Co zrobić, jeśli bank zawiedzie - 4-etapowa lista kontrolna

Jeśli nie było cię w obliczu kryzysu oszczędnościowego i pożyczkowego oraz skandali z lat 80. i 90. ubiegłego wieku, niedawna wrażliwość banków mogła być niepożądaną niespodzianką. Gdyby Twój bank ma kłopoty, nie panikuj. Jak w każdej ekstremalnej sytuacji, przesadzanie tylko pogarsza sytuację. Zachowaj spokój, rozmyślaj o sobie i pomyśl o kolejnych inteligentnych krokach. Będziesz na dobrej drodze, nawet jeśli Twój bank się rozpadnie.

Lista kontrolna awarii banku - co robić

1. Sprawdź zasięg FDIC

Po pierwsze: czy Twoje depozyty bankowe są objęte ubezpieczeniem FDIC? Większość rachunków w tradycyjnych bankach, dużych i małych, jest ubezpieczona FDIC, więc twoje pieniądze są bezpieczne, nawet jeśli instytucja zostanie zamknięta. Ubezpieczenie depozytów FDIC obejmuje pierwsze 250 000 USD depozytów. Zgodnie z zasadami FDIC, Twój bank będzie działał normalnie, dopóki nie przekaże swoich aktywów bankowi kupującemu. Będziesz miał czas na wycofanie środków i zmianę banku bez ryzyka.

Jeśli udało Ci się znaleźć jedno z rzadkich nieubezpieczonych kont, możesz lepiej popaść w panikę. Ale nie jesteś całkowicie bez regresu. Jeśli nie masz ubezpieczenia depozytu, musisz uzyskać roszczenie odbiorcy.

2. Złóż roszczenie odbiorcy

Jeśli nie masz ubezpieczenia FDIC lub jeśli masz więcej niż 250 000 USD, które zazwyczaj pokrywa ubezpieczenie depozytu, będziesz musiał wykonać dodatkowe prace, aby odzyskać gotówkę. Roszczenie odbiorcy jest zasadniczo roszczeniem, że bank jest ci winien pieniądze. Stoły się odwracają, a teraz są ci dłużnikami. Twoje roszczenie będzie jednym z wielu, które osoby fizyczne i firmy złożą przeciwko bankowi, gdy upadnie lub zostanie wykupiony.

Gdy aktywa banku zostaną zlikwidowane, wyślemy ci płatności w wysokości całkowitej kwoty, którą jesteś ci winien. Może to być powolne i możesz nie odzyskać każdego dolara, ale masz szansę na odzyskanie gotówki. Co najważniejsze, weź teraz ostrzeżenie: lepiej korzystać z banków z ubezpieczeniem FDIC i pozostać poniżej limitu ubezpieczenia depozytów (w razie potrzeby korzystać z więcej niż jednego banku).

3. Pamiętaj, że nadal możesz uzyskać dostęp do swoich funduszy

Banki przestają działać, ale nie tylko odchodzą. Nadal będziesz mieć dostęp do swoich pieniędzy - choć z pewnymi ograniczeniami - i twoje czeki będą nadal realizowane. Dzięki FDIC twój bank nie może po prostu zamknąć drzwi i cię zablokować.

Zamiast tego rząd wkracza i kieruje bankiem, jak gdyby nigdy nic. Twoje czeki się nie odbijają. Twoja karta bankomatowa nadal zapewnia dostęp do gotówki. Wszystko nadal działa pod kierunkiem FDIC. Nie bądź jednym z przerażonych i źle poinformowanych posiadaczy kont, tłoczących się na parkingu i martwiących się tym, co dzieje się w środku. Nie będzie scenariusza „ucieczki z banku”, takiego jak ten, który USA widziały na przełomie lat dwudziestych i trzydziestych XX wieku.

4. Poznaj swój nowy bank

Kiedy bank przechodzi pod kontrolę, a FDIC przejmuje kontrolę, zwykle ma on w kolejce inny bank w kolejce do zakupu i przejęcia aktywów banku upadającego. Jeśli nie mogą znaleźć nabywcy, FDIC zamknie bank i pokryje straty pokryte ubezpieczeniem depozytu.

Nie ma określonego terminu, w którym masz gwarancję otrzymania pieniędzy, ale zgodnie z wewnętrznymi wytycznymi FDIC agencja chce uzyskać czek w ciągu dwóch dni. To pozostawia (miejmy nadzieję) tylko krótki czas bez dostępu do twoich pieniędzy. Te dwa dni mogą być wyzwaniem, zwłaszcza jeśli rachunki są należne, a wypłata utknęła w banku, ale przynajmniej nie potrzebujesz gotówki na miesiąc.

Jeśli nowy bank kupi już nieistniejącą instytucję, wykonasz kilka prostych kroków w zależności od posiadanych produktów:

• Dla produktów pożyczkowych: Musisz być na bieżąco z płatnościami za wszelkie pożyczki lub linie kredytowe, które posiadasz w banku. Awaria banku nie jest usprawiedliwieniem dla brakujących płatności; po prostu będziesz winien pieniądze nowemu pożyczkodawcy. Produkty pożyczkowe banku, które się nie powiodły, są bardzo cenne dla innych banków, więc inna firma szybko wykupi pożyczkę i prześle nowe dokumenty oraz instrukcje dotyczące miejsca, w którym należy wysłać płatności. one Wola naliczaj późne opłaty i kary nawet podczas przejścia, więc płać dalej, jakby Twój bank nigdy nie zawiódł.
• Dla produktów depozytowych: Kiedy nowy bank przejmuje twoje konto, przeczytaj drobny druk na ich umowach dotyczących kont dla produktów depozytowych, takich jak konta czekowe i oszczędnościowe. Prawdopodobnie będziesz mieć nową strukturę opłat, a może nawet nowe minimalne konta. Jeśli nowe zasady są zbyt restrykcyjne lub kosztowne, możesz przenieść swoje środki na inny typ konta lub znaleźć nowy bank.
• Dla automatycznych depozytów: Co dzieje się z Twoimi bezpośrednimi depozytami, takimi jak wypłata lub płatność z zabezpieczenia społecznego? Ponieważ mają one charakter krytyczny, FDIC natychmiast wyznaczy nowy bank, który tymczasowo zaakceptuje te płatności. Możesz otrzymać aktualizację pocztą, ale najlepszy sposób na uzyskanie tych informacji jest w lokalnym oddziale banku. To jedyny raz, kiedy po awarii naprawdę warto osobiście udać się do banku.

Ostatnie słowo

Najlepszym sposobem na przetrwanie próby niepowodzenia jest uniknięcie problemów. Czy korzystasz wyłącznie z bezpiecznych instytucji? Idealnie jest znaleźć taki, który jest wystarczająco bezpieczny, aby pozostać w biznesie, ale ponieważ nie zawsze możesz przewidzieć błędy, przynajmniej upewnij się, że wybrałeś bank ubezpieczony przez FDIC. Jeśli zbliżasz się do maksymalnego zakresu ubezpieczenia FDIC, otwórz nowe konto w innej ubezpieczonej instytucji, abyś był pewny swojego ubezpieczenia.

Jeśli jesteś teraz trochę przestraszony i zastanawiasz się, jak radzi sobie Twój bank, spójrz na ocenę jego kondycji. Unikaj banków w pobliżu dolnej części skali, a będziesz mniej narażony na kłopoty - i swój bank.

Czy miałeś do czynienia z bankiem, który wyszedł z działalności i został wykupiony przez inny bank? Co stało się z twoją gotówką i jak przeszedłeś tę próbę?