10 lekcji na temat zarządzania pieniędzmi jako młody dorosły w wieku 20 lat

Niezależnie od tego, czy były to słabe umiejętności zarządzania pieniędzmi, czy też wzloty i upadki zatrudnienia, mogłem skorzystać z lepszego zrozumienia finansów osobistych w wieku 20 lat. W wieku 20 lat byłem kompulsywnym nabywcą, nigdy niczego nie oszczędzałem i często wydawałem poza moje możliwości. Chociaż zdecydowanie nie jestem idealny, lubię myśleć, że jestem w znacznie lepszym miejscu, ponieważ kultywowałem zdrowsze podejście do pieniędzy i uczyłem się kontrolować swoje finanse.

Lekcje pieniędzy zdobyte w ciągu 10 lat

Niezależnie od tego, czy masz ponad 20 lat, czy 60, zawsze możesz poprawić swoje nawyki finansowe. Oto najważniejsze lekcje, których nauczyłem się w ostatniej dekadzie, które mogą być pomocne dla każdego w każdym wieku.

1. Rób to, co działa dla ciebie - nie twoi rodzice

Mówi się, że przeciwieństwa się przyciągają, ale kiedy osoba wydająca, taka jak ja, poślubia oszczędzającego, takiego jak mój mąż, teorię można poddać próbie. Zaraz po ślubie otworzyliśmy wspólne konto bankowe - bo tak zrobili nasi rodzice. Kiedy wydawałem pieniądze, mój mąż zestresował się z naszymi saldami. Doprowadziło to do ciągłych kłótni.

Po pierwszym roku postanowiliśmy prowadzić osobne konta bankowe i działało to pięknie przez ostatnie 10 lat. To pozwala mi swobodnie wydawać i daje mężowi spokój, którego potrzebuje, aby zabezpieczyć jajo przed sprzedażą obuwia. Niezbędne jest wykraczanie poza konwencjonalną mądrość i zarządzanie pieniędzmi w sposób, który działa dla ciebie i twojego partnera, jeśli go posiadasz.

2. Rozpocznij zapisywanie teraz

Spędziłem wczesną część pracy w biurze w latach dwudziestych, co nie do końca mnie wzbogaciło. Dodane do tego, co mój mąż uczynił pracując jako projektant architektury podczas nauki w szkole, nie wydawało się to wiele i wydawaliśmy prawie wszystko, co zarobiliśmy. Naszym zdaniem oszczędzanie na emeryturę było czymś, co robili starsi, zamożniejsi ludzie. Dopiero kiedy przeszliśmy z tych miejsc pracy do naszej faktycznej kariery, zdaliśmy sobie sprawę, że nie możemy utrzymać żywej wypłaty na wypłatę.

W końcu założyliśmy IRA za pośrednictwem pojazdów ulepszających i oszczędnościowych. Automatyczne przelewy z naszych kont bankowych na nasze konta oszczędnościowe oznaczają, że jesteśmy mniej skłonni do wydawania tych pieniędzy. Żałuję, że żałuję, że nie zrobiliśmy tego wcześniej - więcej lat złożonego zainteresowania dałoby nam pokaźną sumę.

Jeśli jesteś gotowy, aby zacząć oszczędzać, porozmawiaj ze swoim pracodawcą - wielu oferuje 401 tys. I jest gotowych dopasować swój wkład. Jeśli jesteś samozatrudniony, IRA może być najlepszym wyborem. Skonsultuj się z doradcą finansowym w sprawie dostępnych dla Ciebie rodzajów instrumentów emerytalnych - i zacznij już dziś.

Wskazówka: jeśli masz 401 tys. Od pracodawcy, możesz użyć Blooom, aby upewnić się, że jest zoptymalizowany. Blooom oferuje bezpłatną analizę, aby upewnić się, że masz przydział wnioskodawców, że jesteś zróżnicowany i nie płacisz za dużo opłat. 

3. Kup jakość ponad ilość

Jako zakupoholiczka spędziłem 20 lat na punkcie obsesji na punkcie liczenia każdego dolara. Pewnego razu miałem 100 dolarów do wydania w centrum handlowym i od razu uderzyłem w półkę odpraw, wiedząc, że mogę wrócić do domu z większą ilością rzeczy. Skończyło się na dwóch parach butów, naszyjniku i torebce. Jednak buty były niewygodne, a akcesoria szybko się rozpadły.

Cenną lekcją było inwestowanie w jakość ponad ilość. Jakość oznacza poświęcenie czasu na badanie dużych zakupów, które zostały stworzone, aby trwać. Wymaga dyscypliny, cierpliwości i wprawnego oka - a jeśli zainwestujesz w lepsze towary, może okazać się, że w dłuższej perspektywie możesz wydawać mniej na ubrania, buty i elektronikę.

4. Spraw, aby dług naprawdę się liczył

Zdobycie mojej pierwszej karty kredytowej było bardzo pomocne. Widząc to, wierzyciel zaufał mi na tyle, że pożyczył mi 2500 $, które wykorzystałem na kupowanie ubrań, płacenie za filmy i kupowanie biletów na koncerty dla mnie i moich przyjaciół. Oczywiście w końcu dowiedziałem się, że pieniądze, które wydawałem, nie były tak naprawdę moje.

Po tym, jak położyłem temu kres i spłaciłem kilka tysięcy dolarów w ciągu sześciu miesięcy, dowiedziałem się, że kredyt to narzędzie, z którego należy korzystać ostrożnie. Wyłożenie karty kredytowej na rzeczy, na które nie możesz sobie pozwolić (lub aby nadążyć za wzorcami wydatków twoich znajomych), skutkuje tylko dużą ilością zmarnowanych pieniędzy na spłatę odsetek. W rzeczywistości bilet na koncert za 50 USD często kosztowałby mnie bliżej 90 USD, zanim zacznę go spłacać. Jeśli popadniesz w długi, upewnij się, że przyniesie Ci to długofalowe korzyści, takie jak zaciągnięcie kredytu hipotecznego, zakup samochodu lub opłacenie wykształcenia.

5. Nie możesz uciec od długu i jego konsekwencji

Kiedy w końcu ograniczyłem wydatki i przestałem używać kart kredytowych, przestałem też dokonywać minimalnych płatności, myśląc, że po chwili wystawca karty kredytowej po prostu o tym zapomni i zostawi mnie w spokoju. Oczywiście wierzyciele nigdy nie zapominają, jak szybko się nauczyłem. Prześladowali mnie przez telefon, pocztę, a nawet telefon mojego męża, dopóki w końcu się nie poddałem. Z drugiej strony, pozwolili mi zadowolić się zryczałtowaną opłatą, ale cały proces był stresujący finansowo, nie wspominając o bardzo zawstydzającym.

Kolejnym rezultatem tego sofistycznego posunięcia była niższa ocena kredytowa. Na szczęście byłem w stanie zająć się swoimi długami, zanim mój wynik został poważnie uszkodzony i nigdy nie dotarłem do punktu, w którym wpłynęło to na moje szanse na posiadanie domu lub wymarzoną pracę w mojej karierze - ale łatwo mogło to mieć.

Lekcja jest taka, że ​​nawet jeśli jesteś gotowy, aby zacząć być odpowiedzialnym i odejść od błędów w przeszłości, nie oznacza to, że jesteś zwolniony z ich konsekwencji. Dług musi być spłacany w ten czy inny sposób, czy to poprzez regularne płatności, ryczałt, czy, co gorsza, bankructwo. Zadbaj o swoje, abyś mógł kontynuować życie.

Jeśli znajdziesz się w długach o wysokim oprocentowaniu, dostępne są opcje. Możesz skorzystać z uzyskania linii kredytowej na rynku nieruchomości za pośrednictwem Figure.com, pożyczki osobistej od Upstart lub karty kredytowej o niskiej stopie APR.

6. Ustal jasne cele finansowe

Nawet po tym, jak zdecydowałem, że chcę być bardziej odpowiedzialny finansowo, bez jasnych celów byłem ślepy. Czy powinienem oszczędzać pieniądze na swoim koncie bankowym, czy przekazywać je gdzie indziej? Czy powinniśmy płacić więcej za nasz kredyt hipoteczny??

Dopiero wraz z mężem usiedliśmy i określiliśmy, czego chcemy na przyszłość, abyśmy mogli dokonać jasnego planowania finansowego - ułatwiło to budżetowanie i oszczędzanie. Niektóre z naszych celów finansowych obejmowały:

• Własność domu
• Wydostać się z długów
• Budowa funduszu ratunkowego (wydatki od trzech do sześciu miesięcy)
• Spłacanie kredytów samochodowych
• Zakładanie funduszu emerytalnego
• Uruchomienie funduszy na studia dla naszych dzieci

Cele każdej rodziny są różne, ale efekt końcowy powinien być zawsze taki sam: zmusić siebie i partnera do pracy nad konkretnymi, uzgodnionymi celami.

7. Bądź realistą w kwestii swojego budżetu

Kiedy byłem młodszy, zaczynałem budżet w ten sam sposób, w jaki zaczynałem dietę: z mnóstwem entuzjazmu i całkowicie nierealistycznymi oczekiwaniami. Podobnie jak nie można znieść utraty wagi, jedząc tylko 500 kalorii dziennie, szybko zdałem sobie sprawę, że nie można trzymać się zbyt restrykcyjnego budżetu.

Od tego czasu dowiedziałem się, że kluczem do zdrowego i zrównoważonego budżetu jest jak najbardziej realistyczne. Zamiast ograniczać moje wydatki, nierealistyczny budżet spowodowałby całkowite przeciwieństwo: skończyłem na przejściu do każdej kategorii i po prostu zdecydowałem, że skoro już zdmuchnąłem mój plan, powinienem po prostu dalej wydawać.

Aby uzyskać realistyczny budżet, zrównaj wpływy ze sklepu spożywczego, rachunki za media i inne wydatki. Dodaj trochę chwiejnego pokoju, a możesz poczuć się mniej ograniczony, a zatem rzadziej błąkać się. Oto kilka podstawowych informacji dotyczących budżetu, które pomogą Ci zacząć:

1. Zbierz wszystkie rachunki, rachunki i sprawozdania finansowe z ostatniego miesiąca.
2. Podziel je na dwie kategorie: stałe (czynsz, kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy itp.) I zmienne (artykuły spożywcze, naprawy samochodów, odzież itp.).
3. Utwórz prosty arkusz kalkulacyjny, wprowadź miesięczny dochód brutto i odejmij wydatki.
4. Oceń swoje wydatki. Czy naprawdę potrzebujesz tego drogiego pakietu kabli? Czy możesz wydać mniej na ubrania lub kolacje poza domem??
5. Zdecyduj, co zrobić z każdą nadwyżką. Wolę mój budżet niż „zerować” na koniec każdego miesiąca, co oznacza, że ​​każdy dolar ma określone miejsce, w tym konta oszczędnościowe i emerytalne.
6. Spróbuj zachować budżet przez jeden miesiąc, a następnie wróć do niego, odpowiednio dostosowując liczby. Bądź tak realistyczny, jak to możliwe i pamiętaj, że jak dieta, jedyną osobą, którą sabotujesz z nieuczciwością, jesteś ty.

Świadomość, że mówisz dokładnie, gdzie iść, oznacza kontrolę nad swoimi finansami, co może pomóc Ci w ustaleniu lepszych nawyków pieniężnych w przyszłości.

Jeśli nie chcesz zajmować się ręczną aktualizacją budżetu, możesz użyć kapitału osobistego. Będą automatycznie importować wszystkie twoje zakupy i co miesiąc przedstawiają niezły raport o tym, jak sobie radzisz.

8. Wolontariat sumuje się

Kiedy byłem młodszy, nie widziałem wartości w wolontariacie, ponieważ nie zapewniło mi to satysfakcji, której najbardziej pragnąłem: pieniędzy. Jednak po sześciotygodniowym pobycie w szpitalu w połowie lat dwudziestych drastycznie zmieniłem melodię i zacząłem pracować jako rodzic wspierający na moim oddziale intensywnej opieki neonatologicznej.

Nie tylko czerpałem satysfakcję z pomocy społeczności, ale także wzmocniłem swoje życie zawodowe. Choć nie zarabiasz, umiejętności, które rozwijasz i doświadczenie zdobyte w ramach wolontariatu są nieocenione i mogą pomóc ci zwiększyć szanse na zatrudnienie w przyszłości.

9. Ubezpieczenie zdrowotne jest koniecznością

Sześciotygodniowy pobyt w szpitalu kosztował 250 000 USD - za co na szczęście zapłaciłem za ubezpieczenie. Jednak nie zawsze miałem dobre ubezpieczenie zdrowotne.

Kilka lat wcześniej mając dziecko, postanowiłem zapłacić z własnej kieszeni. Dostałem dobrą ofertę od mojego OB / GYN za zapłacenie z góry, ale nadal kosztowało to około 4000 $. Mój mąż i ja dobrze zaplanowaliśmy i mogliśmy na to zaoszczędzić - ale kiedy pojawiły się sytuacje kryzysowe, zostaliśmy zmuszeni do szukania funduszy.

Ubezpieczenie zdrowotne jest koniecznością, nawet jeśli jesteś w doskonałej formie. Jeśli wystąpi problem, możesz mieć pewność, że jesteś objęty ubezpieczeniem, a Twoje cele finansowe nie zostaną przekroczone. Niezależnie od tego, czy pozostaniesz w planie rodziców do ukończenia 26 roku życia, uzyskaj ubezpieczenie w pracy lub kupisz je w drodze wymiany stanu, upewnij się, że jesteś objęty.

10. Zrozum swoje emocjonalne połączenie z pieniędzmi

Kluczem do wyeliminowania złych nawyków wydawania pieniędzy jest zrozumienie emocjonalnego związku z pieniędzmi. Po rozszyfrowaniu przyczyn związanych z wydatkami i postawami o wiele łatwiej jest wykształcić zdrowsze nawyki finansowe.

Dorastałem w rodzinie z czterema braćmi w bardzo drogim mieście. Mój tata był robotnikiem samochodowym, a mama została w domu z dziećmi, więc nie mieliśmy mnóstwo pieniędzy na nowe ubrania, sprzęt elektroniczny i samochody - wszystko to, co mieli moi przyjaciele w szkole średniej. Kiedy byłem sam, chciałem udowodnić, że stać mnie na rzeczy, których zawsze chciałem. Inne czynniki wyzwalające to nuda, powody do świętowania, a nawet coś tak prostego jak zły dzień w pracy. Zasadniczo poprawiłem się, robiąc zakupy.

Nadal mam problemy z łączeniem emocji z wydatkami, ale teraz jestem znacznie lepszy w zrozumieniu i kontrolowaniu ich. Rozpoznając moje zachowanie, mogę zastąpić to pragnienie czymś innym, np. Ćwiczeniem, pracą, czasem spędzanym z rodziną lub rozmawianiem z mężem.

Ostatnie słowo

Wielu z nas może przypomnieć sobie nasze wczesne lata dwudzieste i wskazać kilka bardzo poważnych błędów. Zamiast czuć się zawstydzonym sposobem, w jaki oglądałeś i wydawałeś pieniądze, wykorzystaj swoją nowo odkrytą wiedzę jako krok do lepszych nawyków. Niezależnie od tego, czy jest to przywiązanie do emocjonalnych wydatków, czy lekkomyślne używanie kart kredytowych, dobrą wiadomością jest to, że w wieku 20 lat dopiero zaczynasz swoje dorosłe życie i masz dużo czasu, aby naprawić wszelkie krzywdy. W rzeczywistości nigdy nie jest za późno, aby zacząć poprawiać swoje nawyki finansowe - zacznij już dziś i wiedz, że twoje wcześniejsze błędy pomogły ci stać się lepszą osobą.

Jakie były niektóre lekcje finansowe, których nauczyłeś się w wieku 20 lat?