7 kroków do odbudowy finansów i kredytu po bankructwie

Tak, masz już za sobą groźby związane z bankructwem i windykacją i zaczynasz od nowa. Ale nowy początek oznacza rozpoczęcie od nowa, aby odbudować finanse i przywrócić kredyt.

To nie jest szybki ani łatwy proces. Ale pomimo tego, ile szkód wyrządza bankructwo, możesz po raz kolejny pochwalić się zdrowymi finansami i wysoką wiarygodnością kredytową dzięki metodycznemu, stopniowemu podejściu do odbudowy po bankructwie.

Krok 1: Przepisz swój budżet

Najprawdopodobniej był to wadliwy budżet, który przygotował grunt pod Twoje bankructwo, nawet jeśli jakieś inne wydarzenie popchnęło cię do krawędzi.

Co poszło nie tak? Dlaczego twój pierwotny budżet się nie powiódł? Jeśli nie rozumiesz, gdzie popełniłeś błąd, trudno jest rozwiązać problem. Zanim zrobisz cokolwiek innego po zwolnieniu lub zwolnieniu z bankructwa, oceń i przepisz swój budżet.

Naprawione, zmienne i nieregularne wydatki

Zacznij od spisania bieżącego budżetu z trzema kolumnami wydatków: Stała, Zmienna i Nieregularna.

W pierwszej kolumnie podaj swoje stałe miesięczne wydatki. Uwzględnij rachunki, takie jak opłata mieszkaniowa i opłata za samochód, które pozostają takie same co miesiąc.

W następnej kolumnie podaj wszystkie koszty zmienne ponoszone każdego miesiąca. Przykłady obejmują jedzenie, ubrania i rozrywkę. Poświęć godzinę na przejrzenie wyciągów bankowych z ostatnich trzech miesięcy i wymień każdy grosz wydany na wydatki zmienne. Gdzie przepłacasz?

Trzecia kolumna dotyczy wydatków nieregularnych - to znaczy kosztów, które nie pojawiają się co miesiąc, ale od czasu do czasu uderzają. Koszty medyczne mieszczą się na tej liście, podobnie jak ubezpieczenie płacone co roku lub co pół roku. Zwróć szczególną uwagę na wydatki na prezenty dla innych, takie jak prezenty świąteczne, prezenty urodzinowe, prezenty ślubne i prezenty dla niemowląt. Przejrzyj swoje oświadczenia z ostatniego roku, aby znaleźć każdy grosz wydany na nieregularne wydatki.

Zatkanie otworów w nieszczelnym budżecie

Zanim przejdziesz dalej, określ docelową stopę oszczędności. Innymi słowy, jaki procent swojego dochodu chciałbyś oszczędzać co miesiąc? Celuj co najmniej 10%. Dzięki czystym rachunkom po bankructwie jesteś w stanie osiągnąć postęp finansowy.

Zaczynając od kolumny kosztów stałych, które wydatki możesz obniżyć? Co możesz całkowicie usunąć? Twój domowy internet może być konieczny, ale czy masz abonament na telewizję kablową? Ledwie. Zdobądź kreatywność i przeprowadź burzę mózgów, korzystając z gotowych sposobów oszczędzania. Czy możesz obniżyć koszty mieszkania, na przykład wynajmując wolną sypialnię??

Następnie przejrzyj swoje średnie zmienne wydatki. Co trzeba zrobić, aby obniżyć te wydatki o połowę? Czy codziennie jesz obiady? Albo spakuj lunch, albo ugotuj dodatkowo na kolacji i przynieś resztki na lunch. Czy jesz w restauracji więcej niż raz czy dwa razy w miesiącu? Spróbuj pokroić go na jeden posiłek na miesiąc.

Na koniec sprawdź, które z nieregularnych wydatków można przyciąć, na przykład wydatki na prezenty świąteczne. Następnie znajdź miejsce poza zasięgiem wzroku, na przykład konto w oddzielnym banku, w którym co miesiąc możesz przechowywać pieniądze na nieregularne wydatki.

Kontynuuj siekanie, aż osiągniesz docelową stopę oszczędności, a następnie posiekaj jeszcze trochę.

Budżet oparty na dochodzie z czterech tygodni

Tam, gdzie tak wielu konsumentów ma problemy, budżetuje się na podstawie rocznego dochodu podzielonego przez 12. To powoduje, że opierają swój budżet na nierealnie wysokich dochodach, ponieważ niektóre miesiące mają więcej niż cztery tygodnie. Pamiętaj, że jeśli otrzymujesz wypłatę co tydzień lub co dwa tygodnie, możesz liczyć na dochód z czterech tygodni w danym miesiącu.

Podobnie, upewnij się, że budżet opiera się na dochodzie netto po opodatkowaniu. Jeśli wypłata wynosi 2000 USD po opodatkowaniu, co drugi tydzień, budżet miesięczny musi być oparty na 4000 USD miesięcznie.

Czasami będziesz mieć miesiąc z dodatkową wypłatą. Skorzystaj z tych miesięcy, umieszczając wypłatę „bonusową” bezpośrednio na swoim koncie oszczędnościowym.

Krok 2: Skonfiguruj oszczędności

Twój pisemny budżet powinien teraz przeznaczyć pewien procent na oszczędności. Ale często istnieje luka między twierdzeniem, że co miesiąc oszczędzasz określoną kwotę, a faktycznym robieniem tego.

Jak skutecznie wypełnić tę lukę i upewnić się, że pieniądze, które przeznaczasz na oszczędności, trafią tam? Postępuj zgodnie z tymi wskazówkami.

Zautomatyzuj swoje oszczędności

Im bardziej widoczne i dostępne są twoje pieniądze, tym większa pokusa, by je wydać. Sztuką jest przesunięcie tych pieniędzy poza zasięg wzroku, zanim będzie można ich dotknąć.

Prawdopodobnie masz już konto czekowe i być może konto oszczędnościowe w tym samym banku. Jeśli wydatki były dla Ciebie problemem w przeszłości, przejdź o krok dalej i otwórz konto oszczędnościowe w innym banku lub unii kredytowej. W ten sposób, gdy zalogujesz się do swojej bankowości internetowej za pomocą swojego głównego banku, nie zobaczysz wszystkich tych soczystych oszczędności, które czekają na wydanie.

Zapytaj swojego pracodawcę, czy może podzielić twoją bezpośrednią wpłatę. Jeśli to możliwe, wpłacaj środki oszczędnościowe bezpośrednio na nowe, niewidoczne konto oszczędnościowe, a dochód z działalności operacyjnej jest przekazywany na główny rachunek czekowy.

Jeśli Twój pracodawca nie może rozdzielić bezpośrednich wpłat, skonfiguruj cykliczny automatyczny przelew ACH z konta czekowego na konto oszczędnościowe. Kluczową kwestią jest to, że musi ono nastąpić w ciągu jednego dnia po bezpośrednim zdeponowaniu wypłaty za każdą wypłatę.

W ten sposób Twoje oszczędności nie wymagają żadnej pracy z Twojej strony. Wcześniej czy później dyscyplina zawodzi, więc nie polegaj na niej.

Twój cel wczesnego oszczędzania: Fundusz na wypadek sytuacji nadzwyczajnej

Byłeś na tej ziemi wystarczająco długo, aby wiedzieć, że zdarzają się nieoczekiwane rachunki. Może to być rachunek za naprawę samochodu w wysokości 1500 USD, rachunek za naprawę domu w wysokości 3000 USD lub rachunek w wysokości 2000 USD.

Kiedy przyszedł ostatni nieoczekiwany rachunek, co się stało? Prawdopodobnie nie miałeś pieniędzy, a to spowodowało finansowy zwrot pieniędzy. Ale następnym razem będziesz gotowy.

Ile potrzebujesz w funduszu ratunkowym? To osobista decyzja. W przypadku odzyskiwania środków po bankructwie staraj się zatrzymać więcej gotówki niż przeciętna osoba może potrzebować. Zacznij od prostego celu 1000 USD na koncie oszczędnościowym. Jeśli oszczędzasz 10% dochodu netto, dotarcie tam nie zajmie długo - najprawdopodobniej w ciągu kilku miesięcy. Wykonaj uroczystość, gdy osiągniesz 1000 USD, ponieważ teraz masz więcej pieniędzy zaoszczędzonych niż 57% Amerykanów, zgodnie z GOBankingRates.

W pierwszym roku po zwolnieniu z bankructwa priorytetem jest fundusz awaryjny nad inwestycjami. Celuj w co najmniej jeden miesiąc wydatków bezpiecznie schowanych w twoim funduszu ratunkowym.

Krok 3: Całkowity budżet

Przeciąganie plastiku znacznie ułatwia wydawanie pieniędzy. W rzeczywistości karty kredytowe prawie na pewno przyczyniły się do bankructwa.

Wiesz, co przynoszą karty kredytowe, i nie chcesz skończyć jak przeciętne amerykańskie gospodarstwo domowe, które ma zadłużenie z tytułu karty kredytowej w wysokości 5 700 USD, według Business Insider. Ale nawet karty debetowe utrudniają śledzenie wydatków przy pierwszym wznowieniu życia finansowego. Aby naprawdę odzyskać kontrolę nad wydatkami, przejdź na używanie wyłącznie gotówki przez pierwsze trzy do sześciu miesięcy.

Zacznij od skonfigurowania fizycznego systemu kopert na wydatki. Na początku będzie to niewygodne i staromodne. Ale to działa, a Ty poczujesz pełną kontrolę nad budżetem i wydatkami. Aby uniknąć pokusy, wyjmij karty debetowe z portfela i włóż je do szuflady przy łóżku. Zostaną przeniesieni do limitu czasu na następne kilka miesięcy.

Jedynymi wyjątkami od zakazu płatności elektronicznych są duże powtarzające się rachunki, takie jak kredyt hipoteczny, zapłata za samochód i media. Co drugi wydatek musi pochodzić z kopert.

Czujesz się głupio z tymi wszystkimi ręcznymi krokami? Pokonaj go i i tak to zrób. W ten sposób odzyskujesz kontrolę nad swoimi finansami - resetując wszystkie swoje stare nawyki i tworząc nowe.

Krok 4: Z powrotem włóż karty debetowe

Co myślisz o swoich wydatkach po trzech miesiącach korzystania z budżetu systemu kopert gotówkowych? Czy czujesz, że masz to całkowicie pod kontrolą??

Możesz zdecydować o dalszym korzystaniu z systemu kopert przez czas nieokreślony. To skuteczny sposób monitorowania i kontrolowania wydatków. Ale płatności elektroniczne mają swoje zalety. Jeśli chcesz wrócić do plastiku, zacznij od jednej kategorii wydatków, takiej jak jedzenie. Wyciągnij kartę debetową z szuflady i włóż ją z powrotem do portfela. Przez następny miesiąc używaj go tylko do zakupów żywności. Pod koniec miesiąca zsumuj wszystkie wydatki na karcie i porównaj je z poprzednimi wydatkami gotówkowymi na jedzenie. Czy wydałeś więcej na swoją kartę debetową? Dlaczego?

Jeśli wydałeś znacznie więcej na jedzenie za pomocą karty debetowej, przejdź kolejny miesiąc, używając karty debetowej do zakupów żywności. Gdy wydatki na karcie debetowej będą zgodne z wcześniejszymi wydatkami gotówkowymi, przejdź do innej kategorii w następnym miesiącu, a następnie do innej. Kontynuuj rozwój tylko wtedy, gdy wydatki w każdej kategorii są w budżecie i są porównywalne z wydatkami w systemie kopert gotówkowych. Zapisz rozrywkę jako ostatnią kategorię, aby przejść na kartę debetową, ponieważ często jest to najbardziej kusząca.

Krok 5: Rozpocznij odbudowę kredytu

Rozdział 13 bankructwa pozostaje w raporcie kredytowym przez siedem lat. Bankructwa z rozdziału 7 utrzymują się jeszcze dłużej, przez 10 lat.

Nie oznacza to, że nie możesz poprawić swojego kredytu od czasu do czasu, ale odbudowanie kredytu zajmie ci kilka lat. Zapnij pasy na długi dystans, ponieważ nie ma tutaj szybkich poprawek.

Zacznij od sprawdzenia raportu kredytowego

Pierwszym krokiem do naprawy kredytu po zwolnieniu z bankructwa jest wyciągnięcie raportu kredytowego w celu jego przeglądu. Poczekaj trzy miesiące po zwolnieniu, aby dać wierzycielom możliwość zaktualizowania swojego zgłoszenia. Zakładając, że jeszcze tego nie zrobiłeś w ciągu ostatniego roku, możesz pobrać swój raport kredytowy za darmo, nie powodując obniżenia wyniku.

Przejrzyj swój raport kredytowy szczegółowo po linii. Twoja misja: znaleźć i naprawić błędy w raporcie kredytowym.

Po zwolnieniu z bankructwa większość - jeśli nie wszystkie - długi powinna wykazywać saldo 0 USD. Wyjątki mogą obejmować orzeczenia podatkowe lub wszelkie długi w planie płatności, w przypadku upadłości z rozdziału 13. Czy któryś z długów wykazuje nieprawidłowe saldo? Jeśli o to chodzi, czy są jakieś długi, które nie są twoje?

Biura kredytowe i wierzyciele popełniają błędy każdego dnia. Od ciebie zależy przyjęcie odpowiedzialności za dokładność raportu kredytowego. Jeśli zauważysz coś, co uważasz za podejrzane, natychmiast skontaktuj się z biurami kredytowymi, aby rozpocząć proces sprzeciwu i usuwania błędów w raporcie kredytowym.

Plusy i minusy kart kredytowych

Karty kredytowe ułatwiają nadmierne wydawanie środków, ale mogą być również dobrym początkiem w odbudowie kredytu.

Po usunięciu błędów w raporcie kredytowym i powrocie do korzystania z kart debetowych, rozważ zalety i wady otwarcia nowej karty kredytowej. Plusy obejmują możliwość odbudowania kredytu bez odsetek i opłat, elastyczność awaryjnego źródła gotówki i ewentualnie ponowne zakwalifikowanie się do kart z nagrodami.

Ten gigantyczny, rażący oszust? Jeśli użyjesz ich niewłaściwie, karty kredytowe mogą przywrócić Cię do miejsca rozpoczęcia. Poznaj siebie. Jeśli jeszcze nie ufasz kartom kredytowym, zostaw je.

Jeśli jesteś ponownie gotowy na kredyt, zacznij od zabezpieczonej karty kredytowej.

Zabezpieczone karty kredytowe

Zabezpieczona karta kredytowa zapobiega nadmiernym wydatkom, ograniczając użycie karty do zabezpieczenia gotówkowego.

Gdy poprosisz o zabezpieczoną kartę kredytową w banku, unii kredytowej lub innej firmie obsługującej karty, muszą one zdeponować u nich gotówkę jako zabezpieczenie. Na przykład może być konieczne zdeponowanie 1000 USD w gotówce w kasie kredytowej. Trzymają tę gotówkę jako zabezpieczenie przed użyciem karty, a limit karty kredytowej wyniesie 1000 USD.

Przed otwarciem zabezpieczonej karty kredytowej potwierdź, że wystawca karty zgłasza się do wszystkich trzech biur kredytowych. W końcu chodzi o odbudowanie kredytu. Rozpocznij wyszukiwanie przy użyciu tych najlepiej zabezpieczonych kart kredytowych.

Na początku umieść tylko jeden stały rachunek cykliczny na swojej karcie kredytowej. Następnie skonfiguruj automatyczne płatności cykliczne, aby spłacać saldo na koncie karty co miesiąc.

Załóżmy na przykład, że Twój domowy rachunek za internet kosztuje 50 USD co miesiąc, naliczany 15 dnia tego miesiąca. Skonfiguruj automatyczne rozliczenia, aby dostawca Internetu obciążył kartę kredytową co miesiąc. Następnie skonfiguruj automatyczną cykliczną płatność w wysokości 50 USD z konta czekowego na kartę kredytową 16 dnia miesiąca.

Trzymaj swoją kartę kredytową schowaną w tej szufladzie nocnej przez pierwsze kilka miesięcy dzięki tej jednej płatności na autopilocie. Ułatw sobie powrót do karty kredytowej w ten sam sposób, w jaki wróciłeś do karty debetowej.

Krok 6: Rozpocznij inwestowanie

Do tej pory zaoszczędziłeś miesięczne wydatki na swoim funduszu ratunkowym. Czujesz się dobrze ze swoim budżetem, niezależnie od tego, czy nadal korzystasz z systemu kopert gotówkowych, czy powróciłeś do płatności elektronicznych.

Bardziej konserwatywni doradcy, tacy jak Dave Ramsey, zalecają trzymanie od trzech do sześciu miesięcy wydatków w funduszu ratunkowym. Jeśli brzmi to dla ciebie wysoko i zależy ci na zainwestowaniu, odłóż na dwa miesiące wydatki na fundusz ratunkowy. Po osiągnięciu celu funduszu awaryjnego zacznij przenosić pieniądze na rachunek inwestycyjny zamiast na konto oszczędnościowe.

Zacznij od korzystnego z podatku konta emerytalnego. Jeśli twój pracodawca oferuje 401k lub inne konto emerytalne, skorzystaj z niego, szczególnie jeśli oferują dopasowane składki. Jest to efektywne darmowe podbicie!

Jeśli twój pracodawca niczego nie oferuje, otwórz własne IRA. Chociaż limity składek są niższe dla IRA, masz pełną kontrolę nad inwestycjami.

Nie wiesz, w co zainwestować? Zacznij od tanich funduszy indeksowych. Staraj się mieszać fundusze krajowe i międzynarodowe, które naśladują główne indeksy giełdowe, takie jak S&P 500 i Russell 2000. Nie próbuj wybierać akcji ani wyprzedzać rynku. Na razie najważniejsze jest to, że regularnie inwestujesz pieniądze i oszczędzasz na podatkach.

Krok 7: Pożycz tylko zabezpieczone długi w razie potrzeby

Czy kiedykolwiek będziesz mógł ponownie kupić samochód? Dom? Tak. Ale dopóki nie odbudujesz swojego kredytu, będzie on droższy i będzie zawierał więcej zobowiązań.

Pożyczki samochodowe

W ciągu roku lub dwóch od zwolnienia z bankructwa auto-pożyczkodawcy mogą być skłonni ponownie Ci pożyczyć. Nie spodziewaj się jednak takich samych warunków pożyczki jak przed bankructwem.

Przygotuj się na wyższe stopy procentowe. Cena pożyczkodawców oparta na ryzyku, a Twoje bankructwo oznacza Cię jako kredytobiorcę wysokiego ryzyka. Kredytodawcy będą również oczekiwać od ciebie wyższej zaliczki.

Nie zdziw się również, jeśli pożyczkodawcy poprosą Cię o podpisanie pożyczki. Przygotuj się na tę niewygodną rozmowę z przyjacielem lub członkiem rodziny, jeśli zdecydujesz się na automatyczną pożyczkę.

Powiedziawszy to, możesz i powinieneś rozejrzeć się za najlepszą stawką i warunkami. To, że masz bankructwo, nie oznacza, że ​​nie możesz próbować negocjować lepszego kredytu samochodowego. Jedyne, co mogą zrobić pożyczkodawcy, to powiedzieć nie, prawda?

Alternatywnie, zawsze możesz zaoszczędzić pieniądze i kupić samochód w gotówce.

Kredyty hipoteczne

Podobnie jak w przypadku pożyczek samochodowych, nadal możesz pożyczać pieniądze na zakup nieruchomości, ale spodziewać się więcej. To przekłada się na wyższą stopę procentową, wyższe opłaty i punkty pożyczkodawcy, wyższą zaliczkę i potencjalnie podpisującego dla zwiększenia bezpieczeństwa.

Ponownie, rozejrzyj się, porównaj stawki i negocjuj. Postępuj zgodnie z tymi wskazówkami, aby uzyskać zgodę na niższą stopę kredytu hipotecznego.

Warto zauważyć, że różne programy pożyczek hipotecznych nakładają różne zasady dotyczące bankructwa. Po zwolnieniu z bankructwa na podstawie rozdziału 7 pożyczkobiorcy muszą poczekać co najmniej dwa lata, zanim zakwalifikują się do pożyczki FHA lub VA, i co najmniej cztery lata na pożyczkę konwencjonalną wspieraną przez Fannie Mae lub Freddie Mac.

Zasady udzielania pożyczek w przypadku upadłości z rozdziału 13 są nieco bardziej złożone. Przed zakwalifikowaniem się do pożyczek FHA lub VA pożyczkobiorcy muszą dokonać zaplanowanych płatności na czas przez co najmniej rok, a sąd upadłościowy musi zatwierdzić wniosek o pożyczkę. W przypadku konwencjonalnych pożyczek wspieranych przez Fannie Mae lub Freddie Mac pożyczkobiorcy muszą czekać dwa lata od zwolnienia i cztery lata od zwolnienia.

Jedną zaletą pożyczek FHA jest słynna niska zaliczka. Dopóki twoja ocena kredytowa jest wyższa niż 580, możesz kwalifikować się do zaliczki w wysokości 3,5%. W przypadku ocen kredytowych w przedziale od 500 do 579 FHA wymaga wciąż rozsądnej 10% zaliczki.

Nawet jeśli kwalifikujesz się na niską zaliczkę, rozważ obniżenie kwoty. Może pomóc w negocjowaniu niższych stóp procentowych i opłat dla pożyczkodawców. Ponadto, gdy ktoś wychodzi z bankructwa, im mniej możesz liczyć na finansowanie, tym większe szanse na sukces. Zastosuj te taktyki, aby zaoszczędzić więcej na zaliczce i odłożyć więcej na następny dom, a nie mniej.

Ostatnie słowo

Proces bankructwa jest wyczerpujący emocjonalnie. Nigdy więcej nie będziesz chciał znaleźć się w takiej finansowej bezsilności.

Aby uporządkować swój dom finansowy, musisz zainwestować czas i wysiłek. Spodziewaj się, że poświęcisz kilka godzin na zastanowienie się nad budżetem, kiedy po raz pierwszy oceniasz swoje nawyki związane z wydatkami. Odłóż jeszcze kilka godzin, aby system kopertowy działał sprawnie.

Przeglądasz raport kredytowy? Kontaktujesz się z biurami kredytowymi w celu zakwestionowania błędnego zgłaszania? Twoje sobotnie poranki będą zajęte przez kilka następnych miesięcy.

Ale nagrodą końcową jest życie bez ciągłego stresu martwienia się o pieniądze, nieprzespane noce i niekończące się walki fiskalne z małżonkiem. Postępuj zgodnie z powyższymi krokami, a prędzej niż później twoje finansowe zamieszanie będzie bezpiecznie w lusterku wstecznym.

Czy odbudowujesz swoje finanse po bankructwie? Jaka była twoja największa walka?