Jak znaleźć i wybrać doradcę finansowego - 7 rzeczy do rozważenia

Poniższe wskazówki mają na celu pomóc Ci zidentyfikować, ocenić i wybrać doradcę finansowego, który zna problemy, które napotykasz jako inwestor i może pomóc w osiągnięciu celów finansowych. Dzięki swojej wiedzy na temat twojej osobowości i profilu ryzyka, twój doradca może bezpiecznie przeprowadzić cię przez szereg wyborów do tych, którzy mogą doprowadzić do sukcesu.

Czynniki, które należy wziąć pod uwagę przy wyborze doradcy finansowego

Ryzyko wyboru niewłaściwego doradcy finansowego nie polega na tym, że on lub ona celowo ukradnie twoje pieniądze, ale straci je przez niedbalstwo lub nieudolność lub przez niezrozumienie twoich potrzeb inwestycyjnych. Z tych powodów ważne jest, aby dołożyć należytej staranności, aby ustalić, który doradca może najlepiej zrealizować Twoje cele. Czy jesteś zainteresowany poradą dotyczącą planowania swojej nieruchomości, inwestowania oszczędności lub ochrony swojej nieruchomości przed ryzykiem??

Wiele osób ma różnorodne potrzeby finansowe, z których nie wszystkie mogą być zaspokojone w tym samym czasie, a nawet niektóre wydają się sprzeczne. Pamiętając o poniższych wskazówkach, Twoje szanse na wybór najlepszego doradcy dla Twojej wyjątkowej sytuacji znacznie się poprawiają.

Pro wskazówka: SmartAsset ma narzędzie, w którym zadadzą ci kilka pytań, a następnie dopasują do ciebie trzech doradców finansowych, którzy najlepiej pasują do twoich indywidualnych potrzeb.

1. Zrozum swoje własne potrzeby finansowe

Istnieje wiele powodów, dla których warto skorzystać z usług doradcy, w tym rozpoczęcie działalności gospodarczej, przejście na emeryturę, pożyczenie funduszy, otrzymanie spadku, zakup domu, rozwód lub zawarcie małżeństwa. Bez względu na powód, powinieneś mieć świadomość, że doradcy dysponują szeroką gamą wiedzy, doświadczenia i możliwości, i nie każdy będzie Ci odpowiadał.

Przed wyborem doradcy należy najpierw zidentyfikować, ustalić priorytety i udokumentować swoje cele finansowe. Wyraźnie wyrażając swoje potrzeby - w tym kwotę kapitału, którą spodziewasz się zainwestować, kwotę ryzyka, którą chcesz ponieść oraz cele finansowe - możesz lepiej wybrać doradcę, który jest odpowiedni dla Ciebie.

Usługi świadczone przez doradców finansowych obejmują:

• Zarządzanie pieniędzmi. Pierwszym aksjomatem do budowania portfela finansowego jest wydawanie mniej niż zarabiasz. Niestety, budżetowanie stało się sztuką zagubioną dla wielu amerykańskich rodzin. W rezultacie nie oszczędzają i często stają się uciążliwi z powodu zadłużenia z tytułu kart kredytowych i zaległych pożyczek. Właściwy doradca może pomóc w podjęciu decyzji, gdzie optymalnie wydać pieniądze, abyś mógł zaoszczędzić na deszczowy dzień, przyszłe wydatki edukacyjne i emeryturę. Podstawą znacznej wartości netto i bezpiecznej przyszłości finansowej jest efektywny budżet (jeśli nie masz ustalonego budżetu, możesz to zrobić za pomocą kapitału osobistego).
• Zarządzanie inwestycjami. Zarządzanie inwestycjami jest ważne, niezależnie od tego, czy oszczędzasz na swoją przyszłą emeryturę, koszty edukacji swoich dzieci, czy spadek po śmierci. Twoje wyniki będą zależeć od zainwestowanych pieniędzy, rodzajów poczynionych inwestycji, stopy zwrotu z tych inwestycji oraz od czasu, przez jaki inwestycje pozostaną na miejscu. Dodatkowymi zmiennymi, które wpływają na twój portfel inwestycyjny, są płacony podatek dochodowy i stopa inflacji, która wpłynie na twoją przyszłą siłę nabywczą. Dostępnych jest wiele różnych inwestycji, z których każda zapewnia unikalne połączenie potencjalnej nagrody i ryzyka, płynności, minimalnej inwestycji, a nawet traktowania podatkowego. Doradca finansowy może pomóc Ci wybrać inwestycje, które najlepiej zaspokoją Twoje potrzeby, zgodnie z ryzykiem, które chcesz ponieść. Należy jednak pamiętać, że niewielu doradców finansowych jest ekspertami w każdym możliwym typie inwestycji. W związku z tym ważne jest, aby zrozumieć, jakie rodzaje inwestycji są najlepiej znane każdemu potencjalnemu doradcy. Posiadanie tych informacji może zapewnić, że wybierzesz doradcę, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom i parametrom inwestycyjnym.
• Planowanie podatków. Niestety, podatek dochodowy i podatek od nieruchomości negatywnie wpływają na akumulację aktywów, a co za tym idzie na poziom dochodu, jaki możesz uzyskać w przyszłości. Przepisy podatkowe stale się zmieniają, przedziały podatkowe i stawki stale się zmieniają, a odliczenia i ulgi podatkowe, które mogą zmniejszyć kwotę płaconych podatków, są ciągle zmieniane. Sukces inwestora wymaga kompetentnego planowania podatkowego. Niektórzy planiści finansowi są ekspertami podatkowymi; inni korzystają z porad osób trzecich w zakresie doradztwa podatkowego. Jeśli płacisz podatki w jednym z wyższych przedziałów podatkowych lub prawdopodobnie uzyskasz dochód, który będzie podlegał wyższemu zakresowi podatków, powinieneś wybrać doradcę finansowego, którego specjalizacja obejmuje planowanie podatkowe.
• Zarządzanie ryzykiem. Ludzie i ich własność są stale narażeni na ryzyko utraty przez różne siły. Przedwczesna śmierć, nadzwyczajne wydatki na opiekę zdrowotną i nieoczekiwana odpowiedzialność to tylko niektóre z niebezpieczeństw, z którymi zmagamy się każdego dnia. Dobry menedżer ds. Ryzyka pomoże Ci zidentyfikować, oszacować i zarządzać ryzykiem w twoim życiu. Doświadczenie doradcy może pomóc w podjęciu decyzji, czy przenieść ryzyko poprzez zakup ubezpieczenia, czy zmniejszyć jego wpływ i / lub prawdopodobieństwo wystąpienia poprzez dywersyfikację aktywów lub inne środki.
• Planowanie nieruchomości. Pod koniec życia wiele osób chce przenieść jak najwięcej swoich nieruchomości na określonych beneficjentów przy minimalnym opóźnieniu i kosztach. Znajomość prawa nieruchomości i administracji spadkowej jest niezbędna, chociaż dobry planista finansowy może współpracować z ekspertem w tej dziedzinie, zamiast skupiać się na nim samodzielnie. Wymagane dokumenty przygotowujące do śmierci zwykle obejmują kombinację testamentów, instrumentów zaufania, specjalnych zapisów, prezentów przed śmiercią oraz listów polecających. Dobry planista finansowy powinien posiadać wiedzę na temat federalnych przepisów dotyczących nieruchomości i darowizn, a także wszelkich przepisów stanowych, które mogłyby wpłynąć na przeniesienie majątku od zmarłej strony do innej osoby.

2. Kwalifikacje

Wielu doradców finansowych poprzednio pracowało w innej karierze przed wejściem na rynek finansowy. W niektórych przypadkach ich doświadczenie jest korzystne; w innych ich doświadczenie nie jest związane z ich obecnym zawodem. Zasadniczo osoby, które udzielają porad finansowych za opłatą lub sprzedają produkty finansowe, muszą posiadać licencje federalne lub stanowe lub niezależnie wydane poświadczenia jako dowód swoich kwalifikacji do świadczenia usług finansowych.

Podczas przeprowadzania wywiadów z doradcami upewnij się, że:

• Licencje. Zarejestrowani przedstawiciele firm maklerskich i sprzedawców funduszy inwestycyjnych są regulowani przez Urząd Regulacji Przemysłu Finansowego (FINRA) oraz Stowarzyszenie Administratorów Papierów Wartościowych w Ameryce Północnej. Komisja Papierów Wartościowych i Giełd reguluje zarejestrowanych doradców inwestycyjnych, a departamenty rządowe 50 stanów regulują i udzielają licencji doradcom, takim jak prawnicy, księgowi i agenci ubezpieczeniowi. Przed zaangażowaniem doradców finansowych upewnij się, że ich licencja (lub licencje) została prawidłowo wydana i pozostaje w mocy w urzędzie regulacyjnym twojego stanu. Sprawdź również, czy doradca był przedmiotem skarg konsumenckich, działań regulatora lub procesów sądowych.
• Kwalifikacje. To niesamowite, jak często przeciętny człowiek chce po prostu zaakceptować dokument papierowy lub osobiste oświadczenie jako dowód spełnienia. Chociaż większość doradców jest uczciwa, zawsze najlepiej jest być bezpiecznym. Jeśli potencjalny doradca ma oznaczenie branżowe, sprawdź to u organu wydającego. Potwierdź szkolenie, które przeszedł, i podczas badania zapytaj o wszelkie skargi, które organ mógł otrzymać na doradcę.
• Polecenia. Nic nie wskazuje na przyszły sukces, jak wcześniejsze sukcesy. Poproś potencjalnych doradców o co najmniej trzy referencje od zadowolonych klientów. Idealnie, doradca będzie obsługiwał każdego poleconego klienta przez co najmniej dwa lata, wystarczająco długo, aby rekomendacje mogły zostać wdrożone. Idealnie, klienci i ty będą w podobnych sytuacjach życiowych. Skontaktuj się z każdą referencją i zadaj jej otwarte pytania, takie jak:
  • „Co szczególnie lubisz w nim?”
  • "Co nie lubisz?"
  • „Czy on lub ona jest dobrym komunikatorem? Jak często rozmawiasz lub odwiedzasz z nim? ”
  • „Czy on lub ona słucha twoich obaw i odpowiada na twoje pytania??

3. Specjalizacja

Większość doradców finansowych specjalizuje się w jednym lub dwóch określonych obszarach doradztwa finansowego i poszukuje porady innych doradców, gdy pojawią się pytania poza ich szkoleniem. Na przykład, certyfikowany księgowy (CPA) może skupić się na zarządzaniu pieniędzmi i planowaniu podatkowym, pełnomocniku do planowania nieruchomości i czarterowanym ubezpieczycielu na życie (CLU) na ubezpieczeniach i rentach. Certyfikowany planista finansowy (CFP) musi znać wszystkie obszary doradztwa finansowego.

Brak wiedzy specjalistycznej nie powinien wykluczać korzystania z danej osoby, chyba że bezpośrednio wpływa na sukces w najważniejszych dla Ciebie obszarach. Na przykład, jeśli twoim głównym interesem jest kupno i sprzedaż akcji i obligacji, prawdopodobnie wybierzesz zarejestrowanego doradcę inwestycyjnego (RIA) lub zarejestrowanego przedstawiciela firmy maklerskiej, a nie CLU lub CPA.

4. Doświadczenie

Ponieważ wielu doradców zostaje doradcami finansowymi jako druga kariera, wiek lub wygląd nie stanowią doświadczenia. Zawsze należy zapytać, ile lat potencjalny doradca pracował w tej dziedzinie, ale należy również pamiętać, że wszyscy muszą zacząć. Pragnienie, inteligencja i odpowiedzialność mogą w niektórych przypadkach nadrobić doświadczenie, jeśli wiesz, że wiedza specjalistyczna jest dostępna.

5. Koszt

Połączenie opłat, prowizji i innych kosztów może sprawić, że zwrot z inwestycji będzie mierny. Niektórzy planiści finansowi naliczają zryczałtowaną opłatę na podstawie czasu lub wartości aktywów, podczas gdy inni pobierają prowizje na podstawie produktów zakupionych dla twojego portfela. Fakt, że twój doradca pobiera prowizję, nie powinien wskazywać na to, że jego rada byłaby stronnicza, ponieważ kluczem do sukcesu w długoterminowej karierze jest utrzymanie kadry klientów przez lata. Ponadto prawdopodobne jest, że będziesz płacić prowizje lub opłaty innym, nawet jeśli twój doradca finansowy pobiera opłatę.

Wybór doradcy, któremu rekompensowane są prowizje, eliminuje część kosztów doradztwa. Należy zwrócić uwagę na następujące kwestie:

• Przezroczystość. Jak i ile zostanie wypłacona doradca powinien zostać ujawniony przed rozpoczęciem jakiejkolwiek transakcji, a także potencjalny konflikt interesów, który może wyniknąć z jego rekomendacji. Dobry doradca nie niechętnie omawia rekompensatę.
• Rekord. Kiedy przeglądasz wcześniejsze wyniki doradcy lub własne wyniki w przyszłości, powinieneś użyć wyników „netto” po odliczeniu do wszystkich opłat, prowizji i kosztów. Na przykład, jeśli Twój portfel akcji wzrósł o 5% w ciągu roku, ale musisz zapłacić doradcy 2% rocznej opłaty za zarządzanie, zwrot netto wynosi 3%.

6. Kompatybilność

Ile razy rozmawiałeś o złym zachowaniu swojego lekarza przy łóżku? Podczas gdy lekarz zajmuje się twoim zdrowiem, doradca finansowy pracuje z twoimi pieniędzmi - i oba są jednym z ważniejszych elementów szczęśliwego życia.

Jeśli nie podoba ci się lub nie szanujesz swojego doradcy, prawdopodobne jest, że będziesz z nim mniej szczery co do swoich obaw finansowych lub oczekiwań. Wiele zaleceń doradcy może być nieznanych lub wiąże się z inwestycjami, o których masz niewielką wiedzę.

Niezwykle ważne jest, aby doradca miał osobowość i sposób, który zapewni ci wygodę, a także cierpliwość, aby odpowiadać na pytania, dopóki nie będziesz zadowolony. Chociaż pojedyncze spotkanie osobiste nie gwarantuje dokładnej oceny innej osoby, może pozwolić ci zrobić dokładniejsze wrażenie niż to, co może zapewnić Internet i rozmowa telefoniczna. Osoba korzystająca z internetowego serwisu randkowego nie wyszłaby za mąż za swojego partnera bez spotkania twarzą w twarz - i nie powinnaś oddać swojej finansowej przyszłości wirtualnemu nieznajomemu bez przetestowania swoich postrzegania online podczas spotkania twarzą w twarz.

7. Zaufanie

Wiarygodność doradcy finansowego jest absolutnym, niepodlegającym negocjacjom elementem relacji doradztwa finansowego. Po prostu nie możesz sobie pozwolić na pracę z osobami, które są nieetyczne lub nierzetelne, jak odkryli klienci Bernie Madoffa, Alana Stanforda i innych oszustów. Pamiętaj, że praca z doradcą przypomina lekcje szkolenia lwa od osoby stojącej poza klatką: ryzyko należy do ciebie. Jeśli rada jest zła, lew zjada cię, a doradca znajduje innego klienta. W niektórych przypadkach doradca jest bardziej niebezpieczny niż lew.

Jeśli masz jakiekolwiek obawy lub dokuczliwe podejrzenia, że ​​coś jest nie tak, nie przystępuj do relacji doradca-klient. Albo zadawaj pytania, aż poczujesz się komfortowo, albo znajdź innego doradcę.

Ostatnie słowo

Postępując zgodnie z tymi wskazówkami przy wyborze doradcy finansowego, istnieje większe prawdopodobieństwo, że znajdziesz etycznego, kompetentnego, doświadczonego doradcę, który utrzyma Twoje interesy finansowe w najwyższym stopniu w relacjach. Niektóre relacje z doradcami finansowymi trwają przez dziesięciolecia, ku zadowoleniu klienta i doradcy.

Pamiętaj, że pracujesz zbyt ciężko i zbyt długo, aby oddać swoją przyszłość finansową wirtualnemu nieznajomemu. To twoje pieniądze, a poświęcenie wysiłku i czasu na wybranie najlepszego doradcy jest najlepszym sposobem na ich ochronę.

Co jeszcze należy wziąć pod uwagę przy poszukiwaniu doradcy finansowego?