Wojskowe świadczenia emerytalne i świadczenia emerytalne (wyjaśnione)

Był czas, kiedy te świadczenia były dostępne tylko dla „osób podnoszących” - tych, którzy spędzili w służbie co najmniej 20 lat. Ale w 2018 roku USA przeszły na system emerytalny mieszany (BRS). Teraz większość członków służby wojskowej może odejść z jakąś pomocą emerytalną.

Ale kiedy decydujesz, czy wstąpić do wojska, czy też zaplanować swoją finansową przyszłą służbę, ważne jest, aby zrozumieć swoje wojskowe świadczenia emerytalne.

Stary wojskowy system emerytalny

Do 2018 r. Członkowie usług byli uprawnieni do emerytury - dożywotniej miesięcznej wypłaty - z co najmniej 20-letnią kwalifikowaną aktywną służbą. Rząd oparł kwotę zasiłku na wielokrotności wypłaty z tytułu świadczenia usług: za każdy rok służby wojsko dodawało kolejne 2,5% kwoty czynnej opłaty do świadczeń emerytalnych.

Członkowie, którzy przystąpili do służby przed 1980 r., Stosowali model emerytury końcowej. Rząd oparł swoją emeryturę na kwocie wypłaty w momencie przejścia na emeryturę. Na przykład funkcjonariusz, który przeszedł na emeryturę po 25 latach, zbierałby miesięczne czeki emerytalne odpowiadające 62,5% - 25 lat pomnożonemu przez 2,5% - ich miesięcznych zarobków w momencie przejścia na emeryturę.

Po 1980 r. Zasady uległy nieznacznej zmianie. Zamiast opierać swoją emeryturę na wypłacie w momencie przejścia na emeryturę, rząd opierał świadczenia na średniej z ich najwyższych 36 miesięcy wypłaty w ciągu całej kariery zawodowej. Ale obliczenia pozostały takie same: 2,5% pomnożone przez liczbę lat.

Był znany jako model emerytalny „wysoka 36” lub „wysoka trzy”. Korzystając z tego samego przykładu członka serwisu, który przeszedł na emeryturę po 25 latach, jeśli ich najwyższe trzyletnie dochody obejmowały dwa lata (24 miesiące) przy 4000 USD miesięcznie i jeden rok (12 miesięcy) przy 4150 USD miesięcznie, otrzymaliby 62,5% 4050 USD miesięcznie na emeryturze lub 25 315,25 USD: [(24 x 4000) + (12 x 4150) / 36] x 62,5%.

Jeśli członek serwisu pracował tylko ułamek roku, stosował proporcjonalne przyrosty pełnych miesięcy przepracowanych. Ktoś, kto przeszedł na emeryturę po 25 latach, sześciu miesiącach i trzech tygodniach, otrzymał kredyt na 25,5 lat.

W 1986 r. Departament Obrony (DOD) dodał opcję „REDUX”, dzięki której członkowie usług mogli otrzymać jednorazową premię po 15 latach służby. Jeśli zostanie zaakceptowany, zmniejszy to miesięczne świadczenia emerytalne członków serwisu na emeryturze.

Stary system emerytalny działał świetnie, jeśli utknąłeś w nim przez co najmniej 20 lat, aby zostać nim obdarzonym - co zdaniem wojska zrobiło to tylko 17% członków służby.

Nowy mieszany system emerytalny

Aby zapewnić świadczenia emerytalne swoim członkom o niższym stażu pracy, nie wiążąc się z nieokreślonymi zobowiązaniami emerytalnymi, DOD stworzył nowy system.

BRS weszła w życie 1 stycznia 2018 r. Dla nowych członków serwisu. Obecny personel, który służył krócej niż 12 lat na dzień 31 grudnia 2017 r., Miał możliwość wyboru nowego BRS przed końcem 2018 r..

BRS łączy zarówno tradycyjny system określonych świadczeń (emerytury) z bardziej nowoczesnym programem określonych składek.

Zmiany w planie emerytalnym

DOD pozostawił wysoki plan emerytalny 36 w dużej mierze nietknięty z jedną znaczącą zmianą. Zamiast pomnożyć lata pracy o 2,5%, aby uzyskać miesięczną korzyść, teraz pomnożą ją przez 2%.

Tak więc oficer, który służył przez 25 lat, może teraz oczekiwać miesięcznego świadczenia emerytalnego w wysokości 50% wypłaty czynnego czynszu, zamiast 62,5%, czego mogliby się spodziewać wcześniej. Podstawą jest wciąż średnia z 36 najlepiej płatnych miesięcy ich kariery wojskowej.

Innymi słowy, emerytowany personel wojskowy może spodziewać się mniejszej miesięcznej wypłaty emerytury. Ale wiadomości nie są złe dla przechodzących na emeryturę członków serwisu.

Plan oszczędnościowy oszczędności

Obsługujący personel wojskowy uzyskuje teraz dostęp do odroczonego podatku emerytalnego o nazwie Thrift Savings Plan (TSP). Działa jak konto 401 (k), aż do limitów składkowych - 19 000 USD rocznie w 2019 r. Dla pracowników poniżej 50. roku życia, z dodatkowym 6000 USD dozwolonym dla osób powyżej 50. roku życia. Podobnie jak w przypadku standardowych rachunków 401 (k), członkowie służby wojskowej mogą wybierać inwestycje spośród ograniczonego zestawu opcji.

TSP oferuje nawet opcję Roth, umożliwiając członkom serwisu płacenie podatków od składek teraz i unikanie ich później przy wypłatach.

Podczas rejestracji nowych członków usługi DOD domyślnie ustala 3% stawki dobrowolnej składki. Członkowie mogą zrezygnować z tego, jeśli wolą.

Co ciekawe, wojsko płaci 1% składkę niemal natychmiast za nowych pracowników, zaczynając w ciągu 60 dni od rejestracji. Po dwóch latach członkowie usług kwalifikują się do dopasowywania składek z DOD.

DOD dopasowuje do 3% dolara za dolara powyżej 1% już wypłaconego. W przypadku pracowników, którzy płacą od 3 do 5% wypłaty, DOD wynosi 50 centów za dolara.

W związku z tym członek serwisu, który wnosi 3% wypłaty, może spodziewać się kolejnych 4% całkowitego wkładu z DOD - 3% dopasowania plus standardowy 1%. Członek serwisu, który wnosi 4% swojej wypłaty, może oczekiwać 4,5% całkowitego wkładu z DOD, a ci, którzy wnoszą 5%, mogą spodziewać się maksymalnie 5% całkowitego wkładu DOD.

Po opuszczeniu wojska personel może przenieść swoje konto TSP na tradycyjne lub Roth IRA, tak jak zwykłe 401 (k).

Kontynuacja wypłaty

DOD odrzucił starą opcję REDUX na rzecz kombinacji dwóch nowych opcji: wypłaty kontynuacyjnej i opcji ryczałtu.

Dodatkowa opłata stanowi zachętę do dłuższego utrzymywania członków służby w wojsku. DOD wypłaca jednorazową premię członkom służby, którzy zbliżają się do połowy kariery, jeśli zobowiązują się do co najmniej kolejnych czterech lat pracy.

A gdy miną te cztery lata, nagle 20-letni okres nabywania uprawnień do pełnej emerytury jest już znacznie bliższy.

Chociaż specyfika wynagrodzenia kontynuacyjnego różni się w zależności od oddziału i pozycji, zazwyczaj staje się dostępna po 8–12 latach pracy. Kwota bonusu również się różni. Jednak w przypadku członków służby czynnej wynosi ona od 2,5 do 13 razy więcej niż typowa miesięczna wypłata. W przypadku członków usług rezerwowych premia wynosi od 0,5 do 6 razy w ciągu miesiąca.

Opcja ryczałtu

Innym sposobem, w jaki BRS zastąpił opcję REDUX, jest oferowanie ryczałtu w momencie przejścia na emeryturę.

Po przejściu na emeryturę z co najmniej 20-letnim stażem personel wojskowy może zdecydować się na zryczałtowaną kwotę w zamian za niższe miesięczne płatności, dopóki nie osiągnie pełnego wieku emerytalnego z ubezpieczenia społecznego, który zwykle wynosi 67 lat. W tym czasie stają się uprawnieni do pełnej emerytury wojskowej korzyści ponownie.

Emeryci mają dwie opcje: opcję 25% i 50% zdyskontowaną do wartości bieżącej na podstawie stawek publikowanych co roku przez DOD. Jeśli zdecydują się na ryczałt w wysokości 25%, otrzymują 75% swojej typowej miesięcznej emerytury aż do pełnego wieku emerytalnego. Jeśli podejmą bardziej znaczącą wypłatę ryczałtu w wysokości 50%, otrzymują tylko 50% swoich typowych wypłat emerytalnych.

Przyjmując kwotę ryczałtową, pracownicy przechodzący na emeryturę mogą wybrać jednorazową wypłatę lub kilka rocznych wypłat rozłożonych na maksymalnie cztery lata.

Chociaż wartość dożywotnich standardowych świadczeń miesięcznych jest wyższa, niektórzy emeryci wolą zabrać gotówkę i zainwestować ją dla siebie. Mogą na przykład użyć go do zakupu domu na emeryturę lub sfinansowania działalności gospodarczej.

Renta inwalidzka

Ranni członkowie służby, którzy opuszczają wojsko, nie osiągając 20 lat służby, czasami otrzymują oddzielny zestaw korzyści.

W zależności od okoliczności rząd może je rozdzielić (całkowicie zwolnić) lub przejść na emeryturę.

W razie potrzeby wojsko może odwołać emerytowany personel wojskowy do służby. Wojsko klasyfikuje emerytowanych pracowników do kategorii I, II lub III, na podstawie ich wieku i wszelkich niepełnosprawności fizycznych. Najrzadziej przywołują na emeryturę personel kategorii III: starszych emerytów i niepełnosprawnych.

Rząd może oddzielić członków usług bez świadczeń, jeżeli ich niepełnosprawność wynikała z wcześniej istniejących warunków, ich służba nie pogorszyła się trwale, a członek odbył mniej niż osiem lat. Ponadto niepełnosprawność poniesiona podczas nieposłuszeństwa nakazom lub bez urlopu może również spowodować, że nie będzie się kwalifikować do świadczeń.

Jeśli członek służył dłużej niż osiem lat, rząd może go medycznie oddzielić od odprawy, znanej jako emerytura medyczna.

Odprawa zazwyczaj wiąże się z jednorazową wypłatą dwumiesięcznego wynagrodzenia za każdy doręczony rok, przy czym maksymalne świadczenie wynosi 24 miesiące. Zasadniczo ma to zastosowanie do członków, którzy mają wskaźnik niepełnosprawności poniżej 30%, zgodnie z harmonogramem Departamentu Spraw Weteranów ds. Osób Niepełnosprawnych.

Członkowie personelu o stopniu niepełnosprawności sklasyfikowanym jako 30% lub wyżej lub ci, którzy przepracowali ponad 20 lat, kwalifikują się do stałego przejścia na emeryturę. Świadczenia te wykorzystują mnożnik 2,5% najwyższej 36-miesięcznej płacy, przy minimalnej korzyści wynoszącej 50% tej płacy.

Ponadto świadczenia dla niepełnosprawnych Veterans Affairs (VA) są całkowicie odrębne od tych świadczeń DOD. Emerytowany personel wojskowy może złożyć osobny wniosek do VA o świadczenia z tytułu niepełnosprawności. Ale jeśli zostaną przyznane, muszą zrezygnować ze swoich świadczeń DOD.

Korekty kosztów utrzymania dla emerytur

Jedną z najlepszych zalet wojskowych świadczeń emerytalnych jest to, że wiążą miesięczne płatności ze skutkami inflacji. Siła nabywcza miesięcznej emerytury rośnie wraz z kosztami utrzymania w miarę upływu czasu.

Kwota podlega corocznej korekcie na podstawie wskaźnika cen konsumpcyjnych. W związku z tym, że rosną koszty czynszu, gazu i mleka, odbiorcy otrzymują więcej pieniędzy na świadczenia. Social Security Administration (SSA) wydaje korektę kosztów utrzymania następujących świadczeń:

• Plusy opieki socjalnej
• Dodatkowy dochód z zabezpieczenia (SSI)
• Wojskowa odprawa emerytalna
• Wskaźniki niepełnosprawności VA
• Świadczenia emerytalne dla weteranów
• Federalna odprawa emerytalna
• Renty z tytułu renty rodzinnej
• Niektóre świadczenia Medicare i Medicaid
• Niektóre stanowe i federalne programy mieszkaniowe i żywnościowe

Niestety, aby spowolnić tempo, w jakim wydatkuje swoje przychody, SSA stopniowo rozmywa korzyści od kilku dziesięcioleci. Badanie The Senior Citizens League z 2017 r. Wykazało, że w latach 2000–2017 siła nabywcza świadczeń z zabezpieczenia społecznego spadła o 30%.

Opieka zdrowotna dla emerytowanego personelu wojskowego

Podczas pełnienia funkcji czynnej członkowie serwisu otrzymują pełne ubezpieczenie zdrowotne w ramach Tricare. Po przejściu na emeryturę mogą pozostać na planie Tricare. Ale zwykle muszą za to zapłacić.

Istnieją trzy poziomy Tricare dostępne dla emerytowanego personelu wojskowego, który nie kwalifikuje się jeszcze do Medicare:

• Tricare Prime
• Amerykański plan zdrowia rodziny
• Tricare Wybierz

Tricare Prime oferuje program opieki zarządzanej podobny do organizacji zajmującej się utrzymaniem zdrowia, zwanej potocznie HMO. To właśnie otrzymują pracownicy czynni i ich rodziny, a emerytowani członkowie serwisu mogą z nich nadal korzystać. Muszą jednak płacić roczną opłatę rejestracyjną plus opłaty za usługi. Uczestnicy otrzymują przydzielonego kierownika podstawowej opieki zdrowotnej, który w razie potrzeby kieruje ich do specjalistów.

Emeryci wojskowi z rodzinami mogą uczestniczyć w amerykańskim planie zdrowia rodziny, planie podzbioru w ramach Tricare Prime. Jest dostępny tylko w sześciu regionach i obejmuje sieć organizacji non-profit zajmujących się zdrowiem. Jeśli to możliwe, stanowi niedrogą rodzinną opcję ubezpieczenia zdrowotnego przy niskich rocznych opłatach rejestracyjnych i opłatach za przejazd.

Tricare Select to abonamentowy plan ubezpieczenia, w ramach którego uczestnicy mogą umówić się na spotkanie z dowolnym autoryzowanym dostawcą Tricare bez skierowania. Obejmuje roczny koszt uzyskania przychodu i podział kosztów za wykorzystane usługi. Jest to bardziej odpowiednie dla emerytów, którzy mieszkają w obszarze bez usług opieki zdrowotnej Tricare Prime lub mają dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne z innego źródła.

Po osiągnięciu 65 lat i uzyskaniu uprawnienia do Medicare, emerytowani członkowie serwisu mogą korzystać z Tricare for Life, suplementu Medicare. Cały emerytowany personel wojskowy kwalifikujący się do części A i B Medicare automatycznie kwalifikuje się do Tricare for Life, która oferuje pełne ubezpieczenie. Korzystając z usług autoryzowanego dostawcy, Tricare for Life podnosi odkryte saldo Medicare.

Ostatnie słowo

Personel wojskowy poświęca się służbie. Na szczęście dla nich usługa zwraca coś na emeryturę.

Nowy mieszany system emerytalny pozwala członkom serwisu natychmiast rozpocząć oszczędzanie przed opodatkowaniem na emeryturę i zabrać ze sobą oszczędności emerytalne po wyjściu z usługi. To system, który nagradza oszczędności, z hojnym 5% maksymalnym wkładem dopasowanym do potrzeb pracodawcy.

Członkowie usług karierowych nadal pobierają emeryturę, nawet jeśli mogą teraz korzystać z tych samych rachunków oszczędnościowych emerytalnych chronionych podatkiem, co cywile z 401 (k). A opcje kontynuacji wypłaty i płatności ryczałtowe stanowią zachętę i elastyczność dla personelu o dłuższej służbie.

Emerytowani wojskowi otrzymują również korzystne plany ubezpieczenia zdrowotnego za pośrednictwem Tricare, z relatywnie niskimi kosztami. Podsumowując, wojsko USA oferuje świadczenia emerytalne rzadko spotykane w sektorze prywatnym.

Zastanawiasz się, czy wstąpić do wojska, czy obecnie służysz? W jaki sposób świadczenia emerytalne kształtują twoją decyzję o odbyciu służby i twoje plany przejścia na emeryturę?