4 dobre i złe powody do refinansowania kredytu mieszkaniowego

Refinansowanie kredytu hipotecznego w domu może być kuszące, gdy masz pieniądze na duży zakup. Luksusowe pojazdy, łodzie, kampery, nowe meble oraz drogie rejsy lub wakacje to typowe duże zakupy, które właściciele domów mogą wykorzystać jako usprawiedliwienie do zwiększenia kredytu hipotecznego, gdy stopy procentowe są niskie. Problem polega na tym, że te zakupy szybko tracą na wartości - twoje zadłużenie rośnie, ale twoje aktywa nie. Zamiast budowania bogactwa powtarzające się wypłaty gotówki, gdy oprocentowanie kredytów hipotecznych jest niskie, ma negatywny wpływ na wartość osobistą netto.

Ale nawet jeśli nie zabierzesz gotówki, nie oznacza to, że nie możesz się pomylić poprzez refinansowanie. Właściciele domów, którzy refinansują co kilka lat, rzadko spłacają kredyty hipoteczne w ciągu 30 lat, wydłużając okres amortyzacji i przygotowując się do spłacenia tysięcy innych odsetek. Stawia to ich rodziny w niepewnej sytuacji, jeśli utrata pracy lub choroba skutkują niemożnością spłaty kredytu hipotecznego.

Refinansowanie może rzeczywiście być ostrożne - a nawet korzystne - dla twojej przyszłości finansowej. Niestety jest kilka razy, kiedy tak nie jest.

Refinansowanie z niewłaściwych powodów

1. Refinansowanie wypłaty

„Wypłata” odnosi się do pożyczania pieniędzy na kapitał, który zgromadził się w twoim domu od czasu ostatniej negocjacji kredytu hipotecznego.

Refinansowanie wypłaty na nowe zakupy
Zastanów się nad parą, która pięć lat temu kupiła dom za 150 000 USD z 122 500 USD 30-letniej hipoteki na 6%. Dziś ich dom wart jest 160 000 $, a oni są winni 104.686 $ z kredytu hipotecznego. Para uczy się, że może teraz refinansować w wysokości 4%. Kwalifikują się do dodania 15.314 USD do kredytu hipotecznego, zwiększając go do 120 000 USD. Ponieważ stawka jest tak niska - a naprawdę chcą nowych mebli i telewizora z płaskim ekranem - decydują się na kontynuację i cofają amortyzację nawet o 30 lat, aby utrzymać niskie płatności.

Ta para bierze gotówkę lub pożycza na poczet kapitału własnego, który zgromadzili w swoim domu. Będą teraz płacić odsetki od tej pożyczki przez następne 30 lat.

Szeregowe refinansowanie z dodatkowymi funduszami
Trzy lata później ta sama para otrzymała promocje. Dzięki regularnym harmonogramom spłat kredytu hipotecznego saldo kredytu hipotecznego zostało zmniejszone do 113 398,48 USD. Ich dom jest teraz wart 165 000 $, a ich zwiększony dochód kwalifikuje ich do kredytu hipotecznego w wysokości 123 750 $.

Po rozważeniu przeprowadzki do większego domu, postanawiają pozostać w obecnym domu, wierząc, że dokonują oszczędnego wyboru. Następnie oddają się wakacjom w Europie, dodając pieniądze do kredytu hipotecznego i ponownie zwiększając amortyzację do 30 lat, aby skorzystać z wciąż niskich stawek.

Problem w tym scenariuszu polega na tym, że ta para prawdopodobnie nigdy nie spłaci kredytu hipotecznego. Osiem lat po zakupie domu nadal mają do spłacenia 30 lat spłaty kredytu hipotecznego, a zamiast korzystać z niskich stawek na swoją korzyść, po prostu popadają w większe długi. Ich wartość domu nie rośnie tak szybko jak ich dług, a prowadzenie hipoteki wymaga obu dochodów. Jeśli będą musieli szybko sprzedać dom, mogą nie zarobić wystarczająco dużo, aby spłacić hipotekę. Jeśli zdecydują się założyć rodzinę, być może nie będą mogli pozwolić sobie na pozostanie w domu jednego z rodziców i mogą mieć trudności ze spłatą opieki dziennej i spłat kredytu hipotecznego. Ponadto, zwiększając i wielokrotnie przedłużając pożyczkę, nawet jeśli obniżają stopę procentową, ostatecznie zapłacą więcej odsetek.

2. Refinansowanie na 30 lat

Nie wszyscy właściciele domów chcą wypłacić pieniądze podczas refinansowania. Niektórzy właściciele domów chcą po prostu pożyczyć pieniądze po niższej stopie procentowej, aby zmniejszyć koszty odsetek od kredytu hipotecznego i miesięcznych płatności - ale przedłużając je na kolejny okres 30 lat, mogą stracić znaczne oszczędności odsetkowe.

Lepsza stopa hipoteczna może nie być najlepszą ofertą
Jeśli para refinansuje swoje saldo pozostające do spłaty w wysokości 104.686 USD do 30-letniego okresu wynoszącego 4% przez pięć lat do terminu spłaty kredytu hipotecznego, łączne zapłacone odsetki wynoszą 74 888 USD. Jeśli jednak refinansują do 25 lat faktycznie pozostawionych na pierwotnej hipotece, ich łączne odsetki wynoszą zaledwie 60 736,83 USD. Oszczędzają 14 124 USD dodatkowych odsetek poprzez refinansowanie na okres 25 lat w okresie 30 lat i nadal zmniejszają miesięczną płatność.

Refinansowanie z właściwych powodów

Refinansowanie na niższą stopę ma sens finansowy, ale czasami uzyskanie najlepszej stopy kredytu hipotecznego prowadzi do pożyczania większej ilości pieniędzy na rzeczy, których nie potrzebują. Zbyt łatwo wpaść w pułapkę powtarzającego się refinansowania, co skutkuje większym kredytem hipotecznym, ogólną spłatą odsetek i przesunięciem terminu bez kredytu hipotecznego daleko w przyszłość.

Przed podpisaniem linii kropkowanej w celu zwiększenia lub przedłużenia kredytu hipotecznego należy rozważyć następujące kwestie:

• Dlaczego refinansujesz??
• Jeśli dodasz dodatkowe środki do kredytu hipotecznego, na co zostaną wykorzystane pieniądze? Czy ma to pozytywny czy negatywny wpływ na twoją wartość netto??
• Co to wpłynie na Twoje długoterminowe cele finansowe?
• Ile lat to dodaje do hipoteki?
• Czy masz kredyt hipoteczny z karą przedpłaty? Jeśli tak, ile wynosi kara do refinansowania?
• Jakie są koszty zamknięcia refinansowania, w tym wszystkie opłaty za złożenie wniosku i założenie, wycenę i opłaty prawne?
• Ile czasu zajmie odzyskanie kosztów refinansowania kredytu hipotecznego? Zostaniesz w domu przynajmniej tak długo?
• Uruchom harmonogram amortyzacji dla twojego obecnego kredytu hipotecznego i jeden dla refinansowanego kredytu hipotecznego. Dodaj koszty refinansowania kredytu hipotecznego do łącznych odsetek od tego ostatniego i porównaj z tym, co masz zapłacić łącznie odsetki od bieżącej pożyczki. Który jest droższy?

Wiedza, kiedy, dlaczego i jak refinansować swój dom, jest kluczem do podjęcia właściwej decyzji o poprawie sytuacji finansowej.

1. Dobre powody do wypłaty gotówki

Niektóre sytuacje robić gwarantujesz refinansowanie z dodatkowych środków, szczególnie jeśli zmniejszysz całkowite całkowite koszty finansowania zewnętrznego i nie przedłużasz okresu amortyzacji do pierwotnego okresu 15 lub 30 lat. Niektórzy właściciele domów wykorzystują fundusze na remont i wzrost wartości nieruchomości lub na poprawę edukacji, znalezienie lepszej pracy i zwiększenie dochodów. Inni wykorzystują refinansowanie, aby ostatecznie zwiększyć swoją wartość netto i zmniejszyć wyniszczające płatności kartami kredytowymi poprzez konsolidację długu o wysokim oprocentowaniu w hipotece o niższym oprocentowaniu. Jednak ta taktyka może być niebezpieczna, ponieważ sprawia, że ​​niezabezpieczony dług zabezpieczony jest przez twoją nieruchomość, co oznacza, że ​​niemożność jego spłacenia może spowodować utratę domu.

2. Refinansowanie i okres hipoteczny

Uzyskiwanie stawki, która zmniejsza miesięczną płatność, a jednocześnie jest wystarczająco niska, aby zrównoważyć koszty refinansowania, jest jednym z częstych powodów refinansowania. Niezależnie od tego, czy Twoje refinansowanie obejmuje wypłatę, czy nie, ważne jest, aby utrzymać okres hipoteczny na tym, co pozostało z pierwotnego okresu, i unikać przedłużania go do 30 lat. Im dłuższy okres amortyzacji lub czas potrzebny na spłatę pożyczki, tym większe odsetki będziesz musiał spłacić, a wynikające z tego dodatkowe płatności odsetkowe mogą zmieść, a nawet przewyższyć oszczędności zaoszczędzone dzięki refinansowaniu na niższą stopę.

Ostatnie słowo

W przypadku prawidłowego wykonania refinansowanie może zaoszczędzić rodzinom pieniądze na długoterminowych odsetkach, ale często refinansowanie bez uwzględnienia kosztów długoterminowych jest kosztownym błędem. Wypłata refinansowania na zakupy konsumenckie, wielokrotne wracanie do 30-letniej amortyzacji i płacenie wysokich kar przedpłaconych hipoteką na refinansowanie to potencjalnie niebezpieczne nawyki dla właścicieli domów. Zamiast narażać swoją finansową przyszłość na refinansowanie domu, aby zapłacić za drogie zabawki, oszczędzaj na takich zakupach, tworząc krótkoterminowe cele finansowe, które zapewnią ci potrzebne środki bez pożyczania pieniędzy..

Jeśli podejrzewasz, że w przyszłości może być konieczne refinansowanie, unikaj hipotek z karami przedpłatowymi, które zwiększają koszty potencjalnego refinansowania o tysiące. A jeśli nie potrafisz wskazać przynajmniej jednego sposobu, w jaki refinansowanie pomoże Ci osiągnąć swoje cele finansowe, nie rób tego.

W jaki sposób refinansowanie pomogło lub utrudniło Twój plan finansowy?