4 najgorsze błędy finansowe Młodzi ludzie żałują i jak ich unikać
To są właśnie pytania, które Claris Finance zadał 2000 osobom w ankiecie z 2016 roku. Respondenci stwierdzili, że ich najlepsze decyzje finansowe obejmowały pójście na studia, zakup domu, oszczędzanie pieniędzy i radzenie sobie z długami. Są to wszystkie przydatne rzeczy, o których należy wiedzieć, jeśli podejmujesz takie same decyzje w swoim życiu.
Jednak pod pewnymi względami możesz dowiedzieć się jeszcze więcej z tego, co ci ludzie uważali za swoje najgorszy decyzje. Patrząc na nie, możesz uniknąć popełniania tych samych błędów, które popełnili.
Najgorsze decyzje finansowe, których później będziesz żałować
Ogólnie rzecz biorąc, ludzie mówili, że ich najgorsze decyzje dotyczyły albo zbyt dużych wydatków, albo oszczędności za mało. Żałowali marnowania pieniędzy na frywolne rzeczy, zwłaszcza jeśli zadłużali się, aby to zrobić. Żałowali także, że zbyt mało pieniędzy przeznaczali na oszczędności i inwestycje, które mogłyby pomóc im w tworzeniu bogactwa. Oczywiście te złe wybory są dwiema stronami tej samej monety, ponieważ im więcej wydasz, tym mniej zaoszczędzisz.
1. Za mało oszczędności
Żal numer jeden wśród osób biorących udział w ankiecie Claris nie oszczędzał wystarczająco ich miesięcznego dochodu. Prawie jeden na czterech respondentów powiedział, że nie zaoszczędził wystarczająco, a 6% stwierdziło, że niczego nie uratowało.
Brak zapisywania utrudnia życie na kilka sposobów. Po pierwsze, jeśli nie zaoszczędzisz żadnego dochodu, nie możesz zbudować funduszu awaryjnego. Oznacza to, że jeśli pojawi się nieoczekiwany problem - jak utrata pracy, kryzys medyczny lub poważna naprawa samochodu - nie masz pod ręką żadnych pieniędzy na pokrycie rachunków.
Bez tej poduszki gotówkowej musisz pożyczyć pieniądze lub żebrać do przyjaciół i rodziny. Jedna katastrofa może doprowadzić cię do długu, którego spłata może zająć lata.
Ale nawet jeśli masz szczęście uniknąć kryzysu finansowego, brak oszczędności utrudnia osiągnięcie długoterminowych celów. Bez jaja nigdy nie będziesz w stanie dokonać przedpłaty na dom, kupić nowego samochodu, a nawet wziąć urlop. Jeśli masz dzieci, nie będziesz w stanie pomóc im w ukończeniu college'u. Na pewno nie będziesz w stanie przejść na wcześniejszą emeryturę - i możesz w ogóle nie być w stanie przejść na emeryturę.
Na wynos: Kiedy jesteś młody, kuszące jest przeżywanie go i wydawanie pieniędzy, jakby nie było jutra. Niektórzy twierdzą nawet, że będziesz tego żałować nie żyj do końca, bo jesteś młody tylko raz. Twierdzą, że oszczędzanie może poczekać, aż będziesz starszy i bogatszy.
Ale doświadczenia respondentów Claris pokazują inaczej. Prawda jest taka jest jutro i nie wiesz, co to może przynieść. Katastrofy mogą się zdarzyć w każdym wieku i trzeba się na nie przygotować. I chociaż Twoje długoterminowe cele mogą być dalekie w przyszłości, im więcej zaoszczędzisz, tym łatwiej będzie je osiągnąć.
Absolutnie sensowne jest zbudowanie gniazda jajowego i przechowywanie go w inwestycjach o niskim ryzyku. Nie musisz gromadzić każdego grosza, ale nie powinieneś też wydawać każdego grosza. Odłóż trochę pieniędzy, aby cieszyć się życiem teraz, i zaoszczędź, abyś mógł nadal cieszyć się życiem w przyszłości.
2. Zwiększanie długów konsumenckich
Około jedna na siedem osób w ankiecie Claris powiedziała, że ich najgorszą decyzją jest zadłużenie się za „niepotrzebne zakupy”. Nie martwili się ogólnie pożyczaniem pieniędzy - po prostu pożyczyli, kiedy tak naprawdę nie musieli.
To ważne rozróżnienie, ponieważ istnieje dobry dług i zły dług. Pożyczanie na zakup domu lub pójście na studia może na dłuższą metę spłacić, ale pożyczanie na zakup rzeczy, których nawet nie potrzebujesz, takich jak wakacje czy biżuteria, nigdy nie.
Kiedy masz długi, może być trudno się wydostać. Dane z CreditCards.com pokazują, że średnie saldo karty kredytowej dla osób, które regularnie ją noszą, wynosi 7527 USD. Jeśli dokonają jedynie minimalnych miesięcznych spłat tego długu przy typowej stopie procentowej wynoszącej 15%, spłata potrwa ponad 11 lat, a odsetki przekraczą 3300 USD. Zakładając, że w międzyczasie nie dodają żadnych nowych zakupów do karty.
Niemożność spłaty zadłużenia była również dużym żalem dla respondentów Claris. Dla 6% z nich niezapłacenie karty kredytowej było najgorszą decyzją, jaką kiedykolwiek podjęli. Kolejne 3% stwierdziło, że nigdy nie zdołało spłacić wszystkich swoich długów.
Na wynos: Jeśli nie masz żadnych długów konsumenckich, jesteś na dobrej drodze finansowej. Po prostu rób to, co robisz i nie daj się uwięzić z powodu rzeczy, które nie są tego warte.
Jeśli masz już tego rodzaju zadłużenie, pracuj nad jak najszybszym spłatą tych kart kredytowych. Po pierwsze, przestań używać kart do niepotrzebnych rzeczy. Każdy nowy zakup tylko zwiększa obciążenie zadłużeniem.
Po drugie, odkładaj stałą kwotę w swoim budżecie co miesiąc na spłatę salda. Aby znaleźć te dodatkowe pieniądze, poszukaj sposobów na zmniejszenie wydatków, takich jak mniejsze wydatki na jedzenie lub przecięcie kabla.
Jeśli nie jesteś w stanie wycisnąć stałej płatności z budżetu co miesiąc, zamiast tego użyj płatka śniegu z długów. Ilekroć masz niewielką nieoczekiwaną sytuację finansową, taką jak zwrot podatku, weź te pieniądze i odłóż je na saldo karty kredytowej. Z czasem te małe płatności „płatek śniegu” mogą zmniejszyć Twój dług do zera.
3. Przekroczenia po dwudziestce
Nawet jeśli nie popadniesz w długi, nadmierne wydatki są nadal problemem. Im więcej wydajesz, tym mniej możesz zaoszczędzić, aby przeznaczyć na swoje inne cele. Około jedna na siedem osób w badaniu Claris stwierdziła, że żałuje, że „żyje duże” po dwudziestce - marnując swoje zarobki na trywialne rzeczy, takie jak jedzenie na mieście, kluby lub ubrania.
Niektórzy respondenci podali konkretne przykłady niemądrych wyborów dotyczących wydatków. Na przykład 2% z nich stwierdziło, że żałuje wydawania pieniędzy na alkohol lub narkotyki. Kolejne 2% żałowało, że wydawało pieniądze z uczelni na „coś trywialnego”.
Oczywiście istnieje różnica między ograniczaniem wydatków a brakiem wydatków. Z pewnością jest trochę prawdy w argumencie, że powinieneś cieszyć się młodością, póki możesz, a nie poświęcać się dzisiaj ze względu na jutro.
Ale prawdą jest również to, że lata dwudzieste to czas w twoim życiu, kiedy masz najmniej zobowiązań. Wraz z wiekiem nabywasz obowiązki takie jak dom i dzieci, które pochłaniają wiele twoich dochodów. Jeśli nie wykorzystasz okazji, aby zaoszczędzić, gdy jesteś młody i nieobciążony, później będzie znacznie trudniej.
Na wynos: Aby mieć to, co najlepsze z obu światów, poszukaj sposobów na czerpanie radości z młodości bez wydawania wszystkich pieniędzy. Nie musisz siedzieć w domu sam co noc, ale możesz poszukać taniej lub bezpłatnej rozrywki, takiej jak wędrówki, bezpłatne koncerty lub spędzanie czasu i granie w gry. Zamiast cały czas jeść na mieście, możesz zjeść kolację z przyjaciółmi - lub poszukać sposobów na jedzenie z ograniczonym budżetem. I zamiast nakładać budżet na projektantów, możesz nadać szykownemu szykowi wygląd w ubraniach sklepowych.
Wreszcie, jeśli chcesz od czasu do czasu popływać, wydawaj pieniądze na wspaniałe wrażenia, takie jak wakacje. Badania przeprowadzone przez ekonomistów szczęścia pokazują, że ludzie zwykle są szczęśliwsi, gdy wydają pieniądze na doświadczenia, a nie na rzeczy. A w końcu, na co bardziej chętnie spojrzysz wstecz, gdy będziesz starszy: wycieczka na plażę z przyjaciółmi lub para butów za 300 USD?
4. Niewystarczające inwestycje
Wreszcie, wielu respondentów w ankiecie Claris stwierdziło, że ich najgorsza decyzja dotycząca pieniędzy nie była wystarczająca do zainwestowania. Jedna na 20 osób stwierdziła, że najbardziej żałuje, że nie inwestuje ogólnie więcej, a 3% wyraziło żal, że nigdy nie zainwestowali w akcje.
Oszczędzanie pieniędzy jest ważne, ale zwykle nie wystarczy, aby osiągnąć niezależność finansową. Aby zgromadzić wystarczającą ilość gotówki na emeryturę lub na inne wielkie cele, takie jak kupno domu, musisz zainwestować. Akcje, obligacje i inne inwestycje są bardziej ryzykowne niż utrzymywanie oszczędności w banku, ale oferują znacznie lepszą szansę na zwiększenie środków w miarę upływu czasu.
Im wcześniej zaczniesz jako inwestor, tym lepiej. Eksperci twierdzą, że „czas na rynku”, a nie „wyczucie czasu na rynku”, przynosi największe korzyści. Innymi słowy, im szybciej zainwestujesz pieniądze w inwestycję, tym więcej na dłuższą metę skończysz.
Oto przykład. Jeśli dzisiaj zaczniesz inwestować 100 USD miesięcznie na poziomie 7%, za dziesięć lat będziesz mieć ponad 17 000 USD. To 12 000 USD z zainwestowanych pieniędzy oraz kolejne 5 409 USD z pieniędzy zarobionych przez Ciebie. Ale jeśli zaczniesz inwestować pięć lat, za dziesięć lat będziesz miał tylko 7300 USD - mniej niż połowę.
Na wynos: Zacznij inwestować jak najwcześniej. Nawet jeśli uda ci się odłożyć tylko niewielką kwotę każdego miesiąca, te małe sumy mogą zsumować się z dużymi zyskami, jeśli dasz im wystarczająco dużo czasu. Jak pokazuje powyższy przykład, pominięcie zaledwie dwóch nocy o wartości 50 USD każdego miesiąca może dać niezłe 17 000 USD jaja lęgowego w ciągu dziesięciu lat. To wystarczy na nowy samochód, a może nawet zaliczkę na startowy dom.
Lekcje finansowe do zabrania
W ankiecie Claris zapytano także respondentów, jakich rad chcieliby udzielić młodszym. Ich odpowiedzi zawierają praktyczne wskazówki, jak wydawać mniej, oszczędzać i inwestować więcej - krótko mówiąc, jak uniknąć popełnianych błędów. Oto ich pięć najważniejszych propozycji dla młodszych ludzi.
1. Zachowaj budżet
Prawie 30% respondentów ankiety stwierdziło, że najlepszą radą, jaką mogliby zaoferować, byłoby utrzymanie budżetu. Odłożenie określonych kwot na wszystkie wydatki to dobry sposób na ograniczenie wydatków, co daje więcej gotówki na oszczędzanie i inwestowanie. Ponad 40% osób biorących udział w badaniu Claris stwierdziło, że działała dla nich strategia oszczędzania.
Nie jest trudno stworzyć swój pierwszy budżet, jeśli go jeszcze nie masz. Pierwszym krokiem jest ustalenie, ile zarabiasz i ile potrzebujesz na regularne miesięczne wydatki. Następnie odkładaj co miesiąc trochę pieniędzy na pokrycie jednorazowych kosztów, takich jak ubezpieczenie lub rachunki medyczne.
Na koniec dodaj linię do swojego budżetu na „szalone pieniądze”. Jest to dodatkowa gotówka, którą możesz wydać na rzeczy tylko dla zabawy, takie jak pobieranie muzyki lub latte z kawiarni. Pozwolenie sobie na kilka luksusów każdego miesiąca ułatwia trzymanie się twojego planu.
2. Unikaj długów
Ponad jeden na czterech respondentów Claris powiedział, że ich najlepszą radą jest unikanie długów. Nie wspomnieli konkretnie o jednym rodzaju długu, ale jak wspomniano powyżej, dług konsumpcyjny jest najbardziej szkodliwy.
Na szczęście jest to również najłatwiejszy do uniknięcia. Wszystko, co musisz zrobić, to odmówić zakupu czegokolwiek, na co Cię nie stać. Jeśli na koncie bankowym nie ma wystarczającej ilości pieniędzy, aby pokryć cenę tagu, po prostu odejdź.
Respondenci Claris nie są jedynymi osobami, które uważają, że to dobra rada. Pokazuje to również artykuł w Business Insider, w którym dziewięć osób odnoszących sukcesy dyskutuje o tym, co chcieliby powiedzieć swoim młodszym osobom o pieniądzach.
Elliott Weissbluth, dyrektor generalny firmy finansowej HighTower, mówi, że nakłaniałby młodych ludzi, aby nie zadłużali się, chyba że dotyczy to „długoterminowej inwestycji, która zwróci się w przyszłości”. To lekcja, której nauczył się na studiach, kiedy zdecydował się podać nowy błyszczący samochód - wraz z nową błyszczącą pożyczką na auto - dla używanego Jeepa.
3. Jedz mniej
Prawie jeden na pięciu respondentów powiedział, że najlepszą wskazówką dla młodych jest mniej jeść. Jest to jeden z najłatwiejszych sposobów ograniczenia niepotrzebnych wydatków. Spojrzenie na posiłki w restauracji pokazuje, że większość potraw kosztuje dwa do czterech razy więcej niż te same potrawy gotowane w domu. Znaczniki napojów, takich jak kawa czy napoje gazowane, mogą być jeszcze wyższe.
Gotowanie dla siebie nie musi być walką. Łatwo jest znaleźć przepisy online, a nawet filmy wideo, które pokazują, jak zrobić danie. Jeśli jesteś beznadziejnym kucharzem, zawsze możesz polegać na mrożonych posiłkach lub mieszankach. Są droższe niż gotowanie od zera, ale wciąż są tańsze niż jedzenie poza domem.
4. Użyj automatycznych depozytów
O wiele łatwiej jest oszczędzać, gdy nie musisz o tym myśleć. Dlatego 13% respondentów twierdzi, że najlepszą radą jest stosowanie automatycznych depozytów w banku. Dzięki temu systemowi możesz otrzymywać wypłaty bezpośrednio na konto oszczędnościowe, zamiast je zabierać do oddziału banku.
Bezpośrednie wpłaty oszczędzają Twój czas, a także mogą pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze. Gdy twoje pieniądze znajdą się w banku, mniej prawdopodobne jest wypalenie dziury w kieszeni. Nadal możesz go używać, ale będziesz musiał podjąć wysiłek, aby go wycofać. Ten dodatkowy krok zmusza cię do myślenia o tym, co robisz, zamiast wydawać bezmyślnie.
Możesz korzystać z wpłat bezpośrednich także na inne sposoby. Na przykład możesz przekazać część każdej wypłaty na osobne konto, które będzie służyć jako Twój fundusz ratunkowy. Po pełnym zasileniu tego konta możesz zamiast tego zacząć przekierowywać pieniądze na rachunek inwestycyjny.
5. Żyj minimalistycznym stylem życia
Wreszcie 11% respondentów doradziłoby młodszym osobom, by „żyli minimalistycznym stylem życia”. To nie to samo, co pozbawianie siebie. Zamiast tego oznacza koncentrowanie się na rzeczach, które kochasz, i nie marnowanie pieniędzy na rzeczy, które cię nie wynagradzają.
Łatwo jest wyrzucić dużo pieniędzy, idąc wraz z tłumem. W końcu kupujesz najnowsze zabawki lub ubrania, ponieważ mają je Twoi znajomi, nie zastanawiając się, czy sprawią ci radość.
Minimalizm oznacza bardziej celowe wydawanie pieniędzy. Uważnie przyglądasz się każdemu zakupowi i decydujesz, czy jest on dla Ciebie wart swojej ceny. W ten sposób każdy wydany dolar odbywa się w sposób, który zwiększa twoje szczęście.
Ostatnie słowo
Wybory dokonywane w młodości mają duży wpływ na twoją przyszłość finansową. Jeśli spędzasz dwudziestki na dzikim szaleństwie, maksymalizując swoje karty kredytowe i nic nie oszczędzając, wejdziesz w wiek średni, mając jedynie jakieś szalone wspomnienia i stos długów.
Ale jeśli zdecydujesz się zrównoważyć rozsądne wydatki z oszczędzaniem i inwestowaniem, możesz jednocześnie budować szczęśliwe wspomnienia i zdrowe finanse. Możesz przejść do większych i lepszych celów, takich jak posiadanie domu lub założenie firmy, wiedząc, że masz pieniądze na ich realizację. A kiedy dojdziesz do dojrzałej starości, możesz bez żalu spojrzeć wstecz na życie.
Jaki jest najgorszy błąd pieniędzy, jaki kiedykolwiek popełniłeś? Jak radziłbyś komuś innemu tego uniknąć?
