Związki kredytowe a banki - różnice, zalety i wady

SKOK-y oferują liczne produkty finansowe, które pomagają zmaksymalizować dochody i zwiększyć oszczędności, często przy niższych lub niższych opłatach niż tradycyjne banki. Ale instytucje te mają również wady, które mogą sprawić, że nie będą one atrakcyjne dla niektórych klientów bankowych.

Co to jest Unia Kredytowa?

SKOK-y są podobne do tradycyjnych banków w tym sensie, że obie instytucje oferują klientom produkty finansowe. Członkowie unii kredytowych, podobnie jak klienci banków, mają dostęp do rachunków czekowych i oszczędnościowych, płyt CD, produktów kredytowych i kart kredytowych.

Związki kredytowe różnią się jednak od większych sieci bankowych na dwa różne sposoby:

1. Jedną z kluczowych różnic jest to, że unia kredytowa jest instytucją non-profit. Ponieważ kasy oszczędnościowe działają jako organizacje non-profit, mogą oferować wyższe oprocentowanie kont oszczędnościowych i płyt CD oraz niższe oprocentowanie produktów kredytowych i kart kredytowych.
2. Innym ważnym rozróżnieniem jest to, że unie kredytowe są instytucjami skupionymi na członkach. Unia kredytowa jest spółdzielnią, co oznacza, że ​​jest własnością i jest zarządzana przez jej członków, w przeciwieństwie do akcjonariuszy takich jak bank. Twoja początkowa wpłata członkowska czyni cię współwłaścicielem unii kredytowej i daje ci głos w decyzjach unii kredytowej.

Ze względu na tę strukturę własności potencjalni członkowie muszą spełniać wymogi członkostwa, które różnią się w zależności od celu unii kredytowej. Na przykład związek kredytowy korporacji może przyjmować wyłącznie pracowników i członków ich najbliższej rodziny. Z drugiej strony związek kredytowy dla nauczycieli może przyjąć każdego nauczyciela, który pracuje w określonym okręgu szkolnym. Kilka kas oszczędnościowych ma łagodniejsze wymagania i może po prostu poprosić członków o zamieszkanie w określonym mieście lub obszarze.

Krajowa administracja unii kredytowych (NCUA) zarządza bazą danych unii kredytowych. Możesz przeszukać narzędzie Znajdź kredyt na stronie internetowej NCUA, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do unii kredytowej w Twojej okolicy.

Zalety unii kredytowej

Jeśli spełnisz wymagania członkostwa, kasy oszczędnościowe mają wiele do zaoferowania w stosunku do zwykłego banku:

1. Wyższe stopy procentowe

SKOK-y oferują większy zysk za złotówki niż tradycyjne banki. Zazwyczaj płacą wyższe oprocentowanie na wszystkich rachunkach depozytowych, w tym na rachunkach oszczędnościowych, rynku pieniężnym i czekach. Stawki te wahają się od 4 do 10 razy w stosunku do odsetek, które otrzymasz od lokalnego banku komercyjnego. Tylko banki internetowe oferują stawki konkurencyjne lub, w niektórych przypadkach, lepsze niż stawki oferowane przez kasy oszczędnościowo-kredytowe. Na przykład CIT Bank obecnie oferuje 1,75% na swoich kontach Konstruktora oszczędności.

2. Niższe stawki pożyczek i kart kredytowych

SKOK oferują te same produkty finansowe co banki, ale są znacznie tańsze. Większość osób korzysta z lokalnych unii kredytowych przy zakupach samochodów, ponieważ stawka jest zwykle niższa niż finansowanie przez dealerów, a banki komercyjne są zwykle o jeden lub dwa procent wyższe niż kasy oszczędnościowo-kredytowe. SKOK oferują również stosunkowo niskie RRSO dla kredytów hipotecznych, pożyczek osobistych i kart kredytowych.

3. Niższe opłaty

Związki kredytowe mają niewiele opłat w porównaniu do banków krajowych. W rzeczywistości wiele ofert oferuje czeki, wypłaty i transakcje elektroniczne bezpłatnie. Wiele oferuje również konta czekowe bez minimalnego salda i bez miesięcznej opłaty za obsługę konta. Może to zaoszczędzić setki dolarów rocznie. Związki kredytowe pobierają opłaty za odbijanie czeków i opłaty za przekroczenie salda debetowego, jak tradycyjne banki, ale kwota ta jest zazwyczaj niższa. Na przykład większość banków komercyjnych pobiera 35 USD, ale moja lokalna unia kredytowa pobiera tylko 24 USD.

4. Bankowość skoncentrowana na kliencie

W tradycyjnych bankach zarząd i zarząd chcą osiągnąć jak największy zysk. Niestety cel ten jest często sprzeczny z celami klientów, którzy chcą cieszyć się niskimi stawkami, opłatami i najlepszą możliwą obsługą klienta. Aby zapewnić ten poziom usług, banki muszą obciąć swoje zyski, do czego nie są skłonne.

Jednak ze względu na unikalną strukturę członkostwa unii kredytowej wszyscy członkowie mają równy głos we wszystkich decyzjach podejmowanych przez kasę kredytową i wszyscy pracują, aby służyć sobie nawzajem. Innymi słowy, cele członków nie stoją w sprzeczności z „zarządzaniem”. Dlatego unia kredytowa ma większą motywację do zapewniania niskich stawek, opłat i doskonałej obsługi klienta.

5. Lepsza obsługa

Moje pierwsze konto czekowe było w unii kredytowej. Kiedy odwiedzałem, zawsze otrzymywałem pomoc od razu, a mój kasjer nie tylko zapamiętał moje imię, ale rozpoznał mnie na widoku. W tradycyjnym banku, w którym również miałem konto, zawsze znajdowała się linia do bankomatu i trudno mi było znaleźć kasjera, który mnie nawet rozpoznał, nie mówiąc już o moim imieniu.

Ponieważ kasy oszczędnościowe mają małe oddziały, mogą oferować szybką i osobistą obsługę. Wiele kas kredytowych przypisuje nawet jedną osobę do współpracy z tobą. Jeśli często odwiedzasz oddział, możesz rozwinąć relacje robocze i często otrzymać spersonalizowane usługi od tej samej osoby - coś, co duże banki mają trudności z oferowaniem.

6. Większa elastyczność

Jeśli masz skażoną historię kredytową lub problemy z zatrudnieniem lub brakuje dużej wpłaty, większość banków odmówi ci pożyczki lub karty kredytowej. Ponieważ banki przetwarzają tysiące wniosków miesięcznie, usprawniają ten proces, ustalając wymagania dotyczące dochodów, ocen kredytowych i depozytów. Jeśli nie spełniasz tych wymagań, zostajesz po prostu odrzucony bez dalszych rozważań, ponieważ jeden utracony klient w dłuższej perspektywie niewiele znaczy dla dużego banku.

Z drugiej strony, ponieważ związki kredytowe są mniejsze i mają filozofię skoncentrowaną na członkach, są bardziej chętni do współpracy z tobą, nawet jeśli masz kłopoty finansowe. Unia kredytowa może również uczynić wyjątek dla istniejących członków o dobrej opinii, jeśli pojawią się jakiekolwiek nieoczekiwane problemy z wnioskiem o pożyczkę lub kredyt.

7. Mniej komplikacji

Większość kas oszczędnościowych oferuje konta czekowe i oszczędnościowe na prostych, łatwych do przestrzegania warunkach. Na przykład moja poprzednia kasa oferowała bezpłatne kontrole. Każda wpłata, zakup karty debetowej i wypłata czeku również była bezpłatna. Oferowali również bezpłatne konto oszczędnościowe, pod warunkiem, że utrzymam minimalne saldo w wysokości 5 USD.

Wiele tradycyjnych banków oferuje również bezpłatne rachunki czekowe i oszczędnościowe, ale zawierają mnóstwo zasad i przepisów. Na przykład mam „darmowy” rachunek czekowy w moim banku, ale aby go zachować, muszę dokonywać co najmniej 12 zakupów przy użyciu mojej karty debetowej co miesiąc, wypisywać 10 czeków lub skonfigurować 2 wpłaty bezpośrednie w konto. Mam również „bezpłatne” konto oszczędnościowe, ale aby je zachować, muszę co miesiąc dokonywać 2 wypłat w wysokości co najmniej 500 USD z mojego konta czekowego. Jeśli nie spełnię tego wymogu, zarabiam mniej odsetek za miesiąc. Właśnie tego rodzaju ograniczenia i niedogodności dają nogom związki kredytowe.

Wady unii kredytowej

Mimo łatwych zasad i niskich stawek kasy oszczędnościowo-kredytowe mają również kilka wad.

1. Mniej opcji

SKOK oferują mniej produktów finansowych niż większe banki krajowe. Na przykład Bank of America oferuje obecnie 5 różnych rodzajów rachunków czekowych i oszczędnościowych, 29 różnych kart kredytowych oraz szereg produktów kredytowych i inwestycyjnych. Dla porównania, unia kredytowa, w której mieszkam, oferuje tylko 2 rodzaje kont czekowych i oszczędnościowych, 2 karty kredytowe, jedną pożyczkę hipoteczną, jedną pożyczkę osobistą i jedną pożyczkę automatyczną.

Mając mniej do wyboru, nie masz tyle swobody. Wybierając większy bank, możesz wybrać produkty finansowe, które najbardziej Ci odpowiadają, co może oznaczać niższe opłaty lub więcej nagród.

2. Niedogodności związane z mniejszą liczbą lokalizacji

Opuściłem unię kredytową, ponieważ miały one tylko trzy fizyczne oddziały i podrzędny system bankowości internetowej. Po odejściu z głównego oddziału nie miałem możliwości odwiedzić banku. Nadal mogłem od czasu do czasu wysyłać pocztę czekiem osobistym, który miał być zdeponowany, ale stało się to zbyt wielkim problemem.

SKOK-y działają na mniejszą skalę niż większość banków, co może oznaczać niedogodności. Oprócz ograniczonej liczby oddziałów większość kas oszczędnościowych ma krótsze godziny pracy niż inne banki i oferuje mniej bankomatów.

3. Słabe usługi online

SKOK-y nie zawsze nadążają za najnowszymi technologiami bankowymi. W ciągu ostatnich kilku lat bankowość przeszła prawie całkowicie przez Internet. Za pomocą mojego banku narodowego mogę sprawdzić bieżące saldo, przelać środki, ubiegać się o karty kredytowe i pożyczki lub płacić rachunki - wszystko w łatwym w obsłudze interfejsie online. Zdecydowałem się również otrzymywać moje wyciągi elektronicznie i podłączyłem swoje konto Mint.com do mojego banku w celach budżetowych.

Chociaż moja kasa oferowała bankowość internetową, w najlepszym razie była prymitywna. Mogłem się zalogować i zobaczyć moją ostatnią aktywność na koncie lub przelać środki na inne konto unii kredytowej, ale niewiele mogłem zrobić.

SKOK-y często nie dysponują środkami finansowymi niezbędnymi do zbudowania dużej obecności w Internecie, dlatego zazwyczaj nie oferują wielu funkcji internetowych. A ponieważ są mniejsze niż większość tradycyjnych banków, nie zawsze działają z oprogramowaniem do budżetowania, takim jak Rumpel lub Potrzebujesz budżetu.

Ostatnie słowo: kto powinien skorzystać z unii kredytowej?

SKOK-y oferują bezpłatne lub tanie konta podstawowe - wystarczającą liczbę opcji dla podstawowych użytkowników bankowości, którzy po prostu muszą wpłacać wypłaty, płacić rachunki i dokonywać zakupów kartami debetowymi. Wielu członków unii kredytowych uwielbia spersonalizowaną obsługę, którą otrzymują, i oszczędza setki dolarów na opłatach lub niższych stopach procentowych od pożyczek i kart kredytowych.

Jednak związki kredytowe mogą nie działać dla kogoś, kto chce wyspecjalizowanych produktów finansowych i zaawansowanych usług online, lub potrzebuje instytucji finansowej, aby mieć wiele lokalizacji w różnych krajach. Jeśli szukasz na przykład konta czekowego, które oferuje nagrody, możesz nie być zadowolony ze unii kredytowej. Lub jeśli stale jesteś w drodze i chcesz mieć dostęp do bezpłatnych bankomatów i interakcji z bankomatami, możesz lepiej skorzystać z banku narodowego.

Istnieje również struktura korporacyjna banku do porównania ze strukturą zorientowaną na członków unii kredytowej. W przypadku niektórych osób sama ta funkcja wystarczy, aby móc skorzystać z kredytu bankowego w unii kredytowej, pomimo potencjalnych niedogodności.

Czy prowadzisz bank ze kasą kredytową? Czy Twoje ogólne doświadczenie było podobne do banku komercyjnego?