Jak ogłosić i złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości - 8-etapowy proces

Złożenie wniosku o ogłoszenie bankructwa polega po prostu na prawidłowym wypełnieniu dokumentacji i podejściu do procesu we właściwej kolejności. Aby dać ci wyobrażenie o tym, czego możesz się spodziewać, oto przegląd rodzajów upadłości dostępnych dla osób fizycznych, proces zgłoszenia upadłości oraz niektóre typowe pułapki, na które należy zwrócić uwagę.

Rodzaje bankructwa

Istnieją zasadniczo dwa rodzaje upadłości dostępne dla osób fizycznych, z których każda nosi nazwę odpowiedniego rozdziału Kodeksu upadłościowego.

Rozdział 7

W przypadku bankructwa określonego w rozdziale 7 aktywa kwalifikowane są zlikwidowane lub sprzedane w celu spłacenia wierzycieli. Prawo stanowe określa rodzaje nieruchomości, które są zwolnione z likwidacji, ale mogą obejmować część kapitału własnego domu, pojazdu i innych narzędzi używanych w pracy oraz mienia osobistego, takiego jak odzież i artykuły gospodarstwa domowego. Pod koniec procesu wiele długów zostanie spłaconych lub wymazanych.

Nie dotyczy to jednak wszystkich długów. Niektóre długi, których nie można spłacić w upadłości, w tym:

• Zasiłek na dziecko i alimenty
• Grzywny, kary i rekompensaty należne za złamanie prawa
• Niektóre zobowiązania podatkowe
• Długi wynikające ze śmierci lub obrażeń innej osoby w wyniku prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu
• Kredyty hipoteczne
• Niektóre pożyczki studenckie

Aby zakwalifikować się do bankructwa na podstawie rozdziału 7, należy przejść test środków w celu ustalenia, czy masz środki na spłatę części długów. Jeśli z obliczeń wynika, że ​​stać cię na spłatę części swojego długu, nie kwalifikujesz się do rozdziału 7.

Rozdział 13

Rozdział 13 bankructwo nazywane jest „planem zarobku”. To jest dla ludzi, którzy mają regularne dochody, ale nie są w stanie spłacić wszystkich swoich długów.

W przypadku bankructwa na mocy rozdziału 13 możesz zachować swoje aktywa, ale powiernik pomaga ci przygotować plan spłaty wierzycieli na okres od trzech do pięciu lat. W tym czasie wierzyciele nie mogą ścigać windykacji. Pod koniec okresu płatności sąd zwalnia pozostałe kwalifikujące się długi.

Jak złożyć wniosek o upadłość

Jeśli rozważasz złożenie wniosku o ogłoszenie bankructwa, musisz podjąć następujące kroki.

Krok 1: Znajdź adwokata

Możesz znaleźć wiele informacji na temat bankructwa w Internecie, ale musisz porozmawiać z doświadczonym osobistym prawnikiem upadłościowym znającym przepisy obowiązujące w twoim stanie. Możesz pogorszyć swoje problemy finansowe, odkładając radzenie sobie z problemami, przekazując aktywa znajomemu lub członkowi rodziny lub spłacając złych wierzycieli.

Aby znaleźć doświadczonego adwokata, uzyskaj skierowanie od księgowego lub prokuratora. Twój lokalny związek adwokacki może również skierować Cię do adwokata ds. Upadłości w Twojej okolicy.

Krok 2: Uzyskaj porady kredytowe

Federalny Kodeks Upadłościowy wymaga od osób fizycznych uzyskania porady kredytowej w ciągu 180 dni przed złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, zarówno ty, jak i małżonek musicie uczestniczyć w doradztwie kredytowym.

Nie wszyscy doradcy kredytowi się kwalifikują. Możesz znaleźć agencję doradztwa kredytowego zatwierdzoną przez amerykański program powierniczy za pośrednictwem Departamentu Sprawiedliwości USA.

Krok 3: Uzupełnij petycję i dokumenty

Uzupełnienie dokumentacji do wniosku o ogłoszenie upadłości jest często najbardziej czasochłonną częścią zgłoszenia wniosku o ogłoszenie upadłości. Oprócz petycji przygotowanej przez twojego pełnomocnika będziesz musiał dostarczyć dokumentację dotyczącą:

• Majątek. Obejmuje to wszystko, co posiadasz, które ma wartość, takie jak akcje, konta oszczędnościowe, nieruchomości, samochody, przedmioty kolekcjonerskie, wyposażenie domu, odzież i dzieła sztuki.
• Długi. Ta lista powinna pokazywać wierzyciela, bieżące saldo, stopę procentową i miesięczną spłatę każdego z długów. Uwzględnij wszystkie długi, nawet te, których spłacasz, i te, których nie możesz spłacić w upadłości.
• Dochód. Podaj wszelkie pieniądze, które otrzymałeś z jakiegokolwiek powodu w ciągu ostatnich sześciu miesięcy, wszelkie pieniądze, które spodziewasz się otrzymać w przyszłości, jak często je otrzymujesz i skąd pochodzą. Obejmuje to regularne wynagrodzenie, zasiłek dla bezrobotnych, dochód z pracy dodatkowej, dywidendy i odsetki z inwestycji, emerytury i pieniądze wnoszone do gospodarstwa domowego przez inne osoby, takie jak małżonek lub członkowie rodziny.
• Miesięczne wydatki na utrzymanie gospodarstwa domowego. Uwzględnij koszty czynszu lub kredytu hipotecznego, żywności, mediów, wydatków medycznych, odzieży, podatków, transportu, alimentów i alimentów. Wymieniając wydatki zmienne, takie jak usługi komunalne, oblicz średnią na podstawie miesięcznych rachunków za ostatni rok.
• Zaświadczenie z Twojej agencji doradztwa kredytowego pokazując, że ukończyłeś program.
• Kopia planu spłaty zadłużenia opracowanego przez doradcę kredytowego.
• Odcinki wypłaty za ostatnie dwa miesiące, jeśli takie istnieją, oraz oświadczenie zawierające wszelkie przewidywane zmiany dochodów i wydatków po złożeniu wniosku.
• Twoje zeznanie podatkowe lub transkrypcje z ostatniego roku podatkowego.

Złożenie wniosku o ogłoszenie bankructwa powoduje „wstrzymanie” działań windykacyjnych, co oznacza, że ​​wierzyciele nie mogą zamknąć nieruchomości w domu, odzyskać pojazdu, wnieść pozew przeciwko tobie, uzgadniać zarobków, a nawet wykonywać wezwania do windykacji. Jest jeden ważny wyjątek od tego automatycznego pobytu: automatyczne płatności pobierane z wypłaty za pożyczkę 401 (k) są kontynuowane.

Sąd jest zobowiązany do obciążenia opłatami za wniesienie sprawy i opłatami administracyjnymi. W większości przypadków należy uiścić te opłaty przed złożeniem wniosku, ale można złożyć wniosek o płatność w ratach za pomocą formularza B 3A. Pamiętaj tylko, że musisz zapłacić całą kwotę w ciągu 120 dni od złożenia wniosku, i musisz zapłacić każdą ratę zgodnie z ustaleniami, w przeciwnym razie istnieje ryzyko, że sąd odrzuci twoją sprawę.

Opłaty są następujące:

• Rozdział 7: 425 USD opłata za wniesienie sprawy, 75 USD dodatkowa opłata administracyjna, 15 USD dodatkowa opłata powiernicza
• Rozdział 13: 235 USD za wniesienie sprawy, 75 USD różne opłaty administracyjne

Jeśli złożysz wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 13, w tym momencie prześlesz również plan spłaty. W tym planie określono stałą kwotę, którą będziesz płacić co miesiąc, oraz sposób, w jaki powiernik rozdzieli te środki wierzycielom.

Krok 4: Poznaj swojego powiernika

Po złożeniu wniosku sąd wyznacza powiernika do twojej sprawy. Zadaniem powiernika jest nadzorowanie twojej sprawy, likwidacja wszelkich niepodlegających wyłączeniu aktywów (rozdział 7) i dystrybucja środków na rzecz wierzycieli (rozdział 13).

Powiernik upewnia się również, że rozumiesz potencjalne konsekwencje bankructwa, ponieważ wpłynie to na twoją zdolność kredytową i twoją zdolność do zgłoszenia upadłości w przyszłości.

Aby szybko i skutecznie ukończyć składanie wniosku o ogłoszenie upadłości, musisz współpracować z powiernikiem i niezwłocznie przekazywać wszelkie wymagane dokumenty finansowe i dokumenty.

Krok 5: Weź udział w spotkaniu wierzycieli

Po złożeniu wniosku o ogłoszenie upadłości powiernik zorganizuje spotkanie wierzycieli. Podczas tego spotkania powiernik i wierzyciele zadadzą ci pytania, na które musisz odpowiedzieć pod przysięgą.

Jeśli to brzmi przerażająco, nie martw się; Twój prawnik przygotuje Cię na spotkanie i weźmie w nim udział. W większości przypadków pytania będą podobne do tych, na które już odpowiedziałeś w petycji. Celem zgromadzenia wierzycieli jest potwierdzenie pod przysięgą, że informacje zawarte w dokumentacji są dokładne i kompletne.

Krok 6: Twoje uprawnienia są potwierdzone

Po spotkaniu wierzycieli sąd powinien dysponować wystarczającymi informacjami, aby zdecydować, czy przysługuje Ci ochrona przed upadłością. Jeśli jesteś uprawniony, Twoja sprawa będzie kontynuowana. Jeśli nie, masz możliwość złożenia wniosku o kolejny rozdział dotyczący bankructwa.

Krok 7: Niewykorzystany plan likwidacji lub spłaty nieruchomości

Jeśli złożysz wniosek o ogłoszenie bankructwa na podstawie rozdziału 7, wszelkie niepodlegające wyłączeniu nieruchomości zostaną w tym momencie zlikwidowane, aby spłacić długi.

Twój powiernik ustali, czy twoje nieobjęte aktywami aktywa są warte sprzedaży. W niektórych przypadkach możesz zachować niektóre nieobjęte aktywami aktywa, jeśli powiernik stwierdzi, że ich sprzedaż nie jest opłacalna. Załóżmy na przykład, że posiadasz samochód o wartości 3000 USD. Jesteś winien 2800 USD kredytu samochodowego, a sprzedaż samochodu kosztowałaby 200 USD. W takim przypadku powiernik może ustalić, że sprzedaż pojazdu nie leży w najlepszym interesie wierzycieli.

Jeśli złożysz wniosek o ogłoszenie bankructwa na mocy rozdziału 13, a sąd potwierdzi proponowany plan spłaty, od Ciebie zależy, czy będziesz przestrzegać harmonogramu spłat przedstawionego w tym planie. Większość planów spłaty trwa od trzech do pięciu lat. Jeśli nie możesz w tym czasie dokonać uzgodnionych płatności, sąd może oddalić twoją sprawę lub przekształcić ją w sprawę likwidacyjną z rozdziału 7. Jeżeli okoliczności pozostające poza twoją kontrolą uniemożliwiają ci dalsze dokonywanie płatności, sąd może chcieć zmodyfikować plan lub udzielić absolutorium.

Krok 8: Twoje długi są spłacane

W przypadku bankructwa określonego w rozdziale 7, pozostałe długi zostaną spłacone, gdy powiernik sprzeda aktywa niepodlegające zwolnieniu i spłaci roszczenia wierzyciela.

W przypadku bankructwa na mocy rozdziału 13, zanim sąd zakończy twoją sprawę i zwolni pozostałe kwalifikujące się długi, musisz ukończyć osobisty kurs zarządzania finansami. Ten kurs ma na celu edukację w zakresie osobistego zarządzania finansami. Możesz wyszukać zatwierdzonego dostawcę usług edukacyjnych dla dłużników na swoim obszarze za pośrednictwem Departamentu Sprawiedliwości USA.

Po spłaceniu długów wierzyciele nie mogą już podejmować żadnych działań windykacyjnych wobec tych długów.

Pro Wskazówka: Jeśli złożysz wniosek o ogłoszenie bankructwa, powrót do oceny zdolności kredytowej będzie wymagał dużo pracy. Aby uzyskać przewagę, zarejestruj się Experian Boost. Ta bezpłatna usługa uwzględnia płatności z rachunków za media, aby pomóc Twojej zdolności kredytowej uzyskać natychmiastowy wzrost.

Dodatkowe uwagi na temat bankructwa

Zanim zaczniesz składać wniosek o ogłoszenie upadłości, oto kilka rzeczy do rozważenia.

Małżeństwa

Pary małżeńskie mające problemy finansowe mogą złożyć wniosek oddzielnie lub razem. Wielu decyduje się złożyć wniosek, aby uniknąć konieczności płacenia dwóch oddzielnych opłat za zgłoszenie oraz ponieważ nazwiska obojga małżonków znajdują się na pożyczkach mieszkaniowych, kartach kredytowych i pożyczkach samochodowych. Jeżeli jedno z małżonków złoży wniosek o ogłoszenie upadłości, wierzyciele mogą rozpocząć postępowanie windykacyjne przeciwko drugiemu małżonkowi z tytułu wszelkich wspólnych długów, nawet jeśli małżonek nie może sobie pozwolić na samodzielne dokonywanie płatności.

Z punktu widzenia kredytowego logiczne może się wydawać, że tylko jedno z małżonków ogłosi upadłość, aby drugi mógł zachować swoją zdolność kredytową. Nie jest to jednak skuteczne, jeśli oboje małżonkowie są odpowiedzialni za dług.

Potencjalne problemy

Sąd nie gwarantuje zatwierdzenia wniosku o ogłoszenie upadłości ani spłaty wszystkich długów. Sąd może nawet odwołać absolutorium, które zostało już przetworzone, jeśli istnieją powody, by uważać, że nie powinno ono zostać zatwierdzone.

Niektóre z problemów, które mogą wpływać na twoją petycję o bankructwo, obejmują:

• Sąd ma dowody na to, że działałeś w nieuczciwy sposób lub popełniłeś krzywoprzysięstwo.
• Nie dostarczyłeś wymaganej dokumentacji podatkowej.
• Nie możesz uwzględnić utraty wartości swoich aktywów.
• Przeniesienie lub ukrycie nieruchomości z zamiarem zabezpieczenia jej przed wierzycielami.
• Celowo niszczysz lub ukrywasz dokumentację, dokumenty lub dokumenty.
• Nabywacie nową nieruchomość lub inne aktywa w trakcie postępowania upadłościowego i nie powiadamiacie zarządcy ani sądu.
• Podczas przeglądu lub audytu sprawy proszony jest o wyjaśnienia, informacje lub dodatkowe dokumenty i nie udziela się ich.
• Nie przestrzegasz zgodnego z prawem nakazu sędziego upadłościowego lub powiernika.
• Nie ukończyłeś wymaganego programu doradztwa kredytowego.
• Nie wypełniasz planu płatności z rozdziału 13 w całości ani na czas.

Przyszłe bankructwa

Osoba fizyczna nie może spłacić długów w wielu wnioskach o ogłoszenie upadłości w krótkim okresie. Czas do uzyskania kolejnego zwolnienia zależy od rodzaju pierwotnie zgłoszonego bankructwa i rodzaju, który chcesz złożyć teraz.

• Rozdział 7 do rozdziału 7. Jeśli wcześniej otrzymałeś zwolnienie z bankructwa na podstawie rozdziału 7, musisz poczekać osiem lat od daty zgłoszenia poprzedniej sprawy, zanim uzyskasz zwolnienie w innej sprawie na podstawie rozdziału 7.
• Rozdział 13 do rozdziału 13. Jeśli wcześniej otrzymałeś zwolnienie z bankructwa na podstawie rozdziału 13, musisz poczekać co najmniej dwa lata od daty złożenia pierwszej sprawy, aby otrzymać kolejne zwolnienie na podstawie rozdziału 13.
• Rozdział 7 do rozdziału 13. Jeśli poprzednio otrzymałeś absolutorium z bankructwa z rozdziału 7, nie możesz uzyskać absolutorium z bankructwa z rozdziału 13 przez cztery lata od daty złożenia pierwotnej petycji z rozdziału 7. Możesz jednak złożyć wniosek o rozdział 13 przed upływem tego czteroletniego okresu, aby uzyskać pomoc na spłatę długów priorytetowych lub złapanie innych płatności. Złożenie wniosku do rozdziału 13 po rozdziale 7 jest powszechnie określane jako bankructwo rozdziału 20.
• Rozdział 13 do rozdziału 7. Jeśli wcześniej otrzymałeś absolutorium z bankructwa z rozdziału 13, musisz poczekać sześć lat od daty złożenia wniosku, aby otrzymać absolutorium z bankructwa z rozdziału 7. Jednak ta sześcioletnia zasada nie ma zastosowania, jeśli 1) spłaciłeś wszystkie niezabezpieczone długi lub 2) spłaciłeś co najmniej 70% swoich niezabezpieczonych długów, zaproponowałeś plan rozdziału 13 w dobrej wierze i postarałeś się jak najlepiej wysiłek w celu dostosowania się.

Ostatnie słowo

Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości może być czasochłonne, a proces może być przytłaczający. Jeśli uważasz, że bankructwo jest dla Ciebie właściwą opcją, zapoznaj się z powyższymi krokami i skorzystaj z wymaganych sesji doradztwa kredytowego. Pomoże ci zrozumieć, w jaki sposób proces wpłynie na ciebie w nadchodzących latach i, mam nadzieję, pomoże ci uniknąć ponownego stawienia czoła tej sytuacji.

Czy przeszedłeś proces składania wniosku o ogłoszenie upadłości? Jakich innych potencjalnych pułapek poleciłbyś szukać?