4 budżetowe alternatywy dla spełnienia twoich celów finansowych

Więc spróbuj. Oszczędzasz wszystkie swoje rachunki i spędzasz godziny na sumowaniu wydatków, sortowaniu ich na kategorie i chrupaniu liczb, aby dowiedzieć się, ile trzeba przeznaczyć co miesiąc na powtarzające się rachunki. Wpisujesz to wszystko w bazie danych i ostrożnie dostosowujesz liczby, aż wszystko zaplanujesz aż do grosza.

Wtedy dzieje się prawdziwe życie. Być może Twój samochód się psuje, albo zepsujesz ząb i musisz udać się do dentysty, albo rachunek za prąd jest o wiele wyższy niż się spodziewałeś. A może po prostu zmęczyło Cię odrzucanie zaproszeń na kolację lub na przedstawienie, ponieważ „masz ograniczony budżet”. Bez względu na powód, twój budżet jest szeroko otwarty - a ponieważ powiedziano ci, że nie możesz osiągnąć swoich celów bez budżetu, możesz również po prostu się teraz poddać.

Może czas na nowe podejście. Powiem ci sekret: w rzeczywistości jest całkiem sporo ludzi, którzy nie korzystają z budżetów. Podążając za ich przykładem, możesz także osiągnąć swoje cele finansowe bez niego.

Dlaczego budżety zawodzą

Według słownika budżet to oszacowanie dochodów i wydatków na ustalony okres. Jednak gdy ludzie mówią o budżetach, zwykle mają na myśli coś bardziej szczegółowego: szczegółowy plan wydawania pieniędzy każdego miesiąca.

Artykuły z poradami na temat budżetowania zazwyczaj zalecają podział miesięcznych wydatków na kategorie - takie jak czynsz, jedzenie, transport i oszczędności - a następnie ustalenie stałej kwoty do wydania w każdej kategorii. Po wydaniu wszystkich pieniędzy, które przeznaczyłeś na określoną kategorię, np. Artykuły spożywcze, oznacza to, że nie możesz już kupić więcej artykułów spożywczych w tym miesiącu; musisz pogodzić się z tym, co masz w spiżarni. Wielu ekspertów finansowych nazywa to „daniem każdemu dolarowi pracy”.

Ten rodzaj ścisłego budżetu ma swoje zalety. Dla wielu osób znacznie łatwiej jest kontrolować swoje wydatki, gdy dokładnie wiedzą, ile muszą wydać w danej kategorii. Jednak dla wielu osób taki sztywny budżet jest zbyt trudny do utrzymania. Oto niektóre z głównych przyczyn niepowodzenia budżetów.

1. To za dużo pracy

Tworzenie miesięcznego budżetu i przestrzeganie go wymaga dużej ilości dokumentacji. Po pierwsze, musisz monitorować każdy pojedynczy wydatek, od miesięcznej opłaty czynszowej po paczkę gumy w sklepie spożywczym. Następnie musisz mieć bieżącą sumę - w głowie, na papierze lub na komputerze - o tym, ile musisz wydać w każdej kategorii i odliczyć każdy zakup, gdy go dokonujesz..

Ponadto musisz zaplanować wydatki raz na jakiś czas, takie jak kwartalny rachunek za wodę lub roczną opłatę ubezpieczeniową, i odkładać pieniądze na te koszty również co miesiąc. Dla niektórych osób to po prostu za dużo, aby nadążyć.

2. Nieprzewidywalne wydatki zrzuć je

Kolejnym problemem związanym z planowaniem wszystkich wydatków na miesiąc jest to, że są pewne wydatki, których nie można łatwo zaplanować. Możesz utworzyć kategorię konserwacji samochodu na podstawie tego, ile wydajesz w typowym miesiącu, ale to nie pomoże, gdy samochód się zepsuje i wymaga bezprecedensowej, drogiej naprawy. To samo dotyczy rachunków medycznych i napraw domowych. Najlepsze, co możesz zrobić, to zgadnąć, ile kosztują te nieoczekiwane wydatki w przeciętnym roku, a czasem zgadywanie nie jest wystarczająco dobre.

3. Mogą sprawić, że poczujesz się pozbawiony

Ostatnim powodem, dla którego budżety nie działają dla wielu osób, jest to, że czują się zbyt restrykcyjni. Konieczność budżetowania za każdy ostatni grosz przypomina trochę ścisłą dietę; możesz trzymać się tego wirtualnie, kiedy dopiero zaczynasz, ale po pewnym czasie rozwijasz oszczędne zmęczenie. Coraz trudniej jest przepuszczać małe smakołyki, takie jak film lub kolacja, ponieważ nie ma na to pieniędzy w budżecie. Po chwili, jak dieter, który nie może znieść jeszcze jednego posiłku z paluszków selera i jajek na twardo, pękasz i zjadasz się.

4 alternatywy dla tradycyjnego budżetu

Powiedzmy, że po kilku próbach zorientowałeś się, że budżety po prostu nie działają. Pytanie brzmi: co będzie?

Odpowiedź zależy od tego, co dokładnie dotyczy tradycyjnych budżetów, które nie działają dla Ciebie. Niektóre osoby potrzebują większej elastyczności, aby poradzić sobie z nieoczekiwanymi wydatkami i od czasu do czasu leczyć się, podczas gdy inne chcą uniknąć wszystkich problemów związanych z księgowością. Oto podsumowanie kilku alternatyw budżetowych, które eksperci finansowi zaproponowali, aby uniknąć tych problemów, jednocześnie koncentrując się na swoich celach finansowych.

1. Śledź swoje wydatki

Guru inwestycji Chris Reining osiągnął niezależność finansową w wieku 37 lat, odchodząc na emeryturę z pracy w branży IT z ponad 1 milionem dolarów - a wszystko to bez budżetu. W wywiadzie dla CNBC wyjaśnia, co robi zamiast tego: po prostu śledzi swoje dochody, wydatki i inwestycje miesiąc po miesiącu.

Podobnie jak tradycyjny budżet, system ten wymaga śledzenia wydatków i sortowania ich na kategorie. To pozwala dokładnie zobaczyć, dokąd idą twoje pieniądze i dowiedzieć się, gdzie może być konieczne ograniczenie.

Jednak w przeciwieństwie do tradycyjnego budżetu, ta metoda nie wymaga ustalania stałych limitów wydatków na dany miesiąc. Zamiast tego obserwujesz swoje rzeczywiste wydatki i notujesz, gdzie potrzebne są korekty. Wiedząc o tym, gdzie i gdzie wydajesz, automatycznie unikniesz tego rodzaju bezmyślnych wydatków, które mogą sabotować Twoje cele.

Dlaczego ta metoda działa

Jeśli jesteś przyzwyczajony do tradycyjnego budżetowania, sugerowanie, że możesz kontrolować swoje wydatki, po prostu wiedząc o tym, może wydawać się szalone. Jednak Reining nie jest jedynym inwestorem, który z powodzeniem zastosował tę metodę. Na przykład „Sean”, który prowadzi blog My Money Wizard, powiedział CNBC, że wykorzystał tę metodę, aby wykasować ponad 256 000 USD oszczędności emerytalnych w wieku 28 lat - ponad trzy razy więcej niż średnia dla Amerykanów w każdym wieku. Według Seana, samo zobaczenie, dokąd idą jego pieniądze, sprawiło, że stał się „bardziej świadomym i wydajnym wydawcą”, co pozwoliło mu stale zwiększać stopę oszczędności, dopóki nie zaoszczędził ponad 60% na każdej wypłacie.

Amy Dacyzcyn, autorka „The Tightwad Gazette”, mówi, że zastosowała podobną metodę w swoim budżecie rodzinnym. Zrozumiała, ile rodzina przynosiła każdego miesiąca, ile wydawali na swoje regularne wydatki i ile pozostało im na oszczędności. Następnie co miesiąc śledziła ich wydatki, aby upewnić się, że dotrzymują celu. Zamiast patrzeć na budżet jako na „to, co wolno ci wydać”, sugeruje próbę „obniżenia każdego obszaru budżetu, dopóki nie osiągniesz punktu, w którym nie jest już wygodnie, a następnie wydasz nieco więcej”.

Jak to zrobić

Jeśli chcesz wypróbować metodę śledzenia, oto jak to zrobić:

1. Zapisz wszystko. Zacznij od spisania wszystkich swoich dochodów i wydatków za jeden miesiąc. Nagrywaj za każdym razem, gdy pieniądze wchodzą lub wychodzą. Możesz to zrobić na zwykłym arkuszu papieru lub arkuszu kalkulacyjnym komputera lub użyć aplikacji do budżetowania, takiej jak Mint lub YNAB, aby wykonać śledzenie za Ciebie.
2. Koszty grupowe razem. Pod koniec miesiąca przejrzyj listę wydatków i posortuj ją według szerokich kategorii. Reining korzysta z siedmiu kategorii: schronienie, gospodarstwo domowe, media, samochód, zdrowie, jedzenie i rozrywka. Zaleca jednak zmianę tej listy w celu dostosowania do własnych nawyków związanych z wydatkami. Na przykład, jeśli masz regularne wydatki na edukację, dodaj to do listy. Jeśli nie posiadasz samochodu, zmień „samochód” na „transport”.
3. Crunch the Numbers. Porównaj swoje wydatki z dochodem i obliczyć, jaki procent dochodu wydajesz w każdej kategorii. Na przykład, jeśli zarabiasz 3000 USD miesięcznie i wydajesz 900 USD na czynsz, kategoria „schronienia” stanowiłaby 30% twoich dochodów.
4. Ustaw cele wydatków. Przejrzyj liczby dla każdej kategorii. Jeśli którykolwiek z nich wydaje się zbyt wysoki lub zbyt niski, przyjrzyj się bliżej i spróbuj wskazać przyczynę, a następnie wyznaczyć cel, aby ją zmienić. Załóżmy na przykład, że wydajesz prawie 20% miesięcznego dochodu na żywność, która wydaje się zbyt wysoka. Po zbadaniu liczb zdajesz sobie sprawę, że w ostatnim miesiącu wydałeś ponad 400 USD na jedzenie poza domem. Następnie możesz wyznaczyć cel zmniejszenia tej kwoty o połowę.
5. Uważaj na swoje zachowanie. W ciągu następnego miesiąca pamiętaj o swoich celach podczas wydawania. Nie musisz ich zapisywać ani ustalać twardych limitów wydatków; bądźcie ich świadomi.
6. Powtarzaj co miesiąc. Pod koniec miesiąca ponownie zsumuj wydatki i zobacz, jak sobie radziłeś z nowymi celami. Jeśli ich nie spotkałeś, skup się na nich, przechodząc do następnego miesiąca. Jeśli tak, postaw sobie nowe, bardziej ambitne cele. Na przykład po zmniejszeniu wydatków na posiłki do 200 USD miesięcznie możesz spróbować obniżyć je do 150 USD.
7. Śledź swoje postępy (opcjonalnie). Reining lubi dodawać jeszcze kilka kroków do swojego miesięcznego śledzenia. Oprócz sumowania swoich dochodów i wydatków, sprawdza również bilans swoich inwestycji co miesiąc i oblicza, ile miesięcznych dochodów mogłyby przynieść te inwestycje. Następnie rejestruje wszystkie trzy dane - dochód, wydatki i dochód z inwestycji - na wykresie aby zobaczyć, jak zmieniają się w czasie. Reining twierdzi, że umiejętność obserwowania, jak z miesiąca na miesiąc zbliżasz się coraz bardziej do niezależności finansowej, jest świetną motywacją.

2. Najpierw zapłać

Jeśli wszystko, czego nie lubisz w budżetowaniu, to prowadzenie dokumentacji, śledzenie wydatków nie jest dla Ciebie dobrym rozwiązaniem. Znacznie prostszą alternatywą jest ustalenie, ile chcesz zaoszczędzić każdego miesiąca, odłożenie tej kwoty na bok i wydanie pozostałej kwoty, jak chcesz. Innymi słowy, najpierw zapłać.

Dwóch ekspertów finansowych, z którymi rozmawiał CNBC, Nick Holeman z Betterment i Kimmie Greene z Intuit, popierają to podejście. Dopóki oszczędzasz wystarczająco dużo, twierdzą, że nie ma znaczenia, w jaki sposób spędzasz resztę. Odkładając na bok swoje oszczędności, możesz przestać martwić się drobiazgami, takimi jak ile wydajesz na kawę lub czy możesz pozwolić sobie na taksówkę zamiast autobusu. Wszystko, co musisz zrobić, to zarabiać pieniądze, które pozostawiłeś na ostatni miesiąc w jakikolwiek sposób, który Ci odpowiada.

Jak to zrobić

Oto jak korzystać z tego systemu:

1. Ustaw cel oszczędności. Najpierw zdecyduj, ile zaoszczędzić swoich dochodów. Powinno to obejmować wszystkie formy oszczędności: tworzenie funduszu ratunkowego, oszczędzanie na emeryturę, spłacanie długów i oszczędzanie na konkretne cele, takie jak wakacje lub zaliczki na dom. Kilku ekspertów finansowych sugeruje dążenie do zaoszczędzenia łącznie 20% dochodu na pokrycie wszystkich tych celów. Nazywają to budżetem 80/20, ponieważ daje to 80% twoich dochodów do wydania i 20% na oszczędności.
2. Wybierz konta dla swoich oszczędności. Następnie dowiedz się, gdzie będziesz przechowywać swoje oszczędności. Ważne jest, aby trzymać go z dala od konta bankowego, z którego korzystasz na codzienne wydatki, abyś nie mógł się na nie zanurzyć, jeśli przelałeś wszystkie swoje pieniądze na wydatki. Znaczna część tego powinna przejść na konto emerytalne - albo IRA, konto emerytalne w miejscu pracy, takie jak 401 (k), lub oba. Resztę możesz przechowywać na osobnym koncie oszczędnościowym lub inwestycyjnym, a nawet założyć wiele kont bankowych dla różnych rodzajów oszczędności. Zdecyduj, jaki procent swojego dochodu chcesz skierować na każde z tych kont.
3. Skonfiguruj bezpośrednie wpłaty. Ostatnim krokiem jest zorganizowanie, aby odpowiednia kwota z wypłaty została zdeponowana bezpośrednio na każdym z wybranych rachunków. Jeśli korzystasz z konta emerytalnego w miejscu pracy, możesz ustawić przeniesienie dolarów z podatku bezpośrednio z wypłaty na konto. W przypadku innych rodzajów rachunków można skonfigurować automatyczny plan oszczędnościowy, w którym cała wypłata zostanie zdeponowana bezpośrednio na koncie oszczędnościowym, a następnie automatycznie zostanie wypłacona kwota potrzebna na pokrycie kosztów utrzymania.
4. Zatrzymaj resztę. Po przelaniu docelowej kwoty na oszczędności, możesz zatrzymać resztę na podstawowym koncie czekowym, aby wydawać, jak chcesz.

3. System dwóch kont

Wadą podejścia „zapłać najpierw” jest to, że jeśli nie zwracasz uwagi na swoje wydatki, ryzykujesz przelaniem wszystkich pieniędzy, zanim dotrzesz do końca miesiąca. Na przykład, możesz wydać dużo na rozrywkę i posiłki w pierwszym tygodniu lub dwóch, tylko po to, aby odkryć, że nie masz już wystarczających pieniędzy na koncie, aby zapłacić rachunek za gaz na koniec miesiąca.

Jednym ze sposobów jest skonfigurowanie dwóch oddzielnych kont do wydatków, oprócz wszystkich kont używanych do oszczędności. Korzystasz z jednego konta, aby płacić miesięczne rachunki, a osobnego do codziennych wydatków. W ten sposób, nawet jeśli wydasz wszystkie pieniądze z codziennego konta na latte, nadal będziesz mieć pieniądze na drugim koncie na pokrycie niezbędnych rzeczy.

Jak to zrobić

Oto jak skonfigurować system z dwoma kontami:

1. Odłóż na bok oszczędności. Pierwsza część tego systemu jest dokładnie taka sama, jak system „zapłać najpierw”. Dowiedz się, ile chcesz zaoszczędzić na każdej wypłacie, i pozwól, aby ta kwota została automatycznie pobrana z wypłaty i zapisana na odpowiednich kontach. Może to obejmować rachunki 401 (k), IRA, konta oszczędnościowe lub inwestycyjne.
2. Skonfiguruj dwa konta. Następnie załóż dwa osobne konta w swoim banku: jedno na zwykłe rachunki i jedno na resztę wydatków. Postaraj się, aby Twoja wypłata (minus oszczędności) była zdeponowana bezpośrednio na rachunku płacącym za rachunki i skonfiguruj automatyczne płatności rachunków z tego konta. Gwarantuje to, że bez względu na to, na co wydajesz pieniądze, rachunki zawsze będą płacone.
3. Oblicz swoją miesięczną nakrętkę. Dowiedz się, ile pieniędzy będziesz musiał przechowywać na swoim rachunku płatniczym co miesiąc, aby pokryć wszystkie swoje stałe wydatki, takie jak czynsz, media, ubezpieczenie i wszelkie regularne spłaty zadłużenia. Ta kwota jest czasami nazywana „miesięczną nutą”. Ponieważ niektóre rachunki różnią się w zależności od miesiąca, najlepszym sposobem obliczenia tej kwoty jest wyciągnięcie wszystkich rachunków za ostatni rok, zsumowanie ich i podzielenie sumy przez 12. Pamiętaj, aby uwzględnić rachunki, które są płacone tylko okazjonalnie , takich jak łączny kwartalny rachunek za wodę lub ubezpieczenie samochodu. W ten sposób odkładasz co miesiąc trochę pieniędzy na swoje konto do płacenia rachunków, aby pokryć te wydatki, kiedy się pojawią.
4. Przenieś resztę. Odejmij swoją miesięczną nakrętkę od całkowitego miesięcznego dochodu. Różnica polega na kwocie, którą możesz przeznaczyć na wszystkie wydatki, które różnią się z miesiąca na miesiąc, takie jak jedzenie, ubrania i rozrywka. Przenieś tę kwotę na swoje codzienne „kieszonkowe” konto i wydaj je na wszystko, czego potrzebujesz.

Wadą tego systemu jest to, że utrudnia korzystanie z karty kredytowej do zakupów. Kiedy kupujesz rzeczy z plastiku, łatwo stracić orientację i wydać więcej niż masz na koncie. Ta metoda działa znacznie lepiej, jeśli używasz karty debetowej, dzięki czemu wszystkie zakupy pochodzą bezpośrednio z konta kieszonkowego. W ten sposób nie możesz wydać więcej niż masz.

4. Oszczędności typu slash-and-burn

Jeśli wszystkie te opcje budżetowe nadal wydają się dla ciebie zbyt skomplikowane, istnieje jeszcze jedno podejście, które jest jeszcze prostsze - ale nie jest łatwiejsze. To, co Investopedia nazywa podejściem „boot camp”. Chodzi o to, że zamiast ograniczać wydatki w różnych kategoriach, szukasz kilku dużych wydatków, które możesz całkowicie wyeliminować. Zapewni to wystarczającą ilość miejsca w twoim budżecie, abyś mógł swobodnie wydawać we wszystkich innych kategoriach, a jednocześnie mieć wystarczająco dużo do zaoszczędzenia.

Oczywistym minusem tego podejścia jest to, że wiąże się z istotnymi, trudnymi zmianami stylu życia. Niewielkie modyfikacje, takie jak zużycie mniejszej ilości energii elektrycznej lub obniżenie planu telefonu komórkowego, nie pozwolą na to. Szukasz rodzajów cięć, które mogą zaoszczędzić setki dolarów miesięcznie, takich jak anulowanie kabla, pozbycie się samochodu, przeprowadzka do mniejszego domu lub mieszkania lub całkowite zrezygnowanie z posiłków w restauracji.

Chociaż cięcia te będą bolesne, musisz zrobić je tylko raz, zamiast obserwować swoje grosze co miesiąc. Po wycięciu tych dużych przedmiotów pozostanie Ci mnóstwo pieniędzy na wszystko inne, więc nie będziesz musiał zwracać uwagi na swój budżet. To sprawia, że ​​takie podejście jest dobrym wyborem dla osób, które wciąż budują budżety, ale nigdy nie są w stanie ich przestrzegać.

Jak to zrobić

Jeśli chcesz wypróbować to ekstremalne podejście do budżetowania, wykonaj następujące czynności:

1. Spójrz na swoje wydatki. Podobnie jak większość zwykłych budżetów, system ten zaczyna się od analizy wszystkich wydatków z ostatnich kilku miesięcy. Skoncentruj się w szczególności na stałych kosztach, które płacisz miesiąc po miesiącu, takich jak czynsz, transport lub członkostwo w siłowni. Nie martw się; musisz zrobić ten krok tylko raz.
2. Poszukaj dużych wydatków na cięcie. Przy normalnym budżecie następnym krokiem byłoby pogrupowanie wydatków w kategorie i rozpoczęcie poszukiwania sposobów na ograniczenie wydatków w poszczególnych obszarach. Jednak nie szukasz małych oszczędności; szukasz dużych oszczędności. Spróbuj znaleźć na swojej liście kilka dużych wydatków, które możesz wyeliminować. Aby to zrobić, skoncentruj się na obszarach, w których wydajesz najwięcej. Na przykład, jeśli odkryjesz, że wydałeś 600 USD na zakupy ubrań w ciągu ostatnich trzech miesięcy, być może nadszedł czas, aby przejść do garderoby z kapsułami i ogłosić moratorium na zakup dodatkowych ubrań.
3. Podążaj przez. Identyfikacja wydatków do obniżenia jest łatwą częścią; w rzeczywistości wykonywanie tych cięć jest trudniejsze. Oczekuj, że przejdziesz bolesny okres dostosowań, kiedy odetniesz te wydatki od swojego życia. Po kilku miesiącach dostosujesz się do nowego stylu życia - i nowej swobody wydawania pieniędzy, jak chcesz. Dzięki tym wielkim wydatkom, które zniknęły z twojego życia, będziesz miał wszystkie pieniądze, których potrzebujesz na wszystko inne, z miejscem do stracenia.

Ostatnie słowo

Te alternatywne systemy budżetowania mogą być mniej restrykcyjne niż tradycyjny budżet. Jednak z tego samego powodu nie będą działać dla wszystkich. Niektóre osoby potrzebują dyscypliny tradycyjnego budżetu, aby utrzymać wydatki na poziomie. Jeśli nie ustalą sztywnych limitów kwoty, jaką mogą wydawać każdego miesiąca w określonych kategoriach, takich jak ubrania lub rozrywka, wydadzą całą wypłatę na te przedmioty i nie pozostaną im nic na artykuły spożywcze.

Jeśli jesteś jedną z tych osób, istnieją sposoby na uproszczenie tradycyjnego budżetowania. Na przykład kilku ekspertów zaleca prosty system kopert, w którym wkłada się gotówkę do kopert oznaczonych jako „artykuły spożywcze”, „czynsz” i tak dalej, i wyciąga pieniądze w razie potrzeby. Ten system utrzymuje górną granicę nadmiernych wydatków bez potrzeby skomplikowanego przechowywania dokumentacji. Jeśli nie chcesz używać gotówki na wszystko, możesz zrobić to samo, mając portfel pełen przedpłaconych kart przedpłaconych, z których każda jest przeznaczona dla określonej kategorii.

Być może nawet nie będziesz musiał utworzyć koperty dla każdej kategorii w swoim budżecie. Jeśli masz problemy z kontrolowaniem wydatków w jednym lub dwóch obszarach, możesz użyć kopert gotówki na te wydatki i normalnie wydać na wszystko inne. Nawet Reining, który twierdzi, że nie wierzy w budżety, przyznaje się do przyznania sobie stałego limitu 100 USD tygodniowo na jedzenie i rozrywkę. Możesz zrobić to samo z ubraniami, transportem lub czymkolwiek, co zdarzyło się w twoim budżecie.

Co myślisz? Czy budżety są przydatne, czy też lepiej jest zastosować prostszy „budżet”?