7 sposobów, w jakie zły wynik kredytowy może negatywnie wpłynąć na Ciebie - Jak śledzić swój wynik kredytowy

Ale twoi wierzyciele nie dbają o to, jak twoje nawyki zakupowe poprawiają twoje osobiste szczęście lub jakość życia. Chcą tylko odzyskać pożyczone pieniądze - wraz z odsetkami.

Ryzyko, że nie spłacisz pożyczek, znane jest jako ryzyko kredytowe. Z oczywistych powodów pożyczkodawcy nie lubią kredytobiorców o podwyższonym ryzyku kredytowym. Przy niezbyt doskonałym kredytie możesz mieć trudności z uzyskaniem korzystnych warunków niezabezpieczonej pożyczki osobistej lub ze znalezieniem pożyczkodawcy gotowego udzielić ci niezabezpieczonej pożyczki.

Aby ocenić osobiste ryzyko kredytowe, pożyczkodawcy opierają się na trzycyfrowych ocenach kredytowych. Twoja osobista ocena kredytowa (którą możesz uzyskać na płatnych stronach takich jak Mój wynik [partner Money Crashers] lub inne źródła wymienione poniżej) są oparte na informacjach zawartych w raporcie kredytowym, czyli kompleksowym spojrzeniu na Twoją ostatnią historię finansową. Raporty kredytowe zawierają dane o wcześniejszych spłatach kredytu (w tym spóźnionych lub zaległych), bankructwach, wykluczeniach, wykorzystaniu kredytu, wnioskach kredytowych i innych. W Stanach Zjednoczonych większość raportów dotyczących kredytów konsumenckich jest wydawana przez trzy główne biura informacji kredytowej: Experian, TransUnion i Equifax. Pamiętaj, że chociaż twój kredyt wynik pochodzi z informacji o Twoim kredycie raport i historia to dwie osobne rzeczy.

Większość ocen kredytowych ma skalę od 300 (najbardziej ryzykowna) do 850 (najmniej ryzykowna), choć są wyjątki. Najpopularniejsza metodologia została opracowana przez FICO - prawdopodobnie słyszałeś odniesienie do swojego „wyniku FICO”, ​​choć ważne jest, aby pamiętać, że metodologii FICO można użyć do interpretacji raportów kredytowych z dowolnego z trzech głównych biur. Kredytodawcy często dzielą przedziały punktowe na klasyfikacje jakości, takie jak „A”, „B” i „C”, lub rysują linię oddzielającą kredytobiorców „prime” i „subprime” według określonego wyniku - zwykle od 600 do 650, w zależności od pożyczkodawca.

Ponieważ raport każdego biura zawiera nieco inne informacje w danym momencie, ocena wiarygodności oparta na przykład na raporcie Experian może się nieco różnić od oceny opartej na raporcie Equifax. To powiedziawszy, wszystkie trzy biura są uważane za wiarygodne źródła informacji związanych z kredytem.

Twoja ocena kredytowa (a przez to ogólny profil kredytowy) nie tylko wpływa na twoje finanse osobiste. Twój kredyt wpływa na wiele aspektów życia osobistego i publicznego, w tym wiele, które nie wymagają pożyczek.

Koszty złego kredytu

1. Uzyskanie zgody na pożyczkę może być trudne

Twoja ocena kredytowa bezpośrednio wpływa na prawdopodobieństwo uzyskania zgody na nową pożyczkę lub wniosek o kredyt. Im niższy wynik, tym mniejsze prawdopodobieństwo znalezienia chętnego pożyczkodawcy. Nawet jeśli zbliżasz się do progów pożyczek typu subprime lub jakości pożyczkodawcy, wielu pożyczkodawców po prostu nie udziela pożyczek pożyczkobiorcom subprime lub osobom poniżej określonego poziomu jakości. Chociaż może się wydawać, że pożyczkodawca jest kapryśny, wielu kredytobiorców może mieć na to wpływ w realny sposób.

Praktycznie rzecz biorąc, ocena kredytowa 698 niewiele różni się od oceny kredytowej 702 - ale jeśli 700 jest ważnym poziomem, te cztery punkty mogą mieć znaczenie.

2. Wyższe stawki i bardziej restrykcyjne warunki dotyczące zatwierdzonych pożyczek

Uzyskanie zgody na pożyczkę liczy się jako zwycięstwo. Ale jeśli twoja pożyczka ma niekorzystną stopę procentową lub restrykcyjne warunki, wkrótce może się wydawać pusta.

Każdy pożyczkodawca jest inny, a większość z nich jest klarowna ze względu na zastrzeżony charakter wewnętrznych ocen kredytobiorców. Ale większość jest z góry przekonana, że ​​niższe oceny wiarygodności kredytowej oznaczają wyższe stopy procentowe. Według Bank of America „Wyższa ocena wiarygodności kredytowej może pomóc Ci uzyskać lepsze oprocentowanie kredytu hipotecznego… a niektórzy pożyczkodawcy mogą obniżyć wymóg zaliczki na nową pożyczkę mieszkaniową”.

Wpływ wyższych stawek i bardziej restrykcyjnych warunków może być ogromny. Na przykład, jeśli masz wątpliwą zdolność kredytową, pożyczkodawca hipoteczny prawdopodobnie będzie wymagał zaliczki w wysokości 15 lub 20% - 45 000 USD lub 50 000 USD w domu o wartości 300 000 USD. Mniej ryzykowny pożyczkobiorca może uniknąć 5% zniżki na ten sam dom - zaledwie 15 000 USD.

Podobnie różnica stóp procentowych w wysokości jednego punktu procentowego może dodać dziesiątki tysięcy dolarów do całkowitego kosztu kredytu hipotecznego, w zależności od struktury pożyczki. I choć liczby nie są tak duże, ta sama zasada dotyczy pożyczek samochodowych, pożyczek na remont domu, pożyczek osobistych i kart kredytowych.

3. Problemy z wynajmem mieszkania

Jeśli ubiegasz się o dzierżawę mieszkania, wynajmujący najprawdopodobniej uruchomi kredyt, chyba że lokalne przepisy wyraźnie zabraniają tej praktyki. Z punktu widzenia wynajmującego potrzeba kontroli kredytowej przed dzierżawą jest zrozumiała, ponieważ osoby ubiegające się o niższą zdolność kredytową są statystycznie mniej skłonne do terminowego płacenia czynszu. Właściciele są szczególnie nieufni wobec wnioskodawców, którzy zgłaszają w swoich raportach kredytowych wzory opóźnień w płatnościach, zaległości, wykluczenia i bankructwa.

Ale jeśli jesteś wnioskodawcą, to porozumienie może nie być sprawiedliwe - i może mieć duży wpływ na to, gdzie ostatecznie skończysz. Właściciele, którzy posiadają dobrze utrzymane, nowoczesne nieruchomości w pożądanych dzielnicach, zazwyczaj utrzymują najemców zgodnie z wyższymi standardami kredytowymi, ponieważ duży popyt na ich nieruchomości zapewnia im luksus wyboru i wyboru, komu wynajmują. (Kilka lat temu, mój dawny właściciel, stanowczo powiedział mi, że nie wynajmował swoich najlepszych nieruchomości komukolwiek, kto uzyskał wynik kredytowy poniżej 640.) Większe firmy zarządzające częściej mają również surowe standardy.

W przeciwieństwie do tego właściciele posiadający nieruchomości niespełniające norm w niepożądanych obszarach - nieruchomości, na które popyt nie jest tak wysoki - nie mogą wybierać i wybierać swoich najemców tak ostrożnie, a zatem są bardziej podatni na kredyt. Innymi słowy, zła ocena kredytowa może wylądować w ciasnym, postrzępionym mieszkaniu po niewłaściwej stronie torów.

4. Problemy z uzyskaniem pracy lub poświadczenia bezpieczeństwa

Według badania z 2012 r. Opublikowanego w czasopiśmie Psychologist-Manager, korelacja między kredytem pracownika a wydajnością pracy jest niewielka. Ale to nie powstrzymuje pracodawców od sprawdzania zdolności kredytowej potencjalnych pracowników podczas procesu rekrutacji.

Poza garstką stanów (w tym Connecticut i Illinois), w których praktyka jest zakazana lub surowo ograniczona, kandydaci powinni oczekiwać aby sprawdzić ich zdolność kredytową. Według ankiety przeprowadzonej przez Demos, think tank, który koncentruje się na kwestiach związanych z finansami konsumenckimi, jeden na czterech kandydatów do pracy uzyskał kredyt, a co siódmemu poinformowano, że odmówiono im pracy z powodu złych kredytów (takie ujawnienia są wymagane w niektórych jurysdykcjach). Kredyt wnioskodawcy jest szczególnie istotny w podejmowaniu decyzji o zatrudnieniu przez instytucje finansowe i agencje rządowe, a także w przypadku stanowisk wymagających poświadczenia bezpieczeństwa.

5. Problemy z uzyskaniem umowy na telefon komórkowy

Zawarcie umowy na telefon komórkowy wydaje się trywialne, gdy martwisz się znalezieniem pracy lub mieszkania. Ale ponieważ wiele osób - zwłaszcza najemców i młodych - całkowicie rezygnuje z telefonów stacjonarnych, Twój telefon komórkowy jest dosłownie Twoim połączeniem ze światem wokół ciebie. Dla wielu ludzi życie bez telefonu komórkowego jest po prostu niewykonalne.

Niestety, przy ustalaniu, czy zatwierdzić nową umowę, operatorzy telefonów komórkowych zwracają szczególną uwagę na kredyt potencjalnych klientów. Rozumowanie jest podobne jak w przypadku właścicieli: Zasadniczo klienci wysokiego ryzyka rzadziej dokonują terminowych płatności lub mają wystarczającą ilość pieniędzy na koncie w dniu automatycznego obciążenia rachunku. Nawet jeśli interesuje Cię tylko abonament telefonii komórkowej z miesiąca na miesiąc, Twój operator prawdopodobnie nadal będzie zasilał Twoje konto z uwagi na fakt, że łatwo jest podnieść nadmierne opłaty za rzeczy takie jak duże wykorzystanie danych, roaming i połączenia międzynarodowe w ciągu jednego miesiąca.

Jeśli Twoja ocena kredytowa nie jest wystarczająca, aby zakwalifikować Cię do zawarcia umowy na telefon komórkowy, nadal masz do wyboru - prawdopodobnie będą one kosztowne lub niewygodne. Niektórzy przewoźnicy przyjmują depozyty zabezpieczające w formie podobnej do zabezpieczonej karty kredytowej. Jeśli dokonasz terminowych płatności, zazwyczaj otrzymasz zwrot depozytu po roku lub dwóch.

Przedpłacony abonament telefoniczny to kolejna opcja, chociaż takie plany zwykle nie dotują kosztu telefonu (potencjalnie zwiększając setki kosztów początkowych), nie są wyposażone w najnowocześniejsze telefony i mogą mieć ograniczenia dotyczące rozmowy i wykorzystanie danych.

6. Wyższe składki ubezpieczeniowe

Według National Association of Insurance Commissioners 95% ubezpieczycieli samochodowych i 85% ubezpieczycieli domów bierze pod uwagę kredyty w swoich decyzjach polis w stanach, które nie zabraniają tej praktyki. Terminowe historie płatności i zaległe poziomy zadłużenia są szczególnie ważne dla ubezpieczycieli. Jeśli nie uda Ci się odpowiednio ustawić tych wskaźników, prawdopodobnie będziesz płacić wyższe składki niż osoby o lepszych kredytach na podstawie identycznych zasad.

7. Potencjalne obciążenie relacji osobistych

Twoja ocena kredytowa i ogólny profil wiarygodności kredytowej mogą znacznie obciążyć twoje życie osobiste, w tym relacje, które są dla Ciebie najważniejsze. Chociaż twój profil kredytowy nie łączy się w rzeczywistości z małżonkiem po ślubie, jego kredyt może wpłynąć na twoją zdolność do zakwalifikowania się na nowe środki kredytowe, takie jak pożyczki samochodowe lub mieszkaniowe, na które ubiegasz się razem.

Powiedzmy na przykład, że masz doskonały kredyt, a małżonek jest taki sobie. Składając wniosek o kredyt hipoteczny, pożyczkodawca sprawdza oba profile i ocenia ogólne ryzyko kredytowe gospodarstwa domowego. Nawet jeśli Twoje ryzyko jest wystarczająco niskie, aby spełnić standardy kwalifikacji pożyczkodawcy, prawdopodobnie zapłacisz razem wyższą stopę procentową lub wyższą zaliczkę niż gdybyś tylko ubiegał się o pożyczkę.

Co gorsza, jeśli współmałżonek nie może samodzielnie ubiegać się o nową kartę kredytową lub pożyczkę, może ubiegać się o wspólną kartę lub pożyczkę, korzystając z numeru ubezpieczenia społecznego i innych informacji, które są powszechnie udostępniane między małżonkami. Jeśli twój małżonek opóźnia się z płatnościami, oba profile kredytowe ponoszą konsekwencje.

Sytuacje takie jak te mogą prowadzić do napięcia i kłótni. W najgorszym przypadku mogą zagrozić długoterminowej rentowności związku.

Opcje i porady dotyczące śledzenia zdolności kredytowej

Na szczęście twoja ocena kredytowa nie jest czarną skrzynką. Dostępne są niezliczone narzędzia do regularnego śledzenia. Większość na żywo online, dostępna za pomocą zaledwie kilku kliknięć.

Opcje śledzenia kredytu zazwyczaj dzielą się na następujące kategorie.

1. Karty kredytowe z funkcjami śledzenia kredytu

Coraz łatwiej jest znaleźć karty kredytowe, które okresowo przedstawiają Twoją zdolność kredytową lub raport. Niektórzy wydawcy dołączają te funkcje do określonych kart, podczas gdy inni oferują te same funkcje w całej rodzinie kart.

Przykłady zawierają:

• Odkryć. Jeśli jesteś posiadaczem karty Discover, możesz otrzymać wynik FICO na podstawie informacji z raportu TransUnion. Z każdym miesięcznym wyciągiem otrzymujesz nowy wynik, dzięki czemu możesz śledzić zmiany kredytu w czasie. Discover oferuje również osobną funkcję o nazwie Credit ScoreTracker, która zapewnia całodobowy dostęp do raportów kredytowych i wyników Experian, dostosowanych powiadomień e-mail o zmianie wyników oraz informacji o tym, jak różne czynniki wpływają na kredyt. W przeciwieństwie do miesięcznych wyników FICO z wyciągami, ta funkcja nie jest dostępna dla każdej karty Discover.
• Barclaycard. Jeśli masz kartę Barclaycard, możesz wyświetlić swój wynik FICO za darmo w dowolnym momencie z pulpitu nawigacyjnego konta. Ten wynik korzysta również z raportu TransUnion.
• Capital One. Capital One's Credit Tracker to bezpłatne narzędzie dostępne dla wszystkich posiadaczy kart Capital One, z wyjątkiem klientów Spark. Wyświetla ocenę wiarygodności kredytowej TransUnion, ostrzega, jeśli informacje w raporcie TransUnion zmieniają się, rozkłada i „ocenia” czynniki wpływające na ocenę wiarygodności kredytowej (np. Wykorzystanie kredytu), a także zawiera symulator kredytowy pokazujący, w jaki sposób różne hipotetyczne działania mogą wpłynąć na twoje wynik.

Fakt, że coraz więcej firm oferujących karty kredytowe oferuje raporty kredytowe, wyniki i narzędzia śledzenia, jest wielką wygraną dla konsumentów. Z drugiej strony te narzędzia robić wymagać podania karty kredytowej.

Jeśli nie masz jeszcze dobrego kredytu, prawdopodobnie nie zostaniesz zatwierdzony. Nawet jeśli zostaniesz zatwierdzony, ponosisz odpowiedzialność za okresowe opłaty za karty lub odsetki od niespłaconych sald. Innymi słowy, te rzekomo darmowe narzędzia niekoniecznie są darmowe.

2. Raporty kredytowe i strony internetowe z wynikami

Prawo federalne uprawnia cię do jednego bezpłatnego raportu kredytowego (choć nie punktowanego) rocznie z każdego z trzech głównych biur informacji kredytowej. Raporty te są dostępne na stronie AnnualCreditReport.com.

Chociaż miło jest móc uzyskać bezpłatny raport kredytowy od tych renomowanych dostawców, kilka raportów kredytowych rocznie nie wystarcza, aby zapewnić kompleksowy, aktualny obraz twojego osobistego kredytu. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli próbujesz zgromadzić kredyt przed złożeniem wniosku o poważną pożyczkę, taką jak pożyczka samochodowa lub hipoteka, i chcesz zobaczyć, jak zmienia się twój kredyt z miesiąca na miesiąc, z tygodnia na tydzień, a nawet z dnia na dzień.

Inne strony, takie jak Credit Karma, specjalizują się w zapewnianiu bezpłatnych ocen kredytowych. Credit Karma korzysta z TransUnion i Equifax w celu zapewnienia cotygodniowego VantageScore (rodzaj kompleksowej oceny zdolności kredytowej).

Chociaż Credit Karma ma pewne narzędzia do śledzenia na miejscu, nie jest idealne, jeśli chcesz naprawdę zagłębić się w swój profil kredytowy. Nie oferuje również dostępu do wyników i raportów Experian.

3. Kompleksowe narzędzia do śledzenia kredytu

Inną opcją jest skorzystanie z kompleksowych usług śledzenia kredytu, takich jak Mój wynik. MyScore rozlicza się jako podejście „wszystko w jednym”, które łączy oceny wiarygodności kredytowej i raporty ze wszystkich trzech głównych biur informacji kredytowej. Usługa ma trzy niedrogie plany, z których każdy ma własny zestaw przydatnych funkcji.

Obejmuje siedmiodniowy bezpłatny okres próbny, podczas którego można uzyskać dostęp do wszystkiego, co plan ma do zaoferowania:

• Podstawowe członkostwo kredytowe. Obejmuje codzienne monitorowanie wyników i raportów Experian i Equifax oraz wyników i raportów TransUnion za dodatkowe 6,95 USD. W przypadku wszystkich trzech raportów otrzymasz wiadomość e-mail w ciągu 24 godzin od wszelkich ważnych zmian, które mogą wpłynąć na Twój wynik. Jeśli w Twoim zgłoszeniu pojawi się jakaś podejrzana aktywność, masz prawo do bezpłatnych konsultacji w sprawie oszustwa, aby ustalić, jak najlepiej zareagować. Członkostwo obejmuje również rejestrację w My-Rewards, programie nagród, który obejmuje całodobową pomoc drogową, dostęp do kuponów spożywczych i zakupowych, nieograniczone karty telefoniczne na duże odległości, zniżki na subskrypcje czasopism oraz wsparcie komputerowe i techniczne.
• Członkostwo Premium Credit. Obejmuje nieograniczony dostęp do wyników i raportów TransUnion, a także codzienne monitorowanie wyników i raportów Experian i Equifax. Wszystkie pozostałe funkcje, w tym My-Rewards, są identyczne z członkostwem podstawowym.
• Ostateczne członkostwo kredytowe. Obejmuje nieograniczony dostęp do wszystkich wyników i raportów trzech biur. Wszystkie inne funkcje, w tym My-Rewards, są identyczne z niższymi poziomami członkostwa.

Ostatnie słowo

Bardzo trudno jest przecenić znaczenie swojego osobistego kredytu. Jednocześnie to nie koniec świata, jeśli twoja ocena kredytowa nie jest dokładnie tam, gdzie chcesz.

Dzięki tak niesamowitej gamie zasobów do śledzenia kredytów online łatwo jest monitorować swoje kredyty i dowiedzieć się, jak je poprawić. Śledzenie kredytu to także świetny sposób na zwiększenie pewności finansowej - każda przyrostowa poprawa wyniku kredytowego z powodu terminowej spłaty lub ograniczenia wykorzystania kredytu jest niewielkim powodem do świętowania. Kto wiedział, że śledzenie kredytu może być świetną zabawą?

Jak śledzić swoją osobistą zdolność kredytową?

* Informacje o kartach kredytowych lub usługach monitorowania kredytu wymienione szczegółowo w tym artykule są dokładne w momencie publikacji artykułu, ale mogą ulec zmianie w dowolnym momencie. Nie udziela się żadnych gwarancji co do dokładności ani kompletności podanych informacji.