30 inteligentnych pieniędzy finansowych porusza się po 30 lat
Ale jeśli jesteś podobny do większości Amerykanów, twoi rodzice nie nauczyli cię wiele o inteligentnym zarządzaniu pieniędzmi. Nasze szkoły nie uczą także umiejętności finansowych; CNBC stwierdził, że tylko 3% dorosłych w USA może zdać podstawowy test znajomości finansów. Co oznacza, że sam musisz nauczyć się budować bogactwo.
Oto 30 wskazówek, jak opanować swoje pieniądze i zakończyć swoje 30-te o wiele bogatsze, niż je wprowadziłeś.
1. Spłać zadłużenie z karty kredytowej
Zadłużenie z tytułu kart kredytowych jest niezwykle kosztowne - i niepotrzebne. Według dzisiejszych obliczeń USA, operatorzy kart kredytowych naliczają średnią stopę procentową w wysokości 16,71%, a niektórzy nawet od 20% do 25%. Nawet najniższe oprocentowanie kart kredytowych wynosi od 13% do 16%.
Nigdy nie pożyczysz pieniędzy po takich stawkach, aby kupić dom lub samochód. Jednak wielu konsumentów nie waha się płacić tych odsetek za niepoważne wydatki, takie jak obiady na wynos lub inna kurtka, aby dodać do swojej kolekcji.
Jeśli obciążasz swoją kartę kredytową opłatami i nie spłacasz salda co miesiąc, wydajesz więcej, niż możesz sobie pozwolić. Według Experiana, średni dług karty kredytowej w gospodarstwie domowym w USA wynosi 6 354 USD. Płacenie 16,71% odsetek od tego salda wynosi 1 061,59 USD rocznie.
Jeśli chcesz dorosnąć finansowo, spłać saldo karty kredytowej i nigdy nie pobieraj więcej niż możesz spłacić na koniec miesiąca.
Pro wskazówka: Jeśli zmagasz się z wysokimi stopami procentowymi, rozważ pożyczkę osobistą SoFi. Pomoże to skonsolidować salda przy znacznie niższym oprocentowaniu.
2. Napraw swój kredyt
Sprawy kredytowe. Lepszy kredyt pomoże ci kupić więcej domu lub samochodu za mniej pieniędzy. Rozważ następujący scenariusz.
David ma straszne uznanie. Chce kupić dom, ale jedyna pożyczka, do której się kwalifikuje, wymaga 10% zaliczki, trzech punktów hipotecznych i oprocentowania 6,5%.
W przypadku zakupu nieruchomości za 250 000 USD David musiałby zapłacić 31 750 - 25 000 USD na zaliczkę i 6750 USD w punktach. I to nie obejmuje jego innych kosztów zamknięcia, takich jak tytuł i opłaty prawne. Jeśli pożyczy 225 000 USD, a miesięczna rata kredytu hipotecznego wynosi 422,15 USD, zapłaci odsetki w wysokości 289 875,10 USD w ciągu 30-letniego kredytu hipotecznego.
Natomiast Rebecca ma doskonały kredyt. Kupuje dom obok Davida za tę samą cenę 250 000 $, ale kwalifikuje się do 3% zaliczki, bez punktów i 4% oprocentowania.
Rebecca ma tylko 7500 $ w gotówce. Jej kwota pożyczki jest wyższa i wynosi 242,500 USD, ale jej miesięczna rata jest prawie 300 USD niższa i wynosi 1 1577,73 USD. Za swój 30-letni kredyt hipoteczny zapłaci odsetki w wysokości 174 283,55 USD.
Jeśli Twoja sytuacja finansowa przypomina sytuację Davida bardziej niż Rebeccę, zacznij od tych siedmiu kroków, aby poprawić swój kredyt.
Pro wskazówka: Upewnij się, że zarejestruj się w Experian Boost. Ten darmowy program pozwoli Ci wykorzystać historię płatności z rachunków za media, aby poprawić swoją zdolność kredytową.
3. Utwórz plan nieruchomości
Twój plan nieruchomości z czasem się zmieni, ale to nie jest wymówka, by go nie mieć.
Bez względu na to, czy jesteś singlem, czy jesteś w związku małżeńskim, masz dzieci, czy nie, najgorsze, co możesz zrobić swojej rodzinie, to pozostawić im ogromny bałagan prawny i finansowy, który trzeba posprzątać, gdy już chwieją się po swojej przedwczesnej śmierci. Jednak według AARP 60% dorosłych Amerykanów nie ma planu nieruchomości. Dotyczy to osób starszych; wyobraź sobie, o ile gorsze są statystyki dla 30-latka!
Stwórz testament lub żywe zaufanie poprzez Zaufanie i wola. Mamy nadzieję, że twoja rodzina nie będzie go potrzebować przez kolejne 60 lat, ale jeśli umrzesz bez niej, stanie przed długą listą legalnych bólów głowy - a nie spuścizną, którą chcesz porzucić.
4. Zacznij śledzić swoją wartość netto
Jaka jest twoja wartość netto? Jeśli nie możesz udzielić przybliżonej odpowiedzi bez wahania, musisz to zmienić.
Dostępnych jest wiele opcji, które pomogą Ci bezpłatnie śledzić wartość netto. Na przykład, Mennica automatycznie śledzi salda na koncie, saldo zadłużenia, wartości nieruchomości i inne oraz wysyła Ci cotygodniowe i miesięczne raporty dotyczące wydatków i wartości netto. Pomaga to uczynić powiększanie twojego bogactwa namacalnym i realnym, a nie mglistym i konceptualnym. Możesz także skorzystać z usługi takiej jak Kapitał osobisty. Tego właśnie używam do swojego miesięcznego budżetu, a ponadto pozwala mi śledzić mój postęp z moją wartością netto.
Co miesiąc sprawdzaj swoje dane i kieruj pieniądze na swoje inwestycje. Nie martw się wahaniami rynku akcji w twoim wieku; zamiast tego skoncentruj się na pompowaniu jak największej ilości pieniędzy w celu zbudowania wartości netto.
5. Utwórz fundusz awaryjny
Niektórzy eksperci od finansów osobistych twierdzą, że powinieneś mieć sześć miesięcy, a nawet rok wydatków w kasie pieniężnej. Inni uważają to za nadmierne, a koszt alternatywny jest zbyt wysoki. Ale podstawowa zasada jest solidna: powinieneś mieć pieniądze łatwo dostępne na wypadek sytuacji kryzysowych i powinno wystarczyć na pokrycie co najmniej jednego lub dwóch miesięcy wydatków.
Smutne jest to, że 61% Amerykanów nie było w stanie pokryć nieoczekiwanych wydatków w wysokości 1000 USD, według CNBC. Oznacza to, że większość Amerykanów żyje na skraju urwiska finansowego, ponieważ przez cały czas pojawiają się nieoczekiwane rachunki - od napraw samochodów, rachunków medycznych po naprawy w domu..
Odejdź od krawędzi klifu i zaoszczędź kilka miesięcy na funduszu ratunkowym. Idealnie byłoby zatrzymać te pieniądze na wysokowydajnym rachunku oszczędnościowym, takim jak CIT Bank, ale jeśli nie podoba ci się pomysł utrzymywania tego w gotówce, poszukaj stabilnych, płynnych inwestycji, z których możesz skorzystać w nagłych wypadkach.
6. Poważnie podchodź do ubezpieczenia zdrowotnego
W wieku 20 lat jesteś niepokonany. Pociski odbijają się od skóry. Jesteś odporny na wypadki samochodowe. A przynajmniej tak myślisz. Jeśli jesteś gotowy dorosnąć, czas poważnie potraktować swoje ubezpieczenie zdrowotne.
Zakładanie, że sytuacja zdrowotna się nie zdarzy, to przepis na katastrofę finansową i fizyczną. Twój następny duży rachunek za opiekę zdrowotną może przyjść za pięć lat lub jutro. Musisz być na to przygotowany.
Zacznij od zrozumienia niektórych czynników wpływających na składki na ubezpieczenie zdrowotne i wybierz polisę, która ma sens dla twojej rodziny. Na przykład, jeśli jesteś singlem i jesteś zdrowy, możesz czuć się komfortowo dzięki niedrogiej, odliczalnej polisie. Przeglądaj wszystko od HSA z Żywy do tradycyjnej, wysokiej ceny polisy ubezpieczeniowej. Jeśli twój pracodawca nie zapewnia ubezpieczenia zdrowotnego, nadal potrzebujesz ochrony, którą możesz uzyskać za pośrednictwem rynku ubezpieczeń zdrowotnych.
7. Rozważ ubezpieczenie na życie i długoterminowe ubezpieczenie od inwalidztwa
W przeciwieństwie do ubezpieczenia zdrowotnego, nie wszyscy potrzebują ubezpieczenia na życie lub długoterminowego ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa. Te polisy ubezpieczeniowe są najbardziej sensowne w przypadku gospodarstw domowych, w których jeden partner zarabia większość dochodów, a gospodarstwo domowe zależy w dużej mierze od zdolności zarobkowych tego partnera. Jeśli coś się stanie temu partnerowi, rodzina potrzebuje zapasowego źródła dochodu.
Poznaj wiele opcji, porozmawiaj z kilkoma brokerami i zacznij myśleć o tym, ile ubezpieczenia na życie potrzebujesz, jeśli w ogóle. Świetne miejsce na początek to PolicyGenius. Będą współpracować ze wszystkimi najlepszymi firmami ubezpieczeniowymi, abyś wiedział, że uzyskasz najlepsze stawki.
8. Porzuć samochód statusowy
Prawie każde 20-coś, jakie kiedykolwiek spotkałem - tak, łącznie ze mną - chce udowodnić wszystkim wokół siebie, jak odnoszą sukcesy. A samochody są jednym z najbardziej oczywistych sposobów, aby to zrobić. Ale nadszedł czas, aby przełamać symbole statusu i rzucać się w oczy.
Nikogo to nie obchodzi. Poważnie, nikt inny nie zwraca uwagi na to, jakim samochodem jeździsz. Hummer, Honda, Hyundai - twoi przyjaciele i rodzina nie dbają o to. Więc opanuj się i przestań nadmiernie wydawać na samochód. Zacznij od rozważenia niezawodnego, taniego, funkcjonalnego samochodu używanego.
9. Jeszcze lepiej, porzuć swój samochód całkowicie
Samochody są drogie. Według AAA przeciętny Amerykanin wydaje prawie 9 000 USD rocznie na każdy samochód, którym jeździ.
Jeśli możesz, pozbądź się samochodu i zamiast tego chodź, pojedź rowerem, skorzystaj z transportu publicznego lub skorzystaj z usług udostępniania samochodu, takich jak Zipcar lub usługi przywoławcze, takie jak Uber.
Jeśli mieszkasz na przedmieściach, ta opcja może nie być praktyczna. Właśnie dlatego moja żona i ja celowo wybraliśmy mieszkanie w miejscu, które umożliwia nam wspólne korzystanie z jednego samochodu.
10. Zacznij ćwiczyć codziennie
Ludzie nachmurzą się, kiedy to sugeruję. Ale kiedy nie ćwiczę, jestem mniej produktywny w swojej pracy. A ponieważ jestem samozatrudniony, mniejsza wydajność oznacza mniejsze przychody.
Oprócz tego, że czujesz się bardziej energiczny i produktywny, regularne ćwiczenia pomagają również zaoszczędzić pieniądze na opiece zdrowotnej. Wspólne badanie przeprowadzone przez Johns Hopkins, Yale i kilka innych uniwersytetów pokazuje, że dorośli bez chorób serca, którzy ćwiczyli regularnie, przez rok wydawali o 500 USD mniej na opiekę zdrowotną. Z osób dorosłych z chorobami serca osoby, które ćwiczyły, wydawały 2500 USD mniej na opiekę zdrowotną każdego roku.
Nie musisz codziennie biec 10 mil. Jeśli pomysł ćwiczeń sprawia, że nos się marszczy, spróbuj raz dziennie energicznego 15-minutowego spaceru po okolicy. Możesz nawet słuchać podcastu z finansów osobistych lub audiobooka, aby zapewnić rozrywkę i edukację podczas ruchu.
Jeśli nie chcesz płacić za niedrogą siłownię, spróbuj Aaptiv. Mają ponad 200 000 członków, a aplikacja zawiera tysiące treningów dostępnych z Twojego telefonu.
11. Słuchaj osobistych podcastów i audiobooków
Niezależnie od zawodu znajdziesz podcasty i książki, które pomogą Ci przejść na wyższy poziom. Możesz zdobywać szybkie pomysły na nowe taktyki marketingowe z pięciominutowego codziennego podcastu lub głęboko zanurzyć się w 20 godzin audiobooka na temat konkretnej strategii marketingowej, na przykład.
Słucham podcastów i audiobooków średnio przez godzinę dziennie. Słucham, kiedy ćwiczę, myję zęby lub spaceruję po plaży w sąsiedztwie. Nie wszystkie z nich mają charakter edukacyjny - uwielbiam także fikcję - ale mam ciągłą edukację bez żadnych kosztów, zarówno czasowych, jak i finansowych. Wyobraź sobie, jak wiele możesz osiągnąć w swojej dziedzinie, jeśli uśredniasz książkę co 10 dni!
Możesz także użyć podcastów i audiobooków, aby dowiedzieć się o finansach osobistych, aby pomóc Ci szybciej i wydajniej budować bogactwo. Jednym z pierwszych audiobooków, których kiedykolwiek słuchałem, był „Bogaty ojciec, biedny ojciec” Roberta Kiyosakiego, który z jakiegoś powodu jest uważany za klasykę..
Można znaleźć prawie każdą popularną książkę w formie audio przez Słyszalny. Jeszcze lepiej, sprawdź, czy Twoja lokalna biblioteka oferuje audiobooki za darmo przez Overdrive. W przypadku podcastów odwiedź iTunes lub Stitcher, aby sprawdzić oceny i recenzje oraz znaleźć najlepsze podcasty na dowolne interesujące Cię tematy.
12. Stwórz strategię dochodową
Czy wpadłeś w karierę, czy strategicznie to wybrałeś??
Jak wiele osób wpadłem w moje. Nie miałem pojęcia, co chciałbym zrobić ze swoim życiem we wczesnych latach dwudziestych. W rzeczywistości odkryłem to dopiero w połowie lat 30. Ale okazuje się, że twoje wczesne posunięcia kariery liczą się o wiele bardziej niż myślisz. Według badań Banku Rezerw Federalnych w Nowym Jorku prawie wszystkie dochody Amerykanów mają miejsce przed 35 rokiem życia. Po 35 roku życia przeważająca większość Amerykanów praktycznie nie widzi wzrostu dochodów. „Kontynuują” i skutecznie opóźniają karierę i dochody.
Ten raport przeraził mnie, gdy go przeczytałem, ale jest intrygujący wyjątek od tego trendu: nie dotyczył on 10% najlepiej zarabiających osób. Raport przeanalizował dziesięciolecia danych finansowych i stwierdził, że osoby lepiej zarabiające obserwują wzrost dochodów w miarę upływu czasu. Co nasuwa ważne pytanie: w jaki sposób upewniasz się, że jesteś wyjątkiem od tego trendu? Czytaj dalej, aby się dowiedzieć.
13. Podejmij ryzyko strategiczne
Jeśli nie chcesz, aby Twoje dochody utknęły w połowie lat 30-tych, potrzebujesz jasnej strategii dotyczącej dalszego wzrostu dochodów. Może to być rozpoczęcie działalności pobocznej, agresywne inwestowanie w akcje lub nieruchomości, zostanie właścicielem, zmianą kariery lub przyjęcie większej odpowiedzialności za bieżącą pracę, aby uzyskać podwyżkę. Każdy z nich obejmuje element ryzyka, ale są one obliczane na podstawie rzeczywistych liczb, badań i planów awaryjnych.
Niezależnie od konkretnej strategii ważne jest, aby ją mieć i wykonywać ją energicznie. W przeciwnym razie spodziewaj się, że będziesz zarabiał tyle samo, gdy masz 60 lat. Bezpieczne korzystanie z tempomatu kariery to właśnie powód, dla którego dochody większości Amerykanów spadają do 35.
14. Rozpocznij zgiełk boczny
Jeśli jesteś przedsiębiorczy, istnieją dziesiątki bocznych problemów, które możesz rozpocząć szybko i stosunkowo łatwo, aby zapobiec stagnacji dochodów.
Mój przyjaciel Zack organizuje wycieczki po żywności i napojach w Baltimore. Pomaga mu zarobić trochę pieniędzy na boku, ale także dobrze się z tym bawi. Często jego goście kupują mu napoje lub udzielają wskazówek. Zaprzyjaźnił się również z wieloma lokalnymi barami i restauracjami, które oferują mu bezpłatne napoje i jedzenie.
Nikt nie powiedział, że zgiełki boczne muszą być nudne. Jasne, możesz jechać po Ubera. Ale dlaczego nie stać się bardziej kreatywnym i zarabiać za robienie czegoś, co kochasz?
15. Znajdź hobby, które zarabia (lub oszczędza) pieniądze
Byłbyś zaskoczony, ile hobby może zarobić pieniądze, niż kosztować pieniądze. Uwielbiam narciarstwo, nurkowanie i skoki spadochronowe, ale są drogie. Uwielbiam także pisać i zarabiam za to.
Hobby może również zaoszczędzić pieniądze. Kiedyś warzyłem piwo i chociaż nikt mi tego nie płacił, wydawałem mniej na piwa domowej roboty niż piwa rzemieślnicze, które w innym przypadku kupiłbym w sklepie. I kiedy moi kumple i ja warzeliśmy piwo w sobotnie popołudnie, nie spędzaliśmy 100 $ za sztukę na polu golfowym.
Zacznij burzę mózgów na wszystkie sposoby, w jaki możesz zarabiać lub oszczędzać pieniądze, robiąc rzeczy, które kochasz, na przykład sprzedając rękodzieło, lekcje lub dzieląc się swoją wiedzą na blogu.
16. Poślubić kogoś o podobnym nastawieniu pieniężnym
To może nie być romantyczne, ale jeśli budowanie bogactwa jest dla Ciebie ważne, musisz sprawdzić szanse na randki, aby upewnić się, że ich nawyki finansowe i cele są zgodne z twoimi.
To znacznie wykracza poza dochód. Dochody mogą ulec zmianie w mgnieniu oka, jeśli ktoś straci pracę i nie będzie w stanie znaleźć jej na tym samym poziomie dochodów. Ludzie mogą również zmienić karierę w nisko opłacaną dziedzinę. Kiedy chodziliśmy z żoną, miałem sześciocyfrowe wynagrodzenie. Zmieniło się to, kiedy zdecydowałem, że chcę pracować dla siebie. (Ona dopiero teraz zaczyna przychodzić i wybaczać mi.)
Zamiast patrzeć tylko na dochody, spójrz na postawy wydatkowe i cele finansowe potencjalnych partnerów. Czy chcą przeżyć połowę dochodu gospodarstwa domowego, aby osiągnąć niezależność finansową i przejść na emeryturę do 40 roku życia? Czy chcą wydać każdy możliwy grosz na duży dom na przedmieściach i najnowszy i największy SUV? Woleliby raczej wydać 3000 USD na dowolne oszczędności na wycieczkę do Włoch lub na nowy włoski zestaw sof?
Twój małżonek będzie twoim partnerem finansowym do końca życia. Jeśli chcesz zdrowej wartości netto i zdrowego małżeństwa, upewnij się, że ty i partner jesteście zgodni w kwestiach pieniężnych.
17. Regularne rozmowy pieniężne ze współmałżonkiem
Jakie są twoje cele finansowe? Jakie są cele finansowe twojego małżonka? Możesz myśleć, że są takie same, ale prawdopodobnie nie są tak identyczne, jak myślisz. Porozmawiaj ze swoim małżonkiem. Podziel się swoimi celami i zapytaj o ich. Omów swoje priorytety finansowe i gdzie wydasz dodatkowe pieniądze.
Przede wszystkim omów, jaką stopę oszczędności musisz osiągnąć, aby osiągnąć te cele. Im wyższy wskaźnik oszczędności, tym bardziej oboje będziecie musieli odłożyć gratyfikację. Poświęcenie tego, czego chcesz dzisiaj dla tego, czego chcesz jutro, nie jest łatwe, a gdy jeden partner jest skłonny dokonać tych poświęceń, a drugi nie, musisz to omówić, dopóki oboje nie dojdą do kompromisu.
Te rozmowy nie zawsze są zabawne, ale są konieczne, jeśli chcesz mieć zdrowe, bogate małżeństwo. Skorzystaj z tych podstaw zarządzania małżeństwem, aby rozpocząć rozmowy.
18. Przełam tabu pieniędzy
Nasze społeczeństwo boi się mówić o pieniądzach. To duży problem, ponieważ bezpłatna wymiana pomysłów to sposób, w jaki wszyscy uczymy się i rozwijamy. Kiedy nie rozmawiasz o czymś ze swoimi rówieśnikami, tracisz korzyści z ich wiedzy.
To jest jak seks. Kiedy miałeś 20 lat, prawdopodobnie nie miałeś żadnych przeszkód w rozmowach o seksie z przyjaciółmi i prawdopodobnie wiele się nauczyłeś z ich doświadczeń. Ale im jesteś starszy, tym mniej prawdopodobne jest, że będziesz rozmawiać o seksie i tym mniej będziesz narażony na nowe pomysły lub rozwiązania problemów.
Porozmawiaj ze znajomymi i rodziną na temat pieniędzy. Nie bądź tandetny i chwalony i nie dziel się dokładnymi liczbami dochodów lub oszczędności. Zamiast tego mów o swoich celach finansowych i o tym, co robisz, aby je osiągnąć. Mów o poświęceniach, które czynisz, abyś mógł zaoszczędzić więcej. Przede wszystkim dziel się pomysłami na hacki budżetowe i sposoby wydawania mniej bez poświęcania jakości życia.
19. Partner z budżetowym kumplem
Wspólne badanie przeprowadzone przez ekonomistów z Harvardu w Kolumbii i chilijskiego zespołu wykazało, że kiedy ludzie dzielili się swoimi celami gospodarczymi i postępami w małych grupach, ich stopa oszczędności prawie się podwoiła.
To 100% wzrost stopy oszczędności, po prostu z niewielkiej presji otoczenia!
Znajdź partnera budżetowego lub stwórz małą grupę i dziel się ze sobą swoimi celami finansowymi. Umieść je na piśmie, a następnie spotkaj się raz w tygodniu lub raz w miesiącu i podziel się swoimi postępami. Baw się dobrze; spotykają się przy drinku, przed oglądaniem dużej gry lub w noc dziewcząt. Ważną częścią jest wzajemne rozliczanie się.
20. Skorzystaj z dopasowanych składek emerytalnych
Niektórzy pracodawcy dopasują wysokość składek emerytalnych do określonego odsetka wypłaty. To darmowe pieniądze, a ty zwariowałeś, aby ich nie wziąć.
Zaoszczędzisz więcej na emeryturę. Nie zapłacisz od tego podatków. A twój pracodawca da ci dodatkowe pieniądze, tylko za bycie wystarczająco odpowiedzialnym, aby oszczędzać i inwestować. Jest to korzystne dla obu stron. Nie ma żadnych zastrzeżeń i nie ma o czym dyskutować; decyzje finansowe są tak samo oczywiste.
Pro wskazówka: Jeśli obecnie inwestujesz w plan 401 tys. Swoich firm, zarejestruj się, aby otrzymać bezpłatną analizę Blooom. Pomogą ci zrozumieć, czy Twoje inwestycje mają odpowiednią dywersyfikację, prawidłową alokację aktywów i czy nie płacisz za dużo opłat.
21. Zastanów się, jak rozwinąć swój program Roth IRA
Kiedy wpłacasz pieniądze na tradycyjną IRA, jest ona teraz wolna od podatku, ale kiedy wycofujesz pieniądze na emeryturze, płacisz od niej podatki. Kiedy wpłacasz pieniądze na Roth IRA, nadal płacisz od niego podatki, ale na emeryturze jest on zwolniony z podatku, nawet jeśli wzrośnie o 1000% od czasu do czasu.
Możesz podzielić swoje składki emerytalne, umieszczając niektóre w tradycyjnej IRA, a niektóre w Roth IRA każdego roku. Ale warto wspomnieć o dwóch ważnych zaletach Roth IRA. Po pierwsze, możesz wykorzystać swoje fundusze Roth IRA na zakup domu bez kar. Po drugie, możesz użyć swojego Roth IRA, aby opłacić czesne swoich dzieci w szkole, znowu bez kar.
Lub, oczywiście, możesz użyć go do przejścia na emeryturę, co było jego pierwotną intencją. To sprawia, że Twój Roth IRA jest niezwykle elastyczny i jest doskonałym miejscem do parkowania pieniędzy, jeśli nie znasz swoich przyszłych potrzeb finansowych.
22. Zawsze przewracaj 401k
Istnieje kluczowe rozróżnienie między IRA a 401k: Twoja IRA jest do ciebie przywiązana osobiście, podczas gdy twoje 401k jest przywiązane do twojej pracy. Oznacza to, że po odejściu z pracy powinieneś przenieść pieniądze z programu 401 tys. Pracodawcy na program 401 tys. Nowego pracodawcy lub IRA. Mówiąc księgowo, nazywa się to „rolowaniem” funduszy.
Jeśli zostawisz swoje stare 401k za sobą, prawdopodobnie zapomnisz, że tam jest. Jeśli go zlikwidujesz, zostanie potraktowany jako podział, a ty zostaniesz dotknięty wysokimi karami. Na przykład saldo pierwotne w wysokości 10 000 USD może spaść do 7 000 USD po opodatkowaniu i karach.
Badanie przeprowadzone przez ING Direct wykazało, że połowa Amerykanów w wieku 20 lat, którzy zmienili pracę, pozostawiła 401 tys. Kont. Aby tego uniknąć, utwórz IRA, a przy następnej zmianie pracy wrzuć do niego fundusze. W przeciwnym razie twoje oszczędności mogą być nieważne.
23. Uzyskaj wygodne inwestowanie w akcje
Czy inwestowanie w akcje denerwuje Cię? Jeśli tak, to nie jesteś sam. Niektórzy ludzie wpadają w panikę, myśląc o niestabilnych akrobacjach, jakie wykonuje giełda.
Inni uważają inwestowanie w akcje za przerażające, ponieważ niewiele wiedzą o inwestowaniu. Nie wiedzą, jak oceniać firmy, wybierać akcje, mierzyć czas na rynku lub korzystać z kontroli akcji. To jest dla nich obcy język.
Przestań się pocić o zapasy. Nie musisz być guru akcji z historycznymi danymi na temat wskaźników PE lub listą wskaźników kupna / sprzedaży. Zamiast tego po prostu wkładaj pieniądze każdego miesiąca i kupuj garść funduszy indeksowych, które śledzą główne indeksy rynkowe. Celuj w kilka funduszy amerykańskich, które śledzą indeksy, takie jak S&P 500 i Russell 2000, oraz kilka zagranicznych indeksów, które śledzą rynki europejskie, azjatyckie lub wschodzące. Z czasem prawie na pewno pójdą w górę. Załóż konto za pomocą Finanse M1 i możesz być w drodze dość szybko.
Sprawdź te wskazówki dotyczące inwestowania na giełdzie dla początkujących, które pomogą Ci zacząć.
24. Przestań uzasadniać wysoką opłatę mieszkaniową
Kocham nieruchomości. Większość mojej kariery zawodowej dotyczy nieruchomości. Ale robi mi się niedobrze, kiedy słyszę, jak ludzie mówią: „No cóż, wydajemy na nasz dom więcej, niż byśmy chcieli, ale to inwestycja!”
Pozwól, że wyrażę się jasno: Twój dom nie jest inwestycją, chyba że włamujesz się do domu i płaci Ci co miesiąc. Wynajem nieruchomości to inwestycja. Nieruchomość, którą przerzucasz, to inwestycja. Ale twój dom nie przynosi ci pieniędzy; kosztuje cię pieniądze. To rachunek, jak każdy inny rachunek.
Czy Twój samochód to inwestycja? Czy twoje artykuły spożywcze to inwestycja? Nie, to rachunki. Mogą to być wydatki konieczne, ale nadal są wydatkami. Innymi słowy, są to rzeczy, które czynią cię biedniejszym, przynajmniej w dającej się przewidzieć przyszłości.
Możesz mieć szczęście, a rynek może docenić od teraz i kiedy masz ochotę sprzedać. A może nie. Nie masz kontroli nad rynkiem i może cię w każdej chwili obrócić. I nie zakładaj, że możesz wymusić sprawiedliwość dzięki ulepszeniom domu; Magazyn Remodeling przeanalizował zwrot z inwestycji w duże projekty remontowe i nie znalazł żadnego, który podniosłby wartości mieszkań więcej niż kosztują.
Zamiast wpompowywać pieniądze do domu, a następnie uzasadniać je jako „inwestycję”, szukaj sposobów, aby wydawać mniej na mieszkanie. Lub, jeszcze lepiej, włamuj się do domu i żyj za darmo.
25. Ustaw docelową datę i kwotę emerytury
Ile potrzebujesz na emeryturę? Kiedy chcesz przejść na emeryturę? To są proste pytania, a odpowiedzi są równie proste. Ale jeśli nie znasz tych odpowiedzi, musisz je znaleźć.
Zacznij od zrozumienia koncepcji bezpiecznych stawek wypłat, aby pomóc Ci odpowiedzieć na pierwsze pytanie. Gdy dowiesz się, ile musisz przejść na emeryturę, możesz skorzystać z bezpłatnych kalkulatorów emerytalnych, aby dokładnie powiedzieć, ile musisz zaoszczędzić każdego miesiąca, aby osiągnąć to gniazdo. Wypróbuj kalkulator emerytalny AARP, aby uzyskać wskazówki krok po kroku, lub kalkulator emerytalny Calculator.net, aby wskoczyć z liczbami.
26. Zastanów się nad pożarem
FIRE oznacza niezależność finansową i wcześniejszą emeryturę. Pomysł jest prosty: zamiast spędzać większość wypłaty teraz i pracując 40 lub 50 lat, wydajesz ułamek swoich dochodów, a resztę inwestujesz w oszczędności i inwestycje. Zamiast przechodzić na emeryturę po 40 lub 50 latach, przechodzisz na emeryturę po 5 lub 10 latach.
Tak, dotyczy to poświęceń. Nie będziesz w stanie kupić McMansion jak wszyscy twoi przyjaciele ani paradować wokół designerskiego psa rasy hybrydowej. OGIEŃ nie jest dla wszystkich, ale jeśli wolisz uwolnić się z pracy wcześniej niż później, może być zabawną i satysfakcjonującą alternatywą dla normy.
27. Przestań chodzić do barów i restauracji dla rozrywki
Wiem, jak kuszące to może być. Spędziłem dużo czasu w barach i restauracjach po dwudziestce (i więcej niż chciałbym przyznać po trzydziestce). Ale firmy te znacznie znaczą żywność i napoje, aby zarobić. Przestań wkładać pieniądze do kieszeni i zachowaj je dla siebie, spotykając przyjaciół i rodzinę w innym miejscu niż zakład komercyjny.
Możesz organizować przyjęcia, kolacje, grille lub wieczory z grami. Jednym z moich ulubionych zajęć z przyjaciółmi jest ognisko na plaży, wraz z piknikową kolacją i napojami. Te wydarzenia kosztują ułamek tego, co kosztowałoby spotkanie w barach i restauracjach, a Ty możesz cieszyć się tą samą jakością napojów, jedzenia i towarzystwa.
28. Ogranicz inflację w swoim stylu życia
Kiedy przeciętny człowiek otrzymuje podwyżkę, pierwszą rzeczą, którą robią, jest wyjście i znalezienie sposobu na jej wydanie. Nie tylko raz, na przykład świętując z przyjaciółmi; nie, znajdują sposób na wydawanie go co miesiąc. Dostają szybszy samochód lub przeprowadzają się do większego lub lepszego domu. Wychodzą na bardziej wyszukane posiłki. Nazywa się to inflacją stylu życia i jest podstępna.
Po otwarciu konta w Kapitał osobisty i ustaw budżet, zamroź go. Gdy dochody rosną dzięki sprytnym strategiom wzrostu dochodów, nad którymi zacząłeś pracować, twoja misja jest prosta: nie pozwól, aby wraz z nimi rosły wydatki. Łatwiej powiedzieć niż zrobić, ale jeśli poważnie myślisz o budowaniu bogactwa, jest to jedna z sztuczek, aby to zrobić.
29. Zautomatyzuj swoje oszczędności
Powtarzający się motyw na tej liście wydawał mniej i więcej oszczędzał. Kiedy się nad tym zastanowić, to sedno finansów osobistych. Ale dyscyplina zabierze cię tylko do tej pory. Jeśli zostawisz wszystkie te pieniądze tylko na koncie czekowym lub podłączonym koncie oszczędnościowym, wcześniej czy później będziesz miał ochotę je wydać. Sztuczka polega na tym, aby zaoszczędzić te pieniądze poza zasięgiem wzroku i umysłu bez konieczności kiwnięcia palcem.
Jedną z opcji jest rozpoczęcie pracodawcy od podziału bezpośrednich depozytów. Poproś, aby wpłacili część każdego depozytu na twoje konto czekowe na miesięczne wydatki na utrzymanie, a resztę na wybrane przez ciebie konto oszczędnościowe lub inwestycyjne - najlepiej w innym banku, aby nie widzieć salda przy każdym logowaniu do Internetu Bankowość.
Jeśli Twój pracodawca nie może podzielić twoich bezpośrednich depozytów, skonfiguruj automatyczne przelewy bankowe, które będą odbywać się co dwa tygodnie po otrzymaniu zapłaty. Pieniądze docierają na twoje konto czekowe, aw ciągu 24 godzin są automatycznie wysyłane na twoje konto oszczędnościowe, gdzie nie będziesz miał ochoty je wydać.
Kolejna opcja automatycznych oszczędności jest zakończona Żołędzie. Będą zaokrąglać w górę każdy dokonany zakup, a różnica zostanie automatycznie przeniesiona na rachunek inwestycyjny.
30. Niech to będzie proste, głupie
Finanse osobiste są dość proste: wydawaj mniej, oszczędzaj więcej i inwestuj swoje pieniądze tam, gdzie będą ciężko pracować. Aby przejąć kontrolę nad swoimi finansami, zacznij od zadawania sobie odpowiednio prostych pytań:
- Jakie są moje cele finansowe?
- Co muszę oszczędzać co miesiąc, aby je osiągnąć?
- Czy chcę inwestować w coś bardziej ryzykownego niż fundusze indeksowe? Jeśli tak to co?
Umieść pewien procent swoich oszczędności na chronionych podatkowo kontach emerytalnych, takich jak IRA lub 401k. Wykorzystaj resztę swoich oszczędności na inne cele finansowe. Kluczem nie jest nauka sprytnych sztuczek finansowych, chociaż mogą pomóc. Kluczem jest stabilność: utrzymywanie wysokiej stopy oszczędności i inwestycji, z miesiąca na miesiąc.
Ostatnie słowo
Jeśli jesteś podobny do mnie, widziałeś mnóstwo finansowych szczytów i dolin w ciągu 20 lat. Pewnego miesiąca byłeś na nogach, żyłeś duży, zarabiałeś pieniądze i starałeś się pochwalić swoim sukcesem, nie mając o tym pojęcia. W następnym miesiącu byłeś rozczarowany, gdy twoje fortuny się przewróciły.
Gdy zbliżam się do końca lat trzydziestych, żałuję, że nie uczyłem się tych lekcji wcześniej. Ale naucz się ich, że tak zrobiłem, i poza wszelką nieprzewidzianą katastrofą, opuszczę moje 30-te znacznie bogatsze niż je wprowadziłem z powodu tych pieniędzy.
Jakie ruchy pieniężne wykonałeś po trzydziestce? Czy planujesz wprowadzić jakieś zmiany??
