Jak oszczędzać i inwestować pieniądze na studia

Finansowanie wydatków na dzieci w college'u z pewnością nie jest tak proste, jak mogłoby się wydawać. Mimo wszystkich przeszkód i trudności istnieje wiele możliwości, z których możesz skorzystać, będąc kreatywnym i starannie planując.

Rosnące koszty czesnego

Czesne w college'u jest drogie - a jeśli nie zwracałeś uwagi, możesz być w szoku. Według raportu Kolegium, studenci czteroletnich prywatnych uczelni mają najdroższy całkowity koszt uczestnictwa. Po uwzględnieniu czesnego, opłat oraz pokoju i wyżywienia średnia „cena naklejki” w roku szkolnym 2011–2012 wyniosła aż 38 589 USD, podczas gdy studenci państwowi w publicznych czteroletnich instytucjach płacili średnio ponad 17 000 USD. Koszty dla uczniów spoza stanu w czteroletnich szkołach publicznych spadły pomiędzy, średnio 29 657 USD.

Koszty studiów rosną szybciej niż stopa inflacji. W ciągu ostatnich pięciu lat ceny czesnego wzrosły średnio o 5,6%, podczas gdy roczny wzrost inflacji wyniósł nieco poniżej 3%. Prognozowanie tych kosztów nie jest idealną nauką, ale według większości szacunków czteroletnia edukacja w szkole prywatnej będzie kosztować średnio ponad 200 000 USD do 2016 r..

Zacznij od planu oszczędnościowego 529 College

Jeśli planujesz zaoszczędzić przynajmniej część edukacji swoich dzieci, najlepiej zacząć od planu oszczędnościowego dla 529 uczelni. 529 planów jest popularnych, ponieważ możesz inwestować pieniądze na studia na podstawie preferencji podatkowych. Tak długo, jak fundusze są wykorzystywane na wydatki kwalifikowane, takie jak czesne, zakwaterowanie i wyżywienie, nie musisz płacić podatków od zarobków przy ich wypłacaniu. Nie będziesz także płacić podatków federalnych (i, w większości przypadków, podatków stanowych) od zysków, które zgromadzi konto podczas inwestowania.

Ponadto wiele stanów oferuje inne korzyści związane z inwestowaniem w plan 529 tego stanu, takie jak odliczenia podatku dochodowego od składek, a także podobne dotacje. Pamiętaj, że możesz być uprawniony do tych świadczeń tylko, jeśli uczestniczysz w planie 529 sponsorowanym przez twój kraj zamieszkania, więc upewnij się, że sprawdziłeś kod podatkowy swojego stanu przed inwestowaniem.

Inwestowanie w 529

Skonfiguruj 529 jako konto powiernicze - konto jest na twoje nazwisko, co oznacza, że ​​jesteś jego właścicielem, ale twoje dziecko jest wymienione jako beneficjent. Zacznij od ustalenia docelowej kwoty w dolarach dla kosztów studiów Twojego dziecka; następnie oszacuj realistyczną stopę zwrotu i odpowiednio zainwestuj. Skorzystaj z internetowego kalkulatora kosztów studiów, aby dowiedzieć się, ile pieniędzy potrzebujesz, aby osiągnąć swój cel. Ponieważ pieniądze z 529 muszą zostać wykorzystane na wydatki na studia, staraj się prowadzić te liczby, aby uzyskać jak najdokładniejsze oszacowanie.

Co ty nie chcę robić to inwestować za dużo. Jeśli musisz wypłacić środki na wydatki pozaszkolne, będziesz musiał zapłacić sztywną karę w wysokości 10%, oprócz zwykłego podatku dochodowego od wypłaconych zarobków. Możesz jednak zmienić beneficjenta, aby inne dziecko lub krewny mógł wykorzystać nadwyżkę funduszy. To powiedziawszy, lepszą strategią, aby uniknąć „niedociągnięcia” lub nadmiernego inwestowania, jest uzupełnienie planu oszczędnościowego 529 innymi instrumentami inwestycyjnymi, które dobrze działają na wydatki uczelni.

Inne pojazdy inwestycyjne

Oprócz 529, kilka innych rodzajów produktów inwestycyjnych może skutecznie pomóc Ci zaoszczędzić i może zaoferować dodatkowe korzyści dodatkowe.

1. Roth IRA

Roth IRA są kontami emerytalnymi podobnymi do tradycyjnych IRA lub 401k, ale w przeciwieństwie do tych kont, możesz wypłacać składki, które wpłaciłeś na Rotha w dowolnym celu bez kary. Ponadto możesz wypłacić zarobki bez ponoszenia 10% kary za wcześniejsze wypłaty, jeśli fundusze zostaną wykorzystane na kwalifikowane wydatki na edukację. Będziesz jednak musiał zapłacić podatek od tych zarobków, jeśli zdecydujesz się wypłacić więcej niż sumę wszystkich swoich składek.

2. Stałe ubezpieczenie na życie

Stałe ubezpieczenie na życie, podobnie jak całe ubezpieczenie na życie i powszechne ubezpieczenie na życie, to plany, w których występuje składnik ubezpieczeniowy (zasiłek pogrzebowy) i element pieniężny, który można częściowo wypłacić lub pożyczyć. Ponadto, jako dodatkowy profit, wartość pieniężna w polisie na życie nie jest liczona jako składnik aktywów płynnych, gdy uczelnie określają, ile pomocy finansowej kwalifikuje się twoje dziecko.

Kiedy zaciągasz pożyczki w stosunku do wartości gotówkowej, nie jesteś winien podatku. Musisz jednak zapłacić odsetki od pożyczki. Zaciąganie pożyczek w ramach części inwestycyjnej polisy jest sposobem na uzyskanie części inwestycji (w tym wzrostu) wolnej od podatku. Z drugiej strony, jeśli dokonasz wypłaty, ty Wola są winni podatek od zarobków. Możesz skonfigurować te polisy, aby twoi spadkobiercy otrzymali zasiłek pogrzebowy powiększony o pozostałą wartość gotówkową po śmierci - lub możesz skonfigurować je tak, aby Twoi beneficjenci otrzymywali zasiłek pogrzebowy minus kwota pożyczki z polisy.

Ponieważ stałe polisy ubezpieczeniowe na życie są zróżnicowane i dość złożone, dokładnie sprawdź swoje opcje. Najlepiej nie inwestować w stałe ubezpieczenie na życie dla elementu oszczędnościowego, chyba że masz uzasadnioną potrzebę ubezpieczenia na życie (a ponieważ masz jedno lub więcej dzieci, prawdopodobnie robić mieć potrzebę).

Ponadto polisy na życie nie są inwestycjami płynnymi - większość ma okres wykupu, w którym to czasie płacisz karę za dostęp do swoich funduszy. Upewnij się, że w pełni rozumiesz konsekwencje pożyczek lub wypłat z konta ubezpieczenia na życie przed skorzystaniem z niego, aby zapłacić za studia.

3. Naprawiono renty

Stałe renty są rodzajem konta emerytalnego, z którego można dokonywać wypłat podczas emerytury lub otrzymywać strumień gwarantowanych dochodów. Ponieważ pieniądze w stałej rentie są liczone jako oszczędności emerytalne, uczelnie nie mogą na nie patrzeć przy ustalaniu wysokości pomocy finansowej. Jednak IRS nakłada surową karę za wcześniejsze wypłaty. Ponadto firma rentowa pobiera opłatę za wykup, jeśli renta jest zasadniczo wykorzystana w okresie wykupu, który często wynosi pierwsze pięć do siedmiu lat.

Jeśli jednak masz co najmniej 59 1/2 lat, gdy Twoje dziecko uczęszcza do college'u, konto dożywotnie może być idealnym sposobem na zaoszczędzenie, o ile nie ma on okresu wykupu do czasu, kiedy będziesz musiał go wykorzystać. Ale jeśli nie masz 59 1/2 roku, renta jest prawdopodobnie bardzo kiepskim narzędziem oszczędnościowym dla czegoś innego niż emerytura.

Ostatnie słowo

Jeśli chodzi o płacenie za studia, najlepszym planem jest posiadanie planu i trzymanie się go. Porozmawiaj wcześnie ze swoimi dziećmi na temat tego, czego powinny oczekiwać od mamy i taty, jeśli chodzi o pomoc w opłaceniu studiów. W razie potrzeby porozmawiaj z wykwalifikowanym planistą finansowym, aby lepiej zrozumieć konsekwencje swoich wyborów i znaleźć odpowiednie inwestycje.

Chociaż zadłużenie studenckie może pomóc twoim dzieciom docenić wartość edukacji i poświęceń, jakich dokonują rodzice, planowanie i przygotowanie się do tego długu jest równie ważne. Oczywiście, jeśli twoje dzieci kwalifikują się do pomocy i stypendiów na studiach - to nawet lepiej. Ale to nie jest coś, co może zależeć od twojego planu oszczędnościowego dla uczelni.

Jakie inne wskazówki możesz zaproponować, aby zaoszczędzić - i zapłacić - na studia?