Jak refinansować prywatne i federalne pożyczki studenckie - zalety i wady

Refinansowanie pożyczki studenckiej może zaoszczędzić tysiące, ale nie zawsze jest to właściwy wybór. Aby uniknąć poważnych, trwałych błędów, powinieneś zrozumieć proces refinansowania oraz jego znaczenie dla ciebie i twojego długu.

Oto wszystko, co musisz wiedzieć.

Jak działa refinansowanie pożyczki studenckiej

Niektórzy prywatni pożyczkodawcy, głównie banki komercyjne i przedsiębiorstwa typu start-up, oferują refinansowanie pożyczek studenckich. Federalny program pożyczek nie oferuje refinansowania, więc kiedy refinansujesz swoje pożyczki federalne, zamieniasz je na pożyczki prywatne. Prywatna firma refinansująca spłaca federalny program pożyczek, zasadniczo skupując dług.

Refinansowanie kredytu studenckiego jest podobne do refinansowania kredytu hipotecznego lub samochodowego. Kiedy refinansujesz, zamieniasz stary kredyt studencki na nowy. Zwykle kończy się to również niższym oprocentowaniem lub planem płatności, który umożliwia dokonywanie mniejszych miesięcznych płatności w dłuższym okresie. Jeśli masz wysokie oprocentowanie lub uciążliwe miesięczne płatności, refinansowanie może pomóc.

Firmy, które refinansują kredyty studenckie, często stosują model pożyczek peer-to-peer, pożyczając środki pieniężne od akredytowanych inwestorów, a nie od depozytów bankowych konsumentów. Przykładowe firmy to SoFi, Earnest, Lendkey i CommonBond. Banki komercyjne refinansujące kredyty studenckie to Citizens Bank i Darian Rowayton Bank.

Jak wspomniano, wiele firm refinansujących kredyty studenckie to start-upy lub mniejsze firmy. Firmy te często oferują korzyści i korzyści, których nie zapewniają banki komercyjne. Na przykład SoFi oferuje program ochrony przed bezrobociem, który zapewnia pomoc w przypadku utraty pracy podczas spłaty.

Powinieneś refinansować?

Firmy refinansujące kredyty studenckie uwzględniają różne czynniki, rozważając, czy dana osoba jest dobrym kandydatem i określając, jakie oprocentowanie należy zaoferować. Twoja ocena kredytowa odgrywa dużą rolę, gdy bank komercyjny ocenia twoją zdolność kredytową - nie ma to jednak większego znaczenia w przypadku firm refinansujących.

W rzeczywistości niektóre firmy nawet nie patrzą na twoją zdolność kredytową. Zamiast tego biorą pod uwagę twoją aktualną pracę, potencjalne dochody lub zarobki oraz ilość gotówki. Kilka czynników, które mogą pomóc uzyskać lepszą stopę procentową podczas refinansowania, to:

• Twoja praca. Nie potrzebujesz dobrze płatnej pracy, aby uzyskać świetną stawkę, ale firmy takie jak Earnest i SoFi sprawdzają, czy masz pracę na pełny etat, czy na etat.
• Twoje oszczędności. Posiadanie pieniędzy w banku - przynajmniej na pokrycie wydatków miesięcznych - pomaga Ci się zakwalifikować i uzyskać niższe oprocentowanie.
• Historia pozytywnych spłat. Firmy refinansujące pożyczki studenckie nie chcą widzieć historii nieterminowych lub opóźnionych płatności.
• Przepływ środków pieniężnych. Musisz co miesiąc przynosić wystarczające dochody, aby wygodnie spłacić pożyczki studenckie i pokryć wszystkie inne wydatki.

Niektóre czynniki lub życiowe wybory mogą negatywnie wpłynąć na twoją zdolność do refinansowania. Firmy refinansujące pożyczki studenckie często odrzucają wnioski o następujące czynniki:

• Zmiana pracy. Stała historia zatrudnienia mówi pożyczkodawcy, że masz możliwość spłaty pożyczek. Częsta zmiana pracy lub pozostawanie bez pracy przez miesiące sprawia, że ​​pożyczkodawcy są ostrożni.
• Wiele innych długów. Jeśli masz dużo zadłużenia na karcie kredytowej, zadłużenia auto lub pożyczek osobistych, refinansowanie może być trudne.
• Nie ukończenie szkoły. Wiele programów refinansowania pożyczek studenckich refinansuje pożyczki dopiero po uzyskaniu stopnia naukowego lub ukończeniu go w trakcie semestru. Jeśli opuściłeś program bez ukończenia lub masz przed sobą lata nauki, możesz mieć pecha.
• Częste przelewanie rachunków bankowych. Historia odrzuconych płatności lub debetów może sprawić, że będziesz mniej atrakcyjny jako pożyczkobiorca.

Zalety refinansowania pożyczki studenckiej

Jeśli spełniasz te wymagania, refinansowanie pożyczek ma pewne zalety. Korzyści te mają zastosowanie niezależnie od tego, czy refinansujesz pożyczki federalne i prywatne razem, tylko pożyczki federalne czy tylko pożyczki prywatne.

1. Niższe stopy procentowe. Oprocentowanie pożyczek federalnych jest ustalone na cały okres kredytowania. Oprocentowanie pożyczek zależy od tego, kiedy poszedłeś do szkoły. Na przykład uczęszczałem do szkoły podyplomowej od 2006 do 2008 roku, tuż przed kryzysem mieszkaniowym, który spowodował spadek stóp procentowych. Stała stopa oprocentowania moich pożyczek wynosi 6,8%. Jeśli refinansuję, gdy stawki są niższe, mogę zaoszczędzić znaczną kwotę każdego miesiąca i przez cały okres życia moich pożyczek.
2. Uproszczone spłaty pożyczek. Łatwo przegapić płatność, gdy żonglujesz wieloma pożyczkami. Refinansowanie pozwala łączyć wiele pożyczek w jedną, co upraszcza miesięczny rachunek. Co więcej, wiele programów refinansujących oferuje automatyczne plany płatności i może zapewnić obniżenie oprocentowania o 0,25% przy rejestracji.
3. Brak opłat za rozpoczęcie. W niektórych przypadkach różne opłaty pochłaniają każdą kwotę zaoszczędzoną na niższym oprocentowaniu. Na szczęście wiele firm refinansujących kredyty studenckie - takie jak SoFi, Earnest, LendKey i CommonBond - nie pobierają opłat za udzielenie kredytu.
4. Brak kar przedpłaty. Płacenie dodatkowych pożyczek każdego miesiąca pomaga przyspieszyć proces płatności i spłacać mniej czasu, ponieważ płacisz mniej odsetek. Działa to tylko na twoją korzyść, jeśli firma refinansująca nie pobiera kary przedpłaty, dodatkowej opłaty, jeśli dokonujesz wcześniejszych płatności. Wiele firm, w tym SoFi, Commonbond, Earnest i LendKey, nie stosuje kary, jeśli zapłacisz więcej niż minimum.
5. Wiele opcji terminu płatności. Podczas refinansowania masz wiele opcji spłaty. Warunki spłaty zazwyczaj wynoszą od 5 do 20 lat. Jeśli chcesz skupić się na przyspieszeniu płatności i uzyskać najniższą stopę procentową, wybierz pięcioletni okres. Dłuższy okres, na przykład 15 lub 20 lat, może oznaczać wyższą stopę procentową, ale niższe miesięczne płatności.
6. Ograniczone zmienne stopy procentowe. Często wybór zmiennej stopy procentowej (w przeciwieństwie do stałej na cały okres kredytowania) podczas refinansowania daje niższą początkową stopę procentową. Ryzyko polega na tym, że stopa może rosnąć z biegiem lat, ponieważ stopa procentowa jest powiązana ze stopą Libor lub stopą podstawową. Niektóre firmy refinansujące kredyty studenckie ograniczają stopy procentowe, więc twoja stopa nie wzrośnie powyżej określonej kwoty (zwykle od 8% do 10%), nawet jeśli stopa Libor lub prime jest wyższa.
7. Wsparcie podczas bezrobocia. Kilka firm refinansujących pozwala wstrzymywać płatności w przypadku utraty pracy. W zależności od firmy możesz wstrzymać płatności na okres do 18 miesięcy. Niektóre firmy refinansujące zapewniają również pomoc w poszukiwaniu pracy, aby pomóc Ci szybciej znaleźć zatrudnienie.
8. Korzyści społeczne i związane ze stylem życia. Niektóre firmy, takie jak CommonBond, sponsorują sieci i imprezy społecznościowe w wielu miastach przez cały rok. CommonBond obsługuje również program o nazwie Ołówki obietnicy, który zapewnia studentom w krajach rozwijających się możliwości edukacyjne.

Wady refinansowania pożyczki studenckiej

Refinansowanie pożyczek studenckich ma kilka wad, o których powinieneś wiedzieć, zwłaszcza jeśli refinansujesz pożyczki federalne.

1. Nigdy więcej federalnych planów spłat. Federalny program pożyczek studenckich oferuje różnorodne plany spłat, od 10-letniego standardowego planu do zmienionego planu płacenia w miarę zarabiania (plan REPAYE). Plan spłat opartych na dochodach (IBR) ogranicza miesięczne płatności w wysokości 10% lub 15% twojego uznaniowego dochodu. Możesz przełączać się między planami, gdy zmieniają się twoje potrzeby i zobowiązania finansowe, bez przechodzenia przez długi proces refinansowania. Plany oferują siatkę bezpieczeństwa na wypadek problemów finansowych, ponieważ miesięczna płatność może wynosić nawet 0 USD. Po refinansowaniu tracisz dostęp do tych planów.
2. Odsetki są kapitalizowane. Pomocne wydaje się to, że programy refinansowania pożyczek pozwalają wstrzymywać płatności w przypadku utraty pracy (lub podczas szukania pracy). Jednak odsetki nadal rosną w tym czasie. O ile nie spłacisz go, zostanie on skapitalizowany - co oznacza, że ​​Twoja pożyczka wzrośnie, jeśli doświadczysz dłuższego okresu trudności finansowych.
3. Bez przebaczenia pożyczki. Pożyczki federalne mogą zostać umorzone po 10 latach, 20 latach lub 25 latach, w zależności od kariery i planu płatności. Po 20 lub 25 latach korzystania z planu IBR lub planu Pay As Earn (PAYE) rząd wybacza saldo pożyczki, co oznacza, że ​​nie jesteś już odpowiedzialny za spłatę kredytu. Jeśli pracujesz w służbie publicznej, twoje pożyczki mogą zostać umorzone po 10 latach. Firmy refinansujące pożyczki studenckie nie oferują przebaczenia.
4. Minimalne kwoty pożyczki. W zależności od wielkości pożyczki refinansowanie może nawet nie być opcją. Niektóre firmy refinansują pożyczki przekraczające 10 000 USD. Inne refinansują pożyczki o wartości przekraczającej 5000 USD. Jeśli masz mniejszą pożyczkę i chcesz obniżyć oprocentowanie, nie masz szczęścia.
5. Naklejka Shock ze względu na zmienne stopy procentowe. Uzyskanie dziś niskiej, zmiennej stopy procentowej może wydawać się świetnym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy na pożyczce. Ale co się stanie, jeśli stawki wzrosną w ciągu najbliższych kilku lat, a stopa procentowa wyniesie 8% lub 9%? Niższe stopy zmienne mogą być kuszące, ale lepiej jest wybrać pożyczkę o stałym oprocentowaniu, chyba że wiesz, że możesz spłacić saldo, zanim stopy wzrosną.
6. Lepsze stawki nie są gwarantowane. Stopy procentowe mogą być niższe podczas refinansowania - ale nie muszą. Wiele firm oferuje różne stawki, od 2,2% do 8% lub więcej. Jeśli jesteś dobrze zarabiającym adwokatem i spełniasz inne kryteria firmy refinansującej, prawdopodobnie uzyskasz najlepszą stawkę. Ale osoby o skromniejszych wynagrodzeniach, większym zadłużeniu lub historii opóźnień w płatnościach mogą przekonać się, że oferowana stopa procentowa jest podobna (lub nawet wyższa) od obecnej stopy kredytu federalnego.

Opcje do rozważenia Zamiast tego

Firmy refinansujące dążą do tego, aby zadłużenie studenckie było bardziej przystępne. Jeśli okaże się, że wady refinansowania przeważają nad zaletami i masz trudności z dokonywaniem spłat kredytu, masz inne możliwości - przynajmniej dla pożyczek federalnych.

Federalne plany spłat oparte na dochodach

Jeśli okaże się, że nie możesz dokonywać płatności w ramach standardowego planu spłat, warto rozważyć zmianę.

W ramach planu opartego na dochodach miesięczna wypłata nie przekroczy 10% lub 15% uznaniowego dochodu, czyli kwoty skorygowanego dochodu brutto przekraczającego granicę ubóstwa. Na przykład jeśli skorygowany dochód brutto wynosi 40 000 USD, a granica ubóstwa wynosi 25 000 USD, dochód uznaniowy wynosi 15 000 USD.

W przypadku planów spłaty zależnych od dochodu warunki spłaty wynoszą 20 lub 25 lat, po czym saldo zostaje anulowane (jeśli nie jest spłacone) i nie jesteś już za to odpowiedzialny. Federalny program pożyczek studenckich obejmuje cztery plany uzależnione od dochodów:

1. Plan spłat oparty na dochodach. Zgodnie z planem IBR, jeśli zaciągnąłeś pożyczki przed 1 lipca 2014 r., Twoje miesięczne płatności wynoszą 15% twoich uznaniowych dochodów i jesteś odpowiedzialny za płatności przez 25 lat. Jeśli zaciągnąłeś pożyczki po raz pierwszy po 1 lipca 2014 r. Miesięczne płatności stanowią 10% uznaniowego dochodu i jesteś odpowiedzialny za płatności przez okres do 20 lat. Zgodnie z planem IBR miesięczna płatność nigdy nie będzie wyższa niż miesięczna kwota płatności wymagana zgodnie ze standardowym 10-letnim planem spłaty, więc nie musisz się martwić balonem miesięcznych płatności, jeśli twój dochód nagle wzrośnie.
2. Plan spłaty warunkowej dochodów. Twoja miesięczna płatność w ramach Planu Spłaty Warunkowej Dochodu (Plan ICR) stanowi albo 20% uznaniowego dochodu, albo kwota, którą zapłaciłbyś za stały plan płatności przez okres 12 lat. Po 25 latach nie ponosisz już odpowiedzialności za niespłacone saldo kredytu w Planie ICR.
3. Zapłać, jak zarabiasz. Zgodnie z planem PAYE od 1 października 2007 r. Musisz być nowym pożyczkobiorcą. Twoje miesięczne płatności stanowią 10% twoich uznaniowych dochodów, ale nigdy więcej niż w standardowym 10-letnim planie spłaty. Termin spłaty dla planu PAYE wynosi 20 lat.
4. Zmieniona płatność w miarę zarabiania. Podczas gdy PAYE jest otwarty tylko dla nowych pożyczkobiorców po 2007 r., Plan REPAYE jest otwarty dla każdego pożyczkobiorcy posiadającego federalny dług studencki. Twoje płatności stanowią 10% uznaniowego dochodu w ramach REPAYE. Jednak w przeciwieństwie do Planu IBR lub Planu PAYE, możesz ostatecznie zapłacić więcej niż byłbyś w ramach standardowego 10-letniego planu spłaty w ramach REPAYE, jeśli twój dochód znacznie wzrośnie. Warunki płatności dla REPAYE wynoszą 20 lat, jeśli spłacasz kredyty licencjackie, i 25 lat, jeśli spłacasz kredyty absolwenckie.

Federalny program konsolidacji

Jeśli masz wiele pożyczek federalnych i różne stopy procentowe, konsolidacja pożyczek może być dobrym rozwiązaniem. Federalna konsolidacja pożyczek to nie to samo, co refinansowanie. Zamiast tego grupuje różne pożyczki federalne w jedną większą pożyczkę. Na szczęście prawie każdy rodzaj pożyczki federalnej może kwalifikować się do konsolidacji.

Jednym z atutów konsolidacji jest możliwość uzyskania niższej stopy procentowej. Po konsolidacji powstaje stopa procentowa, która jest średnią ważoną wszystkich stóp oprocentowania pożyczek, w zaokrągleniu do najbliższej ósmej. Jeśli oprocentowanie niektórych pożyczek federalnych jest znacznie wyższe niż w innych, konsolidacja może mieć sens. Jeśli stawki są podobne dla wszystkich twoich pożyczek, może to mieć mniej sensu.

Kolejną zaletą konsolidacji pożyczek jest przedłużenie terminu płatności do 30 lat. Oznacza to niższą miesięczną płatność, ale także, że w końcu będziesz płacić odsetki w całym okresie pożyczek studenckich. Jeśli nie chcesz przedłużać planu spłaty, możesz wybrać krótsze warunki, na przykład 10 lat. Możesz także wybrać plan spłaty zależny od dochodu po konsolidacji pożyczek.

Chociaż większość pożyczek federalnych w okresach spłaty lub karencji kwalifikuje się do konsolidacji, tak jest nie dostępne dla kredytobiorców, którzy są niespłaceni. Jeśli jesteś w zwłoce, musisz uzgodnić spłatę z obecnym dostawcą pożyczki lub zgodzić się na zapisanie planu spłat uzależnionego od dochodów po konsolidacji.

Odroczenie lub wyrozumiałość

Podobnie jak niektóre programy refinansowania pożyczek studenckich, federalny program pożyczek zapewnia również wsparcie w przypadku utraty pracy lub niemożności znalezienia pracy. Możesz odroczyć spłatę pożyczki, jeśli zdecydujesz się wrócić do szkoły przynajmniej na pół etatu lub na okres do trzech lat, jeśli jesteś bez pracy i nie możesz znaleźć pracy. Możesz także odroczyć pożyczki federalne, jeśli wstąpisz do Korpusu Pokoju lub wykonujesz czynną służbę wojskową podczas wojny, operacji wojskowej lub nagłego wypadku w kraju.

Podczas odroczenia rząd płaci odsetki od twoich dotowanych pożyczek, więc nie musisz się martwić, że zostanie ono skapitalizowane i dodane do twojego głównego salda. Ponosisz jednak odpowiedzialność za odsetki od pożyczek niesubsydiowanych, gdy pożyczki są odroczone. Jeśli nie zapłacisz odsetek od niesubsydiowanych pożyczek, zostanie ono dodane do salda głównego.

Aby zakwalifikować się do odroczenia, musisz skontaktować się bezpośrednio z firmą obsługującą pożyczki. Jeśli odraczasz wypłaty z powodu braku pracy, musisz aktywnie szukać pracy (np. Rejestrując się w agencji zatrudnienia) lub udowodnić, że kwalifikujesz się do zasiłku dla bezrobotnych. Jeśli odraczasz płatności, ponieważ wróciłeś do szkoły, powinieneś skontaktować się ze szkolnym biurem pomocy finansowej, aby pomóc ci w wypełnieniu formalności.

Jeśli nadal pracujesz, ale nie jesteś zatrudniony lub walczysz o związanie końca z końcem, forbearance może być opcją dla pożyczek federalnych. Nie musisz spłacać pożyczek z góry, ale odpowiadasz za odsetki. Forbearance pozwala zaprzestać dokonywania płatności lub zmniejszyć spłatę kredytu na okres do 12 miesięcy. Aby się zakwalifikować, należy skontaktować się z dostawcą usług pożyczkowych - bądź przygotowany na okazanie dokumentów potwierdzających trudności finansowe lub chorobę.

Możesz kwalifikować się do odroczenia lub forbearance bez względu na rodzaj planu spłaty, w którym obecnie uczestniczysz. Warto zauważyć, że zmiana planu spłaty może pomóc uniknąć konieczności odroczenia lub powstrzymania pożyczek. W zależności od bieżącego dochodu miesięczna płatność w ramach planu IBR, ICR lub REPAYE może wynosić 0 USD miesięcznie. Ostrożnie zważ wszystkie opcje, zanim zdecydujesz, który z nich jest dla Ciebie najbardziej sensowny.

Ostatnie słowo

O ile stopy pożyczek federalnych nie są wysokie, może być lepiej nie refinansowanie. Refinansowanie kredytu studenckiego jest najbardziej sensowne dla pożyczkobiorców posiadających duże pożyczki prywatne o wysokim oprocentowaniu.

Jeśli pożyczyłeś więcej niż 10 000 USD od prywatnego pożyczkodawcy i szukasz stopy procentowej powyżej 7%, refinansowanie może zaoszczędzić sporo pieniędzy i stresu - a dodatkowe korzyści oferowane przez wiele firm refinansujących, takie jak wsparcie dla bezrobotnych, mogą sprawić, że są lepszą opcją niż większość prywatnych pożyczkodawców.

Czy refinansowałeś pożyczki studenckie? Czy to pomogło??