10 mitów dotyczących oceny zdolności kredytowej - obalenie faktów
Chociaż niezwykle ważna jest odpowiedzialność finansowa poprzez spłatę rachunków i nie naliczanie długów, dobrze jest również w pełni zrozumieć swoją ocenę zdolności kredytowej i raport kredytowy, zwłaszcza jeśli jesteś aktualnym i potencjalnym kredytobiorcą. Niestety, istnieje wiele mitów, które mogą zaciemnić twój osąd i samoocenę.
Mity kredytowe
1. „Mogę zwiększyć swoją zdolność kredytową, korzystając z przedpłaconych kart kredytowych i kart debetowych”.
Przedpłacone karty kredytowe i karty debetowe nie są zgłaszane do biur kredytowych, więc korzystanie z nich nie wpływa w żaden sposób na Twoją zdolność kredytową. Jeśli nie możesz uzyskać karty kredytowej, ale chcesz ją zwiększyć, użyj bezpiecznej karty kredytowej. Zabezpieczona karta kredytowa wymaga złożenia zabezpieczenia w celu uzyskania karty, np. Samochodu, łodzi, drogiej biżuterii lub całego konta bankowego. Kiedy korzystasz z karty w sposób odpowiedzialny, z czasem zwiększa się twoja zdolność kredytowa, a następnie możesz ubiegać się o tradycyjną niezabezpieczoną kartę kredytową.
2. „Za każdym razem, gdy ktoś wyciąga mój raport kredytowy, zmniejsza to moją zdolność kredytową.”
To, czy ktoś wpłynie na twoją zdolność kredytową, zależy od tego w jaki sposób ściągają twój raport kredytowy. Tak zwane „twarde zapytanie” może obniżyć twoją zdolność kredytową; jeśli jednak jest to „miękkie zapytanie”, to nie jest.
Kiedy ubiegasz się o pożyczkę lub kartę kredytową, wierzyciel wyciąga raport kredytowy. To trudne pytanie. Chociaż trudne zapytanie ma wpływ na twoją zdolność kredytową, zazwyczaj jest to tylko kilka punktów. Ponadto, gdy ubiegasz się o podobny rodzaj pożyczki (na przykład pożyczkę automatyczną) z kilkoma różnymi wierzycielami, zwykle liczy się to jako jedno zapytanie, jeśli zostanie zrealizowane w terminie 30 dni.
Miękkie zapytanie dotyczy sytuacji, gdy wierzyciel sprawdza tylko część raportu kredytowego w celach edukacyjnych. Zasadniczo miękkie zapytanie to czynność, którą robi firma wydająca karty kredytowe przed wysłaniem pocztą powiadomienia o wstępnym zatwierdzeniu. Kiedy wyciągasz własny raport kredytowy za pośrednictwem firmy takiej jak Credit Karma, nie wpływa to również na twoją zdolność kredytową.
3. „Tylko niektóre rodzaje niezapłaconych rachunków pojawiają się w moim raporcie kredytowym i wpływają na mój kredyt”.
Rodzaje długów, które pojawiają się w raporcie kredytowym, zależą wyłącznie od uznania wierzyciela. Jeśli wierzyciel zgłosi spłacone i niespłacone długi do biur kredytowych, wówczas nawet grzywny z bibliotek publicznych, które zostały przekazane agencji windykacyjnej, mogą pojawić się w raporcie kredytowym.
Prawdą jest, że niektórzy wierzyciele są zobowiązani do zgłaszania wszystkich spłaconych i niespłaconych długów jednemu lub większej liczbie biur kredytowych. Firmy hipoteczne, wydawcy kart kredytowych, a nawet kompleksy mieszkaniowe to niektóre z popularnych rodzajów wierzycieli, którzy zgłaszają stan swoich rachunków do biur kredytowych. Jeśli nie masz pewności, czy wierzyciel lub właściciel konta zgłasza się do biur kredytowych, po prostu zgłoś zapytanie.
4. „Wynagrodzenie, alimenty, alimenty i inne dochody wpływają na moją zdolność kredytową”.
Dochód, zarówno indywidualny, jak i domowy, nie jest wykorzystywany do obliczania zdolności kredytowej. Podczas gdy biura kredytowe nie publikują dokładnej formuły stosowanej do obliczania wyniku kredytowego, FICO zgłasza ogólne obliczenia: Historia płatności stanowi 35% wyniku, salda kont stanowią 30%, historia kredytu wynosi 15%, różne formy kredytu masz konto na 10%, a nowe wnioski kredytowe stanowią ostatnie 10%.
Możesz zarobić dużo pieniędzy, ale to niekoniecznie oznacza, że masz dobry kredyt. Dobry kredyt buduje się, płacąc rachunki na czas i ostrożnie zarządzając kontami finansowymi.
5. „Ponieważ nie mam żadnych kart kredytowych ani długów kart kredytowych, mam dobrą zdolność kredytową.”
Brak kart kredytowych nie gwarantuje, że masz wysoką zdolność kredytową. Wręcz przeciwnie, posiadanie kart kredytowych i właściwe zarządzanie nimi odgrywa dużą rolę w obliczaniu wyniku kredytowego. Konieczne jest opracowanie historii kredytowej, która obejmuje zakładanie kont kredytowych i spłatę zadłużenia.
Wierzyciele i pożyczkodawcy chcą mieć pewność, że masz karty kredytowe i mogą nimi zarządzać. Kiedy wierzyciel lub pożyczkodawca zauważy, że nie masz żadnych kart kredytowych, prawdopodobnie uzna to za wyższe ryzyko niż ci, którzy mają karty kredytowe. Rozsądnie jest mieć co najmniej jedną kartę kredytową w ramach ogólnej strategii zarządzania finansami.
6. „Zamknięcie karty kredytowej i innych rachunków kredytowych zwiększa moją zdolność kredytową.”
Zamykanie kart kredytowych i kont kredytowych, których nie używasz, nie zwiększa zdolności kredytowej. W rzeczywistości zamknięcie tych kont może zmniejszać twoją zdolność kredytową, ponieważ zmniejsza to ilość dostępnego kredytu.
Pojawia się tutaj koncepcja wykorzystania kredytu, czyli kwoty, którą wykorzystujesz, w porównaniu do kwoty, którą masz do dyspozycji. Wierzyciele są bardziej zainteresowani tym, jak dobrze zarządzasz swoimi kontami kredytowymi, więc chcą, abyś miał dostęp do dużej ilości kredytu, ale korzysta z niego stosunkowo mało.
Jeśli musisz zamknąć konto, zamknij konto nowsze, niż konto długoterminowe. Długość relacji z wierzycielem pozytywnie wpływa na twoją zdolność kredytową. Możesz także zamykać konta o niższych liniach kredytowych niż te o wysokich liniach kredytowych.
7. „Rachunki aktywów, takie jak rachunki czekowe, oszczędnościowe i inwestycyjne, wpływają na moją zdolność kredytową.”
Dochody, rachunki czekowe, oszczędnościowe i inwestycyjne nie są zgłaszane do biur kredytowych. Dlatego nie wpływają one na Twoją zdolność kredytową.
8. „Istnieje tylko jedna ocena kredytowa”.
Istnieje wiele ocen kredytowych. Beacon i FICO to dwa najpopularniejsze wskaźniki wiarygodności kredytowej. Każdy wierzyciel lub pożyczkodawca wybiera ocenę kredytową, na którą patrzy, aby podjąć decyzję kredytową. Jeden raport może zawierać wiele ocen kredytowych, a każda ocena może się znacznie od siebie różnić. Ubiegając się o pożyczkę lub konto kredytowe, zapytaj wierzyciela lub pożyczkodawcę, którą ocenę kredytową ocenia.
9. „Musisz tylko sprawdzić raport kredytowy, jeśli wiesz, że masz problemy kredytowe lub nie płacisz rachunków na czas.”
Każdy powinien sprawdzać swój raport kredytowy co najmniej raz w roku, ponieważ nierzadko pojawiają się błędy w raporcie kredytowym. Jedynym sposobem, aby dowiedzieć się, jakie są te błędy, jest monitorowanie każdego z trzech raportów kredytowych. Konsumenci mają prawo do bezpłatnej kopii każdego z trzech raportów kredytowych raz na 12 miesięcy, więc skorzystaj z prawa, aby upewnić się, że raport kredytowy jest prawidłowym odzwierciedleniem Twojej historii kredytowej.
10. „Spłata zadłużenia ujemnego usuwa go z mojego raportu kredytowego.”
Twój raport kredytowy odzwierciedla Twoją historię kredytową, w tym pozytywną i ujemne konta. Oznacza to, że opóźnienia w płatnościach, rachunki windykacyjne, zwolnienia i bankructwa mogą pozostać w raporcie kredytowym przez 7 do 10 lat.
Ostatnie słowo
Pełne zrozumienie Twojej oceny zdolności kredytowej i raportów kredytowych może być trudne, ale zrozumienie otaczających ich mitów może wyjaśnić wiele tajemnic. Znakomity wynik kredytowy może odróżnić zatwierdzenie i odmowę udzielenia pożyczek i kont kredytowych, a także może oznaczać lepsze stopy procentowe, perspektywy pracy i stawki ubezpieczenia pojazdów samochodowych.
Czy sprawdziłeś raport kredytowy w ciągu ostatnich 12 miesięcy??
