Jak zbudować awaryjny fundusz pieniężny, gdy masz nieregularny dochód

To jest wynos z ankiety przeprowadzonej w 2018 r. Przez Bankrate wśród 1000 amerykańskich dorosłych, zgłoszonej przez CNBC. Według badania około 25% Amerykanów - 55 milionów ludzi - nie ma oszczędności w nagłych wypadkach. Większość millenialsów i pokolenia Xers znajduje się w tej łodzi. Wyżu demograficznego radzi sobie nieznacznie lepiej, a większość członków milczącego pokolenia (urodzonych w latach wielkiego kryzysu i II wojny światowej) jest stosunkowo zarumieniona.

W przypadku młodszych pracowników bez znacznych oszczędności jakikolwiek przedłużający się okres bezrobocia lub niepełnego zatrudnienia stanowi potencjalnie katastrofalne zagrożenie finansowe - i przy założeniu, że nie wystąpią żadne większe nieoczekiwane wydatki, które jeszcze bardziej skomplikują sytuację. Do tych pracowników, którzy najprawdopodobniej zmagają się z okresami niespójnego dochodu lub dla których nieregularny dochód jest warunkiem podstawowym, obejmuje około 21,4 miliona osób, które Biuro Statystyki Pracy definiuje jako pracowników tymczasowych (niezależnych), niezależnych wykonawców (freelancerów i solopreneurs), na - pracownicy telefoniczni, pracownicy agencji tymczasowej pomocy oraz pracownicy firm kontraktowych.

Pracownicy ci usiłują połączyć ze sobą wykonalne budżety domowe, nie mówiąc już o tworzeniu nadzwyczajnych oszczędności wystarczających na pokrycie zalecanych trzech do sześciu miesięcy kosztów utrzymania. Chciałbym wiedzieć; jestem jednym z nich.

Ale jest nadzieja. Przez kilka lat udało mi się zbudować wygodny fundusz ratunkowy, który różni się od moich długoterminowych oszczędności, utrzymania domu i funduszy oszczędnościowych zorientowanych na cel. Jeśli mogę to zrobić, ty też. Oto jak.

Tworzenie podstaw dla regularnych składek na fundusze nadzwyczajne

Załóżmy, że zaczynasz bez znaczącego funduszu oszczędnościowego. Twoim długoterminowym celem powinien być fundusz awaryjny wystarczający do zastąpienia wydatków na trzy do sześciu miesięcy - im więcej, tym lepiej. Będziesz potrzebował tej kwoty, aby poradzić sobie z takimi przypadkami, jak:

Zalegli klienci lub pracodawcy
Nieoczekiwana praca w pracy, za którą nie otrzymasz zwrotu
Sezonowy spadek popytu na twoje usługi
Poważne nieoczekiwane wydatki, takie jak naprawa dużego samochodu nieobjęta ubezpieczeniem
Kontuzja lub długotrwała choroba, która powoduje niezdolność do pracy przez pewien czas (ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa może pomóc, ale nie zastąpi całego dochodu)

Oszczędzanie tej kwoty może zająć lata, ale nie zniechęcaj się. Ważne jest, aby zacząć i robić wszystko, aby zbliżyć się do tego celu. W mniej więcej sekwencyjnej kolejności oto, co musisz zrobić, aby położyć na to podstawy.

1. Zarejestruj się za darmo lub tanią aplikację do budżetowania

Żeby było jasne, możesz zbudować fundusz ratunkowy bez aplikacji budżetowej. Jednak tworzenie i utrzymywanie osobistego budżetu w staromodny sposób może być prawdziwym problemem, a aplikacja może znacznie ułatwić.

Jeśli potrzebujesz motywacji budżetowej lub wskazówek, zarejestruj się, aby uzyskać bezpłatną lub tanią aplikację do budżetowania. Jestem stronniczy Mennica, ale PocketGuard to niewielki wybór, który śledzi dostępne pieniądze z dnia na dzień. Jeśli jesteś kimś, kogo potrzebujesz, aby pamiętać, aby zapisać, poszukaj automatycznej aplikacji do oszczędzania, takiej jak Cyfra lub Żołędzie, oba mają rozsądne harmonogramy opłat.

2. Zliczaj wszystkie niedyskrecjonalne wydatki

Następnie ustal poziom wyjściowy wydatków gospodarstwa domowego. Jest to suma bieżących niezbędnych wydatków - tych, które w pierwszej kolejności zarabiałbyś w realnych dochodach:

Mieszkanie (płatności czynszu lub hipoteki depozytowej, które obejmują kwotę główną i odsetki, podatki i ubezpieczenie domów)
Artykuły spożywcze (nie posiłki w restauracji)
Media (prąd, woda, gaz, telekomunikacja)
Spłaty długów innych niż mieszkaniowe (zadłużenie odnawialne, takie jak karty kredytowe i kredyty ratalne, takie jak banknoty i kredyty osobiste)
Opieka nad dzieckiem
Podatki (potrącone z wypłaty lub wypłacane kwartalnie)

Wydatki te nie powinny różnić się zbytnio z miesiąca na miesiąc. Poniżej omówimy sposoby przycinania ich.

3. Zliczaj i dostosowuj wydatki dyskrecjonalne

Jest to nieco trudniejsze niż zsumowanie nieuznanych wydatków, które - jeśli nie znasz ich na pamięć - są w większości łatwo dostępne w szufladzie rachunków, pakiecie płatności rachunków lub wyciągu z karty płatniczej.

Oto jak zsumować swoje uznaniowe wydatki:

Jeśli używasz głównie karty debetowej do zakupów, przeczesz wyciągi z konta bankowego.
Jeśli głównie pobierasz opłaty za zakupy i spłacasz je w całości w terminie, wyciągnij z rachunku karty kredytowej.
Jeśli korzystasz głównie z gotówki, śledź lub poddaj inżynierii wstecznej swoje wydatki w ciągu miesięcy.

Możesz użyć kombinacji tych płatności, w takim przypadku musisz wykonać wszystkie powyższe czynności.

Jeśli twoje dochody są nieregularne, Twoje wydatki uznaniowe również mogą być nieregularne. Warto więc spojrzeć wstecz co najmniej sześć miesięcy, a najlepiej 12, aby obliczyć średnie miesięczne wydatki uznaniowe. Jeśli twoje dochody są przewidywalnie nieregularne - na przykład z wyraźnymi wahaniami sezonowymi - to spójrz wstecz wystarczająco daleko, aby uchwycić zarówno okresy ubogie, jak i okresy spłukiwania.

Jeśli regularnie wpłacasz składki na koszyki oszczędnościowe inne niż nadzwyczajne - takie jak wkład w uprzywilejowany podatkowo IRA lub plan kwalifikowany lub oszczędzanie co miesiąc na zaliczkę na dom - uwzględnij te w swoich dyskrecjonalnych obliczeniach. Wkłady te są uznaniowe, ponieważ nie są absolutnie konieczne; zatrzymałbyś ich, aby poradzili sobie z poważnym załamaniem fiskalnym, i może to zrobić w trudnych czasach.

4. Oblicz swój średni miesięczny dochód

Wiesz, ile zarobiłeś w zeszłym roku, ale czy możesz powiedzieć, ile zarabiasz w przeciętnym miesiącu? Jeśli nie, czas to rozgryźć.

Jest to obliczenie retrospektywne. To nie jest czas na przyjmowanie jakichkolwiek prognoz dotyczących wzrostu przychodów, nawet jeśli podejmujesz konkretne kroki w celu zwiększenia swoich dochodów w nadchodzących miesiącach.

Podobnie jak w przypadku obliczania średniego uznaniowego wydatku, cofnij się wystarczająco daleko, aby objąć ewentualne sezonowe wzloty i upadki. Idealnie byłoby to pełne 12 miesięcy, ale powinieneś cofnąć się dłużej, jeśli twoje dochody są naprawdę nieregularne, bez przewidywalnych wahań sezonowych lub jeśli jesteś podatny na przedłużone przerwy w pracy, podczas których zarabiasz mało lub wcale.

5. Znajdź efektywną stopę oszczędności

Być może już oszczędzasz na określone cele lub regularnie wpłacasz składki na konto z ulgą podatkową. Być może wydajesz po prostu nieco mniej niż zarabiasz średnio i co miesiąc dodajesz resztę do konta oszczędnościowego.

W każdym razie najprostszym - jeśli nie najdokładniejszym - sposobem obliczenia efektywnej stopy oszczędności jest:

Dodaj swoje średnie miesięczne wydatki uznaniowe i niedyskrecjonalne
Odejmij tę liczbę od średniego miesięcznego dochodu brutto
Podziel różnicę przez swój średni miesięczny dochód brutto
Jeśli twoje wydatki uznaniowe obejmują zaplanowane oszczędności, dodaj je z powrotem do swoich dochodów przed odjęciem wydatków.

Nie martw się, jeśli Twoja efektywna stopa oszczędności jest teraz bliska 0%. Będziesz pracował, aby z czasem go zwiększyć.

6. Oblicz swoją idealną wielkość funduszu kryzysowego

A teraz część przerażająca: obliczanie idealnej wielkości funduszu na wypadek awarii.

Dla pracowników niesezonowych

Jeśli twoje dochody nie są sezonowe i wróciłeś wystarczająco daleko, aby pokryć okresy ubogich i spłukiwanych dni, możesz po prostu wziąć wielokrotność swoich średnich miesięcznych wydatków niedyskrecjonalnych. Trzymiesięczne wydatki to minimalna zalecana poduszka, ale sześciomiesięczne wydatki są idealne. Jeśli więc miesięczne wydatki niedyskrecjonalne wynoszą średnio 3000 USD, minimalna poduszka docelowa wynosi 9 000 USD, a Twoja idealna poduszka to 18 000 USD.

Podczas długiego okresu niskiego dochodu lub jego braku lub gdy masz do czynienia z poważnym nieoczekiwanym wydatkiem, który zmusza cię do skorzystania z funduszu awaryjnego, powinieneś przerwać znaczną część swoich uznaniowych wydatków - chociaż możesz oszczędzać na okazjonalnie niskim - kosztowności, takie jak wycieczka do kina, aby zachować zdrowie psychiczne w okresie, który może być stresujący.

Nie oznacza to, że musisz odłożyć oszczędności długoterminowe lub oparte na celach, szczególnie jeśli przygotowujesz się do zbliżającego się terminu - powiedzmy, pierwszego semestru studiów swojego najstarszego dziecka - lub nie zamierzasz iść na wyznaczoną wcześniejszą datę przejścia na emeryturę. Jeśli zobowiązujesz się do zachowania jak największej kwoty wcześniejszych oszczędności i wkładów inwestycyjnych podczas wstępnej łatki, uwzględnij tę część swoich uznaniowych wydatków w obliczeniach funduszu awaryjnego. Trzymiesięczny fundusz na wypadek sytuacji nadzwyczajnej wystarczający na pokrycie 3 000 USD w niedyskrecjonalnych wydatkach miesięcznych plus 300 USD w miesięcznych oszczędnościach wynosi 9,900 USD; sześciomiesięczny fundusz o tej samej sile amortyzacji wynosi 19 800 USD.

Dla pracowników sezonowych

Jeśli można przewidzieć sezonowe wahania dochodów i wydatków - na przykład pracujesz w zawodzie związanym z turystyką w sezonowym miasteczku plażowym - Twój fundusz ratunkowy musi być wystarczająco hojny, aby przetrwać od trzech do sześciu złych miesięcy, w tym byłby to zazwyczaj Twój maksymalny okres zarobków i wydatków w ciągu roku. Wynika to z faktu, że prawdopodobnie już zabierasz pieniądze zarobione podczas pracowitego okresu poza sezonem - innymi słowy, żyjesz ze swoich oszczędności, gdy biznes jest zły.

Później omówimy strategie zmniejszania sezonowości dochodów, ale na razie załóżmy, że będziesz musiał zastąpić dochód w szczycie sezonu, który zwykle idzie w kierunku oszczędności krótkoterminowych. Jeśli więc zarabiasz 6000 USD miesięcznie w ciągu trzech szczytowych miesięcy, 1000 USD miesięcznie w ciągu sześciu miesięcy wolnych i średnio 3000 USD miesięcznie w ciągu pozostałych trzech miesięcy, Twój fundusz ratunkowy powinien wynosić od 18 000 USD (dochód w szczycie sezonu w trzech miesiącach ) do 36 000 USD (dochód w szczycie sezonu w okresie sześciu miesięcy).

Nie zniechęcaj się celem funduszu awaryjnego. Będziesz pracował nad budowaniem swojego funduszu przez wiele miesięcy i prawdopodobnie lat. Docelowa wielkość funduszu to cel długoterminowy, który na razie możesz odłożyć na bok, dążąc do osiągnięcia krótkoterminowych, przyrostowych kamieni milowych.

7. Utwórz osobne konta dla dochodu i wydatków krótkoterminowych

Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, załóż osobne konta do zarządzania przychodami, wydatkami i oszczędnościami.

Jeśli jesteś niezależnym wykonawcą lub jedynym właścicielem o legalnej strukturze biznesowej, otwórz rachunek kontroli biznesowej, aby otrzymywać dochody. Jeśli nie jesteś formalnie zarejestrowany lub nie kwalifikujesz się do włączenia, ponieważ jesteś sklasyfikowany jako tradycyjny pracownik, otwórz drugie osobiste konto czekowe, aby otrzymywać tylko dochód. Konto oszczędnościowe może również działać, pod warunkiem, że nie wykonasz więcej niż sześć wypłat miesięcznie.

Następnie otwórz wysokowydajny rachunek oszczędnościowy lub rynek pieniężny za pośrednictwem CIT Bank. Wykorzystasz to do zbudowania swojego funduszu kryzysowego. Będziesz regularnie dokonywać wpłat na to konto i nie dotkniesz jego salda, chyba że wystąpi kwalifikująca się nagła sytuacja finansowa. Mamy nadzieję, że ostatecznie będziesz mieć wiele kont oszczędnościowych dla różnych innych rodzajów oszczędności.

8. Zapłać sobie pensję budżetową o zerowej sumie

Wreszcie zacznij płacić sobie pensję równą Twojemu budżetowi o sumie zerowej. Jest to dokładna kwota, jakiej potrzebujesz, aby pokryć swoje miesięczne wydatki uznaniowe i nieuznaniowe (nie licząc wcześniej zaplanowanych oszczędności) w przeciętnym miesiącu, a nie ani grosza więcej. Na początku miesiąca przenieś swoją zerową pensję z konta biznesowego lub kontroli dochodów na osobiste konto czekowe. Następnie przekaż pozostałe dochody z konta biznesowego lub kontroli dochodów do funduszu ratunkowego i wszelkich innych kont oszczędnościowych.

Aby Twoja zerowa pensja zadziałała, musisz ograniczyć wydatki uznaniowe na realistycznym poziomie - powiedzmy, o 5% lub 10% powyżej średniej bieżącej - aby uwzględnić naturalne zróżnicowanie. To jest twój nowy poziom wydatków. Będziesz pracował, aby to zmniejszyć, budując swój fundusz kryzysowy.

Budowanie i utrzymanie funduszu kryzysowego

Teraz, gdy już położyłeś podwaliny, nadszedł czas, aby zacząć budować swój fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych i utrzymywać go, przyjdź, co może. Skorzystaj z tych strategii, aby zmniejszyć wydatki, zwiększyć dochód i zachować wiarę.

1. Ustaw przyrostowe cele oszczędnościowe

Wiesz, że nie osiągniesz docelowej wielkości funduszu kryzysowego w ciągu jednego miesiąca. Nadal jednak nierealne są oczekiwania dotyczące tego, jak szybko będziesz w stanie zaoszczędzić, nawet jeśli dokładnie obliczyłeś bieżące przychody, wydatki i oszczędności. Przyrostowym wyznaczaniem celów jest tutaj twój przyjaciel. Ustal rozsądne cele pośrednie, takie jak miesięczne lub kwartalne, aby pozostać zmotywowanym i na dobrej drodze.

Użyj swojego aktualnego salda oszczędności i stopy oszczędności, aby wyznaczyć swój pierwszy cel. Na przykład, jeśli masz już 500 $ w banku i oszczędzasz 3% swojego średniego miesięcznego dochodu 3000 $, chciałbyś zaoszczędzić 90 $ w pierwszym miesiącu lub 270 $ w pierwszym kwartale, zwiększając sumę swojego funduszu awaryjnego do Odpowiednio 590 USD lub 770 USD.

Ustaw terminy oszczędności w miesiącach lub tygodniach, a nie na zaoszczędzoną kwotę. Na przykład, możesz starać się zaoszczędzić miesięczne wydatki o dziewięć miesięcy od dzisiaj. Utrzymaj tempo, traktując wkłady z funduszu kryzysowego jako niedyskrecjonalne - ostatnie pozycje, które wyciąłeś z budżetu przed zanurzeniem w sklepie awaryjnym. I bądź realistą; nieregularny dochód jest z definicji nieprzewidywalny, więc nie zniechęcaj się nieoczekiwanie chudym miesiącem, w którym musisz przerwać składkę na fundusz awaryjny.

2. Wydaj „Element zamówienia”, który wydaje wety

Pozostałe kroki mają jeden zunifikowany cel: przyspieszenie postępów do celu funduszu awaryjnego.

Najpierw są nisko wiszące owoce według własnego budżetu. Przeczesuj wyciągi bankowe i karty kredytowe, szukając niepotrzebnych jednorazowych lub powtarzających się zakupów, bez których lepiej byłoby bilansować. Mogą to być:

Kosztowne usługi subskrypcji, z których w pełni nie korzystasz, takie jak kosztowny pakiet kablowy, zestaw posiłków lub usługa osobistego stylisty (przejdź do usług transmisji strumieniowej, gotowania na podstawie przepisów i regularnych wycieczek do sklepu z artykułami używanymi)
Okresowe splurges, takie jak wysokiej klasy posiłki w restauracji i dni spa
Wszelkie zakupy impulsowe (kupowanie pod wpływem online jest szczególnie podstępne)

Chociaż nie możesz cofnąć przeszłych niepotrzebnych wydatków, możesz je przyciąć lub wyeliminować w przyszłości. Anuluj, obniż wersję lub renegocjuj swoje miesięczne subskrypcje za pośrednictwem usługi takiej jak Truebill, następnie zrób listę wszelkich wyłudzeń i kupuj impulsy, które zwykle robisz. Opublikuj listę, na której często ją zobaczysz, na przykład nad biurkiem domowego biura. Zobowiązaj się do unikania kupowania impulsów całkowicie i ostro ograniczając wylewy; na przykład możesz pozwolić sobie na jeden wymyślny posiłek w restauracji rocznie, być może na urodziny lub rocznicę.

3. Ustaw limity wydatków na podstawie kategorii

Nie musisz zajmować się budżetowaniem kopert - metodą opartą na gotówce, w której na początku każdego miesiąca wydajesz tylko to, co włożyłeś do kopert dla kategorii - aby zastosować jej podstawowe zasady. Użyj aplikacji do budżetowania, aby podzielić wszystkie wydatki uznaniowe i nieuznaniowe na rozsądne kategorie. Niektóre aplikacje robią to automatycznie, ale możesz dostosować kategorie do swojego stylu życia.

Ustaw limity wydatków dla każdej kategorii. Ponieważ Twoje już całkowicie niepotrzebne wydatki na podłogę krojowni już są, nowe limity powinny być niższe niż obecna średnia podstawowa kategoria, natychmiast uwalniając dodatkowe fundusze na oszczędności w nagłych wypadkach. Dostosuj swoje miesięczne składki na fundusz awaryjny i odpowiednio zrównoważ cele.

Na przykład, jeśli obecnie oszczędzasz 90 USD miesięcznie i uwalniasz 200 USD miesięcznie z limitami wydatków opartymi na kategoriach, dodaj te 200 USD do miesięcznej składki na fundusz awaryjny. To podnosi go do 290 USD miesięcznie i zwiększa efektywną stopę oszczędności prawie do 10%. W tym przyspieszonym tempie zmniejszysz czas potrzebny na osiągnięcie równowagi w wysokości jednego miesiąca dochodu z 28 miesięcy do zaledwie 9 miesięcy.

Powtórz ten proces co najmniej raz w roku. Zawsze jest dobry moment, aby poszukać okazji do dalszego zaostrzenia limitów wydatków opartych na kategoriach.

4. Wycisnąć oszczędności poza wydatki podstawowe

Przycinanie niedyskrecjonalnego budżetu jest wprawdzie trudniejsze niż cięcie wydatków dyskrecjonalnych, ale można to zrobić. Rozważ te opcje:

Przerób swój budżet na artykuły spożywcze. Na ten temat napisano całe książki. Strategie obejmują kupowanie składników luzem i gotowanie przepisów na wiele porcji do końca tygodnia, dołączenie do klubu magazynowego w celu skorzystania z rabatów hurtowych, przygotowywanie posiłków zamrażalniczych w dużych partiach oraz ograniczenie spożycia mięsa lub przyjęcie diety całkowicie wegetariańskiej. Ponadto możesz korzystać z aplikacji oszczędnościowych, takich jak Ibotta aby jeszcze bardziej zaoszczędzić na zakupach.
Zmniejsz wydatki na transport. Wykonuj mniej, lepiej zaplanowanych podróży własnym samochodem. Carpool ze współpracownikami. Przejdź do transportu publicznego, aby dojeżdżać do pracy, jeśli to możliwe, i kup tygodniowy lub miesięczny bilet tranzytowy.
Zajmij się opłacalnymi projektami remontowymi. Priorytetowe projekty remontowe, które zmniejszają koszty posiadania domu poprzez niższe rachunki za media i odroczoną konserwację.
Spraw, aby Twój dom był bardziej energooszczędny. Jeśli w twoim budżecie nie ma miejsca na energooszczędne ulepszenia domu, skoncentruj się na przyrostowej wydajności. Obniż termostat zimą, a latem. Zawiń okna, aby zmniejszyć przeciągi. Zrezygnuj z klimatyzacji w łagodne noce i poszukaj okazji, aby ogólnie obniżyć koszty klimatyzacji. Użyj inteligentnych żarówek, aby wyeliminować marnowaną energię elektryczną. Weź krótsze prysznice i uruchom większe pranie.
Znajdź ukryte możliwości ograniczenia kosztów mieszkaniowych. Jeśli jesteś właścicielem domu, zakwestionuj roczne rozliczenie podatku od nieruchomości, odłóż wszelkie niewymagane spłaty kwoty głównej kredytu hipotecznego do czasu ustanowienia funduszu ratunkowego i rozważ refinansowanie, jeśli kwalifikujesz się do znacznie niższej stawki - co najmniej 2% niższej, aby zrównoważyć zamknięcie koszty Jeśli należysz do stowarzyszenia właścicieli domów, poświęć swój czas i talenty w zamian za obniżenie opłaty lub zwolnienie - na przykład poprzez sprzątanie basenu w sąsiedztwie lub klubu. Jeśli wynajmujesz, złóż właścicielowi lub zarządcy nieruchomości tę samą ofertę. Jeden z naszych starych sąsiadów odepchnął kroki i chodnik naszego apartamentowca w zamian za skromny czynsz; moja przyjaciółka dostaje około 50% zniżki na miesięczny czynsz jako sprzątaczka mieszkalna w jej budynku.

Jedynym ważnym wyjątkiem jest odnawialna obsługa długów. Wysokooprocentowane salda kart kredytowych wymagają pełnej uwagi. Zamiast płacić minimum co miesiąc, opracuj plan spłaty salda karty tak szybko, jak to możliwe i odkładaj wszelkie uzgodnione wysiłki oszczędnościowe, dopóki tego nie zrobisz. Oszczędzanie jest o wiele łatwiejsze bez wysokiego oprocentowania zadłużenia w kieszeni

5. Ścieżki kaskadowe do funduszu kryzysowego

Windfalls może obejmować:

Twój roczny zwrot podatku skarbowego lub stanowego
Nieoczekiwany bonus od klienta lub pracodawcy
Miesiąc dochodów wyższy niż oczekiwano
Nadwyżka pochodzi z udanego roszczenia ubezpieczeniowego
Niewielki spadek lub aktywa przeniesione na twoją korzyść (na przykład otrzymanie imienia i nazwiska beneficjenta na rachunku oszczędnościowym zmarłego krewnego lub otrzymanie rocznej wymaganej wypłaty z odziedziczonej IRA)

Jeśli masz szczęście - lub nieszczęście, w przypadku tragedii - wystarczy, aby otrzymać poważniejszą gratkę, taką jak spory spadek po zmarłym członku rodziny, skonsultuj się z zaufanym doradcą finansowym, takim jak Certified Financial Planner, aby ustalić, jak kontynuować.

Pro wskazówka: Jeśli nie masz doradcy finansowego, SmartAsset ma przydatne narzędzie, w którym możesz znaleźć doradców w swojej okolicy na podstawie kilku prostych pytań.

6. Poszukaj jednorazowych okazji do zebrania pieniędzy

Może stworzysz własną gratkę? Niebo jest tu granicą, ale jednym z najprostszych sposobów na zdobycie dodatkowych pieniędzy w stosunkowo krótkim czasie jest sprzedaż rzeczy, których nie potrzebujesz. Oto jak:

Oczyść strych, piwnicę lub schowek.
Oddziel przedmioty, dla których istnieje prawdopodobieństwo odsprzedaży (nawet jeśli ta wartość jest trywialna) od przedmiotów, które lepiej rozdać lub odrzucić.
Wymień szczególnie cenne lub specjalistyczne przedmioty na Amazon, eBay, Craigslist, Etsy lub Nextdoor.
Weź potencjalnie cenne przedmioty, których nie chcesz odsprzedawać indywidualnie kupującym hurtowo.
Przeprowadzaj wyprzedaż garażową na przedmioty nieporęczne lub niespecjalistyczne.

Jeśli masz dużo rzeczy, w tej strategii istnieje duży potencjał zarobkowy. Po wyczyszczeniu naszego poddasza i bez większego wysiłku moja żona zarobiła 50 USD na sprzedaży dwóch dużych poduszek ciążowych i co najmniej 300 USD na sprzedaży kilkudziesięciu niechcianych akt.

7. Rozpocznij pracę boczną lub pracę w niepełnym wymiarze godzin

Niebo jest tu także granicą. Wszystko, co uważasz za warte, jest warte twojego czasu, a to pasuje do twoich umiejętności i zasobów, jest uczciwą grą. Typowe przykłady to:

Dostawa jazdy. Dzięki poradom kierowcy dostarczający posiłki do restauracji za pośrednictwem takich usług DoorDash lub Postmates może oczekiwać 10 do 15 USD netto za godzinę po wydatkach. Kurierzy pracujący dla dużych firm logistycznych lub detalistów, takich jak UPS i Amazon, mogą działać nieco lepiej. Potrzebujesz pojazdu o niskim zużyciu paliwa, aby koszty paliwa nie pochłaniały zbytnio twoich dochodów.
Gig Economy Work. Gig praca obejmuje jazdę dla aplikacji do udostępniania przejażdżek, takich jak Lyft i Uber, wykonywanie jednorazowych zadań dla platform takich jak TaskRabbit i Poręczny, i wynajem dodatkowej sypialni Airbnb. W odpowiednich warunkach możesz odciąć pośrednika i zatrudnić się bezpośrednio; na przykład w obszarach oddalonych od głównych portów lotniczych, dostawcy usług transportu lotniczego w niepełnym wymiarze godzin dobrze sobie radzą.
Wynajmij samochód: Przez Turo możesz zarabiać, wynajmując samochód innym osobom w Twojej okolicy.
Praca kontraktowa. Zatrudnij się jako architekt krajobrazu, konserwator budynków, pomocnik w ruchu lub niedoświadczony handlowiec.
Profesjonalne doradztwo. Ten rodzaj pracy zwykle uzupełnia codzienną pracę; na przykład, jeśli pracujesz w trybie non-profit w zakresie zarządzania dawcami w ciągu dnia, możesz być w świetle księżyca jako pisarz dotacji w nocy.
Praca sezonowa. Mnóstwo sezonowych okazji na niepełny etat. Na przykład w okresie wakacyjnym możesz pracować w handlu detalicznym kilka godzin tygodniowo. Mój kuzyn uwielbia jeździć sianem w sadzie jabłkowym każdej jesieni, a za swoje kłopoty zarabia kilkaset dolarów rocznie.

8. Bądź otwarty na drastyczne zmiany

Wreszcie, bądź otwarty na bardziej drastyczne zmiany stylu życia, które mogą zmniejszyć Twoje wydatki i zbudować swój fundusz ratunkowy szybciej niż cokolwiek, co do tej pory omawialiśmy.

Sprzedawanie samochodu jest tego najlepszym przykładem. Niezależnie od tego, czy jedziesz całkowicie bez samochodu, czy po prostu zmniejszasz liczbę samochodów w swoim domu, zaoszczędzisz ładunek łodzi na spłatach kredytu samochodowego, jeśli nadal je spłacasz, a także na paliwie, ubezpieczeniu i opłatach rejestracyjnych. Sprzedaż naszego starego sedana w transakcji prywatnej była jedną z najmądrzejszych decyzji finansowych, jakie podjęliśmy z żoną od czasu zakupu naszego domu. Od razu dzielimy nasze wspólne oszczędności na pełną cenę sprzedaży - 2000 USD.

Ostatnie słowo

Spędziłem większą część dwóch lat, budując wielomiesięczny fundusz na wypadek sytuacji nadzwyczajnych i miałem szczęście zacząć od porządnego magazynu nieprzydzielonych oszczędności. Miliony freelancerów i pracowników tymczasowych zaczynają od niczego. Badanie przeprowadzone przez Rezerwę Federalną w 2017 r., Zgłoszone przez CNN Money, wykazało, że 40% Amerykanów nie jest w stanie pokryć nieoczekiwanych wydatków w wysokości 400 USD. Funkcjonalnie 4 na 10 Amerykanów żyje od wypłaty do wypłaty.

Jestem sympatyczny dla hustlerów, dla których myśl o budowie wielomiesięcznego funduszu ratunkowego na nieregularnych dochodach wydaje się niezrozumiała. To ciężka praca i prawie na pewno potrwa dłużej, niż chcesz. Jednak każda odrobina pomaga. Zacznij już teraz i nie porzucaj nadziei, a w końcu zaoszczędzisz wystarczająco dużo, aby pokryć wypadek, jeśli to się stanie.

Czy jesteś w trakcie budowania funduszu ratunkowego na nieregularnych dochodach? A może proces jest zbyt zniechęcający, by nawet teraz rozważać?