6 wskazówek, jak negocjować finansowanie pożyczki samochodowej (stopa procentowa)

Niestety jest to najgorszy możliwy sposób na zakup kredytu samochodowego. Dealerzy są ekspertami w wyciskaniu jak największej ilości pieniędzy. Nie tylko naliczają wyższe stopy procentowe niż banki, ale także starają się rozciągać pożyczki na jak najdłuższy okres, starannie ukrywając całkowity koszt pożyczki, koncentrując się wyłącznie na wielkości miesięcznych płatności. Starają się również łączyć wszystkie niepotrzebne dodatki z kosztami kredytu: przedłużone gwarancje, maty podłogowe, antykorozyjne, wszystko, co mogą ci sprzedać.

Dealerzy mogą sobie z tym poradzić, ponieważ zazwyczaj posiadają wszystkie karty podczas negocjacji pożyczki. Wiedzą, że nie możesz tak po prostu odejść, bo już zakochałeś się w samochodzie. Z tym odurzającym zapachem nowego samochodu, który wciąż utrzymuje się w twoich nozdrzach, spełnisz wszelkie warunki, jakie zaoferują, aby móc go doprowadzić do domu tego dnia.

Aby uniknąć tej sytuacji, musisz oddzielić zakupy kredytowe od zakupów samochodowych. To pozwala ci szukać najlepszej oferty kredytu samochodowego w taki sam sposób, jak pożyczki hipotecznej lub mieszkaniowej: odwiedzając wielu kredytodawców, porównując stawki i wybierając najlepszą ofertę. Kupowanie kredytu samochodowego w ten sposób może zaoszczędzić setki, a nawet tysiące dolarów przez cały okres kredytowania.

Pamiętaj o tych wskazówkach, aby uzyskać najlepszą ofertę na swój nowy samochód.

1. Najpierw spójrz na finansowanie

Eksperci finansowi w Consumer Reports, U.S. News i Money Magazine zgadzają się: najlepszy czas, aby dowiedzieć się, jak zapłacisz za nowy samochód, zanim zaczniesz kupować sam samochód. Dowiesz się, na co Cię stać, i nie ryzykujesz, że zakochasz się w samochodzie, który przekroczy budżet.

Rozważ płacenie gotówką

Najlepszym sposobem sfinansowania zakupu nowego samochodu, jeśli możesz sobie na to pozwolić, jest zakup samochodu za gotówkę. W ten sposób zapłacisz zero odsetek, potencjalnie oszczędzając tysiące dolarów.

Oczywiście możesz to zrobić tylko wtedy, gdy masz znaczną ilość oszczędności, które nie są przeznaczone na emeryturę, fundusz awaryjny lub inne szczególne potrzeby. Ale jeśli masz pieniądze, wydanie ich na nowy samochód jest lepszą inwestycją niż pozostawienie go w banku. Pieniądze, które zaoszczędzisz, nie biorąc pożyczki na samochód, znacznie przekroczą kwotę, którą możesz zarobić przy dzisiejszych żałosnych stopach procentowych.

Jeśli martwisz się o wyczerpanie swoich oszczędności w ten sposób, rozważ „samofinansowanie” swojej pożyczki. Po zapłaceniu za samochód z oszczędności, weź pieniądze, które wydałeś na miesięczną opłatę za samochód, i spłacaj je co miesiąc na swoje konto oszczędnościowe. Płacąc te pieniądze samemu, zamiast pożyczkodawcy, nie tylko unikniesz odsetek, ale także nie będziesz musiał się martwić o odzyskanie samochodu, jeśli przegapisz płatność.

Uzyskaj wstępnie zatwierdzoną pożyczkę bankową

Jeśli płacenie za nowy samochód z kieszeni nie jest opcją, następnym najlepszym rozwiązaniem jest uzyskanie pożyczki z banku lub unii kredytowej. Ci pożyczkodawcy mogą zazwyczaj zaoferować lepszą stopę procentową niż sprzedawca i nie będą próbowali naciskać na pożyczkę długoterminową. Inną świetną opcją jest myAutoloan.com. Pasują do ciebie z czterema różnymi kredytodawcami online, dzięki czemu wiesz, że otrzymujesz najlepszą możliwą stopę procentową.

Eksperci zalecają udanie się do banku przed zakupem samochodu i uzyskanie wstępnej zgody na pożyczkę samochodową do określonej kwoty. W ten sposób nie będziesz musiał naciskać na pożyczkę od sprzedawcy. Nadal możesz dać dealerowi szansę na zdobycie firmy, ale tylko wtedy, gdy uda mu się pokonać warunki oferowane przez Twój bank. To daje przewagę w negocjacjach po twojej stronie.

2. Sprawdź swój kredyt

Zanim zaczniesz porównywać kredyty samochodowe, sprawdź swój bezpłatny roczny raport kredytowy i swoją zdolność kredytową. Istnieje kilka sposobów bezpłatnego sprawdzenia zdolności kredytowej, w tym przez Internet Sezam kredytowy. Robienie tego ma dwie zalety.

Po pierwsze, wiedza o tym, czy masz dobry kredyt, czy kiepski kredyt, pozwoli ci lepiej zorientować się, do jakiej stopy procentowej możesz się kwalifikować. W ten sposób, gdy bank złoży ci ofertę, będziesz wiedział, czy jest to uzasadnione. Strony takie jak ValuePenguin i myAutoloan.com mogą pokazać, jakie stawki są typowe dla Twojej zdolności kredytowej.

Po drugie, daje szansę na sprawdzenie, czy Twój raport kredytowy jest dokładny. Jeśli znajdziesz jakieś błędy, które mogą obniżać twój wynik - na przykład pożyczkę, której tak naprawdę nie masz, lub spóźnioną płatność, która faktycznie została dokonana na czas - możesz poprawić te błędy przed złożeniem wniosku o pożyczkę. Aby mieć na to czas, powinieneś sprawdzić raport kredytowy na kilka miesięcy przed rozpoczęciem zakupów kredytowych.

3. Poznaj swój budżet

Inną rzeczą do zrobienia przed rozpoczęciem porównywania pożyczek jest dokładne ustalenie, ile jesteś w stanie zapłacić za pożyczkę na samochód. Spójrz na swój miesięczny budżet gospodarstwa domowego i zobacz, ile pieniędzy już zarezerwowano na inne wydatki, takie jak mieszkanie, jedzenie, ubezpieczenie i media. Następnie dowiedz się, ile to pozostawia do poświęcenia na posiadanie samochodu.

Jeśli nie masz jeszcze budżetu, teraz jest idealny czas na jego skonfigurowanie. Możesz założyć konto za pomocą Kapitał osobisty, i automatycznie zaimportują informacje o Twoim koncie do łatwego do zrozumienia budżetu. Obliczają nawet twoją wartość netto.

Jeśli będzie to twój pierwszy samochód, pamiętaj, że koszt posiadania samochodu nie ogranicza się do spłaty kredytu. Będziesz musiał także zapłacić za ubezpieczenie samochodu, benzynę, konserwację, a może dodatkowe opłaty, takie jak parking lub opłaty za przejazd. Z drugiej strony prawdopodobnie będziesz w stanie zrezygnować z niektórych wydatków na transport, takich jak miesięczny bilet kolejowy lub autobusowy.

Załóżmy, że obecnie przynosisz do domu 2500 USD miesięcznie i wydajesz 2100 USD na wydatki takie jak czynsz, jedzenie i transport. Jednak 100 $ z tego jest na bilet autobusowy, więc obniżenie tego kosztu obniża budżet do 2000 $ miesięcznie. To daje 500 USD miesięcznie na wydatki związane z samochodem. Jeśli oszacujesz, że będziesz potrzebować 75 USD miesięcznie na gaz, 75 USD na konserwację i 100 USD na ubezpieczenie, oznacza to, że 250 USD miesięcznie jest absolutnym limitem, na jaki możesz sobie pozwolić na zapłatę samochodu.

4. Rozejrzyj się

Gdy poznasz swoją zdolność kredytową i budżet, czas zacząć szukać pożyczek. Eksperci zalecają otrzymywanie ofert od trzech różnych kredytodawców, aby upewnić się, że otrzymujesz dobrą ofertę. Według magazynu Money prawdopodobnie nie musisz iść do więcej niż trzech kredytodawców, ponieważ oferty, które otrzymujesz, prawdopodobnie nie będą się zbytnio różnić.

Wiedzieć, gdzie robić zakupy

Miejsca, w których można znaleźć pożyczkę na samochód, obejmują:

Lokalne banki. Łatwo jest sprawdzić oprocentowanie kredytu w banku na jego stronie internetowej, a wiele banków pozwala również złożyć wniosek online. Jednak raporty konsumenckie zalecają osobistą wizytę w lokalnym oddziale, jeśli możesz. Będziesz mógł zadawać pytania na temat pożyczki i unikać nieporozumień, a w ten sposób otrzymasz lepszą ofertę. Bank, w którym masz konto czekowe lub oszczędnościowe, jest szczególnie dobrym miejscem na rozpoczęcie zakupów kredytowych, ponieważ wie najwięcej o tobie i twoich finansach osobistych.
SKOK. Jeśli masz w swojej okolicy kasę kredytową, jest to również dobre miejsce na zakup pożyczki. SKOK-y oferują na ogół niższe stopy procentowe i opłaty niż banki, a także lepszą, bardziej spersonalizowaną obsługę. Ponadto, zgodnie z wiadomościami amerykańskimi, wiele kas oferuje specjalne programy pożyczek dla kupujących samochody po raz pierwszy i osób o słabym kredycie. Musisz jednak zostać członkiem unii kredytowej, zanim będziesz mógł zaciągnąć pożyczkę.
Banki internetowe. Podobnie jak kasy oszczędnościowo-kredytowe, banki wyłącznie online oferują niższe stopy procentowe niż oddziały banków. Są również bardzo wygodne w użyciu; istnieje szansa, że możesz wypełnić dokumentację dotyczącą pożyczki bez wychodzenia z domu. Zazwyczaj jednak nie mogą świadczyć usług osobistych, które mogą być świadczone przez oddział banku lub kasę kredytową.

Przed podpisaniem umowy z dowolnym pożyczkodawcą sprawdź to i upewnij się, że jest godna zaufania. Sprawdź oceny banku w Better Business Bureau i zapoznaj się z recenzjami online, aby zobaczyć, co mają do powiedzenia inni klienci. Nawet najlepsze banki prawdopodobnie otrzymają kilka skarg, ale zobaczenie wielu z nich jest sygnałem ostrzegawczym, z którym pożyczkodawca może być trudny do współpracy.

Spraw, by pożyczkodawcy walczyli o Twój biznes

Pożyczkodawcy nie są prawnie zobowiązani do oferowania najlepszej stawki, do której się kwalifikują. Jeśli jednak wiedzą, że robisz zakupy, będą mieli do tego doskonałą motywację. Poinformuj ich, że otrzymujesz notowania z wielu banków, a jest duża szansa, że zaproponują lepszą ofertę niż ta początkowa.

Jednym łatwym sposobem na porównanie pożyczkodawców ze sobą jest skorzystanie z internetowej usługi pożyczkowej, takiej jak LendingTree lub myAutoloan.com. Dzięki tym usługom wprowadzasz informacje tylko raz i otrzymujesz oferty od kilku konkurujących pożyczkodawców. Minusem jest to, że ryzykujesz bombardowaniem połączeniami i e-mailami od wszystkich pożyczkodawców przez wiele tygodni. Ponadto te usługi online zwykle nie obejmują lokalnych SKOK-ów, więc jeśli chcesz wycenę od jednego, musisz uzyskać to osobno.

Ogranicz zakupy do 2 tygodni

Jest jeden problem z otrzymywaniem ofert od różnych kredytodawców. Za każdym razem, gdy ubiegasz się o nową pożyczkę, bez względu na to, czy z niej korzystasz, czy nie, zmniejsza to o kilka punktów twoją zdolność kredytową. W związku z tym ubieganie się o kilka pożyczek może podnieść wynik na niższy poziom, co utrudni zakwalifikowanie się do uzyskania najlepszych stóp procentowych.

Istnieje jednak sposób na obejście tego problemu. Jeśli złożysz kilka wniosków o pożyczkę w ciągu dwóch tygodni, biura kredytowe wysyłają tylko jedno zapytanie kredytowe, zakładając, że robisz dokładnie to, co robisz: składasz wnioski do wielu pożyczkodawców o tylko jedną pożyczkę. Tak więc, aby uniknąć pogorszenia zdolności kredytowej, postaraj się zrobić wszystkie zakupy kredytowe w ciągu dwóch tygodni.

5. Nacisk na koszt całkowity

Dużym błędem popełnianym przez wielu kupujących samochody jest skupienie się wyłącznie na płatności miesięcznej, a nie na całkowitym koszcie pożyczki. Oczywiście miesięczna płatność jest ważna, ponieważ musisz mieć pewność, że będzie pasować do Twojego budżetu. Ale to nie znaczy, że pożyczka z najniższą miesięczną spłatą jest najlepszą ofertą.

Załóżmy na przykład, że musisz pożyczyć 10 000 USD na nowy samochód. Jeden pożyczkodawca oferuje trzyletnią pożyczkę o oprocentowaniu 3,5% na miesięczną spłatę w wysokości 293 USD. Kolejna oferuje pięcioletnią pożyczkę o oprocentowaniu 4%, z miesięczną spłatą zaledwie 184 USD.

Druga pożyczka wygląda znacznie bardziej przystępnie, ale będziesz spłacać tę miesięczną opłatę przez dodatkowe dwa lata. Trzyletnia pożyczka będzie kosztować łącznie 10 549 USD, a pięcioletnia pożyczka będzie kosztować 11 050 USD. Tak długo, jak można zarządzać miesięczną spłatą 293 USD, pożyczka krótkoterminowa jest lepszą ofertą. Szybciej spłacisz samochód i będziesz mieć dodatkowe 501 $ w kieszeni.

Oto kilka wskazówek, jak znaleźć pożyczkę, która pozwoli utrzymać możliwie najniższy całkowity koszt.

Porównaj pożyczki według APR

Porównując dwie różne oferty pożyczek, najważniejszą liczbą, na której należy się skupić, jest roczna stopa procentowa (RRSO). Ta liczba pokazuje, ile pożyczka będzie Cię co roku kosztować w postaci odsetek i opłat. Porównywanie pożyczek według APR jest najłatwiejszym sposobem sprawdzenia, który z nich będzie cię więcej kosztował rocznie.

Niższe RRSO może mieć duży wpływ na koszt pożyczki. Załóżmy na przykład, że chcesz pożyczyć 15 000 USD. Trzyletnia pożyczka w wysokości 4% będzie kosztować łącznie 15 943 USD, podczas gdy trzyletnia pożyczka w wysokości 6% będzie kosztować 16 428 USD - różnica 485 USD.

Wybierz krótszy okres kredytowania

Innym ważnym czynnikiem jest długość pożyczki. Im dłuższy okres kredytowania, tym dłużej będziesz musiał dokonywać płatności. Oznacza to, że nawet jeśli RRSO pozostanie taki sam, ostatecznie zapłacisz więcej. Na przykład pięcioletnia pożyczka w wysokości 15 000 USD przy 4% kosztuje 16 575 USD - 632 USD więcej niż trzyletnia pożyczka na tym samym RRSO.

Jednak pożyczki długoterminowe zwykle nie mają takiego samego RRSO, jak pożyczki krótsze; są zwykle wyższe. Według ValuePenguin średnia RRSO dla pożyczki trzyletniej wynosi 3,71%; w przypadku pięcioletniej pożyczki wynosi 3,93%. Zatem wybór krótszego okresu pożyczki pozwoli ci zaoszczędzić pieniądze dwa razy: APR będzie niższa, a płatności nie potrwają tak długo.

Problem polega na tym, że krótszy okres kredytowania oznacza wyższe miesięczne płatności. W rezultacie wielu nabywców samochodów decyduje się na pożyczki długoterminowe, aby spłacać jak najmniej pieniędzy. Raport Experian Automotive z 2015 r. Wykazał, że średnia długość kredytu na nowy samochód osiągnęła najwyższy w historii poziom 67 miesięcy, a prawie 30% wszystkich pożyczek zostało udzielonych na bardzo długie okresy od 73 do 84 miesięcy. Oznacza to, że niektórzy kupujący spłacają swoje nowe samochody przez całe siedem lat.

Eksperci twierdzą, że to zły pomysł. Brian Moody z AutoTrader.com, rozmawiając z magazynem Money, zaleca utrzymanie kredytu samochodowego na maksymalnie cztery lata, jeśli to możliwe, i absolutnie nie przekraczać pięciu lat. Moody mówi, że jeśli musisz tak długo spłacać pożyczkę, aby dokonać płatności, to znak, że kupujesz więcej samochodów, niż możesz sobie na to pozwolić..

Innym dużym problemem związanym z długoterminowymi pożyczkami samochodowymi jest to, że istnieje większe prawdopodobieństwo uzyskania ujemnego kapitału własnego, znanego również jako „do góry nogami” lub „podwodnego” kredytu samochodowego. Oznacza to, że kwota, którą wciąż jesteś winien, jest wyższa niż wartość samochodu. Jeśli Twój samochód zostanie skradziony lub zsumowany w wypadku, firma ubezpieczeniowa wypłaci Ci tylko wartość rynkową samochodu, co nie wystarczy, aby spłacić to, co jesteś winien bankowi.

Dokonaj większej zaliczki

Dokonanie sporej zaliczki na samochód pozwala obniżyć koszty pożyczki na kilka różnych sposobów. Przede wszystkim zmniejsza całkowitą kwotę pożyczki. To z kolei pozwala uzyskać pożyczkę krótkoterminową, która zwykle wiąże się z niższym RRSO.

Ponadto dokonanie większej zaliczki poprawia stosunek kredytu do wartości lub LTV - procent pożyczonej wartości samochodu. Kredytodawcy wolą udzielać pożyczek o niższym LTV, ponieważ są mniej ryzykowne. Jeśli możesz utrzymać niskie LTV dzięki dużej zaliczce lub handlując starym samochodem o znacznej wartości, pożyczkodawcy prawdopodobnie zaoferują ci lepsze stawki i warunki kredytu.

Inną zaletą dokonywania dużej zaliczki jest to, że zmniejsza ryzyko doznania pożyczki. Im więcej posiadasz samochodu, tym większe są szanse, że wartość samochodu pozostanie powyżej kwoty, którą jesteś winien. Raporty konsumenckie zalecają wpłacenie zaliczki w wysokości co najmniej 15% na zakup nowego samochodu lub przyniesienie wymiany o tej samej wartości.

Użyj kalkulatorów pożyczek online

Porównywanie różnych ofert pożyczek może być trudne. Wiesz, że niższe RRSO i krótszy okres pożyczki są na ogół lepsze, ale co, jeśli jeden pożyczkodawca oferuje Ci 36-miesięczną pożyczkę na 4,3%, a inny oferuje 48-miesięczną pożyczkę na 4,1%? Jak dowiedzieć się, która pożyczka będzie kosztować mniej ogólnie?

Najłatwiejszym sposobem rozwiązania tego problemu jest kalkulator pożyczki online. Kalkulator pożyczki z serwisu Wiadomości USA może obliczyć miesięczną spłatę kredytu na podstawie ceny samochodu, zaliczki i warunków pożyczki. Następnie można obliczyć całkowity koszt, mnożąc tę miesięczną płatność przez liczbę miesięcy w okresie kredytowania.

Jeszcze łatwiej, kalkulator kredytu samochodowego wbudowany w Google może obliczyć zarówno miesięczną płatność, jak i całkowity koszt pożyczki na podstawie APR i okresu kredytowania. Nie może jednak uwzględniać szczegółów, takich jak wartość transakcji lub zaliczki.

Kolejny kalkulator kredytu samochodowego, dostępny w Edmunds, może pomóc porównać pożyczkę samochodową z banku z ofertą zwrotu gotówki od dealera. Możesz wprowadzić RRSO dla obu pożyczek wraz z wielkością oferowanego rabatu i zobaczyć na pierwszy rzut oka, co pozwoli Ci zaoszczędzić więcej pieniędzy.

6. Przeczytaj drobny druk

Przed wypisaniem jakiejkolwiek pożyczki upewnij się, że przeczytałeś drobny druk. Jeśli nie masz czasu, aby przejść przez to wszystko w biurze, poproś o zabranie ze sobą dokumentów do domu. Jeśli pożyczkodawca nie zgodzi się na to, odejdź. W końcu zamierzasz zawrzeć swoje nazwisko w umowie prawnej, która będzie obowiązywać przez lata, więc masz prawo wiedzieć dokładnie, co w niej jest.

Oto kilka konkretnych punktów, na które należy zwrócić uwagę podczas czytania:

Wszystkie liczby. Sprawdź liczby w dokumentacji, aby upewnić się, że podpisana umowa jest tą samą, na którą się zgodziłeś. Upewnij się, że RRSO, okres kredytowania, opłaty i miesięczna rata są zgodne z obietnicą pożyczkodawcy.
Kara przedpłaty. Niektóre pożyczki są objęte karą przedpłaty - dodatkową opłatą, którą musisz zapłacić, jeśli chcesz refinansować pożyczkę lub spłacić ją wcześniej. Kara przedpłaty niekoniecznie oznacza przełamanie umowy, ale powinieneś wiedzieć, że ona tam jest i ile to kosztuje.
Zmienna stopa procentowa. Niektóre pożyczki są oprocentowane według zmiennej stopy procentowej, która może się zmieniać w całym okresie kredytowania. Jeśli Twoja pożyczka obejmuje tę funkcję, upewnij się, że dokładnie wiesz, jak wysoka może być APR i jak duża może być twoja miesięczna rata. Jeśli maksymalna płatność nie pasuje do twojego budżetu, pożyczka nie jest dla ciebie dobra.
Wiążący arbitraż. Ta klauzula oznacza, że jeśli masz jakikolwiek spór z pożyczkodawcą, nie możesz wnieść go do sądu. Zamiast tego musisz wnieść sprawę do arbitra zatrudnionego przez firmę. Jeśli umowa zawiera klauzulę arbitrażową, przeczytaj ją uważnie i upewnij się, że jest to coś, z czym możesz żyć przed podpisaniem umowy.

Ostatnie słowo

Jeśli wykonasz te kroki, zanim jeszcze wejdziesz do salonu, to Ty, a nie dealer, będziesz kontrolować negocjacje. Będziesz wiedział dokładnie, na co Cię stać, i będziesz wiedział, że masz już ustawione finansowanie. Dzięki temu możesz skupić się na zdobyciu najlepszego samochodu w najlepszej cenie.

Po uzgodnieniu ceny samego samochodu możesz pokazać dealerowi swoją wstępnie zatwierdzoną ofertę pożyczki i zapytać, czy może go pokonać. Jeśli mogą - powiedzmy, ze specjalną ofertą, taką jak zwrot gotówki lub finansowanie bez odsetek - to świetnie. Jeśli nie mogą, nadal możesz kupić samochód, na który Cię stać.

Jaka jest najlepsza oferta, jaką kiedykolwiek otrzymałeś na kredyt samochodowy? Czy to od dealera, banku, czy gdzie indziej?