7 najbezpieczniejszych inwestycji o niskim ryzyku za twoje pieniądze

Jeśli po prostu pozwolisz, aby gromadziło się w banku, twoje pieniądze pozostaną bezpieczne i będą dostępne, jeśli będziesz ich potrzebować - ale przy dzisiejszych stopach procentowych nie zarobi dużo. Ponieważ saldo stale rośnie, a odsetki pozostają żałośnie małe, prawdopodobnie zastanawiasz się, czy lepiej byłoby przenieść fundusze na inną inwestycję - ale jeśli tak, to co?

Odpowiedź zależy częściowo od tego, na co oszczędzasz swoje pieniądze. Kiedy oszczędzasz na emeryturę, akcje (lub połączenie akcji i innych inwestycji), zakupione za pośrednictwem platformy podobnej Finanse M1, są najlepszym wyborem, ponieważ oferują najlepsze zwroty w dłuższej perspektywie. Jednak w przypadku oszczędności krótkoterminowych, takich jak fundusz ratunkowy lub oszczędności osobiste, potrzebujesz konta takiego jak CIT Bank dzięki czemu twoje pieniądze będą bezpieczne, dopóki ich nie potrzebujesz - a jednocześnie przyniesie trochę zainteresowania, aby je dodać.

Czego szukać

Jeśli oszczędzasz na długoterminowy cel finansowy, taki jak przejście na emeryturę, Twoim najwyższym priorytetem jest zwiększenie pieniędzy w perspektywie długoterminowej i zbudowanie odpowiedniego gniazda. Nie musisz się martwić o codzienne wzrosty i spadki salda, o ile ogólna tendencja na przestrzeni lat rośnie.

Jednak inne potrzeby finansowe są bardziej natychmiastowe. Na przykład musisz zbudować fundusz ratunkowy, aby pokryć nieoczekiwane wydatki, takie jak duże rachunki medyczne lub szkody w domu spowodowane powodzią. Potrzebujesz również osobistych oszczędności na pokrycie dużych, ale mniej pilnych wydatków, takich jak wakacje, nowy samochód lub nowy mebel. Lub możesz oszczędzać na wydatki, które spodziewasz się za kilka lat, takie jak ślub lub zaliczka na pierwszy dom.

W przypadku oszczędności krótkoterminowych, które zamierzasz wykorzystać w ciągu jednego do pięciu lat, twoje główne cele są następujące:

1. Upewnij się, że pieniądze pozostają bezpieczne. Zapasy mogą gwałtownie wahać się w górę i w dół w odpowiedzi na zmiany na rynku i wyniki poszczególnych spółek. Długoterminowo można odzyskać te straty, ale w przypadku pieniędzy, których potrzebujesz w ciągu kilku lat, zapasy są złym wyborem. Załóżmy na przykład, że oszczędzasz na zakup domu, a pieniądze na zaliczkę inwestowane są w akcje. Jeśli zdarzy ci się znaleźć idealny dom dzień po tym, jak rynek zanurkuje, istnieje duża szansa, że ​​twoje portfolio nie będzie już wystarczająco duże, aby pokryć zaliczkę - i nie będziesz miał czasu czekać na odzyskanie konta . Tak więc bezpieczna inwestycja dla twoich oszczędności nie może być dobrym wyborem na dłuższą metę - musi także chronić cię przed krótkoterminowymi wzlotami i upadkami rynku.
2. Keep It Zarabiając mały zwrot. Jeśli chodzi o inwestowanie, podstawową zasadą jest to, że im niższe ryzyko, tym niższy zwrot. Dlatego jeśli twoim głównym celem jest zapewnienie bezpieczeństwa oszczędnościom, dopóki ich nie potrzebujesz, prawdopodobnie nie będziesz w stanie zarobić na nich dużo w międzyczasie. Mimo to nie ma sensu wkładać oszczędności w materac - ani w nowoczesny odpowiednik, jak nieoprocentowane konto czekowe. Zdobycie wysokiego zwrotu nie powinno być twoim najwyższym priorytetem, ale równie dobrze możesz zarobić małe odsetki na swoich pieniądzach, zamiast pozwolić im siedzieć bezczynnie.
3. Zachowaj płynność oszczędności. Kiedy musisz wykorzystać pieniądze ze swoich oszczędności, prawdopodobnie będziesz potrzebować ich od razu, a przynajmniej w ciągu kilku dni. Jeśli twoje pieniądze są powiązane z czymś fizycznym, takim jak dom lub kolekcja sztuki, którą kupujesz Mistrzostwa, nie możesz dostać gotówki, dopóki nie sprzedasz swoich aktywów, co może potrwać tygodnie, miesiące, a nawet lata. Zachowaj więc oszczędności w gotówce lub konserwatywnym funduszu inwestycyjnym, który można zamienić na gotówkę w ciągu kilku dni.
4. Nie pozostawiaj tego zbyt dostępnego. Chociaż chcesz, aby Twoje pieniądze były dostępne, gdy są potrzebne, nie chcesz, aby był zbyt łatwo dostępny. Jeśli przechowujesz wszystkie swoje oszczędności na koncie czekowym, łatwo jest na nie zanurzyć się w codziennych wydatkach, zjadając saldo. Umieszczenie ich na osobnym koncie, takim jak konto oszczędnościowe lub pieniężne, oznacza, że ​​nie można się na nie dostać bez wcześniejszego wykonania przelewu. Pomaga to zachować wyraźny podział między saldem sprawdzającym, który służy do codziennego użytku, a oszczędnościami, które wiążą się z dużymi wydatkami - planowanymi lub nieplanowanymi.

Istnieje kilka rodzajów inwestycji, które spełniają te podstawowe kryteria. Niektóre, takie jak konta oszczędnościowe i płyty CD, są bardzo bezpieczne, ale zapewniają bardzo małe zainteresowanie. Inne, jak niektóre fundusze obligacji, nie są tak bezpieczne, ale dają szansę na lepszy zwrot bez nadmiernego ryzyka.

Konta bankowe

Najłatwiejszym sposobem na zaoszczędzenie jest po prostu trzymanie go w banku. Konta bankowe są łatwo dostępne i bardzo bezpieczne, ponieważ są ubezpieczone przez Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) do maksymalnej kwoty 250 000 USD. Rachunki w kasach ubezpieczeń są ubezpieczone na tę samą kwotę za pośrednictwem National Credit Union Administration (NCUA). Nawet jeśli Twój bank lub unia kredytowa przestaną działać, masz gwarancję odzyskania pieniędzy.

Największą wadą konta bankowego jest to, że stopy procentowe są bardzo niskie. Na przykład, według FDIC, od maja 2016 r. Średnia stopa procentowa na rachunkach oszczędnościowych w całym kraju wynosi 0,06%. Jeśli więc włożysz 10.000 USD na konto oszczędnościowe, w ciągu całego roku zarobi tylko 6 USD odsetek.

To prawda, że ​​głównym celem konta bankowego jest ochrona twoich pieniędzy, a nie zarabianie odsetek. Ale obecnie stopy procentowe są tak niskie, że nawet nie nadążają za inflacją. Strona internetowa Kalkulator inflacji USA, który śledzi stopy inflacji na podstawie danych Bureau of Labor Statistics, pokazuje, że stopa inflacji według stanu na marzec 2016 r. - czyli o kwotę, którą ceny wzrosły od marca 2015 r. - wyniosła 0,9%. W praktyce oznacza to, że kosz towarów, który rok temu kosztował 1000 USD, teraz kosztuje 1 009 USD.

Jednak stopa inflacji jest dość niska jak na historyczne standardy. Na przykład od 2000 r. Stopa inflacji wynosi średnio około 2% rocznie. W latach 90. było to około 3% rocznie, aw latach 80. ponad 5% rocznie. Po dodaniu tych kosztów z biegiem lat kosz towarów, który w 1996 r. Kosztował 1000 USD, kosztowałby dziś ponad 1500 USD.

Jeśli umieścisz ten sam 1000 USD na koncie oszczędnościowym w 1996 r., A zarobił on tylko 0,06% odsetek rocznie przez następne 20 lat, to do 2016 r. Miałbyś tylko 1127 USD - nie wystarczy, aby zapłacić za ten koszyk dobra. Jeśli chciałbyś zachować siłę nabywczą o wartości 1000 USD przez cały czas na swoim koncie oszczędnościowym, musiałbyś ciągle do niej dodawać pieniądze w wysokości około 18,50 USD rocznie, aby nadążyć za inflacją przez ten 20-letni okres . Gdybyś nie dodał żadnych pieniędzy, rzeczywista wartość twojego konta stopniowo by spadała, nawet wraz z odsetkami, które zarabiał.

Na szczęście istnieje kilka kont bankowych, które zarabiają wyższe stopy procentowe. Oprócz podstawowych oszczędności banki oferują sprawdzanie nagród na rynku pieniężnym - rodzaj rachunku czekowego o oprocentowaniu powyżej średniej. Konta te zazwyczaj zapewniają większe zainteresowanie niż inne, ale mają też zwykle więcej ograniczeń. To, które konto jest dla Ciebie najlepsze, zależy głównie od tego, kiedy i jak potrzebujesz dostępu do swoich pieniędzy.

1. Rachunki oszczędnościowe

Być może najprostszym i najwygodniejszym miejscem do przechowywania pieniędzy jest podstawowe konto oszczędnościowe. Rachunki oszczędnościowe są prawie całkowicie płynne: pieniądze można wypłacić w dowolnym momencie, za pośrednictwem dowolnego oddziału lub bankomatu. A ponieważ są gwarantowane przez FDIC lub NCUA, są tak bezpieczne, jak każda inwestycja.

Specyficzne funkcje kont oszczędnościowych obejmują:

• Oprocentowanie. W tej chwili przeciętny amerykański rachunek oszczędnościowy płaci jedynie 0,06% odsetek - to nie wystarczy, aby nadążyć za inflacją, nawet przy obecnej niskiej stopie procentowej. Jednak ta stopa procentowa 0,06% jest jedynie średnią. Istnieje kilka kont, szczególnie w bankach internetowych, takich jak CIT Bank, które osiągają znacznie wyższe stawki około 2% rocznie - ponad 20 razy więcej niż średnia krajowa. Związki kredytowe oferują również wyższe stopy procentowe niż banki, chociaż średnia różnica między nimi jest dość niewielka. Więc przy odrobinie wysiłku prawdopodobnie możesz znaleźć konto, które oferuje wystarczające zainteresowanie, aby utrzymać saldo oszczędności mniej więcej na poziomie inflacji.
• Bilans konta. Niektóre banki pozwalają otworzyć konto oszczędnościowe za jedyne 1 USD. Jednak konta oferujące najlepsze stopy procentowe często wymagają minimalnego salda, które może wynosić od 50 do 25 000 USD. Niektóre banki nie wymagają minimalnej kwoty, aby otworzyć konto, ale wymagają utrzymania średniego salda powyżej pewnego poziomu, aby uniknąć opłat bankowych.
• Korzystanie z czeków i kart debetowych. Za pomocą konta oszczędnościowego można wypłacać pieniądze za pośrednictwem bankomatu lub przez bankomat w banku. Jednak na ogół nie można zapisywać czeków na koncie ani dokonywać z niego płatności kartą debetową.
• Transakcje miesięcznie. Rachunki oszczędnościowe podlegają prawu federalnemu D, które mówi, że możesz dokonywać tylko sześciu przelewów lub wypłat z konta każdego miesiąca. Jednak to prawo dotyczy tylko transakcji czekiem, debetem, telefonem, Internetem lub automatycznym przelewem. Możesz dokonywać dowolnej liczby wpłat i wypłat bezpośrednio w banku lub bankomacie. Nie ma limitu liczby wpłat i przelewów, które możesz dokonać na swoje konto.

2. Rachunki rynku pieniężnego

W latach 80. ubiegłego wieku, kiedy stopy procentowe były znacznie wyższe niż obecnie, istniały prawne ograniczenia dotyczące wysokości odsetek, które może oferować rachunek oszczędnościowy. Wielu klientów odpowiedziało, wyciągając swoje pieniądze z banków i wkładając je do funduszy inwestycyjnych rynku pieniężnego, które inwestowały w obligacje krótkoterminowe, aby uzyskać wyższą stopę procentową. To była zła wiadomość dla banków, które nie miały już wystarczającej ilości pieniędzy w swoich kasetach na pożyczki.

Aby pomóc bankom, Kongres uchwalił ustawę o nazwie Garn-St. Ustawa o instytucjach depozytowych Germaina z 1982 r. Umożliwiła bankom oferowanie nowego rodzaju rachunku, zwanego rachunkiem rynku pieniężnego, który wypłacał odsetki według stopy rynku pieniężnego, a nie ograniczonej stopy oszczędności.

Podobnie jak konto oszczędnościowe, konto rynku pieniężnego przez CIT Bank jest bezpieczny, płynny i ubezpieczony FDIC (lub ubezpieczony przez NCUA) do maksymalnej kwoty 250 000 USD. Różni się on jednak od konta oszczędnościowego na kilka sposobów:

• Oprocentowanie. Rachunki rynku pieniężnego generalnie płacą nieco więcej odsetek niż rachunki oszczędnościowe w tym samym banku.
• Bilans konta. Kiedy utworzono konta rynku pieniężnego, otwarcie konta wymagało co najmniej 2 500 USD. Ta zasada już minęła, ale wiele banków nadal wymaga wyższego minimalnego salda dla konta rynku pieniężnego niż dla podstawowego rachunku oszczędnościowego. Minimalne saldo może wynosić od 1000 do 25 000 USD.
• Korzystanie z czeków i kart debetowych. Konto rynku pieniężnego umożliwia wykonywanie ograniczonej liczby transakcji czekiem - zwykle trzy na miesiąc. Niektóre konta rynku pieniężnego dopuszczają również transakcje kartą debetową zamiast transakcji czekowych lub oprócz nich.
• Transakcje miesięcznie. Podobnie jak konta oszczędnościowe, konta rynku pieniężnego są kontrolowane przez przepis D. Oznacza to, że masz do sześciu przelewów lub wypłat każdego miesiąca - nie licząc wypłat dokonanych w kasie bankomatowej lub bankomacie. Twoje trzy czeki miesięcznie liczą się do tego limitu.

3. Nagrody Sprawdzanie kont

Z reguły konta oszczędnościowe płacą więcej odsetek niż rachunki czekowe, a przede wszystkim konta rynku pieniężnego. Istnieje jednak jeden wyjątek od tej reguły: konta sprawdzające nagrody, znane również jako konta sprawdzające o wysokiej stopie zwrotu, często płacą wyższe odsetki niż rachunki oszczędnościowe lub rynku pieniężnego w tym samym banku lub unii kredytowej. Musisz jednak spełnić pewne wymagania, aby uzyskać wysokie stopy procentowe.

Zalety i wady sprawdzania nagród obejmują:

• Oprocentowanie. Według Bankrate, średnie oprocentowanie rachunku sprawdzającego nagrody w 2016 r. Wyniosło 1,65%. Natomiast najwyższa stawka dostępna dla rachunku rynku pieniężnego wyniosła tylko 1,11%.
• Bilans konta. W przeciwieństwie do kont oszczędnościowych, wiele kont sprawdzających nagrody nie wymaga utrzymywania minimalnego salda na koncie, aby uniknąć opłat. Jednak wiele kont ogranicza kwotę, na której można uzyskać najwyższe oprocentowanie. Bankrate informuje, że najczęstszym limitem salda jest 25 000 USD, ale niektóre konta obniżają go.
• Korzystanie z czeków i kart debetowych. Konto do sprawdzania nagród, tak jak każde inne konto do sprawdzania, pozwala pisać tyle czeków miesięcznie, ile chcesz. Nie należy jednak planować wykonywania wszystkich transakcji czekiem. Według Bankrate 93% wszystkich kont sprawdzających nagrody wymaga wykonania określonej liczby transakcji kartą debetową każdego miesiąca w celu uzyskania maksymalnej stopy procentowej. Niektóre banki wymagają, aby transakcje były dokonywane po przesunięciu karty i podpisaniu fizycznego paragonu, zamiast wpisywania kodu PIN.
• Transakcje miesięcznie. Konta czekowe nie podlegają przepisom federalnym D, więc dzięki kontowi sprawdzającemu nagrody możesz wykonywać tyle transakcji każdego miesiąca, ile chcesz. Obejmuje to dowolną kombinację czeków, płatności debetowych, automatycznych przelewów i innych rodzajów transakcji.
• Inne wymagania. Prawie wszystkie konta sprawdzające nagrody wymagają otrzymywania comiesięcznych wyciągów elektronicznie, zamiast papierowej kopii pocztą. Większość z nich wymaga również zarejestrowania się w celu dokonania bezpośrednich wpłat na konto lub automatycznych płatności rachunków z tego konta.

Jeśli nie spełniasz wszystkich tych wymagań, stopa procentowa, którą zarabiasz na koncie, gwałtownie spada. „Domyślna stawka” na większości kont sprawdzających nagrody wynosi zaledwie 0,05%. To więcej, niż dostajesz ze średniego konta czekowego, ale nie tyle, ile możesz zarobić, przechowując swoje pieniądze na koncie rynku pieniężnego lub nawet podstawowym koncie oszczędnościowym.

Ze względu na strukturę konta sprawdzania nagród, ten rodzaj konta nie jest odpowiedni dla jaja gniazdowego, które chcesz po prostu usiąść nietknięte, zbierając odsetki, dopóki ich nie potrzebujesz. Musisz utrzymać konto aktywne i nie możesz pozwolić, by saldo przekroczyło maksimum. Jednak ten rodzaj konta może być dobrym wyborem dla twoich osobistych oszczędności, o ile możesz oprzeć się pokusie wydawania środków z salda.

Innym problemem związanym z kontami sprawdzającymi nagrody jest to, że nie są one dostępne wszędzie. Bankrate informuje, że większość wysokowydajnych rachunków czekowych jest oferowana w małych lokalnych bankach lub kasach oszczędnościowych, a nie w dużych bankach krajowych. Jeśli jednak nie możesz znaleźć tego typu konta w banku w Twojej okolicy, możesz otworzyć je w banku internetowym.

Certyfikaty depozytowe (CD)

Świadectwo depozytowe lub CD jest w zasadzie pożyczką na czas określony udzielaną bankowi. Zgadzasz się, aby bank przechowywał twoje pieniądze przez określony czas, na przykład przez sześć miesięcy, rok lub dwa lata. W zamian bank zgadza się wypłacić Ci gwarantowane oprocentowanie, kiedy dojdzie do CD - to znaczy, kiedy upłynie okres kredytowania. Im dłuższy czas trwania płyty CD, tym większe odsetki.

Załóżmy na przykład, że umieściłeś 1000 USD na rocznej płycie CD z RRSO w wysokości 0,5%. Pod koniec roku, kiedy dojrzeje Twoja płyta, będzie ona warta 1005 USD. W tym momencie możesz wziąć gotówkę lub umieścić ją na nowej płycie CD według dowolnej dostępnej stopy procentowej.

Podobnie jak inne konta bankowe, płyty CD są ubezpieczone przez FDIC (lub NCUA dla kont w kasach oszczędnościowych), więc nie możesz stracić na nich pieniędzy. Oferują także nieco lepsze stopy procentowe niż zwykłe oszczędności. Według stanu na kwiecień 2016 r. Średnia roczna płyta CD wypłacała 0,28%, a średnia 5-letnia płyta CD wynosiła 0,83%, zgodnie z Bankrate. Są to stawki za zwykłe płyty CD; Wielkie płyty CD o wartości co najmniej 100 000 $ płacą nieco więcej.

Minusem płyty CD jest to, że wiąże ona pieniądze na określony czas. Możliwe jest dokonanie wpłaty na dysk CD, zanim dojrzeje, ale zazwyczaj płacisz za to karę. Według Bankrate, na płycie CD o okresie krótszym niż rok zazwyczaj rezygnujesz z trzymiesięcznego oprocentowania, jeśli wcześniej wypłacisz pieniądze. Kara wzrasta do sześciomiesięcznego oprocentowania w przypadku rocznych i dwuletnich płyt CD oraz do rocznego oprocentowania w przypadku pięcioletnich płyt CD.

Jednym ze sposobów rozwiązania tego problemu jest wybór płyt CD bez kary, które pozwalają w dowolnym momencie wypłacić pieniądze w całości. Płyty CD bez kary, zwane także płytami CD płynnymi, nie płacą tyle, co zwykłe płyty CD, ale zazwyczaj zapewniają nieco więcej odsetek niż podstawowe konto oszczędnościowe lub rynek pieniężny. Istnieją płynne płyty CD o terminach od 3 do 18 miesięcy, w stawkach od 0,03% do 0,87% RRSO. Nie ma zbyt wielu instytucji finansowych, które je oferują, ale wiele z nich to banki internetowe, które są dostępne dla każdego, kto ma połączenie z Internetem.

4. Drabiny CD

Innym sposobem obejścia problemu kar CD jest zbudowanie drabiny CD. Aby to zrobić, dzielisz całkowitą kwotę pieniędzy, którą chcesz zainwestować, na kilka równych kwot. Następnie inwestujesz je w wiele płyt CD o różnych terminach zapadalności, takich jak trzy miesiące, sześć miesięcy, rok i dwa lata. Za każdym razem, gdy dojdzie do dojrzewania jednego z dysków CD, można je wymienić na gotówkę lub przelać pieniądze na nowy dysk CD.

Z drabinką CD unikasz wiązania wszystkich pieniędzy w długoterminową inwestycję. Możesz zatrzymać część swoich pieniędzy na długoterminowych płytach CD, uzyskując najwyższą dostępną stopę procentową, a niektóre na krótkoterminowych płytach CD, o których wiesz, że będą dostępne za kilka miesięcy. Nawet jeśli musisz nagrać jedną z płyt CD w nagłych wypadkach, płacisz tylko karę za tę płytę, a nie za wszystkie.

Drabina CD pomaga także skorzystać z rosnących stóp procentowych. W tej chwili, jeśli włożysz całe jajo lęgowe na pięcioletnią płytę CD, twoje pieniądze są powiązane przez następne pięć lat, zarabiając mniej niż 1% odsetek. Wykres historycznych stóp procentowych CD w Bankrate pokazuje, że jest to najniższa stopa CD uzyskana od ponad 30 lat. Jeśli stopy procentowe wzrosną w ciągu najbliższych pięciu lat, podnosząc opłatę za płyty CD do 2%, 4% lub nawet wyżej, nie możesz kupić nowej płyty CD o tej wyższej stopie, chyba że spłacisz starą i zapłacisz karę.

Teraz wyobraź sobie, że zdecydowałeś się podzielić jajo i zbudować drabinę CD. Gdy tylko dojdzie do dojrzewania najkrótszej płyty CD, możesz od razu kupić nową po wyższej stopie procentowej. Jeśli stopy procentowe będą nadal rosły, możesz przewijać płyty CD w miarę ich dojrzewania, kupując nowe po coraz wyższych stopach procentowych. A jeśli stopy procentowe kiedykolwiek zaczną ponownie spadać, zawsze możesz zdecydować się na spłatę CD, kiedy dojrzeje i zainwestować pieniądze gdzie indziej.

Inwestycje niskiego ryzyka

Przy dzisiejszych niskich stopach procentowych żaden produkt bankowy - oszczędności, sprawdzanie nagród, rynek pieniężny lub CD - nie przyniesie Ci dużo więcej niż 1% z inwestycji. To wystarczy, aby pozostać na bieżąco z inflacją, przynajmniej na razie, ale nie wystarczy, aby z czasem zgromadzić oszczędności.

Jeśli więc chcesz zwiększyć rozmiar swojego jajka, musisz spojrzeć na inne rodzaje inwestycji, które oferują lepszy zwrot. Zdobycie wyższego zwrotu zwykle oznacza podjęcie nieco większego ryzyka - ale czasami możesz również zwiększyć swój zwrot, jeśli chcesz zainwestować więcej pieniędzy lub związać je dłużej.

5. Skarbowe papiery wartościowe

Skarbowe papiery wartościowe to w zasadzie pożyczki udzielane rządowi USA. Są sprzedawane w drodze aukcji, więc rzeczywista wartość papieru wartościowego zależy od tego, co inwestorzy są skłonni zapłacić za niego w danym dniu - podobnie jak akcje i obligacje. Możesz je kupić za pośrednictwem brokerów, niektórych banków lub sklepu internetowego w TreasuryDirect.

Skarbowe papiery wartościowe występują w trzech rodzajach, wszystkie sprzedawane w przyrostach co 100 USD:

1. Bony skarbowe. W skrócie bony skarbowe, bony skarbowe to krótkoterminowe papiery wartościowe, których termin zapadalności wynosi od czterech tygodni do roku. Zamiast płacić odsetki według ustalonego harmonogramu, bony skarbowe są sprzedawane z dyskontem od ich wartości nominalnej. Na przykład możesz kupić rachunek T w wysokości 1000 USD za 990 USD, trzymać go do momentu, aż dojrzeje, a następnie wypłacić go za 1000 USD. Bony skarbowe nie długo wiążą gotówkę, ale też nie płacą zbyt wiele. Na aukcjach w TreasuryDirect na początku 2016 r. Stopy dyskontowe wahały się od 0,17% w przypadku czterotygodniowego bonu T do 0,66% w przypadku 52-tygodniowego bonu T. To jednak więcej niż można zarobić na płycie CD o tej samej długości.
2. Bony skarbowe. Średnioterminowe papiery wartościowe mają długość od 2 lat do 10 lat. Ich cena może być wyższa, niższa lub równa ich wartości nominalnej, w zależności od popytu, i płacą odsetki co sześć miesięcy, dopóki nie dojrzeją. Możesz sprzedać bony skarbowe, zanim osiągną termin zapadalności, ale nie zawsze możesz uzyskać dla nich pełną wartość. Jeśli stopy procentowe wzrosły od momentu zakupu, inwestorzy nie mają powodu, aby kupować twoje banknoty, ponieważ nowo wyemitowane banknoty płacą więcej. Na początku 2016 r. Oprocentowanie 5-letnich bonów skarbowych spadło od 1% do 1,5% - lepiej niż w przypadku pięcioletniego CD.
3. Obligacje skarbowe. Te długoterminowe papiery wartościowe dojrzewają i spłacają odsetki co pół roku przez 30 lat. Podobnie jak banknoty skarbowe, można je sprzedać w dowolnym momencie, ale możesz stracić pieniądze na sprzedaży. To sprawia, że ​​obligacje skarbowe są złym wyborem dla wszelkich funduszy, których prawdopodobnie będziesz potrzebować w krótkim okresie.

Skarbowe papiery wartościowe są bardzo bezpieczne, ponieważ są wspierane przez rząd Stanów Zjednoczonych. Tak więc, chyba że rząd nie wywiąże się ze swoich pożyczek - co jest wyjątkowo mało prawdopodobne - masz gwarancję odzyskania kapitału wraz z należnymi odsetkami od wszelkich skarbowych papierów wartościowych, które posiadasz do terminu zapadalności,

Jeśli jednak musisz sprzedać papier skarbowy, zanim dojrzeje, możesz stracić pieniądze na transakcji - szczególnie, gdy stopy procentowe rosną. Ryzykujesz także utratą siły nabywczej, jeśli stopa inflacji wzrośnie powyżej stopy procentowej, którą zarabiasz. Oba te ryzyka są znacznie niższe w przypadku bonów skarbowych, ponieważ dojrzewają tak szybko, że nie można utknąć z nimi długo w zmieniającej się gospodarce.

6. Fundusze rynku pieniężnego

Fundusze rynku pieniężnego są rodzajem funduszy inwestycyjnych typu obligacje, które inwestują w krótkoterminowe papiery wartościowe niskiego ryzyka, takie jak bony skarbowe, płyty CD i obligacje komunalne. Jest to rodzaj funduszu, który przyciągnął tylu inwestorów na początku lat 80., co ostatecznie doprowadziło do utworzenia konta rynku pieniężnego. Jednak fundusz rynku pieniężnego to nie to samo, co konto rynku pieniężnego: jest to papier wartościowy kupowany i sprzedawany na otwartym rynku i nie jest wspierany przez FDIC. Możesz kupić akcje funduszu rynku pieniężnego za pośrednictwem domów maklerskich, takich jak Ally Invest lub TD Ameritrade, towarzystwa funduszy inwestycyjnych i niektóre duże banki.

Jak każdy fundusz wspólnego inwestowania, fundusze rynku pieniężnego są płynne - możesz kupować i sprzedawać swoje akcje w dowolnym momencie. Fundusze rynku pieniężnego zapewniają rozliczenie tego samego dnia, co oznacza, że ​​środki pieniężne pojawiają się na koncie w dniu dokonania sprzedaży. Są one również bardziej dostępne niż większość funduszy, ponieważ większość z nich umożliwia wykonywanie transakcji z konta czekiem.

Fundusze rynku pieniężnego są również uważane za bezpieczną inwestycję, ponieważ dotyczą wyłącznie stabilnych, krótkoterminowych papierów wartościowych. Nie oznacza to jednak, że fundusze te są wolne od ryzyka. Po pierwsze, ich zarobki są niepewne, ponieważ stopy procentowe są zmienne. Jednak większe ryzyko polega na tym, że sam zleceniodawca może stracić wartość.

Cena akcji funduszu rynku pieniężnego, zwana jego wartością aktywów netto (NAV), powinna pozostać na stałym poziomie 1 USD za akcję. Zarządzający funduszami bardzo ciężko pracują nad utrzymaniem tej NAV, ponieważ jeśli kiedykolwiek spadnie ona poniżej 1 USD - problem zwany „przełamywaniem złotówki” - inwestorzy tracą część kapitału. Jest to bardzo rzadkie, ale nie jest niespotykane. Stało się to raz w 1994 r. I ponownie w 2008 r., Co skłoniło rząd do ustanowienia tymczasowego programu ubezpieczeniowego i surowszych zasad dotyczących funduszy rynku pieniężnego.

Innym ryzykiem związanym z funduszami rynku pieniężnego jest to, że nawet jeśli nie stracisz kwoty głównej, może ona stracić siłę nabywczą w wyniku inflacji. CNBC informuje, że w lutym 2016 r. Stopy procentowe funduszy rynku pieniężnego spadły do ​​0,1%. To niewiele więcej, niż dostajesz na przeciętnym koncie oszczędnościowym i nigdzie nie jest wystarczająco blisko, aby dotrzymać kroku inflacji. Tak więc, jako miejsce do parkowania gotówki, fundusze rynku pieniężnego nie zapewniają żadnych rzeczywistych korzyści w porównaniu z bankami.

7. Fundusze obligacji

Inne rodzaje funduszy inwestycyjnych obligacji oferują wyższe zwroty w zamian za nieco większe ryzyko. Zalecenia dotyczące najwyżej ocenianych funduszy w różnych kategoriach, w tym funduszy obligacji, można znaleźć w Wiadomościach USA.

Trzy rodzaje funduszy obligacyjnych objęte wiadomościami z USA są ogólnie postrzegane jako stosunkowo bezpieczne inwestycje:

1. Fundusze obligacji rządowych. Fundusze te inwestują w skarbowe papiery wartościowe i papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką emitowane przez agencje rządowe, takie jak Ginnie Mae. Jednak o ile te papiery wartościowe są wspierane przez rząd, same fundusze nie są i mogą znacznie zmieniać się pod względem wartości. Najbezpieczniejsze fundusze obligacji skarbowych są krótkoterminowe (inwestowanie w papiery wartościowe o terminie zapadalności od jednego do czterech lat) lub średnioterminowe (inwestowanie w papiery wartościowe o terminie zapadalności od czterech do dziesięciu lat). Fundusze długoterminowe, które inwestują w papiery wartościowe o terminie wymagalności dłuższym niż 10 lat, są bardziej ryzykowne, ponieważ częściej tracą na wartości w wyniku wzrostu stóp procentowych. Krótkoterminowe fundusze rządowe zalecane przez U.S. News zwróciły od 0,15% do 1,65% w ciągu ostatniego roku, a najlepsze oferty funduszy średnioterminowych zwróciły 0,65% do 1,83%.
2. Miejskie fundusze obligacji. Fundusze te inwestują w obligacje komunalne lub „Munis” emitowane przez władze stanowe i lokalne. Są to nieco bardziej ryzykowne inwestycje niż Treasuries, ponieważ istnieje większe prawdopodobieństwo, że miasto lub państwo może zbankrutować, niż ma to miejsce w przypadku rządu USA. Jednak obligacje komunalne oferują jedną wielką korzyść: odsetki od nich są zwolnione z podatku federalnego, a niektóre obligacje są również wolne od podatków stanowych i lokalnych. Tak więc, mimo że obligacje te generalnie mają niższe stopy zwrotu niż obligacje podlegające opodatkowaniu, mogą zaoferować lepszy zwrot, jeśli weźmie się pod uwagę niższe podatki. Według Standard & Poors obligacje komunalne przyniosły średnio 4,87% w ciągu ostatnich 10 lat, bez podatku - znacznie lepszy zwrot niż skarbowe papiery wartościowe.
3. Krótkoterminowe fundusze obligacji korporacyjnych. Fundusze te inwestują w obligacje emitowane przez korporacje o terminie zapadalności od jednego do czterech lat. Czasami mogą one zapewnić lepsze zwroty niż rządowe lub komunalne fundusze obligacji, ale są również bardziej ryzykowne, ponieważ firmy częściej spłacają swoje długi. Nie oferują także korzyści podatkowych rządowych i komunalnych funduszy obligacji. Najlepszymi zakładami w tej kategorii są fundusze obligacji inwestycyjnych, które inwestują w spółki o bardzo dobrym lub doskonałym kredycie.

Fundusze obligacyjne są dość płynnymi inwestycjami. Możesz kupować i sprzedawać akcje do woli za pośrednictwem towarzystwa funduszy inwestycyjnych lub domu maklerskiego, a zazwyczaj możesz dodawać do swoich inwestycji w dowolnym momencie. Oferują również szansę na wyższy zwrot niż można uzyskać za pomocą kont bankowych lub Treasuries.

Jednak wyższy zwrot z funduszy obligacji wiąże się również z wyższym ryzykiem. Walter Updegrave, pisząc do CNNMoney, zaleca ocenę tolerancji na ryzyko przed zainwestowaniem jakichkolwiek oszczędności w nagłych wypadkach w dowolny fundusz obligacji - nawet krótkoterminowy.

Pro wskazówka: Możesz również kupić w pełni zabezpieczone obligacje za pośrednictwem Godny już za 10 USD. Obligacje te mają 36-miesięczny okres i uzyskają zwrot w wysokości 5%. Możesz wypłacić w dowolnym momencie bez kary. Obligacje przez Worthy są wykorzystywane dla małych firm.

Ostatnie słowo

Podejmując decyzję, gdzie przechowywać pieniądze, nie jesteś ograniczony do jednego wyboru. Na przykład możesz zdecydować się na zatrzymanie 5000 dolarów w banku na pokrycie osobistych wydatków, ulokowanie funduszu ratunkowego w wysokości 20 000 USD w Treasuries, a następnie wpłacenie funduszu wakacyjnego w wysokości 2000 USD na coś bardziej ryzykownego, jak fundusz obligacji lub portfel mieszany. W końcu, jeśli to konto straci pieniądze, nie jest to katastrofą, ponieważ zawsze możesz wziąć tańsze wakacje - a jeśli skończy się to szybko, możesz wziąć wspaniałe.

Kolejną opcją, której nie powinieneś przeoczyć, jest spłacenie swoich długów, jeśli masz. Jeśli obecnie jesteś winien 6000 USD za kartę kredytową, która nalicza 15% odsetek, spłata tego długu gwarantuje 15% zwrotu z inwestycji. Tak długo, jak masz wystarczająco dużo pieniędzy w banku, aby zaspokoić swoje codzienne potrzeby, warto skoncentrować się na spłacie zadłużenia o wysokim oprocentowaniu, zanim zainwestujesz więcej pieniędzy w nisko oprocentowane oszczędności.

Pamiętaj, że wszystkie opisane tutaj opcje inwestycyjne są przeznaczone na Twoje krótkoterminowe potrzeby - oszczędności osobiste, fundusze ratunkowe, konto nowego samochodu i tak dalej. Trzymanie się bezpiecznych inwestycji nie jest dobrym sposobem na długoterminowe zwiększenie pieniędzy. Miej oko na jajo lęgowe, gdy rośnie, a kiedy zacznie wyglądać na większe niż powinno być, przenieś trochę pieniędzy na inwestycję długoterminową. W ten sposób możesz przez pewien czas bezpiecznie przechowywać pieniądze na lodzie i jednocześnie dążyć do długoterminowej niezależności finansowej.

Gdzie przechowujesz swoje oszczędności?