Jak stworzyć budżet, gdy masz zmienne, zmienne dochody

Żaden z tych pracowników nie zarabia regularnych, przewidywalnych wynagrodzeń. Ani miliony więcej pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin, których godziny - i wypłaty - są na łasce kierowników harmonogramów, ani zleceniobiorcy, których dochody wahają się z powodu sił pozostających poza ich kontrolą.

Chociaż budżetowanie może nie być operacją mózgu, jest o wiele trudniejsze, gdy nie wiesz dokładnie, ile zabierzesz do domu każdego miesiąca. Chciałbym wiedzieć; Od lat nie mam pracy najemnej i chociaż czas poprawił moje umiejętności budżetowania z nieregularnymi dochodami, wciąż tęsknię za kilkoma miesiącami.

Jeśli Twój dochód zmienia się z miesiąca na miesiąc, oto jak zbudować budżet, który spełnia Twoje potrzeby, a także kilka wskazówek, jak utrzymać się w tym budżecie.

Przewodnik krok po kroku dotyczący budżetowania przy zmiennym dochodzie

Jeśli jesteś pracownikiem bez wynagrodzenia - solopreneur, freelancer, pracownik warunkowy lub ktoś, kto jest właścicielem firmy sezonowej - ten przewodnik krok po kroku dotyczący budowania realistycznego, zrównoważonego budżetu na nieregularnych dochodach możepraca dla Ciebie.

Mówię „może”, ponieważ nieopłacana siła robocza jest oszałamiająco różnorodna, więc niemożliwe jest uwzględnienie każdej wyjątkowej sytuacji finansowej w tej kategorii. Może się okazać, że zmodyfikowana wersja tego podejścia - lub coś zupełnie innego - działa lepiej dla Ciebie. Ale to dobre miejsce na początek.

1. Dodaj swoje niedyskrecjonalne wydatki

Po pierwsze, dodaj swoje nieuznaniowe wydatki. Jest to podstawa budżetowa, która w przeważającej części jest stała i nie podlega negocjacjom. Niedyskrecjonalne wydatki obejmują:

Mieszkaniowy. Ta kategoria obejmuje płatności czynszu lub hipoteki depozytowej. Depozyt hipoteczny zwykle obejmuje kapitał i odsetki, podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu i być może opłaty stowarzyszeniowe właścicieli domów.
Narzędzia. Ta kategoria obejmuje rachunki za prąd, usługi wodne, ciepło i telekomunikację, takie jak plany telefonów komórkowych i Internetu w domu.
Artykuły spożywcze. Wyklucz posiłki z restauracji i inne uznaniowe zakupy żywności i napojów z tej kategorii; mówimy tutaj o podstawowych rzeczach.
Transport. Ta kategoria obejmuje paliwo, konserwację pojazdu, konserwację roweru i opłaty za transport publiczny.
Ubezpieczenie. Ta kategoria może obejmować składki na ubezpieczenie auto, ubezpieczenie najemców, ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa. Jeśli nie zostaną one potrącone z wypłaty, możesz dołączyć składki na rachunki oszczędnościowe, elastyczne rachunki wydatków i inne rachunki uprzywilejowane podatkowo, przeznaczone na pokrycie wydatków nieuznaniowych.
Obsługa długów. Ta kategoria może obejmować kredyty ratalne, takie jak zabezpieczone kredyty samochodowe i niezabezpieczone kredyty osobiste, oraz kredyty odnawialne, takie jak karty kredytowe i linie kredytowe na akcje. Zawsze zaleca się płacenie kartami kredytowymi w całości co miesiąc, zamiast tylko minimalnej płatności. Jeśli do codziennych wydatków korzystasz z kart kredytowych z nagrodami, będziesz musiał płacić te rachunki przed upływem terminu każdego miesiąca, w przeciwnym razie odsetki i opłaty za opóźnienie w płatnościach mogą spowodować, że budżet przestanie działać..
Opieka nad dzieckiem. Ta kategoria może obejmować opiekę dzienną, opiekę dla niani lub au pair oraz wynagrodzenie opiekunki. W przypadku starszych dzieci może to obejmować również czesne i opłaty.
Podatki. Wielu pracowników bez wynagrodzenia nie podlega potrąceniu podatku. Jeśli jesteś na tej łodzi, możesz być zobowiązany do dokonywania kwartalnych szacunkowych płatności podatkowych na rzecz federalnych lub stanowych urzędów skarbowych lub obu, choć możesz poczekać do terminu składania podatków i dokonać płatności ryczałtowych, jeśli chcesz zapłacić wymagane kary za opóźnione płatności. Podziel swoje kwartalne szacunkowe płatności podatkowe przez trzy, aby znaleźć swoje miesięczne zobowiązanie podatkowe, a następnie odłóż te środki na konto oszczędnościowe o wysokiej wydajności.

Jeśli połączyłeś finanse z partnerem lub małżonkiem, uwzględnij również wydatki tej osoby w swoich obliczeniach budżetowych. Uwzględnisz również ich dochód, nieregularny lub nie, w obliczeniach dochodu.

2. Oblicz swoje średnie miesięczne wydatki uznaniowe

Następnie oblicz średnie miesięczne wydatki uznaniowe. Jeśli twój dochód ma charakter sezonowy, co oznacza, że otrzymasz go w ciągu zaledwie kilku miesięcy w roku, obejrzyj 12 miesięcy wstecz, aby uchwycić cały cykl. Nawet jeśli twój dochód nie wykazuje prawdziwych sezonowych wzorców, patrzenie co najmniej na 12 miesięcy daje większą próbkę i potencjalnie dokładniejszą średnią.

Aby znaleźć swoje całkowite miesięczne wydatki uznaniowe, przejrzyj wyciągi z każdego konta, którego używasz do codziennych wydatków. Mogą to być:

Konto czekowe powiązane z kartą debetową
Wszelkie karty kredytowe, których regularnie używasz
Wszelkie doładowywane karty przedpłacone, których regularnie używasz

Jeśli korzystasz głównie z gotówki do codziennych wydatków, zsumuj wypłaty z konta bankowego, a następnie odejmij gotówkę pozostawioną pod koniec każdego miesiąca.

Oblicz swoje uznaniowe wydatki dla każdego miesiąca w okresie, który przeglądasz, dodaj wydatki uznaniowe każdego miesiąca, a następnie podziel tę sumę przez liczbę miesięcy w tym okresie. Wynikiem jest Twój średni miesięczny dochód uznaniowy. Jeśli Twój średni miesięczny dochód - który obliczysz w następnym kroku - wykaże, że wydajesz za dużo każdego miesiąca, najpierw będziesz musiał ograniczyć wydatki uznaniowe, zanim podejmiesz bardziej drastyczne środki.

3. Oblicz swój średni miesięczny dochód

Następnie obliczyć średni miesięczny dochód. Zastanów się nad wyciągami z konta bankowego, aby ustalić rzeczywistedochód - niefakturowane płatności należne lub oczekujące na prowizje, które mogą przekraczać faktyczny dochód uzyskany w danym miesiącu - w tym samym okresie. Dodaj dochód od współmałżonka lub partnera, jeśli dotyczy, pamiętając, że nawet jeśli twój partner zarabia regularne wynagrodzenie, łączny dochód gospodarstwa domowego jest nadal nieregularny. Zsumuj sumę każdego miesiąca, a następnie podziel przez liczbę miesięcy w okresie przeglądu, aby znaleźć swój średni miesięczny dochód.

4. Odłóż na bok oszczędności

Twoje składki oszczędnościowe są technicznie uznaniowe. W prawdziwej sytuacji finansowej wstrzymujesz składki na zorientowane na cel rachunki oszczędnościowe, takie jak rachunki przeznaczone na zaliczkę na dom, oraz rachunki z ulgą podatkową na potrzeby długoterminowe, takie jak wykształcenie wyższe lub przejście na emeryturę.

Jednak jako pracownik bez wynagrodzenia masz do czynienia z większą niepewnością finansową niż osoba chroniona przez tradycyjną umowę o pracę. Dlatego oszczędzanie na przyszłość - w szczególności na nieprzewidziane sytuacje kryzysowe finansowe - powinno być priorytetem. Możesz albo:

Odłóż fundusze przeznaczone na konta oszczędnościowe i inwestycyjne z dochodu brutto, zanim wypłacisz pensję w następnym kroku
Traktuj oszczędności jako wydatki uznaniowe, podobne do odłogów na podatki i mieszkanie

Jeśli przyczyniasz się do wielu koszyków oszczędnościowych, przypisz każdemu poziom priorytetu. W szczupłych miesiącach może być konieczne odroczenie składek o niższym priorytecie.

Pro wskazówka: Jeśli nie masz jeszcze konta emerytalnego, zacznij od IRA lub Roth IRA od You Invest by J.P. Morgan.

5. Zapłać sobie wynagrodzenie na podstawie sumy swoich wydatków

Teraz część zabawy: płacenie sobie. Aby uzyskać najlepsze wyniki, zdeponuj swoją „pensję” pobraną z dochodów z ostatniego miesiąca na koncie czekowym, z którego korzystasz do codziennych wydatków - lub na to, którego używasz do spłacania kart kredytowych, których używasz na co dzień wydatki. Zrób to pierwszego dnia każdego miesiąca.

Twoje wynagrodzenie powinno być absolutnym minimum niezbędnym do pokrycia miesięcznych wydatków uznaniowych i niedyskrecjonalnych. Jeśli konsekwentnie zarabiasz znacznie więcej niż wydajesz lub wydatki różnią się nieznacznie w poszczególnych miesiącach, możesz czuć się komfortowo, płacąc sobie pensję równą średnim miesięcznym wydatkom. W przeciwnym razie ustaw wynagrodzenie na najniższe miesięczne wydatki w okresie przeglądu i odpowiednio dostosuj budżet uznaniowy. Chociaż powinieneś dążyć do tego, aby zakończyć ten miesiąc prawie na niczym na rachunku wydatków codziennych - praktyka znana jako budżetowanie zerowe - oczywiście lepiej jest wypracować nadwyżkę niż deficyt.

6. Segregować fundusze uznaniowe i niedyskrecjonalne

Z definicji wydatki uznaniowe są ważniejsze niż wydatki nieuznaniowe. Sformalizuj to rozróżnienie i uniknij pokusy nadmiernego wydawania środków po stronie uznaniowej, utrzymując swoje środki dla dwóch kategorii oddzielnie, na dwóch osobnych kontach depozytowych lub dwóch osobnych kolumnach w księdze budżetowej.

Jeśli martwisz się o to, że wydatki nieuznaniowe gubią się w tasowaniu, zaplanuj jeden dzień każdego miesiąca - być może pierwszy - na spłatę wszystkich rachunków jednocześnie i zeruj swoje nieuznaniowe wydatki za ten okres. Możesz też ustawić przypomnienie kalendarza na kilka dni przed każdym terminem.

Wskazówki, jak zachować budżet

Z definicji budżetowanie na dochody nieregularne jest niedokładnym ćwiczeniem. Po dobrym miesiącu będziesz miał więcej niż wystarczająco, aby spełnić swoje podstawowe i budżetowe wydatki uznaniowe. Po przeciętnym miesiącu może pozostać niewiele lub nic. Po naprawdę złym miesiącu może być konieczne ograniczenie budżetu uznaniowego, aby związać koniec z końcem.

Dobry, szczupły budżet łagodzi wahania nieregularnego dochodu i zmniejsza potrzebę cięć budżetowych w czasie rzeczywistym i odroczenia wydatków - o ile się tego trzymasz. Te strategie mogą ci w tym pomóc.

1. Zawsze zachowuj nadmiar

Trzymanie się budżetu nieregularnego jest znacznie łatwiejsze, jeśli przestrzegasz podstawowej zasady finansów osobistych: zawsze oszczędzaj nadwyżkę.

Czy na koniec miesiąca pozostało 10 USD? Ładny. Nie kupuj za to dwóch latte; zamiast tego przechowuj go na koncie oszczędnościowym.

Czy na koniec miesiąca pozostało 50 USD? Dobra robota! Oprzyj się pokusie zjedzenia smacznego obiadu i odłóż go.

Czy na koniec miesiąca pozostało 200 USD? Łał! Wiesz co robić.

Zasada ta dotyczy również okresowych awarii, takich jak roczny zwrot podatku. Im więcej odkładasz, gdy nadejdzie dobry czas, tym więcej będziesz musiał czerpać, gdy nadejdzie chudy czas.

2. Prowadzenie oddzielnych kont dla przychodów i wydatków

Pracownicy niebędący wynagrodzeni powinni mieć co najmniej trzy rachunki płynne ubezpieczone w FDIC:

Jedno konto czekowe do otrzymywania dochodu wypracowanego w ciągu miesiąca (jeśli masz formalną jednostkę gospodarczą, może to być konto czeku biznesowego)
Kolejne konto czekowe do przechowywania środków przeznaczonych na wydatki krótkoterminowe, których saldo na początek miesiąca powinno być równe sumie budżetów uznaniowych i niedyskrecjonalnych
Oprocentowane konto oszczędnościowe do przechowywania różnicy między dochodem brutto a miesięcznymi wydatkami budżetowymi

To jest minimalna liczba. Niektórzy pracownicy niebędący pracownikami najemnymi wolą izolować fundusze przeznaczone na płatności podatkowe na całkowicie oddzielnych kontach; inni prowadzą wiele zorientowanych na cel kont oszczędnościowych lub certyfikatów depozytowych. Ale nie czuj się tak, jakbyś musiał zrobić zbyt wiele na raz. Jeśli dopiero zaczynasz korzystać z tej funkcji budżetowania i zazwyczaj nie masz dużo po wydatkach, zacznij od tych trzech kont. Celem jest tutaj stworzenie odrębnych, opartych na celach silosów na fundusze, które w normalnych okolicznościach nigdy nie powinny się łączyć.

3. Zbuduj duży fundusz awaryjny

Fundusz ratunkowy jest jednym z trzech rodzajów oszczędności potrzebnych każdemu. Podstawowy fundusz ratunkowy powinien być wystarczająco duży, aby zastąpić trzy miesięczne wydatki; idealny fundusz na wypadek sytuacji kryzysowej podwaja to. Są one zazwyczaj przechowywane na wysokowydajnym koncie kogoś takiego jak CIT Bank.

Pracownicy o nieregularnych lub sezonowych dochodach są szczególnie podatni na obciążenia finansowe. Jeśli jesteś niezależnym profesjonalistą, właścicielem małej firmy lub pracownikiem sezonowym, który nie ma wystarczających oszczędności w nagłych wypadkach, nadaj priorytet tej rezerwie w stosunku do długoterminowych oszczędności i kont zorientowanych na cele. Jeśli Twoje dochody niespodziewanie wzrosną lub pojawią się duże koszty, z pewnością docenisz tę poduszkę. Więcej informacji znajdziesz w naszym przewodniku po budowaniu funduszu ratunkowego na nieregularnych dochodach.

4. Poszukaj sposobów na wniesienie dodatkowych pieniędzy

Czy nie byłoby miło dopasować swój budżet za pomocą fali magicznej różdżki? Niestety, nie tak działa budżetowanie. Jeśli jednak masz czas i talent do stracenia, zwiększenie dochodu może okazać się bardziej owocne niż bolesne, jak bardzo ograniczyć swój budżet na artykuły spożywcze lub odzież w tym miesiącu.

Strategie zarabiania pieniędzy i zgiełki, które należy rozważyć, obejmują:

Wykonywanie pracy opartej na aplikacjach w gospodarce dzielenia się (np. Wynajem samochodu Turo, dostarczanie dla DoorDash, prowadząc aplikację do udostępniania przejażdżek lub zostając Klient Instacart)
Sprzątanie strychu, piwnicy lub magazynu i sprzedawanie rzeczy, których nie potrzebujesz na Amazon lub eBay, lub prowadzenie sprzedaży w garażu
Podjęcie drugiej pracy (być może praca w niepełnym wymiarze godzin, która oferuje świadczenia z ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli miałeś problemy ze znalezieniem niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego na rynkach stanowych lub federalnych)
Rozpoczęcie niezależnej pracy konsultacyjnej (świetna okazja, aby wyjść ze strefy komfortu i zdobyć nowe umiejętności)

5. Zarejestruj się w usłudze Autopay

W przypadku braku nagłej potrzeby finansowej, która wymaga wykorzystania oszczędności w nagłych wypadkach, pominięcie ustalonego terminu płatności jest niepotrzebnym błędem, który może zwiększyć Twoje wydatki netto, jeśli poniesiesz opłatę za opóźnienie w płatności lub odsetki karne, i to będziewyrzuć budżet na następny miesiąc z zawrotu głowy. Jeśli odbiorca zgłosi brakującą płatność do głównych biur zgłaszających kredyty konsumenckie, wygaśnięcie może również zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej.

Na szczęście tego konkretnego błędu można zapobiec. Praktycznie każdy korporacyjny odbiorca - na przykład podmioty obsługujące kredyty hipoteczne, wydawcy kart kredytowych i przedsiębiorstwa użyteczności publicznej - oferuje opcję automatycznej płatności. Wiele z nich pozwala ustawić własny termin dla dodatkowej elastyczności. W przypadku płatności innych niż korporacyjne - na przykład czynsz płacony na rzecz indywidualnego lub jednoosobowego podmiotu gospodarczego, który jest właścicielem twojego miejsca zamieszkania - twój bank lub unia kredytowa prawdopodobnie pozwala ci zaplanować powtarzające się płatności rachunków za pośrednictwem pakietu płatności rachunków.

6. Regularnie ponownie oceniaj wydatki uznaniowe

Co trzy do sześciu miesięcy dokładnie przeanalizuj swoje uznaniowe wydatki. Poszukaj oczywistego tłuszczu do trymowania, takiego jak członkostwo w siłowni, z której nie korzystasz, lub pozłacany pakiet internetowy kabel kablowy, gdy wystarczy zestaw kabli internetowych i podstawowych. Możesz także korzystać z Usług takich jak Truebill, co pomoże wynegocjować niższe stawki na te wydatki. Przeczesuj wyciągi bankowe i karty kredytowe, aby uzyskać rażące jednorazowe zakupy, takie jak ten niesamowity koncert lub wspaniałe jedzenie. Podatkuj tłuszcz i poszukaj rozsądnych sposobów na ograniczenie tych jednorazowych zakupów; na przykład, nie musisz całkowicie przeklinać, że jesz na kolację, ale możesz ograniczyć wyśmienite kolacje do naprawdę wyjątkowych okazji, takich jak rocznica ślubu lub urodziny.

7. Użyj systemu obwiedni, aby kontrolować wydatkowanie impulsów

Jeśli masz dość walki z pokusą nadmiernego wydawania pieniędzy, system budżetowania kopert może sprawić, że wydawanie impulsów będzie prawie niemożliwe..

Budżetowanie kopert jest proste. Każda kategoria wydatków otrzymuje własną fizyczną kopertę z wystarczającą ilością gotówki na pokrycie kwoty zapisanej w budżecie na dany miesiąc. Jeśli wydajesz 300 USD na artykuły spożywcze co miesiąc, twoja koperta na zakupy kosztuje 300 USD; jeśli zjesz posiłek w wysokości 150 USD każdego miesiąca, twoja koperta na posiłki dostanie 150 USD. Po wyczerpaniu środków w kopercie wydatki w tej kategorii skończysz do następnego miesiąca.

Nie musisz zajmować się budżetowaniem kopert, aby wykorzystać jego moc neutralizującą pokusy. Wielu „częściowych” budżetowych kopert używa go wyłącznie do uznaniowych wydatków, jednocześnie nadal dokonując niezbywalnych płatności za rzeczy takie jak mieszkanie i prąd z rachunków czekowych.

Ostatnie słowo

Jak wspomniano wcześniej, jest to tylko jeden możliwy proces budowania budżetu dla pracowników, którzy z jakiegokolwiek powodu nie otrzymują stałych wypłat. Możesz dojść do zmodyfikowanego podejścia - na przykład takiego, które kładzie nacisk na agresywne długoterminowe oszczędności i minimalizuje wydatki z myślą o niezależności finansowej. Lub możesz ustalić, że uzasadniona jest zupełnie inna metoda budżetowania. Dopóki przestrzegasz zdrowych zasad finansów osobistych, możesz dowolnie dostosowywać budżet.

Czy twoje dochody są nieregularne? Jak trzymać się budżetu, skoro nie wiesz, ile to kosztuje??