Jak bankructwo wpływa na Twoją zdolność kredytową?

W zależności od rodzaju zgłoszonego bankructwa, upadłości rozdziału 7 vs rozdziału 13, twoja zdolność kredytowa spadnie z 160 do 220 punktów. To wystarczy, aby obniżyć dobry rating kredytowy do uczciwego lub słabego. Ponieważ większość pożyczkodawców decyduje o udzieleniu kredytu na podstawie oceny zdolności kredytowej, bankructwo znacznie utrudni zakwalifikowanie się do kredytu samochodowego lub karty kredytowej lub karty kredytowej.

Podstawowym lekarstwem na to jest czas, choć istnieją dodatkowe środki, które można podjąć, aby pozytywnie poprawić raport kredytowy i wynik. Ostatecznie, jeśli dobrze poradzisz sobie z nowymi zadłużeniami, twój wynik będzie stopniowo wzrastał, az czasem będziesz w stanie z powodzeniem prowadzić swoje życie finansowe, nawet jeśli bankructwo jeszcze nie spadło z twojego raportu.

Jak długo bankructwo utrzymuje się w raporcie kredytowym

Rozdział 13 Upadłość

Samo bankructwo i długi związane z bankructwem będą wyświetlane inaczej w raporcie kredytowym. Upadłość zakończona na podstawie rozdziału 13 pozostanie w twoim raporcie przez okres do siedmiu lat, a spłacone długi pozostaną w raporcie nawet przez siedem lat po ich zwolnieniu. Ponieważ wiele długów pozostanie aktywnych w przypadku bankructwa na mocy rozdziału 13 do końca trzy- do pięcioletniego planu płatności, długi, które zostały umorzone, mogą pozostać w raporcie dłużej niż samo bankructwo.

Rozdział 7 Upadłość

Upadłość z rozdziału 7 pozostanie w raporcie kredytowym przez okres do dziesięciu lat. Ponadto, ponieważ wszystkie długi związane z upadłością na podstawie rozdziału 7 zostały uregulowane w ciągu kilku miesięcy od złożenia wniosku, powinny one zrezygnować ze sprawozdania na kilka lat przed samą upadłością. Zasadniczo spłacony dług spada z raportu kredytowego po 7 latach.

Zasadniczo, gdy elementy w raporcie związane z upadłością będą się starzeć, będą one miały coraz mniejszy wpływ na twoją zdolność kredytową. To, nawiasem mówiąc, może świadczyć o terminowości złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości, w przeciwieństwie do pozostawienia rachunków windykacyjnych, a następnie złożenia wniosku później.

Zarządzanie i poprawianie zdolności kredytowej po bankructwie

1. Sprawdź swoją zdolność kredytową

To ważne dla każdy regularnie sprawdzać swoje raporty kredytowe, ale jest to najbardziej istotne dla osób, które niedawno ogłosiły bankructwo. Prowadź listę długów objętych upadłością i sprawdź ich status kilka miesięcy po spłaceniu długów. Jeśli złożyłeś rozdział 7, długi te powinny wykazywać saldo 0 USD i nie powinny być już wymienione jako zaległe. Jeśli coś nie jest zgłaszane poprawnie, poproś wystawcę raportu kredytowego o zmianę i skontaktuj się z pierwotnym kredytodawcą.

2. Przywróć kredyt tak szybko, jak to możliwe

W zależności od tego, czy złożysz rozdział 7 czy rozdział 13, bankructwo spadnie z twojego raportu za dziesięć lub siedem lat. Jeśli jednak żadne z Twoich kont nie ma więcej niż dziesięć lat, bankructwo może skutecznie postawić cię w tym samym miejscu, co 18-latek bez historii kredytowej. W przeciwnym razie może stworzyć wirtualną „dziurę” w raporcie lub długi okres, w którym wydaje się, że w ogóle nie miałeś kredytu.

Dlatego ważne jest, aby ubiegać się o kredyt wkrótce po umorzeniu w celu przywrócenia historii kredytowej i odbudowania wyniku. Pomimo skazy raportu kredytowego istnieje kilka sposobów na rozpoczęcie tego procesu:

• Zabezpieczone karty kredytowe. Zabezpieczona karta kredytowa wymaga od dostawcy karty kredytowej ryczałtu, który przechowuje jako zabezpieczenie. Następnie wydawana jest karta kredytowa z limitem równym podanemu przez Ciebie zabezpieczeniu. Karty te często zawierają opłaty, więc dokładnie zapoznaj się z ujawnieniami i wnioskami, aby upewnić się, że nie wydasz więcej, niż jest warta karta. Karty te są znacznie łatwiejsze do uzyskania niż inne karty kredytowe, ponieważ pożyczkodawca nie podejmuje żadnego ryzyka w związku z udzieleniem kredytu.
• Przechowuj karty kredytowe. Przechowywać karty kredytowe często mają niższe wymagania, aby się zakwalifikować, chociaż mają one wysokie stopy procentowe i opłaty. Jak zawsze opłaca się uważnie przeczytać ujawnienia i aplikację.
• Pożyczki samochodowe. Kredyty samochodowe są zazwyczaj łatwiejsze do uzyskania niż inne rodzaje pożyczek, szczególnie jeśli oferujesz znaczną zaliczkę. Jeśli chcesz kupić samochód i możesz zaoszczędzić pieniądze na zaliczkę, zacznij robić zakupy w ciągu sześciu miesięcy od bankructwa.

3. Odrób pracę domową na temat ofert kart kredytowych

Jedną z rzeczy, która zastanawia wiele osób, które ogłaszają bankructwo, jest to, że otrzymują wiele ofert kart kredytowych zaraz po zakończeniu bankructwa. Można by pomyśleć, że nowe bankructwo stanowiłoby silny środek odstraszający dla pożyczkodawców.

Jednak banki wiedzą, że nie będziesz w stanie złożyć wniosku ponownie przez kilka lat, więc w rzeczywistości ryzyko jest większe niż przedtem. Wystarczy przeczytać drobny druk o każdym nowym długu, o który się ubiegasz, ponieważ wiele firm celowo żeruje na ludziach, którzy niedawno ogłosili bankructwo, oferując nowe linie kredytowe wypełnione opłatami, minimalnymi płatnościami i wyjątkowo wysokimi stopami procentowymi.

Z biegiem czasu raporty z tych długów zaczną podnosić Twoją zdolność kredytową, pod warunkiem, że mądrze korzystasz z kart kredytowych i nagród, płacąc do terminu płatności iw całości co miesiąc. Początkowo jedynymi kredytodawcami, którzy udzielą ci kredytu, będą prawdopodobnie małe banki i kasy oszczędnościowo-kredytowe. Ale w ciągu kilku lat możesz być w stanie uzyskać zgodę banków krajowych, co jest ważne, ponieważ wielkie nazwiska w raporcie kredytowym mogą potencjalnie wpływać na przyszłe decyzje kredytowe, na przykład hipotekę mieszkaniową na twoją korzyść..

Sam upływ czasu zwiększy twój wynik. Co więcej, dopóki twój raport jest wypełniony wyłącznie ocenami A +, powinieneś mieć przyzwoitą ocenę wiarygodności kredytowej w ciągu kilku lat, a nawet dobrą ocenę, zanim bankructwo spadnie z raportu.

4. Utrzymuj swoje najstarsze konta aktywne

Ponieważ wiele osób, które ogłosiły bankructwo, miało wcześniej dobry kredyt, starsze pozycje w raporcie mogą pomóc w uzyskaniu oceny wiarygodności kredytowej, nawet jeśli później ogłosiły bankructwo. Czynnik „długości historii kredytowej”, który stanowi około 15% wyniku, na ogół nie ma wpływu na ogłoszenie upadłości. Innymi słowy, utrzymuj te starsze konta aktywne i taktowne, o ile to możliwe, aby zachować długość historii kredytowej.

5. Nie ubiegaj się o wiele kont

Około 10% oceny zdolności kredytowej zależy od tego, czy złożyłeś ostatnio wniosek o nowe konto. Podczas gdy będziesz musiał ubiegać się o nowy kredyt, aby zacząć odbudowywać swój wynik, utrzymuj konta na minimalnym poziomie i rozłóż swoje aplikacje w czasie.

Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli ubiegasz się o dużą pożyczkę, taką jak kredyt hipoteczny lub samochodowy. Firmy ratingowe uważają to za zły znak, jeśli ubiegasz się o wiele nowych kredytów jednocześnie. Innym powodem ograniczenia liczby kont kredytowych, o które się ubiegasz, jest efektywne i odpowiedzialne zarządzanie tymi, które posiadasz.

Ostatnie słowo

Chociaż bankructwo w raporcie kredytowym na początku znacznie obniży twój wynik, z czasem stanie się ono mniej ważne, szczególnie jeśli zaczniesz jak najszybciej ustanawiać nowe kredyty i dobre nawyki finansowe. W rzeczywistości osoby odpowiedzialne za swój dług i aktywnie monitorujące jego raport kredytowy będą mogły złożyć wniosek i zakwalifikować się do większości długów w ciągu dwóch do czterech lat po zakończeniu bankructwa.

Innymi słowy, mogą ubiegać się o kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe i nowe karty kredytowe w taki sam sposób, jak wszyscy inni o podobnej zdolności kredytowej, niezależnie od bankructwa. Pamiętaj, że bankructwo ostatecznie porzuci twój raport, podobnie jak wszystkie twoje stare długi. Jeśli masz bardzo niską zdolność kredytową z powodu wielu nieodebranych płatności, rachunków w windykacji lub zmniejszonych limitów, zgłoszenie upadłości może w rzeczywistości być mniej szkodliwe dla twojego kredytu niż pozostawanie w obecnej sytuacji.

Czy kiedykolwiek złożyłeś wniosek o ogłoszenie upadłości? Jak duży wpływ wywarło to na twoją zdolność kredytową i jakie były niektóre z działań, które podjąłeś, aby wrócić na właściwe tory?