji, rządu lub biura kredytowego. Nie mogą również twierdzić, że są prawnikami, chyba że naprawdę są.
Okłamuj Ciebie - lub O Tobie. Komornicy również nie mogą cię okłamywać w inny sposób. Nie mogą cię okłamywać, czy jesteś dłużny lub ile jesteś winien. Nie mogą też powiedzieć, że przesłany dokument ma formę prawną, jeśli nie jest, lub odwrotnie. I nigdy nie mogą ci powiedzieć, że złamałeś prawo, jeśli tego nie zrobiłeś. Komornicy nie mogą też kłamać o tobie innym osobom. Nie mogą podawać fałszywych informacji o twoich długach biurom kredytowym ani nikomu innemu.
Grozić ci. Komornicy nie mogą grozić wtrąceniem cię do więzienia, jeśli nie spłacisz długu. Posiadanie pieniędzy nie jest przestępstwem i nie można Cię za to aresztować. ty mogą być pozwanym, ale komornicy nie mogą ci zagrozić pozwem, chyba że planują go złożyć. Nie mogą również zagrozić, że wypłacą ci pensje lub przejdą na własność, chyba że mają już nakaz sądowy, który im na to pozwala. I nigdy nie wolno ci grozić fizyczną krzywdą.
Cię nękać. Komornicy również nie mogą cię nękać w inny sposób. Nie mogą używać groźnego lub obscenicznego języka w kontaktach z tobą. Nie mogą też ciągle dzwonić do ciebie, żeby cię zirytować.
Powiedz innym o swoim długu. Komornicy nie mogą publicznie zawstydzić cię spłacaniem długów. Na przykład nie mogą opublikować Twojego imienia - ani grozić opublikowaniem - jeśli nie spłacisz swojego długu. Nie mogą również kontaktować się z tobą pocztówką, co inne osoby mogą zobaczyć przypadkowo. Zgodnie z prawem nie mogą rozmawiać o twoich długach z nikim oprócz ciebie, twojego małżonka lub twojego prawnika. Mogą oni jednak zgłaszać niespłacone długi do biur kredytowych.
Obciążymy Cię za dług zmarłej osoby. Nie można odziedziczyć długów po zmarłej osobie. Wszelkie pieniądze, które dana osoba jest winna po śmierci, pochodzą z jej majątku. Jeśli w majątku nie ma wystarczającej ilości pieniędzy, dług staje się niespłacony. Tak czy inaczej, krewni nie są za to odpowiedzialni.
Zastosuj płatność do niewłaściwego długu. Czasami ten sam komornik próbuje odzyskać od ciebie więcej niż jeden dług. W takim przypadku, jeśli dokonasz płatności, możesz powiedzieć, jaki dług spłacasz. Komornik nie może przelać płatności na inny dług. Nie może również zastosować płatności do długu, który nie jest ci winien.
Udekoruj płatności federalne. Komornicy mogą dostosować twoje wynagrodzenie, aby spłacić dług, którego nie możesz spłacić. Jednak w większości przypadków nie wolno im przyznawać świadczeń federalnych. Obejmuje to ubezpieczenie społeczne, zasiłek SSI, świadczenia dla weteranów, renty inwalidzkie i pomoc FEMA na wypadek katastrofy.

Oszustwa związane z windykacją, na które trzeba uważać

Zwykle, gdy otrzymasz telefon od windykatora, jest to uzasadniona firma, która próbuje odzyskać na prawdziwym długu. W takim przypadku możesz polegać na FDCPA, aby cię chronić. Jeśli komornik nie przestrzega tego prawa, możesz pozwać. Czasami jednak ludzie na drugim końcu linii udają tylko, że są komornikami. Są naprawdę oszustami próbującymi oszukać ludzi do spłacania długów, których nie są winni. Oto, jak rozpoznać tych fałszywych komorników i jak sobie z nimi poradzić.

Jak rozpoznać oszustwo związane z windykacją długów

Nie zawsze łatwo jest odróżnić prawdziwego komornika od fałszywego. Czasami ci oszuści mają nawet niektóre dane osobowe, takie jak numer konta bankowego. Istnieje jednak kilka znaków ostrzegawczych, które mogą pomóc w wykryciu fałszywego windykatora. Dzwoniący może być fałszywy, jeśli:

Próbują odzyskać dług, którego nie rozpoznajesz.
Odmawiają podania swojego numeru telefonu lub adresu korespondencyjnego.
Proszą Cię o podanie osobistych informacji finansowych, takich jak karta kredytowa lub numer ubezpieczenia społecznego.
Używają taktyk wysokociśnieniowych, takich jak grożenie, że zostaniesz wtrącony do więzienia.

Jak radzić sobie z fałszywymi komornikami

Jeśli nie masz pewności, czy komornik, z którym masz do czynienia, jest legalny, oto jak odpowiedzieć:

Poproś o informacje kontaktowe. Uzyskaj nazwę dzwoniącego, nazwę firmy, adres pocztowy i numer telefonu. Prawny podmiot windykacyjny jest zobowiązany do przekazania tych informacji. Jeśli osoba, z którą rozmawiasz, nie da tego wszystkiego - prawdopodobnie jest to oszustwo.
Zdobądź to w pisaniu. Poproś dzwoniącego o powiadomienie o walidacji. Jest to list, który określa należną kwotę, nazwę pożyczkodawcy oraz Twoje prawa wynikające z umowy FDCPA. Zgodnie z prawem każdy uprawniony podmiot windykacyjny musi przekazać to powiadomienie. Powiedz dzwoniącemu, że odmawiasz omówienia długu, dopóki go nie otrzymasz.
Zerwać kontakt. Gdy otrzymasz adres korespondencyjny dzwoniącego, wyślij list z informacją, że nie chcesz, aby się z tobą kontaktował. Każdy komornik musi być posłuszny tej prośbie. Jeśli nie, wiesz, że masz do czynienia z podróbką.
Skontaktuj się z wierzycielem. Czasami dług, o który dzwonisz, jest prawdziwy - ale komornik nie; to tylko oszust próbujący odwrócić spłatę zadłużenia od prawdziwego pożyczkodawcy. Jeśli rozpoznajesz dług, ale nie masz pewności co do windykatora, skontaktuj się z pierwotnym pożyczkodawcą. Powiedz im o połączeniach i zapytaj, czy komornik, z którym rozmawiałeś, jest tym, którego zatrudnił.
Nie płać. Jeśli nie masz 100% pewności, że komornik, z którym masz do czynienia, jest prawdziwy, nie rób żadnych płatności. Nawet spłacenie w całości fałszywego długu nie zawsze wystarcza, aby oszust zniknął. Czasami zaciągają kolejny dług, aby spróbować uzyskać od ciebie więcej pieniędzy.
Nie podawaj danych osobowych. Nawet jeśli nie spłacasz fałszywego długu, istnieje inny sposób, by fałszywi komornicy mogli zarobić na tobie pieniądze. Mogą pompować dane osobowe - numery kont bankowych, numery kart kredytowych lub numer ubezpieczenia społecznego - i wykorzystywać je do kradzieży tożsamości. Mogą na przykład obciążać twoje karty kredytowe, pisać fałszywe czeki lub zakładać nowe konta na twoje imię. Aby zapobiec kradzieży tożsamości, nigdy nie podawaj tego rodzaju informacji komornikowi - prawdziwemu lub fałszywemu.
Zgłoś połączenie. Jeśli otrzymasz połączenie od oszusta, zgłoś to Federalnej Komisji Handlu (FTC) i swojemu prokuratorowi generalnemu (AG). Biuro AG można znaleźć za pośrednictwem Krajowego Stowarzyszenia Adwokatów Generalnych.

Jak się chronić

Nawet jeśli komornik, z którym masz do czynienia, jest zgodny z prawem, nie musi to wcale oznaczać, że postępują według zasad. Nadal powinieneś zachować ostrożność w kontaktach z nimi. Oto kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby się chronić.

1. Zdobądź wszystkie fakty

Zanim zaczniesz rozmawiać z komornikiem, poproś o list potwierdzający. Zgodnie z prawem komornik musi ci to wysłać, ale nie zawsze to zrobi, chyba że im przypomnisz. Nie zgadzaj się na nic, dopóki nie zobaczysz tego listu. W końcu informacje, które komornicy mają na temat twoich długów, nie zawsze są prawidłowe. Nie chcesz obiecać, że spłacisz dług, który może nawet nie być twój.

2. Spory dotyczące długów, których nie jesteś winien

Po otrzymaniu listu sprawdź, czy jest dług i czy go rozpoznajesz. Długy często są sprzedawane od jednego nabywcy do drugiego, a po drodze można popełnić błędy. Windykatorzy mogą w końcu próbować zebrać pieniądze, które już spłaciłeś lub których nigdy nie byłeś winien. Na przykład mogą cię ścigać za dług, który należy do kogoś o podobnej nazwie.

Jeśli komornik poprosi o pieniądze, których nie jesteś winien, możesz zakwestionować dług. Odeślij w ciągu 30 dni list potwierdzający, że ten dług nie jest twój. Jeśli masz jakieś informacje na poparcie swojego roszczenia, takie jak anulowany czek, który pokazuje, że dług został spłacony, dołącz kopię. Wyślij list listem poleconym i poproś o potwierdzenie odbioru. W ten sposób możesz udowodnić, że dostali list, jeśli odmówią jego otrzymania. Zachowaj jego kopię również do akt.

3. Sprawdź raport kredytowy

Komornicy mogą zgłaszać zaległe rachunki do biur kredytowych. Oznacza to, że jeśli komornik popełni błąd, może również znaleźć się na raporcie kredytowym. Problem może również działać w innym kierunku. Czasami złodzieje tożsamości biorą pożyczkę na twoje imię i nie płacą jej.

Kiedy tak się dzieje, to ty dostajesz telefon od komornika. Tak czy inaczej, jeśli komornik skontaktuje się z tobą w sprawie długu, którego nie jesteś winien, sprawdź raport kredytowy, aby sprawdzić, czy dług jest tam wymieniony. Jeśli znajdziesz błąd, skontaktuj się z biurem kredytowym, aby go zakwestionować.

4. Porozmawiaj z prawnikiem

Jeśli powiesz komornikowi, że dług nie jest twój, nie zawsze jest to koniec historii. Mogą odpisać dowody, że jesteś winien dług, na przykład kopię rachunku na twoje nazwisko. Może faktycznie nie podpisałeś rachunku - ale nie zawsze łatwo to udowodnić.

Jeśli tak się stanie, zwróć się o pomoc do prawnika. Prawnicy specjalizujący się w windykacji zwykle pozwalają ci na bezpłatne konsultacje z nimi. Mogą nawet zgodzić się na nieuwzględnienie twojej sprawy, jeśli uważają, że komornik złamał prawo. Jeśli wygrają sprawę, mogą pobrać opłatę od powoda. Jeśli zatrudniasz prawnika, powiedz komornikowi, że to zrobiłeś. Zgodnie z prawem od tego momentu muszą oni kontaktować się z twoim adwokatem, a nie z tobą. To oszczędza kłopotów związanych z połączeniami i listami.

5. Rozmawiaj krótko

Czasami nie masz wyboru, musisz sam poradzić sobie z komornikiem. Nie musisz jednak pozwalać im się długo grillować. W artykule Bankrate, edukator konsumencki John Ulzheimer radzi ludziom, aby „mówili jak najmniej” w kontaktach z komornikami. Postarają się wyciągnąć z ciebie szczegóły dotyczące twojej zdolności do zapłaty, ale nie musisz grać dalej.

Inny ekspert, Geri Detweiler, twierdzi, że ważne jest również zachowanie spokoju i koncentracji. Komornicy czasami próbują cię przestraszyć, aby dać im to, czego chcą. Detweiler radzi osobom zajmującym się komornikami, by „pobili rekord”. Powtarzaj podstawowe fakty i nie dawaj im nic więcej.

6. Prowadzić dokumentację

Dobrym pomysłem jest prowadzenie pisemnej dokumentacji wszystkich transakcji z komornikami. W ten sposób, jeśli komornik narusza prawo, masz swoje dowody jako dowód. Przechowuj wszystkie swoje dane razem w jednym, oznaczonym pliku. W ten sposób możesz je znaleźć, jeśli ich potrzebujesz.

Złóż wszystkie listy, które wysyła ci kolekcjoner, i kopie swoich odpowiedzi. Rób też pisemne notatki ze wszystkich rozmów telefonicznych. Do każdego połączenia dołącz imię i nazwisko windykatora, kwotę, o której jesteś winien, datę i godzinę oraz podsumowanie rozmowy. Zapisz także wszystkie wiadomości głosowe pozostawione w telefonie.

7. Spróbuj negocjować

Gdy komornik po raz pierwszy skontaktuje się z tobą, prawdopodobnie spróbuje zmusić cię do spłacenia długu w całości, z góry. Jeśli jednak nie możesz tego zrobić, często są skłonni zaakceptować mniej. Jest to szczególnie prawdziwe w przypadku nabywców długów, którzy kupili dług za grosze za dolara. Nie muszą odzyskiwać całej kwoty, aby zarobić. Jednak nawet zewnętrzni kolekcjonerzy często wolą od razu zdobyć część pieniędzy niż przeciągać sprawę do sądu.

W artykule Bankrate Ulzheimer sugeruje prowadzenie z ofertą lowball. Powiedz komornikowi, że jesteś gotów zapłacić od 10% do 15% tego, co jesteś winien. Prawdopodobnie nie zaakceptują tej oferty, ale zwykle rozliczą się w wysokości od 30% do 50% pełnego zadłużenia.

Alternatywnie możesz zaoferować ofertę „płatność za usunięcie”. Zgadzasz się spłacić dług w całości, a podmiot windykacyjny zgadza się na skasowanie konta windykacyjnego z twojego raportu kredytowego. Komornik skontaktuje się bezpośrednio z biurami kredytowymi w celu usunięcia konta. Może to być dobry sposób radzenia sobie z rachunkiem, który jest dokładny, ale zgubił się lub został pominięty. Biura kredytowe niechętnie patrzą na tę praktykę i nie wszyscy komornicy są skłonni to zrobić. Nie ma jednak żadnego prawa przeciw temu. Jeśli możesz sobie pozwolić na spłatę pełnego zadłużenia, tego rodzaju umowa może znacznie poprawić twoją zdolność kredytową.

8. Uważaj na płatności

Jeśli wypracujesz umowę z wierzycielem, upewnij się, że uzyskałeś wszystkie szczegóły na piśmie. Nie wysyłaj żadnych płatności, dopóki nie uzyskasz pisemnej umowy. Jest to szczególnie ważne w przypadku umowy płatności za usunięcie. Ważne jest również, jeśli wierzyciel obiecuje nie podejmować dalszych działań przeciwko tobie po spłaceniu długu.

Po pisemnej umowie wyślij płatność. Najlepiej jest użyć czeku kasjera, a nie czeku osobistego. W ten sposób nie dajesz komornikowi dostępu do informacji o koncie bankowym. Możesz także skorzystać z internetowej usługi płatności rachunku, jeśli taka jest.

Jeśli zgodziłeś się spłacić dług w ratach, komornik prawdopodobnie zasugeruje, abyś pozwolił mu wypłacić pieniądze bezpośrednio z twojego konta bankowego. Brzmi to wygodnie, ponieważ mogą pobierać każdą płatność w wymaganym terminie, bez żadnego wysiłku z Twojej strony. Jednak eksperci twierdzą, że to zły pomysł. Gdy komornik ma dostęp do twojego konta, nic nie stoi na przeszkodzie, aby wskoczyli do środka i nie pobrali pełnej kwoty, którą jesteś winien.

Inną sztuczką, jakiej używają komornicy, jest zasugerowanie, abyś wysłał im serię czeków pocztowych. W ten sposób mogą zdeponować każdy w odpowiednim terminie. Zgodnie z prawem komornik nie może wpłacić czeku datowanego przed datą czeku. Ale komornicy nie zawsze postępują według zasad, więc eksperci twierdzą, że nie powinieneś zgodzić się na tę umowę.

Kiedy spłacasz dług, przechowuj zapisy swoich płatności. Kiedy robisz ostatni, otrzymaj pokwitowanie z informacją, że dług jest spłacany w całości. W ten sposób kolekcjoner nie może wrócić kilka miesięcy później i twierdzić, że jesteś winien więcej pieniędzy na odsetki lub zaległe opłaty.

9. Nie ignoruj wezwania do sądu

Jeśli nie możesz dojść do porozumienia z komornikiem, następnym otrzymanym od nich listem może być wezwanie do sądu. Cokolwiek robisz, nie wrzucaj go do kosza - nawet jeśli uważasz, że to jasne, że nie jesteś winien pieniędzy. To prawda, istnieje kilku pozbawionych skrupułów komorników, którzy wyślą fałszywe wezwanie do sądu, aby cię przestraszyć. Ale jeśli jest to prawdziwa okazja i zignorujesz ją, rezygnujesz z szansy na walkę o płace.

Nie oznacza to jednak, że powinieneś podejrzanie wyglądać podejrzanie według wartości nominalnej. Zamiast tego sprawdź wezwanie, aby upewnić się, że jest autentyczne. Nie wystarczy dzwonić na adres lub numer telefonu podany dla sądu w samym wezwaniu. Jeśli wezwanie jest fałszerstwem, informacje te są prawdopodobnie fałszywe. Zamiast tego sam sprawdź dane kontaktowe sądu. Następnie zadzwoń lub napisz bezpośrednio i zapytaj, czy zawiadomienie jest prawidłowe. Jeśli to prawda, skontaktuj się z prawnikiem.

10. Rzuć wyzwanie komornikom, którzy łamią prawo

Za każdym razem, gdy napotkasz problemy z komornikiem, możesz zgłosić je do FTC i swojego stanu AG. Wiele stanów ma własne przepisy dotyczące windykacji, które różnią się od FDCPA. Biuro Twojego AG może poinformować Cię o przysługujących Ci prawach wynikających z prawa stanowego. Jeśli okaże się, że komornik złamał prawo, możesz pozwać ich przed sąd stanowy lub federalny. Na wniesienie pozwu masz maksymalnie rok od momentu naruszenia.

Jeśli wygrasz, sędzia może nakazać kolekcjonerowi spłacenie wszelkich poniesionych przez ciebie szkód, takich jak utracone wynagrodzenie lub rachunki medyczne. Możesz również otrzymać zwrot kosztów adwokata i kosztów sądowych. Ponadto kolekcjoner może być zobowiązany do zapłaty do 1000 USD, nawet jeśli nie doznałeś żadnych szkód.

Jeśli okaże się, że wiele osób padło ofiarą tego samego komornika, możesz połączyć siły, aby wnieść pozew zbiorowy. Komornik może zostać zmuszony do zapłaty do 500 000 USD lub 1% ich wartości netto, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa. Jednak pozwanie windykatora nie spowoduje, że dług zniknie. Tak długo, jak jesteś winien pieniądze, nadal musisz je zapłacić - nawet jeśli komornik złamał prawo, próbując je odzyskać.

Ostatnie słowo

Jak widać, radzenie sobie z komornikami może być poważnym problemem. Oczywiście jest gorzej, jeśli stosują podejrzane taktyki. Ale nawet jeśli przestrzegają zasad, zadłużenie w windykacji jest stresujące. Wyrządza również wiele szkód dla Twojej zdolności kredytowej.

O wiele lepiej jest przede wszystkim powstrzymać dług przed przechodzeniem do windykacji. Jeśli okaże się, że masz zaległości w płatnościach, nie trzymaj kciuka i miej nadzieję, że pożyczkodawca pozwoli ci się przesunąć. Zamiast tego sam skontaktuj się z wierzycielem. Zapytaj, czy możesz spłacić dług, a jeśli nie, opracuj plan spłaty.

Rachunki mogą również skończyć w kolekcjach, ponieważ nie wiesz, że je masz. Zdarza się to często w przypadku rachunków medycznych. Najlepszym sposobem uniknięcia tego problemu jest uważne monitorowanie poczty. Otwórz wszystkie rachunki od razu, a jeśli nie wyglądają dobrze, zadzwoń do wierzyciela po wyjaśnienia.

Czy kiedykolwiek miałeś do czynienia z komornikiem? Jakiej rady udzieliłbyś innym na ten temat?